ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THƯƠNG THƯƠNG TÁC ĐỘNG CỦA THÔNG TƯ 30/2011-TT-NHNN ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THƯƠNG THƯƠNG TÁC ĐỘNG CỦA THÔNG TƯ 30/2011-TT-NHNN ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÁI NGUYÊN Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI QUANG TUẤN THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Trần Thị Thương Thương ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc PGS.TS Bùi Quang Tuấn, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, phòng ban, cán nhân viên Ngân hàng thương mại địa bàn Thái Nguyên giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Tác giả Trần Thị Thương Thương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đê tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NỘI DUNG THÔNG TƯ 30/2011-TT-NHNN 1.1 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM 1.1.3 Một số tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng 18 1.2 Nội dung Thông tư 30/2011-TT-NHNN liên quan đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Bối cảnh đời Thông tư 30/2011-TT-NHNN 23 1.3 Tác động Thông tư 30/2011-TT-NHNN đến lực cạnh tranh số NHTM Việt Nam 26 1.3.1 Tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN 26 1.3.2 Mơ hình quản trị tín dụng Ngân hàng Techcombank 29 1.3.3 Kinh nghiệm huy động vốn quản trị tín dụng Vietinbank 31 1.3.4 Mơ hình quản trị Rủi ro khoản rủi ro lãi suất BIDV 33 1.3.5 VPBank xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng khách hàng với hệ thống 'Big data' 35 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 37 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 37 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.3.1 Các tiêu định tính 39 2.3.2 Các tiêu định lượng 40 Chương THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÁI NGUYÊN VÀ TÁC ĐỘNG CỦA THÔNG TƯ 30/2011-TT-NHNN 44 3.1 Giới thiệu NHTM địa bàn Thái Nguyên 44 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên trước tác động Thông tư 30/2011-TT-NHNN 47 3.2.1 Phân nhóm ngân hàng địa bàn Thái Nguyên 47 3.2.2 Thực trạng cạnh tranh ngân hàng TM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 51 3.3 Tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN đến lực cạnh tranh NHTM 55 3.3.1 Tác động xét huy động vốn 56 3.3.2 Tác động xét cho vay 60 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN 62 3.4.1 Các nhân tố tác động trực tiếp 62 3.4.2 Các nhân tố tác động gián tiếp 63 3.5 Đánh giá chung lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN 68 3.5.1 Những kết đạt 71 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 71 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN THÁI NGUYÊN DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA THÔNG TƯ 30/2011-TT-NHNN 73 4.1 Một số quan điểm, định hướng tác giả nhằm tăng cường lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên 73 4.2 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên sau thông tư 30/2011-TT-NHNN 74 4.2.1 Nhóm giải pháp tài 74 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động 76 4.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản trị 79 4.3 Những kiến nghị nhằm tăng cường lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên sau tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký A B A C A gr A T B I C N C T G D G T H Đ Li e M ar M B N Đ N H N H N H N H N H N H N I P G R R R R N gâ N gâ N gâ C ây N gâ C hi C hỉ G ia G iấ H ội N gâ N gâ N gâ N g N gâ N gâ N gâ N gâ N gâ N hâ T ỷ P h R ủi R ủi vii S ac S H T C T ec T S T T U B U S V A V I V ie V ie V N V p N gâ N gâ T ổ N gâ Tr ụ T h Ủ y Đ ô Ti N gâ N gâ N gâ V iệ N gâ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tổng hợp hoạt động cho vay, huy động mạng lưới Ngân hàng TMCP địa bàn 52 Bảng 3.2 Tổng hợp hoạt động cho vay, huy động mạng lưới nhóm ngân hàng Quốc doanh 54 Bảng 3.3: Thực trạng huy động vốn NHTM địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 56 Bảng 3.4: Thực trạng huy động vốn NHTM quốc doanh địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 58 Bảng 3.5: Thực trạng huy động vốn NHTM quốc doanh địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 59 Bảng 3.6: Thực trạng cho vay NHTM địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 60 Bảng 3.7: Thống kê Chi nhánh, phòng GD NHTM địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 64 Bảng 3.8: Thống kê nhân NHTM địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 65 Bảng 3.9: Thống kê ATM NHTM địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2008-2017 67 Thứ tư: Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng nhằm đảm bảo tính đại, an tồn, nhanh chóng, tiện lợi giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng Đồng thời, tăng cường lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế 4.2 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên sau thơng tư 30/2011-TT-NHNN 4.2.1 Nhóm giải pháp tài 4.2.1.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Thực trạng cho thấy quy mơ vốn chủ sở hữu nói chung vốn điều lệ nói riêng NHTMNN thấp Do vậy, để bảo đảm an toàn tạo điều kiện mở rộng quy mô hoạt động, việc tăng cường vốn điều lệ cho NHTMNN Việt Nam cần thiết Các NHTMNN cần xác định nhu cầu có kế hoạch trung dài hạn hàng năm vốn chủ sở hữu gắn với mục tiêu tăng tổng tài sản có tỷ lệ an tồn vốn (CAR) theo chuẩn mực Việt Nam (tối thiểu 9%), tiến tới theo chuẩn mực quốc tế mà giai đoạn 2016-2018 Basel II Vốn điều lệ cấu phần quan trọng vốn chủ sở hữu sở để xác định số giới hạn hoạt động NHTM (đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn…) Ở thời điểm nay, khơng tăng vốn điều lệ, số NHTMNN không phép đầu tư TSCĐ vi phạm giới hạn (vd: Agribank, Vietcombank), điều cản trở NHTMNNN đầu tư sở vật chất, mở rộng hoạt động kinh doanh Do đó, NHTMNN cần trọng tăng vốn điều lệ, coi giải pháp để tăng vốn chủ sở hữu Việc tăng vốn điều lệ thực thơng qua: phát hành thêm cổ phiếu, trả cổ tức cổ phiếu thay tiền mặt, hợp sáp nhập… Để thực giải pháp này, bên cạnh nỗ lực NHTMNN, cần có hỗ trợ sách NHNN Bộ ngành liên quan Về lộ trình, năm 2018 NHTMNN cần tăng vốn (ước tính tối thiểu khoảng 15 ngàn tỷ đồng) để đảm bảo hệ số CAR (mức độ tiêu chuẩn theo Basel II) đạt 8%; năm cần tăng vốn (ước tính khoảng 70 ngàn tỷ đồng) để đảm bảo tuân thủ Basel II mức độ đầy đủ vào năm 2018 4.2.1.2 Nâng cao chất lượng tài sản, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng tích cực xử lý nợ xấu Nợ xấu thực tế NHTMNN Việt Nam xử lý tích cực giai đoạn vừa qua mức cao Trong thời gian tới cần phải làm bảng tổng kết tài sản NHTMNN Việt Nam theo tiêu chuẩn, phương pháp quốc tế điều kiện cụ thể Việt Nam việc phân loại nợ xấu cách xác, minh bạch theo quy định NHNN Các NHTMNN phải rà sốt, xác định số nợ xấu có TSĐB nợ khơng TSĐB; đánh giá khả trả nợ có biện pháp xử lý thu hồi nợ phù hợp theo nhóm: xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ cho VAMC, miễn giảm lãi để thu hồi nợ, khởi kiện, sử dụng DPRR để xoá nợ… Mặt khác, để ngăn chặn nợ xấu phát sinh tương lai, NHTMNN cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng đồng bộ, hữu hiệu áp dụng phân loại nợ theo định tính theo chuẩn quốc tế Trên sơ sở phân loại này, ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc đánh giá rõ ràng mức độ rủi ro khoản tín dụng cách tương đối xác để chủ động trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu phát sinh Để thực giải pháp trên, NHTMNN phải áp dụng cách đầy đủ triệt để nội dung quy định Thông tư Phân công Ban điều hành trực tiếp đơn đốc, đạo Chi nhánh có nợ tồn đọng lớn, thành lập Ban xử lý nợ Chi nhánh Xây dựng phương án xử lý nợ cụ thể khoản nợ Thực rà sốt, đánh giá lại thực trạng khách hàng có nợ tồn đọng, tình hình tài chính, TSBĐ, nguồn thu nợ, khả thu nợ Trên sở áp dụng đồng biện pháp xử lý thu hồi nợ Bên cạnh đó, cần nghiên cứu thành lập Công ty mua bán nợ (AMC) thuộc NHTMNN để mua lại khoản nợ đóng băng có TSĐB từ NHTM kinh nghiệm số quốc gia khác Đối với khoản nợ khoanh, nợ tồn đọng, Nhà nước cần cấp nguồn xử lý xoá nợ cho ngân hàng, hình thức xố nợ cho khách hàng thơng qua ngân hàng Về lộ trình thực hiện, năm 2018 cần phải làm bảng tổng kết tài sản NHTMNN Việt Nam theo tiêu chuẩn, phương pháp quốc tế điều kiện cụ thể Việt Nam, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 2,5% 2% năm 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động Qua phân tích thực trạng cho thấy lực hoạt động NHTMNN nhiều hạn chế, có khoảng cách lớn so với ngân hàng khu vực Để nâng cao lực cạnh tranh NHTMNN cần phải tiếp tục thực tái cấu hoạt động nhằm củng cố hoạt động kinh doanh chính, nâng cao hiệu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch theo hướng đa dạng hóa cấu thu nhập nâng cao số sinh lời 4.2.2.1 Rà soát, củng cố hoạt động kinh doanh chính, cấu lại hoạt động hoạt động kinh doanh lõi (core business) Thường xuyên tiến hành rà soát, củng cố hoạt động kinh doanh chính; giảm hoạt động kinh doanh ngồi ngành, tiềm ẩn nhiều rủi ro, không hiệu Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại, chuyển đổi hình thức sở hữu, củng cố hoạt động công ty theo hướng minh bạch, hiệu 4.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức cấu huy động vốn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp Phát triển tăng cường quản lý tài sản có, tài sản nợ Thứ nhất, Phát triển tài sản có Cải tiến quy trình nội thẩm định tín dụng, phân định rõ chức bán hàng với chức thẩm định tín dụng để tăng cường tính độc lập nâng cao chất lượng thẩm định tạo điều kiện mở rộng tín dụng có trọng tâm, trọng điểm, gắn với chiến lược phát triển tín dụng Chú trọng chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay khu vực tư nhân, trọng cho vay tiêu dùng Thứ hai, xây dựng chiến lược huy động vốn nhằm phát triển mạnh tài sản nợ với mục tiêu đẩy mạnh huy động vốn nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng sử dụng vốn bảo đảm tỷ lệ an toàn theo quy định Tiếp tục đẩy mạnh mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đa dạng hố hình thức huy động vốn kinh tế với nhiều sản phẩm tiền gửi khác Chú trọng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn, thay đổi cấu nguồn vốn nhằm thay đổi cấu tín dụng kỳ hạn Tăng cường quan hệ quốc tế với ngân hàng đại lý, ngân hàng nước để tranh thủ thêm nguồn vốn từ bên Thứ ba, tăng cường quản lý tài sản có, tài sản nợ Quản lý tài sản có, tài sản nợ nhằm giám sát quản lý rủi ro thơng qua chế, sách (xác định hạn mức giới hạn an tòan; thiết lập mức độ khoản trạng thái cần thiết; phân định rõ sổ kinh doanh sổ ngân hàng,…) nhằm tối ưu hoá hiệu bảng tổng kết tài sản, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 4.2.2.3 Đẩy mạnh việc ứng dụng sản phẩm, dịch vụ vào hoạt động, nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng thương mại Nhà nước Các NHTMNN Việt Nam cần tích cực nâng cao chất lượng dịch vụ có; phát triển loại dịch vụ, sản phẩm ngân hàng nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ, góp phần chuyển dịch cấu thu nhập ngân hàng theo hướng bền vững 4.2.2.4 Hiện đại hố hệ thống cơng nghệ tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ quản trị ngân hàng cách hiệu Các NHTMNN cần triển khai việc thay hệ thống công nghệ lõi (Core banking) với khả đáp ứng quy mô hoạt động kinh doanh ngày lớn hơn, có tính mở khả hỗ trợ tối đa cho ứng dụng công nghệ khác Áp dụng mạnh mẽ khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào quy trình nghiệp vụ ngân hàng: ứng dụng cơng nghệ để đa dạng hố sản phẩm dịch vụ; mua giải pháp trọn gói cách hợp lý; tập trung hố thơng tin khách hàng; triển khai hệ thống công nghệ quản trị nhân sự, quản trị rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin quản; tăng cường đào tạo cán cơng nghệ thơng tin 4.2.2.5 Rà sốt, củng cố chấn chỉnh hệ thống mạng lưới kênh phân phối Các NHTMNN cần thường xuyên rà soát, đánh giá Chi nhánh để kịp thời định hướng cấu lại, chấn chỉnh hoạt động, đảm bảo an toàn hiệu Tiếp tục mở rộng mạng lưới, tăng “độ bao phủ” địa bàn nước, đặc biệt vùng kinh tế trọng điểm, có tiềm phát triển Chú trọng phát triển mạnh kênh phân phối điện tử nhằm tăng khả tiếp cận dịch vụ khách hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Từng bước phát triển hệ thống mạng lưới nước ngoài, thị trường phù hợp Điều kiện thực nhóm giải pháp: Để thực giải pháp nêu trên, NHTMNN phải chủ động sử dụng nguồn nội lực có, bố trí hợp lý để tối ưu hóa hiệu Một số giải pháp đòi hỏi NHTMNN phải bố trí nguồn lực tài cần thiết Bên cạnh đó, cần hỗ trợ NHNN quan quản lý liên quan vấn đề như: hồn thiện khn khổ pháp lý, tạo điều kiện cho NHTMNN phát triển mạng lưới… Lộ trình thực nhóm giải pháp: Các giải pháp: rà soát hoạt động đầu tư, tăng hiệu huy động vốn tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới,… giải pháp cần thực cách thường xuyên Đối với việc rà soát, thoái vốn NHTMCP khác, NHTMNN cần thực để đảm bảo tuân thủ quy định vào đầu năm 2018 Về hạ tầng công nghệ, năm 2018-2019 NHTMNN cần tập trung đổi mới, nâng cấp hệ thống core banking, đồng thời triển khai ứng dụng công nghệ cho quản trị (Basel II, hệ thống tài trợ thương mại tập trung, KPI, MIS…) 4.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản trị Năng lực quản trị yếu tồn bật NHTMNN qua phân tích thực trạng, so với số NHTMCP nước, đặc biệt so với ngân hàng khu vực giới Mơ hình tổ chức chưa chuẩn hóa, thiết chế chức nhiệm vụ chưa rõ ràng, thiếu chế động lực công cụ quản lý cần thiết… Nếu không nâng cao lực quản trị lực cạnh tranh NHTMNN bị hạn chế cách đáng kể 4.2.3.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức theo mơ hình tập trung, hướng khách hàng Mơ hình tổ chức NHTMNN Việt Nam cần xếp, tổ chức lại theo hướng phân định rõ, chun mơn hố chức quản lý tác nghiệp tập trung Trụ sở chức bán hàng Chi nhánh Cơ cấu tổ chức mơ hình hoạt động ngân hàng cần điều chỉnh lại theo hướng “tập trung khách hàng” thay “tập trung sản phẩm”; khối kinh doanh tổ chức lại theo nhóm khách hàng Các chức quản trị tác nghiệp tập trung triệt để TSC, Chi nhánh tập trung cho cơng tác bán hàng Mơ hình khối theo nhóm khách hàng theo chức cần thiết lập cách thống Theo đó, ngân hàng có khối kinh doanh là: khối bán buôn, khối bán lẻ, khối kinh doanh vốn; khối chức gồm: quản trị rủi ro, tác nghiệp, tài chính, hỗ trợ Bên cạnh đó, NHTMNN cần rà sốt chuẩn hóa chức nhiệm vụ phòng Trụ sở chính, xếp lại theo khối chức năng, phân định rõ nhiệm vụ, tránh chồng chéo Sắp xếp phòng Chi nhánh theo chức chuẩn thuộc nhóm: bán hàng, dịch vụ khách hàng hỗ trợ 4.2.3.2 Chuyển đổi mơ hình gắn với chiến lược phát triển thị trường phù hợp Các NHTMNN cần xây dựng chiến lược thị trường theo hướng giữ vững phát triển thị trường nước đơi với mở rộng thị trường nước ngồi, trước mắt thị trường khu vực ASEAN 4.2.3.3 Xây dựng, hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ phân định trách nhiệm cụ thể quản trị đơn vị, cá nhân hệ thống quản trị rủi ro, quản trị điều hành ngân hàng Các NHTMNN Việt Nam cần hoàn thiện Uỷ ban nâng cao vai trò tham mưu, tư vấn sách Ủy ban Nghiên cứu đổi mơ hình quản trị hoạt động cấp tín dụng theo hướng tập trung nhằm rút ngắn thời gian, nâng cao hiệu suất đồng thời đảm bảo kiểm sóat chặt chẽ rủi ro Hồn thiện quy trình đánh giá rủi ro, kiểm sốt giám sát rủi ro loại hình dịch vụ; loại rủi ro, bước áp dụng hiệp ước Basel II, tạo tiền đề cho áp dụng Basel III giai đoạn 4.2.3.4 Tạo thiết chế minh bạch chức năng, nhiệm vụ HĐQT, Ban Kiểm soát Ban điều hành Tăng cường hiệu lực quản lý HĐQT, xác định rõ chức năng, quyền hạn trách nhiệm HĐQT phù hợp với Luật tổ chức tín dụng Theo đó, HĐQT quan quản lý cao nhất, có tồn quyền nhân danh ngân hàng hoạt động, HĐQT trao đầy đủ thẩm quyền việc bổ nhiệm Tổng Giám đốc thành viên Ban điều hành, đóng vai trò quan trọng việc hoạch định giám sát thực chiến lược, định bổ nhiệm miễn nhiệm chức danh quản lý cấp c ho tới Tổng Giám đốc 4.2.3.5 Nâng cao lực tổ chức điều hành kinh doanh, phân định rõ chức Trụ sở Chi nhánh Tại Trụ sở chính: Cơ cấu, tổ chức lại phòng ban TSC theo nhóm khách hàng nhóm chức năng, dần tập trung hố hoạt động tác nghiệp TSC Các NHTMNN cần bước tập trung hóa hoạt động tài trợ thương mại: Chi nhánh đầu mối bán hàng tiếp nhận hồ sơ, chuyển đến Trung tâm thuộc TSC để xử lý tập trung Chuyển mơ hình cấp tín dụng phân tán sang mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung, theo hồ sơ đề nghị cấp tín dụng xem xét phê duyệt quản lý tập trung TSC, CN tập trung cho cơng tác bán hàng Hình thành máy kiểm tra nội tập trung, đặt khu vực trực thuộc TSC thay trực thuộc Chi nhánh để đảm bảo tính độc lập nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát, cảnh báo phòng ngừa rủi ro Tại chi nhánh: Xây dựng ban hành Bộ chức chuẩn cho Chi nhánh, phòng giao dịch theo hướng đổi chức hoạt động chi nhánh gắn với thị trường, điều chỉnh định hướng kinh doanh chi nhánh theo hướng tập trung thực nghiệp vụ mà chi nhánh mạnh hiệu cao, khai thác tối đa ưu tiềm địa bàn thay phát triển đồng loạt, khơng có trọng tâm ưu tiên nay, phân thành chi nhánh bán buôn, bán lẻ, chi nhánh chuyên huy động, cho vay… 4.2.3.6 Bố trí, xếp đào tạo lại cán đôi với ban hành chế động lực để sử dụng nguồn nhân lực có hiệu Rà sốt, tổ chức đánh giá lại nguồn nhân lực sở xây dựng định biên lao động cho mảng hoạt động, đơn vị, bố trí lại lao động theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống Xây dựng quy chế trả lương theo nguyên tắc thị trường, gắn với hệ thống đo lường đánh giá hiệu công việc (KPIs) Xây dựng chế, sách đào tạo đào tạo lại cán gắn liền với quy hoạch sử dụng cán 4.2.3.7 Củng cố chức năng, tăng cường vai trò máy kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh việc xây dựng máy kiểm tra nội tập trung đề xuất Các NHTMNN cần trọng nâng cao lực máy hiệu hệ thống kiểm soát, kiểm tốn nội để tự kiểm sốt cách có hiệu loại rủi ro hoạt động, đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động Điều kiện thực nhóm giải pháp: Bên cạnh chủ động nỗ lực tâm thân NHTMNN, để thực nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị, cần vai trò quan quản lý Nhà nước việc tạo chế, sách phù hợp, đặc biệt sách tiền lương, nhân sự, quản trị… Bên cạnh NHNN quan quản lý cần hoàn thiện quy định kiểm tra giám sát, tăng cường yêu cầu minh bạch thông tin để mặt tạo áp lực buộc NHTM nói chung, NHTMNN nói riêng phải đổi quản trị, mặt khác tạo điều kiện để thị trường giám sát, điều chỉnh Lộ trình thực nhóm giải pháp: Ngồi giải pháp mang tính thường xuyên, giải pháp sau cần NHTMNN ưu tiên thực năm 2016: chuyển đổi mơ hình tổ chức hướng theo khách hàng chức năng; hoàn thiện chức nhiệm vụ đơn vị TSC Chi nhánh, phân định rõ nhóm chức năng; hồn thiện chế lương đánh giá hiệu công việc; xây dựng máy kiểm tra giám sát tập trung Trong năm tiếp theo, NHTMNN cần trọng xây dựng hồn thiện mơ hình đo lường, tính tốn loại rủi ro để áp dụng quản trị rủi ro tuân thủ đầy đủ quy định Basel II vào năm 2018 4.3 Những kiến nghị nhằm tăng cường lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên sau tác động thông tư 30/2011-TT-NHNN 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước 4.3.1.1 Về phía Chính phủ Thứ nhất: Trước hết cần cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN ngun nhân gây nợ khó đòi, nợ hạn, nợ xấu NHTM nhà nước cao Chính vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật Đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm soát hoạt động cạnh tranh Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hoá thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà khơng bị vướng vào dạng khủng hoảng tài ngân hàng khác Thứ tư, khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khoán, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài - ngân hàng 4.3.1.2 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu KẾT LUẬN Luận văn xem xét nội dung Thông tư 30/2011-TT-NHNN xem xét số kênh tác động thông tư đến lực cạnh tranh NHTM địa bàn Thái Nguyên Từ nghiên cứu thực tế tác động Thông tư đến lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn, luận văn đưa số đánh giá ưu nhược điểm Thông tư ưu điểm kiềm chế lãi suất tăng cao thị trường, đưa thị trường tiền tệ quỹ đạo ổn định kinh tế, bên cạnh có hạn chế chưa tham vấn ý kiến Ngân hàng, Thông tư tác động chiều xuống Ngân hàng, mang tính áp đặt chưa phù hợp với kinh tế thị trường Thơng qua nghiên cứu q trình thực Thơng tư 30/2011-TTNHNN luận văn đánh gia Thơng tư có tác động tích cực lên lực cạnh tranh ngân hàng thương mại, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn Thông tư thúc đẩy ngân hàng lựa chọn giá trị cốt lõi bền vững để canh tranh chất lượng tín dụng, đa dạng sản phẩm, hạn chế phương thức canh tranh ngắn hạn thông qua lãi suất Trên sở xem xét số kênh tác động Thông tư 30, luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn Với thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức tác giả luận văn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi có khiếm khuyết, tác giả luận văn mong đóng góp thầy để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục quản lý cạnh tranh, báo cáo cạnh tranh NHTM năm 2009 Phương Lê Thị Thu Phương (2015), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010-2017 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010-2017 Ngân hàng Vietinbank, báo cáo thường niên năm 2010-2017 Mơ Nguyễn Thị Mơ (2015), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Thái Nguyên, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Phong Nguyễn Thanh Phong ngày 10/4/2010 https://thongtinphapluatdansu.edu.vn Website http://Baothainguyen.vn 10 Website http://cafeF.vn 11 Website https://luattaichinh.wordpress.com 12 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn 13 Website www.fetp.edu.vn - PHỤ LỤC Nội dung Thông tư số 30/2011/TT-NHNN: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - - Số: 30/2011/TT-NHNN Hà Nội, ngày 28 tháng 09 năm 2011 THÔNG TƯ QUY ĐỊNH LÃI SUẤT TỐI ĐA ĐỐI VỚI TIỀN GỬI BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM CỦA TỔ CHỨC, CÁ NHÂN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 năm 2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước (sau gọi tổ chức tín dụng sau: Điều Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức sau: Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 6%/năm Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 14%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 14,5%/năm Tiền gửi bao gồm hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác tổ chức (trừ tổ chức tín dụng), cá nhân theo quy định khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng Điều Mức lãi suất tối đa tiền gửi quy định Điều Thông tư áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ Điều Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng nhận tiền gửi thực khuyến mại hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định pháp luật Thông tư Điều Tổ chức thực Thơng tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 2011 thay Thông tư số02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Đối với lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam có kỳ hạn tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng phát sinh trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, thực hết thời hạn; trường hợp hết thời hạn thỏa thuận, tổ chức, cá nhân không đến lĩnh tiền gửi, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi theo quy định Thông tư Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam; áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng vi phạm quy định Thơng tư Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tư này./ KT THỐNG ĐỐC Nơi nhận: PHÓ THỐNG ĐỐC - Như khoản Điều 4; - Thủ tướng Chính phủ Phó Thủ tướng (để báo cáo); - Ban Lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT, PC Nguyễn Đồng Tiến ... lực cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn Thái Nguyên kênh tác động thông tư 30/ 201 1TT- NHNN - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại tác động thông tư 30/ 2011- TTNHNN... NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NỘI DUNG THÔNG TƯ 30/ 2011- TT- NHNN 1.1 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm * Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương. .. THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THƯƠNG THƯƠNG TÁC ĐỘNG CỦA THÔNG TƯ 30/ 2011- TT- NHNN ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÁI NGUYÊN