Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng là một bộ phận quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng. Trong đó, cho vay là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu nhập phần lớn trong ngân hàng. Những năm gần đây, ngoài việc mở rộng cho vay trung và dài hạn các ngân hàng cũng rất chú trọng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để mang lại hiệu quả sử dụng vốn tối đa, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cho khách hàng. Với điều kiện của một nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn nói chung và vốn ngắn hạn nói riêng ngày càng tăng, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn thôi là chưa đủ mà còn cần phải biết sử dụng nguồn vốn đó như thế nào thì mới phát huy được hết vai trò tích cực cũng như hạn chế sự lãng phí vốn. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế, chúng ta không thể dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn. Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là yêu cầu cấp thiết đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh vẫn chưa phát huy được hết tầm quan trọng của mình và vẫn còn những mặt hạn chế. Trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, chi nhánh ngân hàng vẫn còn tập trung nhiều vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập vẫn chưa được quan tâm đầu tư phát triển cho vay đúng mức. Năm 2013, tỉ lệ nợ xấu chiếm 1,4% tổng dư nợ mà trong đó nợ xấu chủ yếu là ngắn hạn; tỉ lệ này cao hơn nhiều so với tỉ lệ nợ xấu năm 2012 của chi nhánh. Nếu tình trạng này vẫn tiếp diễn sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro, ảnh hưởng không tốt tới chi nhánh nên yêu cầu đặt ra đó là phải tìm biện pháp khắc phục những hạn chế, khó khăn để chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay ngắn hạn của mình. Xuất phát từ những thực tế khách quan đó, với các kiến thức đã học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em đã chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, Phú Thọ” làm đề tài khóa luận của mình.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM THAO, PHÚ THỌ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh tất ngân hàng Trong đó, cho vay hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn thu nhập phần lớn ngân hàng Những năm gần đây, việc mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng trọng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để mang lại hiệu sử dụng vốn tối đa, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn thơi chưa đủ mà cần phải biết sử dụng nguồn vốn phát huy hết vai trò tích cực hạn chế lãng phí vốn Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế, khơng thể dự đốn hết rủi ro xảy ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn Chính thế, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển ngân hàng thương mại Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh chưa phát huy hết tầm quan trọng mặt hạn chế Trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn, chi nhánh ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp quốc doanh, đặc biệt doanh nghiệp thành lập chưa quan tâm đầu tư phát triển cho vay mức Năm 2013, tỉ lệ nợ xấu chiếm 1,4% tổng dư nợ mà nợ xấu chủ yếu ngắn hạn; tỉ lệ cao nhiều so với tỉ lệ nợ xấu năm 2012 chi nhánh Nếu tình trạng tiếp diễn có nguy xảy rủi ro, ảnh hưởng không tốt tới chi nhánh nên yêu cầu đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế, khó khăn để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Xuất phát từ thực tế khách quan đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, Phú Thọ” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở ̣ thố ng hóa lý luâ ̣n và đánh giá thực tra ̣ng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nhằ m phát hiêṇ những điể m ̣n chế và khó khăn từ đó đề xuấ t các giải pháp nhằ m nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số lý luận chung chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao; - Trên sở phân tích đánh giá, đề xuấ t mô ̣t số giải pháp nhằm nâng cao chất lươ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Khách thể nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Đối tượng khảo sát: Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện LâmThao 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Phạm vi không gian: Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Thu thập tài liệu quy mơ tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013, gồm có: - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp - Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Từ số liệu thu thập xử lý qua hệ thống IPCAS số số liệu khác có liên quan đưa vào máy tính, sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp, tính tốn tiêu cần thiết Trên sở phân tích biến động yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 4.3 Phương pháp phân tích thơng tin, số liệu - Phương pháp thống kê so sánh - Phương pháp tổng hợp 4.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo Quá trình phân tích tìm hiểu kết hợp xin ý kiến người hướng dẫn chi nhánh, cán khác am hiểu chất lượng cho vay ngắn hạn; tham khảo ý kiến giáo viên hướng dẫn nội dung cần thực nghiên cứu đề tài để đưa nhận xét, đánh giá xác vấn đề đưa Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) khái niệm NHTM sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế - NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường - NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế 1.1.2.2 Chức - Chức trung gian tài - Chức tạo tiền - Chức trung gian toán 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ cho đời sống khách hàng 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Đối với khách hàng - Đối với ngân hàng - Đối với kinh tế 1.2.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu ngân hàng thương mại - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.4 Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ thu thập thông tin khách hàng Bước 2: Thẩm định lập báo cáo thẩm định Bước 3: Phê duyệt kí hợp đồng Bước 4: Thực hợp đồng 1.3 Những vấn đề chung chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng khoản vay hiểu lợi ích kinh tế mà khoản vay mang lại cho người vay người cho vay Một khoản vay ngân hàng coi có chất lượng tốt mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng Việc xem xét chất lượng cho vay phải có đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách hàng kinh tế 1.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính - Mức độ đa dạng danh mục cho vay - Trên sở pháp lý, bảo đảm nguyên tắc cho vay - Đáp ứng yêu cầu hợp đồng cho vay - Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng - Cơ sở vật chất tinh thần thái độ phục vụ cán tín dụng 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng - Chỉ tiêu mức tăng trưởng + Doanh số cho vay ngắn hạn + Doanh số thu nợ ngắn hạn + Dư nợ cho vay ngắn hạn - Chỉ tiêu khả thu hồi nợ ngắn hạn - Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn - Lãi suất cho vay ngắn hạn bình quân - Chỉ tiêu nợ ngắn hạn hạn - Chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn - Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn - Chỉ tiêu tỷ lệ vốn 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn 1.4.1 Những nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - Môi trường xã hội - trị - Mơi trường pháp lý 1.4.2 Những nhân tố chủ quan - Về phía khách hàng - Về phía ngân hàng Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM THAO 2.1 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 2.1.1.1 Tên địa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao - Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Địa trụ sở chính: Thị trấn Lâm Thao, Huyện Lâm Thao, Tỉnh Phú Thọ - Giám đốc chi nhánh: Ơng Nguyễn Xn Q 2.1.1.2 Q trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao NHNo&PTNT huyện Lâm Thao chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ thành lập ngày 01/01/1999 theo định số 261/QĐ/NHNo-02 ngày 23/08/1999 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam, gọi tắt Agribank huyện Lâm Thao 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 2.1.2.1 Chức - Chức trung gian tài - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền cho kinh tế 2.1.2.2 Nhiệm vụ - Nhiệm vụ huy động vốn - Đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn - Thanh toán - Kinh doanh ngoại hối, dịch vụ - Thực đầu tư hình thức 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức quản lý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng Kinh doanh PGD Tứ Xã Phòng Kế Tốn Phòng Hành Chính PGD Supe PGD Cao Xá PGD Xuân Lũng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 2.1.4 Tình hình lao động sở vật chất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 2.1.4.1 Tình hình lao động Cùng với tăng lên đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đại học, giảm xuống đội ngũ cán có trình độ trung cấp Điều chứng tỏ cấu đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh có trình độ tốt Đây điều quan trọng để thực tốt nghiệp vụ quản lý kinh doanh đồng thời nâng cao vị chi nhánh 2.1.4.2 Tình hình sở vật chất Hiện trụ sở có 18 máy tính nối mạng, 16 máy in, máy photo copy, máy fax, số camera giám sát hoạt động Chi nhánh Chi nhánh có ATM đặt trụ sở với tất phòng ban phòng giao dịch chi nhánh trang bị hệ thống vi tính đại, nối mạng tốn với tất chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam qua hệ thống IPCAS 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền (Tr.đ) Tổng VHĐ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Năm 2013 Số tiền (Tr.đ) Tỷ So sánh 2012/2011 2012/2011 trọng ±∆ Tỷ lệ ±∆ Tỷ lệ (%) (Tr.đ) (%) (Tr.đ) (%) Tốc độ phát triển BQ (%) 553.831 100 659.950 100 779.754 100 106.119 119,16 119.804 118,15 118,65 - Dân cư 451.039 81,44 544.063 82,44 635.712 81,53 93.024 120,62 91.649 116,85 118,72 - TCKT 97.972 17,69 109.146 16,54 144.034 18,47 11.174 111,41 34.888 131,96 121,25 4.820 0,87 6.741 1,02 8.408 1,08 1.921 139,85 1.667 124,73 132,07 519.660 93,83 612.632 92,83 723.506 92,79 92.972 117,89 110.874 118,10 118,00 34.171 6,17 47.318 7,17 56.248 7,21 13.147 138,47 8.930 118,87 128,30 hạn 111.210 20,08 139.118 21,08 144.444 18,52 27.908 125,09 5.326 103,83 113,97 - KH