Đang tải... (xem toàn văn)
Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng. Trên cơ sở hai bên đều có lợi. Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng.
SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng PHẦN MỞ ĐẦU 1/ Lý chọn đề tài: Hiện nay, hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới Việt Nam giai đoạn mở cửa hội nhập vào kinh tế tồn cầu Trong bối cảnh đó, mối quan hệ kinh tế quốc gia ngày thắt chặt với Với kinh tế nay, lĩnh vực ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi môi trường kinh tế Cuối năm 2006, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO).Do đó, NHTM vươn lên tự hồn thiện để đáp ứng với thơng lệ quốc tế, bước tiến sâu vào chế thị trường, hòa nhập với hoạt động tài quốc tế Ngân hàng TM tổ chức tài trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển điều phối vốn cho kinh tế Ta thấy rằng, vốn yếu tố thiếu để thực hoạt động kinh tế Do huy động nguồn vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng TM có ảnh hưởng lớn đến qui mô kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thực tế, nguồn vốn nhàn rỗi tập trung đa số phận dân cư chưa khai thác hết Mặt khác, tổ chức, doanh nghiệp lại thiếu nguồn vốn để phát triển sản xuất Vậy cách luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu? Đó nhiệm vụ Ngân hàng TM Công tác huy động vốn trọng ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á không ngoại lệ Tuy thành lập không lâu, nhiều nỗ lực Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á bước vươn lên khẳng định có nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để đáp ứng phần nhu cầu vốn cho tổ chức, cá nhân địa bàn quận 12 khu vực lân cận Nhận thức tầm quan trọng vốn Ngân hàng TM, nên báo cáo tốt nghiệp em xin chọn đề tài “ Nghiệp vụ huy động vốn ngâng hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á” ,với mong muốn đượ hiểu rõ nghiệp vụ thực tế để huy động vốn tìm BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 1/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng biện pháp hữu hiệu nhằm tập trung tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho việc phát triển địa phương cung ứng vốn cho kinh tế 2/ Mục đích đề tài: Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á, báo cáo tìm hiểu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Bằng phương pháp khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức, doanh nghiệp để thực tốt chức luân chuyển vốn ngân hàng Đồng thời, báo cáo đưa kiến nghị, biện pháp để số vốn huy động ngày tăng lên đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư, cho vay ngân hàng Nôn Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á 3/ Phạm vi đề tài: Đề tài thực phạm vi công tác huy động vốn thông qya tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á khoảng thời gian 2007-2008 4/ Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp áp dụng báo cáo: + Phương pháp tổng hợp phân tích: tổng hợp số liệu thực tế, viết quan thực tập, báo, internet, + Phương pháp thống kê: xử lý số liệu thu thập + Phương pháp toán học BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 2/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 khái niệm đối tượng nghiên cứu : Nguồn vốn ngân hàng TM bao gồm loại khác nhau: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay tổ chức tín dụng, vốn vay ngân hàng Nhà Nước, nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn ngân hàng TM Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng Chỉ có ngân hàng TM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác , mang tính đặc thù riêng có ngân hàng TM Vốn huy động tồn nhiều hình thức, hay nói cách khác ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nguồn sau đây: + Tiền gửi khơng kỳ hạn (còn gọi tiền gửi tốn) + Tiền gửi có kỳ hạn +Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn + Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá 1.2 Đặc điểm, phân loại đối tượng nghiên cứu: 1.2.1 đặc điểm vốn huy động: Vốn huy động ngân hàng TM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Các ngân hàng TM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn Đây nguồn vốn khơng ổn định khách hàng rút tiền lúc , ngân hàng TM cần phải trì mọt khoản dự trữ khỏan để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, tránh sụt giảm đột ngột nguồn vốn ngân hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 3/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hồng Dũng Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với khơng ngừng “hồn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn cao Vì đặc điểm nêu ngân hàng TM không sử dụng nguồn vốn để đầu tư, sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh 1.2.2 Phân loại nguồn vốn huy động: a) Tiền gửi khơng kỳ hạn (còn gọi tiền gửi tốn): Đây loại tiền gửi vào rút lúc có nhu cầu sử dụng Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng nên gọi tiền gửi toán Tài khoản mờ cho cá nhân tổ chức có nhu cầu thực toán qua ngân hàng Do gửi vào rút lúc theo yêu cầu khách hàng, tiền gửi tốn khơng ổn định loại tiền gửi có kỳ hạn, thường xuyên biến động ngân hàng sử dụng phần vào hoạt động kinh doanh đầu tư sở tính tốn để đối phó nhu cầu thường xuyên khách hàng ngân hàng Khả rút tiền khách hàng số dư ổn định ngân hàng qua kết bù trừ số tiền gửi vào số tiền rút thời kỳ định , với điều kiện ngân hàng phải tính tốn khà chi trả dự phòng nhu cầu thường xuyên thời vụ khoản chi để trì hợp lý tồn quỹ(điều cần quan tâm đến khả biến động kinh tế xã hội, hiệu ứng dây chuyền cố thể xảy khách hàng ngành ngân hàng) đảm bảo kịp thời cac khản tốn cho khách hàng Tiền gửi tốn mang tính chất: - Khoản tiền chi tiêu, toán ngân, chuẩn bị hội đầu tư kinh doanh để dành - Khách hàng, chủ sở hữu tài khoản tiền gửi gừi vào tiền được, tiền mặt chuyển khoản, rút chi toán chuyển qua tài khoản khác họ, lúc phạm vi mức số tiền gửi Khách hàng sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt như: Các loại Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, để toán chi trả thuận BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 4/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng tiện cho phù hợp với điều kiện, hoàn cành khác họ, ngân hàng phục vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng cơng cụ tốn cho phù hợp Để mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng TM, khách hàng cần làm thủ tục sau: Đối với khách hàng nhân cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình nộp giấy chứng minh nhân dân Đối với khách hàng tổ chức, cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi toán, đăng ký mẫu chữ ký dấu người đại diện, xuất trình nộp giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân tổ chức, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ tài khoản Đối với khách hàng đồng chủ tài khoản cần điền nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn thỏa thuận quản lý sử dụng tài khoản chung đồng chủ tài khoản Theo thông lệ nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn mục đích khách hàng sử dụng tài khoản để thực toán qua ngân hàng khơng phải mục đích hưởng lãi Hơn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trì số dư tối thiểu để hưởng dịch vụ ngân hàng, khơng có đủ số dư khách hàng phải trả phí cho ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng chưa quen với việc sử dụng tài khồn để tốn nên để thu hút khách hàng, ngân hàng phải trả lãi loại tiền gửi này, nhiên với mức lãi suất thấp (khoảng 0.25%/ tháng) Lãi tiền gửi toán tính định kỳ hàng tháng q theo phương pháp tích số lãi nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa thực tốt dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cấu BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 5/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng đa dạng, cớ chế hoán đổi thời gian đáo hạn khoản tiền gửi thưc tốt làm cho mức dư tiền gửi bình quân ngân hàng cao ổn định, tạo điều kiện để ngân hàng co thể sử dụng lượng tiền vay mà không làm ảnh hưởng đến khả toán cùa ngân hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi thể tài khoản ngân hàng mà chủ sở hữu rút theo kỳ hạn qui định, sở có thỏa thuận thời gian rút tiền gửi khách hàng ngân hàng.Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đặc trưng chứng tiền gửi có ghi rõ thời gian đáo hạn số lượng Khách hàng rút tiền sau thời gian định theo kỳ hạn thỏa thuận gửi tiền Tuy nhiên, thực tế qui luật cạnh tranh doanh nghiệp ngân hàng, tổ chức tài kinh doanh tiền tệ để thu hút lượng tiền gửi nhiều, ngân hàng giải cho khách hàng rút trước thời hạn có yêu cầu, phải bị phạt tiền việc chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích người gừi tiền lợi tức, loại tiền gửi nảy thường bao gồm khoản tiền gửi nhà kinh doanh, sản xuất đầu kinh doanh, mục đích lấy lãi để dành chi trả mua sắm tài sản lớn, chờ thời mua bán hàng kiếm lời, họ không quan tâm tới việc sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp Với đặc tính ổn định tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm khoản đầu tư có thời gian hợp lý thu lợi nhuận cao Vì vậy, ngân hàng quan tâm sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ tích cực để huy động loại tiền gửi Các ngân hàng thường quy định nhiều thời hạn như: tháng, tháng , tháng 12 tháng với khoản lãi suất thích hợp để kích tích người gửi theo nguyên tắc thời gian dài, lãi suất cao Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng sách khuyến khích lợi ích vật chất khác xổ số bốc thăm trúng thưởng để tạo quan tâm thu hút khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng cá nhân c) Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm không kỳ hạn: BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 6/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi, khơng thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng lựa chọn hình thức tiền gửi này, mục tiêu an tồn, tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải bảo đảm tồn quỹ để chi trả không chủ động lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi (khoảng 0,5 – 0,65% / tháng) Đối với loại tiền gửi này, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc giao dịch, lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền, thực giao dịch toán trường hợp gửi tiền tốn Khi khách hàng đến gửi khơng kỳ hạn ngân hàng phải mở sổ theo dõi Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu rút phần tiền số tiền tiết kiệm sau xuất trình giấy tờ hợp lệ Ngân hàng rút số dư sổ tiết kiệm không kỳ hạn trả lại cho khách hàng Đối với gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi nhập vốn thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền ( ví dụ: gửi ngày 10/01 đế ngày 10/02 đủ tháng để nhập lãi vào vốn Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đơn giản, khách hàng đến chi nhánh ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân chữ ký mẫu Nhân viên hoàn tất thủ tục nhận tiền cấp sổ tiền gửi cho khách hàng Tiết kiệm định kỳ (tiết kiệm có kỳ hạn ) Tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng q Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền cơng nhân, nhân viên hưu trí Mục tiêu quạn trọng họ chọn lựa hình thức BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 7/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng gửi tiền lợi tức có theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi cao lãi suất trả cho loại tiền gửi khơng kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, hay 12 tháng) tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm ( VND, USD, EUR hay vàng), tùy theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi.Khách hàng gửi tiết kiệm định kỳ ngân hàng cấp sổ tiết kiệm Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động tính lãi tiến hành tương tự tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khác chỗ rút tiền theo kỳ hạn cam kết, không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng đơi ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn có nhu cầu, khách hàng bị tiền lãi trả theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Khi đến kỳ hạn ý kiến khách hàng ngân hàng khơng tự động thêm định kỳ mới, trừ trường hợp suốt định kỳ khách hàng không đến rút lãi, rút vốn ngân hàng phải nhập lãi vào vốn để tính lãi kép cho khách hàng ( lãi sinh lãi) Vấn đề tổ chức tín dụng vận dụng theo đặc điểm riêng C) Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Một giấy tờ có giá thường kèm theo thuộc tính sau đây: - Mệnh giá: số tiền gốc in sẵn ghi giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ - Thời hạn giấy tờ có giá: khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ đến hết ngày cam kết tốn tồn khoản nợ - Lãi suất hưởng: suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá hưởng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 8/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hồng Dũng Giấy tờ có giá phân thành nhiều loại khác Căn vào quyền sở hữu chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá vơ danh Giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ phát hành theo hình thức chứng ghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ có giá vơ danh giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng khơng ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vơ danh thuộc quyền sở hữu người nắm giữ Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn * Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ đề nghị phát hành Sau cấp xem xét phê duyệt đề nghị phát hành, tổ chức tín dụng thông báo phát hành, nội dung thông báo phát hành gồm có: Tên tổ chức phát hành Tên gọi giấy tờ có giá (tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…) Tổng mệnh giá đợt phát hành Thời hạn giấy tờ có giá Hình thức phát hành Ngày phát hành Ngày đến hạn toán Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm địa điểm trả lãi Phương thức hoàn trả địa điểm trả tiền gốc giấy tờ có giá * Huy động vốn trung dài hạn : Muốn huy động vốn trung dài hạn (3 năm, năm hay 10 năm) NHTM phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cổ phiếu BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 9/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng Trái phiếu ngân hàng phát hành xem loại trái phiếu công ty So với trái phiếu phủ trái phiếu ngân hàng rùi ro phí để huy động vốn cao so với trái phiếu phủ hay trái phiếu kho bạc 1.3 Nội dung nghiên cứu: Các nghiệp vụ huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi tốn , tiền gửi có kỳ hạn, loại tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 10/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng xây dựng chiến lược để đào tạo cán bộ, nhân viên phong cách, kỹ phục vụ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng ln trọng quan tâm việc nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên học nâng cap trình độ nghiệp vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.3.4 Uy tín ngân hàng: Trong cơng việc kinh doanh mối mối quan hệ nào, uy tín ln đặt lên hàng đầu Đối với ngân hàng NNo & PTNT Xuyên Á vậy, thành lập ngân hàng bước vươn lên để khẳng định ngân hàng nhiều quan tâm, ủng hộ khách hàng chứng nguồn tiền gửi vào ngân hàng có tăng trưởng sau năm thành lập Tuy nhiên ngân hàng cố gắng tạo thêm vững cho lòng tin khách hàng dành cho ngân hàng, không với khách hàng quen thuộc mà với khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng tới 3.3.5 Mạng lưới giao dịch: Ngân hàng nằm địa bàn quận 12, quận ngoại thành, đất đai rộng dân cư đông, nhiên trình độ dân trí chưa cao nên số người dân ngại đến giao dịch với ngân hàng, lo ngại tốn nhiều thời sợ gặp nhiều rủi ro mang tiền đến ngân hàng Nắm bắt nhu cầu , ngân hàng chuẩn bị mở thêm phòng giao dich số phường Hiệp Thành, quận 12 để mở rộng thêm mạng lưới phục vụ khách hàng chu đáo 3.3.6 Công nghệ thông tin ngân hàng: Với phát triển xã hội ngày nay, công nghệ thông tin áp dụng lĩnh vực lĩnh vực ngân hàng không ngoại lệ Hiện hệ thống ngân hàng áp dụng hệ thống toán kế toán khách hàng ( IPCAS), hệ thống đáp ứng yêu cầu xử lý bao gồm tất nghiệp vụ ngân hàng bản, phục vụ công việc quản lý điều hành tốt Đặc biệt, khả BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 45/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hồng Dũng tốn ngày nhanh, xác hơn, giảm thiểu phiền hà cho khách hàng 3.4 Khảo sát thực tế: PHIẾU KHẢO SÁT Câu 1: Anh (chị) thường xuyên đến Ngân hàng để thực giao dịch gì? „Gửi tiết kiệm „Chuyển tiền „ Vay vốn „ Các giao dịch khác Câu 2: Khi gửi tiết kiệm, anh (chị) thường gửi tiết kiệm theo kỳ hạn sau đây? „ tháng „ tháng „ tháng „ tháng „ tháng „ 12 tháng trở lên Câu 3: Nếu anh (chị) khách hàng, anh (chị) chọn loại hình thức tiết kiệm sau ? „ Tiết kiệm có kỳ hạn „ Tiết kiệm ngoại tệ „ Tiết kiệm không kỳ hạn „ Tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo giá vàng Câu 4: Anh (chị) có thắc mắc cách tính lãi Ngân hàng không? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 46/59 SVTH: Chung Mỹ Qn GVHD: Ths Nguyễn Hồng Dũng „ Có „ Không Câu Khoảng cách từ nhà, quan anh (chị) đến Ngân hàng có xa hay khơng? „ Xa „ Gần „ Bình thường Câu Anh (chị) đánh kỹ phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng? „ Tốt „ Chưa tốt „ Bình Thường Câu 7: Anh (chị) có thường xuyên nhận mẫu quảng cáo, tờ rơi Ngân hàng chưa? „ Có „ Chưa Câu 8: Vì anh (chi) lựa chọn giao dịch tai Ngân hàng? „ Uy tín Ngân hàng „ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng „ Phong cách phục vụ nhân viên „ Cơng nghệ tốn nhanh Câu 9: Anh (chị) có thường xuyên giao dịch thẻ ATM khơng? „ Có „ Khơng „ Thỉnh thoảng Câu 10: Anh (chị) đánh chất lượng giao dịch máy ATM? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 47/59 SVTH: Chung Mỹ Quân „ Tốt GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng „ Chưa tốt Câu 11: Anh (chị) thấy Ngân hàng có cần bổ sung thêm máy ATM nơi khác không ? „Có „ Khơng Bảng 3.9: BẢNG THỐNG KÊ KẾT QUẢ KHẢO SÁT BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 48/59 SVTH: Chung Mỹ Quân Câu Câu Câu GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng SỐ LIỆU Tiết kiệm: 25/100 Chuyển tiền:46/100 Vay vốn: 21/100 Dịch vụ khác: 8/100 tháng: 12/100 tháng: 11/100 tháng: 17/100 tháng: 10/100 tháng: 41/100 Tiết kiệm có kỳ hạn:69/100 12 tháng trở lên: 9/100 Tiết kiệm không kỳ hạn:17/100 Câu Tiết kiệm ngoại tệ: 6/100 Có: 89/100 Câu Không: 11/100 Xa: 26/100 Tiết kiệm vàng: 8/100 Gần: 43/100 Câu Bình thường: 31/100 Tốt: 47/100 Chưa tốt: 22/100 Câu Bình thường: 31/100 Có : 29/100 Câu Chưa: 71/100 Uy tín: 39/100 phong cách phục vụ: 24/100 Thủ tục đơn giản: 20/100 Công nghệ: 17/100 Câu Có: 41/100 Khơng: 27/100 Câu Thỉnh thoảng: 32/100 Tốt: 36 10 Câu Chưa: 71 Có: 72 11 Khơng: 28 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 49/59 SVTH: Chung Mỹ Quân GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng Qua bảng kết khảo sát thực 100 khách hàng đến giao dịch tai ngân hàng Nno & PTNT chi nhánh Xuyên Á,em rút số nhận định sau: - Khách hàng đến giao dịch ngân hàng chủ yếu để chuyển tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ lựa chọn vay vốn, lại thực giao dịch khác - Các kỳ hạn tiết kiệm khách hàng lựa chọn chủ yếu từ đến tháng, nhiều kỳ hạn tháng, kỳ hạn dài lựa chọn - Hình thức gửi tiết kiệm VND có kỳ hạn ln khách hàng ý nhiều Các hình thức tiết kiệm khác ( ngoại tệ, vàng) chưa gây nhiều thu hút từ khách hàng - Nhiều khách hàng thấy chưa thuận tiện việc di chuyển từ nhà đến ngân hàng quãng đường xa - Phong cách, kỹ phục vụ nhân nhân viên ngân hàng đánh giá tốt - Vấn đề quảng cáo, sử dụng thông tin đại chúng để giới thiệu ngân hàng đến khách hàng chưa trọng - Tuy thành lập ngân hàng tạo phần uy tín khách hàng điều thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Lượng khách hàng sử dụng thẻ ATM lớn, nhiên chất lượng phục vụ máy ATM chưa đánh giá cao Bên cạnh đó, số lượng máy chưa đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trang 50/59 SVTH: Chung Mỹ Quân BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Hoàng Dũng Trang 51/59 CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT CHI NHÁNH XUYÊN Á Từ bảng kết tình hình khảo sát khách hàng đến giao dịch ngân hàng, với kiến thức thực tế thời gian thực tập ngân hàng Em xin đưa só giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn kết kinh doanh ngân hàng thời gian tới 4.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á 4.1.1 Đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn: Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh việc tránh khỏi lĩnh vực Do vậy, ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp khác để gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn huy động có chi phí thấp (lãi suất thâp ) Một nguồn vốn có hchi phí thấp vốn huy động từ tiền gửi tốn Để thực mục tiêu này, ngân hàng phải đưa sản phẩm hữu ích nhằm thuận tiện cho khách hàng., khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân ngân hàng để thực hình thức không dung tiền mặt chi trả cho khoản : tiền điện , tiền nước, tiền điện thoại, đóng học phí, trả lương cho nhân viên… Đối với tiền gửi tiết kiệm, nay, ngân hàng có nhiều kỳ hạn khác để khách hàng lựa chọn nhiên chưa đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng Ngân hàng đưa thêm số kỳ hạn khác như: tháng , tháng, tháng , tháng…với mức lãi suất phù hợp, thời hạn dài lãi suất cao Ngoài ra, ngân hàng mở rộng hinh thức gửi tiền khác ngoại tệ (USD, EUR), tiết kiệm đảm báo giá trị theo giá vàng Đối với hình thức tiết kiệm ngoại tệ, ngân hàng cải tiến cách cho phép khách hàng chuyển đổi từ nội tệ sang ngoại tệ ngược lai khách hàng gửi tiền vào rút tiền Đồng thời, ngân hàng kinh doanh chênh lệch giá giá mua vào giá bán ngoại tệ để kiếm lời , khách hàng thấy thuận tiện lựa chọn hình thức gửi tiền này, hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng Bên cạnh đó, ngân hàng nên phổ biến rộng rãi đến tất khách hàng cách tính lãi tiền gửi để khách hàng kiểm sốt biết trước số tiền lãi mà nhận.Từ đó, khách hàng thấy thuận lợi gửi tiền vào ngân hàng 4.1.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch: Hiện nay, ngân hàng nằm địa bàn quận 12 có diện tích rộng với kinh tế địa phương ngày phát triển, nhiên ngân hàng có phòng giao dịch chứng tỏ ngân hàng chưa khai thác hết nguồn vốn Chính vậy, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động vốn tiền gửi tiết kiệm xuống địa bàn dân cư xa Nhưng chi nhánh cần mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn dân cư tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác Ngoài việc mở rộng mạng lưới giao dịch, ngân hàng nên tạo điều ki6e5n cho khách hàng thuận lợi viếc gửi, rút an tồn quan hệ giao dịch khách hàng thường lựa chọn ngân hàng vị thuận lợi uy tín gần nhà, gần nơi làm việc Bên cạnh nhằm tạo thói quen cho khách hàng quan hệ giao dịch ngân hàng Đó yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút tiền gửi dân cư Chính nhu cầu tiện lợi giao dịch cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng cần phải mở rộng giao dịch vị thích hợp 4.1.3 Lãi suất Đối với việc huy động vốn lãi suất yếu tố quan trọng Nó định đến kết huy động vốn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải xây dựng cho mức lãi suất tiền gửi cho phù hợp với thực tế cạnh tranh Việc điều chỉnh lãi suất tăng hay giảm có tác động đến tâm lý khách hàng, họ gửi thêm vào rút hết để chuyển sang gửi ngân hàng khác đầu tư vào lĩnh vực khác Vì thê, ngân hàng phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường để điều chỉnh lãi suất phù hợp với quan hệ cung- cầu thời điểm Mức lãi suất phải tương ứng với mức lãi suất ngân hàng khác cạnh tranh 4.1.4 Tạo ưu cạnh tranh với với tổ chức huy động vốn khác địa bàn: Trong chiến lược kinh doanh, yếu tố người quan trọng định tồn đơn vị dù có trang bị máy móc, thiết bị đại Vì thế, ngân hàng cần phải trọng đến việc nâng cao trình độ CB, CNV để phục vụ khách hàng tốt đồng thời ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào công nghê Vì thế, ngân hàng cần phải trọng đến việc nâng cao trình độ CB, CNV để phục vụ khách hàng tốt đồng thời ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng Đây nhiệm vụ cấp bách lâu dài nhằm đáp ứng cho hoạt động kinh doanh hiệu Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo ngắn dài hạn cho tất CB, CNV mặt như: luật, ngoại ngữ, tin học…như trình độ CB, CNV nâng lên hiệu ngân hàng chiếm vị quan trọng địa bàn Mặt khác thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức tập huấn cho CB, CNV nắm vững nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng Luôn rèn luyện tinh thần đạo đức chuyên môn cho CB, CNV để nâng cao nhận thức, tinh thần, trách nhiệm phục vụ khách hàng Khơng ngừng hồn thiện sở vật chất tạo lòng tin vững khách hàng Có trình độ phẩm chất đạo đức CB, CNV từ làm tư vấn cho khách hàng tạo ưu canh tranh Đây biện pháp thu hút khách hàng khơi tăng nguồn vốn 4.1.5.Nâng cao cơng nghệ tốn: Cần tập trung vào việc chuẩn hóa hệ thống thơng tin Trong hệ thống ngân hàng, máy móc thiết bị truyền tin cần tiếp tục đại hóa cơng nghệ yêu cầu cấp thiết nay.đặc biệt tập trung vào công cụ phục vụ công tác toán qua ngân hàng Tăng cường cải tiến, đầu tư công nghệ nhằm nâng cao lực hoạt động cung cấp dịch cụ ngân hàng, hỗ trợ công tác kiểm tra giám sát điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng Trong năm gần đây, việc đẩy mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank noi riêng ngân hàng TM khác nói chung đặc biệt trọng quan tâm Tuy nhiên, người dân chưa quen với hình thức tốn nên nhiều vướng mắc như: khơng biết sử dung nên dễ dàng bi nuốt thẻ, bảo quản thẻ không tốt làm cho thẻ bị hư hòng dẫn đến khơng rút tiền….mặt khác hệ thống máy ATM máy thường xun bị trục trặc làm ảnh hưởng đến khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải lắp đặt thêm nhiều máy nơi đông dân cư, trọng nâng cấp, bảo trì thường xuyên hệ thống máy ATM giúp khách hàng dễ dàng thuận tiện giao dịch 4.1.6.Áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng: Để việc huy động vốn ngày đạt hiệu quả, để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với người dân rộng rãi ngân hàng cần phải áp dụng hinh thức marketing Ngân hàng cần phải có kế hoạch, phương pháp để tìm hiểu tiềm nguồn vốn khai thác Ngân hàng cần có phận nghiên cứu tiếp thị sản phẩm dich vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu đối thủ cạnh tranh địa bàn để tìm lối thích hợp cho ngân hàng Cụ thể ngân hàng nên áp dụng số biện pháp như: - Các ngày lễ lớn tết nên có chương trình khuyến bốc thăm trúng thưởng, tặng quà cho khách hàng quen thuộc - Có hộp thư góp ý, số điện thoại cố đinh để khách hàng gửi đơn , thư khiếu nại, góp ý, giải đáp thông tin liên quan tới ngân hàng - Có quan hệ tốt với tổ chức khách hàng quen thuộc - Tài trợ cho số chương trình như: giải bóng đá, học bổng, viếng thăm gia đình cách mạng… - In ấn tờ bướm, quảng cáo với hình thức đẹp, bắt mắt, nội dung giới thiệu ngân hàng, dịch vụ tiện ích ngân hàng chương trình khuyến mãi… 4.2 Một số kiến nghị: 4.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước: Trong thời gian gần đây, lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, vai trò Ngân hàng Nhà Nước ngày nâng cao Tuy nhiên , tình hình kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng nên có sách quản lý hoạt động huy động tiền gửi để ngân hàng thương mại thơng qua bổ sung thêm nhiều hình thức huy động vốn, tạo hành lang pháp lý thông thống để khách hàng thuận tiên việc ủy quyền, chuyển nhương sử dụng giấy tờ có giá Đẩy mạnh nâng cao chất lượng tra ,kiểm tốn Cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo khâu: Cấp phép quy định an toàn hoạt động ngân hàng giám sát từ xa, tra chỗ, xử lý vi phạm Khi kiểm tốn tài phát triển làm tăng thêm độ tin cậy cac quan hệ ngân hang khách hàng Tạo ổn định lành mạnh thị trường tài – tiền tệ Ngân hàng Nhà Nước cần phát huy nâng cao chất lượng vai trò tra Ngân hàng Nhà Nước Từ có biện pháp kịp thời việc xử lý chấn chỉnh hoạt động yếu ngân hàng TM tổ chức tín dụng 4.2.2 Kiến nghị với ngân hàng NNo & PTNT VN: Để tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực chủ đạo thị trường nông nghiệp, nông thôn, thực tốt chủ trương cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Ngân hàng NNo & PTNT VN cần mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, bền vững tài chính, áp dụng công nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến loại hình doanh nghiệp dân cư thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn Nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng q trình hội nhập kinh tế quốc tế Để thực mục tiêu giải pháp đề là: Tổ chức lại mạng lưới hệ thống Hiện nay, ngâ hàng NNo & PTNT VN có mạng lưới chi nhánh cấp I cấp II trực thuộc có mặt tồn lãnh thổ VN Việc điều hành thực công việc theo hoạch đinh cần phải tiến hành đảm bảo thống định hướng, điều hành kịp thời đến chi nhánh thông qua hệ thống truyền thông e-mail, fax, đường truyền liệu • Tiếp tục triển khai thực đề án tái cấu ngân hàng NNo & PTNT VN giai đoạn 2001-2010 theo chủ trương Thủ Tướng Chính phủ • Tiếp tục đạo chuyển biến nhận thức điều hành tín dụng, coi chất lượng tín dụng nghiệp tồn chi nhánh toàn hệ thống • Thực tốt việc xây dựng chiến lược người, cơng nghệ, tài Marketing • Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn tỉnh, thành phố, phù hợp với khả năng, điều kiện, chuyển số chi nhánh cấp II thành chi nhánh cấp I thuộc trụ sở • Tăng cường cơng tac kiểm tra, kiểm sốt với việc nâng cao kỷ cương kỷ luật điều hành Bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống văn quản trị, điều hành nội ngân hàng NNo & PTNT VN • Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học, đảm bảo hệ thống có đủ chức ứng dụng rộng rãi, linh hoạt đại cho phép ngân hàng NNo & PTNT VN triển khai đầy đủ sản phẩm ngân hàng theo thơng lệ quốc tế • Xây dựng chiến lược đào tạo toàn nghành từ đến năm 2012 Xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu Agribank đến năm 2012 4.2.3 Kiến nghị với ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xun Á: Trong tình hình kinh tế có canh tranh gay gắt lĩnh vực nay, ngân hàng cần có kế hoạch, biện pháp nhằm nâng cao uy tín ngân hàng, phát triển thương hiệu ngân hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao trình độ cho cá CB, CNV tin học, ngoại ngữ lẫn chuyên môn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao công nghệ ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần có biện pháp để giới thiệu rộng rãi sản phâm , dich vụ tiện ích ngân hàng đến tất khách hàng quen thuộc khách hàng tiềm KẾT LUẬN Nước ta bước hội nhập với kinh tế giới khu vực Trước tình hình đó, nhu cầu vốn đáp ứng chu nhu cầu đổi cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước yêu cầu cấp bách to lớn Vừa tìm cách khai thác nguồn vốn đầu tư nước ngoài, vừa tập trung huy động nguồn vốn nước, mà có đóng góp đáng kể hệ thống ngân hàng NNo & PTNT VN Trên đường ngoại giao,nước ta đạt thắng lợi mang tính lịch sử tiêu biều như: Việt Nam kết nạp vào tổ chức Thương mại Thế giới Sự kiện có ý nghĩa đặc biệt hệ thống ngân hàng NNo & PTNT VN có ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á Sự kiện mở cho ngân hàng yêu cầu hội nhập tất yếu với hôi thách thưc lớn Những biện pháp lâu dài trước mắt nói có mục đích để đưa ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á hoạt động ngày hiệu hạn chế nhiều rủi ro môi trường cạnh tranh gay gắt Nhận thức vai trò trách nhiệm việc phát triển kinh tế địa phương, ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á bước đổi hoạt động, nâng cao chấ lượng phục vụ khách hàng…nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư Trên sở đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế địa phương Nghiên cứu vận hành hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường cần thiết Tuy có nhiều cố gắng với khả kiến thức hạn hẹp nên Báo cáo khơng thể tránh khỏi sai sót khiếm khuyết kính mong q thầy bạn đóng góp ý kiến quý báu cho đề tài nhằm giúp cho em hoàn thiện kiến thức cho thời gian tới Em xin chân thành biết ơn ! ... ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á, báo cáo tìm hiểu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Bằng phương pháp khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức, doanh nghiệp để thực... chuyển vốn ngân hàng Đồng thời, báo cáo đưa kiến nghị, biện pháp để số vốn huy động ngày tăng lên đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư, cho vay ngân hàng Nôn Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên. .. Chí Minh Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á thành lập vào ngày 01/04/2008, tách từ ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Hóc Mơn chuyển từ ngân hàng chi nhánh cấp II lên ngân hàng chi nhánh cấp I trực