GVHD : Đoàn Thanh Hà ! "# !$%& '%( Nguồn vốn Ngân hàng thương mại đònh nghóa toàn tài sản bên nợ Bảng cân đối Kế toán Ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay, nguồn vốn vay chủ yếu quan trọng nguồn tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Thông thường kết cấu nguồn vốn NHTM xét số lượng thành phần không ngân hàng giống Sự khác biệt xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn Ngân hàng người ta đánh giá nhiều điều hoạt động khả quản trò Ngân hàng ban lãnh ñaïo ) #* +,%- $/# !$%& '%( 0%(* '12* !#3 #- ! + 41 ! 5#6* Nguồn vốn sở cần thiết cho tồn hoạt động Ngân hàng Bất kì ngân hàng muốn tiến hành hoạt động cho vay hay cung cấp dòch vụ phải có số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ doanh nghiệp hay thò trường vốn Quy mô vốn ngân hàng lớn khẳng đònh sức mạnh uy tín SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà thò trường tài chính, tạo điều kiện tốt cho hoạt động phát triển Chính ngân hàng không ngừng cạnh tranh để thu hút lượng vốn lớn thò trường nhiều chiến lược khác Mỗi ngân hàng có lợi chiến lược riêng việc huy động vốn dẫn tới cấu thành phần nguồn vốn chúng khác Cơ cấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh tất ngân hàng ) ) %( $/ 81/ 49$ Bất kì ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn đònh,gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bò, sở vật chất cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thò trường Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần sau: Nguồn vốn ban đầu hay Vốn pháp đònh ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng đònh SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp đònh ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp đònh (vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đông hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn pháp đònh vốn đóng góp bên liên doanh Còn vốn ngân hàng tư nhân lại vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thò trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: F Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận ngân hàng thường gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Việc có ý nghóa tích cực với ngân hàng góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bò ngân hàng nhằm tạo hình ảnh ngân hàng đẹp F Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước quy đònh Tuy nhiên nguồn vốn không lúc có Đối với ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào sách nhà nước năm Còn ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu đòi hỏi cân nhắc hội đồng quản trò ngân hàng Không phải lúc ngân hàng có SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà thể phát hành thêm cổ phiếu việc gây nhiều tác động đến yếu tố như: giá cổ phiếu ngân hàng thò trường, cổ tức cổ đông … ! " #$ Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập ngân hàng F Quỹ dự phòng tổn thất: trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy F Quỹ bảo toàn vốn : nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát F Quỹ thặng dư: phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thò giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… % # &" " # " Đây thành phần đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng Một số ngân hàng phát hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu đến thời hạn chuyển thành cổ đông ngân hàng hưởng lợi tức thay tiền lãi trái phiếu : Vốn tự có hay vốn điều lệ lớn, sức chòu đựng ngân hàng lớn mà tình hình kinh tế tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên vốn tự có lớn SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà tốt lớn lợi nhuận chia cho cổ đông giảm, giá cổ phiếu giảm theo Ngược lại, vốn tự có nhỏ cản trở hoạt động ngân hàng Theo thoả ước Basel vào năm 1992, ngân hàng phải đạt hệ số vốn tự có so với tài sản có dựa sở rủi ro : 8% ( gọi hệ số Cook ) Theo công bố NHNN, đến cuối năm 2008, tỷ lệ an toàn vốn (CAR) hệ thống Ngân hàng thương mại tăng từ 8,9% lên 9,7% Nhưng nhìn chung hệ số an toàn vốn bình quân NHTM Việt Nam chưa đạt so với ngân hàng thương mại nước Tuy cần nhận thấy điều kiện kinh tế quốc gia giới khác nhau, đem áp dụng tỷ lệ cho tất không hợp lý vấn đề đặt hệ thống ngân hàng cần nâng cao hệ số để phù hợp với cam kết hội nhập WTO VN theo lộ trình từ 2011F2020 )) *:& !4/* '#- #2 ! *:;< '$6 $= 0%; ! +*:& !4/* Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng NHTM Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi chất lượng ngày cao ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác ' () Tiền gửi toán hay gọi tiền gửi không kì hạn, (tiền gửi giao dòch) loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Thông thường, chủ tài khoản tiền gửi không kì hạn thường yêu cầu ngân hàng toán hộ cho đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền Việc đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền hạn chế bớt tiền mặt toán Chính ưu điểm tiền gửi toán khiến ưa thích phổ biến với tất SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà người, đặc biệt doanh nghiệp cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Ngày tài khoản tiền gửi toán đảm nhiệm nhiều chức hữu dụng chủ tài khoản : phát hành séc từ tài khoản mình, toán loại hoá đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt máy ATM ngân hàng…Mạng lưới ngân hàng mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi toán Từ sau thập niên 70 ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho khoản tiền gửi toán, dù lãi suất thấp Tuy nhiên điều làm tăng ưa thích khách hàng tiền họ rút lúc mà sinh lãi không dùng đến khoảng thời gian dài Đối với ngân hàng, tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí huy động cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm tiện ích sử dụng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn đồng thời nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác ' () " * " ) + ," " " (" - $ Bên cạnh khoản tiền gửi toán, hầu hết doanh nghiệp thương mại, tổ chức xã hội gửi lượng tiền đònh ngân hàng với thời hạn xác đònh Trong trình hoạt động, doanh nghiệp hay tổ chức có lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi vào ngân hàng với kì hạn khác để hưởng lãi (lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kì hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho Tuy nhiên người gửi không sử dụng hình thức toán tiền gửi toán tiền gửi Hơn nữa, lượng tiền gửi có kì hạn tổ chức chiếm lượng nhỏ so với lượng tiền gửi không kì hạn, đồng thời SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà khó dự đoán biến động thay đổi hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp ' () * " ) + / "( Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ tích luỹ lại cho tương lai Người dân gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng thu hút tiền gửi người dân việc đảm bảo an toàn cho tài sản họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi dân cư nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng lượng vốn lớn để tiến hành hoạt động cho vay đầu tư sinh lợi Thông thường tiền gửi tiết kiệm có loại : - Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, người gửi rút họ muốn Còn với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, người gửi rút tiền đến hạn lại hưởng mức lãi suất cao nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn Người gửi tiết kiệm có kì hạn có quyền yêu cầu ngân hàng thay đổi kì hạn tiền gửi mình, nhập sổ tiết kiệm lại với nhau, dùng sổ tiết kiệm để chấp vay vốn, …Đặc biệt, để cạnh tranh ngân hàng cho người gửi tiền tiết kiệm có kì hạn rút tiền trước hạn cần, đa dạng hình thức tiết kiệm vàng ngoại tệ Điều làm tăng sức hấp dẫn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Hơn nữa, người dân yên tâm khoản tiền gửi ngân hàng bảo hiểm, trường hợp ngân hàng khả toán người gửi nhận lại toàn phần số tiền từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà % ' () " ) " " / " (" + * " Giữa ngân hàng tổ chức tín dụng khác thường xuyên có mối liên hệ với nhiều mặt hoạt động kinh doanh Các ngân hàng gửi lượng tiền ngân hàng khác nhằm mục đích tạo thuận tiện cho việc toán hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dòch khác…Lượng tiền gửi thường không lớn, biến động nhỏ nên ảnh hưởng tới nguồn vốn ngân hàng )> *:& '#= '#- ! *:;< '$6 0* '#= Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, ngân hàng vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh khả huy động bò hạn chế Vốn vay ngân hàng có từ nhiều nguồn khác nhu: vay từ Ngân hàng nhà nước, vay từ tổ chức tín dụng khác vay thò trường vốn…Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng vừa phải kết cấu nguồn song cần thiết quan trọng ngân hàng ' # / (&" Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng, cứu cánh cuối ngân hàng trường hợp khó khăn nhất, đóng vai trò người cho vay sau Thông thường tất ngân hàng thương mại số tổ chức tài khác nước NHNN cho phép thành lập hưởng quyền vay ngân hàng NHNN tình thiếu hụt dự trữ thiếu vốn Đối với NHTM vay mượn NHNN nghiệp vụ tiện lợi hấp dẫn vào lúc hạ lãi suất tái chiết khấu sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích đầu tư Ngân hàng Nhà nước cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức: SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà F Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tái cấp vốn Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sản cuả họ Khi cần tiền họ mang chúng lên NHNN để tái chiết khấu Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ tăng lên NHNN kiểm soát việc vay mượn cách chặt chẽ Thông thường NHNN chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (có thời hạn đáo hạn ngắn khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu NHNN thời kì F Thế chấp hay ứng trước bảo đảm hay bảo đảm Đây hình thức cho vay thời hạn ngắn, chủ nợ không bán phiếu nợ cho ngân hàng mà đem gửi phiếu làm vật bảo đảm cho việc vay tiền ' #" " " (" + * " Các NHTM thường vay mượn lẫn thò trường liên ngân hàng Khoản vay không cần bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc Thông thường, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Việc vay mượn ngân hàng hoạt động thường xuyên kênh huy động vốn cho ngân hàng trường hợp khẩn cấp # / (& Bên cạnh việc thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường chủ động vay thò trường vốn Cũng giống doanh nghiệp, Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thò trường Thông thường khoản vay đảm bảo, nên ngân hàng lớn có uy tín SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang GVHD : Đoàn Thanh Hà trả lãi suất cao vay nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách mà phải thông qua ngân hàng đại lí bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Có thể nói thò trường tài với vai trò trung gian điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng Thò trường tài phát triển khả chuyển đổi công cụ nợ dài hạn ngân hàng tăng % # &* " Ngoài nguồn vốn vay trên, Ngân hàng có nguồn vốn vay khác như: F : NHTM thực dòch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ….Trong Uỷ thác Đầu tư dòch vụ hấp dẫn ngân hàng Với dòch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khả thi để sinh lãi Ngân hàng với lợi uy tín thông tin khả thẩm đònh dự án tốt tiến hành hoạt động đầu tư có hiệu hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho qua phí dòch vụ F : Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán ( séc trình chi trả, tiền ký quỹ L/C, tiền ký quỹ đảm bảo toán thẻ…), Hoặc ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết dư tiền gửi từ tiền ngân hàng thành viên chuyển vay Đặc điểm nguồn thời gian tồn ngắn phần lớn chúng trạng thái chờ luân chuyển, ngân hàng sử dụng chúng vay lâu dài mà để bổ sung thêm nguồn thời điểm SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 10 GVHD : Đoàn Thanh Hà Chẳng hạn, hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, Chi nhánh nên kiến nghò với Hội sở có sửa đổi theo hướng linh hoạt phận khách hàng: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi đònh kỳ với gởi lớn thường xuyên, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng, phát triển phương thức chi trả lãi tiết kiệm linh hoạt cho số mức tiền gửi cụ thể, có chế độ phục vụ tận nhà cho giao dòch gửi rút tiền mặt khách hàng tham gia số loại hình huy động đặc biệt… • 06 ! ) ) $% %6 > " 9> $ > $% % : Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Chẳng hạn: vào dòp kỉ niệm ngày phụ nữ (20F10, 8F3), chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn Hay Chi nhánh chủ động tìm kiếm, hướng đến đối tượng người cao tuổi, hưu để giới thiệu sản phẩm phù hợp với nhu cầu nguyện vọng họ… Đồng thời, Chi nhánh nên kiến nghò với NHTMCP Á Châu việc giao quyền cho Chi nhánh việc huy động nguồn vốn hình thức khác Chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu …là nhửng nguồn vốn huy động mang tính ổn đònh , chưa áp dụng rộng rãi Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam, với Ngân hàng nước hình thức huy động áp dụng lâu) Điều đặc biệt quan trọng nay, Ngân hàng 100% vốn nước SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 69 GVHD : Đoàn Thanh Hà ngân hàng thành lập thức hoạt động Việt Nam với mạnh vốn kỹ thuật, công nghệ sáng tạo nhiều loại hình, sản phẩm nhằm thu hút nguồn vốn tiềm tàng Điều rõ ràng tạo nhiều áp lực cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ACB Tân Thuận nói riêng B)> *:(< +$6 < #2+ +,*:I *:( A416 ? #2 b*:;+ %2# + :% @$# '*:; #3 ! #% #(+ A416 ! a '$6 ? #2 * #:A D%,+:, + %3 ! #- ! Với đònh hướng ngân hàng bán lẻ, áp dụng chiến lược cạnh tranh khác biệt hóa đem lại thành công cho ACB nói chung Chi nhánh Tân Thuận nói riêng năm qua Chiến lược cạnh tranh khác biệt hóa theo chiến lược gia hàng đầu Michael Porter, cạnh tranh cách tạo khác biệt mà ngân hàng khác khó bắt chước Sự khác biệt chất lïng sản phẩm, nhận biết thương hiệu, uy tín hệ thống phân phối rộng khắp Hiện nay, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt bên cạnh lợi cạnh tranh công nghệ, lãi suấtF vốn lợi dễ bò bắt chước, việc tạo khác biệt thông qua cung cách phục vụ, qua sản phẫm mà Chi nhánh cung cấp lại cần thiết Vì có tạo chất lượng dòch vụ tốt, cung cách phục vụ ấn tượng khách hàng khiến đối thủ khó lòng cạnh tranh bắt chước Xuất phát từ lý luận thực tế Chiến lược gia Michael Porter đó, em xin đề xuất số ý kiến sau: • Để tạo khác biệt Ngân hàng khác khu vực Chi nhánh Tân Thuận nên thể quan tâm đến khách hàng việc : Từng bước loại bỏ bước giao dòch không cần thiết, tiết kiệm thời gian cho nhân viên cắt giảm khoảng thời gian chờ đợi khách hàng, giúp Khách hàng thêm thoải mái hài lòng giao dòch trực tiếp Đặc biệt, Chi SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 70 GVHD : Đoàn Thanh Hà nhánh nên lưu ý nhân viên đến việc " () + " " ($ đối (, với sản phẩm, dòch vụ mà Chi nhánh cung cấp hay giao dòch khách hàng am hiểu sản phẩm tài Hơn nữa, có nhiều sản phẩm , dòch vụ huy động vốn đời với nhiều tiện ích nên tư vấn giải thích rõ ràng giao dòch viên cần thiết Khách hàng cho việc lựa chọn sản phẩm, dòch vụ họ hài lòng Từ đó, / ( + I+ ( " , dòch vụ cho Khách hàng Bên cạnh đó, Chi ) nhánh nên xem xét giảm bớt đầu tư nhiều vào việc J ($ (& ) " # & " " ) # ($ ) #* * " , " , khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên Chi nhánh Việc thực giúp giảm đáng kể chi phí cho Chi nhánh Tân Thuận, nhân viên trực tiếp Quản lý quan hệ quản lý khách hàng nhân viên trả lương cao Chiến lược khác biệt hóa ACB Tân Thuận nhấn mạnh tốc độ, ( , (" - " ) Những yếu tố thực thông qua trình vi tính hóa, cho phép khách hàng nhập liệu trực tiếp thay đến trực tiếp giao dòch hay phải gửi fax đến Chi nhánh Đồng thời, buổi học nghiệp vụ nhằm nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên giao dòch yếu tố then chốt giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh tốt tương lai Sự thay đổi này, đồng thời rút ngắn thời gian giao dòch nhân viên giao dòch, phần lớn công việc họ dành cho việc hoàn thành giấy tờ sửa lỗi Những giao dòch viên cung cấp nhiều thông tin tình hình lãi suất, thò trường tài đầy đủ cho khách hàng, yếu tố giúp Chi nhánh hoạt động tốt Chi nhánh sử dụng Internet, điện thoại, fax SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 71 GVHD : Đoàn Thanh Hà công cụ tốn chi phí để gửi tự động hay thông báo thông tin lãi suất đến tất Khách hàng Sự khác biệt hóa ACB Tân Thuận thực việc " " +2" " " * +2" " Các dòch vụ thiết kế nhằm tăng thuận tiện cho khách hàng với lợi ích truy cập Internet, phục vụ nước uống xem sách, báo, tạp chí thời gian khách hàng chờ đợi, khu vực phục vụ đặc biệt dành riêng cho khách hàng lớn Những yếu tố hình thành chắn làm tăng thêm chi phí cho chi nhánh Tuy nhiên, đổi lại, khách hàng cảm thấy hài lòng thoải mái bước chân vào Chi nhánh Họ đáp lại nhiệt tình nhân viên; nhanh chóng, tiện lợi từ dòch vụ Từ yếu tố nêu,với việc tiếp tục phát triển chiến lược cạnh tranh khác biệt hóa Chính chi nhánh ACB Tân Thuận thực việc đổi giá trò tạo khác biệt so với ngân hàng khác quận B)B C 8#2 A#9* 8$#(+ $= 0%; ! A* %#6+^ < $- 16< Xác đònh lãi suất cho phù hợp vấn đề khó khăn lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Đối với ngân hàng lãi suất huy động chi phí chủ yếu, ngân hàng mong muốn thu hút vốn với chi phí rẻ nên cố gắng để tối thiểu hóa chi phí lãi Còn với khách hàng ngược lại họ mong muốn lãi suất cao tốt Do đó, giai đoạn này, lãi suất đầu vào áp dụng mức trần cụ thể, Chi nhánh cần thiết nên thực sách khách hàng hợp lý, đưa SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 72 GVHD : Đoàn Thanh Hà chiến lược cạnh tranh khả thi để vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền vừa tăng khả cạnh tranh thu hút vốn Hiện Chi nhánh ACB Tân Thuận thực quản trò lãi suất theo phương pháp lãi suất cố đònh, thang lãi suất lập sẵn, lãi suất quy đònh cho toàn hệ thống ngân hàng (do hội sở thò cho giám đốc chi nhánh ngân hàng) Tuy nhiên, tình hình lãi suất khả có nhiều biến động việc đề sách lãi suất thích hợp, để nhanh chóng thích ứng với tình hình biến động lãi suất thò trường đòa bàn phù hợp với qui đònh NHNN vấn đề mà thời gian tới Chi nhánh nên xem xét thực B)[ 46 *:; C a46 ! J #/ 8#2 5#,?:+* ! < $- 16< '#- +*:( +12* 0#I= 5#6 '#- + 41 ! *:;$ !#3 #- ! @$# #2 %#6+ 0%; ! M$# '*:; c#3= :; %3 ! $2 ! D ED$bA* :A#+*% G Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dòch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Hoạt động Marketing ngân hàng nhằm đạt mục tiêu bản: (i) đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm dòch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp kích thích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cao nhất; (ii) luôn thích ứng với thay đổi môi trường thò trường thích ứng phải thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo đảm mục tiêu cuối an toàn F lợi nhuận F sức mạnh cạnh tranh SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 73 GVHD : Đoàn Thanh Hà Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, mà khách hàng có nhiều hội lựa chọn hình thức đầu tư cho việc chi nhánh thực sách Marketing cách hiệu hấp dẫn thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Trên sở nghiên cứu thò trường, ngân hàng nắm bắt toàn thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng Trên sở này, ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo bốn sách để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bốn sách lớn là: (i) sách thông tinFnghiên cứuFtìm hiểuFđiều tra; (ii) sách sản phẩmFgiá cả; (iii)chính sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm ngân hàng); (iv) sách giao tiếpFkhuyếch trương B : $% : bên cạnh dòch vụ truyền thống mà ngân hàng cung cấp ngân hàng cần thực dòch vụ mang tính bổ trợ, bổ sung làm tăng thêm giá trò dòch vụ tạo khác biệt với ngân hàng khác Dòch vụ hỗ trợ bao gồm: dòch vụ tư vấn cho khách hàng, dòch vụ thông tin theo nhu cầu, dòch vụ két… B : ) : toàn phương tiện vật chất đưa sản phẩm, dòch vụ ngân hàng tới khách hàng Đây kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu mối quan hệ trực tiếp khách hàng với ngân hàng Bao gồm: đòa điểm mở quầy; sản phẩm dòch vụ cung ứng quầy; trang thiết bò xếp quầy; đội ngũ nhân viên với thái độ làm việc cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, thông qua giới thiệu cho khách hàng sản phẩm huy động ngân hàng; mở giao dòch… B : 9& : hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng rõ ràng đầy đủ ngân hàng dòch vụ ngân SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 74 GVHD : Đoàn Thanh Hà hàng Sự giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng Giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng quảng cáo hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình Ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động hỗ trợ khác để tạo mối quan hệ cộng đồng tốt đẹp chi nhánh với cộng đồng như: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới rộng khắp, qua hội nghò ý kiến khách hàng hàng năm, đóng góp quỹ hỗ trợ người nghèo, hội từ thiện , tài trợ Quỹ khuyến học cho thiếu niên… đòa bàn Quận Ngân hàng có thu hút nhiều nguồn vốn hay không phụ thuộc phần lớn vào hình ảnh, uy tín ngân hàng thò trường Mà danh tiếng ngân hàng lại cần xây dựng sở chiến lược Marketing phù hợp chiến lược quan hệ cộng đồng(PR) hiệu Một ngân hàng có thương hiệu mạnh hình ảnh tốt góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin công chún Hình ảnh, thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng, khiến họ không ngần ngại gửi tiền Xuất phát từ tình hình cạnh tranh gay gắt nay, Chi nhánh nên sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, từ thiện đòa bàn quận, xây dựng nhà tình nghóa, nhà tình thương để quảng bá hình ảnh thương hiệu Hoặc đề nghò Hội sở tuyển chọn nhân viên đào tạo bản, có kinh ngiệm để phụ trách mảng nghiệp vụ Từ hoạt động giản dò, quan tâm thiết thực đến cộng động này, ACB Tân Thuận xây dựng hình ảnh thương hiệu không SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 75 GVHD : Đoàn Thanh Hà qua thành hoạt động mà thông qua chương trình hành động hữu ích, thiết thực cộng đồng B)] #N ! 41- ! 0#-% +#6% #3 ! #% +,J 0%; '#- ! *:;< '$6 $/# #2 b%; Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động chi nhánh Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc nên làm thường xuyên có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Do đó, cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức công nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chuyên nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng Chi nhánh nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khoá đào tạo nước để nâng cao trình độ Nâng cao kó nghiệp vụ cho giao dòch viên: Vai trò giao dòch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao ti p đội ngũ giao dòch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng , đào tạo kó xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dòch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 76 GVHD : Đoàn Thanh Hà Rõ ràng, NH có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển B ) P M$#/ A=2 !$%& '%( + :% 0$2 ! < 41 ! < #2 : bao gồm nội dung sau : " + Thống kê đầy đủ, kòp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm nguyên nhân để có điều chỉnh kòp thời + Phân tích kó lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn ACB Chi nhánh F C : ! " : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác đònh lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác đònh khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác đònh chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho chi nhánh F C : 1" ! 5* Đây việc xác đònh kì hạn nguồn huy động phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 77 GVHD : Đoàn Thanh Hà vốn đồng thời tạo ổn đònh nguồn Chi nhánh nên kiến nghò với Hội sở để nghiên cứu, phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu phù hợp với đối tượng khách hàng đòa bàn Quận mà Chi nhánh hoạt động Đồng thời đẩy mạnh việc huy động vốn theo tiêu chí gia tăng nguồn mang tính chất ổn đònh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi huy động từ dân cư B> U B> % ` U*:( H ! 0%(* '12* & ! F DE !< % ) C < $/ '#- !#3 #- ! #- 412 )8 6( 9 : Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì Đề nghò Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung để hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy đònh rõ quyền tự chủ, tự chòu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đât nước F DE !< % ) 6( : Môi trường kinh tế có ổn đònh, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 78 GVHD : Đoàn Thanh Hà triển Để ổn đònh môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước Hoàn thiện chế, sách để đẩy nhanh trình đổi mới, xếp DNNN Đặc biệt tiến trình cổ phần hoá DNNN, đònh giá công khai, minh bạch thông tin trước bán cổ phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư Tiếp tục hoàn thiện môi trường thu hút đầu tư nước ngoài, kể đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp Bảo đảm quyền kinh doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước mở rộng phù hợp với cam kết mở cửa thò trường theo hiệp đònh thương mại song phương, đàm phán gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Thúc đẩy thò trường tài chính, tạo nên mối liên kết hữu phân đoạn loại hình thò trường tài chính, giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến khả phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước trước tình hình bất ổn giá thò trường giới áp lực lạm phát nước Trong đó, cần coi trọng phát triển thò trường chứng khoán theo hướng xây dựng môi trường pháp lý thông thoáng kinh doanh chứng khoán, có khả huy động trực tiếp nguồn vốn từ công chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua giảm áp lực lên vốn ngân hàng vốn ngân sách nhà nước Đây tiền đề quan trọng để kết nối thò trường chứng khoán Việt Nam với thò trường chứng khoán khu vực, có tác dụng hỗ trợ phát triển thò trường trái phiếu nước để phát triển thò trường trái phiếu quốc tế khu vực SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 79 GVHD : Đoàn Thanh Hà % & / (&" ? C8 Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, đònh hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Tuy nhiên, trước hàng loạt kiện thay đổi kinh tế nước giới gần đây, đặc biệt tình hình khủng hoảng tài toàn cầu năm 2008, xin kiến nghò NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn : gia tăng việc toán không dùng tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn…; Nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động ngân hàng Để làm tốt việc này, cần khẩn trương tiến hành cải cách tra ngân hàng theo hướng tập trung hoá, hình thành Tổng Cục Giám sát Ngân hàng có chi Cục số khu vực, đồng thời thay đổi phương pháp tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Nghiên cứu, xây dựng khung pháp lý cho mô hình TCTD mới, tổ chức hỗ trợ hoạt động TCTD nhằm kiện toàn phát triển hệ thống TCTD, kể tổ chức tài phi ngân hàng Tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thò trường, tách bạch sách tín dụng, nâng cao quyền tự chủ tự chòu trách nhiệm NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ; SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 80 GVHD : Đoàn Thanh Hà Hoàn thiện qui đònh quản lý ngoại hối, quy đònh tiếp cận thò trường dòch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hoá thương mại dòch vụ tài mở cửa thò trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS; Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế Hoàn thiện chế, sách quy đònh toán tiền mặt không dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt; Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy đònh nghiệp vụ dòch vụ ngân hàng (quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dòch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh…) B > ) U*:( ! 0%(* '12* !#3 #- ! D #3$ Để tăng cường huy động vốn, Ngân hang Á Châu nên xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thò trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm khuyến khích Chi nhánh huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi nhửng nguồn vốn huy động mang tính ổn đònh , chưa áp dụng rộng rãi Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam, với Ngân hàng nước hình thức huy động áp dụng nhiều; phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên thực nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 81 GVHD : Đoàn Thanh Hà vốn trực tiếp Về nhân sự, NHTMCP Á Châu nên thường xuyên bên cạnh việc tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kó làm việc cho cán chi nhánh, Ngân hàng nên quan tâm đến hoạt động vui chơi, giải trí phục vụ cho cán nhân viên nhằm tạo thoải mái, củng cố thêm gắn bó cán bộ, nhân viên Ngân hàng Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 82 GVHD : Đoàn Thanh Hà U V Thông qua khóa luận tốt nghiệp em nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn NHTMCP Á Châu Chi nhánh Tân Thuận em nhận thấy : Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế quận năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thò trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thò trường Dù cố gắng để hoàn thành khóa luận dựa kiến thức học trường, kiến thức thực tế thời gian thực tập, khóa luận em chắn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thầy cô thông cảm giúp khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo SVTH : Hoàng Thu Thảo Trang 83 ... thiện” hoạt động, ACB – Chi nhánh Tân Thuận đáp ứng nhu cầu khách hàng đòa bàn quận 7, mà dần khẳng đònh giá trò quận bên Trên sở tảng thành công hai năm hoạt động, ACB – chi nhánh Tân Thuận ngày... hỏi chi nhánh cần phải thực nhiều biện pháp huy động vốn mới, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng dân cư F So sánh tổng huy động vốn chi nhánh với toàn hệ thoáng ACB... cho khách hàng hài lòng với tất dòch vụ ))) #($ +%I 42 ' #- #3 846 • Ban giám đốc Giám đốc ACB F chi nhánh Tân Thuận có chức điều hành hoạt động Chi nhánh, chòu trách nhiệm trước Tổng giám đốc