BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HOÀNG NGỌC TIẾN TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2017 i TĨM TẮT Tên đề tài: Chất lƣợng tín dụng NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Trƣờng : Đại học ngân hàng TP.HCM Khoa: Sau đại học Thời gian: 2017 Ngƣời nghiên cứu: Nguyễn Anh Tuấn Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hồng Ngọc Tiến Với vai trò thực Chƣơng trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội nƣớc ta, góp phần quan trọng phát triển kinh tế xã hội giúp cho hộ gia đình khó khăn, đối tƣợng sách có vốn sản xuất kinh doanh, nghèo vƣơn lên giàu Do vậy, nói tín dụng sách có ảnh hƣợng lớn đến hiệu hoạt động hệ thống trị-xã hội Nên việc nâng cao chất lƣợng tín dụng thật cần thiết thời kì kinh tế hội nhập chiều rộng lẫn chiều sâu nhƣ Thấy đƣợc cấp bách đó, luận văn vào nghiên cứu nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh ngân hàng sách xã hội Lâm Đồng Mục tiêu đề tài: - Trên sở tổng hợp, hệ thống hóa vấn đề lý luận Chất lƣợng tín dụng cho vay tín dụng sách ngân hàng, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Lâm Đồng - Đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Đề xuất số kiến nghị Ngân hàng sách xã hội Việt nam; Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm đồng để tạo điều kiện cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm đồng nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm hồn thành tốt mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội Phƣơng pháp nghiên cứu chính: Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính ii Những kết bật đề tài: - Hệ thống lại nội dung sở lý luận thực tiễn liên quan đến Nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Kết nghiên cứu tài liệu tham khảo góp phần bổ sung, điều chỉnh hoàn thiện nội dung giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng sách NHCSXH Việt Nam Chi nhánh trực thuộc - Mặc dù, đề tài sâu vào nghiên cứu, phân tích số vấn đề tín dụng chi nhánh ngân hàng, nhiên, giải pháp khuyến nghị có ý nghĩa thiết thực mang tính thực tiễn quan quản lý nhƣ tổ chức tín dụng khác Tác giả hy vọng đóng góp phần nhỏ để xây dựng NHCSXH Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung ngày phát triển bền vững iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học nào.Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Lâm Đồng, ngày ….tháng….năm 2017 Tác giả x LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn Quý thầy, Cô trƣờng đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Q Thầy, Q Cơ trực tiếp giảng dạy, cung cấp cho nhiều kiến thức suốt khóa học Đặc biệt cảm ơn chân thành Thầy Hoàng Ngọc Tiến dành thời gian quý báu mình, tận tình hƣớng dẫn để tơi hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Ngân hàng Chình sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, gia đình, bạn bè đồng nghiệp ln động viên tạo điều kiện thuận lợi để làm việc, học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin kính chúc Q Thầy Cô Trƣờng Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chi Minh (khoa đào tạo sau đại học), Thầy Hoàng Ngọc Tiến, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Trân trọng kính chào! xi MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN x DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT xvi DANH MỤC HÌNH xii PHẦN MỞ ĐẦU xiii 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI xiii MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xiv ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xiv CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .xv PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xv ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .xv BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN xvi CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Khái niệm đặc trƣng tín dụng sách .1 1.1.1 Tín dụng .1 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Tín dụng sách 1.1.3.1 Đặc điểm tín dụng sách 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng sách 1.1.3.3 Vai trò Tín dụng sách 1.1.3.4 Những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng sách 1.1.3.5 Ngân hàng sách việc triển khai tín dụng sách 1.2 Chất lƣợng tín dụng sách 10 xii 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.1.1 Dƣới góc độ ngƣời đƣợc cấp Tín dụng sách 10 1.2.1.2 Dƣới góc độ Ngân hàng sách .11 1.2.1.3 Dƣới góc độ kinh tế .11 1.2.2 Ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng sách đời sống kinh tế - xã hội hoạt động ngân hàng sách 11 1.2.2.1 Chất lƣợng tín dụng sách ảnh hƣởng đời sống kinh tế - xã hội 12 1.2.2.2 Ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng sách xã hội hoạt động ngân hàng sách 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHCSXH Việt Nam – Chi Nhánh tỉnh Lâm Đồng .13 1.2.3.1 Cho vay đ ng đối tƣợng thụ hƣởng 13 1.2.3.2 Hệ số s dụng vốn: .14 1.2.3.3 V ng quay vốn tín dụng .14 1.2.3.4 Nợ hạn 15 1.2.3.5 Nợ bị chiếm dụng 15 1.2.3.6 T lệ thu l i; l i tồn đọng .16 1.2.3.8 ết ếp loại chất lƣợng hoạt động Tổ TK&VV 17 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao tín dụng chất lƣợng sách 18 1.3.1 Kinh nghiệm từ thất bại tổ chức tài vi mơ trình tiến tới bền vững giới 18 1.3.1.1 Hoạt động NHCS bị thƣơng mại hóa mức 18 1.3.1.2 Khi nguồn tài bị s dụng khơng hiệu khiến việc tiếp cận khách hàng bị chệch hƣớng 18 xiii 1.3.1.3 Thiếu chuyên nghiệp hóa, phụ thuộc nhiều vào nhà tài trợ 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 20 CHƢƠNG 22 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH LÂM ĐỒNG 22 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Tỉnh Lâm đồng 22 2.2 Khái quát NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 24 2.2.1 Khái quát NHCSXH Việt Nam 24 Sơ đồ tổ chức hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội: 26 2.2.2 Khái quát Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 27 2.2.2.1 Về nguồn vốn 27 2.2.2.2 Về s dụng vốn .29 2.2.2.3 Về thực kế hoạch tài 34 2.2.2.4 Đánh giá hiệu chƣơng trình tín dụng sách 36 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng sách NHCSXH – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 40 2.3.1 Phân tích chất lƣợng dƣ nợ tín dụng sách 40 2.3.1.1 Phân theo đối tƣợng cho vay .41 2.3.1.3 Phân theo vòng quay vốn tín dụng .42 2.3.1.4 Phân theo thời gian cho vay 42 2.3.1.5 Phân theo chƣơng trình cho vay 43 2.3.1.6 Phân theo nợ hạn, nợ bị chiếm dụng 47 2.3.1.7 Phân theo t lệ thu lãi, lãi tồn đọng 48 2.3.1.8 Phân theo chất lƣợng hoạt động Tổ TK&VV .49 xiv 2.3.1.9 Phân theo địa bàn cho vay 50 2.3.2 Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng sách NHCSXH Tỉnh Lâm Đồng 50 2.3.2.1 Một số kết đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng .51 2.3.2.2 Một số tồn hạn chế chất lƣợng tín dụng 55 2.3.2.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 60 CHƢƠNG 63 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 63 NHCSXH VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 63 3.1 Mục tiêu định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2020 .63 3.1.1 Mục tiêu 63 3.1.2 Định hƣớng .64 3.2 Các giải pháp khắc phục tồn hạn chế chất lƣợng tín dụng qua phân tích đánh giá NHCXH tỉnh Lâm Đồng .66 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khác 74 3.2.2.1 Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp 74 3.2.2.2 Đối với Sở, ngành đơn vị có liên quan 74 3.2.2.3 Đối với đồn thể trị 3.2.2.4 Đối với UBND cấp hội tỉnh 75 .76 3.2.2.5 Đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 77 3.2.2.6 Đối với Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh 80 3.2.3 Kiến nghị 81 3.2.3.1 Đối với Chính phủ bộ, ngành 81 3.2.3.2 Đối với UBND tỉnh Lâm Đồng 81 72 bào chƣơng trình cho vay hộ nghèo Các tế bào hoạt động tốt chƣơng trình có chất lƣợng cao Xây dựng kỷ luật tín dụng chặt chẽ, nghiêm minh tổ chức hoạt động tổ TK&VV Các thành viên tổ phải hiểu đƣợc trách nhiệm tham gia sinh hoạt tổ, thực theo quy ƣớc hoạt động tổ đƣợc biểu thơng qua Việc bình xét mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tƣợng vay vốn có phải hộ nghèo khơng… phải đƣợc đƣa bàn bạc cách công khai dân chủ họp tổ sở nhu cầu sử dụng vốn hộ, chu kỳ sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn vay Tránh tình trạng chia xẻ mỏng số tiền cho vay, đồng thời hạn cho vay.Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồng trách nhiệm việc hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng tổ nhƣ: kiểm tra việc ghi chép sổ sách tổ trƣởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ƣớc hoạt động tổ; tham gia vào buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn tại, vƣớng mắc, kiến nghị thành viên để có hƣớng xử lý kịp thời Thứ bảy, xây dựng đƣa vào sử dụng phần mềm thông tin báo cáo, quản lý dƣ nợ bị rủi ro…Cung cấp kịp thời thơng tin tín dụng phục vụ cho cơng tác quản lý điều hành Lãnh đạo Chi nhánh Thứ tám, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tồn diện mặt tồn hệ thống nhằm phát sai sót trình tác nghiệp để chấn chỉnh sửa sai kịp thời, ngăn ngừa sai phạm Kết hợp chặt chẽ công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc với kiểm tra Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tự kiểm tra phòng giao dịch NHCSXH huyện tra nhân dân Tăng cƣờng công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu cán hội, cán xã, cán ngân hàng Chi nhánh phải thực kiểm tra hoạt động tín dụng tối thiểu năm/ lần 100% PGD NHCSXH cấp huyện; PGD NHCSXH cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã Thƣờng xuyên 73 báo cáo tình hình khoản nợ bị xâm tiêu chiếm dụng cho BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh để đạo UBND huyện, thị xã phối hợp thu hồi kể dùng biện pháp cƣỡng chế Không để ngƣời nào, tổ chức xâm tiêu tiền vốn NHCSXH, khơng để nguồn vốn xóa đói giảm nghèo bị mát lãng phí mà phải đƣợc bảo tồn phát triển Làm tốt công tác tiếp dân, giải dứt điểm khiếu nại tố cáo có phát sinh Triển khai thực tốt quy chế dân chủ sở, thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng lãng phí, đƣa hoạt động Chi nhánh chủ trƣơng, sách pháp luật Nhà nƣớc, quy chế nghiệp vụ ngành Thứ chín, phân cấp quản lý tài đến Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, gắn việc khoán quỹ thu nhập (bao gồm quỹ lƣơng quỹ thƣởng) với chất lƣợng tín dụng kết thu lãi để kích thích sở làm tốt cơng tác cho vay, thu nợ, quản lý dƣ nợ Trên sở mức khoán thu, khoán chi NHCSXH, chi nhánh giao cho phòng giao dịch thực phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng huyện, đảm bảo có thƣởng, phạt, có khuyến khích để đơn vị thực tốt kế hoạch tài tồn chi nhánh Thứ mười, coi trọng cơng tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị phƣơng tiện thơng tin nhƣ báo, đài phát truyền hình địa phƣơng…để ngƣời hiểu làm luật lệ, kỷ cƣơng quản lý sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham ô tiền vốn nhà nƣớc, nhân dân Thứ mười một, Đẩy mạnh phong trào thi đua yêu nƣớc, tuyên dƣơng, khen thƣởng kịp thời gƣơng ngƣời tốt, việc tốt Thực làm việc có kỷ cƣơng, có kỷ luật, tân tậm với công việc, tận tụy với khách hàng Phối hợp Đảng, Chính quyền đoàn thể thực tốt phƣơng châm Đảng lãnh đạo tồn diện, phối hợp chặt chẽ quyền đoàn thể nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp tồn hệ thống để thực cơng tác tín dụng cho vay ƣu đãi đạt hiệu 74 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khác 3.2.2.1 Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp - Duy trì chế độ họp Ban đại diện HĐQT NHCSXH theo định kỳ nhằm kiểm điểm, đánh giá kết hoạt động, khó khăn, tồn đề giải pháp thực cơng tác cho vay sở có hiệu Bám sát định hƣớng phát triển kinh tếxã hội địa phƣơng để đạo xây dựng kế hoạch tăng trƣởng tín dụng hàng năm phù hợp với mục tiêu Chiến lƣợc - Xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát hàng năm Thực kiểm tra, giám sát việc quản lý, triển khai thực chƣơng trình tín dụng sách sở hoạt động hệ thống NHCSXH địa bàn, thông qua công tác kiểm tra tác động đến quyền địa phƣơng, tổ chức Hội nhận ủy thác nhận thức rõ tín dụng sách, thực bình xét cho vay đối tƣợng, phối hợp với NHCSXH thực có hiệu quả, bảo tồn phát triển nguồn vốn tín dụng sách 3.2.2.2 Đối với Sở, ngành đơn vị có liên quan - Sở Tài chính, Kế hoạch Đầu tƣ ngành có liên quan nghiên cứu tham mƣu UBND tỉnh huy động nguồn lực hỗ trợ thực chƣơng trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội địa phƣơng Hàng năm, tham mƣu cho UBND tỉnh trình Hội đồng nhân dân trích phần chi ngân sách tỉnh để bổ sung nguồn vốn ƣu đãi cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Sở Lao động – Thƣơng binh Xã hội đạo doanh nghiệp xuất lao động có trách nhiệm phối hợp với NHCSXH việc xử lý khoản nợ hạn chƣơng trình cho vay xuất lao động - Sở Xây dựng phối hợp với Sở, ngành tham mƣu cho UBND tỉnh tổ chức triển khai thực tốt sách cho vay hộ nghèo nhà giai đoạn cho vay mua nhà đối tƣợng có thu nhập thấp - Sở Nơng nghiệp Phát triển nông thôn đạo triển khai thực tốt việc quy hoạch trồng, vật nuôi phù hợp với thổ khí hậu vùng; 75 thực chuyển giao khoa học, kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm cho nơng dân nói chung hộ nghèo đối tƣợng sách để nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng - Ban Dân tộc tỉnh đạo triển khai thực tốt sách cho vay vốn đối tƣợng hộ dân tộc thiểu số - Sở Giáo dục đào tạo đạo rà soát thống kê số lƣợng học sinh trúng tuyển vào trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp học nghề để làm xác định nhu cầu vốn chƣơng trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 3.2.2.3 Đối với đồn thể trị - hội tỉnh - Làm tốt cơng tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách tín dụng hỗ trợ giảm nghèo an sinh xã hội; phối hợp với quyền địa phƣơng quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chƣơng trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chƣơng trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, định hƣớng thị trƣờng với việc triển khai tín dụng sách địa bàn - Nâng cao lực, hiệu chất lƣợng hoạt động Tổ chức hội nhận uỷ thác cấp dƣới (đặc biệt cấp xã) Tổ tiết kiệm vay vốn thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chủ động tập huấn, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn thông qua hình thức tự đào tạo thực chƣơng trình hợp tác đào tạo với NHCSXH - Hàng năm chủ động xây dựng thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát, có biện pháp ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời, nghiêm minh trƣờng hợp tham ô, chiếm dụng vốn theo quy định - Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, phối hợp với quyền việc xác nhận danh sách hộ đủ điều kiện vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ theo quy định 76 3.2.2.4 Đối với U ban nhân dân cấp - Lựa chọn xác nhận đối tƣợng thụ hƣởng làm sở để đối tƣợng đƣợc vay vốn ƣu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội Đảm bảo khơng để hộ nghèo, hộ cận nghèo đủ điều kiện vay vốn, có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh khơng đƣợc vay đảm bảo không để trƣờng hợp học sinh sinh viên phải nghỉ học khơng có tiền trang trải chi phí học tập - Chỉ đạo Trƣởng thơn tham dự chứng kiến việc họp bình xét cho vay Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV); phối hợp với Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát, tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu; vận động nhân dân chấp hành nghiêm túc thỏa thuận cam kết với NHCSXH; theo dõi, giúp đỡ ngƣời vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu - Phối hợp NHCSXH xử lý khoản nợ xấu, lập hồ sơ đề nghị quan bảo vệ pháp luật đƣa xét xử với trƣờng hợp hộ có khả trả nợ nhƣng chây ỳ không chịu trả nợ - Chỉ đạo Trƣởng thôn (tổ dân phố) phối hợp NHCSXH, tổ chức trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng sách địa bàn; theo dõi, giúp đỡ ngƣời vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đôn đốc ngƣời vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý giảm nợ hạn, nợ xấu - Chỉ đạo lồng ghép chƣơng trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao công nghệ với hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội - Thƣờng xuyên kiểm tra nắm nguồn vốn cho vay thuộc địa bàn quản lý đảm bảo có hiệu Chỉ đạo lồng ghép có hiệu chƣơng trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội giảm nghèo địa bàn - Nâng cao trách nhiệm UBND cấp xã việc: Triển khai thực sách tín dụng ƣu đãi địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động 77 - Nghiên cứu, đề xuất tham mƣu với cấp có thẩm quyền thực thi sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ cách hiệu quả, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nhu cầu ngƣời dân địa phƣơng 3.2.2.5 Đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng - Cụ thể hoá nội dung Chiến lƣợc vào chƣơng trình kế hoạch hoạt động hàng năm, 05 năm để tổ chức thực có hiệu Định kỳ sơ kết, đánh giá báo cáo cấp có thẩm quyền kết thực Chiến lƣợc; tổng kết thực Chiến lƣợc vào cuối năm 2020 - Tiếp tục tham mƣu cho BĐD HĐQT NHCSXH cấp triển khai thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thƣTrung ƣơng Đảng tăng cƣờng lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội - Chỉ đạo đơn vị trực thuộc nâng cao chất lƣợng tín dụng địa bàn, phối hợp với UBND cấp xã, ban thu hồi nợ xấu cấp huyện, cấp xã đƣa xử lý theo quy định pháp luật đối tƣợng tham ô, chiếm dụng, trƣờng hợp ngƣời vay có khả trả nợ nhƣng chây lỳ không thực nghĩa vụ trả nợ - Chủ động phối hợp với Sở, ban ngành liên quan nghiên cứu đề xuất việc triển khai giải pháp thực Chiến lƣợc biện pháp tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc Hàng năm tập trung thực hồn thành kế hoạch tín dụng đƣợc cấp giao, không để ách tắc nguồn vốn.Tham mƣu cho địa phƣơng chuyển bổ sung nguồn vốn ủy thác qua NHCSXH vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác - Thực nghiêm quy định ngành thực quy trình nghiệp vụ cho vay, thu nợ, xử lý nợ hạch tốn kế tốn Tiếp tục bám sát lộ trình giảm nợ xấu Đề án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng để đạo thực hiện, tập trung vào địa bàn có tỷ lệ nợ hạn cao, xã có nợ hạn 1% - Tập trung đạo tăng trƣởng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đơn đốc xử lý thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn 78 - Tổ chức phân loại nợ theo quy định Chỉ đạo thực đối chiếu phân tích nợ, đánh giá khả trả nợ có giải pháp xử lý phù hợp, hiệu quả.Lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan, nợ tồn đọng khơng có khả thu hồi dƣ nợ từ nguồn vốn trung ƣơng nguồn vốn nhận ủy thác địa phƣơng để đề nghị cấp có thẩm quyền xử lý - Xây dựng tổ chức thực tốt chƣơng trình Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chuyên đề Phòng nghiệp vụ, tập trung kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ, cơng tác triển khai thực tiêu, nhiệm vụ Tổ nghiệp vụ; kiểm tra địa bàn cán tín dụng có chất lƣợng tín dụng thấp Tổ TK&VV có nợ hạn cao, nợ lãi tồn đọng nhiều Các sai sót phát qua kiểm tra phải đƣợc chấn chỉnh sửa chữa kịp thờivà xử lý nghiêm tập thể, cá nhân cố tình sai phạm - Phối hợp với Hội đoàn thể tổ chức thực nghiêm túc Văn liên tịch Hợp đồng ủy thác Tiếp tục đạo tập huấn nghiệp vụ cho cán Hội, Tổ TK&VV.Tiếp tục trì ổn định hoạt động Tổ TK&VV hoạt động tốt; rà soát, phân tích ngun nhân Tổ TK&VV trung bình, yếu để có giải pháp củng cố - Nâng cao chất lƣợng công tác ủy thác cho vay qua tổ chức Chính trị xã hội, tập trung củng cố nâng cao chất lƣợng ủy thác tổ chức Hội cấp xã, hoạt động tổ TK&VV Đƣa công tác kiểm tra, giám sát tổ chức Hội nhận ủy thác vào chiều sâu, tránh cách làm hình thức, hiệu - Thực tốt chƣơng trình đại hóa tin học, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH,thu thập, xử lý, lƣu trữ thơng tin.Hồn thiện hệ thống cung cấp số liệu điện báo, báo cáo xác, kịp thời phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng phục vụ Điểm giao dịch xã Thực việc công khai, minh bạch sách tín dụng ƣu đãi, xem giải pháp hữu hiệu để giám sát việc thực chƣơng trình tín dụng ƣu đãi Thực nghiêm công tác giao ban định kỳ NHCSXH với tổ chức Hội nhận ủy thác Tổ TK&VV 79 - Chú trọng thực tốt kế hoạch tài từ đầu năm; thực thu đúng, chi đủ, tiết giảm tối đa khoản chi phí Thực chế phân phối tiền lƣơng, tiền thƣởng gắn với suất, chất lƣợng, hiệu công việc - Thực tốt công tác quy hoạch, đào tạo, tổ chức cán Hoàn thiện máy quản lý Phòng giao dịch Thực nghiêm cơng tác đánh giá, xếp loại lao động cá nhân gắn với suất, chất lƣợng hiệu công việc đƣợc giao Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán nghiệp vụ, cán quản lý phòng giao dịch Chi nhánh.Triển khai nghiêm phƣơng án bảo vệ quan nhằm giữ vững an ninh trật tự, an toàn tài sản, an toàn lao động Đảm bảo an tồn tuyệt đối cơng tác kho quỹ -Tổ chức sơ, tổng kết chuyên đề, đào tạo tập huấn chuyên đề cho cán nghiệp vụ Tạo điều kiện cho đơn vị phát huy sáng kiến chủ động điều hành quản lý tài chính, tín dụng, đảm bảo an tồn kho quỹ giao dịch xã Sắp xếp công việc hợp lý, quan tâm quy hoạch đào tạo bồi dƣỡng cho đội ngũ cán cơng nhân viên tồn chi nhánh đội ngũ cán đảm bảo tính kế thừa thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao - Thực tốt công tác thông tin tuyên truyền, phối hợp với Hội, đoàn thể nhận ủy thác cho NHCSXH địa phƣơng, tuyên truyền phổ biến định hƣớng chiến lƣợc Đảng, Nhà nƣớc tín dụng sách mục tiêu đến năm 2020, để toàn dân đƣợc biết tham gia sâu rộng, bƣớc thực mục tiêu xã hội hóa tín dụng sách, tăng cƣờng giám sát toàn xã hội hoạt động NHCSXH Công khai minh bạch chế, sách tín dụng nhân dân nói chung, hộ nghèo đối tƣợng sách hiểu rõ, nắm đƣợc sách, mục đích, ý nghĩa chƣơng trình trách nhiệm trả nợ đến hạn - Xây dựng đội ngũ cán viên chức NHCSXH có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức nghề nghiệp, có tâm huyết, tinh thần trách nhiệm cao, ý thức kỷ luật tốt phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự; tập thể đoàn kết thống phấn đấu thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao 80 - Phát động phong trào thi đua, có sơ kết, tổng kết khen thƣởng kịp thời, thực tốt quy chế dân chủ sở, quy chế đối thoại doanh nghiệp, vận động CBCNV tiếp tục tham gia công tác từ thiện Tiếp tục đẩy mạnh việc học tập làm theo gƣơng đạo đức Hồ Chí Minh, nâng cao trách nhiệm nêu gƣơng ngƣời đứng đầu Thực dân chủ, đồn kết, gƣơng mẫu cơng việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân, khắc phục khó khăn, phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao hàng năm đoàn thể đạt vững mạnh xuất sắc, góp phần thực thành cơng Chiến lƣợc phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Lâm Đồng 3.2.2.6 Đối với Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh - Báo cáo tham mƣu Ban đại diện HĐQT cấp huyện, đảm bảo đạo thống nhất, đồng cấp ủy, quyền địa phƣơng trình tổ chức thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển NHCSXH Phát huy vai trò, trách nhiệm Chủ tịch UBND cấp xã - thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện việc xác nhận đối tƣợng, lồng ghép chƣơng trình dự án, tuyên truyền quản lý vốn vay - Xây dựng kế hoạch làm việc, kế hoạch kiểm tra giám sát Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện định kỳ hàng năm thật chi tiết cụ thể, nhằm tạo điều kiện cho thành viên Ban đại diện HĐQT cấp huyện tham gia vào cuộc, với NHCSXH thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển đề - Phối hợp với Hội, đồn thể, quyền địa phƣơng cấp huyện tuyên truyền phổ biến sách tín dụng sâu rộng nhân dân Nâng cao chất lƣợng công tác giao ban định kỳ đặn, đảm bảo chất lƣợng - Củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ TKVV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức trị-xã hội theo địa bàn dân cƣ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển tổ chức trị-xã hội Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức trị-xã hội Ban quản lý Tổ TK&VV tham gia dịch vụ ủy thác 81 - Tập trung đạo tăng trƣởng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đơn đốc xử lý thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn Chỉ đạo thực đối chiếu phân tích nợ, đánh giá khả trả nợ có giải pháp xử lý phù hợp, hiệu - Đơn đốc tổ chức Hội, đồn thể thực nội dung cam kết hợp đồng ủy thác cho vay ký với NHCSXH Duy trì đặn nâng cao chất lƣợng hoạt động giao dịch xã - Đào tạo, hƣớng dẫn đội ngũ cán làm ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV có kiến thức về: quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tƣ vấn, hƣớng dẫn sử dụng vốn hiệu cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách 3.2.3 Kiến nghị 3.2.3.1 Đối với Chính phủ bộ, ngành - Khi nghiên cứu sách nói chung tín dụng ƣu đãi nói riêng, nên quan tâm đến đặc điểm kinh tế vùng miền để sách phù hợp với nhu cầu thực tiễn - Đƣa tiêu chi Ngân sách Trung ƣơng địa phƣơng để bổ sung nguồn vốn ủy thác cho NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách vào Luật Ngân sách để địa phƣơng có thực 3.2.3.2 Đối với U ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng - Chỉ đạo cấp, ngành tăng cƣờng công tác tuyên truyền vận động ngƣời dân tự giác, chủ động thực có trách nhiệm để tự lực vƣơn lên thoát nghèo, tránh tâm lý ỷ lại trông chờ vào nhà nƣớc phận hộ nghèo - Có giải pháp hỗ trợ xúc tiến thƣơng mại, quảng bá, giới thiệu sản phẩm hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số sản xuất ra, tránh tình trạng bị ép giá sản phẩm nông nghiệp - Chỉ đạo ban, ngành có liên quan cơng tác khuyến nơng, khuyến công, hƣớng dẫn hộ vay cách thức làm ăn, định hƣớng sản xuất, chuyển giao khoa học kỹ thuật; tập huấn khoa học kỹ thuật để ngƣời dân nâng cao kiến thức 82 sản xuất; phối hợp, lồng ghép vốn tín dụng sách với nguồn vốn đầu tƣ khác để hộ vay phát triển sản xuất nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn - Hàng năm, trích phần chi Ngân sách địa phƣơng để bổ sung nguồn vốn ủy thác cho NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác - Biểu dƣơng, nhân rộng mơ hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, hộ vay sử dụng vốn vay có hiệu vƣơn lên nghèo bền vững 3.2.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Cần hoàn thiện bổ sung quy định hành, quy trình nghiệp vụ chƣơng trình tín dụng cho phù hợp với thực tế - Đề nghị cân đối nguồn vốn hàng năm tăng thêm từ 10% trở lên cho chi nhánh theo ghi nhớ Ban đạo Tây Nguyên NHCSXH để đảm bảo thực sách an sinh xã hội xây dựng nông thôn địa phƣơng - Đề nghị bố trí nguồn vốn để xây dựng lại phòng giao dịch đƣợc nhận bàn giao từ năm 2004-2008 xuống cấp, phải sửa chữa nhiều - Đề nghị khốn tài ổn định từ 2-3 năm để chi nhánh chủ động thực 83 Tóm tắt chƣơng 3: Trong chƣơng 3, luận văn nêu lên nội dung sau: Mục tiêu định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2020 Những giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng chƣơng trình tín dụng sách cơng tác xóa đói giảm nghèo lâm đồng 84 ẾT LUẬN Xóa đói giảm nghèo chủ trƣơng sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc.Việc giải vấn đề nghèo đói nhƣ chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội Quan điểm quán Đảng nhà nƣớc ta tăng trƣởng kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến công xã hội Song song với tăng trƣởng kinh tế phải trọng tập trung cho giảm nghèo Việc thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm năm qua thể tâm Đảng Chính phủ chiến chống nghèo đói Thành tựu xố đói giảm nghèo năm qua tạo đƣợc hình ảnh, vị tốt đẹp nƣớc ta trƣờng quốc tế, đƣợc giới coi điểm sáng xố đói giảm nghèo Việc thành lập NHCSXH thể chủ trƣơng đắn Đảng Nhà nƣớc ta, hợp với lòng