Đang tải... (xem toàn văn)
chuyen de duoc lam nam 2012
BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ MÔN HỌC Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK GVHD : PHẠM THỊ NGỌC THÚY SVTH : NGUYỄN THỊ CUNG MI LỚP : NCTN4C MSSV : 10265141 TP Hồ Chí Minh – 2012 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, ngày …tháng … năm 2012 Giáo viên hướng dẫn LỜI NÓI ĐẦU Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ tốn khơng cịn xa lạ người dân Việt Nam trước Thẻ toán đưa vào giao dịch nước ta từ năm đầu thập kỷ 90 Thẻ Ngân hàng phương thức toán đại dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý ngân hàng, nên dễ thị trường chấp nhận nhanh chóng phổ biến Việt Nam Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung Ngân hàng tham gia tốn thẻ nói riêng Thơng qua phát hành toán thẻ, Ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, lượng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Chúng ta khẳng định thẻ toán đời tất yếu kinh tế phát triển Tuy nhiên, dịch vụ thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn, quan tâm phát triển thẻ toán việc cần thiết Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam –Techcombank, ngân hàng đưa vào dịch vụ toán thẻ từ năm thành lập Mặc dù hoạt động toán thẻ Techcombank đạt kết định, nhiên phải đối mặt với khơng khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Techcombank phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước tham gia phát hành toán thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển thẻ tốn cho Ngân hàng Thương mại Việt nam nói chung cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank nói riêng, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” để làm chun đề mơn học Mục dích nghiên cứu đề tài: thông qua việc nghiên cứu sở lý luận, tình hình thực tế phát hành toán thẻ Ngân hàng Techcombank, văn pháp quy liên quan để thấy tồn phát hành toán thẻ, từ ma đưa ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ thời gian tới Kết cấu chuyên đề môn học chia làm chương sau: Chương Cơ sở lý lý luận hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Chương Giải phápvà kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Trong q trình nghiên cứu hồn thành với cịn kiến thức hạn chế khơng tránh khỏi sai sót, kính mong giáo viên hướng dẫn nhận xét góp ý đề tài em hồn thiện Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới GVHD Phạm Thị Ngọc Thúy, người hướng dẫn em làm chun đề mơn học Trong q trình nghiên cứu hồn thành với cịn kiến thức hạn chế khơng tránh khỏi sai sót, kính mong giáo viên hướng dẫn nhận xét góp ý đề tài em hoàn thiện MỤC LỤC -o0o CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK .1 1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ giới 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ .3 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ .4 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Chủ thẻ tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ .7 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ toán .8 1.3 Một số lợi ích sử dụng thẻ 11 1.4 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ .12 1.5 Rủi ro hoạt động toán thẻ 14 1.5.1 Rủi ro phát hành .14 1.5.2 Rủi ro toán 15 1.5.3 Rủi ro tín dụng 16 1.5.4 Rủi ro kỹ thuật 16 1.5.5 Rủi ro đạo đức 17 1.6 Hoạt động toán thẻ giới 17 1.6.1 Hoạt động 17 1.6.2 Xu hướng phát hành thẻ giới 20 CHƯƠNG 22 2.1 Tổng quan ngân hàng Techcombank 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Techcombank 22 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức sản xuất kinh doanh: .28 2.1.4 Công tác điều hành vốn 29 2.1.5 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 31 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank năm gần 33 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời gian qua .33 2.2.2 Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ Techcombank 36 2.2.2.1 Sự phát triển thẻ Techcombank 36 2.2.2.2 Cơng nghệ tốn thẻ Techcombank 36 2.2.3 Quy trình phát hành toán thẻ ngân hàng Techcombank 37 2.2.3.1 Thẻ nội địa F@stAccess – Connect24 37 2.2.3.2 Kết hoạt động phát hành toán thẻ F@stAccessConnect24 Techcombank 38 2.2.3.2 Thẻ toán quốc tế Techcombank Visa .41 2.2.3.3 Thẻ toán nội địa quốc tế Techcombank .41 2.2.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank năm gần 42 2.2.4.1 Về công tác phát hành thẻ 42 2.2.4.2 Về việc triển khai hệ thống chấp nhận toán thẻ 42 2.2.4.3 Hệ thống giao dịch tự động (ATM) 42 2.2.4.4 Hệ thống đơn vị chấp nhận toán thẻ .43 2.2.4.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 43 2.2.5 Nhận định 43 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank .44 2.3.1 Thuận lợi 44 2.3.2 Khó khăn 45 2.3.2.1 Môi trường pháp lý 45 2.3.2.2 Về môi trường kinh tế xã hội 46 2.3.2.3 Về thân ngân hàng Techcombank .46 2.3.2.4 Các nguyên nhân khác 47 CHƯƠNG 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank 48 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh Techcombank 48 3.1.1.1 Các mục tiêu chung toàn hệ thống 48 3.1.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 48 3.1.2 Tiềm thị trường thẻ Việt Nam 50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank 52 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Techcombank phát hành 52 3.2.2 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng 52 3.2.3 Nghiên cứu phân tích thị trường 52 3.2.4 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng .53 3.2.5 Chính sách khuếch trương sản phẩm quan hệ khách hàng 53 3.2.5.1 Chính sách tiếp thị 53 3.2.5.2 Chính sách khách hàng .54 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT 54 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 55 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 56 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 56 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng 56 3.3.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ 57 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định .57 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ 58 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp.59 3.3.3 Kiến nghị Techcombank .59 KẾT LUẬN 63 Chuyên đề môn học CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đơng đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi Chuyên đề mơn học phương tiện tốn mang tính tồn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sơi động cho hoạt động tốn thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi Chuyên đề môn học 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Dù tổ chức tài phi tài phát hành, thẻ ngân hàng làm plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo Nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngồi ra, thẻ cịn có tên cơng ty chịu trách nhiệm tốn thẻ thêm số yếu tố khác theo quy định Tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế… Trên giới có nhiều loại thẻ ngân hàng Các loại thẻ sử dụng phổ biến bao gồm: • • • • • Thẻ tín dụng (Creadit Card) Thẻ toán (Charge Card) Thẻ ATM Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ đảm bảo (Check Guarantee Card)… 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thơng tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi Chun đề mơn học • Tổ chức chương trình khuếch trương sản phẩmvà dịch vụ thẻ 3.2.5.2 Chính sách khách hàng Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến chăm sóc khách hàng phù hợp: • Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm • Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng • Tổ chức chương trình khuyến tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng không thu phí giao dịch • Tăng cường đưa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng • Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng • Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết • Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể khơng thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác sử tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Techcombank muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: • Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển đến năm 2015, phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nước ngồi, tăng doanh số tốn thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT Tại thành phố lớn Hà Nội, TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng phải có 20 ĐVCNT • Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 54 Chuyên đề môn học ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT • Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng • Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành cơng đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thánh phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực tất siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, khu đơng dân cư, đặc biệt nơi có đơng khách nước ngồi phải đặt máy ATM Ngồi ra, ngân hàng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng phòng giao dịch phục vụ khách hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Techcombank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chuyên môn vững vàng, song xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với yêu cầu Do Techcombank phải quan tâm đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thực số biện pháp sau: • Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên • Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chun viên thẻ • Sau khóa đào tạo, nên tổ chức thi cuối khóa có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khóa học, vừa khích lệ nhân viên • Gửi nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước ngồi nghiệp vụ thẻ • Nâng cao chế độ lương, thưỡng đãi ngộ nhân viên: ngồi tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích cơng việc SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 55 Chun đề mơn học • Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà cà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hóa cơng nghệ, theo kịp với nước khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng công nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thông qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng cơng nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hóa Một vần đề tình trạng đường truyền viễn thông không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thơng tin liên lạc ảnh hưởng khơng tới hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạng vừa giảm cước phí cho ngân hàng SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 56 Chuyên đề môn học 3.3.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện tốn Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiện tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 57 Chuyên đề môn học 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ a Hoàn thiện văn pháp luật thẻ Để phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ Việt Nam, cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến nghiệp vụ thẻ ngân hàng áp dụng mang tính hướng dẫn chung, ngân hàng Việt Nam phải dựa quyền hướng dẫn nghiệp vụ tổ chức thẻ quốc tế mà chưa có điều lệ cụ thể áp dụng Việt Nam Khơng cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối hành đề cập phần gây khơng lúng túng cho ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ Do đó, ngân hàng Nhà Nước cần sớm bổ sung văn pháp luật quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ sung văn pháp luật liên quan đến thẻ, để tránh tính trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nước b Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo hướng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước vần đề liên quan đến hạn chế rủi ro ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ c Hồn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT ngân hàng tùy theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ Ngân hàng Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định Theo xu hướng phát triển chung giới, nước ta định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng tạo điều kiện cho hình thức tốn thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 58 Chuyên đề mơn học có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ Ngân hàng Việt Nam phát hành nước ngồi 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp Tiếp tục hỗ trợ, giúp đỡ Techcombank hoạt động phát triển dịch vụ thông qua việc tuyên truyền đến quan, doanh nghiệp, tổ chức, địa bàn thực phát triển toán không dùng tiền mặt để hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ ngân hàng Đẩy mạnh thực việc liên kết phát hành, toán thẻ với VCb ngân hàng khác 3.3.3 Kiến nghị Techcombank Trong thời gian qua, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng đạt nhiều thành tích đáng khích lệ công tác triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Đến nay, ngân hàng có sản phẩm loại hình dịch vụ này, mức sơ khai Tuy nhiên, công tác triển khai ngân hàng tồn nhiều hạn chế cần phải khắc phục họ muốn đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thời gian tới Chính vậy, việc tìm giải pháp hữu hiệu cho Ngân hàng Techcombank cần thiết Để thực giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cách có hiệu quả, Ngân hàng Techcombank phải tính đến số vấn đề sau đây: • Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược công nghệ thông tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lược tổng thể ngân hàng, có tính đến nội lực ngân hàng Đây nhiệm vụ tối quan trọng, giúp ngân hàng có hướng thích hợp thời gian dài, qua đó, thấy mục tiêu cần đạt tìm biện pháp để thực mục tiêu • Phải có quan tâm, đạo sát lãnh đạo ngân hàng Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy khối thống nhất, có ngân hàng điện tử để hoà nhập dịch vụ ngân hàng điện tử với phần khác Hơn nữa, với quan tâm lãnh đạo ngân hàng huy động nguồn lực tài chính, nhân lực trang thiết bị cần thiết SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 59 Chuyên đề mơn học • Một giải pháp quan trọng vấn đề đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trên sở xếp, định biên lại lao động toàn hệ thống để có kế hoạch đào tạo, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu trước mắt lâu dài cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Trước hết tập trung quy hoạch, đào tạo đội ngũ cán quản lý chủ chốt trụ sở chi nhánh, đào tạo nâng cao chuyên sâu cho đội ngũ cán chuyên gia nghiệp vụ chủ yếu dịch vụ the đạt tiêu chuẩn trình độ ngân hàng nước ngồi đóng Việt Nam ngân hàng khu vực giới • Để tận dụng triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, cần phải nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ điện tử Để thực tốt điều này, ngân hàng phải có kế sách tiếp thị khách hàng, doanh nghiệp lớn mà doanh nghiệp vừa nhỏ hộ gia đình, cá thể Mỗi ngân hàng thương mại phải tích cực tuyên truyền giới thiệu dịch vụ the tiện ích thuận lợi mà đem lại cho người sử dụng, từ đó, khách hàng hiểu rõ muốn tham gia vào loại hình dịch vụ cịn tương đối mẻ Đồng thời, phải tìm hiểu thói quen khách hàng giải thắc mắc, băn khoăn họ để đáp ứng, trả lời yêu cầu cách tốt Chỉ có vậy, khách hàng thực yên tâm định lựa chọn dịch vụ Vì, biết, dân chúng nước ta với đa phần nông dân, mức sống cịn thấp điều kiện tiếp cận với cơng nghệ thơng tin chưa phổ biến, ngân hàng phải thông qua phương tiện truyền thơng để tun truyền, phổ biến đến người sản phẩm • Vấn đề an tồn cần giải thấu đáo cho khách hàng yên tâm, nhiên, không nên phức tạp, mà phải dễ sử dụng tiện lợi Thực tế cho thấy, khơng trường hợp hệ thống mạng thơng tin hệ thống ngân hàng bị xâm nhập tài sản, thông tin khách hàng ngân hàng bị lạm dụng gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng khách SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 60 Chuyên đề môn học hàng họ Với thực trạng này, ngân hàng thực kết nối, giao dịch ngân hàng điện tử trước hết phải chuẩn bị thật kĩ lưỡng, có biện pháp, sách rõ ràng chiến lược đảm bảo an tồn, bí mật thông tin Một hệ thống thông tin bảo đảm an toàn bảo mật phải đáp ứng nguyên tắc là: Đảm bảo tính tin cậy: thơng tin không bị truy cập trái phép bới người thẩm quyền Đảm bảo tính ngun vẹn: thơng tin khơng thể bị sửa đổi, làm giả Đảm bảo tính sẵn sàng để đáp ứng cầu người có thẩm quyền Đảm bảo tính khơng thể từ chối: thông tin phải đảm bảo cam kết mặt pháp luật người cung cấp Để an toàn cho khách, ngân hàng dùng giải pháp như: sử dụng mật mã (password), cho phép đánh máy sai mật mã tối đa tới lần, qui định thời gian vào mật khẩu, tường lửa để tránh kẻ phá hoại, qui định hạn mức giao dịch, yêu cầu tài khoản định… Khi tiến hành giao dịch ngân hàng điện tử, để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng, tránh giả mạo, đề nghị thiết lập giao dịch đề cập, tránh việc cấp tên giao dịch, mã số giao dịch sai đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch trình truyền tin, ngân hàng phải: Xác định xác thơng tin, liệu mà khách hàng điền vào mẫu Trong trường hợp sử dụng mã số để nhận biết khách hàng phải xác định rõ khách hàng nhân viên ngân hàng trách nhiệm giữ bí mật thơng tin Lựa chọn hình thức chuyển giao thông tin tên giao dịch, mã số giao dịch theo phương thức thích hợp bảo đảm an tồn Việc sử dụng thư điện tử thực mã hố, bảo đảm an tồn, khơng bị tiếp cận, đọc trộm trình chuyển tin Giao dịch ngân hàng điện tử loại hình hoạt động tương đối mới, có tiểm ẩn nhiều rủi ro Việc kết nối, giao dịch, chuyển thông tin thông qua mạng internet đạt khách hàng vào rủi ro thơng tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thơng báo trước cho khách hàng để đảm bảo rằng: là, khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp, khách hàng phối hợp với ngân hàng đảm bảo sách an tồn thơng tin mạng Hai là, SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 61 Chuyên đề môn học chấp thuận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng internet, bảo đảm an tồn cho thơng tin cá nhân khách hàng • Cần có giải pháp chế độ uỷ quyền, phân quyền, phân trách nhiệm rõ ràng kèm theo chế kiểm sốt chế độ • Gắn việc giáo dục, phổ biến cho khách hàng với việc đào tạo cán ngân hàng Ngân hàng khuyến khích cán ngân hàng học hỏi, sử dụng dịch vụ cách bán máy vi tính có chiết khấu, cung cấp tài liệu sử dụng internet miễn phí khoảng thời gian đó, phối hợp với nhà cung ứng phần mềm có kế hoạch đào tạo lâu dài… SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 62 Chuyên đề môn học KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biền giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tán rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư cịn phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng Hơn hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng Mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 63 Chuyên đề môn học TÀI LIỆU THAM KHẢO • Giáo trình Mơn Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại • www.tailieu.vn • www.docs.4Share.vn • www.techcombank.com.vn • www.luanvanfree.com SVTH : Nguyễn Thị Cung Mi 64 ... động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Chương Giải phápvà kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank. .. 29 2.1.5 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 31 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank năm gần 33 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời... dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank
