BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRỊNH NGỌC THÀNH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 - Ðắk Lắk, tháng 09/2015 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRỊNH NGỌC THÀNH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS,TS Nguyễn Đăng Dờn TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 - Ðắk Lắk, tháng 09/2015 - ii MỤC LỤC MỤC LỤC ii CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng khách hàng cá nhân 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 14 1.3 Các y u tố ảnh hƣởng đ n chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Môi trƣờng kinh doanh 21 1.3.2 Y u tố từ phía khách hàng 22 1.3.3 Y u tố chủ quan từ phía Ngân hàng 23 1.4 Kinh nghiệm từ số Ngân hàng giới chất lƣợng tín dụng cá nhân học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 26 1.4.1 Kinh nghiệm từ số Ngân hàng giới 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chất lƣợng tín dụng cá nhân 29 CHƢƠNG 31 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 31 2.1 Tổng quan ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông ĐăkLăk 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Thực trạng hoạt đ ng kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2013-2015 34 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăklăk 39 2.2.1 Quy trình cho vay ngân hàng 40 2.2.2 Quy mơ tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng 45 2.2.2 Số lƣợng khách hàng tỷ lệ tăng trƣởng khách hàng cá nhân 51 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 52 2.2.4 Xử lý nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro 55 2.2.5 Lợi nhuận tổng dự nợ tín dụng cá nhân 56 iii 2.2.6 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt đ ng tín dụng cá nhân so với tín dụng chung toàn chi nhánh 57 2.2.7 Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 58 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông ĐăkLăk năm 2013-2015 59 2.3.1 Những k t đạt đƣợc 59 2.3.2 Những mặt hạn ch 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn ch 61 CHƢƠNG 65 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK 65 3.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hƣởng đ n chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăklăk 65 3.2 Định hƣớng phát phiển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăklăk đến năm 67 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 70 3.3.1 Giải pháp mở r ng nâng cao chất lƣợng tín dụng 70 3.3.2 Các giải pháp h trợ 78 3.3.3 Đề xuất giải pháp để thực phƣơng hƣớng k hoạch đề đ n năm 2030) 80 3.4 M t số ki n nghị H i sở BIDV nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Đông Đaklak 82 KẾT LUẬN 83 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ vi t tắt BIDV NHTMCP RRTD NHNN NHTM DNBQ TSĐB TM-DV CBNV CBQLKH TPQLKH PQLKH LĐPQLKH CBQTTD PQTTD CBGDKH LĐPGDKH PQLRR KHCN HĐKD KHDN PGD CIC CBTD Nghĩa Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Dƣ nợ bình quân Tài sản đảm bảo Thƣơng mại – dịch vụ Cán nhân viên Cán quản lý khách hàng Trƣởng phòng quản lý khách hàng Phòng quản lý khách hàng Lãnh đạo phòng quản lý khách hàng Cán quản trị tín dụng Phòng quản trị tín dụng Cán giao dịch khách hàng Lãnh đạo phòng giao dịch khách hàng Phòng quản lý rủi ro Khách hàng cá nhân Hoạt động kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Cán tín dụng v DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình nguồn vốn chi nhánh Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Bảng 2.3: Kết qủa hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dƣ nợ Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay Bảng 2.7: Số lƣợng khách hàng cá nhân qua năm Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.9: Tình hình x lý nợ chi nhánh qua năm Bảng 2.10: Trích lập dự phòng Bảng 2.11: Phân tích lợi nhuận tổng dự nợ tín dụng cá nhân Bảng 2.12: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng vi DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ ĐỒ THỊ Sơ đồ 1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức nhân viên ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dƣ nợ Biểu đồ 2.2: cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ tăng trƣởng khách hàng cá nhân Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dƣ nợ khách hàng cá nhân PHẦN MỞ ĐẦU 1.Đ T VẤN ĐỀ Việt Nam nƣớc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần cần có sách, giải pháp, nhu cầu vốn vốn, nhu cầu tốn… Các tổ chức tín dụng đời gắn liền với đời phát triển kinh tế Trong phần lớn dân cƣ s dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt Tín dụng khách hàng cá nhân đƣợc tổ chức Tín dụng có Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk định hƣớng mục tiêu chiến lƣợc phát triển năm sau Đối với ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển Ngân hàng Đặc biệt tín dụng cá nhân chiếm giữ vị trí quan trọng cấu vốn Ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, đơi với lợi ích mà hoạt động tín dụng mang lại tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Và rủi ro ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định kinh tế quốc gia Vậy nên chất lƣợng tín dụng vấn đề cấp bách cần đƣợc giải Tài – Ngân hàng quốc gia Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đơng Đăk Lăk Là Ngân hàng có nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ (tín dụng khách hàng cá nhân) Nhiều năm gần hoạt động tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng ln đƣợc Ngân hàng trọng làm mục tiêu để phát triển, cán công tác ngân hàng đƣợc trực tiếp nhận nhiệm vụ phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân nên quan tâm vấn đề chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đem lại cho khách hàng mình, sau trình học tập nghiên cứu chƣơng trình cao học, chọn đề tài “ Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk” làm luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức tiếp thu đƣợc trình học tập trƣờng với kinh nghiệm thực tiễn mà có đƣợc trình tác nghiệp để đánh giá thực trạng cơng tác ngày hồn thiện công việc đảm nhận chi nhánh 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đánh giá thực trạng hoạt động chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk, nêu đƣợc điểm mạnh, điểm yếu giải pháp khắc phục nhằm đƣợc hiệu tín dụng chi nhánh 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Đánh giá ƣu - nhƣợc điểm chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Đơng Đắk Lắk nói riêng, từ đề xuất giải pháp hồn thiện chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk 4.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tƣợng : Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi không gian: Đề tài đƣợc nghiên cứu Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đắk Lắk - Số 55 đƣờng Nguyễn Tất Thành huyện Eakar tỉnh Đăk lăk + Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015 5.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp nghiên cứu: đề tài s dụng số phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web, luận văn có s dụng số liệu, tài liệu chi nhánh BIDV đông Đắk Lắk số tài liệu tài khác đƣợc cơng bố nƣớc liên quan đến đề tài, đồng thời kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận liệu 6.NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nghiên cứu phân tích tổng quan ngân hàng thƣơng mại cụ thể chi tiết Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk về: - Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân - Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân - Các kinh nghiệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng để đƣa học cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Ƣu nhƣợc điểm, hội thách thức chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Những thành tựu đạt đƣơc tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk - Giải pháp, định hƣớng kiến nghị cho hiệu chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đắk Lắk 7.ĐĨNG GĨP CỦA ĐỀ TÀI - Lý luận: Biện giải sở khoa học liên quan đến tín dụng cá nhân hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại, theo làm rõ số khái niệm, vai trò, đặc điểm, nội dung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Đồng thời tổng hợp kinh nghiệm nƣớc rút kinh nghiêm, vấn đề cần nghiên cứu Việt Nam - Thực tiễn: Trên sở luận khoa học có tham chiếu kinh nghiệm ngồi nƣớc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk, đặc biệt đề giải pháp kiến nghị để chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị 8.TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU - Trong khủng hoảng tài ngân hàng khu vực châu Á thời kỳ 1997-1998, khủng hoảng tài chính-ngân hàng tồn cầu khởi đầu từ Mỹ 71 không nâng đƣợc lợi nhuận mà ngƣợc lại gây nên thiệt hại nặng nề cho thân chi nhánh 3.3.1.2 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch, chƣa có thói quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin sản phẩm cho vay cá nhân BIDV thời gian để tìm hiểu tất sản phẩm ngân hàng mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng ngƣời có thu nhập khơng cao Trong trƣờng hợp thiếu thông tin tất ngân hàng, khác hàng có xu hƣớng tìm đến ngân hàng gần nơi cƣ trú, cho việc giao dịch thuận tiện Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bƣớc ngoặt phát triển Việt Nam, đồng thời đánh dấu bƣớc ngoặt phát triển hệ thống NHTM Việt Nam có BIDV Cuộc cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngân hàng nƣớc ngoài, NH nƣớc với bƣớc vào giai đoạn phát triển mới, nơi mà ngân hàng khơng có bƣớc phù hợp bị đào thải khỏi chơi đầy hội nhƣ đầy thách thức Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhƣ nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hƣớng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút đƣợc khách hàng Do vây: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tƣơng ứng chắng hạn nhƣ khu vực gần khu sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay siêu tốc… - Ngồi ngân hàng giới thiệu sản phẩm thơng qua đƣờng bƣu điện ( thƣ ngỏ) Bằng phƣơng pháp này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng lớn, với qui mô rộng so với việc phát tờ rơi trực tiếp Ngoài lạ nên phƣơng pháp tạo ý thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phƣơng pháp cũ Để thực phƣơng 71 72 pháp này, ngân hàng cần xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập thông tin địa hộ gia đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thơng tin ngân hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thƣ giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất sản phẩm ngân hàng có ( thƣ có thơng tin đặc trƣng sản phẩm: đối tƣợng cho vay, số tiền cho vay…) - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, g i email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trƣớc ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Nếu khách hàng khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, s dụng số biện pháp sau:  Chuyển đổi cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lƣợng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí nhƣ: tiền g i toán, chất lƣợng tiền vay… để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn  Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn  Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng nhƣ giúp ngân hàng ngày hoàn thiện  Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng s dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ ngân quỹ… Tóm lại xác định đƣợc khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy đƣợc sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 72 73 + Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng  Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua phần mềm quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lƣợng để kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng chấm điểm tín dụng phƣơng pháp thủ công Ngân hàng cần bắt tay đầu tƣ vào cơng nghệ thơng tin để tiếp cận đƣợc mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mềm, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng  Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hƣớng đầu tƣ vào quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có đƣợc sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro có điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hƣớng rủi ro, phân tích định tính đối tƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho khách hàng thơng tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay, 3.3.1.3 X p hạng chấm điểm khách hàng cá nhân Hiện chi nhánh việc thực xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân chƣa đƣợc áp dụng vào quy trình cho vay, điều dẫn đến việc đánh giá không lực khách hàng nên rủi ro tín dụng xảy lúc Chi nhánh nên xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, công việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chƣa, thiện chí trả nợ nhƣ nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản BIDV cán công nhân viên doanh nghiệp giao dịch BIDV 73 74 3.3.1.4 K t hợp ti p thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Cùng với giải pháp trên, ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phƣơng pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phƣơng pháp nhân viên ngân hàng kèm tƣ vấn, giao dịch với khách hàng có ngồi việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn s dụng, nhân viên tín dụng nên vào đối tƣợng khách hàng, khả toán tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng s dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng ngồi việc cho vay theo yêu cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên s dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, s a chữa nhà thấy khả tài lành mạnh, đủ khả tốn 3.3.1.5 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt Để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phòng ban hay nhóm ngƣời làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp x lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hƣớng sau: Phòng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thƣ khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh 74 75 - Hồn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh s a văn quy định Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh 3.3.1.6 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục x lý khoản nợ hạn Để làm đƣợc điều này, trƣớc hết vấn đề quản lý nợ cần phải đƣợc quan tâm sát của cán phụ trách Ngƣời cán tín dụng phải thƣờng xun đánh giá tình hình s dụng khách hàng để xem khoản vay có s dụng mục đích hay khơng xem khả toán nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ đƣợc toán hạn Ứng dụng công nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, nhƣ tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên nói trƣớc tƣơng lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cƣờng khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho khách hàng hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực nhƣ giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh Đối với khoản nợ mà chắn khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ x lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận đƣợc Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 75 76 3.3.1.7 Chun mơn hóa nâng cao chất lƣợng đ i ng cán tín dụng - Chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày phải x lý khối lƣợng công việc lớn, hầu nhƣ phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tƣ, tính tốn thơng số giám sát việc s dụng vốn, đôn đốc khách hàng vấn đề trả nợ…nên trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp phải thực đƣợc nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dƣỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chun mơn cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lƣợng số lƣợng Các cán sau đƣợc Ngân hàng c học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học nhƣng học lại không phục vụ đƣợc thêm cho ngân hàng - Thanh lọc bổ sung CBTD cho chi nhánh: Việc nhằm lọc để lựa chọn CBTD có đủ lực chun mơn, có lòng u nghề nhiệt huyết với cơng việc với Ngân hàng Đồng thời, tiếp tục bổ sung CBTD có trình độ, cơng tác chun mơn phù hợp với yêu cầu Ngân hàng - BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk cần thực biện pháp khen thƣởng khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng chi nhánh, CBTD có mức dƣ nợ cao vƣợt mức tiêu đƣợc giao, đối tƣợng khách hàng phong phú… để từ động viên tinh thần làm việc toàn thể CBTD toàn chi nhánh - Cần tổ chức buổi tọa đàm, buổi nói chuyện truyền đạt kinh nghiệm ban lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo phòng tín dụng, CBTD cũ CBTD đƣợc tuyển dụng để thiết thực hƣớng dẫn CBTD tiếp cận công việc thực công việc theo kế hoạch đặt chi nhánh 76 77 3.3.1.8 Nâng cao chất lƣợng thơng tin hồn thiện hệ thống thơng tin Ngân hàng Chất lƣợng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng số lƣợng nguồn thơng tin thu thập đƣợc Trong nói khó khăn lớn cơng tác thẩm định thiếu nguồn thông tin đáng tín cậy Thực tế thẩm định CBTD thƣờng dựa nguồn thông tin khách hàng cung cấp khả thu thập thơng tin từ nguồn khác hạn chế Do vậy, việc xây dựng, củng cố phát triển hệ thống thông tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian cấp tín dụng yêu cầy thiết Ngân hàng - Nguồn thông tin nội BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk cần xây dựng hệ thống thông tin phong phú, đa dạng lƣu trữ dƣới dạng Ngân hàng liệu s dụng chung cho hệ thống, phân quyền, kiểm soát truy cập từ Trụ sở đến chi nhánh hệ thống, từ thơng tín đƣợc khai thác cách có hiệu Tất phận hệ thống có nghĩa vụ trách nhiệm phải cung cấp thơng tin đầy đủ xác, thƣờng xuyên cho hệ thống thông tin nội Đặc biệt, cần thống quy định cac loại thơng tin phải cung cấp mang tính bắt buộc thơng tin mang tính tham khảo để tập hợp theo khách hàng, theo nghành nghề, lĩnh vực theo tính chất thơng tin( thơng tin tài chính, thị trƣờng, tình hình kinh tế xã hội, dự án thẩm định…) - Nguồn thơng tin bên ngồi Ngồi nguồn thơng tin nội quan trọng, Ngân hàng cần đa dạng hố nguồn thơng tin từ bên ngồi nguồn thơng tin phong phú có tiềm khai thác lớn Hiện nay, mạng CIC Ngân hàng nhà nƣớc cung cấp thơng tin tƣơng đối đầy đủ quan hệ tín dụng khách hàng với Ngân hàng Tuy nhiên, độ xác thơng tin CIC NHNN cung cấp phụ thuộc vào độ chĩnh xác báo cáo NHTM cung cấp Vì vậy, cần nâng cao trách nhiệm NHTM việc lập báo cáo cung cấp cho CIC Với chức Ngân hàng quản lý mặt nhà nƣớc NHTM, thông tin từ NHNN nguồn thông tin bổ sung quan trọng công tác quản trị quan hệ khách hàng 77 78 Bên cạnh nguồn thông tin nội ngành ngân hàng, thơng tin từ báo chí, từ mạng thơng tin tồn cầu, mạng internet, từ quan quản lý nhƣ Bộ, quan thống kê, cơng ty kiểm tốn, từ khách hàng DN hoạt động lĩnh vực tƣơng tự… cần đƣợc tích cực khai thác 3.3.1.9 Xử lý nghiêm hành vi sai phạm hoạt đ ng tín dụng Cần xây dựng hệ thống hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, phân loại theo mức độ sai phạm, hành vi cố ý hay vô ý, mức độ gây thiệt hại tới hoạt động tín dụng từ đƣa mức phạt cụ thể phù hợp với hành vi sai phạm Phân cấp rõ cấp x lý sai phạm hành vi, đối tƣợng vi phạm; quy trình x lý sai phạm Thực nghiêm túc biện pháp x lý, khơng nƣơng nhẹ, khơng có trƣờng hợp ngoại lệ… Có nhƣ vậy, việc x lý sai phạm thực hiệu có tính răn đe cao, từ góp phần hạn chế hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.3.2 Các giải pháp h trợ 3.3.2.1 Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt đ ng tín dụng Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng đòi hỏi trợ giúp đắc lực công nghệ đại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk cần tiếp tục thực đổi cơng nghệ Ngân hàng cơng nghệ Ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để gân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cƣờng ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác nhƣ: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 3.3.2.2 Tăng cƣờng hoạt đ ng Marketing Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng: Muốn đẩy mạnh, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề quan trọng phải có khách 78 79 hàng thu hút đƣợc khách hàng Điều đòi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác Marketing Ngân hàng nhằm tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đắk Lắk lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh Ngân hàng cần hoạch định sách Marketing cụ thể, chi tiết Muốn làm đƣợc điều đó, Ngân hàng phải thƣờng xun nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu kích thích nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch cụ tốt Đa dạng hóa hình thức cho vay thƣờng xuyên tìm dịch vụ để phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, tiện lợi xác Thêm vào đó, thái độ tác phong phục vụ tốt cách Marketing hiệu thƣơng hiệu uy tín Ngân hàng 3.3.2.3 Mở r ng mạng lƣới ngân hàng Hiện nay, BIDV Đông Đắk Lắk chi nhánh cấp 1, PGD hạn chế đó, khu vực này, có ngân hàng, chủ yếu ngân hàng quốc doanh, với mức độ cạnh tranh không cao Số lƣợng khách hàng tiềm lớn Vì vậy, chi nhánh nên nghiên cứu để mở rộng mạng lƣới ngân hàng Địa điểm, thời gian mở ngân hàng cần phải nghiên cứu tính tốn kỹ lƣỡng, đảm bảo hiệu hoạt động tƣơng lai Tuy nhiên, việc mở rộng thêm ngân hàng, chi nhánh bƣớc đầu làm tăng chi phí cho ngân hàng, đòi hỏi phải có nguồn lực tài vững mạnh Song thiết nghĩ, bƣớc cần thiết để BIDV Đông Đắk Lắk ngày chứng tỏ đƣợc vị trí thị trƣờng tài Ngồi ra, mơi trƣờng chi nhánh, PGD cần đƣợc thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Môi trƣờng chi nhánh, PGD truyền thống thƣờng đƣợc chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực công cộng Một đặc trƣng việc bố trí chi nhánh, PGD truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thƣờng phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặt khác, không gian chi nhánh truyền thống đƣợc thiết kế theo hoạt động theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thƣờng bị ảnh hƣởng 79 80 sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí khơng gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm Dƣới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, chi nhánh nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại chi nhánh theo quan điểm bán lẻ nhƣ c a hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh, PGD tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên chi nhánh thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Khơng gian làm việc chia làm khu vực bản: - Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh nhƣ giao dịch rút tiền mặt, g i tiền vào tài khoản… đƣợc thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thƣờng đƣợc đặt ngày c a vào chi nhánh nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đƣợc đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà qua quầy giao dịch - Ngƣợc lại, khu vực chuyên giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm nhƣ thẻ tín dụng, tài khoản tốn hồ sơ vay vốn đƣợc thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bƣớc chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lòng khơng gian rộng rãi, tiện nghi Nhƣ vậy, thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch 3.3.3 Đề xuất giải pháp để thực phƣơng hƣớng k hoạch đề đ n năm 2030) Thứ nhất, sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng báo sản phẩm sâu rộng đến đối tƣợng khách hàng tiềm Đội ngũ PFC cần linh hoạt 80 81 để cạnh tranh với đội ngũ nhân viên kinh doanh cơng ty tài Ngân hàng có đƣợc ƣu mặt lãi suất thấp lãi suất cơng ty tài nhƣng điều kiện để đƣợc vay vốn lại khắt khe, điều khoản cần đƣợc nới lỏng Nhƣ khơng có nghĩa cho vay tràn lan, khơng kiểm sốt; điều kiện nới lỏng nhƣng công tác thẩm định sát sao, kỹ lƣỡng, đƣợc giám sát chặt chẽ có đƣợc nguồn tín dụng chất lƣợng tốt, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Cho vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro nhƣng có phƣơng án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận kể cho ngân hàng Thứ hai, sản phẩm tiêu dùng, định hƣớng chi nhánh tập trung mạnh vào mảng cho vay mua, s a chữa nhà Để đạt hiệu cao mảng sản phẩm chi nhánh cần liên kết với dự án nhà vừa nhỏ Mỗi có khách hàng có nhu cầu mua nhà, ngân hàng giới thiệu đến dự án mà ngân hàng liên kết Ngƣợc lại ngân hàng chủ động giới thiệu gói sản phẩm đến đối tƣợng khách hàng tiềm Sự hợp tác kinh doanh ngân hàng chủ đầu tƣ mang lại lợi nhuận cho hai bên Với hình thức ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ tài sản đảm bảo khách hàng mua nhà giấy tờ nhà ngân hàng nắm giữ, hết hạn trả nợ giấy tờ nhà đƣợc trả lại cho khách hàng Hình thức đảm bảo khả toán tiền nhà cho nhà đầu tƣ Thứ ba, nhóm sản phẩm SXKD, khó khăn trƣớc mắt vấn đề hạn mức tín dụng bị kiểm sốt NHNN Chi nhánh xin hội sở để xét duyệt hạn mức cao hơn, nhiên tình hình chung kinh tế, để giải khó khăn cần có đạo sát NHNN Vấn đề thứ hai lãi suất cao khiến số khách hàng tất toán hợp đồng trƣớc hạn chuyển sang vay ngân hàng khác có mức lãi suất thấp Trƣớc tình hình đó, chi nhánh cần xem xét điều giảm lãi suất cho phù hợp với tình hình cụ thể đối tƣợng khách hàng Bên cạnh giữ chân khách hàng chất lƣợng dịch vụ Tuy lãi suất cao nhƣng chất lƣợng dịch vụ tốt, thái độ đội ngũ cán tín dụng ân cần, tận tình thu hút đƣợc khách hàng 81 82 3.4 M t số ki n nghị H i sở BIDV nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Đông Đaklak - Trƣớc hết, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thƣởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thƣởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nhƣ nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt - Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thời gian qua đạt đƣợc nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bƣớc cao Ngồi thu thập, phân tích lƣu trữ thông tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ngân hàng khác, với quan thông tin tƣ vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 82 83 KẾT LUẬN Bài luận văn khái quát sở khoa học tín dụng cá nhân nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Đơng Đắk Lắk từ năm 2013 đến Sau nghiên cứu đề tài, rút số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dƣ nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trƣởng rõ rệt, chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá tốt Cơ cấu cho vay cá nhân BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk chƣa cân đối, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao, khoảng gần 40% tổng dƣ nợ Trong đó, cho vay với mục đích khác đƣợc triển khai nhƣng chƣa thực phát triển Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Theo tăng trƣởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tƣ chứng khoán bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk thời gian qua, ngƣời viết mạnh dạn đề xuất số giải pháp phía BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk mốt số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian tới Trong đó, phía BIDV Chi nhánh Đơng Đắk Lắk quan trọng việc đa dạng hóa cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk thu đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp hàng đầu”, hi vọng thời gian tới, hoạt động tiếp tục trì kết đạt đƣợc phát triên nữa, góp phần vào mục tiêu chung toàn ngân hàng 83 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị kinh doanh ngân hàng thƣơng mại , Nhà xuất Kinh tế TPHCM: năm 2016 Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê (2000) Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Lao động (2013) Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing ngân hàng,Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng BIDV Việt Nam: Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng BIDV Việt Nam năm 2014-2015 Ngân hàng BIDV Việt Nam: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk năm 2014-2015 Ngân hàng BIDV Việt Nam: Báo cáo tài Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk năm 2014-2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam : Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc s dụng dự phòng để để x lý rủi ro tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN s a đổi Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc s dụng dự phòng để xứ lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 01 năm 2014 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định gới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 84 85 12 Quốc hội: Luật 47/2010/QH12 ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật tổ chức tín dụng 14 Các website: www.bidv.com.vn; www.mof.gov.vn; www.tapchitaichinh.vn 85 ... tín dụng khách hàng cá nhân Trong phạm vi đề tài này, luận văn nghiên cứu tín dụng khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phận tín dụng Ngân hàng phân chia theo khách hàng Tín. .. tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân. .. VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng khách hàng cá