NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - BÀI TIỂU LUẬN NHÓM MÔN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NĂM 2009-2013 LỚP: GVHD: ThS NGUYỄN THỊ MINH CHÂU MỤC LỤC I MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH Mục tiêu .2 II Chiến lược kinh doanh .2 VỐN TỰ CÓ VÀ ĐIỀU KIỆN NỘI LỰC CỦA NGÂN HÀNG Vốn tự có ngân hàng Điều kiện nội lực ngân hàng .6 III MÔI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ XÃ HỘI TRONG NƯỚC IV XU THẾ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 11 Hội nhập quốc tế NHTM có tác động tích cực sau: .12 Sức ép hội nhập quốc tế ngân hàng NHTM khơng nhỏ, là: 13 Một số thành tựu bật hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO .17 I MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH Mục tiêu Ngân hàng thương mại hoạt động hai mục tiêu chính: cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân doang nghiệp; thu phí tính lãi từ sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng với mục đích tạo lợi nhuận cho cổ đông Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng với nỗ lực đáp ứng tất nhu cầu tài khách hàng Điều tạo hội tối đa hóa doanh thu từ khách hàng Các ngân hàng khác có mục tiêu khác số ngân hàng, giai đoạn phát triển khác mục tiêu nhấn mạnh với mức độ khác Cho thấy ngân hàng nghiên đảm bảo hoạt động vượt qua khủng hoảng kinh tế vào năm 2009 mục tiêu lợi nhuận đợi chờ khỏi sắc kinh tế năm sau Chiến lược kinh doanh  Điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Từ năm 2009 đến nay, mặt lãi suất có nhiều biến động theo thăng trầm kinh tế Về bản, lãi suất tăng mạnh giai đoạn 2009-2011 lạm phát tăng cao khiến NHNN phải áp dụng sách thắt chặt tiền tệ Điều dẫn tới tượng khan tiền đồng toàn hệ thống, thúc đẩy ngân hàng bước vào chạy đua lãi suất NHNN đưa nhiều sách để hạn chế tình trạng tăng lãi suất Năm 2011, NHNN lần tăng lãi suất chiết khấu (từ 7% năm 2010 lên 13%), lần tăng lãi suất tái cấp vốn (từ 9% lên 15%), lần tăng lãi suất OMO (từ 8% lên 15%) Lãi suất giữ nguyên 9% kể từ năm 2010 Lãi suất bắt đầu leo thang kể từ đầu tháng 5/2011, có thời điểm huy động VND lên đến 20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn lên 16,5-20%/năm, cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm Quy định trần lãi suất 14%/năm khiến NHTM gặp khó khoản phải vay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao Cá biệt, có giao dịch lãi suất lên tới mức 30-40%/năm kỳ hạn tháng Khi NHNN chủ trương hạ lãi suất vào tháng cuối năm 2011, lãi suất liên ngân hàng hạ nhiệt nhờ NHNN bơm lượng vốn đáng kể thị trường OMO  Trọng tâm hỗ trợ lãi suất Ngân hàng đón sách hỗ trợ lãi suất hồ hởi, triển khai thận trọng Đây sách chưa có tiền lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận khách hàng tăng trưởng tín dụng tốt (lãi suất thấp, khả trả nợ doanh nghiệp tốt hơn) Ngược lại, chưa có tiền lệ, có nhiều thủ tục vướng mắc thực tế nên có thận trọng triển khai Tính đến ngày 17/12/2009, dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất đạt 415.216,48 tỷ đồng Trong đó, dư nợ nhóm ngân hàng thương mại nhà nước quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đạt 276.668,75 tỷ đồng; nhóm ngân hàng thương mại cổ phần đạt 108.762,04 tỷ đồng; nhóm ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng 100% vốn nước ngồi đạt 21.222,83 tỷ đồng; cơng ty tài đạt 8.562,86 tỷ đồng  Tăng trưởng tín dụng vượt định hướng Từ cuối năm 2008, sách tiền tệ bắt đầu có chuyển hướng, từ thắt chặt sang dần nới lỏng Cùng với chủ trương kích cầu ngăn chặn suy giảm kinh tế, chuyển hướng yếu tố tạo điều kiện để tín dụng tăng trưởng mạnh trở lại năm 2009 Tuy nhiên, so với mốc định hướng mà Ngân hàng Nhà nước dự kiến thời điểm năm, tăng trưởng tín dụng thực tế vượt xa Cụ thể, đầu năm, tăng trưởng tín dụng dự kiến từ 21% - 23%; năm định hướng không 30%; theo dự tính năm số thực tế lên tới 36%, tăng mạnh so với năm 2008 (21%) mức cao khoảng thời gian 10 năm trở lại Tăng trưởng tín dụng cao năm 2009 sở để Ngân hàng Nhà nước xem xét bắt đầu có hướng thắt chặt dần sách tiền tệ, cụ thể tín hiệu nâng lãi suất bản, phòng ngừa lạm phát cao trở lại năm 2010  Huy động vốn góp từ ngân hàng ngoại Tập trung cấp giấy phép từ cuối năm 2008, bước sang năm 2009, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu đón nhận ngân hàng 100% vốn ngoại Những thành viên hoạt động đẩy đủ hơn, cạnh tranh tồn diện thay phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh hạn chế trước Trong năm 2009, ngân hàng khối nhận giấy phép, thành lập mở rộng hoạt động, gồm HSBC, Standard Chartered, ANZ, Shinhan Hong Leong; đó, HSBC ANZ nhanh chóng khai trương nhiều điểm giao dịch Lợi khối áp lực cạnh tranh đề cập nhiều từ năm 2007 dần hữu Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, khối tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam có 45 chi nhánh 33 ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh với 20 chi nhánh phụ thuộc, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, tổ chức tín dụng phi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi; ngồi có 56 văn phòng đại diện tổ chức tín dụng khác Theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước, nhóm thành viên hoạt động hiệu Dự tính, năm 2009, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ngân hàng 100% vốn nước đạt mức thu nhập trước thuế đạt 2.612 tỷ đồng, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng tăng 17,8% 10,8%, tổng tài sản có tăng 14% so với cuối năm 2008; ngân hàng liên doanh đạt thu nhập trước thuế 477 tỷ đồng, huy động vốn tăng 18,2%, dư nợ tín dụng tăng 34,3%, tổng tài sản có tăng 18,3% so với cuối năm 2008  Tăng trưởng tín dụng ngoại tệ Năm 2010, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống đạt 29,81%; tín dụng VND tăng 25,3%; tín dụng ngoại tệ tăng 49,3% Nếu trừ hư số tỷ giá giá vàng tăng tổng dư nợ tăng 27,6%; tín dụng VND tăng 25,3%, tín dụng ngoại tệ tăng 37,7% Hạ dự trữ bắt buộc, mở rộng đối tượng vay đặc biệt chênh lệch lớn lãi suất yếu tố tạo nên năm tượng với bùng nổ tín dụng ngoại tệ Đây cho áp lực bật biến động thị trường ngoại hối Năm 2010 ghi nhận khác biệt tốc độ tăng trưởng huy động cao tốc độ tăng trưởng tín dụng phần lớn thời gian năm Tuy nhiên, hai tháng cuối năm, huy động vốn tăng chậm tín dụng tăng cao Tính chung, huy động vốn năm tăng 27,2%; trừ hư số tỷ giá giá vàng tăng huy động vốn tăng 24,5%  Siết kinh doanh vàng Năm 2010 ghi nhận can thiệp mạnh nhà quản lý hoạt động kinh doanh vàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước thức đạo đóng cửa sàn giao dịch vàng, tất tốn trạng thái kinh doanh vàng tài khoản nước Thị trường vàng năm 2010 chứng kiến nhiều biến động, có thời điểm giá nước vượt trội so với giá giới Biện pháp mà nhà điều hành thường đưa cho phép nhập để bình ổn, tranh cãi quanh số khoảng 1.000 vàng nằm dân II VỐN TỰ CÓ VÀ ĐIỀU KIỆN NỘI LỰC CỦA NGÂN HÀNG Vốn tự có ngân hàng Quy mơ vốn tự có tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng theo thông lệ quốc tế Tại Việt Nam, tăng trưởng vốn ngân hàng quan tâm đặc biệt nhà quản trị ngân hàng mục tiêu, chiến lược, kế hoạch thực Vì thế, phải tăng vốn tự có để đảm an tồn cho hệ thống tài Vốn tự có hay vốn chủ sỡ hữu ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng quy mô mạng lưới quy mô hoạt động ngân hàng Ở giai đoạn 2009-2013, vốn chủ sở hữu NHTM tăng qua năm với tỷ lệ trung bình đạt 23,92%, Vietinbank có mức tăng trưởng bình qn cao 42,43% ACB có mức tăng trưởng thấp 5.5% Việc vốn chủ sở hữu tăng làm tăng độ an tồn chất lượng tín dụng tin cậy khách hàng khả khoản ngân hàng Việc đảm bảo an toàn phát triển vốn nguyên tắc xuyên suốt hoạt động kinh doanh NHTM Để đảm bảo an tồn cho phần tài sản có chứa đựng rủi ro, ngân hàng cần trì mức vốn tự có cần thiết đo tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu Theo quy định hiệp ước BASEL theo quy định thông tư 13/2010/TTNHNN, hệ số an toàn vốn CAR (Capital Adequacy Ratio) NHTM Việt Nam tối thiểu 8% Đến cuối năm 2013, NHTM Việt Nam có hệ số CAR 9% Điều kiện nội lực ngân hàng Bên cạnh vốn tự có, yếu tố nội lực khác trình độ đội ngũ nhân viên, lực nhà quản trị, sở vật chất… có ảnh hưởng lớn đến quy mô hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đội ngũ nhân viên tín dụng am hiểu nhiều ngành nghề cho phép ngân hàng đầu tư đa dạng ngành kinh tế, chi nhánh ngân hàng phủ khắp địa phương, với khả kiểm sốt rộng thúc đẩy đa dạng hóa khu vực địa lý danh mục tín dụng Ngồi ra, quy mơ, cấu chất lượng tài sản có định đến tồn phát triển NHTM Việc đánh giá quy mô, chất lượng tài sản thể qua tiêu: tăng trưởng tổng tài sản, tỷ lệ cho vay  Tăng trưởng tổng tài sản: Tăng trưởng tổng tài sản NHTM Việt Nam bình quân thời kỳ 2009-2013 16,7% Trong đó, Vietinbank có mức tăng trưởng tài sản cao 24,4%, ngân hàng ACB ngân hàng có mức tăng tài sản bình qn thấp chiếm 9.7% Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tổng tài sản NHTM Việt Nam (Nguồn Báo cáo tài NHTM Việt Nam)  Tỷ lệ cho vay: Tỷ lệ cho vay phản ánh việc sử dụng tài sản vay ngân hàng Thực tế cấu tài sản, khoản cho vay chiếm phần nhiều tổng tài sản ngân hàng Ở giai đoạn năm 2009-2013, tỷ lệ cho vay cho vay ngân hàng mức tăng trưởng nhẹ, tương đối ổn định qua năm III MÔI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ XÃ HỘI TRONG NƯỚC Bước vào năm 2009, kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức Khủng hoảng tài số kinh tế lớn năm 2008 đẩy kinh tế giới vào tình trạng suy thối, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế-xã hội khác nước ta Ở nước, thiên tai dịch bệnh xảy liên tiếp địa bàn nước gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất đời sống dân cư Trong bối cảnh khơng thuận lợi đó, Chính phủ ban hành Nghị số 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008 giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm, trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội; Nghị 01/NQ-CP ngày 09/01/2009 giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội dự toán ngân sách Nhà nước năm 2009 Ngày 6/4/2009, Bộ Chính trị Kết luận tình hình kinh tế-xã hội quý I/2009 giải pháp chủ yếu đến cuối năm 2009 Ngày 19/6/2009, kỳ họp thứ 5, Quốc hội Khoá XII Nghị số 32/2009/QH12 điều chỉnh mục tiêu tổng quát Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2009 “Tập trung cao độ nỗ lực ngăn chặn suy giảm kinh tế, phấn đấu trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý, bền vững, giữ ổn định kinh tế vĩ mô; chủ động phòng ngừa lạm phát cao trở lại, bảo đảm an sinh xã hội, quốc phòng, an ninh, giữ vững ổn định trị, trật tự an tồn xã hội, đó, mục tiêu hàng đầu ngăn chặn suy giảm kinh tế” Gói kích cầu hỗ trợ doanh nghiệp hộ gia đình thực với nhiều giải pháp thích ứng giảm lãi suất bản, hỗ trợ lãi suất vay vốn lưu động 4%/năm, bão lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, giãn thời gian nộp thuế Nhờ lãnh đạo, đạo liệt phủ, nỗ lực cố gắng bộ, ngành, địa phương , sở sản xuất doanh nghiệp trì tốc độ tăng trưởng hợp lí Năm 2010, bối cảnh kinh tế Châu Âu bước phục hồi sau khủng hoảng nợ công số quốc gia, việc phục hồi kinh tế Mỹ gặp nhiều khó khăn vấn dề ảnh hưởng đén tăng trưởng kinh tế lạm phát VN dẫn đến ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng khơng Các ngân hàng thương mại VN có nguy vỡ nợ dây chuyền dính vào tín dụng đen bất động sản q trình tích tụ xuất phát từ khoảng năm 2010 Trong kinh tế chuyển đổi, phát triển VN, tổ chức tín dụng kênh dẫn vốn cho kinh tế, nên diễn biến số kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ngược lại Xuất phát từ thực tiễn, cuối năm 2010 tình trạng khu vực ngân hàng VN tiềm ẩn nhiều rủi ro hệ thống, làm nhân tố kích hoạt cho đỗ vợ kinh tế; lãi suất cho vay tăng cao lên đến 20% kéo dài từ 2009-2011; khoản hệ thống ngân hàng thương mại gặp khó khăn,lãi suất cho vay liên ngân hàng lên đến 30%-40%; nợ xấu tăng nhanh; hiệu lợi nhuận giảm sút Chính sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam năm 2012 bị chi phối mục tiêu sức ép trị-xã hội trái ngược Một mặt phải thắt chặt sách tiền tệ để kéo lạm phát xuống số, giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng nóng; bảo đảm khoản cho hệ thống ngăn chặn đổ vỡ số ngân hàng yếu kém; xử lý nợ xấu cao ngày tăng nhanh để tạo điều kiện cấu lại toàn diện hệ thống ngân hàng Mặt khác phải bơm thêm vốn tín dụng với lãi suất hợp lý, để giảm bớt tình trạng khó khăn tài chính, đình đốn hoạt động nhiều doanh nghiệp, bảo đảm tăng trưởng hợp lý, hạn chế thất nghiệp khó khăn đời sống dân cư Trong thực tế xét nhiều phương diện Ngân hàng Nhà nước áp dụng giải pháp mà chiều hướng chung nới lỏng tiền tệ-tín dụng thắt chặt Việc phân bổ hạn mức tín dụng ấn định, có phân biệt theo nhóm ngân hàng tùy theo sức khỏe: 17%, 12%; 8% 0% để tạo mức tăng dư nợ hợp lý (dự kiến khoảng 15-17 % năm), đồng thời không để ngân hàng quản trị kém, tài khơng lành mạnh tăng trưởng bất chấp rủi ro gây tác động xấu đến hệ thống Song dòng vốn tín dụng chảy vào sản xuất kinh doanh chậm nhiều so với mong muốn, nên Ngân hàng Nhà nước tăng thêm hạn mức tín dụng cho ngân hàng có nhu cầu; bỏ hạn chế cho vay số lĩnh vực gọi “phi sản xuất”; quy định biện pháp khuyến khích tín dụng ưu tiên cho số lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn; xuất khẩu; doanh nghiệp nhỏ vừa, v.v Tuy nhiên mức tăng tổng dự nợ hệ thống năm 2012 đạt 8,91%, thấp xa so với dự kiến với mức trung bình nhiều năm Trần lãi suất huy động áp đặt, với khoản vốn có kỳ hạn năm Huy động cho vay với kỳ hạn dài trở lại chế thỏa thuận, mở lối đỡ chật hẹp cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, kể từ tháng Ngân hàng Nhà nước liên tục hạ trần lãi suất huy động tương ứng lãi suất điều hành (tái cấp vốn, tái chiết khấu, v.v.) với mức độ cao tốc độ nhanh chưa có so với ngân hàng trung ương khác Đến cuối năm 2012, lãi suất huy động điều chỉnh giảm lần, từ 14% xuống 8%/năm Mặc dù vậy, vốn huy động hệ thống tăng mạnh, tăng gần 24% tăng trưởng dư nợ thấp khoản hệ thống cải thiện chưa vững Hiện tượng xé rào vượt trần huy động xảy ra; lãi suất cho vay chưa giảm mức hợp lý so với trần lãi suất huy động mức lạm phát thực tế Thị trường liên ngân hàng bị thu hẹp đáng kể, phần có qui định giới hạn hoạt động; phần khác tín nhiệm vốn có ngân hàng Đã có nghịch lý khơng ngân hàng thừa vốn, phải cạnh tranh cho vay khách hàng tốt với lãi suất thấp hoặc/và đầu tư vào trái phiếu phủ, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, mà vốn ứ đọng, hạn mức tín dụng khơng sử dụng hết Ngược lại ngân hàng khó khăn khoản; phải “xé rào” để huy động vốn lãi suất cao qui định Nhiều khách hàng cần vốn khơng tiếp cận nguồn tín dụng, với lãi suất cao hơn, điều kiện khắt khe Nợ xấu lớn, vượt ngưỡng an toàn tăng nhanh nguyên nhân gây nên nghịch lý khó khăn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Theo số thức Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu lên đến 8,82% vào cuối 2012; thiếu nhìn nhận đắn, đồng thuận xã hội tâm trị đủ mạnh để xử lý kịp thời có hiệu vấn đề Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại có cố gắng khơng thể phủ nhận, chưa thật liệt chưa nhận hỗ trợ cần thiết từ nhiều phía hữu quan Việc ban hành Quyết định 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 việc phân loại nợ nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, Ngân hàng Nhà nước góp phần giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận với ngân hàng, không làm giảm nợ xấu thực tế Việc thành lập công ty mua bán nợ tập trung chưa thực có hoạt động vào quý II/2013 Ngân hàng Nhà nước huy động nhiều phương tiện, áp dụng nhiều giải pháp để buộc tổ chức tín dụng mặt phải nỗ lực bơm vốn cho kinh tế vớilãi suất ngày thấp hơn; mặt khác phải lành mạnh tài chính, tăng trích lập dự phòng rủi ro xử lý nợ xấu; giảm lợi nhuận, tiền thưởng chi tiêu khác Thị trường ngoại tệ tỷ giá hối đối có năm ổn định Tỷ giá hối đối thức giữ cố định mức 20.823 VND/USD suốt 2012 Tỷ giá giao dịch thực tế tỷ giá thị trường chợ đen nằm biên độ 1% cho phép; sức ép giảm giá VND chưa xuất Ngân hàng Nhà nước mua thêm lượng lớn ngoại tệ, tăng dự trữ ngoại hối đến mức xấp xỉ 12 tuần nhập theo chuẩn an toàn tối thiểu Tuy nhiên cần thấy chênh lệch lớn lãi suất nước lãi suất quốc tế, lãi suất VND lãi suất USD đóng vai trò khơng nhỏ tượng rủi ro ngoại hối cần tính đến tình hình thay đổi Các quy định chấm dứt huy động cho vay vàng, quản lý chặt chẽ việc sản xuất lưu thơng vàng miếng, đóng trạng thái vàng (lúc đầu trước 25/12/2012, sau gia hạn đến 30/6/2013) đem lại số kết tích cực định song tạo thêm nhiều khó khăn cho tổ chức tín dụng Triển vọng tới sử dụng nguồn tài sản 10 vàng xã hội cho hiệu chưa rõ Việc cấm huy động vàng tổ chức tín dụng làm giảm bớt số rủi ro tài chính, lại làm nguồn vốn lãi suất thấp Đến 31/12/2012, tổng tài sản toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng 2,54%; vốn tự có tăng 8,97% (riêng vốn điều lệ tăng 11,24%); lợi nhuận giảm 50%; hệ số ROA 0,79%, giảm 0,46% so với 2011; hệ số ROE 10,34%, giảm 4% so với 2011 Có thể nhận xét năm 2012 năm đầy sóng gió kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Vượt qua sóng gió để bước vào năm 2013, với kỳ vọng tốt đẹp hơn, thành công  Môi trường pháp lý: Ngay từ cuối năm 2008 đầu năm 2009, Chính phủ có Nghị số 30/2008/NĐ-CP ngày 11/12/2008 với nhiệm vụ trọng tâm, cấp bbaschlaf tập trung nỗ lực để chủ động ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh xuất khẩu, kích cầu đầu tư tiêu dùng, đảm bảo an sinh xã hội Trong quý I/2011, NHNN điểu chỉnh giảm dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ, điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, tái cấp vốn để hỗ trợ khoản cho đơn vị tổ chức tín dụng kinh tế, giữ ổn định mức lãi suất bản, tái cấp vốn, tái chiết khấu, áp dụng chế lãi suất thỏa thuận khoản vay trung dài hạn VND, điều chỉnh tỷ giá tăng cho phù hợp cung cầu thị trường điều tiết kinh tế vĩ mô Thông tư số 07/2010/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước vào ngày 26/2/2010 thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 cho phép ngân hàng thương mại thực lãi suất thỏa thuận khoản vay trung dài hạn ngắn hạn thỏa thuận với khách hàng vay với lãi suất cao lãi suất trần Sự thơng thống lãi suất đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng vốn cho doanh nghiệp với mục đích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Nghị định 141/2006/NĐ-CP Chính phủ việc ban hành danh mục vốn pháp định tổ chức tín dụng mức vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 31/12/2008 phải đạt 1000 tỷ đồng, từ năm 2010 vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng nâng lên 3000 tỷ đồng để đảm bảo cho ngân hàng thương mại có đủ lực cạnh tranh bối cảnh 11 IV XU THẾ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Hội nhập kinh tế giới tất yếu khách quan trở thành xu đảo ngược quốc gia Việt Nam khơng nằm ngồi xu đó, chủ động tham gia vào q trình tồn cầu hố hội nhập giúp Việt Nam vươn lên, theo kịp nước khu vực nước phát triển, chuyển dịch cấu ngành nghề tăng tốc độ lưu thông yếu tố sản xuất, bổ sung vốn, kỹ thuật, tận dụng ưu nước sau, thực phát triển ngành nghề mới, tiến công nghệ, đổi quản lý phát triển toàn kinh tế Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi Việc đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại, xây dựng vững mạnh hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành kênh dẫn nhập vốn cho kinh tế cách tốt Trong trình hội nhập quốc tế, NHTM không nơi chuyển tải thông tin kinh tế mà thực vai trò quan trọng phân phối lại vốn đầu tư, chí nơi xuất phát thay đổi rối loạn kinh tế vĩ mô Nguồn vốn FDI, ODA bị sút giảm hệ thống tài thiếu lành mạnh Sẽ gây lãng phí nguồn vốn, hiệu đầu tư thấp phân bổ sử dụng không hiệu nguồn vốn, gây tác động tiêu cực đến kinh tế quốc gia Thực tế cho thấy khủng hoảng tài châu Á xuất phát từ nguyên nhân tiềm ẩn hệ thống ngân hàng yếu kém, mở rộng tín dụng mức, nợ khó đòi gia tăng Hội nhập quốc tế NHTM có tác động tích cực sau:  Một là, Ngân hàng Trung ương nước phải thiết lập quy chế quản lý, kinh doanh cho phù hợp với quy tắc thơng lệ chung hội nhập quốc tế bắt buộc phải thực luật chơi chung Các ngân hàng thương mại muốn hoạt động tốt điều kiện hội nhập phải tuân thủ quy chế Điều làm cho hoạt động ngân hàng dễ kiểm soát kiểm sốt chặt chẽ hơn, thơng thoáng Ngân hàng Trung ương loại bỏ can thiệp không phù hợp với chế thị trường  Hai là, điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt phức tạp hội nhập quốc tế tài ngân hàng NHTM phải tự hoàn thiện phát triển để hoạt động kinh doanh có hiệu  Ba là, NHTM nước phát triển có điều kiện tranh thủ nguồn lực tài từ ngân hàng nước ngồi để phát triển hội nhập vào hệ thống ngân hàng 12 quốc tế Bên cạnh đó, hội nhập quốc tế ngân hàng giúp NHTM nước tiếp cận thị trường mới, đồng thời nhờ tập trung vào lợi so sánh mình, NHTM nước tăng hiệu kinh doanh  Bốn là, chuyển giao cơng nghệ diễn có dịch chuyển lao động có tay nghề cao lĩnh vực ngân hàng ngân hàng nước hoạt động thị trường nội địa Trình độ quản lý khu vực ngân hàng nâng cao thông qua chuyển giao này, đặc biệt quản lỷ rủi ro ngân hàng, quản lý tín dụng cơng cụ tài phái sinh, ngân hàng nước ngồi có nhiều kinh nghiệm nhiều khả định giá sản phẩm  Năm là, hệ thống ngân hàng nội địa có hội vươn lên chiếm lĩnh thị trường quốc tế hội nhập quốc tế ngân hàng Sức ép hội nhập quốc tế ngân hàng NHTM khơng nhỏ, là:  Mở cửa hội nhập hoạt động ngân hàng thương mại chấp nhận tham gia vào luật chơi chung bình đẳng áp dụng cho tất nước Trong điều kiện tình trạng dịch chuyển thị phần huy động vốn cho vay từ ngân hàng thương mại nước sang ngân hàng nước chắn xảy Các ngân hàng nước ngồi thu hút, giành khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao từ tay NHTM nước, bán buôn với doanh nghiệp, khách hàng tốt để lại cho ngân hàng nước khách hàng nhỏ, nhiều rủi ro  Cùng với việc thu hút, giành khách hàng tốt, ngân hàng nước với điều kiện sở vật chất, kinh nghiệm quản lý, sử dụng nguồn nhân lực thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao NHTM nước, đặc biệt NHTMNN Sự dịch chuyển nguồn nhân lực làm cho NHTM nước – vốn thiếu nguồn nhân lực có trình độ, lại thiếu  Các nhà đầu tư nước phép tham gia đầu tư góp vốn vào ngân hàng nội địa, từ tham gia vào q trình quản trị ngân hàng, khả “bị thơn tính” ngân hàng nội địa xảy ngân hàng khơng có khả kiểm sốt tốt đối tác không đủ vốn để giữ tỷ lệ mức kiểm sốt Ở mức độ cao hơn, q trình thâm nhập làm cho hoạt động tiền tệ ngân hàng không phát triển theo định hướng Nhà nước phục vụ cho lợi ích cộng đồng mà chuyển sang phục vụ cho mục đích tối đa hóa lợi nhuận nhà đầu tư nước ngồi 13  Đối với NHTW, hội nhập tài quốc tế NHTM làm giảm tính độc lập CSTT ảnh hưởng trình tự di chuyển luồng vốn Sự lựa chọn tạo sức ép lớn cho NHTW quản lý tiền tệ hoạt động ngân hàng  Hội nhập lĩnh vực ngân hàng thương mại làm gia tăng tính phức tạp quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng tầm vĩ mô lẫn vi mô Nếu khơng có đủ lực kinh nghiệm quản lý hoạt động kiểm sốt ngân hàng khơng hiệu khó can thiệp kịp thời xuất hành vi nguy hại cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng, kinh tế nói chung  Đối với nước phát triển trình hội nhập diễn điều kiện thân hệ thống ngân hàng thương mại nước hoạt động hiệu vốn nhỏ bé Điều dẫn đến tình trạng để cạnh tranh, ngân hàng chấp nhận mức rủi ro cao với hy vọng thu hút nhiều lãi để cải thiện tình hình tài Cách phản ứng gặp rủi ro cao Tóm lại, sức ép hội nhập quốc tế ngân hàng không nhỏ Thứ nhất, tạo sức ép cạnh tranh mạnh ngân hàng nước ngồi vốn, cơng nghệ ngân hàng, hệ thống quản trị điều hành…Thứ hai, hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại chấp nhận chơi không cân sức, hệ thống ngân hàng thương mại nước muốn đứng vững phải cố gắng nhiều Một số thành tựu bật hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng  Về mở cửa thị trường ngân hàng Là thành viên kết nạp sau Tổ chức thương mại giới (WTO), Việt Nam mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, tài tương đối cao so với nước có trình độ phát triển chung khu vực giới Tới nay, ngân hàng nước phép diện Việt Nam nhiều hình thức khác nhau, bao gồm: văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh với số vốn góp nước ngồi khơng vượt q 50% vốn điều lệ, cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngân hàng 100% vốn nước ngồi  Tăng cường tiếng nói, vị tổ chức tài tiền tệ quốc tế 14 Bám sát chủ trương Đảng Chính phủ Nghị 06-NQ/TW Nghị 38/NQ-CP, NHNN mở rộng tiến trình tự hóa dịch vụ tài chính, ngân hàng thông qua việc tham gia đàm phán ký kết hiệp định thương mại tự (FTA), mở hội phát triển kinh tế - xã hội Tính tới nay, có 13 FTA ký kết, hàm chứa nội dung tự hóa dịch vụ tài chính, ngân hàng, cụ thể bao gồm: CPTPP, FTA ký kết với tư cách thành viên ASEAN (gồm AFTA, FTA ASEAN với đối tác Trung Quốc, Hàn Quốc, Ấn Độ, Nhật Bản, Úc, New Zealand, Hồng Kông); FTA ký kết với tư cách bên độc lập (Chile, Nhật Bản, Hàn Quốc, Liên minh Kinh tế Á Âu, Cuba) Ngồi ra, có FTA q trình rà sốt pháp lý FTA với EU để ký kết thức Việt Nam nỗ lực thúc đẩy đàm phán để kết thúc sớm Hiệp định khác gồm RCEP, Việt Nam - EFTA, ATISA… Song song với việc tạo liên kết đa phương, song phương thông qua diễn đàn khu vực, quốc tế đối tác FTA, NHNN tiếp tục thực tốt vai trò đại diện nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam tổ chức tài quốc tế thơng qua việc trì, phát triển quan hệ hợp tác với tổ chức IMF/WB/ADB/AIIB tham gia tích cực vào hoạt động ngân hàng quốc tế IIB, IBEC NHNN phối hợp với tổ chức tài quốc tế tiến hành cơng tác truyền thơng chủ trương, sách mà Chính phủ Việt Nam kiên trì thực với mục tiêu kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ Đồng thời, NHNN phối hợp chặt chẽ với tổ chức tài quốc tế việc xây dựng thực chiến lược phát triển tổ chức quốc tế Chiến lược đối tác quốc gia ADB Việt Nam 20162020, Chiến lược phát triển ADB đến năm 2030, Báo cáo Khung đối tác Quốc gia với Việt Nam 2017-2022 WB, Báo cáo Việt Nam 2035 WB NHNN tham mưu cho Chính phủ đàm phán thành cơng tiếp nhận tồn số vốn ưu đãi IDA (ODA) mà WB dành cho Việt Nam trước tốt nghiệp IDA (từ ngày 01/7/2017) cho 10 chương trình, dự án trị giá khoảng 1.435 triệu USD, số vốn IDA ưu đãi 1.149 triệu USD đàm phán thành công dự án vay vốn giá rẻ (ADF) ADB trị giá 356 triệu USD vốn ADF nhằm giúp Việt Nam đủ điều kiện thu hút 950 triệu vốn ADF năm 2017 - 2018 trước tốt nghiệp vốn ADF vào 01/01/2019 Các nguồn vốn thu hút từ tổ chức quốc tế nguồn lực quan 15 trọng hỗ trợ Việt Nam hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nâng cao đời sống người dân Việt Nam  Hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới khu vực Tăng cường mối quan hệ hữu nghị truyền thống hợp tác toàn diện Việt Nam nước ASEAN, ASEAN+3, APEC thông qua hoạt động/sáng kiến hợp tác tài chính, ngân hàng khn khổ tiến trình Hội nghị Bộ trưởng Tài Thống đốc NHTW ASEAN, ASEAN+3, APEC; phối hợp chặt chẽ xem xét, phê duyệt vấn đề quan trọng hoạt động Trung tâm Đào tạo Nghiên cứu NHTW nước Đông Nam Á (SEACEN) NHNN tiếp tục thực tốt chủ trương hội nhập quốc tế Bộ Chính trị đề Nghị số 22-NQ/TW, Nghị số 06-NQ/TW tích cực phối hợp với đơn vị liên quan đàm phán, ký kết hoàn thiện thủ tục phê chuẩn triển khai Hiệp định thương mại tự lĩnh vực ngân hàng như: Đàm phán, ký kết hoàn thiện thủ tục phê chuẩn triển khai Hiệp định thương mại tự như: Hiệp định Thương mại Tự Việt Nam - Hàn Quốc (VKFTA), Hiệp định Thương mại Tự Việt Nam - EU (EVFTA), Hiệp định Thương mại Tự Việt Nam Khối Thương mại tự châu Âu (EFTA), Hiệp định RCEP, Hiệp định Thương mại Tự Việt Nam Israel (VIFTA), Hiệp định thương mại dịch vụ ASEAN (ATISA) 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình hoạt động kinh doanh ngân hàng trường đại học Ngân hàng TPHCM file:///E:/Tải%20về/2_Co_so_ly_luan_ve_hoi_nhap_quoc_te_trong_ngan_hang.pdf https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet? centerWidth=80%25&dDocName=SBV329583&leftWidth=20%25&rightWidth=0% 25&showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=7wj33mulw_9&_afrLoop=3801872146873406#%40%3F_afrLoop %3D3801872146873406%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName %3DSBV329583%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth %3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state %3D8fp94a01y_125 http://voer.edu.vn/m/cac-nhanto-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung/e1b38a7c http://trangtintonghop.edu.vn/giao-duc/anh-huong-cua-moi-truong-kinh-te-chinhtri-den-chat-luong-tin-dung-trung-va-dai-han.html https://toc.123doc.org/document/2622365-cac-chien-luoc-kinh-doanh-chu-yeu-cuanhtm.htm 17 ... chất có ảnh hưởng lớn đến quy mơ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đội ngũ nhân viên tín dụng am hiểu nhiều ngành nghề cho phép ngân hàng đầu tư đa dạng ngành kinh tế, chi nhánh ngân hàng phủ... phát VN dẫn đến ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng khơng Các ngân hàng thương mại VN có nguy vỡ nợ dây chuyền dính vào tín dụng đen bất động sản q trình tích tụ xuất phát từ khoảng năm 2010 Trong... tổ chức tín dụng phi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi; ngồi có 56 văn phòng đại diện tổ chức tín dụng khác Theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước, nhóm thành viên hoạt động hiệu Dự tính, năm 2009, chi