BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN VĂN TOÁN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN VĂN TOÁN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên Ngành: Tài Chính − Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 03 năm 2017 Ký tên Nguyễn Văn Toán LỜI CÁM ƠN Đầu tiên cho tơi bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo thuộc Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy cô Ban Giám hiệu khoa Sau Đại học giúp đỡ, tạo điều kiện cho học viên cao học nói chung q trình học tập trường Tơi xin gửi lởi cảm ơn sâu sắc đến TS Ngô Văn Tuấn - Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh dành nhiều thời gian tận tình hướng dẫn, góp ý q trình tơi nghiên cứu thực hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 11 Thành phố Hồ Chí Minh, đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ trình nghiên cứu, thực đề tài Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn, cám ơn chân thành đến cá nhân, tập thể tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng, kiến thức hạn chế, thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để luận văn tơi hồn thiện MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤC CỦA LUẬN CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Huy động tiền gửi 1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3 Các hoạt động khác 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Thu nhập 1.2.2 Chi phí 1.2.3 Lợi nhuận .6 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm vai trò .6 1.3.2 Các phương thức cho vay 1.3.3 Quy trình cho vay 1.3.4 Áp dụng Basel II Thông tư 36/2014/TT-NHNN vào quy trình cho vay 10 1.4 Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.4.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .12 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay .16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM .25 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 11 TP.HCM .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh 11 TP.HCM giai đoạn năm 2014 - 2016 .26 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh 11 TP.HCM giai đoạn 2014-2016 34 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay 34 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn .45 2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời .51 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh 11 Thành Phố Hồ Chí Minh .53 2.3.1 Các nhân tố phía khách hàng 53 2.3.2 Các nhân tố phía ngân hàng 54 2.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 59 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh 11 TP.HCM giai đoạn 2014-2016 61 2.4.1 Một số thành tựu 61 2.4.2 Những mặt hạn chế .63 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM .68 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 11 TP.HCM 68 3.1.1 Định hướng phát triển 68 3.1.2 Mục tiêu phát triển .70 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 11 TP.HCM .70 3.2.1 Thực tốt chế sách Ngân hàng Nhà nước .70 3.2.2 Phân cấp, quyền hạn cho giới hạn khoản vay .71 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin xử lý thông tin 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng sử dụng công nghệ thông tin .74 3.2.5 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc 74 3.2.6 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 75 3.2.7 Nâng cao chất lượng đào tạo cán thẩm định 76 3.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa nợ xấu 77 3.2.9 Tích cực cơng tác xử lý nợ xấu 79 3.2.10 Tập trung vào cho vay cá nhân cụ thể vay tiêu dùng 79 3.2.11 Mở rộng cho vay tuần hoàn .80 3.2.12 Tích cực bán chéo sản phẩm tiện ích 80 3.2.13 Bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm đủ cho khoản vay 81 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 81 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Đối với Nhà nước 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DN FDI Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi DN VVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNL Doanh nghiệp lớn DPRR Dự phòng rủi ro EPC Hợp đồng tổng thầu KH Khách hàng KPI Chỉ số đánh giá thực công việc KV21 Khu vực 21 