BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ VÕ, TỈNH BẮC NINH BÙI THỊ HẰNG Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh Mã số : 60340102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TỪ QUANG PHƯƠNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Hằng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG – SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng 33 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM nước nước 33 1.3.2 Bài học rút cho chi nhánh 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ VÕ 40 2.1 Tổng quan Agribank Quế Võ 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 40 2.1.2 Nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh 41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 43 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 chi nhánh 44 2.2.1 Hoạt đông huy động vốn 44 2.2.2 Hoạt động tín dụng 47 2.2.3 Hoạt động toán 48 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 50 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam Chi nhánh Quế Võ 50 2.3.1 Quy trình chung cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam Chi nhánh Quế Võ 50 2.3.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam Chi nhánh Quế Võ 54 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Quế Võ Bắc Ninh 66 2.4.1 Kết đạt 66 2.4.2 Những vấn đề tồn 67 2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Agribank Quế Võ Bắc Ninh thời gian qua 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ VÕ TỈNH BẮC NINH 75 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Quế Võ giai đoạn 2017- 2020 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tìn dụng Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh 78 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện tn thủ nghiêm túc sách quy trình cho vay 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin khách hàng đánh giá, phân loại khách hàng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay 85 3.2.6 Thực tốt công tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu 87 3.2.7 Nâng cao lực quản trị, điều hành trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 90 3.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 91 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Cơ quan Chính phủ 95 3.3.4 Đối với quyền địa phương 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam HDBank Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTKD Phát triển kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức ngân hàng 43 Bảng 2.1: Huy động vốn giai đoạn 2014 – 2016 45 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng- cho vay Agribank Quế Võ Bắc Ninh giai đoạn 2014 – 2016 47 Bảng 2.3 Hoạt động toán Agribank chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh 48 Bảng 2.4 Hoạt động kinh doanh chi nhánh 50 Bảng 2.5 Quy mô tăng trưởng cấu dư nợ cho vay chi nhánh 54 Bảng 2.6 Phân loại dư nợ theo mức độ rủi ro chi nhánh 58 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn nợ xấu chi nhánh 59 Bảng 2.8 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm chi nhánh 60 Bảng 2.9 Số tiền trích lập DPRR cụ thể chi nhánh 61 Bảng 2.10 Bảng trích lập dự phòng rủi ro chung 62 Bảng 2.11 Tổng giá trị trích lập DPRR 62 Bảng 2.12 Tỷ lệ trích lập DPRR chi nhánh 62 Bảng 2.13 Tỷ lệ thu hồi nợ cho vay chi nhánh 63 Bảng 2.14 Chênh lệch lãi suất bình quân 64 Bảng 2.15 Hệ số sử dụng vốn chi nhánh 64 Bảng 2.16 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh 65 MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Ngày nay, xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội thuộc lĩnh vực khơng thể khơng nói tới NH - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng tồn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống NH Việt Nam Hệ thống NH Việt Nam khâu quan trọng hệ thống tài quốc gia, đặc biệt NHTM bước chuyển theo dịng chảy hội nhập đời hàng loạt NHTMCP Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập hoạt động tín dụng NHTM tiếp tục đóng vai trị quan trọng hoat động kinh doanh ngân hàng, đem lại thu nhập lớn NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Đổi hoạt động kinh doanh xu tất yếu mà NHTM vận động theo phát triển kinh tế quốc gia, khu vực phạm vi toàn cầu Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM đối mặt nhân tố ảnh hưởng đến CLTD NHTM đồng thời hoạt động tín dụng NHTM đứng trước yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao CLTD NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Cũng nằm tình hình chung đó, Bắc Ninh tỉnh tái lập, sau gần 15 năm hoạt động hệ thống Ngân hàng ban đầu có 03 chi nhánh NHTM nhà nước, là: NHNo & PTNT, NHCT, NHĐT & PT số quỹ tín dụng nhân dân; đến tồn tỉnh có 28 NHTM hệ thống quỹ tín dụng nhân dân tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng dịch vụ Ngân hàng, Tín dụng với vai trò tạo nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề định đến tồn phát triển Ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quế Võ trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam năm qua tập trung nguồn lực phát huy khả thực tốt vai trò cung ứng vốn cho đối tượng Nông nghiệp, nông thôn nông dân lĩnh vực khác nhiên để nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác dùng địa bàn vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng” chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh nói chung chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quế Võ nói riêng cịn nhiều hạn chế để khắc phục cần phải có giải pháp khả thi để thực Xuất phát từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hinh nghiên cứu đề tài Để thực đề tài, tác giả nghiên cứu tìm hiểu tài liệu, sách, cơng trình nghiên cứu viết chất lượng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần sau: - Nguyễn Thị Cẩm Tú (2014), “Chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc”, luận văn thạc sĩ kinh tế Luận văn hệ thống hóa sở lý luận cho vay chất lượng cho vay DNNVV NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam CN Phúc Yên giai đoạn 2010 – 2013; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công Thương CN Phúc Yên, Vĩnh Phúc - Phạm Xuân Chiến (2015), “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sĩ Đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng chất lượng cho vay HDBank, chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010- 2014; Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HDBank, Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới Luận văn đánh giá chất lượng cho vay góc độ đánh giá từ phía Ngân hàng Ở cơng trình khoa học trên, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay nhiều tác giả đề cập, nhiên, đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm ngân hàng, địa phương Do đó, đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng cịn phù hợp Vì vậy, đề tài lựa chọn nhằm khắc phục khoảng trống nghiên cứu trước khơng có trùng lắp với nghiên cứu trước Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng, hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh Theo luật tổ chức tín dụng ban hành, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính… Song luận văn này, tơi đề cập tới tín dụng góc độ cho vay 3.Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh (Agribanhk Quế Võ) - Đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Quế Võ mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản đảm bảo chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn 3.2.5.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro khó tránh khỏi như: Bão, lốc, lũ cácnguyên nhân bất khả kháng khác Khi cáctài sản mua bảo hiểm công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xẩy tài sản bảo đảm Và Ngân hàng hạn chế rủi ro nhờ việc thỏa thuận với khách hàng vay bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh Hơn qua Ngân hàng tranh thủ tiếp thị đến khách hàng sử dụng sản phẩm liên kết với công ty bảo hiểm ABIC cơng ty Agribank góp phần làm tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng 3.2.5.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giáphải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Tại chi nhánh có phận thẩm định làm nhiệm vụ tái thẩm định khoản vay lớn qua tài sản đảm bảo tái thẩm định giá Nhưng phận thẩm định kiêm nhiệm công tác cho vay nên thực tái thẩm định khoản vay lớn có giá trị, khoản vay vượt quyền phán phịng giao dịch chi nhánh tách lập riêng phận thẩm định để thực tái thẩm định toàn khoản vay thực đánh giá tài sản đảm bảo Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác q trình định giá Ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực 86 thẩm định giá thay cho Ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.6 Thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu 3.2.6.1 Xử lý nợ có vấn đề Khi cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn nợ ghi hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế có nhiều ngun nhân khách quan chủ quan làm khoản vay có vấn đề Do cơng tác thu nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Trước hết người quản lý khoản vay phải nắm bắt dấu hiệu khoản vay có vấn đề: - Sự chậm chễ việc trả lãi gốc - Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài nhìn vào báo cáo tài thấy gia tăng đột biến tiêu: số dư tiền gửi giảm, xuất việc rút số dư; gia tăng đột biến hàng tồn kho; gia tăng tài sản cố định vỡ doanh nghiệp khoản vốn lớn thời gianthu hồi lâu - Công tác tổ chức khách hàng có biến đổi thay đổi ban lãnh đạo Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, ngân hàng cần tiến hành biện pháp cần thiết như: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi cơng nợ tiếp thêm vốn cho khách hàng thấy có triển vọng phương án sản xuất kinh doanh để trì hoạt động có lãi trả ngân hàng đồng thời phải 87 giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản không cần thiết số hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu chí phải kiểm tra thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn thu trả nợ Trong trường hợp cần thiết yêu cầu người vay bán bớt tài sản không cần dùng dùng không hiệu quả, đẩy mạnh công tác tiêu thụ sản phẩm 3.2.6.2 Thu hồi nợ xấu Tiến hành phân tách phận tín dụng ,bộ phận quản lý thu hồi nợ để tăng cường tính chun mơn hóa việc xử lý khoản nợ có vấn đề Theo đó, cấp có thẩm quyền định chuyển nợ hạn sang phận quản lý vŕ thu hồi nợ, người quản lý khoản vay liên lạc trực tiếp với khách hàng, cáccán quản lý thu hồi nợ tiếp nhận đầu mối làm việc với khách hàng Sau nhận chuyển giao, phận quản lý thu hồi nợ phải tiến hành đánh giá lại khoản vay đề xuất giải pháp xử lý trìnhcấp có thẩm quyền phê duyệt Việc đánh giá lại khoản vay bao gồm: - Xem xét lại hồ sơ khách hàng - Kiểm tra chứng từ - Phân tích tình hìnhtài chính, khả tài đặc biệt nguồn tiền - Đánh giá lại khách hàng tính cách, thái độ, khả quản lý - Định giá lại nghĩa vụ tài sản bảo đảm - Đánh giá rủi ro vấn đề khác như: nhiều người cho vay, rủi ro ngành, rủi ro thị trường, rủi ro trị, rủi ro quốc gia Sơ đánh giá lại khoản vay giúp cán quản lý nợ tìm hiểu nguyên nhân vấn đề, phân tích ảnh hưởng vấn dề, đánh giá hội thành công, nguồn lực để thu hồi nợ, từ xác định vị khách hàng 88 ngân hàng Trên sở đó, cán quản lý nợ lên kế hoạch đề xuất biện pháp xử lý nợ phù hợp với nguyên tắc có lợi cho ngân hàng: Tái cấu trúc khoản vay: cấu kỳ trả nợ, kéo dài thời gian trả nợ, điều chỉnh giảm lãi suất, vốn hóa khoản nợ vay ngân hàng Trong trường hợp khách hàng hợp tác có khả trả nợ tương lai, người quản lý nợ trìnhlên lãnh đạo tờ trìnhtái cấu trúc khoản vay đồng thời phải giám sát khoản nợ khách hàng đến tình trạng khách hàng quay trở lại bình thường (nợ nhóm 1) Trong trường hợp khách hàng khơng thể trả nợ ngân hàng áp dụng cácbiện pháp khai thác, thương lượng khách hàng khơng có thiện chí trả nợ thìngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp mà ngân hàng khơng muốn áp dụng khách hàng gặp phải cácthủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý Việt Nam chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian chi phí Vì có dấu hiệu nợ có vấn đề, cần áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác, thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng, vừa làm tăng uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp phát mại, ngân hàng cần rà sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ tài sản đảm bảo, khả phát mại tài sản để thu hồi nợ Ngồi để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, ngân hàng nên tăng cường gắn bó với quyền địa phương, quan chức thơng qua hình thứchội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh, đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chun mơn, nghiệp vụ, Vừa thông hiểu pháp luật, Vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho cơng tác thu hồi vốn tốt 89 3.2.7 Nâng cao lực quản trị, điều hành trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 3.2.7.1 Nâng cao lực quản trị, điều hành, quản lý rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội Hiện Agribank Quế Võ Bắc Ninh chưa có phận chuyên riêng biệt kiểm tra giám sát tín dụng độc lập chi nhánh mà hoạt động kiểm tra có đồn kiểm tra, phận kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng cấp theo chuyên đề, chương trình Cán phịng kiểm tra kiểm sốt nội khơngcó kỹ quản trị rủi ro chuyên sâu mà chủ yếu chịu trách nhiệm kiểm tra , giám sát chi nhánh Vì vậy, Ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro riêng biệt cho vay chi nhánh để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn cho vay khách hàng, ngành kinh tế khu vực Bộ phận quản trị rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng cho vay làm sở trích lập dự phịng để hạn chế rủi ro cho vay Sau kết hợp áp dụng phương pháp định tính nhằm đánh giá chất lượng cho vay xác Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho người quản lý khoản vay thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay cán tín dụng Trực tiếp đề xuất sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng khoản nợ thuộc nhóm trường hợp doanh nghiệp bị giải thể theo quy định pháp luật, cá nhân chết tích 3.2.7.2 Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Để hội nhập cạnh tranh với ngân hàng nước nước ngoài, Agribank Quế Võ Bắc Ninh cần đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trìnhcho vay giám sát chất lượng cho vay theo nội dung sau: 90 - Xây dựng, hồn thiện đưa vào ứng dụng chương trìnhphần mềm tự động thực phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế phần mềm chấm điểm khách hàng cá nhân để làm sở cho việc định cho vay Ngoài cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn - Triển khai cácdịch vụ Homebanking, Internet banking trìnhcho vay cho phép khách hàng thực giao dịch tiền vay qua mạng vắn tin số dư, trả nợ gốc, lãi Xây dựng chương trình cho phép thực việc tiếp nhận đề nghị vay vốn, thực phê duyệt khoản vay thông báo cho khách hàng qua mạng áp dụng số sản phẩm vay tiêu dùng Việc đầu tư đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trìnhlâu dài vỡ ngân hàng cần có kế hoạch đầu tư cụ thể bên cạnh việc không ngừng mở rộng phát triển loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng cho vay nói riờng 3.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.1.1 Chú trọng công tác xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng, có chiến lược vay - Trong đạo điều hành, Agribank cần quan tâm đến đơn vị có dư nợ bình quân đầu người thấp, tăng kế hoạch dư nợ, tăng nguồn vốn sử dụng Trung ương Thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra theo chuyên đề đẻ đảm bảo an toàn hệ thống - Tạo chế tự chủ, linh hoạt cho Chi nhánh loại II việc đa dạng hình thức huy động, tìm kiếm khách hàng vay khác địa bàn, bên cạnh cần linh hoạt lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay 91 - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ năng, kỹ thuật thẩm định dự án lớn - Hiện kinh tế huyện ngày phát triển với xuất nhiều hộ kinh doanh doanh nghiệp hoạt động với quy mơ lớn quy mơ tín dụngđối với khách hàng ngày tăng Đề nghị Agribank nâng mức phán cho chi nhánh phòng giao dịch có quy định cụ thể hơn, sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng - Cần tăng cường công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thống Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đưa Agribank trở thành NHTM giữ vai trị chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng q trình hội nhập, Agribank cần tăng cường đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng tuyển dụng 3.3.1.2 Tiếp tục hồn thiên sách quy trình cho vay - Agribank cần sớm ban hành, bổ sung hồn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: cho vay, toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài Có tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hồn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho toàn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng 92 - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phòng rủi ro 3.3.1.3 Chú ý đầu tư trang bị sở vật chất, nâng cấp công nghệ ngân hàng cho chi nhánh - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thơng tin tồn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch nhanh chóng xác - Xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác cao việc xử lý thơng tin tín dụng tập trung Đồng thời chuyển đổi từ mơ hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thơng tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng tập hợp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thông tin khách hàng cần thiết bổ sung thơng tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn tồn phù hợp với đặc điểm số đơng khách hàng hệ thống Agribank, hộ sản xuất, ngày mở tài khoản giao dịch ngân hàng nhiều hơn, sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng dịch vụ khác nhiều - Phát triển hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Tiếp tuc hoàn thiện việc xây dựng khuôn khổ pháp lý tổ chức hoạt động, có hoạt động hoạt động tín dụng để ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động ngày hiệu Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo 93 tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động cho vay Cùng với việc hoàn chỉnh văn thìcần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, luật đất đai, luật dân chưa rõ ràng gây khó khăn cho q trình chấp, cầm cố tài sản dạng nhà đất 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra giám sát nhằm giúp ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động an tồn, vững Việc tra kiểm tra giám sát NHNN NHTM thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn khoản vay NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm điều kiện tài đồng thời bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt 94 chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Việc tra kiểm tra giám sát NHNN NHTM thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có nú Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vỡ NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn khoản vay NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm điều kiện tài đồng thời bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Cơ quan Chính phủ - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý phù hợp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để có chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ 95 Bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, hướng đến mơi trường pháp luật minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Một nguyên nhân gây rủi ro cho vay ngân hàng môi trường kinh tế khơng ổn định Chính Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm sốt tỷ giá, tạo mơi trường ổn định để thu hút vốn đầu tư ngồi nước, đồng thời tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.4 Đối với quyền địa phương - Tạo hành lang, môi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định, nâng cao đời sống, có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế - Tăng cường đạo, phối hợp quyền, ban, ngành tổ chức đoàn thể từ huyện tới sở, hỗ trợ ngân hàng hoạt động, hoạt động huy động vốn thu hồi nợ tồn đọng Chỉ đạo đơn vị hưởng lương theo ngân sách Nhà nước, thực tốt thị 20 Thủ tướng Chính phủ thực trả lương qua tài khoản ATM Ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật, địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt cho nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương 96 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động khơng thể thiếu tổ chức tín dụng nào, mang lại nguồn thu lớn định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động môi trường pháp lý chưa thực đầy đủ, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Qua trình tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Quế Võ tỉnh Bắc Ninh cho thấy nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vấn đề trọng tâm mà ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Quế Võ cần trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận NHTM, tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng kinh nghiệm số NHTM nước việc nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Quế Võ tỉnh Bắc Ninh, luận văn phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Quế Võ tỉnh Bắc Ninh kết hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Quế Võ tỉnh Bắc Ninh kết hợp với định hướng phát triển chung ngành ngân hàng, Luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, đề xuất số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông 97 thôn Việt Nam, việc tạo môi trường thuận lợi để triển khai giải pháp cách hiệu Qua trình nghiên cứu, nhận thấy để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank cần triển khai cách đồng nhóm giải pháp cần có hỗ trợ ngành, cấp có liên quan Trong trình nghiên cứu, mặc dự cố gắng đề tài rộng phức tạp nên khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cơ, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trìnhnghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS TỪ QUANG PHƯƠNG tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Xuân Chiến (2015), “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Hồn Kiếm” Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Bản Phương đơng Hồng Hải Dương ( 2017) Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hang TM CP Công thương VN – CN Lạng Sơn Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), “Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.4-7 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội TS Trương Quốc Cường (2009), “Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (Số 11), tr.33-35 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/Qđ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/Qđ - NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 sử đổi bổ sung Quyết định 493/2005/Qđ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 10.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11.Tạp chí Tài doanh nghiệp 2014, 2015 99 12.Tạp chí Ngân hàng 2014, 2015 13.Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Quế Võ – Báo cáo thường niên năm 2014-2015-2016 14.NHNo & PTNT huyện Quế Võ – Định hướng hoạt động Agribank Quế Võ giai đoạn 2016-2020 100 ... VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN QUẾ VÕ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI... thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tơi chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh? ?? nhằm mục đích đưa... 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM