Đang tải... (xem toàn văn)
ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG đây là bài viết mang tính chất tham khảo phục vụ cho việc nghiên cứu về pháp luật trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng. Ở thế kỷ XXI, khi mà nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày càng sâu rộng thì các tổ chức tín dụng đóng một vai trò quan trọng là động lực, là sự kết nối tiền tệ trong hoạt động kinh tế của xã hội. Đặc biệt, trong hoạt động cho vay đang bùng nổ trong những năm gần đây là minh chứng tỏ vai trò trong việc giúp nền kinh tế phát triển. Nhưng hoạt động cho vay của tổ chức tính dụng vẫn còn tồn tại nhiều vướng mắc và rủi ro. Vì vậy, đòi hỏi các cơ quan có thẩm quyền và pháp luật quy định về cho vay của các tổ chức tín dụng cần chặt chẽ để tăng cường hoạt động cho vay, hạn chế các rủi ro đối với các tổ chức tín dụng. Đồng thời hiện nay quỹ tín dụng đen đang xâm nhập mạnh và hoạt động cho vay, làm ảnh hưởng đến các cá nhân, tổ chức tham gia vào hoạt động vay.
ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HUẾ - - MÔN: LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Nhóm thực hiện: Lớp: k40L Giảng viên giảng dạy: LÊ THỊ THẢO HUẾ, 04/2019 Trang Trang MỤC LỤC I Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Khái niệm Phân loại II Quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chủ thể tham gia quan hệ vay Hoạt động vay phục vụ kinh doanh Hoạt động vay phục vu nhu cầu đời sống Thủ tục để khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng III Thực trạng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Tích cực Hạn chế IV Một số kiến nghị giải pháp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1.Về vấn đề quy định lãi suất Về vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp lý cơng ty tài 3.Về vấn đề tổ chức tín dụng thường gặp tổn thất Một số kiến nghị giải pháp khác Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT S Cụm từ đầy đủ Chữ viết tắt/Ký hiệu BLDS TT NHNN TCTD TT Bộ luật dân Thơng tư Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Trang ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG A MỞ ĐẦU Ở kỷ XXI, mà kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng động lực, kết nối tiền tệ hoạt động kinh tế xã hội Đặc biệt, hoạt động cho vay bùng nổ năm gần minh chứng rỏ vai trò việc giúp kinh tế phát triển Nhưng hoạt động cho vay tổ chức tính dụng tồn nhiều vướng mắc rủi ro Vì vậy, đòi hỏi quan có thẩm quyền pháp luật quy định cho vay tổ chức tín dụng cần chặt chẽ để tăng cường hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng Đồng thời quỹ tín dụng đen xâm nhập mạnh hoạt động cho vay, làm ảnh hưởng đến cá nhân, tổ chức tham gia vào hoạt động vay Để hiểu rõ hoạt động cho vay nay, nhóm 02xin giới thiệu đề tài: “Pháp luật cho vay tổ chức tín dụng” B NỘI DUNG I Khái quát chung hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Khái niệm cho vay - Theo khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 quy định cho vay: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, Theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” - Theo Khoản Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có trả gốc lãi” Phân loại cho vay Việc phân loại cho vay TCTD có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn điều thể thực chỗ dựa vào kết phân loại cho vay mà nhà làm luật xây dựng thành quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ tổ chức tín dụng Trang 2.1 Căn vào thời hạn sử dụng vốn: Hoạt động cho vay tổ chức tín chia thành ba loại (Điều 10 thông tư 39/2016/TT-NHNN) +Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm + Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm + Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm 2.2 Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chia làm hai loại là: + Cho vay có bảo đảm tài sản hình thức cho vay nghĩa cụ trả tiền nợ vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba.Để xác lập thực việc cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng với khách hàng (hoặc liên quan đến người thứ ba trường hợp bảo đảm tiền vay biện pháp bào lãnh) + Cho vay khơng có tài sản bảo đảm hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay không bảo đảm tài sản cảu khách hàng vay bên thứ ba Để thực cho vay theo hình thức thơng thường bên cần giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chia làm hai loại: + Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn quy định khoản Điều này, bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân (khoản Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN) + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân (khoản Điều Thơng tư 39/20126/TT-NHNN) 2.4 Căn vào phương thức cho vay: Theo Điều 27 thơng tư 39/2016/TTNHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng chia thành 08 loại sau đây: + Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Trang + Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn + Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc củachu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp + Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dư nợ + Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng khơng vượt 01 (một) năm + Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản toán Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm + Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không 01 (một) tháng, khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) tháng + Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay; Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh; Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng; Trang Trong q trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ chức tín dụng khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận Ngoài ra, thơng tư quy định phương thức cho vay khác phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay II Quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chủ thể tham gia quan hệ cho vay Chủ thể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng quy định Khoản Khoản Điều Thơng tư số: 39/2016/TT-NHNN Theo đó, chủ thể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng bao gồm bên cho vay bên vay 1.1 Bên cho vay - Theo quy định khoản Điều thơng tư số 39/2016/TT-NHNN thì: “Tổ chức tín dụng cho vay tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm:Ngân hàng thương mại; Ngân hàng hợp tác xã; Tổ chức tín dụng phi ngân hàng;Tổ chức tài vi mơ; Quỹ tín dụng nhân dân; Chi nhánh ngân hàng nước ngoài.” - Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn: + Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh + Để toán chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm + Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh + Để mua vàng miếng + Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật + Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngồi, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; Trang Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ 1.2 Bên vay - Theo quy định Khoản Điều thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “ Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (sau gọi khách hàng) pháp nhân, cá nhân, bao gồm: Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngồi” - Theo quy định Điều thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định điều kiện để Tổ chức tín dụng xem xét, định cho khách hàng vay: Thứ nhất, khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng …cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên …có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật …hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Thứ hai, nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Thứ ba, Có phương án sử dụng vốn khả thi Thứ tư, Có khả tài để trả nợ Thứ năm, trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thông tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh Ngoài ra, Điều TT 39/2016-NHNN quy định rõ tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn Hoạt động cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh Trang Về cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác quy định Khoản Điều Thông tư số 39/2016/TT-NHNN theo đó: “Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn quy định khoản Điều này, bao gồm : nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.” Ví dụ: Ngân hàng TMCP A cho công ty cổ phần B vay 500 triệu, với phương thức cho vay làtừng lần, thời hạn vay 03 năm, loại cho vay trung hạn với mục đích vay để làm vốn sản xuất lơ hàng cho hợp đồng kinh tế với công ty TNHH B Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống quy định Khoản Điều Thông tư số 39/2016/TT-NHNN theo đó: “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để toán chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân đó.” Ví dụ: Anh Nguyễn Văn B (25 tuổi) đến Ngân hàng TMCP B vay 100 triệu để mua xe gắn máy, hai bên thỏa thuận phương thức vay theo hạn mức, thời gian vay 01 năm Thủ tục để khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng Theo quy định Điều 9, Điều 16 Điều 17 thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định sau: + Khi có nhu cầu vay vốn , khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định Điều tài liệu khác tổ chức tín dụng hướng dẫn + Khách hàng cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực, đầy đủ tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng: + Sau nhận hồ sơ yêu cầu vay vốn, tổ chức tín dụng có trách : cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước (khi xác lập thỏa thuận cho vay): Trang 10 …Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, …thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh ….thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng theo quy định Điều Thông tư để xem xét định cho vay Trong q trình thẩm định, tổ chức tín dụng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với thông tin Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, kênh thông tin khác ….phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay + Trường hợp định khơng cho vay, tổ chức tín dụng thơng báo cho khách hàng lý khách hàng có yêu cầu Hợp đồng tín dụng - Hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng 5.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Theo quy định Điều 463 Bộ luật Dân 2015 “Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Với định nghĩa này, thấy ngồi dấu hiệu chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng có số đặc điểm đặc trưng sau để phân biệt với loại hợp đồng khác giao lưu dân thương mại: + Về chủ thể: bên tham gia hợp đồng tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định, với tư cách bên cho vay Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định + Về đối tượng: đối tượng hợp đồng tín dụng tiền Về nguyên tắc, đối tượng hợp đồng tín dụng phải số tiền xác định phải bên thỏa thuận, ghi rõ văn hợp đồng + Về hình thức: Thỏa thuận vay phải lập thành văn (điều 20 thơng tư 39/2016/TT-NHNN) Hợp đồng tín dụng ngân hàng đa phần hợp đồng theo mẫu Hợp đồng tín dụng cơng chứng, chứng thực phụ thuộc vào thỏa thuận bên Trang 11 + Về tính rủi ro: Hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Vì mà tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thường xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với đa số loại hợp đồng khác + Về chế thực quyền nghĩa vụ: hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đo, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng tín dụng cho bên vay họ với có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền vay hạn gốc lãi…) 5.2 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện phù hợp với pháp luật Theo nội dung gồm: - Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp tổ chức tín dụng cho vay; tên, địa chỉ,số chứng minh nhân dân thẻ cước hộ chiếu mã số doanh nghiệpcủa khách hàng; - Số tiền cho vay; hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn; - Mục đích sử dụng vốn vay; - Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; - Phương thức cho vay; - Thời hạn cho vay, thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, thời hạn trì hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; - Lãi suất cho vay theo thỏa thuận mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế theo quy định khoản Điều 13 Thông tư này; nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất, thời Trang 12 điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụngđối với lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay mức phí áp dụng; - Giải ngân vốn cho vay việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay; - Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ trước hạn; - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận khơng tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức nội dung thông báo chuyển nợ hạn theo Điều 20 Thông tư này; - Trách nhiệm khách hàng việc phối hợp với tổ chức tín dụng cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chức tín dụng thực thẩm định định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; - Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ trước hạn tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức nội dung thông báo chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo khoản Điều 21 Thông tư này; - Xử lý nợ vay; phạt vi phạm bồi thường thiệt hại; quyền trách nhiệm bên; - Hiệu lực thỏa thuận cho vay 5.3 Quy định Điều khoản có hợp đồng - Điều khoản đảm bảo tiền vay: + Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận Việc thỏa thuận biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với khách hàng phù hợp với quy định pháp luật biện pháp bảo đảm pháp luật có liên quan + Tổ chức tín dụng phải chịu trách nhiệm việc cho vay (không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay.) Trang 13 + Khách hàng, phải phối hợp với tổ chức tín dụng để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có xử lý theo thỏa thuận cho vay - Điều khoản mức cho vay: tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng, giới hạn cấp tín dụng ngân hàng khả nguồn vốn TCTD để thỏa thuận với khách hàng mức cho vay - Điều khoản lãi suất cho vay: + Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều + Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn: Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Thực phương án kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật thương mại văn hướng dẫn Luật thương mại; Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển cơng nghiệp hỗ trợ; Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao văn hướng dẫn Luật công nghệ cao + Nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế + Khi đến hạn tốn mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: Trang 14 Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.” - Về trả nợ gốc, lãi tiền vay nợ hạn: + Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc lãi tiền vay sau: Trả nợ gốc, lãi tiền vay theo kỳ hạn riêng; Trả nợ gốc lãi tiền vay kỳ hạn Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc trả nợ trước hạn +Trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, tổ chức tín dụng xem xét chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định Điều 19 chuyển nợ hạn theo quy định Điều 20 Thơng tư Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc tính tiền lãi phải trả phù hợp với quy định khoản Điều 13 Thơng tư + Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Đối với khoản nợ vay bị hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau: Về đồng tiền cho vay trả nợ: TCTD khách hàng thỏa thuận việc cho vay đồng Việt Nam hay ngoại tệ phù hợp với quy định pháp luật.Đồng tiền trả nợ đồng tiền cho vay khoản vay Về giải tranh chấp hợp đồng: điều khoản mang tính chất tùy nghi theo bên có quyền thỏa thuận giải pháp giải tranh chấp thương lượng hòa giải lựa chọn quan tài phán để giải tranh chấp Trang 15 Về việc lưu giữ hồ sơ cho vay: Hồ sơ cho vay vô quan trọng vay, sở để giải có tranh chấp xảy III Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Tích cực Pháp luật hành quy định cụ thể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, để đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên cho cho vay bên vay: Ví dụ mục đích vay vốn, thời hạn cho vay, điều kiện vay vốn hồ sơ vay vốn, đồng tiền cho vay trả nợ… - Về mục đích vay:Khơng giới hạn mục đích vay vốn mà chia nhu cầu vay vốn thành 02 nhóm: Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác.Việc chia nhóm theo nhu cầu giúp tổ chức tín dụng bên vay thuận lợi hoạt động vay vốn Đồng thời Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định áp dụng riêng hoạt động cho vay phục vụ hoạt động nhu cầu đời sống cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác phù hợp với đặc điểm mảng cho vay (như phương án sử dụng vốn, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lưu giữ hồ sơ) - Về thời hạn cho vay: Thông tư 39/2016/TT-NHNN thay đổi tính thời hạn khoản vay từ tháng sang năm Quy định thay đổi thời hạn vay tính theo ngày loại cho vay Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định thời hạn cho vay tính từ ngày ngày TCTD giải ngân vốn vay cho khách hàng hết ngày khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng Trường hợp ngày cuối thời hạn cho vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần chuyển sang ngày làm việc Đối với thời hạn cho vay không đủ ngày thực theo quy định BLDS 2015 thời điểm bắt đầu thời hạn Ngoài ra, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định thời hạn cho vay khách hàng pháp nhân, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động hợp pháp lại khách hàng vay; cá nhân có quốc tịch nước ngồi cư trú Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam - Về điều kiện vay vốn hồ sơ vay vốn: Thông tư 39/2016/TT-NHNN kế thừa quy định điều kiện vay có hai thay đổi sau bỏ điều kiện quy định tài sản bảo đảm tiền vay bổ sung thêm đối tượng cá nhân vay vốn cá nhân từ đủ 15 đến 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân việc quy định thêm đối tượng mở rông phạm vi cá nhân vay vốn Trang 16 Về hồ sơ vay vốn, Thông tư 39/2016/TT-NHNN trao quyền cho TCTD hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn bỏ yêu cầu khách hàng phải gửi giấy đề nghị vay vốn cho TCTD quy đinh góp phần đơn giản hóa thủ tục cho vay, góp phần giúp giảm thiểu chi phí phát triển hoạt động cho vay TCTD - Về đồng tiền cho vay trả nợ: Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cụ thể TCTD khách hàng thỏa thuận việc cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan Đồng thời, quy định rõ đồng tiền trả nợ đồng tiền cho vay khoản vay Hạn chế Bên cạnh mặt tích cực hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tồn số hạn chế sau đây: Thứ nhất, quy định xác định lãi suất cho vay chưa rõ ràng: -Theo quy định khoản 1Điều 468 BLDS 2015 quy định: “Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần nhất…” - Theo quy định Khoản Điều 91 Luật tổ chức tín dụng 2010 ( sửa đổi, bổ sung 2017) quy định: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật.” Như vậy, việc ghi thêm cụm từ “theo quy định pháp luật” làm cho tổ chức tín dụng, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng quan chức thực thi pháp luật khó áp dụng quy định thực tế, khiến cho họ rơi vào lúng túng theo pháp luật tín dụng ngân hàng (khơng áp dụng trần lãi suất cho vay) hay theo pháp luật dân (áp dụng trần lãi suất cho vay) Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định khoản Điều 13 Thông tư Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thứ hai, vướng mắc cơng ty tài chủ yếu vấn đề pháp lý: Trang 17 Thông tư 39 NHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cho vay tiêu dùng dù tạo hành lang pháp lý rõ ràng vướng Ví dụ cơng ty tài thành lập thường gặp khó khăn nguồn vốn, nên khó thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện theo quy định Ngân hàng nhà nước Vì thế, nhiều hệ thống phải hoạt động “chui” ký kết hợp đồng với khách hàng bình thường Thứ ba,về thực tiễn tổ chức tín dụng gặp tổn thất: Xuất phát từ người cho vay không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khả toán IV Một số kiến nghị giải pháp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Từ 01 số hạn chế trên, sau nhóm chúng tơi đề xuất số kiến nghị giải pháp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng sau: 1.Về vấn đề quy định lãi suất + Mức lãi suất thỏa thuận bên cần phải quy định cách cụ thể rõ ràng + Cần có văn hướng cụ thể lãi suất cho vay trung hạn dài hạn, Văn pháp luật hành có đề cập lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ + Khi bên áp dụng lãi suất cần phải cân nhắc xem xét để đảm bảo lợi ích bên tránh trường hợp xảy tình trạng cho vay nặng lãi Về vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp lý cơng ty tài + Cần phải thắt chặt hệ thống pháp luật, cần có chế tài xử lý mạnh tay sai phạm + Cần phải phổ biến đầy đủ, xác khách quan cụ thể hoạt động cho vay cơng ty tài thành lập + Nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợđối với cơng ty tài để giúp cơng ty có nguồn vốn ổn định 3.Về vấn đề tổ chức tín dụng thường gặp tổn thất + Thiết lập sách tín dụng phù hợp, sách tín dụng bao gồm: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng sách lãi suất Xây Trang 18 dựng sách tín dụng phù hợp giúp tăng cường chuyên mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả sinh lời + Phân tích tín dụng thẩm định dự án đầu tư, việc nhằm đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư mà khách hàng xin vay vốn, đồng thời đánh giá khả trả nợ khách hàng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro +Xếp hạng tín dụng phải xây dựng cho đối tượng khách hàng làm sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng cho đối tượng vay cụ thể +Áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản nhằm phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay + Lập quỹ dự phòng rủi ro, tất tổ chức tài nên phải lập quỹ dự phòng nhằm khắc phục rủi ro có tình xấu xảy + Đưa mức lãi suất ưu đãi để đa dạng hóa khách hàng +Tăng hạn mức cho vay từ 70% đến 80% giá trị tài sản đảm bảo khách hàng có phương án kinh doanh tốt để đa dạng hóa thêm khách hàng + Phối hợp với quan chức việc nắm bắt thông tin, kịp thời thông báo, cảnh báo hệ thống để có biện pháp phòng ngừa, hạn chế tối đa rủi ro xảy TCTD 4.Một số kiến nghị giải pháp khác + Mua bảo hiểm tín dụng, biện pháp phòng ngừa rủi ro phù hợp với điều kiện Việt Nam Nếu khách hàng không may rơi vào tình trạng thất nghiệp, khơng có thu nhập để trả nợ cơng ty bảo hiểm chi trả + Nâng cao trình độ nhân viên Nhân viên tín dụng phải đào tạo kỹ lưỡng chuyên môn nghiệp vụ, phải có hiểu biết sâu sắc pháp luật để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục hồ sơ cách đầy đủ, hợp lý nhất, nhanh gọn đảm bảo an toàn q trình vay vốn, hạn chế thất tài sản Ngân hàng + Cần có phối hợp thực sách hỗ trợ cho người vay vốn cách thuận lợi Trang 19 C KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thể chế hóa cụ thể quy phạm pháp luật Là sở pháp lý quan trọng để thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển mạnh tương lai Nó mang lại lợi ích thiệt thực cho chủ thể tham gia quan hệ tổ chức tín dụng dễ dàng hoạt động cho vay, bên vay dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn.Từ thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2015; Luật ngân hàng 2010; Luật tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi, bổ sung 2017); Trang 20 Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng; Thơng tư số: 06/2014 VBHN-NHNN quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước việt nam tổ chức tín dụng; Thơng tư số: 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính; Nghị định 163/2006 nghị định số 11/2012 giao dịch đảm bảo; Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam – Đại học luật Huế; Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam – Đại học luật Hà Nội Trang 21 ... quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Khái niệm Phân loại II Quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chủ thể tham gia quan hệ vay Hoạt động vay phục vụ kinh doanh Hoạt động vay. .. động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay II Quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chủ thể tham gia quan hệ cho vay Chủ thể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng quy định... hàng vay vốn tổ chức tín dụng III Thực trạng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Tích cực Hạn chế IV Một số kiến nghị giải pháp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1 .Về vấn đề quy định lãi suất Về