NHNH Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân Hàng Trung Ương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TMVT Thương mại Vận tải TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm TTQT Thanh toán quốc tế TTTM Tài trợ thương mại UPAS LC Thư tín dụng trả chậm toán VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank CN 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 11 Thành Phố Hồ Chí Minh XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 27 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 29 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tài trợ thương mại VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 31 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 34 Bảng 2.5 Tình hình cho vay VietinBank CN 11 theo thời hạn vay năm 2014 – 2016 35 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay theo đối tượng vay VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 37 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo ngành nghề VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 40 Bảng 2.8 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tổng vốn huy động .44 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 45 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay dựa tài sản bảo đảm VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 .47 Bảng 2.11 Tỷ lệ doanh số thu nợ/ Tổng dư nợ cho vay VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 .51 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu nhập lãi từ cho vay/ Dư nợ cho vay VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 .52 Bảng 2.13 Tỷ lệ thu từ lãi cho vay/ Doanh thu ngân hàng VietinBank CN 11 năm 2014 – 2016 .53 Bảng 3.14 Mơ hình đề xuất phân cấp thẩm quyền xét duyệt khoản vay áp dụng VietinBank CN 11 71 Bảng 3.15 Công tác kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay VietinBank CN 11 75 75 3.2.6 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể quy trình tín dụng VietinBank Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng hiệu cho vay nói chung, u cầu cán tín dụng phải thực theo quy trình cho vay, đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay Công tác kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay thực định kỳ hàng tháng hàng quý nội phòng nghiệp vụ phòng nghiệp vụ với Cụ thể: Bảng 3.15 Công tác kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay VietinBank CN 11 Định kỳ Đơn vị thực Nội dung kiểm tra Từ ngày 05 – 10 hàng Kiểm tra nội cán - Mức độ tuân thủ Quy tháng phòng nghiệp vụ định, quy trình cho vay Từ ngày 15 - 20 hàng Kiểm tra chéo - Tn thủ thẩm quyền tín dụng q phòng nghiệp vụ - Tuân thủ quy định định giá quản lý tài sản đảm bảo Việc kiểm tra phải lập thành văn cán thành viên tham gia kiểm tra ký tên xác nhận Trong trường hợp có phát sinh lỗi khơng tn thủ, Lãnh đạo phòng phụ trách trực tiếp cán hồ sơ chịu trách nhiệm việc khắc phục lỗi báo cáo Ban giám đốc vào ngày tháng 76 Ngồi VietinBank CN 11 cần có đề biện pháp chế tài xử lý trường hợp vi phạm quy trình cho vay, xem lỗi trọng yếu cần phải xử lý nghiêm, mang tính răn đe nguy dẫn đến rủi ro vốn cho Ngân hàng cao Thường xuyên tổ chức kỳ thi, kỳ kiểm tra sát hạch quy định, quy trình cho vay VietinBank cán bộ, đặc biệt cán tuyển dụng, có biện pháp khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần cán có kết kiểm tra tốt Ngồi ra, cơng tác đào tạo, kèm cặp cán cũ – cán mới, nội phòng nghiệp vụ phòng nghiệp vụ với cần phải quan tâm thường xuyên thực định kỳ hàng tuần/hàng tháng, đảm bảocác quy định/quy trình cho vay truyền thơng kịp thời, đầy đủ đến tồn thể cán có liên quan để nắm thực đúng, đầy đủ 3.2.7 Nâng cao chất lượng đào tạo cán thẩm định Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức  Về trình độ nghiệp vụ: + VietinBank CN 11 đơn vị cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng công việc lớn tính đa dạng cơng việc, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khố bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế + Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng yêu cầu công việc hoàn cảnh 77 Chi nhánh nên xây dựng kiểm tra online nghiệp vụ tín dụng sản phẩm khác, yêu cầu nhân viên kiểm tra online định kỳ hàng tháng, qua đánh giá lực chun mơn, nghiệp vụ để có hướng đào tạo thích hợp + Hướng tới việc trẻ hố đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài  Về đạo đức cán bộ: nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng + Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm cơng tác + Đảm bảo có chế độ khen thưởng, xử phạt rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, xử phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa nợ xấu Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiêm ngặt vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ đồng thời tất vay phải nằm tầm kiểm soát chi nhánh cán tín dụng Cơng tác ngăn ngừa nợ xấu thực hàng ngày thông qua hệ thống cảnh báo sớm tự động đánh giá nhận định từ thân cán bộ, lãnh đạo phụ trách trực tiếp hồ sơ Việc quản lý giám sát khoản vay, đảm bảo thu hồi nợ hạn xem nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh 78 VietinBank xây dựng hệ thống báo cáo tự động khoản nợ đến hạn thông báo cho cán bộ, lãnh đạo có liên quan ngày số tiền đến hạn cụ thể khoản vay để cán kịp thời thông báo nhắc nợ khách hàng trước 10 ngày Định kỳ hàng ngày, hệ thống báo cáo nội chiết xuất đầy đủ liệu việc phân loại nhóm nợ Phòng tổng hợp Chi nhánh có nhiệm vụ cập nhật thơng tin gửi Phòng ban Ban giám đốc để theo dõi, kịp thời có ứng xử tín dụng phù hợp Việc quản lý nợ cần Cán thực hồ sơ quản lý thơng qua việc kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ hàng tháng (đối với khoản vay ngắn hạn) hàng quý (đối với khoản vay trung dài hạn) Các nội dung kiểm tra sử dụng vốn cần lưu ý nội dung có liên quan tình hình sử dụng nguồn vốn vay đơn vị, trạng thái tồn vốn vay đánh giá chất lượng hàng hóa cơng nợ cần thu hồi để đảm bảo khả thu hồi nợ hạn Ngồi cơng tác vấn tin tình hình quan hệ tín dụng cơng ty TCTD khác khơng phần quan trọng Việc làm góp phần giúp Chi nhánh có thêm sở để so sánh nhu cầu tín dụng hạn mức cho vay TCTD cấp cho khách hàng, đảm bảo việc cấp tín dụng khơng vượt q nhu cầu, dễ dẫn đến việc khách hàng quay vòng vốn, sử dụng sai mục đích có khả ảnh hưởng đến khả trả nợ đơn vị Thường xuyên theo dõi diễn biến xu hướng phát triển ngành nghề kinh tế, đặc biệt ngành tập trung dư nợ lớn VietinBank CN 11 để kịp thời có định hướng tín dụng phù hợp Việc xây dựng định hướng tín dụng thực vào Quý IV hàng năm có hiệu lực vào đầu Quý I năm sau để kịp thời xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu Ngoài ra, tùy thuộc vào xu hướng thay đổi thị trường ngành kinh tế năm mà định hướng tín dụng cập nhật bổ sung vào giai đoạn.Việc xây dựng định hướng tín dụng rõ ràng, sâu sát với diễn biến kinh tế phản ảnh cụ thể vị rủi ro VietinBank cần thiết nhằm hướng hoạt động tín dụng theo lộ trình 79 định hướng, đảm bảo tăng trưởng kèm với việc kiểm sốt rủi ro phát sinh có liên quan đến đặc thù xu hướng ngành kinh tế 3.2.9 Tích cực cơng tác xử lý nợ xấu Thu hồi nợ đến hạn, hạn, kiên khơng để phát sinh nợ khó đòi, rủi ro tái diễn, nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng khách hàng vay vốn Phải chủ động việc phân tích nợ, nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, nợ hạn để có biện phát xử lý thu hồi thích hợp, đồng thời cần phải tăng cường trọng đến việc thu hồi nợ xử lý rủi ro, thu nợ rủi ro tồn hoạch toán trực tiếp vào thu nhập đơn vị Ngân hàng chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay, cần nhận định, xác minh, định giá tài sản bảo đảm phương diện như: tính sở hữu, tính pháp lý giá trị luân chuyển thị trường khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm để qua lựa chọn hình thức xử lý cho phù hợp Đối với khoản mục nợ xấu khơng có tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nhanh chóng xác định khả trả nợ khách hàng, khả thu nợ từ phía ngân hàng để đề hướng xử lý thích hợp Về phần nợ kinh doanh không đạt hiệu quả, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng tổ chức lại doanh nghiệp, cách thức tổ chức quản trị, chiến lược vận hành kinh doanh Trong trường hợp doanh nghiệp sau tổ chức lại mà không hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần chủ động khởi kiện để đề nghị tuyên bố phá sản doanh nghiệp 3.2.10 