BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TỪ THỊ THU HUYỀN ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TỪ THỊ THU HUYỀN ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số đề tài:15BQTKDBG - 17 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Các kết nghiên cứu luận văn tác giả tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù với thực tế Tác giả Từ Thị Thu Huyền i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn giảng viên Viện sau đại học Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội truyền đạt, cung cấp kiến thức quý báu cho suốt trình học tập trường Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cung cấp thơng tin, đóng góp ý kiến tạo điều kiện thuận lợi cho trình làm luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Trần Việt Hà, giảng viên trường Đại học Bách Khoa tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi để hồn thành luận văn này! Tác giả Từ Thị Thu Huyền ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt iv Danh mục sơ đồ bảng, biểu vi LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM .7 1.2 Khái quát hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 1.2.1 Các hoạt động hỗ trợ nhu cầu nhà 1.2.2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 10 1.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 15 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .15 1.3.2 Nội dung hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 15 1.3.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 19 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan .21 1.5 Kinh nghiệm thực tiễn học đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 23 1.5.1 Kinh nghiệm thực tiễn .23 1.5.2 Bài học đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 31 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV Bắc Giang 31 2.1.1 Khái quát BIDV 31 2.1.2 Tổng quan BIDV Bắc Giang 32 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 43 iii 2.2.1 Quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .43 2.2.2 Quy trình xét duyệt cấp tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang .46 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 47 2.2.4 Thực trạng hoạt động động đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhà BIDV Bắc Giang 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 59 3.1 Định hướng 59 3.1.1 Định hướng hoạt động bán lẻ BIDV đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 59 3.1.2 Định hướng BIDV Bắc Giang 60 3.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 62 3.2.1 Tiềm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà địa bàn Bắc Giang .62 3.2.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang .64 3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 65 3.3.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức khối Ngân hàng bán lẻ theo định hướng BIDV 65 3.3.2 Hoàn thiện kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực 66 3.3.3 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông .68 3.3.4 Phát triển đa kênh phân phối 69 3.3.5 Tăng cường hợp tác Ngân hàng với quan nhà nước doanh nghiệp 70 3.3.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện 71 3.4 Kiến nghị 72 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL : Ngân hàng bán lẻ TDBL NHNN : Tín dụng bán lẻ : Ngân hàng Nhà nước NHTM BIDV ATM : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : Máy rút tiền từ động QHKH SIBS : Quan hệ khách hàng : Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake TDH/TDN DN TSBĐ GTCG/TTK SXKD CBCNV Datawarehouse BSMS ATM : Trung dài hạn/Tổng dư nợ : Dư nợ : Tài sản bảo đảm : Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm : Sản xuất kinh doanh : Cán công nhân viên : Kho liệu : Dịch vụ nhắn tin tự động : Máy rút tiền tự động v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Giang 34 Sơ đồ 2.2: Quy trình xét duyệt cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 46 Sơ đồ 3.1 : Mơ hình tổ chức định hướng Phòng khách hàng cá nhân 66 Sơ đồ 3.2 : Chiến lược truyền thông sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 68 Sơ đồ 3.3: Mơ hình liên kết với cách kênh phân phối 70 Sơ đồ 3.4: Mơ hình liên kết BIDV Bắc Giang Ngân hàng bạn 71 Sơ đồ 3.5: Mơ hình liên kết Ngân hàng Doanh nghiệp 71 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 2.2: Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 .42 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (2014 – 2016) 47 Bảng 2.6: Thị phần Doanh số cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (2014 – 2016) 48 Bảng 2.7: Doanh số cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (2014 – 2016) 48 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (2014 – 2016) 49 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (2014 – 2016) 50 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ bán lẻ BIDV Bắc Giang (2014 – 2016) 51 Bảng 2.11: Thị phần dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang (2014 – 2016) 52 Bảng 2.12: Thị phần số lượng khách hàng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang (2014 – 2016) 53 Bảng 2.13: Nợ nhóm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang (2014 – 2016) 54 Bảng 2.14: Nợ xấu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang (2014 – 2016) 54 Bảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 55 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng BIDV Bắc Giang giai đoạn2014 - 2016 38 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 39 Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 2016 41 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà qua năm 49 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tổng dư nợ bán lẻ BIDV Bắc Giang (2014-2016) 51 vi PHẦN MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Cùng với phát triển kinh tế, chênh lệch mức sống thành phố nông thôn làm cho lượng lớn người trẻ tuổi huyện địa bàn tỉnh Bắc Giang hay số vùng lân cận có nhu cầu làm việc sinh sống thị trấn hay thành phố địa bàn tỉnh Bắc Giang mà nhu cầu nhà thị trấn hay thành phố Bắc Giang cao vùng nông thôn, đồng thời tỉ lệ gia tăng tự nhiên mức cao nên thực trạng cho thấy người có nhà chiếm khoảng 1/3 lượng người có nhu cầu Và thực tế, tỉ lệ khơng nhỏ đối tượng có nhu cầu cần có hỗ trợ tài họ có thu nhập họ khơng thể tích lũy khối lượng tiền lớn khoảng thời gian ngắn để mua nhà cho gia đình mình, mua đất/nhà chưa đủ tiền để xây dựng, sửa chữa nhà khang trang để phục vụ tốt nhu cầu sinh hoạt gia đình Họ đối tượng khách hàng tiềm lớn sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Nắm bắt nhu cầu thị trường, ngân hàng Việt Nam bước chuyển đổi hoạt động giai đoạn mở cửa hội nhập Tăng cường dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay bán lẻ nói riêng lĩnh vực ngân hàng xu hướng tất yếu phát triển - BIDV khơng nằm ngồi xu hướng Với mục tiêu trở thành NHTM đại, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Hoạt động cho vay bán lẻ lấy trọng tâm cho vay nhu cầu nhà nhằm tận dụng mạnh hệ thống, tiềm đất nước với 90 triệu dân, dân số trẻ, động, lực lượng độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ cao với nhu cầu nhà lớn Là chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống BIDV, BIDV Bắc Giang khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm từ thành lập phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ tài cho người dân mua sắm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay hỗ trợ du học…Trong đó, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà xác định trọng tâm ưu tiên sản phẩm tín dụng bán lẻ theo định hướng BIDV Tuy nhiên quy mô, chất lượng hiệu hoạt động chưa tương xứng với tiềm địa bàn Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Tại BIDV Bắc Giang chưa có nghiên cứu đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà để hoạt động phát triển Với lý trên, nhân viên làm việc BIDV Bắc Giang chọn đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang”để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Quản trị kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: - Hệ thống hóa làm rõ thêm lý luận hoạt động cho vay nhu cầu nhà phát triển hoạt động cho vay nhu cầu nhà - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang Những kết đạt hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: Trong giai đoạn từ năm 2014 đến 31/12/2016 + Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam – Chi nhánh Bắc Giang + Về địa bàn: Tại BIDV Bắc Giang Trên thực tế, hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang tập trung chủ yếu vào cá nhân, hộ gia đình sinh sống làm việc thường xuyên địa bàn hoạt động chi nhánh, phạm vi nghiên cứu tập trung tỉnh Bắc Giang Tình hình nghiên cứu liên quan: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà lĩnh vực hoạt động tín dụng bán lẻ quan trọng Ngân hàng, đồng thời lĩnh vực nhiều người tiêu dùng quan tâm Đây sản phẩm ngày phát triển mạnh mẽ nước ta tín dụng tiêu dùng năm gần Chính tín dụng tiêu dùng đặc biệt cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà đời phát triển nhanh thu hút nhiều đề tài nghiên cứu khoa học đề tài luận văn cử nhân, thạc sỹ, tiến sỹ quan tâm nghiên cứu tiếp cận tư nhiều khía cạnh pham vị, địa bàn nghiên cứu hoàn toàn khác Cụ thể sau: + Dưới góc độ đề tài nghiên cứu gần với đề tài tác giả đơn vị BIDV Bắc Giang: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” tác giả Phạm Mạnh Hùng – Trường Học viện Tài PGS.TS Nguyễn Trọng Thản việc vay vốn mua nhà ở, điều kiện tiềm cho NHTM việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Xã hội Bắc Giang tỉnh trung du miền núi, nằm cách Thủ Hà Nội 50km phía nam, cách cửa quốc tế Hữu nghị 110km phía Bắc, cách cảng Hải Phòng cảng nước sâu Cái Lân 130km Phía Bắc phía Đơng Bắc giáp tỉnh Lạng Sơn, phía Tây Tây Bắc giáp Nam Hà Nội, Thái Ngun, phía Nam Đơng Nam giáp tỉnh Bắc Ninh, Hải Dương Quảng Ninh Diện tích tự nhiên 3.823 km2, dân số 1,6 triệu người, có khoảng triệu người độ tuổi lao động ( chiếm 63% tổng dân số) Tỷ lệ lao động qua đào tạo đến cuối năm 2014 50,5% Đây nguồn lực quan trọng lợi lớn tỉnh phát triển kinh tế nói chung phát triển KCN nói riêng Về giao thơng, Bắc Giang có nhiều tuyến giao thơng quan trọng chạy qua Quốc lộ 1, đường cao tốc Hạ Long – Nội Bài, tuyến đường sắt Hà Nội – Lạng Sơn tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho việc giao lưu hàng hóa với khu vực khác nước giới Vị trí tỉnh nằm cạnh tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc ( Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh) vùng chuyển tiếp vùng núi phía Bắc với châu thổ song Hồng, nên thuận lợi cho việc phát triển liên kết vùng Tỉnh Bắc Giang có 10 đơn vị hành gồm thành phố huyện, có địa bàn trung du, nhiều đồi núi, có đồng xen kẽ nhìn chung địa hình khơng bị chia cắt nhiều Với tiềm từ phía cầu sách hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước, hội để BIDV nói chung BIDV Bắc Giang nói riêng phát triển mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà địa bàn tỉnh 3.2.1.2 Lợi BIDV BIDV NHTM hàng đầu Việt Nam, có tầm ảnh hưởng rộng thị trường tài - ngân hàng Với tiền thân Ngân hàng kiết thiết (19571981), đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam (1981-1990), BIDV mạnh việc cho vay dự án, dự án lĩnh vực bất động sản Với thương hiệu lâu đời quy mô vững quan hệ tốt với quan quản lý Nhà nước Mối quan hệ với khách hàng truyền thống củng cố tăng cường hợp tác nhiều mặt; Là ngân hàng dẫn đầu tài trợ dự án Là Ngân hàng đầu tính minh bạch hoạt động kinh doanh Mặc dù định hướng chuyển đổi trọng tâm sang mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, với lợi nêu trên, BIDV thương hiệu uy tín đáng tin cậy khách hàng 63 3.2.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 3.2.2.1 Mục tiêu phát triển chung BIDV Bắc Giang BIDV Bắc Giang chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chịu chi phối BIDV sách, mục tiêu phương hướng hoạt động Do vậy, BIDV Bắc Giang tiếp tục triển khai cụ thể sách, mục tiêu phương hướng BIDV phù hợp với qui mơ hoạt động đặc điểm tình hình kinh tế -xã hội địa bàn Cụ thể: - Mở rộng cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục cập nhật sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng: Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng - Phát triển tín dụng bán lẻ theo hướng mở rộng mạng lưới:Thành lập mạng lưới Phòng Giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu đông dân cư nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho khách hàng cá nhân, như: cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, Phấn đấu tăng trưởng dư nợ bán lẻ bình quân giai đoạn 2016-2020 đạt 50% tổng dư nợ Dư nợ cuối năm 2017 đạt 2.109 tỷ đồng - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhằm xây dựng đội ngũ cán có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn cạnh tranh hội nhập, nâng cao hiệu hoạt động đội ngũ cán liên quan tới cơng tác tín dụng bán lẻ, đặc biệt đội ngũ cán QHKH cá nhân.Xoá bỏ bớt thủ tục rườm rà, tốn thời gian chi phí, nâng cao hình ảnh Bắc Giang đội ngũ cán QHKH nhiệt tình, động, có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng - Đảm bảo tài lành mạnh: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần ý, không để phát sinh nợ xấu khoản vay mới, phấn đấu giảm tỉ lệ nợ xấu xuống 1% vào năm 2020, tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ phải cao tốc độ tăng chi phí hoạt động tín dụng bán lẻ Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ bình qn 50% giai đoạn 2016-2020 Tích cực cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ - Phát triển khách hàng: Khách hàng mục tiêu cung cấp dịch vụ quan trọng ngân hàng đặc biệt dịch vụ bán lẻ Với đòi hỏi ngày cao khách hàng, BIDV Bắc Giang không ngừng gia tăng tiện ích cho khách hàng đồng thời phát triển mở rộng tảng khách hàng Phấn đấu 64 tăng trưởng số lượng khách hàng 30%/năm giai đoạn 2016-2020 - Tăng cường công tác Marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ: Thực quảng bá sản phẩm bán lẻ đến đông đảo tầng lớp dân cư nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm giúp cho khách hàng có đánh giá, so sánh lợi ich tiến tới việc sử dụng sản phẩm 3.2.2.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang + Trong 04 sản phẩm tín dụng mục tiêu, cần xác sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm trọng tâm hàng đầu, đặc biệt sản phẩm cho vay nhà dự án (gồm có cho vay mua nhà hồn thiện nội thất), hướng tới đối tượng có nhu cầu sử dụng thực tế + Trong xác định phát triển sản phẩm nhà sản phẩm trọng tâm hàng đầu mang thương hiệu BIDV Bắc Giang, theo định hướng Hội sở 3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang 3.3.1 Hoàn thiện mơ hình tổ chức khối Ngân hàng bán lẻ theo định hướng BIDV Chi nhánh xác định mạng lưới kinh doanh quan trọng, định đến kết hiệu hoạt động kinh doanh bán lẻ BIDV Với mơ hình nay, cán làm cơng tác tín dụng chi nhánh chịu trách nhiệm tồn cơng việc quy trình với khoản vay (từ khâu tiếp thị, đề xuất cho vay, thu hồi nợ, phát mại tài sản, chịu trách nhiệm rủi ro tín dụng) Do dành nhiều thời gian cho công tác phát triển khách hàng Hơn nữa, bên cạnh việc thực tiêu tín dụng, cán tín dụng chịu áp lực tất tiêu kinh doanh ngân hàng bán lẻ khác thẻ ATM, Internetbanking….Việc “ôm đồm” nhiều công việc dẫn tới hiệu kinh doanh cán chưa cao Để nâng cao hiệu cán khách hàng, BIDV Bắc Giang cần khẩn trương triển khai mơ hình tổ chức khối kinh doanh bán lẻ theo định hướng BIDV 65 Commented [TVH11]: Mỗi giải pháp cần có phần có đề mục rõ ràng sau: – Lý lựa chọn giải pháp: cho thấy sở lý thuyết từ phân tích thực tiễn nêu bật cần thiết giải pháp – Mục tiêu giải pháp, cụ thể, đo lường được… tốt – Nội dung – Kết mong đợi Phần cần tạo liên kết kết luận chương với chương Liên kết chương: tiêu chí nhân tố ảnh hưởng nêu chương phải vận dụng quán chương Tiêu chí yếu nguyên nhân tồn rút phải khớp với tiêu chí nhân tố nêu chương Các nguyên nhân tiêu chí yếu phải giải chương PHÒNG KHCN TỔ TƯ VẤN KHÁCH HÀNG TỔ CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG TỔ TÍN DỤNG Nhóm tư vấn quầy Nhóm chăm sóc khách hàng VIP Nhóm bán hàng Nhóm phát triển khách hàng Nhóm chăm sóc khách hàng quan trọng Nhóm hỗ trợ Sơ đồ 3.1 : Mơ hình tổ chức định hướng Phòng khách hàng cá nhân Theo mơ hình định hướng phòng Khách hàng cá nhân: Tách bạch Tổ tín dụng phòng Khách hàng cá nhân Tổ tín dụng phải chịu tiêu liên quan tới cơng tác tín dụng mà khơng phải chịu tiêu ngân hàng bán lẻ khác Trong Tổ tín dụng, cần tách thành 02 nhóm nhóm bán hàng nhóm hỗ trợ tín dụng Trong đó, nhóm bán hàng thực khâu thẩm định khách hàng viết báo cáo đề xuất tín dụng Sau chuyển nhóm hỗ trợ tín dụng thực khâu lại, từ soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm giải ngân, thu hồi nợ vay Trong Tổ tín dụng, cần bố trí cán đầu mối, chịu trách nhiệm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 3.3.2 Hoàn thiện kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Công tác đào tạo: Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí vơ quan trọng, yếu tố định thành bại kinh doanh Để ổn định, mở rộng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Bắc Giang cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn Thời gian xét duyệt cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chi nhánh theo tiêu chuẩn chất lượng mà chi nhánh đưa tối đa ngày kể từ nhận đầy đủ hồ sơ Tuy nhiên thực tế thời gian thường bị kéo dài quy định Nguyên nhân chủ quan cán khách hàng cá nhân làm công tác tín dụng chưa nắm thạo quy trình mà tư vấn hướng dẫn hồ sơ khách hàng chưa 66 đầy đủ, dẫn đến phải chờ đợi kéo dài thời gian Do chi nhánh cần tổ chức đào tạo cán sau: + Cử cán tham gia khố đào tạo bên ngồi: kỹ bán hàng, kỹ thuyết phục khách hàng Chi phí cho hình thức đào tạo tương đối cao nên cử số cán hạt giống đào tạo, sau đào tạo lại cho cán khác + Thuê sở bên tổ chức đào tạo chi nhánh Hình thức đào tạo phù hợp BIDV có riêng trung tâm đào tạo, BIDV Bắc Giang kết hợp với Trung tâm để đào tạo + Nội chi nhánh tự đào tạo Có thể kết hợp kênh đào tạo với kênh đào tạo Các khối liên kết tự tổ chức đào tạo theo nhóm nghiệp vụ, ngồi thơng qua diễn đàn riêng chi nhánh mạng nội để trao đổi chuyên đề chuyên môn + Gắn kết đào tạo với việc bố trí cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Nâng cao chế độ tự chịu trách nhiệm tác nghiệp, mạnh dạn phân cấp phê duyệt xuống cấp thấp nhằm tăng nhanh thời gian thực giao dịch, tác vụ giải phóng nhân phục vụ cho công tác bán hàng + Nhân viên bán hàng cần có kế hoạch trì quan hệ với khách hàng qua điện thoại phương thức giao dịch điện tử Sau tiếp xúc tạo mối quan hệ với khách hàng, tình đơn giản theo định kỳ, việc trì quan hệ với khách hàng thực qua điện thoại, email…sẽ giảm bớt thời gian lại đem lại hiệu cao công tác bán hàng + Chất lượng tác phong chuyên nghiệp đội ngũ cán khách hàng thể nhiều khía cạnh khác trang phục, phong cách giao tiếp, tác phong làm việc, thái độ khách hàng Hơn hết, cán quan hệ khách hàng, người tiếp xúc hàng ngày với khách hàng đại diện cho mặt ngân hàng Họ cần phải có đủ khả tận tụy với khách hàng Chính họ, với nỗ lực khác chi nhánh, tạo nên phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp - Công tác phát triển nguồn nhân lực: + Tăng quy mô số cán chuyên vay hỗ trợ nhu cầu nhà Quy mô lực lượng cán tín dụng phụ trách sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chi nhánh chưa tương xứng với số lượng khách hàng tiềm phát triển khách hàng giai đoạn tới Hiện phòng khách hàng cá nhân chi 67 nhánh, phòng chủ lực việc cho vay bán lẻ bố trí 03 cán chuyên cho vay sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà Hậu cơng tác bán hàng mang tính thụ động, chất lượng phục vụ khách hàng chưa đảm bảo, khả đáp ứng nhân cho công tác chào bán sản phẩm mở rộng khách hàng chưa cao Để tăng quy mơ lực lượng bán hàng chi nhánh thực số biện pháp sau: + Bổ sung cán có trình độ: Tuyển chọn cán trẻ có trình độ chun mơn giỏi ngoại ngữ, tin học, để bổ sung vào đội ngũ cán + Có sách khuyến khích động viên với lực lượng lao động có thu hút nguồn lao động có chất lượng cao từ bên ngồi 3.3.3 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông Đối tượng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân hộ gia đình với nhu cầu khác Do hoạt động truyền thơng đóng vai trò vơ quan trọng Tuy nhiên, thời gian qua cơng tác truyền thơng nói chung truyền thông cho sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng chưa thực trọng Với tư cách chi nhánh cấp BIDV địa bàn tỉnh, BIDV Bắc Giang phụ thuộc nhiều vào hoạt động truyền thông chung hệ thống mà chưa thực đầu tư chi nhánh Vì vậy, thời gian tới, BIDV Bắc Giang cần có giải pháp sau: Sản phẩm, giá Truyền thông Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Kênh quảng Kênh quảng cáo Phương thức quảng cáo cáo Sơ đồ 3.2 : Chiến lược truyền thông sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 68 - Chiến lược sản phẩm, giá cả: Thực thăm dò, khảo sát sách sản phẩm ngân hàng đối thủ cạnh tranh, đồng thời thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm Trên sở có đề xuất kiến nghị với BIDV chỉnh sửa hồn thiện, nâng tính cạnh tranh sản phẩm - Chiến lược kênh quảng cáo: xác định rõ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà đến với khách hàng qua kênh nhằm thu hút khách hàng cách tốt Để làm tốt công tác này, BIDV Bắc Giang cần thiết lập mạng lưới kênh phân phối ngồi ngân hàng gồm có Chủ đầu tư, Sàn giao dịch bất động sản - Thực đa phương thức quảng cáo: Nếu cấp hệ thống, BIDV thực quảng cáo kênh truyền hình, báo điện tử Chi nhánh cần làm tốt công tác quảng cáo thông qua tờ rơi sản phẩm biển quảng cáo trực tiếp dự án Tờ tơi sản phẩm để sàn giao dịch chủ đầu tư, sàn giao dịch bất động sản chuyên nghiệp, đảm bảo khách hàng tìm hiểu hộ nắm bắt thơng tin hỗ trợ tín dụng từ phía ngân hàng Biển quảng cáo đặt trực tiếp dự án phương thức quảng cáo quan trọng giúp cho Khách hàng tìm hiểu thực tế dự án biết ngân hàng tài trợ dự án Phát triển đa kênh phân phối Phát triển đa dạng kênh phân phối xác định hướng mang tính chất chiến lược NHTM Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà hướng tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhỏ lẻ Để mang sản phẩm tới tận tay người tiêu dùng, không dựa vào kênh phân phối truyền thống điểm giao dịch chi nhánh Việc tạo dựng kênh phân phối rộng lớn tiền đề nâng cao lực cạnh tranh NHTM Để phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, có số kênh phân phối quan trọng cần tập trung sau đây: - Hợp tác với chủ đầu tư dự án nhà ở: Chủ đầu tư xây dự dự án kênh phân phối quan trọng mà ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ Theo quy định luật nhà ở, chủ đầu tư thành lập nên sàn 3.3.4 giao dịch riêng để phân phối dự án đầu tư xây dựng, thông qua sàn giao dịch bất động sản độc lập Tại thị trường Việt Nam, chủ đầu tư thường thành lập lên sàn giao dịch bất động sản riêng chuyên phân phối hộ dự án đầu tư Việc liên kết hợp tác với chủ đầu tư mang lại lợi ích cho bên: Đối với khách hàng mua hộ không đủ tiền ngân hàng tư vấn phương án vay vốn, nhờ chủ đầu tư bán hàng, đồng thời qua ngân hàng tìm khách hàng vay 69 - Hợp tác với Sàn Bất động sản: Một số chủ đầu tư với thương hiệu uy tín thị trường thành lập lên sàn giao dịch bất động sản riêng để phân phối hộ dự án Một số chủ đầu tư khác chưa đủ mạnh, công tác quảng cáo giới thiệu dự án đến với người mua có hạn chế Các chủ đầu tư thường liên hệ với sàn giao dịch bất động sản chuyên nghiệp để phân phối hộ Với đội ngũ nhân viên bán hàng đông đảo chuyên nghiệp, sàn giao dịch địa tin cậy khách hàng có nhu cầu mua nhà Do vậy, hợp tác với sàn giao dịch bất động sản hội để BIDV Bắc Giang tiếp cận với dự án khác địa bàn, đồng thời tạo lập mạng lưới phân phối sản phẩm rộng lớn - Phối hợp với Phòng KHDN: Hiện nay, việc phối kết hợp Phòng khách hàng doanh nghiệp với Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch việc triển khai hoạt động cho vay nhà chưa thực tốt Các doanh nghiệp thường có quan hệ vay vốn tốn phòng khách hàng doanh nghiệp Do phòng khách hàng doanh nghiệp hiểu rõ nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh lực tài doanh nghiệp Các dự án nhà doanh nghiệp triển khai với lực lượng cán nhân viên đông đảo doanh nghiệp nguồn khách hàng quan trọng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh CHỦ ĐẦU TƯ SÀN GIAO DỊCH BẤT ĐỘNG SẢN PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Sơ đồ 3.3: Mơ hình liên kết với cách kênh phân phối 3.3.5 Tăng cường hợp tác Ngân hàng với quan nhà nước doanh nghiệp BIDV Bắc Giang cần tăng cường hợp tác, cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng bạn địa bàn nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng Sự phối hợp ngân hàng, đặc biệt chi nhánh BIDV địa bàn việc thống sách sản phẩm, sách hoa hồng môi giới tránh 70 xung đột lợi ích, góp phần nâng cao hình cảnh BIDV nói chung BIDV Bắc Giang nói riêng CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KHÁC CHI NHÁNH BIDV KHÁC BIDV BẮC GIANG Phối hợp Cùng có lợi Phối hợp Tránh xung đột Sơ đồ 3.4: Mơ hình liên kết BIDV Bắc Giang Ngân hàng bạn Để triển khai tốt hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Bắc Giang cần tăng cường mở rộng liên kết với doanh nghiệp giác độ bên có lợi Ngân hàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp hỗ trợ giới thiệu sản phẩm ngân hàng tới cán nhân viên doanh nghiệp Việc hợp tác chặt chẽ giúp sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngân hàng sớm thâm nhập sâu thị trường Tài trợ vốn NGÂN HÀNG DOANH NGHIỆP Giới thiệu khách hàng CBCNV Sơ đồ 3.5: Mơ hình liên kết Ngân hàng Doanh nghiệp 3.3.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện Tăng trưởng nhanh phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Tăng cường công tác dự báo, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thường xun kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh Đề làm tốt công tác này, Chi nhánh cần thực tốt số việc sau: - Phòng Quản lý rủi ro cần cử tối thiểu 01 cán đầu mối phụ trách cơng tác tín dụng bán lẻ nói chung, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng Cán người thực cơng tác giám sát, kiểm tra chất lượng hoạt 71 động tín dụng định kỳ Chi nhánh - Gắn trách nhiệm cán đầu mối với việc xét thi đua hàng tháng, quý, năm Phòng quản lý rủi ro Trường hợp khoản vay thẩm định rủi ro khoản vay hỗ trợ nhu cầu nhà khác kiểm tra, rà soát hồ sơ khơng phát sai sót, để xảy tình trạng nợ xấu, cán đầu mối phải chịu phần trách nhiệm 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà người dân NTM phát triển, NHNN cần thực giải pháp sau: 3.4.1.1 Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHNN cần xây dựng hoàn thiện văn bản, quy định hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM, nhanh chóng triển khai cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan tới hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, làm sở cho NHTM triển khai như: - Bổ sung, hồn thiện sách chế thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Trên sở luật nhà nước ban hành, NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn hướng dẫn luật hoạt động ngân hàng để NHTM thực - Khẩn trương phối hợp với ban ngành liên quan (Bộ xây dựng, Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường) ban hành văn hướng dẫn, sửa đổi thông tư số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/06/2016 hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 phủ quy định chi tiết hướng dẫn luật nhà Thực tế triển khai thông tư Chi nhánh cho thấy nhiều vướng mắc lúng túng từ phía Văn phòng cơng chứng Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận Do Văn phòng cơng chứng chưa cơng chứng cho hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Các Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất chưa nhận hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm việc chấp Các NHTM gặp nhiều khó khăn triển khai thực 3.4.1.2 Tăng cường phối hợp với Bộ ban ngành ban hành sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Hỗ trợ nhu cầu nhà cho người dân an cư lạc nghiệp sách an sinh lớn Đảng Nhà nước ta Hiện nhu cầu nhà 72 dân cư đô thị vô lớn Do vậy, NHNN cần đóng vai trò đầu mối phối hợp với ban ngành liên quan đưa gói tín dụng hỗ trợ nhà hướng tới đối tượng dân cư cụ thể nhằm tạo điều kiện cho người dân có hội sở hữu ngơi nhà ổn định n tâm cơng tác 3.4.1.3 Hồn thiện hệ thống thông tin báo cáo NHNN – Chi nhánh Bắc Giang cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng Hiệp hội bất động sản tỉnh để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ thị trường bất động sản, có chế cung cấp cho NHTM giúp nâng cao hiệu cơng tác phân tích, dự báo, quản trị điều hành cách tốt 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.4.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay Áp dụng sách giá cạnh tranh nhằm thu hút tạo dựng niềm tin khách hàng Để đảm bảo hiệu lợi nhuận, BIDV phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có sách giảm lãi suất khoản vay lớn khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm BIDV 3.4.2.2 Hồn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm - Hoàn thiện sản phẩm: Hiện nay, hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM tương đối giống mặt số lượng Vì vậy, để tạo lợi cạnh tranh, NHTM cần tạo điểm mạnh riêng sản phẩm Riêng sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm nhữn tiện ích gia tăng cho sản phẩm lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay, đặc biệt việc cho vay hoàn tiền mua nhà nhà dự án - Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc chi tiết, xây dựng gói sản phẩm với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Tham khảo sản phẩm, lãi suất áp dụng hình thức ưu đãi ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm BIDV BIDV cần đưa gói tín dụng nhà gối đầu để q trình triển khai sản phẩm chi nhánh khơng bị ngắt quãng 3.4.2.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng Khách hàng cá nhân Hiện tại, việc thẩm định đánh giá khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào lực thẩm định cán tín dụng BIDV chưa xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác 73 Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Xây dựng chương trình xác định mức lợi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hướng phát triển sách khách hàng phù hợp 3.4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cấp hệ thống Hiện nay, địa bàn tỉnh có nhiều NHTM Do vậy, việc tập trung hoạt động truyền thơng sản phẩm Hội sở BIDV cần thiết nhằm tạo tính thống tiết kiệm chi phí Với mục tiêu đến năm 2020 “BIDV ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” hội sở BIDV trọng đến công tác truyền thông Tuy nhiên, để công tác mang lại hiệu cao hơn, BIDV Bắc Giang đề nghị thực số nội dung sau: - BIDV phải có sách chuẩn hóa tồn hệ thống Sự chuẩn hóa tập trung thể thống nhất, chuẩn hóa mẫu biểu, ấn phẩm, tờ rơi quảng cáo Chính chuẩn hóa tạo nên hình ảnh thống BIDV, tạo khác biệt thương hiệu hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận biết lựa chọn bắt đầu có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Hình ảnh ngân hàng uy tín, thương hiệu ngân hàng yếu tố để khách hàng đánh giá lựa chọn ngân hàng Mặt khác hình ảnh ngân hàng nhân tố có tác động tới tâm lý khách hàng, có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng - Xây dựng kế hoạch quảng bá truyền thông cho hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng cách tổng thể, bản, phù hợp thời kỳ Đổi hình thức quảng cáo tài trợ dài hạn cho chương trình, tổ chức kiện để gây ấn tượng với cơng chúng, Thực chương trình quà tặng, khuyến mại sở nghiên cứu thị hiếu người dân, đảm bảo chương trình hấp dẫn, hiệu - Hiện tại, phương tiện truyền thông chủ yếu mà Hội sở BIDV sử dụng in tờ rơi phân bổ cho chi nhánh quảng cáo giới thiệu sản phẩm website BIDV Để đưa sản phẩm cách sâu rộng tới khách hàng, BIDV cần tăng cường thời lượng quảng cáo sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phương tiện vô tuyến, đài phát 74 KẾT LUẬN Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà mảng hoạt động kinh doanh lớn ngày NHTM coi trọng phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM không ngừng tập trung nghiên cứu đưa sách nhằm thu hút khách hàng Bắc Giang khơng phải điểm nóng nhu cầu nhà nhiên đánh giá thị trường tiềm cho ngân hàng triển khai cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Với định hướng đắn BIDV việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Bắc Giang tập trung triển khai sản phẩm nhằm thu hút khách hàng tăng thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, thời gian qua, hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang bộc lộ số tồn Do đó, việc nghiên cứu vấn đề tồn từ đưa giải pháp nhằm đẩy hoạt mạnh động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang yêu cầu cấp thiết Luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sở xây dựng khái niệm, đặc điểm, vai trò nhà ở, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Luận văn ba nhóm tiêu chí đánh giá (nhóm tiêu quy mơ, nhóm tiêu mức độ rủi ro, nhóm tiêu thu nhập) hai nhóm nhân nhân tố ảnh hưởng (nhóm nhân tố chủ quan nhóm nhân tố khách quan) tới phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Thứ hai, sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang qua năm từ 2014 đến 2016, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Kết đạt tập trung việc định hướng sản phẩm mục tiêu, đẩy mạnh tăng trưởng mặt quy mô, cấu thị phần Hạn chế tập trung cơng tác kiểm sốt rủi ro Ngun nhân xuất phát từ mơ hình tổ chức, yếu tố người, cơng tác truyền thơng Thứ ba, trình bày định hướng hoạt động BIDV đến năm 2020 đồng thời đưa hệ thống giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang Thứ tư, không đưa giải pháp, tác giả mạnh dạn kiến nghị với NHNN - quan quản lý cấp Nhà nước sách tiền tệ quốc gia khó khăn vướng mắc cần khắc phục mà NHTM nói chung có BIDV gặp phải việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị với BIDV nhằm hoàn thiện quy 75 trình cấp tín dụng, hồn thiện sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà giúp Chi nhánh BIDV nâng cao khả cạnh tranh thị trường Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp, luôn đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận tham gia, góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu Trân trọng cảm ơn ! 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Nghị 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Triển khai mơ hình kinh doanh bán lẻ cấp hệ thống, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 12 Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 trọng tâm công tác năm 2015, Bắc Giang 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 trọng tâm công tác năm 2016, Bắc Giang 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh TP Bắc Giang (2016), Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Bắc Giang năm 2016, Bắc Giang Tài liệu tham khảo tiếng Anh Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 77 ... hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang - Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư phát. .. 1.5.2 Bài học đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG ... đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Bắc Giang Đối tư ng, phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam