BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH SÀI GỊN Ngành: Tài – Ngân hàng Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Giảng viên hướng dẫn : TS.Trần Thế Sao Sinh viên thực : Nguyễn Lê Thịnh Duy MSSV:1211190300 TP Hồ Chí Minh, 2016 Lớp: 12DTDN01 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH SÀI GỊN Ngành: Tài – Ngân hàng Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Giảng viên hướng dẫn : TS.Trần Thế Sao Sinh viên thực : Nguyễn Lê Thịnh Duy MSSV:1211190300 TP Hồ Chí Minh, 2016 Lớp: 12DTDN01 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sài Gòn, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Người viết Nguyễn Lê Thịnh Duy i năm LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn q thầy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng nói riêng, tập thể quý thầy cô Trường Đại học Công nghệ TP.HCM nói chung, khơng quản khó khăn, tận tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt bốn năm qua Tôi chân thành gửi lời cảm ơn đến Thầy Trần Thế Sao tận tình hướng dẫn, giúp đỡ cho lời khun hữu ích để giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Đồng thời xin gửi lời cám ơn đến Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Sài Gòn tồn thể anh chị phòng quan hệ khách hàng – cá nhân tạo điều kiện cho thực tập Ngân hàng, tận tình giúp đỡ, làm quen với công việc thực tế, giúp giải đáp thắc mắc, giúp tơi định hướng hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng học hỏi tìm hiểu vì thời gian hiểu biết hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi sai sót Rất mong đóng góp ý kiến từ quý thầy cô, anh chị công tác ABBANK – Chi nhánh Sài Gòn để khóa luận hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm ii CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Địa chỉ: Điện thoại liên lạc: Email: NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: Nguyễn Lê Thịnh Duy MSSV: 1211190300 Lớp: 12DTDN01 Thời gian thực tập: Từ …………….đến……………………………………………………… Tại phận thực tập: ……………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Tốt Khá Trung bình Không đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị: >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần Ít đến đơn vị Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị: Tốt Khá Trung bình Không đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chun ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng …): Tốt Khá Trung bình Không đạt TP HCM, ngày… tháng ….năm 2016 Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT A B A N C N C T D N G PH Đ H S K H P G Q Đ S X S P T C T M T N T TT P U B Ngâ n Aust ralia Chi nhán Côn g Doa nh Gi phép Hội đồn Hon gko Khá ch Phò ng Q ết Sản xuất Sản ph Tổ ch Th ơng Trác h Thô ng Thà nh Ủ ban iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Các biến số sử dụng mô hình hồi quy 22 Bảng 3.2: Nguồn liệu 25 Bảng 4.1: Đặc điểm giới tính 28 Bảng 4.2: Đặc điểm hôn nhân 29 Bảng 4.3: Trình độ học vấn 29 Bảng 4.4: Đặc điểm nghề nghiệp 30 Bảng 4.5: Mục đích vay vốn 31 Bảng 4.6: Hình thức vay vốn 31 Bảng 4.7: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn 32 Bảng 4.8: Thống kê mô tả biến mô hình 33 Bảng 4.9: Kết hồi quy 33 Bảng 4.10: Kết kiểm định Breusch-Godfrey …35 Bảng 4.11: Bảng phân tích tương quan biến độc lập 36 Bảng 4.12: Phân tích mục đích vay theo yếu tố giới tính 38 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 3.1: Mơ hình nghiên cứu …17 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Phân loại theo thời gian tín dụng 2.1.2.2 Phân loại theo hình thức cho vay 2.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng 2.1.2.4 Phân loại theo đối tượng tín dụng 2.1.2.5 Phân loại theo tính chất đảm bảo khoản vay 2.1.2.6 Phân loại theo đối tượng khách hàng 2.2 Tổng quan tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 2.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.2.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 10 2.3 Khả trả nợ vay 11 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 11 2.4.1 Đặc điểm nhân học 12 2.4.2 Đặc điểm nghề nghiệp 13 2.4.3 Đặc điểm trình độ học vấn 13 2.4.4 Đặc điểm thu nhập 13 2.4.5 Đặc điểm khoản cho vay 14 2.4.6 Rủi ro đạo đức người vay 14 2.4.7 Rủi ro tác nghiệp từ phía ngân hàng 14 2.4.8 Một số hành vi chi tiêu bất thường 15 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 3.1 Phương pháp nghiên cứu 16 3.2 Mô hình nghiên cứu 16 3.2.1 Biến số phụ thuộc 18 3.2.2 Các biến số độc lập 18 3.2.3 Xác định mô hình ước lượng 24 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 25 3.3.1 Nguồn liệu 25 3.3.2 Cách lấy liệu 26 3.3.3 Mẫu nghiên cứu 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ THỐNG KÊ VÀ HỒI QUY 4.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sài Gòn 28 4.2 Phân tích thống kê mơ tả đặc điểm cá nhân, đặc điểm nợ vay khả trả nợ khách hàng cá nhân .28 4.2.1 Đặc điểm cá nhân 28 4.2.2 Đặc điểm khoản nợ vay 30 4.2.3 Khả trả nợ khoản vay 32 4.3 Thực mô hình hồi quy 33 4.4 Kiểm định mô hình nghiên cứu .35 4.4.1 Kiểm định giả thuyết mô hình 35 4.4.2 Kiểm định tương quan biến mô hình 35 4.5 Phân tích kết hồi quy 37 vii 28 4.5.1 Các biến số có ý nghĩa thống kê 38 4.5.2 Các biến số khơng có ý nghĩa thống kê 41 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 5.1 Kết luận 46 5.2 Kiến nghị 47 5.3 Hạn chế đề tài 49 5.4 Hướng nghiên cứu đề tài 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC 1: CHƯƠNG TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ HỒI QUY viii thể rõ gánh nặng chi trả khách hàng tác động âm tới khả trả nợ với mức độ tác động biên 0.75% “Hình thức vay” biến số có ảnh hưởng rõ ràng tới khả trả nợ Những khách hàng vay tín chấp có khả trả nợ hẳn so với khách hàng vay chấp Điều thể hạn chế ngân hàng việc xem xét thẩm định khoản vay tín chấp “Mục đích vay vốn” bao gồm ba biến giả, có biến số “Vay mua bất động sản” thể rõ tác động âm tới khả trả nợ mức tác động biên 6.26% Điều lần đặt câu hỏi vấn đề quản trị rủi ro ngân hàng lường trước tình hình kinh tế nói chung diễn biến thị trường bất động sản nói riêng  Biến số đại diện thể Rủi ro đạo đức người vay biến số “ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn” Kết cho thấy khơng đánh giá xác khía cạnh ảnh hưởng rủi ro đạo đức tới khả trả nợ khi: (i) khơng có khác biệt hiệu sử dụng khoản vay hay khơng mục đích (ii) thơng tin mục đích sử dụng khoản vay bị bóp méo  Biến đại diện thể Rủi ro tác nghiệp biến số “Chấm điểm tín dụng” Kết phân tích cho thấy biến số khơng có ảnh hưởng tới khả trả nợ Nguyên nhân dẫn tới kết có sai sót, cẩu thả thơng đồng cán tín dụng khách hàng dẫn tới số điểm chấm bị sai lệch, rõ tiềm khách hàng Và vậy, rủi ro tác nghiệp cần ngân hàng quan tâm 5.2 Kiến nghị Căn vào kết phân tích Chương phần kết luận mục 5.1, từ đưa khuyến nghị ngân hàng sau: Thứ nhất, xét khía cạnh tác nghiệp Có hai nội dung tác nghiệp mà ngân hàng cần trọng để nâng cao khả trả nợ là: (i) thẩm định tín dụng (ii) kiểm sốt mục đích sử dụng vốn Về thẩm định tín dụng, ngân hàng dựa vào kết phân tích từ khóa luận nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ để thay đổi cấu trúc bảng xếp hạng tín dụng (các nhân tố đánh giá, cấu trúc điểm đánh giá) hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cần trọng tới việc xây dựng hệ thống thu thập thông tin khách hàng cá nhân cách chuẩn xác từ ban đầu, tránh để trường hợp số liệu bị sai sót (ví dụ: thu nhập khách hàng) cẩu thả hay thông đồng cán tín dụng khách hàng Đồng thời cần có phương pháp giám sát hữu hiệu mức phạt cụ thể cán cố tình sai phạm Về kiểm sốt mục đích sử dụng vốn Để cơng tác đạt hiệu quả, ngân hàng phải hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng ban đầu Sau ngân hàng phải xây dựng hệ thống cảnh báo sớm hữu hiệu nguy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngồi ra, việc báo cáo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng phải đảm bảo tính xác cao Điều có nghĩa ngân hàng cần có hoạt động giám sát, đe mức phạt sai phạm cán tín dụng chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay Thứ hai, khía cạnh nhân tố cụ thể Đối với yếu tố giới tính, ngân hàng cần thận trọng với khoản vay dành cho nam giới, điều có nghĩa ngân hàng tăng khoản vay nữ giới trình thẩm định tín dụng Đối với yếu tố trình độ học vấn, ngân hàng cần ưu tiên khách hàng có trình độ sau đại học thứ đến đại học/cao đẳng Yếu tố ngân hàng tham khảo trình thẩm định tín dụng vị trí nghề nghiệp Việc phân loại yếu tố nghề nghiệp nhiều bất cập đơn giản đề cập tới yếu tố vị trí nghề nghiệp cơng việc khía cạnh vị trí phân chia hết cấp độ cụ thể mà chia làm bốn cấp độ Tuy nhiên, bản, ngân hàng cần ưu tiên khoản vay khách hàng có vị trí nghề nghiệp cao thể cụ thể mặt trọng số bảng chấm điểm tín dụng Tiếp theo ngân hàng cần đặc biệt ý tới khoản vay hàm chứa yếu tố rủi ro Xét theo khía cạnh hình thức vay, khoản vay tín chấp thể mức độ rủi ro cao Để hạn chế vấn đề này, việc thẩm định khách hàng kỹ, có biện pháp hạn chế cho vay, ví dụ đưa cấu vay hợp lý tín chấp chấp để đảm bảo mặt 48 tổng thể tỷ lệ nợ xấu tín chấp giảm xuống Nếu xét theo khía cạnh mục đích vay, khoản vay bất động sản cần hạn chế lại Đối với khoản vay hạn cấu thành nợ xấu, việc giải nhanh chóng vấn đề ưu tiên hàng đầu Thứ ba, xét yếu tố quản lý từ nhà nước.Ngân hàng nhà nước cần đôn đốc giám sát việc thực luật, nghị định thông tư, thông tư số 36/2014/TT-NHNN để ngành ngân hàng Việt Nam có đủ khả thực theo tiêu chuẩn Basel II năm tới Trên kiến nghị dựa kết phân tích với mục đích nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân 5.3 Hạn chế đề tài Đề tài điểm hạn chế sau: - Số liệu thu thập thu nhập, kiểm tra mục đích sử dụng vốn xếp hạng tín dụng khách hàng khơng xác mơ tả phần phân tích dẫn tới mơ hình bị sai lệch - Phân chia nghề nghiệp theo bốn mức “Lãnh đạo/Quản lý”, “Chuyên viên”, “Công nhân viên”, “Nghề nghiệp khác” ngân hàng chưa thực thuyết phục vì khó để đánh đồng chức danh tương đương lại làm việc tổ chức có quy mơ khác Điều làm cho mô hình bị sai lệch 5.4 Hướng nghiên cứu Căn vào nghiên cứu này, nghiên cứu theo hướng sau: (i) Mở rộng phạm vi nghiên cứu quy mơ rộng để có nhìn tổng thể (ii) Có thể chuyên sâu vào nhóm đối tượng nghề nghiệp định (tiểu thương, hộ kinh doanh,… ) nhóm mục đích vay định (vay mua bất động sản, vay tiêu dùng,… ) 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn hành Nhà nước [1] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [2] Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Tiếng Việt [1] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu SPSS Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ [3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nhà xuất thống kê Trang web [1] http://www.abbank.vn 50 PHỤ LỤC CHƯƠNG TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHCN – 2013 Khách hàng: Hộ kinh doanh Ngọc Mai T T TT Crọ H n rọ I Tg g LO Ạ n I 10 ĐI HÔNG HẬP T T I 1 2 3 % T 1Từ 5 % đ T 1 Đ r 2 ì % % i Ln ý 9 T % % l ị 4 5 C a o đ T A r u n A 11 % T h ới gi % 11 Nh % c h u n g Ts T % ừ Từ 15 30 đế n D ướ i tru Tr u n g K h ô n A Ở T ì n h H T T Ở A n T A Ể M K N 11 hà sở D hữ T i nă 6 T 1 ì 0 n % % h t G i 5 t % % r ị 7 8 9 10 11 Đ n h g i Đ n h g i 1.1 Nă ng lự c hà 1.1 Đ n h % g i T % đ ế Từ 30 % đế n C % ó B i A ̀ n u % % T % % T A A A A Đ % D t h â n C 10 ó h g i K h ô n g K1 h ô n g C i % ề B i u n h T ì n h tr 1.1 gi nh tr Đ L ộ y c A t h d â n ị C ó Từ 10 0% trở lên L y Tì nh ̀ K h ô n K h ô n ó u N/A K h Đ n i Đ ề u i k A ề i ệ u n k Tì nh trạ T ng ì T sứ ì n 12 % % T 10 Ổ N % II KHẢ G NĂNG c điểm người 10 % k h ỏ e t ố ản h hư ởn g nh cô Ang vi ệc củ a h n g k 10 h ỏ e tố t 88 tham gia trả nợ 13 14 15 16 17 18 2.1 L o ại hì n h cT ri 2.2 ể n v T h 2.3 i T h 2.4 i 2.5 Rủ i ro ng 2.6 % % % % C C ty C q P, u T a N n H H n c h ó C vC ó n h q iề u C t y C ôn c ổ gác ty p h cổ ầ ph n K ần h ả T % T T % % T % % T T V ị t % R ấ t Ct n % b ộ T n tr t r n ờC ó B t T D i T nă D T T r u nL a o đ Aộ n g T n L a o đ ộ n n h ắ n % Các R ấ t C ấ n b ộ 10 19 2.7 H ì n h 3% T r ả T r ả A l l ư T ại d o a H n H ợ h ợ n p g p hi ệ đ p đ 3% t 20 21 22 23 24 25 26 2.8 H ìn h th ứ c h 5% 5% B Đánh giá thu nhập trả nợ Tổng thu 2.9 nhập 10% 10 % hàng tháng Mức thu 12% 12 nhập % ròng ổn Tỷ lệ 20% 20 tổng số tiền % phải Tổ 5% ng % Tổn g dư 5% nợ/ % Tổn Đánh 5% % giá ABB TỔN G 10 T ề m ặ n n ế DT ưừ i T T Từ r n p đ ế ế T T T D Từ Từ 10 20 H o n A A n ợ T12 Từ đế đ đ n A H T C ó n Ah ữ n g N T ại d H o a ợ n p h n g hi đ ệ p T15 10 ừ đế đế đ 100 D i Từ 10 20 triệ u D i Từ 12 15 triệ u T 80 % D 20 i D T5 r T Từ r 10 K H h o ô n n g to c ó n % % III 27 28 29 30 95 QU AN HỆ VỚ Số lầ 3.1 n cấ u lại nợ T ỷ tr 3.2 ọ n g n ợ T 18 % % A – 22 % % 3.3 T 20 ì % % n 3.4 Th ỷ 15 % % t DT i 2 % K h ô n D i C C ìn u u u n n n hT ìn h 3.6 hì n 10 % % g g n A g c ấ c L C u hư l T 10 % tr C% C ó ó hông n n Aợ ợ c q qu ó C 3.5 h l T T hì 32 A > Từ 10 % % đế r 31 A T lầ n c c ấ u cĐ ã từ ng A có K hơ ng áp K h ô n g h ợ p ệ K h ô n C u n g H i Lu ôn 10 33 34 t h n T h i 3.7 3.8 S ố cá c 10 50 % % % % T đ ú n g T t i T T q uá hạ n/ 25 % % D u A T y C K n h T R c 35 3.9 h ất % % Ah i th h ệ iệ nT 1 n Ổ 0 N 0 G C h IV ĐÁNH ỉ GIÁ t PHƯƠ i T T T ỷ ừ 36 4.1 30 30 D3 ư0 l % % T B i ế n u n g h đ ộT ố t , C 37 4.2 hi ề 12 12 % % Đá 20 20 nh % % đ C c đ i k ề ế u i T í n D Ti T C K h c h D0 i T C 20 T D R ất th iệ n c h hí v 83 T r B K h ô n g th a h 50 ê n đ ộ B i ê n B đ ộ b i ế Đ i ề u k i D0 i ế n Tđ ố t, k ế t q 38 4.3 c k ác h n h n g c ủ a 39 40 4.4 Đ n h 10 10 % % g i Tí n 4.5 h ổ n đị n 18 18 % % 4.6 ua n đ ầ u 10 10 % % ố t, c củ ó T Ổ A C ó hệ a t c R ất tá C ó T 0 0 ả tro ng ều ki ện thị ki C ó r a Q 41 t h ị q u ả h o t đ ộ n g q u a n h ệ , c t r đ ế n p h n g n Ảk nh hư T ởn A g c to ànN g u Tí n nh ổn đ đị ầ nh u củ a t r n g h o ặ c t R ấ t C ó đầ u dà i hạ n, K h T K ốt h c , h có c h ản h h n h 0 HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHCN 2013 – ABBANK Ratings KẾT QUẢ XẾP HẠNG – KHCN VAY TIÊU DÙNG, TRỒNG TRỌT CHĂN NUÔI KHÁCH HÀNG: Hộ Kinh Doanh Ngọc Mai nhân Kho ản đ mục ãVV aa yy tr T h K h Q u P h K ết N H Ó M S P C Á C S P T C N uô NN ôuô nTr gồA D G iấ S ố M ô TiM êuua K h VV aa yy 3tr H H Ệ Ệ S S Ố9 Ố % 9 1 9 Ơ tơ Tiêu dùng ro đ Nố g N g N g M ột H Hệ ệ s s100ố 98% 99% 90% T ổ n 0 0 7 6 5 6 5 5 X P ế h p â Đ ủ Đ ủ Đ ủ BB C ần C ần D CC D D N gh C ó ĐIỂX Ế PHỤ LỤC KẾT QUẢ HỒI QUY (Nguồn: tính tốn tác giả) ... KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH SÀI GỊN Ngành: Tài – Ngân hàng Chun... động nhân tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sài Gòn - Khuyến nghị số giải pháp nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sài. .. quan tâm ngân hàng rủi ro khả trả nợ vay Dựa việc tìm hiểu thông tin, vấn nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân ngân hàng khả trả nợ khách hàng cá nhân, khái quát 11 nhân tố ảnh hưởng đến khả trả