Tập trung vào cho vay cá nhân cụ thể vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng đối tượng với nhiều hình thức như: cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay trả góp,… Khơng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn việc kích cầu, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Giải nhu cầu “tiêu trước, trả sau”, ưu điểm thấy rõ cho vay tiêu dùng đáp ứng phần vốn cá nhân lực tài 80 chưa đủ để trang trải nhu cầu, từ cho phép người vay tiêu dùng trước, chi trả sau Mặc dù đối tượng cho vay tính chất khoản vay khiến cho NHTM có nhiều rủi ro kinh doanh hơn, đồng nghĩa với việc họ phải bỏ nhiều chi phí đề bù đắp rủi ro Cùng với chi phí hệ thống quản trị, người để thực quản trị rủi ro phù hợp 3.2.11 Mở rộng cho vay tuần hoàn Một khoản cho vay tuần hoàn cho phép người vay rút tiền vay và/hoặc tiêu lúc có nhu cầu, phạm vi hạn mức tín dụng tối đa ngân hàng cấp cho người vay Một người vay trả đầy đủ số tiền gốc, lãi loại phí phát sinh từ hình thức cho vay người vay tiếp tục quyền rút/tiêu tiền hạn mức tín dụng trước Khoản cho vay tuần hoàn hữu dụng với cá nhân công ty thường xuyên đối mặt với biến động lớn số dư tiền mặt có tay khoản bất thường Vì tính tiện dụng linh hoạt nên khoản cho vay tuần hồn thường có lãi suất biến động (có thể điều chỉnh được) cao so với khoản cho vay có thời hạn cố định Thẻ tín dụng thấu chi hai ví dụ điển hình số loại hình cho vay tuần hồn Mặc khác thuận tiện với ngân hàng cho vay tiết kiệm tối đa chi phí thẩm định, chi phí cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm cho khoản vay khách hàng có nhu cầu vay lại sau hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi phí phát sinh thời hạn 3.2.12 Tích cực bán chéo sản phẩm tiện ích Sau cho vay khách hàng, việc bán chéo sản phẩm nhằm bổ trợ cho khoản vay khách hàng, vừa giúp khách hàng quản lý tốt tài khoản vay mình, mặc khác giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh tình trạng trả nợ khơng hạn (như đăng kí dịch vụ nhắc nợ SMS cho khách hàng, mở tài khoản toán cho khách hàng, trích thu lãi tự động từ lương hay từ tài khoản tốn, ) thu phí sử dụng dịch vụ cho ngân hàng 81 3.2.13 Bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm đủ cho khoản vay Đối với hoạt động tín dụng, TSBĐ xem “phao cứu sinh” nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng thu hồi phần toàn gốc lãi khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, công tác xử lý TSBĐ ngân hàng tồn nhiều bất cập Bên cạnh đó, văn pháp luật liên quan đến TSBĐ xử lý TSBĐ vừa chồng chéo vừa thiếu hụt Hiện nay, thông thường vay vốn ngân hàng với số vốn lớn người vay thường phải có TSBĐ có giá trị tương ứng cao khoản vay Tùy thuộc vào sách ngân hàng mà số tiền vay linh động Theo thơng lệ, hầu hết ngân hàng cho vay (có TSBĐ) tối đa 75% giá trị TSBĐ Lý mà việc giá trị TSBĐ phải tương đương cao phần vốn vay để đảm bảo quyền lợi, lợi ích ngân hàng có rủi ro khoản vay Đây nguyên tắc cốt lõi hoạt động cho vay Khi thực hoạt động cho vay có TSBĐ ngân hàng người vay phải ký kết hợp đồng vay nêu rõ khoản tiền vay TSBĐ Giá trị TSBĐ không đồng nghĩa với số tiền vay thực tế Việc dùng tài sản để đảm bảo vay vốn chế nhằm đảm bảo quyền lợi bên cho vay có rủi ro liên quan tới khoản vay Do VietinBank CN 11 cần kiểm tra tuân thủ việc đánh giá lại TSBĐ theo quy định NHNN lẫn VietinBank Các trường hợp không đầy đủ, khơng rỏ ràng hay đối phó cần xử lý nghiêm khắc 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay VietinBank CN 11 đơn vị trực thuộc hệ thống VietinBank, hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp VietinBank NHNN Do để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho vay nói riêng chi nhánh, số kiến nghị xin đưa sau: 82 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 3.3.1.1 Về phân cấp quản lý VietinBank nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lý Theo đó, qua đánh giá chung hiệu cho vay VietinBank CN 11 thấy, chi nhánh hồn tồn mở rộng quy mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị VietinBank tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn 3.3.1.2 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị VietinBank hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hố cụ thể hố nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống - Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư chi nhánh thời kỳ - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách đảm bảo tiền vay: cần phải thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với 83 sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.3.1.3 Về nhân Ngân hàng cần tiếp tục công tác đào tạo, hướng dẫn cho cán thử việc để đáp ứng cơng việc thức ký hợp đồng Tập trung ưu tiên bố trí cán bán hàng để tăng trưởng quy mô họat động, đảm bảo đạt kế hoạch kinh doanh Bên cạnh ngân hàng cần đổi phong cách giao dịch, đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh với tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Các nhân viên giao dịch ngân hàng phải ln giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu VietinBank VietinBank cần thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt 3.3.1.4 Về mạng lưới hoạt động VietinBank nên xúc tiến việc thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện số quốc gia thường xuyên mua, bán hàng hóa với Việt Nam hầu hết quận, huyện khắp nước thay tập trung thành phố lớn từ trước đến Có vậy, VietinBank tiếp cận thơng tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể phân khúc thị trường, khách hàng tiềm thông tin đối tác nhập hàng hóa Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị quyết, nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN 84 phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN cần tăng cường đảm bảo hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng Mục đích cơng tác TCTD tuân thủ quy tắc hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro quy định an tồn tín dụng Để có hệ thống quản lý rủi ro khoa học chắn, cần có nhiều thời gian đòi hỏi chi phí cao, để tn thủ nguyên tắc quản trị rủi ro Basel II, hay xa Basel III NHNN cần phải xây dựng tiêu chí để đánh giá sách quy trình quản lý rủi ro NHTM xây dựng phù hợp với quy mô mức độ phức tạp NHTM; bước chuẩn hóa quy trình nhằm nhận dạng, đo lường kiểm tra, kiểm soát loại rủi ro để qua nâng cao hiệu hoạt động cho vay Bên cạnh cần thiết phải nâng cao chất lượng cung cấp thông tin CIC NHNN, chất lượng thông tin cao hiệu quản trị rủi ro tốt Hiện nay, ngân hàng chưa hợp tác tích cực với CIC muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác nên thơng tin truy cập từ CIC nghèo nàn, chưa đầy đủ, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC, có chế tài việc quy định nội dung báo cáo, lồng ghép tra việc chấp hành quy định báo cáo vào chương trình kiểm tra NHNN để đảm bảo thơng tin tín dụng nhận từ CIC phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích, tổng hợp khách hàng để lưu ý TCTD việc định cho vay 3.3.3 Đối với Nhà nước Trước hết Nhà nước cần xây dựng hạ tầng tài vững Trong đó, hạ tầng tài bao gồm chuẩn mực, quy định kế toán, kiểm toán, quản trị doanh nghiệp; hệ thống toán; khuôn khổ pháp lý điều tiết thị trường với 85 mục tiêu hỗ trợ cho hệ thống tài chính, bảo đảm hiệu chu chuyển vốn, khả truyền tải phân tán rủi ro tài Nếu có hạ tầng tài vững mạnh, rõ ràng bảo đảm cho định chế tài chính, mà nòng cốt NHTM hoạt động tốt thị trường tài vận hành trơi chảy Và qua mà quan quản lý giám sát tài - ngân hàng có điều kiện cần thiết để phát huy đủ vai trò Nếu thiếu hạ tầng tài vững chắc, quan quản lý dù có cố gắng, khơng thành cơng thi hành sứ mệnh Chính phủ quan có chức phải gánh vác vai trò định hình hạ tầng tài vững mạnh nhằm giúp cho hệ thống TCTD hoạt động an toàn hiệu Bên cạnh cần phải tăng cường pháp chế lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, đảm bảo tuyệt đối tổ chức kinh tế công dân phải tuân thủ nghiêm quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Cố gắng khơng để xảy tình trạng hoạt động tiền tệ - ngân hàng hỗn loạn, vô tổ chức, tích cực giám sát xử lý nghiêm với hành động thao túng, làm lũng đoạn thị trường, gian dối số liệu sổ sách báo cáo, Nếu làm khơng khéo lòng tin thị trường bị đổ vỡ, đe doạ khủng hoảng ngân hàng Cùng với đó, Chính phủ tiếp tục triển khai sách ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát tái cấu trúc kinh tế từ chiều rộng sang chiều sâu nhằm tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội bền vững, qua nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chính phủ nên tranh thủ ủng hộ TCTC quốc tế Kinh nghiệm định chế tài lớn (Ngân hàng Thế giới, Quỹ tiền tệ Quốc tế,…) có ích nhiều cho Chính phủ NHNN q trình cải cách hệ thống tài - ngân hàng, đồng thời tranh thủ kinh nghiệm tổ chức tài quốc tế qua nâng cao chất lượng triển khai hoạt động cho vay 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trước bối cảnh nợ xấu lên trở thành tâm điểm thu hút ý không giới ngân hàng mà gần kinh tế quan tâm toàn xã hội, ngân hàng tồn hệ thống nói chung thân VietinBank nói riêng qua dồn tồn lực chấn chỉnh máy hoạt động mình, hướng tới mục tiêu trọng tâm nâng cao hiệu toàn diện chất lượng khoản cho vay qua giảm rủi ro đe doạ đến an toàn hệ thống Để khoản cho vay ngân hàng thực mang lại có hiệu quả, đòi hỏi phải có chung tay phối hợp ngân hàng, thân khách hàng vay đạo, hướng dẫn quan quản lý Nhà nước Về phía ngân hàng, cần trọng đến việc đào tạo bố trí cán bộ, hồn thiện tn thủ chặt quy trình tín dụng, nâng cao lực hệ thống quản trị rủi ro, biết khôn khéo đánh giá tình hình phát huy lực thẩm định nhằm đánh giá khoản vay cho có hiệu cao Về phía Nhà nước, Chính phủ quan ban ngành cần tạo mơi trường kinh tế ổn định thuận lợi, có chế phù hợp, giúp doanh nghiệp yên tâm kinh doanh phát triển Về phía khách hàng, cần thiết phải xây dựng phương án kinh doanh cho hiệu quả, cung cấp phương án cách trung thực truyền tải đầy đủ nhằm hướng đến chất lượng thông tin khả sinh lời phương án 87 KẾT LUẬN Một thực tế xảy không thị trường ngân hàng Việt Nam mà nhiều quốc gia khác khách hàng vay vốn thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn, nhu cầu nguồn vốn cho kinh doanh lớn Trong tất hoạt động NHTM hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lợi nhuận lớn cho NHTM đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Chính ngân hàng, việc nâng cao hiệu cho vay việc làm sống ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng VietinBank CN 11 đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm doanh nghiệp chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay VietinBank CN 11 giai đoạn từ 2015-2016 Đổng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn tại, luận văn đề cập tới số giải pháp kiến nghị quan chức có liên quan, tới VietinBank nhằm nâng cao chất lượng cho vay VietinBank CN 11 Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan, với quan chủ quản Nhà nước việc thúc đẩy phát triển chi nhánh kinh tế địa phương Do nhiều hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa thực luận văn Tôi mong nhận góp ý thầy cơ, cán nhân viên ngân hàng vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM Lê Thị Tuyết Hoa (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing dịch vụ, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư Số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2014), Thơng tư Số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2013 Về việc sửa đổi số điều thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2014), Thơng tư Số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn cộng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, TP.HCM 10 Nguyễn Đình Phan cộng (2012), Giáo trình quản trị chất lượng, NXB Thống kê, TP.HCM 11 Nguyễn Hường (2013), Chất lượng hoạt động tín dụng, tảng cho sức cạnh tranh ngân hàng, Tạp chí Thuế nhà nước, số 4/2013, trang 14-15 12 Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 14 VietinBank, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường niên VietinBank báo cáo Chi nhánh 11.TP HCM giai đoạn 2014-2016 15 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hoạt động cho vay TCTD, NHNN khách hàng ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM .25 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh. .. cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh 11 TP.HCM Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh 11 TP.HCM. .. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 TP.HCM .68 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt