BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH TẤN THÀNH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH TẤN THÀNH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS Nguyễn Đăng Dờn TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN iii LỜI CAM ĐOAN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU vi DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ vii PH N MỞ Đ U Chương Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .5 1.1 Tổng quan nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 12 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM học Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk 28 Chương Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng tmcp Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăklăk 31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐăkLăk 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Đơng ĐăkLăk 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Phòng ban 31 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐăkLăk .34 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 34 2.2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng 34 2.2.3 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn .51 i 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phất triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những tồn 54 Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng tmcp Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăklăk 60 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk .62 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 62 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 62 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 63 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 64 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 66 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 67 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .67 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 68 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 69 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị BIDV Đông Đăk Lăk 71 KẾT LUẬN .75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn nói chung, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Đơng Đăk Lăk nói riêng tiếp tục mang tính cấp bách.” Trả lời câu hỏi giải vấn đề lý luận Hiệu huy động vốn NHTM, luận văn cho thấy rõ, Hiệu huy động vốn mang tích chất quan trọng ảnh hưởng sâu rộng tác động nhiều mặt đến Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại phải áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Có sách có hệ thống tiêu đánh giá hiệu huy động vốn mà NHTM cần hướng tới, đạt được, sở phân tích nhân tố chủ quan, nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Có kinh nghiệm nhiều NHTM khác nước quốc tế luận văn đúc kết làm học kinh nghiệm để tham khảo cho NHTM Việt Nam BIDV Đông Đăk Lăk Trả lời giải vấn đề thực tiễn, thông qua phân tích thực trạng huy động vốn hoạt động huy động vốn BIDV Đông Đăk Lăk, luận văn số nguyên nhân hạn chế đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Đông Đăk Lăk Làm rõ giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Đông Đăk lăk, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp có tính đồng bộ, từ tăng cường kiểm tra, giám sát, đến nâng cao chất lượng cán bộ, Đề xuất số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quan có liên quan tập trung hồn thiện mơi trường pháp lý, chế sách, số nội dung khác có liên quan iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn Các số liệu, kết luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo từ tài liệu trích dẫn nguồn, tài liệu tham khảo cách rõ ràng, minh bạch chưa công bố nội dung công trình khác ĐăkLăk, ngày 17 tháng 03 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Huỳnh Tấn Thành iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Đông Đăk Lăk Nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu RRTD NHNN NHTM TMCP DNBQ Rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Dư nợ bình quân TSĐB QLKH QTTD GDKH QLRR TCHC TCKT KHTH DV- KQ KHCN HĐKD KHDN PGD TPCP TBCN KDNT&PS HTNB DPRR GTCG Tài sản đảm bảo Quản lý khách hàng Quản trị tín dụng Giao dịch khách hàng Quản lý rủi ro Tổ chức hành Tài kế toán Kế hoạch tổng hợp Dịch vụ kho quỹ Khách hàng cá nhân Hoạt động kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Trái phiếu phủ Tư chủ nghĩa Kinh doanh ngoại tệ phái sinh Hoạch tốn ngoại Dự phòng rủi ro Giấy tờ có giá v DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Đơng Đăk Lăk 35 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng BIDV Đông Đăk Lăk 37 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV Đông Đăk Lăk 38 Bảng 2.4 Biến động huy động theo cấu BIDV Đông Đăk Lăk .40 Bảng 2.5 Vốn huy động BIDV Đông Đăk Lăk 42 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng BIDV Đông Đăk Lăk 43 Bảng 2.7 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ BIDV Đông Đăk Lăk 44 Bảng 2.8 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian BIDV Đông Đăk Lăk 45 Bảng 2.9 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Đông Đăk Lăk 47 Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn bình qn BIDV Đơng Đăk Lăk 50 Bảng 2.11 Tình hình thu nhập từ vốn huy động BIDV Đông Đăk Lăk 51 Bảng 2.12 So sánh nguồn dư nợ BIDV Đông Đăk Lăk 52 vi DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Đông ĐăkLăk 32 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền .44 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 46 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 vii gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn Các định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Và để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng, tiền, tài sản khác Bằng quảng cáo cho biết mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Khơng phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương 62 tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đơng dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, BIDV Đơng Đăk lăk nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thơng tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hưu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cung cấp dịch vụ sau giao dịch khơng nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp, cá nhân truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán 63 qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy độ tâm nhiều ng vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, BIDV Đơng Đăk Lăk sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ln ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 64 Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ khơng dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phòng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công 65 việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Chi nhánh vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu BIDV Đông Đăk Lăk Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Chi nhánh nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách 66 thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đồn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dừn, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.7 Đầu tƣ hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn BIDV Đơng Đăk Lăk đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh BIDV Đơng Đăk Lăk có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 67 Trong lĩnh vực thẻ, BIDV Việt Nam nói chung BIDV Đơng Đăk Lăk nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, BIDV Đông Đăk Lăk nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Chi nhánh cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, BIDV Đơng Đăk Lăk cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn BIDV Đơng Đăk Lăk thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, BIDV Đơng Đăk Lăk khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, BIDV Đông Đăk Lăk nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 68 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà khơng phải tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề tốn lượng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi BIDV Đơng Đăk Lăk cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Chi nhánh cần áp dụng số hình thức sau: - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ biến động nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng có khó khăn định cần nghiên cứu giải việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Chi nhánh nên phát hành thêm loại trái phiếu khác trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 69 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, NHNN có chức nhiệm vụ hoạch định, định hướng hoạt động cho NHTM, có hoạt động huy động vốn Với sách đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân NHTM nói chung BIDV Đơng Đăk Lăk nói riêng Kinh nghiệm thực tế nước ta năm qua cho thấy, biện pháp thích hợp như: ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn cảu NHTM Tuy nhiên, thời gian tới để NHTM phát huy công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư sách điều tiết vĩ mô ngân hàng Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi mới, cụ thể sau: - Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền: Việc làm giúp thu hút lượng tiền gửi từ dân cư vào hệ thống NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư bất động sản Điều có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho NHTM Lãi suất huy động không tăng lãi suất cho vay ổn định tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn tiếp cận với nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Như hiệu huy động vốn NHTM đánh giá cao Để làm điều NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, điều hành sách tiền tệ theo hướng phối kết hợp công cụ trực tiếp công cụ gián tiếp - Cùng với phủ thúc đẩy phát triển tốn qua ngân hàng: Cùng với phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút khối lượng vốn lớn với chi phí sử dụng vốn thấp tốn Nhờ mà hiệu huy động vốn nâng cao Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình tốn NHTM để phối hợp liên kết toán ngân hàng cách tốt nhất, nhanh Để làm điều này, 70 NHNN phải đứng chủ in, liên kết hướng dẫn NHTM thực Đồng thời NHNN cần mở rộng phạm vi toán hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, nên có quy định cụ thể phí tốn để NHTM chủ động việc đưa mức phí khách hàng - Tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức như; lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phù hợp với mục tiêu kinh tế đất nước thời kỳ Tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hệ thống ngân hàng để ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận với nguồn vốn có lãi suất hợp lý Điều tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xác định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý giúp NHTM dễ dàng nhiều việc lập kế hoạch huy động vốn phù hợp .- Có sách hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại việc đổi công nghệ Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM để theo kịp với phát triển giới, đồng thời đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Do vậy, NHNN cần hỗ trợ NHTM mặt tài đào tạo nguồn nhân lực cho công tác đổi công nghệ Hiệp hội Ngân hàng đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM phải nâng cao chất lượng khoá đào tạo Đặc biệt khố đào tạo nước ngồi nên vào thực tiễn chuyên sâu tham quan, khảo sát theo kiểu “cưỡi ngựa xem hoa” để khố đào tạo thực bổ ích, có hiệu 3.3.2 Kiến nghị BIDV Đơng Đăk Lăk - Chú trọng cơng tác phân tích quy mô vốn cấu trúc nguồn vốn Vốn huy động nhiều hay ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng tác huy động vốn Vì thế, việc phân tích quy mơ vốn cấu trúc nguồn vốn để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho tương lại việc làm vô cần thiết Để xây dựng kế hoạch huy động vốn hợp lý số lượng quy mơ Chi nhánh cần phải: 71 + Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán trực tiếp làm công tác nghiên cứu xây dựng kế hoạch nguồn vốn Điều quan trọng đội ngũ cán có trình độ cao có phân tích đánh giá xác sát với thực tế nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn điều kiện môi trường khác ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn để xây dựng kế hoạch huy động vốn hợp lý + Xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn mục tiêu phát triển Hội sở Một Chi nhánh làm tốt cơng tác vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng số lượng lẫn quy mô theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ, giúp ngân hàng tránh rủi ro hoạt động huy động vốn gây - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng để thực hiên tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Chi nhánh cần nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp Chi nhánh tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh BIDV so với NHTM khác.Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, BIDV Đơng Đăk Lăk cần quan tâm đến trình độ đội ngũ nhân viên biện pháp: + Đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngữ, tin học, tạo điều kiện để nhân viên phát huy ý tưởng sáng tạo Đồng thời tổ chức buổi hội thảo, giao lưu học hỏi kinh nghiệm tồn Chi nhánh Thơng qua buổi giải đáp thắc mắc trình làm việc, tìm ưu điểm để phát huy, nhược điểm để khắc phục, tạo gắn kết nội ngân hàng + Có chế độ khen thưởng vật chất hợp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên, xây dựng sách thưởng phạt rõ ràng, cụ thể cán nhân viên vừa để đảm bảo phát huy lực cán bộ, vừa làm cho họ thấy trách nhiệm cơng tác + Khuyến khích nhân viên nhớ thông tin khách hàng tên, địa chỉ, 72 điện thoại, nhằm tạo cho khách hàng có cảm giác quan tâm chu đáo - Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hợp lý Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với điều kiện bên bên ngồi Ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính định tới hiệu hoạt động Ngân hàng Đối với BIDV Đông Đăk Lăk, Chi nhánh cần phải xác định vị trí hệ thống, thấy điểm mạnh, điểm yếu, thấy hội thách thức Trên sở dự đốn thay đổi môi trường hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Đắk Lắk để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà chiến lược phát triển qui mô chất lượng nguồn vốn phận quan trọng chiến lược tổng thể Chi nhánh Trong thời kỳ, dựa tiêu Hội sở giao hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác Chi nhánh với tình hình thực tế PGD trực thuộc, Chi nhánh phải lập kế hoạch cân đối huy động vốn sử dụng vốn Nếu nhận thấy năm có dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài Chi nhánh cần có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn tương ứng cách đưa loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nhận thấy năm tới cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng Chi nhánh cần có kế hoạch huy động lượng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu sử dụng vốn Mặt khác, chiến lược kinh doanh Chi nhánh cần phải đặc biệt trọng vào chi phí vốn phải chịu khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa chọn hình thức huy động khác nhau, có chủ động việc tìm kiếm sử dụng vốn Kết luận chƣơng Trên nhóm giải pháp đề xuất để giải vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Đơng Đăk Lăk, đó: Biện pháp kinh tế biện pháp dựa vào yếu tố mang tính vật chất mà ngân hàng thơng qua tác động đến nhu cầu tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Để nâng cao hiệu huy động vốn, biện pháp kinh tế mà ngân hàng áp dụng khách hàng sách lãi suất huy động hấp dẫn, tổ 73 chức khuyến tặng quà cho khách hàng gửi lớn, gửi nhiều, khách hàng truyền thống thông qua chế huy động Biên pháp kỹ thuật biện pháp mang tính kỹ thuật nghiệp vụ huy động vốn nhằm tạo cho công tác huy động hồn trả tiền gửi, tốn giao dịch cho khách hàng cách nhanh chóng thuận lợi xác Biện pháp kỹ thuật mở rộng huy động vốn ngân hàng bao gồm giải pháp mang tính chất cơng nghệ, tăng tiện ích phục vụ khách hàng giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào công tác huy động vốn Tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng việc hưởng lãi suất ngân hàng trả cao, phục vụ tốn kịp thời, n tâm cảm giác an tồn cao Vì vậy, đáp ứng yêu cầu mặt tâm lý khách hàng, tức tạo uy tín lòng tin khách hàng yếu tố thành công cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Việc thực đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý nêu có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh BIDV Đông Đăk Lăk tất yếu có ảnh hưởng tích cực đến hiệu công tác huy động vốn ngân hàng 74 KẾT LUẬN Để huy động nguồn vốn đảm bảo chất lượng số lượng vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn nay, việc huy động vốn gặp phải khơng khó khăn thách thức Đề tài luận văn dự kiến đạt kết định việc đánh giá thực trạng huy động vốn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BIDV Đông Đăk Lăk Qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động BIDV Đông Đăk Lăk 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi (2008), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Phan Thị Cúc (2008),”Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Ninh Kiều (2006), “Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng”, Nhà Xuất Bản Tài Nguyễn Ninh Kiều (2009), “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ”, Nhà Xuất Bản Thống Kê DAVIDCOX(2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Chính trị quốc gia Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến năm 2015” Trang điện tử http://www.bidv.com.vn/Home.aspx Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trang điện tử http://voer.edu.vn/ 10 Tạp chí thị trường tài tiền tệ (2015) 11 Tạp chí thị trường Ngân hàng (2013 - 2015) 12 Một số luận văn thạc sỹ trường đại học khối kinh tế có liên quan đến đề tài 76 ... nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk  Phạm vi nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk... trình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk + Giải pháp, định hướng kiến nghị cho hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. tắt BIDV BIDV Đông Đăk Lăk Nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk NHTW Ngân hàng trung ương