dân đặc biệt ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc; tạo điều kiện để họ tiếp cận với chƣơng trình tín dụng ƣu đãi, giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Diện mạo đói nghèo huyện, thị, vùng sâu vùng xa đƣợc cải thiện đáng kể, nâng cao chất lƣợng sống ngƣời dân xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc Chính đời, tồn phát triển NHCSXH để tạo lập kênh tín dụng sách tất yếu khách quan thể rõ chất ƣu việt chế độ ta: xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền địa phƣơng, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu mình, Chi nhánh NHCSXH Lâm Đồng tiếp tục khắc phục khó khăn, hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, đƣa hệ thống NHCSXH ngày phát triển, góp phần xứng đáng vào thành cơng chung chƣơng trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội nƣớc nói chung Tỉnh Lâm Đồng nói riêng Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn nêu đƣợc số vấn đề: Hệ thống hóa lý luận tín dụng sách, vai trò, hiệu chất lƣợng tín dụng sách kinh tế; Quan điểm Đảng, Chính phủ xóa đói giảm nghèo giải việc làm, chủ trƣơng thành lập 85 NHCSXH làm công cụ để thực xóa đói giảm nghèo Luận văn nêu khái quát tình hình kinh tế - xã hội nhƣ thực trạng nghèo đói việc làm tỉnh Lâm Đồng, phân tích thực trạng chƣơng trình tín dụng sách thực Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng Đánh giá chất lƣợng tín dụng sách đạt đƣợc, nêu lên đƣợc tồn năm qua, từ rút học kinh nghiệm trình thực chƣơng trình tín dụng sách Trên sở định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam nhƣ Chi nhánh, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng chƣơng trình tín dụng sách cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng thời gian tới Từ kết nghiên cứu đƣợc nêu luận văn, tác giả mong muốn góp thêm ý kiến để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chƣơng trình tín dụng sách, góp phần thực thành cơng Chƣơng trình giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 – 2020 tỉnh Lâm Đồng 86 TÀI LIỆU THAM HẢO 1- Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh 2- Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng,Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh 3- Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội 4- Sở Lao động – Thƣơng binh & xã hội (2015), Đề tài “Thực trạng đói nghèo giải pháp giảm nghèo địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2015” 5- Báo cáo đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh tế – xã hội năm 2011, 2012, 2013, 2014,2015 phƣơng hƣơng, nhiệm vụ kế hoạch phát triển KT-XH năm UBND tỉnh Lâm Đồng 6- Báo cáo đánh giá kết thực Chƣơng trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2011-2015 Chƣơng trình giảm nghèo giai đoạn 2015-2020, Uy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng – Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011,2012,2013,2014,2015; báo cáo tổng kết 13 năm hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng – Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội ( 2004 ), định hƣớng chiến lƣợc chƣơng trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, nxb Lao động – xã hội, Hà Nội – Cục thống kê tỉnh Lâm Đồng, niêm giám thống kê tỉnh Lâm Đồng năm 2013,2014,2015 10- Các văn nghiệp vụ kế tốn, tín dụng Ngân hàng sách xã hội ... lƣợng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Đề xuất số kiến nghị Ngân hàng sách xã hội Việt nam; Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm đồng để tạo điều kiện cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh. .. trạng chất lƣợng tín dụng NHCSXH tỉnh Lâm Đồng - Đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Đề xuất số kiến nghị Ngân hàng sách xã. .. dụng ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh ngân hàng sách xã hội Lâm Đồng Mục tiêu đề tài: - Trên sở tổng hợp, hệ thống hóa vấn đề lý luận Chất lƣợng tín dụng cho vay tín dụng sách ngân hàng,