BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Vân Anh Giảng viên hướng dẫn: TS Hồng Chí Cương ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh HẢI PHÒNG - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNGCHI NHÁNH LẠCH TRAY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Vân Anh Giảng viên hướng dẫn: TS Hồng Chí Cương ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh HẢI PHÒNG – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh Mã SV:1212404010 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Lạch Tray Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Khóa luận đề cập đến lý luận chung Ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu đề tài - Phân tích số liệu đánh giá thực trạng tình hình tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng Hải để tìm giải pháp hợp lý nhằm giải khuyết điểm tồn kinh doanh ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị thân ngân hàng quan có thẩm quyền Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán Bài báo cáo viết dựa số liệu từ: - Báo cáo kết kinh doanh VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 - Báo cáo tài VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 - Báo cáo thường niên VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) Địa chỉ: 276B, Lạch Tray, Quận Ngô Quyền, Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: HỒNG CHÍ CƯƠNG Học hàm, học vị: Tiến Sĩ Cơ quan công tác: Khoa QTKD Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: NGUYỄN THỊ NGỌC ANH Học hàm, học vị: Thạc Sĩ Cơ quan công tác: Khoa QTKD Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng 10 năm 2017 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 28 tháng 12 năm 2017 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2017 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2017 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Huy động vốn) 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài trung gian 1.2 Những điều cần biết tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò tín dụng 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng .11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến chất lượng tín dụng 16 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 16 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc phía Ngân hàng 17 1.3.3.3 Các nhân tố khách quan .19 a Môi trường kinh tế - xã hội 19 b Môi trường pháp lý 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 20 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 20 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Lạch Tray Hải Phòng .20 2.1.2.Khái quát ngân hàng VP Bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBANK chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng 22 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.2.2 Tình hình tín dụng 25 2.2.3 Các hoạt động khác 27 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 28 2.3.1 Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh 28 2.3.1.1 Nhóm tiêu định tính 28 2.3.1.2 Nhóm tiêu định lượng 29 2.3.2 Những kết đạt 33 2.3.3 Những vấn đề tồn – Nguyên nhân .34 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 40 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 40 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 43 3.2.1 Giải pháp 1: Giải pháp tăng cường vốn vayError! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp 2: Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu .43 3.2.3 Giải pháp 3: Tăng cường hoạt động marketing - giải pháp phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng .45 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt 48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .51 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu 1: Tổng nguồn vốn huy động 23 Biểu 2:Tổng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 25 Biểu 3: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chi nhánh .32 Bảng 1: Bảng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2017 .24 Bảng 2: Chất lượng tín dụng VPBank Lạch Tray Hải Phòng .26 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn năm 2015 - năm 2017 26 Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh .29 Bảng 5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Giai đoạn 2015 – 2017 30 Bảng 6: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 32 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn Tiến Sĩ Hoàng Chí Cương, phó khoa quản trị kinh doanh Thạc sĩ Nguyễn Thị Ngọc Anh, giảng viên ngành Tài – Ngân hàng trường Đại học Dân lập Hải Phòng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Dân lập Hải Phòng dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường Để hồn thành báo cáo nhờ vào góp ý, tài liệu thực tế cần thiết thông tin sát thực cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng Em xin chân thành cảm ơn cán bộ, nhân viên ngân hàng tận tình hướng dẫn em thực tập làm khóa luận Do thân nhiều hạn chế nên Khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em kính mong thầy góp ý để khóa luận em hồn thiện KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Hiện nay, VPBank có hệ thống văn hướng dẫn tương đối đầy bao gồm nghiệp vụ tín dụng cho vay nhiều hình thức, nghiệp vụ bảo lãnh, văn hướng dẫn xếp hạng tín dụng, làm sở cho việc phân tích, đánh giá, kiểm tra hoạt động PTTD Tuy nhiên nguyên nhân khách quan từ thay đổi khơng ngừng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng tài nói riêng, hệ thống văn thường xuyên cập nhật, bổ sung, thay đổi Bên cạnh mặt tích cực làm cho hoạt động tín dụng VPBank phù hợp với điều kiện kinh tế sách vĩ mơ Nhà nước việc thường xuyên thay đổi gây khó khăn định cho cán tín dụng việc áp dụng điệu kiện giao dịch với khách hàng hợp đồng tín dụng Hoạt động PTTD chưa chun mơn hố Một u cầu thiết để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng chun mơn hố hoạt động có nghĩa cán tín dụng chịu trách nhiệm phân tích tài với loại hình doanh nghiệp ngành nghề định Việc chuyên mơn hố hoạt động PTTD giúp cán tín dụng có điều kiện tìm hiểu sâu sắc ngành nghề, lĩnh vực doanh nghiệp mà phụ trách, mở rộng quan hệ với khách hang thuận lợi việc quản lý ngân hàng thuận lợi hiệu Tuy nhiên việc phân cơng chun mơn hố khơng đơn giản Hiện chi nhánh VPBank Lạch Tray Hải Phòng chưa tiến hành Thứ ban quản lý chưa nắm bắt lực cán Thứ hai cán tín dụng cần có thời gian làm quen nắm bắt môi trường trước chuyên sâu vào loại hình Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng chưa chuẩn hố Về trình độ cán bộ, hầu hết cán tín dụng VPBank Lạch Tray Hải Phòng qua đào tạo đại học chưa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, tốt nghiệp chuyên ngành khơng phải tài ngân hàng Hiện VPBank có lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chưa có đào tạo chuyên nghiệp, yêu cầu tối thiểu, chứng nghề nghiệp cho cán tín dụng Chính điều giảm chất lượng phân tích cán tín dụng khơng nắm bắt sâu sắc tảng tài tiền tệ, thời gian tự nghiên cứu tìm hiểu bổ sung, kết phân tích sơ sài, khơng làm bật điểm mạnh, điểm yếu tình hình tài doanh nghiệp Nguồn thơng tin chưa khai thác sử dụng triệt để Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 37 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Hiện nguồn thơng tin cán tín dụng khai thác thơng tin tín dụng NHNN mà chưa khai thác nguồn thơng tin đa dạng từ tạp chí, trang Web, sách báo chuyên ngành khác… Hệ thống xử lý thông tin chưa hồn thiện Hiện tồn hệ thống VPBank áp dụng hệ thống phần mềm hệ thống ngân hàng lõi (core banking – T24) Thuỵ Sỹ cho phép lưu trữ tra cứu thông tin xuyên suốt từ hội sở chi nhánh.Trong tra cứu doanh nghiệp có giao dịch mã hố, đảm bảo tính bảo mật thơng tín.Tuy nhiên VPBank chưa áp dụng phần mềm phân tích xử lý liệu tài thống toàn hệ thống Chịu ảnh hưởng bất lợi từ kinh tế giới: kinh tế toàn cầu lâm vào tình trạng khủng hoảng, suy thối, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng nghiêm trọng Cụ thể: Thâm hụt ngân sách mức cao, công tác dự báo, lường đón yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến kinh tế yếu kém, giá vật liệu xây dựng, lương thực, thực phẩm có thời điểm leo thang… Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô nhà nước trình chuyển đổi dần đổi hoàn thiện Tuy nhiên, hướng dẫn, triển khai thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn khối lượng văn nhiều, số khơng đồng bộ, thay đổi nhanh chóng tính hiệu lực thấp Trên địa bàn NHTM CP thực sách mở rộng mạng lưới, qui mơ hoạt động, mơi trường tính cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Sự thiếu số trung bình ngành: Xây dựng hệ thống tiêu trung bình vấn đề ln đề cập đến nhiên chưa có giải pháp thích đáng đồng bộ.Hiện Nhà nước chưa có quan chuyên trách tổng hợp số liệu ngành phục vụ cho việc PTTD NHTM Đây khó khăn lớn với cán tín dụng khơng có sở để so sánh đánh giá cách xác tiêu Sự thiếu văn pháp lý công tác phân tích tín dụng Hiện nay, Nhà nước ban hành nhiều văn hoạt động tín dụng Tuy nhiên chưa có văn mang tính chất pháp chế quy định quyền lợi Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 38 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG người vay vấn đề có liên quan đến việc cung cấp thơng tin đầy đủ từ đối tác hay quan quản lý Việc chấp hành thể lệ tín dụng chưa nghiêm, thực quy trình cho vay có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cuả cán tín dụng.Việc kiểm tra, kiểm sốt cho vay mang tính hình thức đối phó cho đủ thủ tục qui định.Việc kiểm tra sau cho vay chưa chặt chẽ Ngân hàng chủ quan cho vay, số trường hợp quan niệm cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp thay số liệu tài đáng tin cậy hơn.Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi công tác marketing chưa phát huy hết hiệu tối đa Tóm lại, thơng qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh VPbank Lach Tray Hải Phòng, ta thấy vấn đề tồn nguyên nhân tồn đó.Điều góp phần giúp cho chi nhánh kịp thời đưa biện pháp khắc phục hữu hiệu, nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 39 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG Ngay từ thành lập, VPBank phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ Trong sách tín dụng mình, VPBank vạch rõ, khách hàng thị trường mục tiêu VPBank DNVVN; cá nhân, hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh; cá nhân có mức thu nhập đô thị, tương ứng với định hướng chiến lược tín dụng cho vay tiêu dùng, trả góp; sản phẩm phục vụ DNVVN; sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng cho vay bán lẻ khác Như vậy, DNVVN ln trung tâm sách tín dụng VPBank Hiện tại, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực, VPBank tiếp tục mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng với mục tiêu nâng cao dư nợ tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu Phát triển hoạt động tín dụng với DNVVN phương châm đắn ngân hàng giai đoạn khu vực kinh tế tư nhân, khối DNVVN ngồi quốc doanh ngày khẳng đinh vai trò phát triển kinh tế xã hội Theo báo cáo Bộ Kế hoạch đầu tư tình hình phát triển DNVVN năm 2016 số DNVVN chiếm 95% tổng số 350.000 doanh nghiệp đăng kí kinh doanh, tạo nên 40% tổng thu nhập quốc dân, 70% việc làm khu vực phi nơng nghiệp Cùng với chương trình hỗ trợ Chính phủ, khối DNVVN ngày khẳng định vị trí vai trò kinh tế.Vì nói thị trường đầy tiềm Phát triển hoạt động tín dụng với DNVVN thích hợp với sách tín dụng bảo thủ nhằm đảm bảo an toàn hiệu hoạt động ngân hàng VPBank Ngun nhân tín dụng với DNVVN tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay.Cho vay DNVVN với số lượng nhiều, song mức cho vay thấp, phù hợp với quy mô khả hoạt động doanh nghiệp Chính lẽ mức độ rủi ro thấp phân tán hơn, hạn chế tối đa rủi ro mang tính hiệu ứng vay lớn tác động Mặt khác cho vay DNVVN chủ yếu cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay vốn lưu động, rủi ro gắn với yếu tố thị trường hoạt động sản xuất Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 40 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG kinh doanh doanh nghiệp, mức độ rủi ro khác với rủi ro mang tính hiệu ứng lan tỏa tín dụng đầu tư kinh doanh chứng khốn, tín dụng kinh doanh bất động sản…với mức độ tiềm ẩn rủi ro lớn.Bên cạnh kích thích ngân hàng ứng dụng công nghệ đáp ứng nhu cầu khách hàng Phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nhóm năm ngân hàng tốt nhóm NHTM cổ phần nước Xây dựng hình ảnh VPBank thành ngân hàng hàng đầu phục DNVVN Tăng cường hỗ trợ phi tài với DNVVN để tạo gắn kết ngân hàng doanh nghiệp Tăng tổng dư nợ giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay với DNVVN thơng qua nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn, hiểu biết sâu sắc loại hình DNVVN, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt nhận thức tầm quan trọng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ Từ nhiều năm nay,Việt Nam tiếp tục khẳng định kinh tế động bậc giới cam kết tiếp tục đẩy nhanh tốc độ mở cửa hội nhập.Ý thức sâu sắc trách nhiệm trước thời cơ, hội đất nước nhiệm vụ nặng lề toàn hệ thống, Chi nhánh VPbank Lạch Tray Hải Phòng tâm hoàn thành xuất sắc, toàn diện nhiệm vụ kinh doanh năm 2017 với tiêu định hướng sau: Căn vào nhiệm vụ kế hoạch giao VP bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng nên tổ chức giao nhiệm vụ cho cán triển khai thực hiện, tránh để dồn nhiệm vụ đến cuối năm Về công tác nguồn vốn: Tập trung đạo thực tốt công tác huy động vốn, coi nhiệm vụ xuyên suốt trình kinh doanh Trong năm tình hình lãi suất lạm phát có nhiều biến động nên VP bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần linh động hoạt động Bằng hoạt động cụ thể tổ chức thông tin tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ chi nhánh, làm cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn Về công tác cho vay, mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế có tiềm phát triển Cụ thể giảm thấp dư nợ xây dựng để tăng cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 41 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG vực thương mại sản xuất Thẩm định chặt trẽ hơn, quản lý khách hàng trước cho vay nhằm hạn chế rủi ro Đồng thời thường xuyên rà soát bám sát nợ vay, nợ đến hạn, lãi chưa thu nợ hạn đảm bảo thu gốc lãi tiền vay, hạn chế nợ xấu phát sinh Về công tác kiểm tra tự kiểm tra:  Coi trọng cồn tác kiểm tra, kiểm điểm  Công tác quản lý khách hàng đảm bảo đối chiếu gốc lãi 100% khách hàng vay vốn để xác định xác chất lượng dư nợ tài sản bảo đảm nợ vay  Chia sẻ hội, hợp tác thành công với đối tượng khách hàng.Lấy hiệu chênh lệch thu chi, đặc biệt chênh lệch thu chi bình quân đầu người làm mục tiêu phấn đấu, nâng cao hiệu hoạt động, tối ưu tối đa hoá thu nhập, tiết kiệm chi phí  Thực nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp trung ương, điạ phương, thuộc thành phần kinh tế địa bàn vùng lân cận, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở mở rộng kênh phân phối, theo nội dung đạo cấp phát triển an tồn, bền vững hoạt động tín dụng bán lẻ  Kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng cấu tín dụng.Đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn để sử dụng vốn hiệu Tăng cường vòng quay vốn tín dụng để giảm thiểu rủi ro lãi suất Đặc biệt kiểm sốt phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng, tốn, an tồn kho quỹ Nâng cao trách nhiệm cấp lãnh đạo điều hành, cán nghiệp vụ, chăm lo giáo dục ý thức cho cán gắn bó với ngành, nghề  Khai thác tối đa tiềm năng, nguồn lực để trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tập trung khai thác nguồn vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển vốn nội để tăng thu nhập nâng cao hiệu hoạt động chung toàn ngành  Triển khai ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm tài mới, lãi suất, tỷ giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để cải thiện cấu thu nhập từ dịch vụ hoạt động kinh doanh Đẩymạnh dịch vụ điện tử dịch vụ thẻ, nghiên cứu cung cấp Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 42 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP    TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG dịch vụ gia tăng để tăng tính hấp dẫn dịch vụ ngân hàng cung cấp thông qua hệ thống ATM, POS… Tiếp tục xử lý triệt để giảm tỉ lệ nợ xấu, thu nợ xấu, lãi treo, nợ hạch toán nội bảng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sở đào tạo lại nguồn nhân lực Tiếp tục phát triển mạng lưới, phát triển kênh phối sản phẩm gắn liền với hiệu kinh doanh, tăng thu dịch vụ chiếm lĩnh thị phần hoạt động, tiếp tục giữ vững thị phần ngân hàng số địa bàn thị phần tín dụng, dịch vụ huy động vốn 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 3.2.1.1 Căn đưa giải pháp: Cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân dẫn dến rủi ro cho vay chủ yếu rủi ro cho vay hiểu việc ngân hàng khơng thu hồi tồn gốc lãi khoản vay đến hạn Và khoản vay khơng thể thu hồi hay có nguy khơng thể thu hồi nợ xấu hay nợ có vấn đề Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng ngân hàng cần có biện pháp để phòng ngừa nợ có vấn đề có biện pháp xử lý 3.2.1.2 Cách thức thực hiện: Tăng cường công tác quản lý nợ  Thực đầy đủ quy trình cho vay Hiện quy trình cho vay theo văn hướng dẫn VPbank chi tiết đầy đủ Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro cho vay cần phải thực nghiêm túc quy trình  Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Là sở quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ bỏ qua phải coi biện pháp nhằm ngăn chặn nợ xấu xảy Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 43 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG  Thực xác việc định kỳ hạn nợ để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Thực tốt công tác kiểm tra,giám sát giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tồn trình sử dụng vốn khách hàng tình trạng thất thốt, lãng phí vốn hay vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc lãi theo định kỳ khách hàng, cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ khách hàng, đơn đốc việc trả nợ khoản nợ đến hạn  Giải nợ xấu  Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần có biện pháp để ngăn chặn phòng ngừa nợ xấu từ đầu cụ thể thẩm định chặt chẽ dự án vay vốn, vay đảm bảo tài sản, tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng  Cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh vô quan trọng, định lớn đến trình xử lý nợ xấu sau Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng nguyên nhân phát sinh khoản nợ xấu Làm rõ trách nhiệm cán tín dụng có liên quan, thưởng phạt kịp thời  Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, ngân hàng xử lý dựa thương thảo, xem xét đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ cho ngân hàng tương lai hay không để gia hạn nợ, giãn nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có hội sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng Với trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ, để nợ q hạn kéo dài chi nhánh cần có biện pháp mạnh kết hợp với quyền địa phương, quan chức để thu hồi tài sản   đảm bảo, khởi kiện tòa án kinh tế, cưỡng chế thu hồi nợ Trích lập sử dùng quỹ dự phòng rủi ro cách hợp lý có hiệu Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 44 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP  TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Thanh lý nợ: Là biện pháp Vp bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng lý tài sản đảm bảo Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn: Khi nói phương thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM, thường sử dụng hai phương thức mà nguyên tắc phân thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trường hợp phụ thuộc vào quan hệ khách hàng với ngân hàng, loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, khơng thực kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt đảm bảo mà phải giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau:    Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện khả Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay Thực tế áp dụng, ngân hàng Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng làm tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối cho vay tài sản chấp khơng đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro vay đảm bảo tài sản có giá trị lớn nhiều 3.2.1.3 Dự kiến kết quả:Giảm nợ xấu, giảm rủi ro, từ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cụ thể tính đến Năm 2017 nợ xấu mức 3%, dự kiến năm 2018 giảm xuống 2,5% áp dụng giải pháp 3.2.2 Giải pháp 2: Tăng cường hoạt động marketing - giải pháp phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng 3.2.2.1 Căn đưa giải pháp:Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với để thu hút khách hàng phía Bởi mà hoạt động marketing cần trọng không ngừng phát triển để tiếp cận gần với khách hàng, đồng thời phải phát triển cải thiện sản phẩm sẵn có sản phẩm ngân hàng để làm hài lòng Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 45 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG khách hàng khó tính 3.2.2.2 Cách thức thực hiện: 1.Củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng  Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, ngân hàng nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng  Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, với khách hàng.Ngoài ngân hàng cần trọng nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thôngtin, tuyên truyền, quảng cáo Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển  Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề, cụ thể như: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, tư vấn khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh  Mở rộng mạng lưới khu công nghiệp, trung tâm thương mại, khu vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập ổn định, nơi có nhiều doanh nghiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm  Tăng cường quảng cáo thương hiệu Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ có ngân hàng tới khách hàng, có sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng Thông tin sản phẩm ngân hàng nhiều kênh: tờ rơi, ấn phẩm, hội nghị khách hàng, mời ca sĩ tiếng hát liên quan đến ngân hàng… Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 46 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG  Triển khai dịch vụ lợi VPbank, chi nhánh gốm: dịch vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ sẵn có như: Trả lương qua tài khoản, Home Banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài chính…  Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ Có sách ưu đãi phí, ký quĩ, lãi suất…đối với khách hàng có uy tín, khách hàng có doanh số hoạt động lớn, khách hàng tiềm ngân hàng mời chào Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng:      Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dung tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Khai thác thơng tin sẵn có từ kho liệu trung ương Xây dựng chương trình phần mềm để xử lý liệu: Nhanh, thuận lợi, bảo mật xác cho tác nghiệp.Bám sát kế hoạch kinh doanh phát triển mạng lưới chi nhánh để xây dựng kế hoạch trang thiết bị tin học phù hợp Quản trị hệ thống, chương trình an tồn, bảo mật khoa học đáp ứng yêu cầu người sử dụng.Tiếp tục xây dựng chương trình quản lý, truyền tải thông tin quản trị điều hành thông qua mạng nội chi nhánh 3.2.2.3 Dự kiến kết quả: Thông qua kế hoạch marketing cụ thể Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 47 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG phát triển cơng nghệ đưa sản phẩm ngân hàng gần với nhu cầu khách hàng Tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, tăng doanh thu cách hiệu Cụ thể, dự kiến đến năm 2018 huy động vốn tăng từ 120.5 tỷ đồng lên 300 tỷ đồng (ngắn hạn), từ 783 tỷ đồng lên 900 tỷ đồng (trung dài hạn) 3.2.3 Giải pháp 3: Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt 3.2.3.1.Căn đưa giải pháp:Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất người ln khẳng định vị trí trung tâm mình, yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay Hơn hoạt động cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính cần có đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Như thấy chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng ngân hàng cần có sách phát triển nguồn nhân lực cụ thể, hợp lý 3.2.3.2 Cách thức thực hiện:Đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt  Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng Với cán cơng tác cần phải thường xun đánh giá lại lực, trình độ để xếp cơng việc thích hợp Còn nhân viên nhiều hạn chế kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thơng qua tình thực tế phát sinh để rút kinh nghiệm  Tại Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cán tín dụng phải làm hết cơng việc công tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát khoản cho vay nên dễ gây rủi ro hiệu công việc khơng cao Do cần phải chun mơn hóa cơng việc cán tín dụng, phân chia trách nhiệm rõ ràng cho người, phận  Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt xử lý sai phạm cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 48 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG  Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với PGD khác để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng PGD  Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau:Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng; Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc; Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt nhất; Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc.Yêu cầu cán tín dụng thẩm định ngân hàng phải người hiểu biếtvề nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật …  Không cán kì cựu mà nhân tố vào làm việc Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần thiết sàng lọc, đào tạo thật kĩ lưỡng chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng vị trí thuận lợi gần trường Đại học lớn có chun ngành kinh tế- tài ngân hàng (Đại học Dân lập Hải Phòng, Đại học Hải Phòng, Đại học Hàng Hải) nên khơng khó để tìm kiếm nguồn nhân lực tài 3.2.3.3 Dự kiến kết quả: Đào tạo đội ngũ cán có chuyên mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống Ngân hang thương mại nói chung VP bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng nói riêng VP bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng với vai trò chủthể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận.Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng đốivới ngân hàng, định đến tồn phát triển ngân hàng.Với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lượcphát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơngngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; VP bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ.Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, từngbước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển nữatrong môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước trongkhu vực giới VP bank chi nhánh Lach Tray Hải Phòng cần phải nỗ lực khơng ngừngtrong cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinhdoanh ngân hàng nói chung.Với thời gian tìm hiểu nghiên cứu không nhiều, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức trình độ thân nhiều hạn chế nên nội dung khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong thầy giáo đóng góp ý kiến để giúp em hồn thiện tốt đề tài Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 50 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, mục điều TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2004 TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, NXB thống kê, 2005 Báo cáo kết kinh doanh VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo tài VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo thường niên VPbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng năm 2015, 2016, 2017 Tạp chí “Thời báo kinh tế Việt Nam” Các tài liệu khác https://www.google.com.vn http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-nganhang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thong-chi-nhanh-ha-noi-45724/ Sinh viên: Nguyễn Thị Vân Anh – QT1601T 51 ... khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Lạch Tray Hải Phòng Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng( tên gọi cũ Ngân hàng THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Các... đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Lạch Tray Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng. .. 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG 40 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN