CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG HDBANK Khủng hoảng kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng lẫn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Đối với ngân hàng, sức ép từ thị trường biến động nhanh lớn lãi suất năm qua khiến cho hoạt động ngân hàng bị động Đứng trước thực trạng kinh tế đầy khó khăn, ngành ngân hàng có nhiều động thái để bình ổn phát triển ngành Riêng với ngân hàng có nhiều nghiên cứu nhiều gói giải pháp đưa nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh HDBank khơng phải ngoại lệ I Giới thiệu chung ngân hàng HDBank - Thành lập: HDBank thành lập ngày 04/01/1990, ngân hàng thương mại cổ phần nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Đến thời điểm tháng năm 2011, HDBank đạt mức vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng - Chiến lược phát triển: Trong xu hội nhập ngành tài ngân hàng Việt Nam để phát triển hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank thực thành công giai đoạn (2009 – 2010) dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản lý; Tăng cường lực tài chính; Phát triển công nghệ đại; Xây dựng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu đối tượng khách hàng Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mơ hình ngân hàng đầu tư để tối đa hoá hiệu kinh doanh vốn - Mạng lưới hoạt động: Đến tháng 12/2012 HDBank có 128 điểm giao dịch tồn quốc Khái quát ngân hàng HDBank – Chi nhánh Thăng Long Quá trình thành lập HDBank – Thăng Long chi nhánh thành lập từ năm 2008 Qua 03 năm hình thành phát triển HDBank Thăng Long với Phòng giao dịch trực thuộc đáp ứng tối đa nhu cầu tài ngân hàng khách hàng HDBank Thăng Long cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, sản phẩm tiết kiệm đa dạng, kỳ hạn linh hoạt, với mức lãi suất tốt nhiều ưu đãi cộng thêm cho khách hàng; đồng thời đáp ứng nhu cầu hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp dịch vụ quy định cho phép khác với thủ tục nhanh chóng, phục vụ tận tình đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp Cơ cấu tổ chức: HDBank – Thăng Long tổ chức theo mơ hình phòng ban chức phân chia theo loại hình sản phẩm dịch vụ bao gồm: Tài Kế tốn; Tín dụng cá nhân; Tín dụng doanh nghiệp; Dịch vụ khách hàng cá nhân; Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp; Tổ chức hành chính; Thẩm định; Tiền tệ kho quỹ Cơ cấu tổ chức có ưu điểm nhân viên cán lãnh đạo đầu tư sâu vào chuyên ngành hẹp sản phẩm dịch vụ, từ nâng cao tay nghề II Phân tích nhân tố mơi trường bên ngồi tác động đến hoạt động kinh doanh HDBank – Thăng Long Mơi trường vĩ mơ Nhằm tìm hiểu chất, thực trạng môi trường ngành, ta phân tích mơ hình PEST • Mơi trường kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp có nhu cầu vốn đầu tư mở rộng sản xuất lúc không dừng lại phạm vi quốc gia xuyên quốc gia… làm phát sinh mạnh mẽ nhu cầu dịch vụ toán, bảo lãnh, chuyển đổi ngoại tê…đòi hỏi ngân hàng phải phát triển theo Hoạt động xuất hàng năm tăng lên làm nảy sinh nhu cầu dịch vụ ngân hàng như: chiết khấu chứng từ, chuyển đổi ngoại tệ, vay vốn để sản xuất…Năm 2012, khó khăn kinh tế làm cho nhiều doanh nghiệp phá sản, kéo theo hoạt động ngân hàng có phần giảm sút, nợ xấu gia tăng Hoạt động đầu tư: Trong năm gần Chính phủ bước cải thiện mơi trường đầu tư, tạo điều kiện cho hoạt động doanh nghiệp Nhờ đó, vốn đầu tư tồn xã hội có gia tăng đáng kể Hệ thống pháp luật điều chỉnh theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế Nhiều văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng ban hành theo hướng thuận lợi cho hoạt động ngân hàng góp phần đem lại thơng thống cho HDBank hoạt động kinh doanh việc xử lý nợ tồn đọng Thu nhập người dân: Thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng lên, mức sống tăng nên người dân có tích luỹ xuất nhu cầu đầu tư khoản thu nhập để sinh lời, nhu cầu vay để tiêu dùng trước Tất họ phải tìm đến thị trường dịch vụ tài từ tư vấn đến kênh đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, đầu tư hộ, môi giới, quản lý ngân quỹ, bảo hiểm… Từ nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng tăng mạnh Cơ cấu tổng phương tiện tốn: Thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân có cải thiện chưa nhiều • Mơi trường trị, hành lang pháp lý: Tình hình trị xã hội Việt Nam ổn định Khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng bước cải thiện để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao hiệu hoạt động tiền tệ ngân hàng, • Mơi trường cơng nghệ: Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm gần tích cực đầu tư vào cơng nghệ đại theo chuẩn quốc tế • Mơi trường Xã Hội: Việc nhận thức xu hướng tiêu dùng lối sống ảnh hưởng chi phối nhiều đến cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân Với việc phát triển xã hội, nhu cầu giao dịch ngày tăng, người dân thực quen thuộc với hoạt động tương tác với ngân hàng Trên thực tế cơng đại hóa xu hướng hội nhập làm cho người tiêu dùng ngày phụ thuộc vào dịch vụ ngân hàng Môi trường vi mô Môi trường vi mô bao gồm yếu tố ngành, ngoại cảnh ngân hàng định tính chất mức độ cạnh tranh ngân hàng, gồm yếu tố: Đối thủ cạnh tranh Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng có nhiều bước tiến vượt bậc quy mơ, mạng lưới hoạt động, công nghệ, vốn…hiệu chất lượng hoạt động cải thiện đáng kể Với chủ trương phát triển thị trường tài tiền tệ Chính phủ, ngành ngân hàng ln tạo điều kiện để tự thân phát triển tiếp cận với trình độ đại giới Tính đến nay, mạng lưới hệ thống ngân hàng Việt nam gồm có 43 ngân hàng thương mại nội địa (trong có ngân hàng thuộc 100% vốn sở hữu Nhà nước, Vietcombank Vietinbank Nhà nước chiếm đa số vốn), ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Với số này, chi nhánh, phòng giao dịch điểm dịch vụ ngân hàng thật “phủ sóng” đến tận làng, thơn xóm Trong ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu động việc phát triển sản phẩm mới, có khả thích ứng nhanh điều chỉnh chiến lược kinh doanh cách linh hoạt theo thay đổi thị trường Mặt khác, doanh nghiệp có ngân hàng phục vụ từ trước, ngại thay đổi làm cho môi trường cạnh tranh HDBank - Thăng Long gay gắt Nếu xác định đối thủ cạnh tranh sở vốn điều lệ, tổng tài sản, mạng lưới, tốc độ tăng trưởng tính hiệu đối thủ cạnh tranh chủ yếu HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ tổng tài sản 10.000 tỷ đồng như: ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Quân đội, ngân hàng liên doanh nước Tuy nhiên đặc thù kinh doanh ngân hàng, HDBank chịu cạnh tranh trực tiếp từ Ngân hàng ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Đông Á Tuy nhiên, họat động nghiệp vụ HDBank đa dạng nên sản phẩm tài ngân hàng khác, kể ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh đối thủ cạnh tranh đáng kể Khách hàng Khách hàng phần quan trọng ngân hàng, khách hàng trung thành lợi cho ngân hàng Sự trung thành khách hàng tạo dựng thoả mãn nhu cầu khách hàng mong muốn làm tốt Vì ngân hàng phải có chiến lược khách hàng mềm dẻo phong cách phục vụ mà đảm bảo lợi nhuận cho Như giai đoạn căng thẳng tỷ giá, ngân hàng đưa tỷ giá cạnh tranh so với ngân hàng khác, bù lại phí dịch vụ tốn cao chút làm cho khách hàng thoả mãn Khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng phục vụ mình, ngân hàng thương mại tiếp thị sản phẩm tận nhà, phục vụ 24/24 việc chuyển sang mua hàng ngân hàng khác khơng gây tốn Mặc khác, ngân hàng có chiến lược chăm sóc khách hàng đem lại lợi nhuận cho họ chu đáo Vì để tìm kiếm khách hàng, HDBank phải nỗ lực tiếp thị khách hàng mới, tránh tập trung vào khách hàng lớn để phân tán rủi ro giảm quyền lực thương lượng họ việc có khả ép giá dịch vụ ngân hàng Nhà cung cấp Nguồn nguyên vật liệu, thiết bị ngân hàng chủ yếu máy vi tính, phần mềm hoạt động ngân hàng, giấy in, poster quảng cáo, vật liệu văn phòng phẩm….nên ngân hàng khơng phải chịu áp lực từ phía nhà cung cấp sản phẩm có nhiều nhà cung cấp ngồi nước ln chào bán với giá chất lượng dịch vụ cạnh tranh Hiện ngân hàng chịu áp lực nguồn lao động, ngân hàng thành lập nhiều việc đào tạo nguồn nhân lực lại khơng đáp ứng kịp HDBank có chế độ tiền lương đãi ngộ tốt nên tuyển chọn đội ngủ nhân lực có lực tâm huyết Ngồi ra, vốn nguồn quan trọng cho hoạt động ngân hàng Vì vậy, tổ chức/cá nhân gửi tiền nhà cung cấp vốn quan trọng Trong điều kiện cạnh tranh lãi suất nay, HDBank theo kịp lãi suất ngân hàng khu vực Để có nguồn vốn hoạt động, HDBank phải nâng cao chất lượng phục vụ, phát huy tối đa uy tín thương hiệu thu hút giữ chân người gửi tiền Đối thủ tiềm ẩn Việc hội nhập kinh tế quốc tế có ảnh hưởng sâu sắc đến doanh nghiệp, ngân hàng, nhà quản lý, tầng lớp người lao động ảnh hưởng đến mặt đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên gia nhập WTO, Việt Nam tăng nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế Trong nước, cơng ty có vốn lớn muốn đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng cách liên kết với hai hay nhiều công ty lớn khác, TienPhongBank thành lập Công ty cổ phần phát triển đầu tư công nghệ FPT, Công ty thông tin di động VMS, Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia Vinera Sản phẩm thay Sức ép sản phẩm thay làm hạn chế tiềm lợi nhuận ngân hàng bị chia sẻ thị phần, làm cho ngân hàng tụt lại với thị trường nhỏ bé Ngành bảo hiểm đưa nhiều sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, an sinh…phí đóng bảo hiểm hàng tháng nhiều năm, người bảo hiểm rút lại tiền đóng hưởng lãi suất số tiền đóng Hình thức giống sản phẩm tiết kiệm ngân hàng, ngân hàng khơng có chiến lược hoạt động huy động vốn dễ bị bảo hiểm chiếm thị phần khách hàng vừa bảo hiểm vừa hưởng lãi suất tiền gửi thời gian họ tham gia bảo hiểm Ngày có thị trường chứng khốn, doanh nghiệp phát hành cổ phiếu để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh làm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Trên thị trường chợ đen có sản phẩm, dịch vụ giống ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền với thủ tục đơn giản, gần gũi với người lao động, trình độ thấp, ngại giao dịch giấy tờ với ngân hàng diễn Nó chiếm thị phần khơng nhỏ ngân hàng Tuy nhiên, thị trường có nhiều tiêu cực vỡ nợ lừa đảo huy động với lãi suất cao, cho vay nặng lãi… III Đánh giá Thách Thức Cơ Hội Ngành với HDBank Thách thức: - Lạm phát tiềm ẩn khơng kiểm sốt tốt - Hoạt động Xuất khó khăn; nhập có chiều hướng gia tăng, nhập siêu có chiều hướng tăng làm cho cán cân tổng thể bị ảnh hưởng gây áp lực lên tỷ giá - Đầu tư nước ngồi khó khăn - Thâm hụt ngân sách tăng… Cơ Hội Các tổ chức tài quốc tế chuyên gia kinh tế nhận định rằng: Khủng hoảng làm suy giảm kinh tế hội cho doanh nghiệp cấu lại kinh tế để tiếp tục phát triển đứng vững cạnh tranh HDBank coi hội để cấu cách tồn diện doanh nghiệp Doanh nghiệp có chủ trương giải pháp thích hợp nhằm cấu lại hoạt động kinh doanh theo hướng: Nâng cao lực cạnh tranh, chủ động vận dụng nội lực để phát triển Những biện pháp cần tập trung là: hồn thiện khn khổ pháp luật, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện sở hạ tầng; tiếp tục cấu lại doanh nghiệp Đánh giá mức hấp dẫn Ngành bối cảnh kinh doanh Về phía ngành Ngân hàng, giai đoạn gần có cơng đầu việc chống lạm phát thơng qua việc điều hành sách tiền tệ cách chặt chẽ linh hoạt, đặc biệt việc sử dụng công cụ lãi suất Từ khủng hoảng tài tồn cầu lan rộng ảnh hưởng đến Việt Nam ngành Ngân hàng chưa bị ảnh hưởng lớn, khả xảy đổ vỡ hệ thống thấp, thấy để chủ quan hội nhập vào kinh tế giới Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng hạn chế Xét mặt coi lĩnh vực ngân hàng hội tiềm với doanh nghiệp Tuy nhiên, trước hết CHính Phủ phải có biện phaps củng cố để bảo đảm an tồn hệ thống phát triển ngành, là: • Hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng việc kiểm sốt hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc • Hồn thiện quy định cấp phép quản lý ngân hàng để có hệ thống ngân hàng mạnh hơn, đủ lực tài để đứng vững cạnh tranh ngày liệt; cần thiết phải có sách sáp nhập, mua lại ngân hàng không đủ lực tài theo quy định pháp luật; • Củng cố thị trường tài tiền tệ nhằm tạo mơi trường sở hạ tầng thuận lợi cho việc điều hành sách tiền tệ sách tài khố; • Khẩn trương hoàn thiện quy định liên quan đến tra giám sát ngân hàng (về mơ hình tổ chức, quy chế hoạt động, phương thức tra giám sát) IV Phân tích yếu tố nội HBank – Thăng Long Nguồn nhân lực Tổng số cán HDBank – Thăng Long tính đến 30/4/2013 150 người, đó: Cơ cấu theo giới tính: 45 nam (30%), 85 nữ (70%) Cơ cấu theo trình độ: Sau đại học 10 người, đại học 115 người, trình độ khác 15 người Nguồn nhân lực HDBank – Thăng Long phân tích từ cấp độ: cán quản lý cấp cao, cán quản lý cấp sở thừa hành Cán quản lý cấp cao: Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc phó Giám đốc có nhiều năm kinh nghiệm ngành Cán quản lý cấp sở: đội ngũ trưởng phó phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch có khả đảm trách cơng việc chun mơn, trình độ chưa đồng đều, cơng việc tập trung vào Ban giám đốc Cán thừa hành: Đây đội ngũ trẻ, động, nhiệt huyết, có trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ tận tâm Một yếu tố quan trọng phân tích nguồn nhân lực ngân hàng Văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh xây dựng Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp Bộ quy tắc ứng xử nhằm đào tạo giáo dục nhân viên tác phong, thái độ phục vụ khách hàng Cơng đòan tổ chức thi “Văn hóa HDBank” quý năm 2010 Song nay, nội dung quy tắc chưa sâu vào đạo đức, tác phong giao dịch nhân viên HDBank – Thăng Long, họ cần phải có thời gian rèn luyện Hoạt động Marketing Kênh phân phối 10 Mạng lưới phân phối HDBank – Thăng Long bao gồm trụ sở 10 phòng giao dịch Bên cạnh có 14 máy ATM liên kết toán qua mạng Banknetvn với nhiều ngân hàng khác làm cho khoảng cách địa lý từ HDBank – Thăng Long đến khách hàng rút ngắn lại Ngoài chương trình khuyến HDBank đưa ra, HDB – Thăng Long đưa chương trình như: gửi tiết kiệm tặng coupon mua hàng siêu thị, tặng quà 8/3 cho khách hàng nữ… Cơ sở khách hàng Để đạt kết huy động vốn trên, chi nhánh nỗ lực lớn điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn Trong năm 2012 số lượng khách hàng tổ chức tăng thêm 1.024 đơn vị, nâng tổng số khách hàng cuối năm lên 3.616 đơn vị, nhiều khách hàng tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn đóng góp 35% vốn huy động chiếm 60% tiền gửi tổ chức kinh tế Hiện Chi nhánh có 25.250 khách hàng cá nhân, tăng thêm 7.450 khách hàng so với năm 2011, khách hàng thực có giao dịch 19.000 Lượng khách hàng cá nhân tăng năm chủ yếu khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM với 10.400 khách hàng, Thương hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 20 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nước, chuyên tài trợ cho ngành then chốt kinh tế: Điện lực, Bưu viễn thơng, khu cơng nghiệp… với doanh số cho vay đạt 45.000 tỷ Nguồn vốn tín dụng HDBank góp phần tăng lực sản xuất ngành, kinh tế HDBank – Thăng Long thừa huởng thương hiệu từ HDBank mà chất lượng phục vụ ba năm qua tạo lòng tin cho khách hàng, góp phần làm rạng ngời thương hiệu HDBank 11 Nghiên cứu, phát triển Hiện nay, HDBank Thăng Long chưa làm công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm Sản phẩm triển khai HDBank hội sở đưa xuống Các nhân viên nghiệp vụ tập trung làm tốt công việc hàng ngày Mặc dù HDBank – Thăng Long có tổ chức thi làm đề tài nghiên cứu khoa học kết khơng có ứng dụng vào thực tế chi nhánh Công nghệ thông tin Hệ thống HDBank sử dụng công nghệ thuộc lọai đại ngành ngân hàng Phần mềm tích hợp nối mạng toàn hệ thống Silvelake, khách hàng giao dịch với hệ thống HDBank đăng nhập số CIF, gửi tiền chi nhánh rút chi nhánh khác, thực dịch vụ vấn tin qua điện thọai di động (BSMS) Tuy nhiên, cán công nghệ thơng tin ít, có người vừa xử lý phầm mềm lẫn phần cứng máy cho trụ sở 10 phòng giao dịch nên chậm đáp ứng có cố xảy Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu HDBank • Điểm mạnh - Sự đồn kết thống tư tưởng hành động từ Ban giám đốc nhân viên - Cán lãnh đạo người có trình độ, kinh nghiệm quan hệ rộng ngành - Nhân viên tác nghiệp trẻ, nhiệt tình cơng tác - Sau gần ba năm hoạt động, lực tài HDBank – Thăng Long mạnh qua năm - Uy tín kinh doanh, thương hiệu phát triển, nhiều người biết đến 12 • Điểm yếu - Tổng tài sản có nhỏ - Việc sử dụng đào tạo cho nhân viên chưa quan tâm, chủ yếu nhân viên tự đào tạo qua việc học văn hai chương trình cao học - Chiến lược kinh doanh, khách hàng, Marketing yếu, chưa đầu tư mức - Mạng lưới điểm giao dịch nhiều chưa đáp ứng nhu cầu thực tế - Cơ cấu tổ chức chưa khoa học, phận quản lý rủi ro kiêm nhiệm phòng nghiệp vụ  Các định hướng mang tính bền vững - Chú trọng quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro; - Xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh theo yêu cầu hội nhập quốc tế đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm, phát triển mạnh tiện ích ngân hàng, thay đổi mạnh cấu kinh doanh; - Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, xây dựng để có đội ngũ cán kinh doanh ngân hàng chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu phát triển Từ phân tích trên, tơi cho lực lõi HDBank – Thăng Long là: uy tín thương hiệu; thái độ chất lượng phục vụ khách hàng thống ý chí, hành động chi nhánh Chính điều tạo nên khác biệt HDBank – Thăng Long so với ngân hàng khác địa bàn Tư liệu tham khảo 13 http://www.vnba.org.vn/? option=com_content&view=article&id=1654&catid=43&Itemid=90 https://ebanking.hdbank.vn/ebanking/ 14 ... ngân hàng liên doanh nước Tuy nhiên đặc thù kinh doanh ngân hàng, HDBank chịu cạnh tranh trực tiếp từ Ngân hàng ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Đông Á... yếu HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ tổng tài sản 10.000 tỷ đồng như: ACB, Sacombank, Eximbank, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Quân đội, ngân hàng. .. nghiệp vụ HDBank đa dạng nên sản phẩm tài ngân hàng khác, kể ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh đối thủ cạnh tranh đáng kể Khách hàng Khách hàng phần quan trọng ngân hàng, khách hàng trung