HỌC VIỆN NÔNG NGHỆP VIỆT NAM PHẠM TRỌNG CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LÊ THANH HUYỆN MỸ ĐỨC – THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tn trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Trọng Của Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt i LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tnh tạo điều kiện thầy, cô giáo, nhà khoa học, quan, đơn vị, tập thể, cá nhân Học viện Nông Nghiệp Việt Nam Trước tên, xin trân trọng cảm ơn TS Đỗ Quang Giám, người thầy trực tếp hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn thạc sỹ khoa học quản trị kinh doanh Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Học viện Nông Nghiệp Việt Nam, Ban chủ nhiệm Khoa Kế toán Quản trị kinh doanh, tập thể thầy, cô khoa trực tếp thầy, cô Bộ môn Kế tốn quản trị kiểm tốn giúp đỡ tơi thời gian kiến thức để tơi hồn thành q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến tập thể anh chị em cán quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh, người hỗ trợ việc thu thập tài liệu hoạt động tín dụng Quỹ đưa ý kiến đánh giá sâu sắc nội dung đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Trọng Của Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xi Phần Mở đầu .1 1.1 Tính cấp 1.2 thiết tiêu 1.2.2 Mục tiêu chung cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng 1.3.2 tài Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục 1.3 đề nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Phạm vi không gian 1.3.2.2 Phạm vi thời gian 1.3.2.3 Phạm vi .3 Phần Cơ sở lý luận 2.1 nội dung thực tiễn Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số vấn đề chung tín dụng quỹ tn dụng nhân dân 2.1.1.1 Một số .4 2.1.1.2 Đặc điểm .7 tn dụng quỹ khái tín dụng niệm nhân dân 2.1.1.3 Vai trò, chức 2.1.1.4 Nguyên tắc 10 2.1.2 quỹ tín dụng nhân dân Phân loại hình thức tín dụng 12 2.1.2.1 Căn thời hạn tín dụng 12 2.1.2.2 Căn vào đảm bảo hoàn trả nợ .12 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt iii 2.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay 13 2.1.2.4 Căn vào mục đích sử dụng 14 2.1.2.5 Căn vào mức độ rủi ro .14 2.1.3 Chất lượng tín dụng .15 2.1.3.1 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tn dụng 15 2.1.3.2 Nội dung chủ yếu đánh giá chất lượng tn dụng quỹ tn dụng nhân dân 17 2.1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tn dụng .18 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 2.1.4.1 Nhân tố khách quan .23 2.1.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 24 2.1.4.3 Nhân tố thuộc phía quỹ tn dụng nhân dân sở 25 2.2 Cơ sở thực tiễn 28 2.2.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 28 2.2.2 Thực tế tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam .32 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu .37 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 37 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 37 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn .37 3.1.3 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh .39 3.1.3.1 Lịch sử hình thành, phát triển tổ chức máy 39 3.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ 48 3.2 Phương pháp ngiện cứu 51 3.2.1 Phương pháp chọn mẫu 51 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin .51 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu .52 Phần Kết nghiên cứu thảo luận .53 4.1 Thực trạng hoạt động tn dụng quỹ tín dụng nhân DÂN LÊ THANH .53 4.1.1 Quy trình cấp tn dụng quỹ 53 4.1.2 Kết hoạt động tn dụng Quỹ 55 4.1.2.1 Công tác huy động vốn 55 4.1.2.2 Tình hình cơng tác cho vay 61 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt iv 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng hưởng đến chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân lê 68 4.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 68 4.2.1.1 Tỷ lệ nợ hạn 68 4.2.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 68 4.2.1.3 Hiệu suất lưu động .70 4.2.1.4 Chỉ têu tỷ suất lợi nhuận dư nợ cho vay 70 4.2.1.5 Hiệu suất sử dụng vốn 71 4.2.1.6 Trình độ chun mơn cán bộ, nhân viên .72 4.2.1.7 So sánh số sản phẩm tn dụng cá nhân quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh với số tổ chức tín dụng huyện 73 4.2.2 4.2.2.1 4.2.2.2 4.2.2.3 4.3 4.3.1 4.3.2 4.3.3 4.4 4.4.1 4.4.1.1 4.4.1.2 4.4.2 4.4.2.1 4.4.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng 7675 Yếu tố chủ quan 7675 Yếu tố khách quan 7877 Đánh giá quan chuyên môn quyền 7978 Đánh giá chung chất lượng tn dụng 8079 Những kết đạt 8079 Những mặt hạn chế 8180 Nguyên nhân 8180 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân lê 8281 Định hướng hoạt động tín dụng Quỹ 8281 Định hướng hoạt động tín dụng 8281 Định hướng phát triển tn dụng 8483 Giải pháp 8483 Giải pháp liên quan đến Quy trình tn dụng 8483 Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau vay, lọc khách hàng xử lý nợ có vấn đề 8685 4.4.2.3 Định hướng lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm 8786 4.4.2.4 Cơ cấu lại dư nợ 8887 4.4.2.5 Tăng tính liên kết hệ thống 8887 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt v 4.4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 8887 4.4.2.7 Tăng cường loại hình huy động vốn 9089 4.4.2.8 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực đầu tư đại hóa cơng nghệ 9190 4.4.2.9 Tăng cường trao đổi nắm bắt thông tin quản lý với quan quyền 9291 Phần Kết luận kiến nghị 9392 5.1 Kết luận 9392 5.2 Kiến nghị 9493 5.2.1 Ngân hàng Nhà nước 9493 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội Quỹ tn dụng nhân dân 9493 Danh mục tài liệu tham khảo 9594 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACCU Hiệp hội liên đoàn tn dụng Châu CBTD Cán tín dụng CHLB Cộng hịa liên bang DSCV Doanh số cho vay HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng LDR Hiệu suất sử dụng vốn NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Qũy tín dụng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDND Tín dụng nhân dân TDTW Tín dụng trung ương TGTC Trung gian tài TNDN Thu nhập doanh nghiệp Tr.đ Triệu đồng TV Thành viên Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt vii DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 3.1 Tình hình nhân khách hàng 42 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh 2013 - 2015 48 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh 2013 -2015 50 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn 57 Bảng 4.2 Kết huy động theo địa bàn hoạt động 59 Bảng 4.3 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn vay 61 Bảng 4.4 Cơ cấu tín dụng theo muc đích sử dụng 64 Bảng 4.5 Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo 67 Bảng 4.6 Tình hình dư nợ cho vay năm 2013 – 2015 68 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay thành viên năm 2013 – 2015 69 Bảng 4.8 Chỉ têu vòng quay vốn tn dụng năm 2013 – 2015 70 Bảng 4.9 Chỉ têu tỷ suất lợi nhuận dư nợ cho vay năm 2013 – 2015 71 Bảng 4.10 Hiệu suất sử dụng vốn qua năm 2013 – 2015 72 Bảng 4.11 Trình độ cán nhân viên quỹ 72 Bảng 4.12 So sánh sản phẩm dich vụ với số quỹ huyện 74 Bảng 4.13 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ 75 Bảng 4.14 Mức độ hài lòng khách hàng qua năm 2013 – 2015 76 Bảng 4.15 Kế hoạch hoạt động năm 2016 82 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt viii khó khăn vướng mắc hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động QTDND Lê Thanh Cần tăng cường tến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thơng qua để đánh giá kịp thời chất lượng tn dụng, kịp thời tham mưu cho Ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vay khơng có hiệu nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động QTDND Lê Thanh địa bàn Kiểm soát chi tết: Chú trọng vào cơng tác kiểm tra kiểm sốt hồ sơ sổ sách chứng từ phát sinh hàng ngày đối chiếu với quy định để qua phát nội dung làm được, chưa làm được, biểu vi phạm, nội dung nghi vấn đồng thời thơng qua cơng tác phân tích đánh giá: Nắm tình hình qua báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tết nguồn vốn sử dụng vốn, thành viên khách hàng Để có phân tch đưa nhận định cụ thể có đề xuất, kiến nghị kịp thời với Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc phận nghiệp vụ quỹ có biện pháp khắc phục hướng xử lý Việc kiểm sốt chi tết cơng việc cần thiết phải thực thường xuyên 4.4.2.3 Định hướng lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm Khách hàng vay vốn người trực tiếp đem lại lợi nhuận cho Quỹ, lựa chọn đánh giá khách hàng tiềm năng, khách hàng đảm bảo khả chi trả giúp cho Quỹ hoạt động ổn định phát triển Tăng khả quay vòng vốn quỹ làm cho hiệu kinh doanh tăng Ngược lại, khách hàng gặp rủi ro khiến việc thu hồi luân chuyển vốn gặp khó khăn Trong khách hàng vay vốn nhiều đối tượng khác Do việc đánh giá, phân loại khách hàng sâu sát giúp cho việc định cho vay cho phù hợp với lực trả nợ đối tượng cụ thể Làm giảm rủi ro tn dụng Quỹ nên xây dựng hệ thống xếp hạng đánh giá khách hàng có định mức giới hạn cho vay với đối tựng khách hàng khác phân loại Cơ cấu lại sản phẩm cho vay để phù hợp với mục đích phát triển kinh tế, xã hội địa phương Tăng cường cho vay kinh doanh dịch vụ 87 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 4.4.2.4 Cơ cấu lại dư nợ Cơ cấu tín dụng cơng cụ giúp nhà quản lý phân bổ nguồn vốn cho vay vào nhóm đối tượng khác nhằm tránh rủi ro tập trung vào đối tựng cụ thể Việc cấu nợ cho vay hợp lý giúp nâng cao chất lương tn dụng Do để nâng cao chất lượng tín dụng quỹ nên trì tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn cho vay trung hạn ≤ 20% tổng vốn huy động ngắn hạn Duy trì tỷ lệ cho vay chấp tài sản đảm bảo có ≥ 70%, tổng dư nợ cho vay khách hàng 4.4.2.5 Tăng tính liên kết hệ thống Hiện mơ hình liên kết hệ thống hình thành với tên gọi Hiệp hội QTDND Việt Nam, để đại diện cho QTDND quan hệ với Chính phủ, Bộ, Ngành, Quốc tế NHNN QTDND Trung ương chuyển thành Ngân hàng hợp tác QTDND sở tổ chức kinh tế hợp tác (HTX) khác thành lập nhằm mục đích hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống QTDND khu vực kinh tế HTX Bộ phận liên kết phát triển hệ thống tổ chức đại diện quyền lợi hợp pháp hội viên (QTDND sở QTDND Trung ương), Hiệp hội QTDND có chức hướng dẫn triển khai thực chủ trương sách, chế nghiệp vụ quan quản lý Nhà nước ban hành, thực quản lý Quỹ an tồn hệ thống, kiểm tốn, tư vấn, đào tạo, cho đội ngũ cán hệ thống QTDND Bên cạnh đó, Hiệp hội cịn có trách nhiệm thành lập Trung tâm thông tin liệu hoạt động QTDND nhằm cung cấp thông tn phục vụ cho hoạt động Hiệp hội QTDND hội viên, đồng thời lập số doanh nghiệp, đơn vị trực thuộc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở hội viên Vì để giúp QTDND Lê Thanh phát triển bền vững cần phải tăng cường tnh liên kết hệ thống chặt chẽ hiệu cần nhanh chóng hồn thiện quy chế hoạt động cho phù hợp với xu phát triển hệ thống giúp cho việc tếp cận áp dụng khoa học, đổi sách hoạt động vào thực tế công việc đơn vị cách nhanh 4.4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động tn dụng Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt Trong điều kiện kinh tế nước ta hội nhập với quốc tế, sức ép cạnh tranh ngày gia tăng Trên địa bàn huyện Mỹ Đức, hoạt động ngân hàng 88 có phát triển mạnh quy mơ mạng lưới, loại hình ngân hàng, TCTD có mặt đầy đủ tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn ngày trở nên gay gắt Điều cho thấy, QTDND Lê Thanh muốn phát triển tạo ổn định bền vững nguồn vốn, đòi hỏi QTDND Lê Thanh phải đổi mới, phải biết nắm bắt hội, phải biết tận dụng phát huy tối đa lợi gần dân, sát dân, hiểu rõ thành viên Qua đó, mặt cần trọng công tác thông tn, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị; mặt khác phải nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tện ích để phục vụ thành viên mình, đáp ứng yêu cầu thành viên, khách hàng Trong điều kiện tại, QTDND Lê Thanh chưa có điều kiện đưa sản phẩm dịch vụ đại NHTM, sản phẩm phù hợp tền gửi, tền vay làm tốt đa dạng hoá loại kỳ hạn huy động tiền gửi tiết kiệm cho vay vốn, đưa thêm chương trình chăm sóc khách hàng, loại sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi theo tháng, theo quý cuối kỳ; huy động vốn gắn với cho vay, vận dụng hình thức “Tổ tết kiệm vay vốn” để tạo ý thức tự giác tiết kiệm hoàn trả vốn vay thành viên Đồng thời cần trọng đưa loại hình tiết kiệm trung, dài hạn để thu hút vốn tạo nguồn vốn hoạt động ổn định, bền vững QTDND Lê Thanh cần vận dụng linh hoạt mềm dẻo chế lãi suất huy động tiền gửi cho vay Đa dạng hố hình thức chi trả lãi suất đảm bảo quyền lợi cho người gửi Tăng khả thu hút người gửi tiền, gắn liền với đổi phong cách, tác phong giao dịch cán bộ, nhân viên Lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tền huy động, phải có mục têu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ quỹ khách hàng QTDND Lê Thanh nên phát triển hình thức gửi góp, lãi suất bậc thang, gửi rút gốc linh hoạt lãi suất tính theo số ngày thực tế gửi Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng hoá loại tiền gửi phương thức gửi cho khách hàng chọn lựa cho cách thức hình thức gửi phù hợp Việc xác định lãi suất hợp lý giúp QTDND Lê Thanh địa bàn tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà quỹ có sách lãi suất cụ thể 89 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt Đổi phong cách thái độ phục vụ khách hàng, thực theo chế thị trường “khách hàng thượng đế”, phục vụ tận tnh, chu đáo cộng với chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng muốn giao dịch tiếp 4.4.2.7 Tăng cường loại hình huy động vốn Thị trường vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn vấn đề quan tâm, nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố địi hỏi lớn, khả huy động vốn chỗ hạn chế, chủ yếu nông nghiệp, nông thôn nước ta lạc hậu, chưa phát triển, thu nhập người dân khu vực thấp Mặt khác số phận người dân chưa hiểu biết nhiều hoạt động dịch vụ kinh doanh tền tệ tín dụng mà QTDND Lê Thanh địa bàn thực hồi nghi tính ổn định an tồn Quỹ Do đó, để tạo lập phát triển bền vững tăng trưởng nguồn vốn hoạt động địi hỏi QTDND Lê Thanh địa bàn phải tập trung thực tốt số biện pháp sau: Tạo vị vững chắc, tn cậy người dân Để làm việc nội lực QTDND Lê Thanh phải đủ mạnh, phải tăng vốn Điều lệ từ tỷ đồng trở lên QTDND Lê Thanh phải trọng tăng cường công tác thông tin, quảng bá, tiếp thị nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng địa bàn hoạt động để thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng quỹ cần tạo nhiều nguồn huy động vốn Muốn làm điều cần có thêm hình thức huy động khác thu hút nhiều đối tượng việc thu hút vốn nhàn rỗi dân Quỹ nên trọng đến tổ chức kinh tế khác Quỹ phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động cho vay hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tn dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho Quỹ 90 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 4.4.2.8 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực đầu tư đại hóa cơng nghệ Con người ln yếu tố định thành công tổ chức Đối với QTDND Lê Thanh địa bàn lại quan trọng loại hình TCTD hợp tác đời, đội ngũ cán nhân viên trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế Hơn QTDND Lê Thanh địa bàn có quy mơ nhỏ, hoạt động khu vực nông nghiệp, nông thôn nên khó có khả thu hút đối tượng có lực quản lý trình độ chun mơn nghiệp vụ cao vào làm việc cho Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho đội ngũ cán điều hành QTDND Lê Thanh có ý nghĩa quan trọng mang tnh định việc nâng cao lực hoạt động phát triển bền vững quỹ Hiện nay, công tác đào tạo nguồn nhân lực cho QTDND Lê Thanh tến hành với hỗ trợ Nhà nước từ khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cho loại đối tượng (Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, kế tốn trưởng, kiểm sốt, cán tín dụng), đến khố đào tạo chức trình độ trung cấp, đại học cho cán làm việc quỹ có nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động QTDND Lê Thanh Theo quy định pháp luật có hiệu Cơng việc đào tạo mang tính chắp vá mà chưa có tảng chun nghiệp nên trình độ cán nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ hệ thống QTDND phát triển bền vững Để góp phần nâng cao lực hoạt động QTDND Lê Thanh địa bàn quỹ cần tập trung cử cán chưa qua đào tạo cán chủ chốt học lớp đào tạo bồi dưỡng dài hạn chuyên ngành đẩy nhanh tến độ đào tạo bồi dưỡng cho 100% cá cán nhân viên làm việc quỹ tến tới chuẩn hoá tiêu chuẩn cán theo chức danh Bên cạnh QTDND Lê Thanh cần coi trọng việc tuyển dụng cán nhân viên trẻ có trình độ đại học, có chun mơn nghiệp vụ tốt có lĩnh vững vàng, trách nhiệm vào làm việc Quỹ dần bước thay cán nhân viên cao tuổi để có đủ điều kiện nhân lực để mở rộng hoạt động Quỹ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn Bên cạnh cần có sách khuyến khích vật chất thỏa đáng kịp thời cho cán nhân viên có trách nhiệm làm việc có hiệu 91 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 4.4.2.9 Tăng cường trao đổi nắm bắt thông tin quản lý với quan quyền - Trên sở, sánh Đảng Nhà nước, đề nghị TP Hà Nội mặt tếp tục hồn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tến nhanh việc xây dựng sở công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp, cụm công nghiệp dịch vụ làng nghề Có khuyến khích thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, từ tạo mơi trường thuận lợi để hệ thống QTDND phát triển bền vững - Đề nghị cấp quyền sở tạo điều kiện cho QTDND thuê đất làm trụ sở, đồng thời đạo tổ chức đoàn thể quần chúng phối hợp, giúp đỡ QTDND việc chuyển tải vốn, đơn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân, hộ nghèo Đối với lãnh đạo xã Lê Thanh, Hồng Sơn, Xuy Xá tiếp tục quan tâm tạo điều kiện thuận lợi hoạt động, đảm bảo an ninh trật tự địa bàn Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 92 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Kinh doanh tền tệ QTDND hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho QTDND Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tn dụng phải QTDND đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng QTDND kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tnh định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tn dụng quỹ tn dụng nhân dân Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tn dụng từ quỹ tn dụng quốc tế số quỹ tín dụng nhân dân nước, sở rút số học có giá trị cho quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Lê Thanh qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp, khả thi Với định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tn dụng QTDND Lê Thanh, luận văn đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tn dụng Quỹ Nâng cao chất lượng tn dụng yêu cầu khách quan quan trọng kinh doanh QTDND, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 93 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Ngân hàng Nhà nước - Cho phép QTDND cho vay địa bàn, với Quỹ hoạt động có uy tín, nguồn vốn hoạt động dồi dào, xã lân cận địa bàn hoạt động Quỹ chưa thành lập QTDND, xã trung tâm huyện NHNN tỉnh có trách nhiệm xem xét cho Quỹ cho vay địa bàn tỉ lệ thích hợp có kiểm trả, theo dõi chặt chẽ - Hiện mức thuế thu nhập Nhà nước quy định QTDND 20% tổ chức tín dụng khác chưa phù hợp Mặt khác thuế cao không không tạo điều kiện để giúp QTDND tích lũy phát triển, mở rộng hoạt động mục đích tương trợ cộng đồng Do đó, đề nghị Nhà nước giảm thuế thu nhập QTDND từ 20% xuống từ 10 – 15% - Cho phép Quỹ quan hệ với TCTD địa bàn, điều chuyển tốn vốn vay, gửi QTDTW để tết kiệm chi phí, an toàn cho việc vận chuyển tiền - NHNN cần có cơng văn hướng dẫn thực chế độ tài Bộ tài chính, việc xây dựng Quỹ lương phải đảm bảo có sở để khuyến khích cán bộ, nhân viên làm việc đồng thời có công cán bộ, nhân viên Quỹ - NHNN cần nhanh chóng thành lập Quỹ an toàn hệ thống để việc tham gia bảo hiểm tền gửi Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Việt nam Quỹ có hỗ trợ toán kịp thời đảm bảo khả chi trả, khả tốn, nâng cao độ an tồn hoạt động - NHNN cần sớn thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống để Quỹ hoạt động khơng cịn đơn lẻ, có điều kiện để hỗ trợ phát triển 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân - Quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán QTDND sở tăng thêm số sản phẩm dịch vụ phục vụ QTDND sở Đồng thời đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tư vấn, hỗ trợ hội viên nhằm quảng bá rộng rãi kết quả, thành tựu mặt hoạt động QTDND sở toàn hệ thống 94 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, HàNội Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Đỗ Thu Thủy (2007), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện ”, Học viện Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia,Hà Nội 10 Ng ân h àng Nhà nước Việt N am (2 001 ), Q uyết địn h số 1627/2 001/ QĐ-N HNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Chính phủ (2001 Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001về tổ chức tín dụng nhân dân 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Chính phủ (2005) Nghị định số 69/2005/ND-CP ngày 26/5/2005 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ 95 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 16 Quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 31/12/2013 17 Quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 31/12/2014 18 Quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 31/12/2015 19 Quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh (2013) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/13 20 Quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh (2014) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/14 21 Quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh (2015) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/15 Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 96 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QTDND Lê Thanh (Khách hàng thành viên: Quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tn dụng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lịng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra TÊN KHÁCH HÀNG: ĐỊA CHỈ: I Đánh giá chung Câu 1: Hiện anh (chị) sử dụng sản phẩm tín dụng nào? Vay sản xuất chăn nuôi  Vay têu dùng  Vay kinh doanh  Vay mục đích khác  Câu Thời hạn vay anh (chị)? Ngắn hạn  Trung hạn  Câu Tài sản đảm bảo mà anh (chị) chấp cho QTDND Lê Thanh gì? Bất động sản  Tín chấp  Câu Khi làm hồ sơ cấp tn dụng anh (chị) thường vướng mắc khâu nào? Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ chứng minh hoạt động kinh doanh  Hồ sơ tài sản đảm bảo  Câu Khi tham gia vay vốn QTDND Lê Thanh, anh chị nhận quà tặng chưa? Đã nhận quà  Chưa nhận quà  Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 97 Câu Chính sách lãi suất mà QTDND Lê Thanh áp dụng cho vay anh (chị) so với ngân hàng khác? Rất cao  Cao  Trung bình  Thấp  Câu Khi quan hệ tín dụng QTDND Lê Thanh anh chị có phải nộp nhiều loại phí dịch vụ so với ngân hàng khác địa bàn? Thu nhiều loại phí  Bình thường  Thu phí ngân hàng khác  II Đánh giá chất lượng dịch vụ QTDND Lê Thanh 4-RND Lê Thanhề chất lượng dịch vụ tạich vụ so với Điểm đánh giá Anh (chị) đánh thủ tục xin cấp tín dụng QTDND Lê Thanh? Anh ( chị) đánh thời gian xử lý hồ sơ cấp tín dụng anh (chị) từ nộp hồ sơ có phê duyệt tín dụng? Anh ( chị) đánh định mức cho vay thành viên, ? Theo anh (chị) đánh giá thời hạn cho vay phù hợp chưa? Anh (chị) đánh thái độ phục vụ nhân viên QTDND Lê Thanh? Anh(chị) đánh phẩm chất nghề nghiệp nhân viên QTDND Lê Thanh? Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 98 Theo anh (chị), điểm cần cải …………………………………………………… tến quy trình cấp tn dụng …………………………………………………… QTDND Lê Thanh để đáp ứng …………………………………………………… nhu cầu khách hàng? …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………… Theo anh (chị) sản phẩm tín ………………………………………… …….… dụng mà QTDND Lê Thanh cung ………………………………… ………… …… cấp có điểm chưa phù hợp …………………………… …………… ……… với thành viên vay vốn? Và cần cải …………………………… ….……… ………… tến nội dung gì? ……………………………….……………… … ………………………….………………………… ……………………………… Anh (chị) có ý kiến định giá tài ……………………………………….… ……… sản đảm bảo QTDND Lê Thanh? ………………………………… ….…………… ………………………… …………….….……… …………………………………………………… …………………………………… Anh (chị) có ý kiến thời giản ……………… …………………………………… xử lý nghiệp vụ phát sinh …… …………………………….……………… cán tn dụng QTDND Lê …… ……………………………….…………… Thanh? ……………………… …….…………………… ………………………………… Anh (chị) có đưa ý kiến ……………… …………………………………… đóng góp để QTDND Lê Thanh …… …………………………….……………… hoàn thiện sản …… …………………………….……………… phẩm tn dụng mình? ……………………… ………….……………… …………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH (CHỊ) ! Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 99 PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QTDND LÊ THANH (Dành cho đối tượng cán nhân viên Quỹ) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tn dụng phụ vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lòng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra đây: HỌ VÀ TÊN: PHÒNG BAN: Đánh giá quy trình tín dụng QTDND Lê Thanh 4-RND Lê Thanhy trình tín dụng n cải tến Điểm đánh giá Anh (chị) đánh khả cạnh tranh Quỹ tn dụng so với số ngân hàng địa bàn? Anh ( chị) đánh sản phẩm tín dụng mà Quỹ cung cấp? Anh ( chị) đánh quy trình tín dụng Quỹ Theo anh (chị) đánh giá sản phẩm tn dụng mà QTDND Lê Thanh cung cấp cho khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu thành viên hay chưa? Anh (chị) đánh công tác phê duyệt tn dụng QTDND Lê Thanh? Anh(chị) đánh quy trình quản lý rủi ro tn dụng QTDND Lê Thanh? Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 100 Theo anh (chị), chất lượng ………………………………………… …………… khách hàng có quan hệ tín …………………………… ………………………… dụng QTDND Lê Thanh …………… ………………………………………… nào? ………………………… …………………………… Anh (chị) thường gặp khó ………………………………………… …………… khăn cơng tác thẩm …………………………… ………………………… định khách hàng? ……………… ……………………………………… Theo Anh (chị) sản phẩm tín dụng mà QTDND Lê Thanh cung cấp cho khách hàng mạnh sản phẩm loại NHTM khác địa bàn điểm nào? Cần cải tiến điểm nào? ………………………………………… …………… …………………………… ………………………… ……………… ……………………………………… ………… …………………………………………… ……………………… ……………………………… …………………………………… Anh (chị) thường gặp khó khăn cơng tác trình hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng? ………………………………………… …………… …………………………… ………………………… ……………… ……………………………………… ……………………………………………………… … Anh (chị) có kiến nghị ………………………………………… …………… quy trình tín dụng hệ thống …………………………… ………………………… QTDND Lê Thanh? ……………… ……………………………………… Anh (chị) nêu số điểm cần cải tiến sản phẩm tín dụng, quy trình tín dụng để QTDND Lê Thanh cạnh tranh tốt với NHTM địa bàn ………………………………… …………………… ………………………………………… …………… …………………………… ………………………… ……………… ……………………………………… ………… …………………………………………… ……………………… ……………………………… …… ………………………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH CHỊ! Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt 101 ... thực tễn chất lượng tn dụng nâng cao chất lượng tn dụng quỹ tín dụng nhân dân Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Lê Thanh phân tch nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Quỹ địa... hoạt động tín dụng * Đối với quỹ tín dụng nhân dân + Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng quy mơ tín dụng tăng thị phần cho Quỹ + Thứ hai, việc nâng cao chất lượng tn dụng hạn... động tín dụng quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh đề tài thu kết định là: Các sở lý luận thực tễn nâng cao chất lượng tn dụng quỹ tn dụng nhân dân Lê Thanh, thông qua khái niệm, đặc điểm, vai trò Nội