TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP NHĨM ĐỀ TÀI: MƠ TẢ NGHIỆP VỤ CỦA CÁC LOẠI THẺ NGÂN HÀNG GVHD: ThS Nguyễn Thị Minh Châu Lớp: D09 Nhóm thực hiện: MỤC LỤC GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Chúng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền hạn mức tín dụng cấp ATM 1.2 Các loại thẻ Có loại thẻ ngân hàng chính: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước với tính sử dụng đặc điểm hoàn toàn khác Cả thẻ thẻ toán, hay thẻ vật lý Một số ngân hàng phát hành thẻ ảo (thẻ phi vật lý) sử dụng online tốn trực tuyến mà khơng biểu hạng thẻ vật lý Để minh họa cách cụ thể nghiệp vụ khách hàng có nhu cầu với loại thẻ, ngân hàng có nghiệp vụ cụ thể tương đối giống nên nhóm xin trình bày ngân hàng cụ thể - Vietcombank - để người đọc hình dung rõ ràng Vietcombank lựa chọn người dân hầu hết nhân viên công ty thực trả lương thông qua hệ thống thẻ ngân hàng Vietcombank Do nhu cầu làm thẻ người dân Ngân hàng Ngoại thương lớn Đến với dịch vụ thẻ Vietcombank, khách hàng lựa chọn cho từ sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế sành điệu: Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank Mastercard, Vietcombank Cashback Plus American Express, Vietcombank UnionPay sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang thương hiệu tiếng toàn giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB UnionPay THẺ TÍN DỤNG (CREDIT CARD) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể, ngân hàng cung cấp cho bạn hạn mức chi tiêu Bạn sử dụng hạn mức để tốn hóa đơn hàng hóa điểm máy POS mua hàng online 2.1 Phân loại Dựa theo nhu cầu  Thẻ tín dụng mua sắm nội địa Đây loại thẻ tín dụng có chức hỗ trợ toán nước Khi mua hàng siêu thị mua sắm online bạn hồn tồn sử dụng thẻ tín dụng mua hàng nước Đa phần dòng thẻ tín dụng chi tiêu nội địa thẻ Visa Ngoài ra, thủ tục làm thẻ đơn giản, cần bạn có thu nhập khoảng từ đến triệu trở lên hoàn tồn sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức vừa phải cho việc chi tiêu bạn  Thẻ tín dụng du lịch nước ngồi Dòng thẻ tín dụng du lịch nước ngồi mang tính chất quốc tế nhiều Thông thường thẻ tín dụng Mastercard Loại thẻ có hạn mức tương đối cao, chắn điều kiện làm thẻ tín dụng phức tạp Khi sử dụng thẻ bạn phải cân nhắc thật kĩ bạn thường xuyên bị tính mức phí giao dịch ngoại tệ cho khoản giao dịch nước Nếu bạn có thu nhập khoảng từ 10 triệu trở lên tính đến việc làm thẻ tín dụng chi phí lãi suất tương đối cao Nhưng bạn khơng có đáp ứng điều kiện có cách khác để làm thẻ tín dụng hiệu Trong kể đến việc làm thẻ Timo Mastercard Ai biết rằng, Mastercard nhà cung cấp thẻ toán hàng đầu giới với ưu điểm bảo mật cao Chính thế, sử dụng thẻ Timo Mastercard đáp ứng nhu cầu tốn nội địa mà du lịch nước với ưu đãi hấp dẫn Dựa theo ưu đãi thẻ  Thẻ tín dụng Standard Standard (hay gọi dòng thẻ chuẩn) dòng thẻ tín dụng tương đối ưu đãi Hay nói cách khác, thẻ Standard đảm bảo chức thẻ tín dụng tốn hóa đơn mà thơi Khơng có nhiều mức ưu đãi cho dòng thẻ Standard Về chức năng, thẻ Standard đảm bảo tốn tốt nội địa nước ngồi, loại phí lãi suất tương đối phù hợp  Thẻ tín dụng ưu đãi khủng Dòng thẻ tín dụng có chi phí làm thẻ u cầu cao Bởi xem dòng thẻ có giá trị Những ưu đãi thường thấy thẻ tín dụng chương trình tích điểm thưởng, liên kết với dịch vụ khác tạo điều kiện cho khách hàng hoàn tồn dễ dàng trải nghiệm dịch vụ tốt Tùy vào ngân hàng mà có mức ưu đãi phù hợp tương xứng Thẻ tín dụng quốc tế Để làm thẻ tín dụng quốc tế khách hàng cần phải cung cấp loại giấy tờ chứng minh thu nhập, điều kiện tài Cụ thể có hai loại:  Phát hành thẻ theo hình thức khơng có bảo đảm  Phát hành thẻ theo hình thức có đảm bảo 2.2 Thẻ tín dụng Vietcombank Tại Vietcombank, thẻ tín dụng phân thành loại: thẻ tín dụng cơng ty thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng cơng ty ThẻThẻ tín Vietcombank dụng quốc VISA tế (gồm loại) CORPORATE Thẻ Vietcombank VISA AMERICAN EXPRESS CORPORATE Thẻ Vietcombank VIETNAM Thẻ Vietcombank VIETNAM AIRLINES PLATINUM VISA PLATINUM AMERICAN EXPRESS Thẻ tín dụng đồng thương hiệu SAIGON CENTRE – TAKASHIMAYA – VCB JCB Bên số ví dụ minh họa cho loại thẻ tín dụng Vietcombank Nhìn chung loại thẻ tín dụng Vietcombank có ưu điểm sau: - Đa dạng với hầu hết thương hiệu phổ biến VISA, MASTERCARD, JCB… - Đều chi tiêu trước, trả tiền sau với hạn mức tín dụng đa dạng đáp ứng nhu cầu chi tiêu qua thẻ từ thấp đến cao Thời gian miễn lãi từ 45 đến 50 ngày - Dịch vụ toán đa dạng dễ dàng - Phương thức toán kê linh hoạt - Dễ dàng quản lý kiểm soát lúc nơi (dịch vụ Internet Banking, SMS chủ động, Bản kê hàng tháng, Bản tổng kết tài khoản thẻ năm) 2.3 Nghiệp vụ Bước 1: Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ tín dụng Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết bao gồm: - Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng hợp đồng sử dụng thẻ theo mẫu ngân hàng - 02 photo CMND người Việt Nam hộ chiếu/ visa/ giấy phép lưu trú người nước cư trú Việt Nam kèm theo đối chiếu - Giấy tờ chứng minh địa cư trú: Bản sổ hộ khẩu/ Đơn xin xác nhận tạm trú - Các giấy tờ chứng minh thu nhập: o Đối với khách hàng u cầu phát hành thẻ khơng có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần Hợp đồng lao động, Bản gốc kê chuyển khoản lương Bảng lương Công ty công tác tháng gần Trường hợp khách hàng có TSBĐ ví dụ Sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi, đứng tên chủ thẻ cần giấy tờ chứng minh sở hữu giá trị tài sản này o Đối với chủ doanh nghiệp tư nhân cần photo báo cáo thuế 03 tháng gần giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Trường hợp chủ hộ kinh doanh cá thể, cá nhân kinh doanh tự cần cung cấp giấy toán thuế 01 năm gần - Nếu có nhu cầu phát hành thẻ phụ, khách hàng cần bổ sung CMND/ hộ chiếu chủ thẻ phụ Sau chuẩn bị đầy đủ giấy tờ này, khách hàng đến Chi nhánh/ Phòng giao dịch ngân hàng có nhu cầu phát hành thẻ toàn quốc để yêu cầu phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng phù hợp Bước 2: Ngân hàng tiến hành thẩm định phát hành thẻ tín dụng Mục đích việc thẩm định để ngân hàng kiểm tra tính xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp, khả trả nợ khách hàng; qua đó, ngân hàng xem xét phê duyệt dựa nhiều yếu tố khác sở hồ sơ khách hàng để giảm thiểu rủi ro xuống thấp Một số yếu tố làm sở để ngân hàng định xem bạn có vượt qua quy trình thẩm định phát hành thẻ tín dụng hay khơng bao gồm: - Tính ổn định cơng việc bạn làm: bạn thường xuyên thay đổi công việc thất nghiệp thời gian dài ngân hàng có lý tin thu nhập bạn không ổn định ngân hàng từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn - Đảm bảo mức thu nhập tối thiểu: Ngân hàng đòi hỏi nguồn thu nhập hàng tháng bạn, thu nhập phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định ngân hàng Mức thu nhập tối thiểu phụ thuộc vào loại thẻ khác nhau.Trường hợp bạn không đảm bảo điều kiện mức thu nhập tối thiểu, ngân hàng chắn từ chối phát hành thẻ cho bạn - Căn lịch sử tín dụng: nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến kết thẩm định phát hành thẻ tín dụng bạn Hiện nay, ngân hàng Việt Nam có hệ thống thơng tin tín dụng liên thơng với - Trung tâm CIC Khi xem xét việc phát hành thẻ tín dụng cho bạn, ngân hàng kiểm tra thông tin việc tốn khoản vay bạn, có tình trạng nợ xấu hay khơng… để đưa định - Các khoản nợ làm giảm khả tài chính: việc bạn có khoản nợ tài khác ví dụ khoản Vay tài chính, mở nhiều thẻ tín dụng làm hạn chế thu nhập bạn lý ngân hàng từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn Lưu ý: Để mở thẻ tín dụng, bạn cần tìm hiểu nắm rõ thơng tin phát hành thẻ tín dụng ngân hàng bạn có nhu cầu mở thẻ loại thẻ, điều kiện phát hành thẻ, … Bản thân bạn cần xem có khoản nợ tài khác khơng, lên kế hoạch xóa nợ chứng minh thu nhập, khả tài để mở sử dụng thẻ tín dụng Nếu bạn mở nhiều thẻ tín dụng, hủy bớt thẻ tín dụng sử dụng trước mở thẻ Một cách đơn giản dễ dàng để bạn nắm thông tin cần thiết để mở thẻ tín dụng liên hệ với nhân viên tư vấn ngân hàng Các ngân hàng ln có đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình, giàu kinh nghiệm sẵn sàng giải đáp, hỗ trợ khách hàng 24/24 Bước 3: Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phân loại để cấp hạn mức tín dụng Bước 4: Phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng tạo thông tin khách hàng thơng tin phát hành thẻ tín dụng hệ thống quản lí, mã hóa thơng tin thẻ đồng thời yêu cầu chủ thẻ đăng kí chữ kí mẫu ngân hàng Bước 5: Thơng báo gửi thẻ cho khách hàng Khách hàng nhận thẻ cần bảo mật thông tin cá nhân thẻ mã bảo mật Mọi rủi ro phát sinh khách hàng để lộ thơng tin, khách hàng hồn tồn phải chịu trách nhiệm Quy trình phát hành thẻ tín dụng giúp bạn dễ dàng có ý định làm thẻ Tuy nhiên, có ý định dùng thẻ tín dụng, bạn cần nắm vững nguyên tắc quan trọng cân nhu cầu vay khả trả nợ THẺ GHI NỢ (DEBIT CARD) Thẻ ghi nợ ngân hàng cấp phát bạn mở tài khoản ngân hàng Thẻ cho phép bạn sử dụng số tiền có tài khoản Bạn tốn, chuyển khoản, rút tiền mặt ATM hay thực giao dịch khác phạm vi số tiền bạn 3.1 Phân loại Được chia làm thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ nội địa loại thẻ ATM, ngân hàng phát hành cho khách hàng sau tài khoản tốn, dùng tiền để chuyển khoản/ toán rút tiền máy ATM Thẻ ghi nợ quốc tế Khác với thẻ ghi nợ nội địa dùng để toán nước, thẻ ghi nợ quốc tế giúp khách hàng sử dụng thẻ toàn cầu Khi khách hàng du lịch, cơng tác,… nước hồn tồn rút tiền, sử dụng dịch vụ ngân hàng thẻ ghi nợ quốc tế Hiện nay, loại thẻ ghi nợ quốc tế phổ biến với người dùng MasterCard Debit, Visa Card Debit, JCB Debit, với số lượng ATM lên tới hàng triệu điểm giao dịch giới Về chất, loại thẻ đến từ nhà phát hành khác nhau, nhiên việc sử dụng 3.2 Thẻ ghi nợ Vietcombank Thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng Vietcombank Hiện loại thẻ ghi nợ ngân hàng Vietcombank phát hành bao gồm:  Thẻ Vietcombank Connect24  Thẻ đồng thương hiệu Vietcombank – Coopmart  Thẻ đồng thương hiệu Vietcombank – AEON Các loại thẻ có chung tiện ích như: - Thanh tốn nơi chấp nhận toán thẻ (qua Internet, POS, di động…) - Kiểm tra số dư tài khoản - Rút tiền mặt từ tài khoản ngân hàng - Chuyển khoản hệ thống ngân hàng Vietcombank hệ thống liên ngân hàng - Thanh tốn hóa đơn dịch vụ Thẻ ghi nợ quốc tế ngân hàng Vietcombank Số lượng bao gồm loại thẻ:  Thẻ Vietcombank Visa Platinum  Thẻ Vietcombank Cashback Plus American Express  Thẻ Vietcombank Mastercard… Với thẻ ghi nợ quốc tế thực giao dịch tốn, rút tiền, chuyển khoản thẻ nội địa với phạm vi rộng tồn cầu Ví dụ thẻ VCB Visa Platinum sử dụng để giao dịch tạo địa điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa tồn cầu bao gồm hóa đơn tốn trực tuyến, vé máy bay,… 3.3 Nghiệp vụ Về có bước sau: Bước 1: Khi đến với chi nhánh ngân hàng yêu cầu phát hành thẻ, khách hàng nhân viên đưa hợp đồng bao gồm thông tin chủ thẻ chính, thơng tin nghề nghiệp, hình thức nhận kê thông tin ngân hàng, thông tin chủ thẻ phụ Bước 2: Cung cấp cho nhân viên ngân hàng giấy CMND/Hộ chiếu theo yêu cầu bên Ngân hàng (cái Ngân hàng họ photo giúp mình) nên mang theo để đối chiếu với Bước 3: Hoàn tất thủ tục mở thẻ thủ tục khác theo phía bên Ngân hàng yêu cầu bổ sung giấy đăng ký mở tài khoản, đăng ký dịch vụ internet banking,… Bước 4: Sau nhận swift code để verify tài khoản trang paypal phải nạp 100.000VND để trì thẻ nhiều Đóng phí mở thẻ phí trì thẻ (có ngân hàng miễn phí phí trì thẻ năm mở thẻ lần đầu) Bước 5: Theo dõi thời hạn để nhận thẻ Phát hành thẻ mới:  Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp cho ngân hàng  Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: Cán thẩm định thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hành theo hạng đặc biệt (VIP), hạng hạng thường trình cấp có thẩm quyền phê duyệt  Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận giám đốc chi nhánh trưởng phòng nghiệp vụ)  Tại trung tâm, thông tin khách hàng cá nhân hố, sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH  Nhận thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận văn có chữ ký trưởng phòng nghiệp vụ người uỷ quyền cho trung tâm thẻ Khi trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng gọi chủ thẻ, ngân hàng gọi ngân hàng phát hành (NHPH) Trong trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để tốn hàng hoá dịch vụ rút tiền máy rút tiền tự động(ATM), yêu cầu giải trình có thắc mắc bảng kê giao dịch NHPH gửi NHPH có nghĩa vụ phải giải thấu đáo thắc mắc khách hàng, phải kịp thời toán cho CSCNT, NHTT, hướng đẫn họ thực quy trình nghiệp vụ tốn thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ: Tại chi nhánh phát hành, nhận yêu cầu in lại thẻ, thay thẻ nâng cấp thẻ khách hàng phải kiểm tra lại điều kiện đảm bảo tiền ký quỹ, tài sản chấp (nếu cần) trường hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực Sau in xong, chi nhánh phát hành kiển tra tình trạng thẻ trường hợp nhận thẻ In thẻ kỳ hạn mới: Hàng tháng, nơi in thẻ in danh sách chủ thẻ hết hạn vào tháng sau để chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ chủ thẻ có ý kiến việc tiếp tục sử dụng hay chấm dứt Nếu khơng có ý kiến chủ thẻ việc sử dụng chấm dứt Trong trường hợp tiếp tục sử dụng xử lý tương tự phát hành lại Lưu ý: Đối với trường hợp phát hành thẻ cá nhân công ty tổ chức ủy quyền sử dụng, người yêu cầu phát hành thẻ phải điền vào số giấy tờ theo yêu cầu ngân hàng NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO https://thebank.vn/blog/8695-nhung-khai-niem-va-phan-loai-the-ngan-hang.html https://vietcombank.com.vn/Personal/Card/InternationalCreditCard.aspx 10 https://vietcombank.com.vn/Personal/Card/CorporateCreditCard.aspx https://thebank.vn/blog/13907-the-ghi-no-noi-dia-la-gi-nhung-loi-ich-dac-biet-cua-theghi-no-noi-dia.html https://thebank.vn/blog/16100-the-ghi-no-quoc-te-la-gi-lam-the-nao-de-mo-the.html https://thebank.vn/blog/16781-quy-trinh-phat-hanh-the-tin-dung-ma-ngan-hang-tao-ranhu-the-nao.html http://www.dankinhte.vn/quy-trinh-nghiep-vu-va-ke-toan-phat-hanh-the-thanh-toan/ 11 ... tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền hạn mức tín dụng cấp ATM 1.2 Các loại thẻ Có loại thẻ ngân hàng chính: thẻ. .. mà khơng biểu hạng thẻ vật lý Để minh họa cách cụ thể nghiệp vụ khách hàng có nhu cầu với loại thẻ, ngân hàng có nghiệp vụ cụ thể tương đối giống nên nhóm xin trình bày ngân hàng cụ thể - Vietcombank... khoản ngân hàng - Chuyển khoản hệ thống ngân hàng Vietcombank hệ thống liên ngân hàng - Thanh tốn hóa đơn dịch vụ Thẻ ghi nợ quốc tế ngân hàng Vietcombank Số lượng bao gồm loại thẻ:  Thẻ Vietcombank