TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI MÔ TẢ NGHIỆP VỤ CỦA CÁC LOẠI THẺ NGÂN HÀNG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ MINH CHÂU LỚP: D09 NHÓM: MÃI MẶN Lê Văn Hảo Ngơ Diễm Xn Đào Xn Hồng Trịnh Ngọc Quỳnh Lê Thị Bích Thảo TP Hồ Chí Minh, 10/2018 0306 3216 0670 0306 3216 2969 0306 3216 0774 0306 3216 1979 0306 3115 1529 MỤC LỤC TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phân loại 1.3 Quy trình sử dụng thẻ toán THẺ TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.2 Phân loại thẻ tín dụng 2.3 Chức thẻ tín dụng 2.4 Lợi ích thẻ tín dụng 2.5 Những ràng buộc liên quan đến thẻ tín dụng 2.5.1 Đối với cá nhân muốn cấp thẻ tín dụng 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) .6 2.6 Thẻ tín dụng BIDV .6 2.6.1 Phân loại 2.6.2 Nghiệp vụ THẺ GHI NỢ 3.1 Khái niệm thẻ ghi nợ .9 3.2 Phân loại thẻ ghi nợ 3.3 Chức thẻ ghi nợ 3.4 Lợi ích thẻ ghi nợ 3.5 Những ràng buộc liên quan đến thẻ ghi nợ 10 3.6 Thẻ ghi nợ BIDV 10 3.6.1 Phân loại 10 3.6.2 Nghiệp vụ 12 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Trang / 13 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Chúng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền hạn mức tín dụng cấp ATM 1.2 Phân loại Có loại thẻ ngân hàng chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước với tính sử dụng đặc điểm hoàn toàn khác Cả thẻ thẻ toán, hay thẻ vật lý Một số ngân hàng phát hành thẻ ảo (thẻ phi vật lý) sử dụng online toán trực tuyến mà không biểu hạng thẻ vật lý 1.3 Quy trình sử dụng thẻ tốn (1a) Các đơn vị, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ toán liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu cung cấp thẻ (1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành cung cấp thẻ toán cho khách hàng theo loại cho phù hợp với đối tượng điều kiện quy định (2) Người sử dụng thẻ mua hàng hóa dịch vụ cơng ty, doanh nghiệp đồng ý tiếp nhận tốn thẻ (3) Người sử dụng thẻ đề nghị ngân hàng toán thẻ cho rút tiền mặt tự rút tiền máy ATM Trang / 13 (4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc Đơn vị chấp nhận thẻ cần nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền kèm theo hóa đơn chứng từ hàng hóa có liên quan (5) Trong phạm vi ngày làm việc kể từ nhận biên lai chứng từ hóa đơn người tiếp nhận nộp vào, Ngân hàng toán thẻ tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền phản ánh biên lai cách ghi Có vào tài khoản người tiếp nhận thẻ cho lĩnh tiền mặt (6) Ngân hàng toán thẻ lập bảng kê chuyển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ (7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng toán thẻ toán sở biên lai hợp lệ (5) Trong phạm vi ngày làm việc kể từ nhận biên lai chứng từ hóa đơn người tiếp nhận nộp vào, Ngân hàng toán thẻ tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền phản ánh biên lai cách ghi Có vào tài khoản người tiếp nhận thẻ cho lĩnh tiền mặt (6) Ngân hàng toán thẻ lập bảng kê chuyển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ (7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng toán thẻ toán sở biên lai hợp lệ THẺ TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng (Credit Card) thẻ chi tiêu trước trả tiền sau, Ngân hàng phát hành Ngân hàng cấp số tiền chi tiêu định cho chủ thẻ tín dụng tùy thuộc vào tài lịch sử tín dụng khách hàng Chủ thẻ chi tiêu phạm vi định thông qua hình thức cà thẻ POS rút tiền mặt, tất nhiên sau phải hồn trả lại khoản tiền “tạm vay” cho Ngân hàng 2.2 Phân loại thẻ tín dụng Căn theo phạm vi sử dụng, thẻ tín dụng bao gồm loại chính: Thẻ nội địa (Chỉ tốn nước) Thẻ tín dụng quốc tế (Có thể tốn ngồi nước) Tại nước ta, hầu hết thẻ tín dụng thẻ quốc tế Visa/Master Card, ngân hàng có thẻ tín dụng nội địa Căn theo điều kiện để cấp thẻ, thẻ tín dụng bao gồm: thẻ tín dụng tín chấp thẻ tín dụng chấp Trang / 13 ❖ Thẻ tín dụng tín chấp có nghĩa người thẻ cần chứng minh tài thơng qua thu nhập hàng tháng ❖ Thẻ tín dụng chấp có nghĩa người làm thẻ phải chứng minh tài sản đảm bảo (ví dụ sổ tiết kiệm, chứng tiền gởi giấy tờ có liên quan ngân hàng chấp thuận) Hiện nhiều người định chọn cách làm thẻ tín dụng tín chấp hồ sơ đơn giản thủ tục nhanh gọn thẻ tín dụng chấp 2.3 Chức thẻ tín dụng Dùng để tốn dịch vụ sử dụng Đây tính quan trọng thẻ tín dụng Ngồi tính tốn thẻ tín dụng có tính rút tiền mặt ❖ Tính tốn: mang ý nghĩa chi tiêu trước trả tiền sau, bạn sử dụng thẻ tín dụng để toán khoản mua sắm, dịch vụ phải tốn ngồi nước Bạn có 45 ngày để toán số tiền sử dụng mà không lãi suất Sau thời hạn trên, bạn phải trả tiền cho ngân hàng cách tốn tồn có áp dụng tính lãi suất ❖ Rút tiền mặt: Dù trang bị tính nhiên có lời khuyên thiết thực cho bạn khơng nên dùng phải dùng cần hạn chế Bởi phí lãi suất áp dụng cho hình thức rút tiền mặt qua thẻ tín dụng thường cao 2.4 Lợi ích thẻ tín dụng ❖ Đối với người sử dụng thẻ: cung cấp phương tiện toán linh hoạt, tiện lợi an tồn: tốn dịch vụ, vay ngân hàng với lãi suất thấp, rút tiền… ❖ Đối với ngân hàng phát hành thẻ: thu hút nguồn vốn rẻ, đa dạng hóa dịch vụ cung ứng, gia tăng lợi nhuận thị phần, mở rộng thị trường ❖ Đối với sở tiếp nhận thẻ: tốn an tồn, tăng doanh thu, mở rộng thị trường ❖ Đối với kinh tế: giảm khối lượng tiền mặt lưu thông thị trường, ngăn chặn tình trạng dollar hóa, ổn định đồng nội tệ, góp phần hình thành khả chuyển đổi VND 2.5 Những ràng buộc liên quan đến thẻ tín dụng 2.5.1 Đối với cá nhân muốn cấp thẻ tín dụng ❖ Cá nhân phải người Việt Nam người nước sinh sống Việt Nam cá nhân, công ty ủy quyền sử dụng thẻ ❖ Người làm thẻ tín dụng phải đủ 18 tuổi trở lên phải có thu nhập ổn định tháng trở lên quan, cơng ty Làm thẻ tín dụng phải thơng qua chứng minh thu nhập, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá trị giấy tờ nhà đất… ngân hàng chấp nhận Trang / 13 ❖ Ngân hàng yêu cầu khách hàng có lương chuyển khoản Lý in kê để ngân hàng biết bạn làm việc tháng, mức lương bao nhiêu… Đây điều mà ngân hàng quan tâm ❖ Xem xét ngân hàng xung quanh khu vực mà bạn sinh sống Bởi gần ngân hàng việc xác minh địa thường trú, tạm trú giám sát cá nhân thuận tiện Chính bạn mở thẻ ngân hàng địa phương ưu bạn 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ❖ Có địa điểm kinh doanh đăng ký hoạt động kinh doanh phù hợp với Pháp luật Việt Nam ❖ Ký Hợp đồng chấp nhận toán thẻ với Ngân hàng cam kết tuân thủ luật lệ, quy định Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT), Ngân hàng liên quan đến việc chấp nhận toán thẻ ❖ Khơng nằm Danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động tốn thẻ theo thơng báo TCTQT ❖ Khơng nằm danh sách đơn vị “có vấn đề” lực tài chính, khả trả nợ, tín nhiệm tốn ❖ Có mở tài khoản Ngân hàng 2.6 Thẻ tín dụng BIDV 2.6.1 Phân loại Có tổng cộng thẻ tín dụng quốc tế BIDV phát hành dành cho nhiều đối tượng khách hàng với thu nhập khác • • • • • • • • BIDV Vietravel MasterCard chuẩn BIDV Visa Flexi BIDV Visa MU BIDV Visa Precious BIDV Vietravel MasterCard Platinum BIDV MasterCard Platinum BIDV Visa Platinum BIDV Visa Premier Trang / 13 Các loại thẻ tín dụng BIDV phổ biến Những tiện ích sử dụng thẻ tín dụng BIDV ❖ Trở thành chủ thẻ tín dụng ngân hàng BIDV, bạn nhận nhiều ưu đãi chi tiêu ❖ Được miễn lãi suất tối đa 45 ngày ❖ Sử dụng thẻ để tốn phạm vi tồn giới 30 triệu điểm toán ❖ Sử dụng để giao dịch loại tiền tệ ❖ Mua hàng trực tuyến, quản lý chi tiêu hiệu từ kê gửi hành tháng ❖ Đặc biệt chủ thẻ tín dụng thường xuyên giảm giá mua hàng, nhận Voucher khuyến nhiều “kiểu cách” ưu đãi khác 2.6.2 Nghiệp vụ Bước 1: Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ tín dụng Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết bao gồm: ❖ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng hợp đồng sử dụng thẻ theo mẫu ngân hàng ❖ 02 photo CMND người Việt Nam hộ chiếu/ visa/ giấy phép lưu trú người nước ngồi cư trú Việt Nam kèm theo đối chiếu ❖ Giấy tờ chứng minh địa cư trú: Bản sổ hộ khẩu/ Đơn xin xác nhận tạm trú ❖ Các giấy tờ chứng minh thu nhập: Đối với khách hàng yêu cầu phát hành thẻ tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần Hợp đồng lao động, gốc kê chuyển khoản lương Bảng lương Công ty công tác tháng gần Trường hợp khách hàng có TSBĐ ví dụ Sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi Trang / 13 đứng tên chủ thẻ cần giấy tờ chứng minh sở hữu giá trị tài sản này ❖ Nếu có nhu cầu phát hành thẻ phụ, khách hàng cần bổ sung CMND/ hộ chiếu chủ thẻ phụ Sau chuẩn bị đầy đủ giấy tờ này, khách hàng đến Chi nhánh/ Phòng giao dịch ngân hàng có nhu cầu phát hành thẻ toàn quốc để yêu cầu phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng phù hợp Bước 2: Ngân hàng tiến hành thẩm định phát hành thẻ tín dụng Mục đích việc thẩm định để ngân hàng kiểm tra tính xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp, khả trả nợ khách hàng; qua đó, ngân hàng xem xét phê duyệt dựa nhiều yếu tố khác sở hồ sơ khách hàng để giảm thiểu rủi ro xuống thấp Một số yếu tố làm sở để ngân hàng định xem bạn có vượt qua quy trình thẩm định phát hành thẻ tín dụng hay khơng bao gồm: ❖ Tính ổn định cơng việc bạn làm: bạn thường xuyên thay đổi công việc thất nghiệp thời gian dài ngân hàng có lý tin thu nhập bạn không ổn định ngân hàng từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn ❖ Đảm bảo mức thu nhập tối thiểu: Ngân hàng đòi hỏi nguồn thu nhập hàng tháng bạn, thu nhập phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định ngân hàng Mức thu nhập tối thiểu phụ thuộc vào loại thẻ khác Trường hợp bạn không đảm bảo điều kiện mức thu nhập tối thiểu, ngân hàng chắn từ chối phát hành thẻ cho bạn ❖ Căn lịch sử tín dụng: nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến kết thẩm định phát hành thẻ tín dụng bạn Hiện nay, ngân hàng Việt Nam có hệ thống thơng tin tín dụng liên thơng với - Trung tâm CIC Khi xem xét việc phát hành thẻ tín dụng cho bạn, ngân hàng kiểm tra thơng tin việc tốn khoản vay bạn, có tình trạng nợ xấu hay khơng… để đưa định ❖ Các khoản nợ làm giảm khả tài chính: việc bạn có khoản nợ tài khác ví dụ khoản Vay tài chính, mở nhiều thẻ tín dụng làm hạn chế thu nhập bạn lý ngân hàng từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn Bước 3: Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phân loại để cấp hạn mức tín dụng Bước 4: Phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng tạo thông tin khách hàng thơng tin phát hành thẻ tín dụng hệ thống quản lí, mã hóa thơng tin thẻ đồng thời yêu cầu chủ thẻ đăng kí chữ kí mẫu ngân hàng Trang / 13 Bước 5: Thông báo gửi thẻ cho khách hàng Khách hàng nhận thẻ cần bảo mật thông tin cá nhân thẻ mã bảo mật Mọi rủi ro phát sinh khách hàng để lộ thông tin, khách hàng hoàn toàn phải chịu trách nhiệm THẺ GHI NỢ 3.1 Khái niệm thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ (Debit card) loại thẻ điện tử toán dựa theo hình thức trả trước, chi tiêu thực giao dịch với số tiền có tài khoản Mỗi thẻ ghi nợ gắn liền với tài khoản Nếu đủ tiền tài khoản sử dụng thẻ để tốn Vì thẻ ghi nợ thường gọi thẻ toán 3.2 Phân loại thẻ ghi nợ Có hai loại thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế ❖ Thẻ ghi nợ nội địa: Các tính rút tiền, chuyển khoản, tốn hóa đơn ATM hay tốn cửa hàng đầy đủ; dùng nước Thẻ ghi nợ nội địa thuộc hệ thống Banknet Smartlink ❖ Thẻ ghi nợ quốc tế: Bạn sử dụng thẻ để tốn giao dịch ATM tồn cầu Thẻ mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, UnionPay Amex Thẻ có đầy đủ tính giống thẻ ghi nợ nội địa, bạn mua hàng online nước ngồi thẻ 3.3 Chức thẻ ghi nợ Chức quan thẻ ghi nợ tốn dịch vụ Tuy nhiên ngồi chức tốn, thẻ ghi nợ thực đầy đủ chức thẻ ATM như: rút tiền, tra cứu số dư, chuyển khoản, in kê… 3.4 Lợi ích thẻ ghi nợ Lợi ích quan trọng thẻ ghi nợ tài khoản trả số không, bạn tiếp tục chi tiền Nếu bạn có thẻ ghi nợ ví mình, lý thuyết bạn khơng thể tiêu dùng nhiều số tiền mà bạn có Và điều tốt cho bạn thời gian tiêu dùng Lợi ích quan trọng thẻ ghi nợ so với tiền mặt tính an tồn đảm bảo Thay mang theo bên số lượng tiền mặt lớn, bạn cần mang theo thẻ nhỏ gọn Lợi ích tính tiện lợi Thẻ ghi nợ sử dụng để giao dịch trực tuyến, qua ATM nơi mà thẻ Mastercard Visa chấp nhận dùng để toán Trang / 13 Rõ ràng thẻ ghi nợ dễ kiểm soát quản lý so với tiền mặt thẻ tín dụng Tiền mặt mang đến cồng kềnh thiếu an toàn di chuyển đường Thủ tục để mở thẻ tín dụng đơn giản, dễ dàng nhanh chóng so với thẻ tín dụng Tài khoản thẻ ghi nợ bạn liên kết với tài khoản tiết kiệm mà đối mặt với thủ tục phức tạp 3.5 Những ràng buộc liên quan đến thẻ ghi nợ ❖ Điều kiện làm thẻ ghi nợ nội địa: Nếu khơng có quy định riêng, cá nhân từ 18 tuổi sau mở tài khoản tốn ngân hàng mở thẻ ghi nợ nội địa (không bắt buộc) Cá nhân 18 tuổi cần phải có tài sản riêng dùng thẻ phụ người thân ❖ Điều kiện làm thẻ ghi nợ quốc tế: • Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam • Chủ thẻ phải 18 tuổi • Có CMND thời điểm yêu cầu mở thẻ 3.6 Thẻ ghi nợ BIDV 3.6.1 Phân loại ❖ Thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ Visa debit BIDV) Có thẻ Visa debit BIDV: BIDV Ready BIDV Vietravel BIDV MU BIDV Premier Trang 10 / 13 ❖ Thẻ ghi nợ nội địa bao gồm, BIDV Harmony… BIDV Moving BIDV Harmony BIDV eTrans BIDV Lingo BIDV Co.opmart Trang 11 / 13 3.6.2 Nghiệp vụ Bước 1: Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần chuẩn bị: ❖ Bản chứng minh nhân dân Hộ chiếu cá nhân hiệu lực (mang theo gốc để đối chiếu) ❖ Giấy đăng ký phát hành sử dụng thẻ ghi nợ (đến ngân hàng phát để điền vào) ❖ Các giấy tờ khác (nếu ngân hàng yêu cầu) Sau chuẩn bị đầy đủ giấy tờ này, khách hàng đến Chi nhánh/ Phòng giao dịch ngân hàng có nhu cầu phát hành thẻ tồn quốc để yêu cầu phát hành thẻ ghi nợ Bước 2: Khách hàng hoàn tất thủ tục mở thẻ theo yêu cầu Ngân hàng Có thể đăng ký thêm tiện ích tốn trực tuyến, nhận SMS thông báo thay đổi số dư Bước 3: Khách hàng nhận số thẻ, ngày hết hạn, mật mã cá nhân Bước 4: Khách hàng đóng khoản phí phí mở thẻ, phí trì thẻ… theo quy định Ngân hàng Bước 5: Thông báo gửi thẻ cho khách hàng Trang 12 / 13 TÀI LIỆU THAM KHẢO Handout Bài giảng “Hoạt động kinh doanh ngân hàng” – ThS Nguyễn Thị Minh Châu https://taichinh.online/dieu-kien-lam-the-tin-dung.html https://thebank.vn/blog/7994-the-tin-dung-la-gi-cach-thuc-hoat-dong-cua-thetin-dung.html http://atm.vn/cach-phan-biet-cac-loai-the-ngan-hang/ https://taichinh.online/the-tin-dung-khac-the-ghi-no-nhu-the-nao.html https://www.vietcombank.com.vn/Personal/Card/ServicePaymentCard.aspxx http://voer.edu.vn/c/hoat-dong-thanh-toan-the-tai-ngan-hang-thuongmai/d26b097c/14a7bbed https://thebank.vn/blog/16781-quy-trinh-phat-hanh-the-tin-dung-ma-ngan-hangtao-ra-nhu-the-nao.html http://vietnhatky.eklablog.com/loi-va-hai-cua-the-ghi-no-so-voi-tien-mat-va-thetin-dung-a118982516 https://123doc.org//document/33269-nghiep-vu-phat-hanh-thanh-toan-va-sudung-the-doc.htm http://www.giaiphaptindung.com/the-ngan-hang/the-ghi-no/739-the-ghi-no-noidia-la-gi-nhung-loi-ich-dac-biet-cua-the-ghi-no-noi-dia.html https://thebank.vn/blog/16100-the-ghi-no-quoc-te-la-gi-lam-the-nao-de-mothe.html https://thebank.vn/blog/5635-ngan-hang-bidv-co-cac-loai-the-nao.html Trang 13 / 13 ... loại Có loại thẻ ngân hàng chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước với tính sử dụng đặc điểm hồn tồn khác Cả thẻ thẻ toán, hay thẻ vật lý Một số ngân hàng phát hành thẻ ảo (thẻ phi vật lý)... VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.2 Phân loại 1.3 Quy trình sử dụng thẻ tốn THẺ TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.2 Phân loại. .. biểu hạng thẻ vật lý 1.3 Quy trình sử dụng thẻ toán (1a) Các đơn vị, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tốn liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu cung cấp thẻ (1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát