BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TRẦN ĐÌNH BẢO TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TRẦN ĐÌNH BẢO TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Quyết định giao đề tài: 410/QĐ-ĐHNT ngày 28/04/2017 Quyết định thành lập hội đồng: 913/QĐ-ĐHNT ngày 20/8/2018 Ngày bảo vệ: 12/9/2018 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÀNH CƯỜNG Chủ tịch Hội Đồng: PGS.TS HỒ HUY TỰU Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn tập hợp từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tế, thông tin luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Khánh Hòa, tháng 07 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Đình Bảo Trung iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi lời cảm ơn đến tất Quý Thầy Cô giảng dạy chương trình cao học Quản trị Kinh doanh - Trường Đại học Nha Trang, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích Quản trị kinh doanh, làm sở cho thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thành Cường tận tình hướng dẫn, định hướng, bảo cho tơi nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam, chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ an giúp đỡ tơi việc q trình thu thập liệu, thơng tin luận văn, đóng góp ý kiến bổ sung thiếu sót cho luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi q trình học thực luận văn Do thời gian có hạn, kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên thiếu sót q trình thực hiện, tơi mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ anh chị học viên Khánh Hòa, tháng 07 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Đình Bảo Trung iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa gì? 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam .10 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng .12 1.2.2 Tín dụng Ngân hàng DNNVV 15 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng DNNVV 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng 17 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV 23 TĨM LƯỢC CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 30 2.1.1 Sơ lược Agribank 30 2.1.2 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh 31 2.1.3 Chức nhiệm vụ Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh 32 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh 34 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH – NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 .37 v 2.2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh giai đoạn 2015 2017 .37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh giai đoạn 2015 - 2017 38 2.2.3 Tình hình chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh giai đoạn 2015 - 2017 39 2.2.4 Kết kinh doanh 40 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Thành Phố Vinh .40 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng Doanh nghiệp .40 2.3.2 Đặc trưng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 43 2.3.3 Kết phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 50 2.4.1 Thành tựu đạt 50 2.4.2 Những mặt hạn chế tồn 51 2.4.3 Những nguyên nhân chủ yếu .55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 59 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 59 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đến năm 2020 Đảng Nhà nước .59 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 59 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KH DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 60 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa dài hạn Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 60 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với DNNVV 62 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 64 vi 3.2.4 Đẩy mạnh huy động tạo nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vốn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, nguồn vốn trung dài hạn địa bàn đến năm 2020 .68 3.2.5 Bố trí cán có lực trình độ, đào tạo bồi dưỡng cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp .69 3.2.6 Các giải pháp khác .71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước .72 3.3.2 Kiến nghị với Agribank .74 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa .75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBVC Cán viên chức DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKTXH Tổ chức kinh tế xã hội TCTD Tổ chức tín dụng viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn 2015 - 2017 38 Bảng 2.3 Chất lượng tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 39 Bảng 2.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 40 Bảng 2.5 Bảng số lượng khách hàng DNNVV 44 Bảng 2.6 Doanh số cho vay, thu nợ giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay DNNVV/Tổng dư nợ Chi nhánh 2015 - 2017 .46 Bảng 2.8 Dư nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 46 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp 47 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế 48 Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 48 Bảng 2.12 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 49 Bảng 2.13 Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm cho vay DNNVV 49 Bảng 2.14 Nợ hạn cho vay DNNVV .50 Bảng 2.15 Tỷ lệ khách hàng DNNVV giai đoạn 2015 - 2017 .53 ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 35 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ trung, dài hạn DNNVV 52 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng khách hàng DNNVV giai đoạn 2015 - 2017 54 x hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị cách thiết thực Một NHTM thành cơng biết hỗ trợ giải vấn đề tài cho doanh nghiệp, gia tăng khoản cho vay Các DNNVV mong muốn ngân hàng hoạt động nhà tư vấn, người giải cố, thực vấn đề người cung cấp tín dụng đơn Tuy nhiên để làm điều này, Ngân hàng cần lên kế hoạch liệt kê tất DNNVV mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Từ đó, ngân hàng xác định doanh nghiệp ngân hàng cho vay, doanh nghiệp đề nghị vay mà chưa ngân hàng chấp nhận doanh nghiệp chưa đề nghị vay vốn ngân hàng Đối với doanh nghiệp ngân hàng cho vay, có uy tín cần có sách đãi ngộ hình thức khác ưu đãi lãi suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngân hàng với doanh nghiệp này, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn, vướng mắc vay vốn ngân hàng Đối với doanh nghiệp có đề nghị vay vốn ngân hàng, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân sao, ngun nhân xuất phát từ phía ngân hàng cần phải có sửa chữa kịp thời ngun nhân từ phía doanh nghiệp ngân hàng hỗ trợ, giúp đỡ Đối với doanh nghiệp chưa đề nghị vay vốn ngân hàng, Ngân hàng cần tìm hiểu xem tình hình hoạt động doanh nghiệp sao, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khơng, doanh nghiệp khơng vay vốn Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần rà sốt lại tất DNNVV hoạt động địa bàn, DNNVV vay vốn ngân hàng nào, doanh nghiệp lại vay vốn ngân hàng để cung cấp sản phẩm cho vay khác biệt, có khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, doanh nghiệp chưa vay vốn có nhu cầu vốn cần lên kế hoạch thu hút số lượng khách hàng tiềm Khi nắm rõ vấn đề mà DNNVV gặp phải, Ngân hàng cần chủ động đưa giải pháp để với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Thứ hai, Trên sở chiến lược kinh doanh, xác định chiến lược marketing phù hợp, quán triệt đến toàn cán nhân viên, thực thường xuyên hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng DNNVV Hoạt động marketing không hướng đến 65 khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ tiện ích khác Thực tế cho thấy, khách hàng có thiện cảm với ngân hàng mặt có nhu cầu khác họ lại tìm đến ngân hàng, Phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, cụ thể nhu cầu việc vay vốn sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Đây yếu tố tiên cho bước việc xây dựng chiến lược marketing Khi khách hàng tìm đến ngân hàng điều họ quan tâm thái độ phục vụ nhân viên, mức lãi suất huy động, cho vay, phí dịch vụ Như vậy, để có nhìn tổng qt nhu cầu khách hàng phải thường xuyên thu thập thông tin khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh Việc thu thập thông tin nhu cầu khách hàng nhằm trả lời câu hỏi khách hàng cần ngân hàng, cần lúc cần Còn nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm nghiên cứu ngân hàng tham gia vào thị trường xem điểm mạnh điểm yếu họ Từ đưa chiến lược lâu dài hoạt động kinh doanh, Thứ ba, Cần xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn: Chi nhánh phải hiểu khó để đưa sản phẩm hoạt động ngân hàng mà phải cải tiến, tạo khác biệt sản phẩm truyền thống để hấp dẫn lôi kéo khách hàng Ngân hàng ngày phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm tăng khả cạnh tranh như: Phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu DNNVV, tương lai gần khu vực kinh tế đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Vì vậy, nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay, phương thức vay hình thức tốn khơng giống Để đạt mục tiêu thỏa mãn đồng thời lợi ích khách hàng ngân hàng Chi nhánh phải đưa hình thức tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua cho vay tín chấp, cho vay có bảo đảm tài sản áp dụng hình thức cho vay khác để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thứ tư, mở rộng tăng cường hoạt động kênh phân phối sản phẩm: Đối với kênh phân phối qua hội sở, phòng giao dịch: loại kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất định, phản ánh mức độ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ khách hàng Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ chủ yếu thực đội ngũ giao dịch viên, cán ngân hàng thông qua giao dịch trực tiếp với khách 66 hàng Để bán nhiều sản phẩm dịch vụ chiếm thị phần lớn, Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng kênh phân phối qua Phòng giao dịch, điểm giao dịch Tăng cường sở vật chất cho phòng giao dịch, nâng cao trình độ lực cán thơng qua chương trình đào tạo Tiếp tục trang bị máy móc, cơng cụ đầy đủ đáp ứng nhu cầu cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đại cho phòng giao dịch, điểm giao dịch Chi nhánh toàn thành phố Nghiên cứu khảo sát điểm giao dịch NHTM khác để đề xuất giải pháp cạnh tranh, làm hài lòng khách hàng Đối với kênh ATM, POS: phát triển ATM địa bàn thành phố theo kế hoạch Agribank Phát triển thêm hệ thống POS đặt đơn vị bán hàng khu vực có hoạt động toán thương mại dịch vụ sầm uất Nhanh chóng mở rộng thu hút khách hàng có tài khoản tiền gửi sử dụngdịch vụ Internet Banking để tăng cường kênh phân phối ngân hàng điện tử Thứ năm, phải xây dựng sách khuếch trương, quảng bá sản phẩm: Hiện lĩnh vực công nghệ thông tin ngày phát triển mạnh, thông tin thu thập cách nhanh chóng Đây kênh để ngân hàng tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế cho vay đến với khách hàng Đối với Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh việc quảng cáo tuyên truyền sản phẩm dịch vụ có chưa thực trọng Có nhiều khách hàng chưa thực hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, nên cần phải làm cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng đại gì, mang đến cho khách hàng tiện ích hẳn so với dịch vụ truyền thống mà lâu khách hàng sử dụng thơng qua hình thức như: tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, tổ chức chương trình khuyến hấp dẫn, nhân viên cần chủ động tư vấn dịch vụ cho khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm Tận dụng lợi đội ngũ CBNV đông đảo để quảng bá sản phẩm dịch vụ Coi kênh quảng bá quan trọng với chi phí thấp, hiệu cao Chú trọng giới thiệu quảng bá tuyên truyền thương hiệu, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phòng giao dịch với nội dung hình ảnh rõ ràng sản phẩm dịch vụ cách dễ hiểu nhằm thu hút khách hàng Mở rộng hoạt động marketing trực tiếp như: gửi thư mời, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm tới khách hàng Tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến 67 cung cấp sản phẩm dịch vụ Chăm lo xây dựng uy tín, thương hiệu kết hợp thường xuyên tuyên truyền quảng bá xã hội, để khách hàng cảm nhận Agribank thân thiện, gần gũi mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao, tạo sở để quảng bá sản phấm dịch vụ cách có hiệu đạt mục đích 3.2.4 Đẩy mạnh huy động tạo nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vốn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, nguồn vốn trung dài hạn địa bàn đến năm 2020 Hoạt động huy động vốn tiền đề cho hoạt động khác NHTM, nguồn vốn tăng trưởng ổn định giúp Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh đảm bảo khả khoản Một mục tiêu quan trọng hàng đầu hoạt động Chi nhánh phải đẩy mạnh công tác huy động vốn Quan điểm đạo Agribank nói chung Chi nhánh nói riêng năm 2017 năm nhiệm vụ trọng tâm số hoạt động huy động vốn Thời gian qua, Ban lãnh đạo Chi nhánh dành quan tâm định công tác đạo, điều hành để tăng cường công tác huy động nguồn vốn, nhiên việc tốc độ tăng trưởng dư nợ lớn nguồn vốn năm vừa qua làm cho Chi nhánh thiếu hụt vốn để tái đầu tư mở rộng tín dụng, phải vay tái cấp vốn ngân hàng cấp với lãi suất điều vốn cao, điều làm ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận công tác mở rộng cho vay Chi nhánh Để chủ động nguồn vốn tái đầu tư cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV thời gian tới, Chi nhánh cần tập trung phát huy mạnh nội lực thương hiệu, mạng lưới rộng, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, hình thức huy động vốn đa dạng phong phú, phát huy hết mạnh mối quan hệ toàn cán bộ, nhân viên Chi nhánh để huy động ngày nhiều nguồn vốn nguồn vốn trung dài hạn Làm Chi nhánh có điều kiện để tập trung phát triển cho vay đối tượng khách hàng thời điểm Chi nhánh gặp khó khăn cơng tác huy động vốn hay phải thực sách thắt chặt tín dụng theo đạo Agribank, số khách hàng khơng thể chờ đợi tín hiệu giải ngân từ Chi nhánh, bỏ qua hội kinh doanh nên phải chấp nhận thiết lập mối quan hệ với ngân hàng khác Vì vậy, để có nguồn vốn ổn định bảo đảm khả khoản, phục vụ cho kế hoạch tăng trưởng tín dụng mở rộng cho vay DNNVV, công tác nguồn vốn, việc phải mở rộng áp 68 dụng đa dạng hình thức, cách thức huy động, tăng cường công tác tiếp thị để thu hút giữ vững nguồn vốn, Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, cập nhật kịp thời đề giải pháp phù hợp, giảm thiểu tác động tiêu cực môi trường đến hiệu huy động vốn Tiếp tục thực khốn tiêu huy động vốn nhóm người lao động, phát động phong trào nâng cao trách nhiệm huy động vốn toàn thể cán viên chức, trọng tìm kiếm nguồn vốn có tính chất ổn định Rà sốt, cấu lại lãi suất khoản tiền gửi khách hàng theo phương châm vừa giữ nguồn vốn vừa có lãi suất đầu vào hợp lý Đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng hóa sản phẩm để tăng tính hấp dẫn điều kiện cạnh tranh gay gắt, tăng dần tỷ trọng nguồn vốn ổn định nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất huy động rẻ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, để thu hút nhiều nguồn vốn Chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao uy tín thương hiệu thị trường, hình ảnh uy tín Chi nhánh tạo niềm tin thu hút khách hàng đến với Chi nhánh Do số lượng lớn, ngành nghề lĩnh vực hoạt động đa dạng nên nguồn vốn mà DNNVV địa bàn nắm giữ không nhỏ, để huy động nguồn vốn nhàn rỗi Chi nhánh cần áp dụng linh hoạt sách khách hàng, tăng cường công tác tiếp thị để DNNVV mở tài khoản, áp dụng chế ưu tiên hạn mức tín dụng, tài sản bảo đảm, lãi suất cho vay, phí dịch vụ DNNVV có số dư tiền gửi lớn thường xuyên, hỗ trợ dịch vụ tư vấn tài chính, lập dự án.,.ngược lại DNNVV thiết lập quan hệ tín dụng phải sử dụng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Để đạt mục tiêu bên cạnh việctăng cường cơng tác tiếp thị thực sách khách hàng, Chi nhánh phải nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ, giá sản phẩm phải mang tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn nhằm thu hút đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.5 Bố trí cán có lực trình độ, đào tạo bồi dưỡng cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp Trong thực tế, khách hàng có đặt quan hệ với ngân hàng hay khơng phụ thuộc vào việc họ có ấn tượng tốt với ngân hàng hay không, nhân viên ngân hàng người tạo ấn tượng hình ảnh ngân hàng mắt công chúng Ấn tượng tốt trình độ nhân viên ngân hàng thái độ phục vụ khách hàng định Chính vậy, cần tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng tất phận, đặc biệt 69 chức danh lãnh đạo cán tín dụng Các tiêu chuẩn cán mục tiêu để cán ngân hàng tự hồn thiện Cơng tác cán cần ý vấn đề sau đây: Thứ nhất, cải tiến khâu tuyển dụng: khâu yếu thực tế Từ trước đến nay, trường hợp tuyển đa phần không qua thi tuyển, chủ yếu em ngành theo kiểu "mẹ về, vào” có thi tuyển hình thức Chính trình độ chuyên môn không kiểm chứng trước tuyển chọn, nhiều trường hợp vào làm thực tế chưa đáp ứng yêu cầu công việc như: thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt, kiến thức hạn chế, chậm chạp, suất thấp, Nhưng tuyển vào dù làm việc chưa tốt khơng loại bỏ vướng chế, sách lao động Để khắc phục tình trạng cần kiểm tra trình độ cán trước tuyển dụng, kiên nhận cán đủ trình độ theo yêu cầu Để làm tốt điều cần công khai tiêu thức cán cần tuyển dụng, không chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức xã hội, hình thức, sức khoẻ, khả giao tiếp, tư cách đạo đức, tổ chức thi tuyển công khai, nghiêm túc theo yêu cầu đợt tuyển dụng, hạn chế trường hợp “ưu tiên”, có trường hợp phải thi bình thường nên áp dụng hình thức cộng thêm số điểm vừa phải vào kết thi làm xét tuyển Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo chuyên môn, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng mà trọng tâm nâng cao chất lượng công tác tự đào tạo Trong điều kiện nay, cán tín dụng chuyên trách cho vay DNNVV thiếu, số cán chưa đào tạo theo chương trình ngân hàng đại nhiều việc tự đào tạo Chi nhánh hình thức chủ yếu cơng tác đào tạo Hạn chế công tác tự đào tạo là: trình độ sư phạm, uy tín, điều kiện nghiên cứu hạn chế đội ngũ giảng viên kiêm viên chức, cộng với mặt trình độ học viên không đồng nhất, việc tiếp thu thiếu hệ thống học viên làm giảm sút hiệu công tác tự đào tạo Để nâng cao chất lượng công tác tự đào tạo cần: xây dựng chương trình đào tạo ngắn hạn, dài hạn hợp lý; chuẩn bị giáo trình, tài liệu hướng dẫn chu đáo; phối kết hợp chặt chẽ với trường đại học, trung tâm đào tạo ngành việc biên soạn tài liệu; tổ chức lớp học theo chương trình cách thường xun; đa dạng 70 hố hình thức tự đào tạo lên lớp, hội thảo, thăm quan, giao lưu học hỏi kinh nghiệm Điều quan trọng tất hình thức đào tạo, đợt tự đào tạo dù ngắn hay dài phải có kiểm tra, viết thu hoạch gắn kết học tập với cơng tác thi đua, bình xét lương hàng tháng, quý, năm Bên cạnh cần tạo điều kiện thuận lợi cán ngân hàng tự giác học tập nâng cao trình độ, việc theo học lớp học tập trung Chú trọng việc phân loại cán để tập trung đào tạo sâu mặt nghiệp vụ cho phù hợp với khả cán Đồng thời, lựa chọn số cán bộ, cán trẻ, có lực chun mơn, có tư chất thơng minh, tính tình cẩn thận, đủ khả tiếp thu kiến thức mới, kiến thức trình độ cao để đầu tư đào tạo chuyên sâu trở thành cán đầu đàn quản lý chuyên môn nghiệp vụ Đây cán quản lý tương lai Song song với việc nâng cao trình độ cho CBNV, việc phân công cán cần quan tâm mức, cần ưu tiên giành nhiều cán làm công tác tín dụng Với tình hình thực tế nay, để đạt mục tiêu đề ra, tỷ lệ cán làm cơng tác tín dụng phải chiếm 50% tổng số cán viên chức Tuyển chọn bổ sung cán trẻ, có kiến thức, sức khoẻ điều kiện để làm tín dụng Bên cạnh việc bổ sung cán tín dụng cần ln quan tâm trang bị thêm điều kiện vật chất để nâng cao suất lao động Tránh tình trạng để cán tín dụng tải kéo dài kiêm nhiệm nhiều việc dẫn đến tiêu cực, rủi ro 3.2.6 Các giải pháp khác 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Nắm bắt kịp thời thơng tin xác giúp Chi nhánh phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, Chi nhánh dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường từ giúp Chi nhánh đưa định đầu tư đắn, tránh rủi ro gặp phải Chi nhánh thu thập thơng tin trực tiếp từ khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC), từ phương tiện thơng tin đại chúng, từ đối tác, bạn hàng quan chức năng, quyền địa phương có liên quan, Để việc thu thập xử lý thông tin kịp thời, xác Chi nhánh cần thành lập nhóm tư vấn thơng tin 71 tín dụng có chức ln thu thập, phân tích thơng tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thông tin pháp luật có ảnh hưởng đến việc giao dịch khách hàng với ngân hàng 3.2.6.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm, trọng đến công tác tự tổ chức kiểm tra tất nghiệp vụ việc thành lập đoàn kiểm tra chéo, tổ chức tốt công tác hậu kiểm, Thực chỉnh sửa, khắc phục kịp thời sai sót, tồn qua cơng tác tra, kiểm tra, kiểm tốn, hậu kiểm…đồng thời xử lý nghiêm túc sai phạm có liên quan 3.2.6.3 Phát triển mạng lưới, tăng cường sở vật chất cho điểm giao dịch Hiện nay, hệ thống mạng lưới Chi nhánh có nhiều điểm giao dịch nằm vị trí khơng thuận lợi, khó nhận diện thương hiệu thu hút khách hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng tìm đến giao dịch; theo số điểm giao dịch sở vật chất, trang thiết bị xuống cấp, thiếu mỹ quan chưa đáp ứng yêu cầu cung cấp dịch vụ ngân hàng đại Vì thời gian tới, Chi nhánh cần có kế hoạch thay đổi số vị trí điểm giao dịch thuận lợi, dễ thu hút khách hàng hơn, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp; đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng nhằm đáp ứng phục vụ khách hàng doanh nghiệp cách tốt nhất, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Thứ nhất, đơn giản hoá quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập thực dự án đầu tư, hỗ trợ xúc tiến thương mại Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho DNNVV phát triển Hiện DNNVV phải hoạt động theo nhiều luật khác gây nhiều khó khăn cho phía doanh nghiệp lẫn quan quản lý Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần phải có văn định cụ thể loại hình doanh nghiệp 72 Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp lớn DNNVV Chính phủ cần tiến tới đơn giản hoá máy quản lý Nhà nước Để tăng cường công tác quản lý DNNVV đăng ký kinh doanh giám sát hoạt động loại hình doanh nghiệp này, Chính phủ nên sớm hình thành quan riêng phụ trách việc tổ chức đăng ký kinh doanh giám sát quản lý DNNVV Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát cơng tác kế tốn DNNVV buộc DNNVV chấp hành luật thống kê, kế toán, kiểm tốn Chính sách thuế áp dụng với DNNVV nhiều bất cập tồn nhiều mức thuế suất khác với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ gây nhiều phiền hà cho doanh nghiệp đồng thời dẫn đến tượng trốn thuế Do đó, Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế cho phù hợp với DNNVV Thứ hai, tạo điều kiện mặt sản xuất cho DNNVV Lập quy hoạch, kế hoạch chi tiết sử dụng đất đến tận xã, phường công khai quy hoạch để đảm bảo sở cho việc giao đất, cho thuê đất để doanh nghiệp, có DNNVV cơng khai tiếp cận với đất phục vụ sản xuất Rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khuyến khích đăng ký giao dịch đất Cải tiến thủ tục giao đất, cho thuê đất theo hướng đơn giản rút ngắn thời gian thực thủ tục giao đất, cho thuê đất Dãn khoảng thời gian phải trả tiền thuê đất (đặc biệt khu công nghiệp tập trung) tạo điều kiện cho DNNVV có vốn đầu tư nhà xưởng, thiết bị, dây chuyền sản xuất, sở vật chất ban đầu tránh tình trạng bị thiếu hụt vốn lớn, dẫn đến phải vay vốn nhiều, lãi suất cao (từ nguồn tín dụng khơng thức) làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh Đẩy nhanh thời gian đính thơng tin Giấy chứng nhận QSD đất cho tổ chức, cá nhân sai lệch thông tin thời điểm so với trước số tờ đồ, số thửa, địa chỉ,….để DNNVV kịp thời đăng ký giao dịch bảo đảm vay vốn ngân hàng Sửa đổi quy định đăng ký giao dịch đảm bảo theo hướng thống quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm, giải nhanh gọn thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt giao dịch đăng ký tài sản bất động sản tổ chức doanh nghiệp Đẩy mạnh việc thu hồi đất sử dụng không hiệu quả, khơng mục đích để bố trí cho sở SXKD Hỗ trợ DNNVV thuộc diện di dời thực thủ tục 73 hành việc chuyển nhượng mặt cũ tạo lập mặt sản xuất địa điểm khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhỏ - Thứ ba, nâng cao lực cạnh tranh DNNVV + Nhà nước có chương trình hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận với công nghệ phù hợp để đạt trì lực cạnh tranh quốc tế; thúc đẩy hoạt động chuyển giao công nghệ từ trường đại học, viện nghiên cứu nước tới DNNVV + Chuyển tải thông tin kịp thời đến doanh nghiệp chế sách, hội thách thức mang tính thời nước quốc tế liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tăng cường cung cấp thông tin dịch vụ tài cho DNNVV; mở rộng danh mục dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ phương thức cung cấp dịch vụ kế toán, kiểm tốn tư vấn tài dịch vụ kế tốn, dịch vụ xem xét báo cáo tài doanh nghiệp chưa có máy kiểm tốn nội khả tài hạn chế khơng thể th kiểm tốn báo cáo tài + Phân tích, đánh giá, lựa chọn số ngành có lợi cạnh tranh để ưu tiên hỗ trợ nhằm tối đa hố lợi ích kinh tế q trình hội nhập đem lại - Thứ tư, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu DNNVV Nghiên cứu đổi nội dung, chương trình phương thức đào tạo trường đại học, cao đẳng dạy nghề, theo hướng gắn với yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, cung cấp cho người học kiến thức chuyên môn, kỹ hành nghề ý thức trách nhiệm; đưa nhanh công nghệ thông tin vào nội dung đào tạo quản lý trình đào tạo; khuyến khích liên kết trường đại học, cao đẳng, dạy nghề với doanh nghiệp để nâng cao khả thực hành học viên sau tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Để DNNVV có điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp cơng sức vào phát triển đất nước, Agribank cần có chủ trương sách phát triển khách hàng DNNVV phù hợp sau: Thứ nhất, cần cải cách chế cho vay cho phù hợp với đặc thù riêng DNNVV sở ban hành sách thơng thống, phù hợp hơn, đưa sách riêng cho loại hình doanh nghiệp Ngồi ra, Agribank cần có 74 quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, chế bảo đảm tiền vay DNNVV Tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành để giảm bớt bất hợp lý, trùng lặp, không phù hợp với văn Pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thực chế cho vay Thứ hai, tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thông tin giúp quản trị tín dụng DNNVV hiệu quả; đánh giá rủi ro tốt hơn, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, tiết kiệm thời gian, chi phí, mở rộng phạm vi hoạt động tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ ba, cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu thơng qua hoạt động marketing tồn hệ thống, nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ tư, phận liên quan đến cơng tác tín dụng cho vay DNNVV phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho ngân hàng việc chịu trách nhiệm cao xảy rủi ro thu nhập cán tín dụng khơng nhiều so với cán phận nghiệp vụ khác Đề nghị Chi nhánh nên điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Khi chế độ lương, thưởng hợp lý góp phần phát huy khả phát triển khách hàng hạn chế tiêu cực khơng đáng có trình thực cho vay Thứ năm, phận kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh nên trực tiếp Trụ sở quản lý trực thuộc Ban kiểm sốt điều góp phần làm cho kết kiểm tra trở nên khách quan hơn, đáng tin cậy hơn, không bị chi phối điều 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Để thực tốt việc phát triển cho vay DNNVV ngồi nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng Agribank cần đến hợp tác cố gắng từ thân DNNVV Muốn vậy, DNNVV cần ý tới vấn đề sau: Thường xuyên tiếp nhận thông tin từ thị trường từ ngân hàng, làm điều DNNVV có hội vay vốn ngân hàng phản hồi khó khăn vướng mắc để quan quản lý Nhà nước có 75 giải pháp phù hợp Bên cạnh đó, nắm đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng yêu cầu ngân hàng giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian vay vốn, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo lợi thời gian cho doanh nghiệp chớp lấy thời kinh doanh Đào tạo nguồn nhân lực: yêu cầu thời trình hội nhập quốc tế Các DNNVV thường xem nhẹ yếu tố người kinh doanh Hơn nữa, người lao động DNNVV thường chưa đào tạo theo kiến thức kỹ mà thị trường u cầu Bên cạnh việc Chính phủ có chương trình đào tạo, cập nhập thơng tin cho DNNVV thân DNNVV phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược khơng thể thiếu q trình kinh doanh Trong đào tạo nguồn nhân lực chủ DNNVV phải người đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoạch kinh doanh theo chuẩn mực cần hoàn thiện Đây giải pháp để DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng từ chủ DNNVV lập báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch đầy đủ thông tin Các báo cáo tài tài liệu quan trọng để ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều sơ sài, khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên khơng thực tế, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Do đó, nhiều báo cáo tài mà DNNVV khơng thể vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DNNVV cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế toán, kiểm toán Nhà nước Hiện nay, có nhiều phần mềm kế tốn cho DNNVV nên DNNVV nên áp dụng phần mềm này, chi phí thấp mà ngân hàng dễ theo dõi 76 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa trở thành động lực phát triển kinh tế đất nước Hoạt động cho vay DNNVV ngày thu hút quan tâm đầu tư thích đáng tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Thị trường có tính cạnh tranh cao đòi hỏi khắt khe chất lượng sản phẩm dịch vụ Do đó, phát triển hoạt động cho vay DNNVV yêu cầu cấp thiết ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận đảm bảo tính bền vững hoạt động Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, Luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận DNNVV như: tổng quan NHTM, tín dụng NHTM, khái niệm, đặc điểm, vai trò tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Thứ hai, nghiên cứu đặc điểm, tình trạng nguồn vốn hoạt động DNNVV Đã cho thấy thực trạng cấu nguồn vốn mà DNNVV huy động để trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ ba, nghiên cứu lý luận chung phát triển tín dụng DNNVV Hệ thống hóa hoạt động tín dụng NHTM cho thấy vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng DNNVV Thứ tư, nắm bắt, phân tích hoạt động kinh doanh chủ yếu nói chung thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh thành phố Vinh nói riêng như: hoạt động huy động vốn, thu hút dịch vụ, kết tài chính, sản phẩm cho vay hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh thành phố Vinh DNNVV Từ phân tích đánh giá quan hệ tín dụng Agribank Chi nhánh thành phố Vinh với DNNVV, luận văn hệ thống hóa nhân tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng DNNVV với Agribank Chi nhánh thành phố Vinh rút kết đạt được, hạn chế, tồn nguyên nhân để từ làm sở đề xuất giải pháp thích hợp Thứ năm, hệ thống hóa định hướng phát triển tín dụng Agribank Chi nhánh thành phố Vinh doanh nghiệp nhỏ vừa Góp phần đưa giải pháp khuyến nghị: 77 Đối với quan Nhà nước: Vận dụng giải pháp để hỗ trợ DNNVV quan hệ tín dụng với TCTD nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Đối với Agribank: Có thể vận dụng giải pháp thực tiễn để mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV, đặc biệt xem xét để phát triển hình thức cho vay tín chấp DNNVV Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: Tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM Trên cở giải pháp vận dụng thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng phát triển cho vay Agribank Chi nhánhthành phố Vinh DNNVV Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng cao Để thực thi giải pháp, tác giả mạnh dạn đưa khuyến nghị đề xuất thực Tác giả hy vọng Luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh thành phố Vinh Đây vấn đề phong phú, phức tạp thời gian, không gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô giáo, độc giả cán Agribank để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2009), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), “Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài Nguyễn Đăng Dờn (2014), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Kinh Tế TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề (2013), “Tín dụng ngân hàng”, Nhà Xuất Bản Lao Động Nguyễn Hữu Đại (2017) – (Hệ thống), “Nghiệp Vụ Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng (Cơ chế sách vay cho vay, thu hồi nợ)”, Nhà Xuất Bản Tài Chính Nguyễn Hữu Đại (2018) – (Hệ thống), “Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam – Luật Các Tổ Chức Tín Dụng (Sửa Đổi, Bổ Sung) – Quy Trình Kiểm Tốn Các Tổ Chức Tài Chính, Tín Dụng, Ngân Hàng”, Nhà Xuất Bản Kinh Tế TPHCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), “Quản trị Ngân hàng Thương mại đại”, NXB Phương Đông Brett King (2017) – Dịch giả: Lê Uyên Thảo, “Ngân Hàng Đột Phá”, Nhà Xuất Bản Hồng Đức Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị Tín dụng Ngân hàng thương mại”, NXB Tài 10 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị - Hành chính, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), “Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, Bản tin Thông tin Tín dụng (CIC)”, Số tháng 10/2006 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Quyết định Số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005) 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nâng cao lự quản trị ngân hàn gthương mại Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội năm 2005 14 Nguyễn Bá Minh (2007), “Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bắc Ninh” Luận văn thạc sĩ kinh tế, ĐHQGHN 15 Lê Đức Quang (2010), “Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 16 Ngô Thanh Trúc (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô” Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 79 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG TRẦN ĐÌNH BẢO TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH... QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa gì? Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) doanh nghiệp có quy mơ nhỏ mặt vốn, lao động hay doanh thu DNNVV chia thành ba loại vào quy mô doanh. .. đoạn phát triển phức tạp nước ta 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với