MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng .2 Doanh số cho vay 36 Dư nợ cho vay 39 Dư nợ cho vay ngắn hạn 39 Dư nợ cho vay trung dài hạn 39 Dư nợ cho vay toàn chi nhánh .40 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 40 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 40 DANH MỤC BẢNG BIỂU 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng .2 Doanh số cho vay 36 Dư nợ cho vay 39 Dư nợ cho vay ngắn hạn 39 Dư nợ cho vay trung dài hạn 39 Dư nợ cho vay toàn chi nhánh .40 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 40 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp quốc doanh toàn chi nhánh 40 Trường cao đẳng nghề Văn Lang Hà Nội Vượng Chuyên đề thực tập Tuấn – CĐKTNH-K5 GVHD:Th.s.Nguyễn Thị Bích Hà Mạnh Trường cao đẳng nghề Văn Lang Hà Nội Vượng GVHD:Th.s.Nguyễn Thị Bích LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, vai trò quan trọng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định Với đặc trưng linh hoạt, thích nghi nhanh với thay đổi cung cầu thị trường, Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo việc làm, đa dạng hóa hoạt động kinh tế đóng góp vào tỷ trọng kim ngạch xuất quốc gia Vì Doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá động lực thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển - Các Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% tổng số Doanh nghiệp nước Đặc biệt Doanh nghiệp tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, đóng góp 42% vào GDP nước Tuy nhiên để giỳp Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển, nâng cao lực sản xuất phù hợp vói chế thị trường đòi hỏi phải giải nhanh chóng khó khăn mà Doanh nghiệp phải đối mặt Một khó khăn nhất, phổ biến vấn đề thiếu vốn Thực tế có nhân tố quan trọng giải khó khăn cho Doanh nghiệp vừa nhỏ, đú chớnh Ngân hàng Tuy vậy, bên cạnh ích lợi từ việc Ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngày nhiều thỡ cỏc Doanh nghiệp vừa nhỏ phải đương đầu với vấn đề chất lượng, hiệu qủa cho vay ngày giảm sút Và vấn đề cấp bách nay, không riờng cỏc Ngân hàng mà mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà Nước Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm có ý nghĩa cho Ngân hàng cho toàn xã hội Sơn La tỉnh nằm khu vực phát triển kinh tế quan trọng miền Bắc, có Thành phố giáp ranh với Thị xã, quận huyện quan trọng Thành phố Sơn La, có điều kiện tự nhiên có kết cấu sở hạ tầng phù hợp để phát Chuyên đề thực tập Tuấn – CĐKTNH-K5 Hà Mạnh Trường cao đẳng nghề Văn Lang Hà Nội Vượng GVHD:Th.s.Nguyễn Thị Bích triển kinh tế nói chung để Doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy vai trò Nằm địa bàn có nhiều thành phần kinh tế hoạt động mối giao lưu kinh tế quan trọng thế, trụ sở Ngân hàng Công thương Sơn La lại gần với trụ sở Ngân hàng Đầu tư Và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nên cạnh tranh Ngân hàng điều tránh khỏi Mặc dù Ngân hàng Công thương Sơn La lại chiếm vai trò quan trọng việc cấp vốn cho Doanh nghiệp Vấn đề hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mà Đảng Nhà nước ta quan tâm khụng riờng gỡ trờn địa bàn tỉnh Sơn La Nhận thức tính cấp thiết quan trọng đó, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Sơn La, em chọn đề tài: “Nõng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Sơn La" làm đề tài nghiên cứu Trong trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét, bảo thầy cô để em cú thờm học, kinh nghiệm quý báu nhằm phục vụ tốt việc bổ sung kiến thức sau trường Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy khoa Ngân hàng - Tài Chính, đặc biệt đạo tận tình Thạc sỹ Nguyễn Thị Bích Vượng, giúp đỡ tận tình cỏc cụ chỳ, anh chị cán Ngân hàng Công Thương Sơn La tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề Chuyên đề thực tập Tuấn – CĐKTNH-K5 Hà Mạnh Chương Tín dụng Ngõn hàng Thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Mỗi quốc gia có điều kiện tự nhiên điều kiện kinh tế khác nhau, có đặc trưng riêng biệt Sự phân loại doanh nghiệp không thống quốc gia giới Một doanh nghiệp đặt môi trường kinh tế nước xem Doanh nghiệp vừa nhỏ, môi trường kinh tế quốc gia khỏc thỡ lại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp cực nhỏ Cũng vậy, thời điểm khứ, Doanh nghiệp coi lớn đến lại xét có quy mơ vừa Do vậy, nói đến Doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải nhận thức rằng, doanh nghiệp nằm quốc gia nào, môi trường kinh tế nào, thời điểm Việc đưa định nghĩa Doanh nghiệp vừa nhỏ cho riêng lại đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển quốc gia Thực tiễn chứng minh quốc gia có định nghĩa rõ ràng sách hỗ trợ đưa có hiệu Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, đưa tiêu chí phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong khẳng định: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Qua số liệu thống kê nước phát triển giới Việt Nam cho thấy số lượng Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp quốc gia, đậc biệt chiếm vị trí quan trọng kinh tế quốc gia đú Cỏc Doanh nghiệp đa dạng, phong phú tham gia hầu hết lĩnh vực kinh tế Với quy mô vừa nhỏ, Doanh nghiệp có khả thích ứng với thay đổi môi trường, biến động kinh tế So với Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ có chủ động kinh doanh, thích nghi nhanh chóng với biến động giá cả, đòi hỏi sản phẩm, dịch vụ người tiêu dùng Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ là: 1.1.2.1 Về hình thái cấu tổ chức Các Doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều loại cấu tổ chức, nhìn chung thỡ cỏc Doanh nghiệp thường thích hợp với cấu tổ chức giản đơn Thông thường Doanh nghiệp số lượng nhân viên nhân viên đảm nhận nhiều công việc lúc Vì thế, phần lớn nhà kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ đảm nhận ln vị trí nhà quản lý Thực tế cho thấy Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình Doanh nghiệp có hình thái sở hữu độc lập chủ động người chủ doanh nghiệp, với quy mô hoạt động khơng vượt trội ngành sản xuất mà theo đuổi 1.1.2.2 Về thị trường Một vấn đề quan trọng, mang tính sống Doanh nghiệp vừa nhỏ xác định thị trường lựa chọn vị trí kinh doanh Chính đặc thù riêng mà Doanh nghiệp vừa nhỏ thường tập trung khai thác khoảng trống thị trường, mặt hàng đoạn thị trường riêng biệt mà Doanh nghiệp lớn thường ý tới Bên cạnh đú, cỏc Doanh nghiệp vừa nhỏ trợ giúp tích cực Doanh nghiệp lớn việc đảm nhận thầu hoạt động dịch vụ 1.1.2.3 Về nguồn vốn Hiện nay, để tồn phát triển, Doanh nghiệp vừa nhỏ thường huy động vốn từ nhiều nguồn khác Chúng ta biết rằng, Nguồn vốn Doanh nghiệp bao gồm khoản nợ vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ dài hạn Vốn chủ sở hữu gồm có vốn tự có, vốn góp, loại cổ phiếu, lợi nhuận khơng chia Tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn cấu vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nay, thông thường nguồn vốn hình thành từ ba nguồn chủ yếu là: vốn tự có, nguồn vốn phi thức nguồn vốn thức Tuy nhiên phải thừa nhận Doanh nghiệp vừa nhỏ có hạn chế định Nguồn tài thường bị hạn chế, nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp Cơ sở sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật trình độ công nghệ doanh nghiệp vừa nhỏ thường yếu kém, lạc hậu, trình độ quản lý chun mơn khơng cao có khả thuờ cỏc chuyên gia cao cấp Mặt khác Doanh nghiệp vừa nhỏ thường bị hạn chế khả tiếp cận thị trường, đặc biệt thị trường xuất khẩu, họ tham gia hoạt động thị trường khơng mang tính định hướng chiến lược 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Có thể nhận thấy Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước, như: tạo việc làm, góp phần làm tăng trưởng kinh tế, xoỏ đúi giảm nghèo, thúc đẩy trình cấu lại kinh tế, làm động kinh tế tạo cấu thành cho phát triển kinh tế… 1.1.3.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng việc làm tăng thu nhập quốc dân Sự tồn phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ cho thấy phương tiện có hiệu để xóa đói giảm nghèo, giải việc làm tăng thu nhập cho người lao động Các Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng lớn tổng số doanh nghiệp góp phần làm tăng thu nhập quốc dân cho đất nước Trước ban hành Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số doanh nghiệp (vào năm 1999) toàn quốc 27.700 doanh nghiệp tư nhân, 4.740 doanh nghiệp Nhà nước 1.076 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, số doanh nghiệp đăng ký hàng năm từ 3.000 - 5.000 doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp tư nhân Tuy nhiên năm 2009 số doanh nghiệp đăng ký 45.162 doanh nghiệp, tổng số Doanh nghiệp trước năm 2000 với tổng số vốn đăng ký 213.851 tỷ đồng Năm 2011, tổng số Doanh nghiệp tồn quốc 347.685 Doanh nghiệp, Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96% Sự lớn mạnh khối doanh nghiệp rõ ràng tạo hội lớn cho việc mở rộng việc làm Theo tiêu chí xác định Doanh nghiệp vừa nhỏ nghị định 90/2001/NĐCP Chính phủ tỷ trọng Doanh nghiệp vừa nhỏ so với tổng số doanh nghiệp nước tăng lên đáng kể, khoảng 96% Hiện nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp 42% vào GDP, thuế nộp ngân sách Nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 26% tổng ngân sách năm 2011 Trong khu vực kinh tế Nhà Nước số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 82%, khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ chiến tỷ trọng 96,3% xét vốn 99% xét lao động Thời điểm 2007, doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp, khoảng 26% lực lượng lao động nước Đóng góp GDP doanh nghiệp vừa nhỏ nước thấp, 42% năm 2007, chưa xứng với tiềm khu vực Nhưng với đà tăng trưởng cao năm tiếp theo, đóng góp lớn Việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ rõ ràng tạo hội phát huy nội lực, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi công chúng vào trình phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.3.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ có khả cung cấp ngày lớn đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa sản xuất Các Doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm với thị trường cao có nhiều thuận lợi việc sản xuất cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nước, đồng thời góp phần đẩy mạnh xuất Ở Việt Nam, với lợi nguyên liệu từ nông - hải sản để sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, lợi ngành nghề thủ công truyền thống tạo khả vô to lớn cho khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác sản phẩm cho xuất Để cung cấp sản phẩm xuất này, doanh nghiệp quy mô lớn hạn chế khu vực địa lý phương pháp tổ chức sản xuất nên chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường Các doanh nghiệp lớn muốn phát triển thị trường phải sử dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ làm vệ tinh thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói thực cơng đoạn khác Khơng thế, cú cỏc Doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút công nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm tham gia xuất trực tiếp với thị trường nước Ở nước ta nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 72% giá trị kim ngạch xuất khẩu, chủ yếu hàng nông thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, giầy da 1.1.3.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác tạo nguồn lực cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Để thực nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, người ta thường nhấn mạnh vai trò nguồn vốn, cơng nghệ lao động kỹ thuật Để có nguồn lực buộc quốc gia phải khai thác tối đa tiềm nước tranh thủ giúp đỡ cộng đồng quốc tế Các Doanh nghiệp vừa nhỏ ( đặc biệt doanh nghiệp nhỏ ) có lợi không cần nhiều vốn, khả thu hồi vốn nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ, cho phép sử dụng tiềm lao động, vốn mà Doanh nghiệp lớn khó thực Thực tế việc tạo lập Doanh nghiệp vừa nhỏ phương thức hiệu để khai thác nguồn lao động, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, từ phục vụ tăng trưởng kinh tế đất nước Khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ nơi ươm mầm cho tài kinh doanh, nơi đào tạo rèn luyện cho nhà doanh nghiệp 1.1.3.4 Các Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng q trình chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần làm động kinh tế Do lợi Doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh Cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có kết hợp chun mơn hố đa dạng hóa mềm dẻo, Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng, góp phần làm động kinh tế thời buổi chế thị trường Bên cạnh đó, phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần vào việc thúc đẩy qỳa trỡnh chuyển dịch cấu kinh tế, tạo điều kiện cho công nghiệp thương mại dịch vụ phát triển Chính phát triển phong phú, đa dạng sở sản xuất, ngành nghề, loại sản phẩm, dịch vụ, hình thức kinh doanh v.v Doanh nghiệp vừa nhỏ tác động tới Doanh nghiệp lớn, khiến doanh nghiệp phải tiến hành cải tổ, xếp, đầu tư không ngừng đổi công nghệ để tồn đứng vững thị trường Điều tạo cạnh tranh làm cho kinh tế ngày trở nên động Đồng thời phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo sức ép buộc chế quản lý hành Nhà nước phải thay đổi nhanh nhạy, để từ đáp ứng nhu cầu đòi hỏi Doanh nghiệp nói chung Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng 1.1.3.5 Sự phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp nước ta Hàng năm có khoảng 18 triệu người đến độ tuổi lao động Bên cạnh đú cũn cú số lượng lớn người bán thất nghiệp nơng thơn Vì sức ép giải việc làm vấn đề cấp thiết đất nước Có thể thấy Doanh nghiệp vừa nhỏ khơng tạo lợi ích kinh tế, mà góp phần đáng kể vào giải việc làm cho người lao động Các Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập với quy mơ nhỏ, vốn đầu tư khơng lớn Chính nơi cung cấp việc làm nhanh cho lực lượng lao động Năm 2007, Doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút 77% lao động phi nông nghiệp khoảng 26% lực lượng lao động nước Như vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ nơi tạo nhiều cơng ăn việc làm, góp phần quan trọng để xoỏ đúi giảm nghèo, làm động kinh tế tạo cấu thành cho phát triển kinh tế đất nước 1.1.4 Nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4.1 Cơ cấu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Xét mặt định tính, tiêu thường xem xét Doanh nhiệp cấu nguồn vốn, số lượng người quản lý, người định chính, ngành nghề kinh doanh rủi ro xảy Đối với hầu giới, phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ thường dựa hai tiêu thức là: tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lượng lao động Doanh nghiệp, để phân biệt quy mô lớn, vừa nhỏ Ở nước, phân chia độ lớn tiêu khơng hồn tồn giống nhau, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại thực theo Nghị định 90/2001/CP – NĐ Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 Theo đó, Doanh nghiệp vừa nhỏ phải có số vốn khơng q 10 tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp có số vốn 10 tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 300 người Tiêu chí phân loại dựa vào tổng giá trị nguồn vốn phù hợp với tiêu chí phân loại Tổng cục quản lý vốn tài sản Tiêu chí phân loại dựa vào số lao động bình quân hàng năm phù hợp với đẩy lợi nhuận Ngân hàng tăng lên Thực tế, với cạnh tranh gay gắt ngõn hàng với nhau, ngõn hàng thường đưa mức lãi suất phù hợp với kinh tế lợi tức đầu tư Ngồi ra, có số ngõn hàng hạ lãi suất xuống để thu hút khách hàng phía Tuy nhiên thấy khơng phải ngõn hàng làm Bởi vì, ảnh hưởng lớn đến hoạt động CF ngõn hàng Và đồng thời đối thủ cạnh tranh thay đổi lãi suất để giữ khách hàng Nếu điều gây nên “một chạy đua” lãi suất cho vay ngõn hàng mà hậu thường tác động xấu đến khách hàng ngõn hàng ko phải khác Như thấy khơng thể quy định mức lãi suất cứng nhắc cho đối tượng vay vốn, mà sở mức lãi suất khác để áp dụng linh hoạt cho doanh nghiệp Tuy cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ chứa đựng nhiều rủi ro vốn vay nhỏ với công ty, doanh nghiệp lớn, khơng thể chia mức lãi suất với doanh nghiệp này, đưa mức lãi suất khác để áp dụng cho ngành nghề sản xuất khác vào đối tượng Doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể Hiện nay, kinh tế nhiều thành phần, nhiều ngành sản xuất kinh doanh khác nhà nước khuyến khích, hỗ trợ phát triển Vì đưa mức lãi suất thấp doanh nghiệp có khả phát triển, doanh nghiệp sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh số xuất ổn định, Doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có quan hệ vay trả thường xuyên ngõn hàng Thứ hai, cần nới lỏng điều kiện vay vốn Với điều kiện vay vốn Doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều trở ngại việc tiếp cận vốn vay ngõn hàng, khoản vay trung hạn dài hạn Đặc biệt, khoản vay có tài sản chấp dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Việc đầu tư vào khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ, nhận thức chưa thơng thống, bị hạn chế nhiều Trước hết phải khẳng định rằng, Ngõn hàng định cho vay mà biết phải dùng tài sản chấp để thu nợ Ngõn hàng định không cho vay Thực tế, áp dụng tài sản chấp ngõn hàng thủ tục, nhiều loại trừ trách nhiệm cho cán tính dụng định cho vay Bởi ngõn hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại việc xử lý tài sản chấp vỡ đòi hỏi thời gian chí phí khơng nhỏ Trong Doanh nghiệp vừa nhỏ với quy mô nhỏ bé nên vốn chủ sở hữu ỏi, giá trị tài sản lại khơng cao Để có khoản vốn vay từ ngõn hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ thường phải chấp tài sản có giá trị lớn từ đến 3, chí đến lần giá trị vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Đõy thách thức lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ Do vậy, coi việc chấp tài sản điều kiện tiên vơ hình chung ngõn hàng doanh nghiệp gõy khó khăn cho Trong trường hợp này, phõn tích kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, Ngõn hàng cần đánh giá hiệu doanh nghiệp, uy tín thị trường tinh thần trách nhiệm Doanh nghiệp khoản vay ngõn hàng Trên sở xem xét cho Doanh nghiệp vừa nhỏ vay theo hình thức cho phù hợp, ví dụ cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, Ngõn hàng Cơng thương Sơn La phải xem xét lại thủ tục cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ như: cần rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ vay vốn để phù hợp với trình độ khách hàng Đồng thời cần xác định thời hạn cho vay thời hạn trả nợ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng ( hay nhu cầu sử dụng vốn ) doanh nghiệp Với chế cho vay cụ thể, phù hợp linh hoạt, Doanh nghiệp vừa nhỏ có hội để tiếp cận với vốn vay ngõn hàng, cán tín dụng có phương hướng rừ ràng cho việc cho vay doanh nghiệp Nhờ mà mối quan hệ ngõn hàng doanh nghiệp ngày thắt chặt 3.2.1.2 Nõng cao chất lượng điều tra thu thập tổng hợp thông tin khách hàng dự án vay vốn Để thẩm định khách hàng, dự án vay vốn định cho vay hay từ chối khoản vay, cán tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp phõn tích nguồn thơng tin khách hàng, từ có phương hướng cho vay phù hợp Thơng tin tiếp cận từ nhiều nguồn khác nhau, thơng tin có sẵn, thơng tin từ “các đối thủ cạnh tranh”, thông tin từ bên thứ ba qua trung tõm tư vấn, chủ nợ của khách hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng Các thơng tin mà cán tín dụng cần phải thu thập là: - Các thông tin doanh nghiệp: + Tư cách pháp nhõn + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp + Khả tài chính, tài sản chấp + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh - Các quy định Nhà nước có liên quan đến hoạt động cho vay Ngõn hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam lỉnh vực đầu tư - Các thông tin phương diện thị trường liên quan đến dự án: + Mức cầu sản phẩm dịch vụ thị trường dự báo nhu cầu thị trường sản phẩm, dịch vụ thời gian tới + Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường + Thông tin số lượng Doanh nghiệp sản xuất ngành nghề sản xuất kinh doanh, cung ứng loại dịch vụ thị trường + Thông tin giá cả, dự báo biến động thị trường nước quốc tế Tuy nhiên phải thấy việc thu thập thơng tin khó khăn, phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khó tiếp cận, khơng đầy đủ khơng đủ tính xác thực Trong cán tín dụng lại bị hạn chế mặt thời gian Hiện nay, Ngõn hàng Công thương Sơn La chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn người vay, báo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, cử cán đến tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để thẩm định Tuy nhiên, thu thập thông tin từ phía khách hàng chưa thể đầy đủ tin cậy Chính vậy, Ngõn hàng Cơng thương Sơn La cần thực biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất, việc thu thập, lưu giữ thông tin phải tiến hành thường xuyên, cụ thể khoa học ngành nghề Thứ hai, Chú trọng tới việc thẩm định hồ sơ địa bàn sản xuất doanh nghiệp Đồng thời kết hợp với thông tin mà khách hàng cung cấp để xem xét định cho vay Thứ ba, Ngõn hàng cần phải thường xuyên theo dừi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng đáng tin cậy, như: Trung tõm thơng tin tín dụng ngõn hàng Cơng thương Việt Nam, phòng thơng tin tín dụng Ngõn hàng Công thương Việt Nam Thứ tư, trọng tới nguồn thơng tin đại chúng đõy nguồn kết xác thực Đồng thời cần có hợp tác, trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng, quan khác, tổ chức địa phương Từ giữ mối quan hệ tốt với khách hàng họ cung cấp nhiều thông tin giá trị 3.2.1.3 Đa dạng hố hình thức cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong quy chế cho vay tài tín dụng khách hàng Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 21/12/2001 quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngõn hàng Công thương Việt Nam quy định sau: sở nhu cầu sử dụng khoản vốn vay ngõn hàng, độ tín nhiệm ngõn hàng quan hệ tín dụng khả kiểm tra giám sát khách hàng sử dụng vốn vay ngõn hàng mà Ngõn hàng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp Thứ nhất, Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ có hình thức sản xuất kinh doanh ổn định hiệu quả, có quan hệ vay vốn trả nợ thường xun với ngõn hàng có tín nhiệm ngõn hàng Để thực phương pháp này, phận tín dụng Ngõn hàng Cơng thương Sơn La cần phải dựa vào thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh thực tế tài sản đảm bảo doanh nghiệp Ngõn hàng thoả thuận với Doanh nghiệp mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Căn vào mức dư nợ để lập hồ sơ vay gửi cho Ngõn hàng Công thương Sơn La Và thủ tục phải làm lần Trong lần sau khách hàng có nhu cầu đến vay vốn khách hàng cần lập giấy nhận nợ với ngõn hàng để vay mức phạm vi định, kèm theo chứng từ sử dụng tiền vay giấy tờ có liên quan đến bảo đảm tiền vay Thứ hai, Ngõn hàng nên xem xét áp dụng nghiệp vụ thấu chi số Doanh nghiệp vừa nhỏ Sở dĩ ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách chủ động linh hoạt Đối với Doanh nghiệp có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên, đồng thới phát sinh nợ thời gian ngắn ( đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ) Ngõn hàng cho phép sử dụng nghiệp vụ Tuy nhiên, tài khoản có số dư nợ thời gian định Do hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn, chủ động, nhanh kịp thời Hiện nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa tin tưởng Ngõn hàng Nhưng với nỗ lực thõn doanh nghiệp với ủng hộ khuyến khích Nhà nước việc áp dụng với Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.4 Nõng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án vay vố, đồng thời nâng cao công tác kiểm tra, giám sát quyền sử dụng vốn vay Thứ nhất, cần nõng cao chất lượng cơng tác phõn tích, thẩm định khách hàng dự án đầu tư Khi ngõn hàng định chuyển vốn, Ngõn hàng phải biết rừ khách hàng ai, tức Ngõn hàng phải xem xét, đánh giá khách hàng Theo phương pháp truyền thống, cán tín dụng thu thập giấy tờ chứng minh lực pháp lý, lực tài khách hàng Từ đưa đánh giá xác khách hàng Tuy nhiên phương thức đòi hỏi nhiều thời gian, chi phí chịu tác dụng lớn yếu tố người Hiện nay, Ngân hàng Công thương Sơn La áp dụng phương thức thang điểm tín dụng để đánh giá Doanh nghiệp vừa nhỏ xin vay vốn ngõn hàng Theo phương thức này, Ngõn hàng xõy dựng cho bảng điểm tín dụng Ngõn hàng đặt tiêu chí Doanh nghiệp vừa nhỏ cho điểm tương ứng với tiêu chí Từ Doanh nghiệp vừa nhỏ có số điểm mức rủi ro tín dụng Sử dụng thang điểm tín dụng để đánh giá Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngõn hàng Doanh nghiệp có lợi Vỡ nú làm giảm chi phí thời gian định khoản vay Đồng thời hạn chế yếu tố chủ quan người q trình thẩm định Từ giúp Ngõn hàng kiểm sốt rủi ro cách có hiệu Tuy nhiên, để xõy dựng thang điểm hợp lý, đòi hỏi ngõn hàng phải tổng hợp liệu thông tin tín dụng dồi chuẩn xác Việc phõn tích thẩm định khách hàng thực dựa hai phương diện: + Thẩm định hiệu tính khả thi phương án vay vốn trả nợ Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đó, đồng thời khả thu hồi vốn lãi ngõn hàng Cán tín dụng phải không ngừng bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật quy định Nhà nước vấn đề, như: quy định tài loại hình doanh nghiệp; sách hỗ trợ khuyến khích đầu tư Bên cạnh đó, hạn chế định mà hầu hết Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thể xõy dựng dự án đầu tư chung dài hạn hồn chỉnh, chí kế hoạch ngắn hạn Do cán tín dụng cần phải tư vấn cho Doanh nghiệp thủ tục xác lập kế hoạch kinh doanh + Phõn tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh dự án Một kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lập tính đến yếu tố tác động từ bên Nhưng bên cạnh tồn yếu tố khách quan làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, trình thẩm định cần trọng đến yếu tố môi trường kinh doanh tác động đến phương án vay vốn ngõn hàng Cụ thể là: số kinh tế vĩ mô đất nước như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, lãi suất , thời gian đầu tư vốn, thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin thị trường Dựa phân tích cán tín dụng đánh giá khả thích ứng khách hàng trước biến động môi trường xung quanh Thứ hai: Nõng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát, đôi với việc nõng cao chất lượng thẩm định khách hàng với dự án vay vốn, Ngõn hàng Công thương Sơn La cần quan tõm tới công tác kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Việc quan trọng vỡ nú trả lời cho câu hỏi đồng vốn mà Ngõn hàng cho vay có sử dụng mục đớch thu hiệu cao hay khơng Bên cạnh cán tín dụng phải ln giám sát trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhõn Trên sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời lĩnh vực cần tập trung giám sát Cụ thể là: + Doanh nghiệp có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế + Theo dừi diễn biến thị trường nói chung ngành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng + Đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với lúc chấp phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng Phõn tích báo cáo tài doanh nghiệp 3.2.1.5 Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị nhằm mở rộng thị phần hoạt động Ngõn hàng Công thương Sơn La thực đa dạng hố loại hình sản phẩm đáp ứng nhu cầu khác Doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên vấn đề tiếp cận Doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm ngõn hàng có nhiều rào cản Mặt khác thân Ngân hàng tồn tõm lý ngại tiếp xúc với khách hàng Trong trờn địa bàn Sơn La có nhiều ngõn hàng hoạt động, sức ép cạnh tranh lớn Vì vậy, Ngõn hàng Cơng thương Sơn La cần phải đẩy mạnh chiến lược tìm kiếm khách hàng Thứ nhất, Ngõn hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng Quan niệm trước đõy cho Doanh nghiệp tự lựa chọn tìm đến Ngân hàng, việc ngõn hàng thực quan hệ trao đổi với khách hàng có nhu cầu tìm tới Tuy nhiên thực tế nay, mà kinh tế ngày phát triển không ngừng, Ngõn hàng lại thành lập nhiều Ngõn hàng Cổ phần, Ngõn hàng liên doanh đặc biệt Ngõn hàng nước ngồi, quan điểm khơng phù hợp Bởi Ngõn hàng khơng thay đổi, khơng chịu nắm bắt thực tế Ngõn hàng bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần, dẫn đến tình trạng yếu cho ngõn hàng Vì vậy, Ngõn hàng Cơng thương Sơn La phải khơng ngừng chủ động tìm kiếm khách hàng Cụ thể là: Đối với khách hàng hoạt động địa bàn mà chưa có quan hệ tín dụng với Ngõn hàng Ngõn hàng Cơng thương Sơn La nên cử cán tín dụng tìm hiểu vấn đề doanh nghiệp như: Tìm hiểu xem hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nào; Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngõn hàng thương mại nào; Tại doanh nghiệp không đặt vấn đề tín dụng với Ngõn hàng Cơng thương Sơn La; Doanh nghiệp có vướng mắc việc tiếp cận vốn vay Ngõn hàng Công thương Sơn La hay không Thứ hai, Ngõn hàng cần tăng cường cơng tác tiếp thị để tạo hình ảnh tin cậy khách hàng Ngõn hàng cần áp dụng nhiều biện pháp để giới thiệu mình, quảng bá sản phẩm đối tượng khách hàng tiềm Để giúp họ có thơng tin sản phẩm, nắm bắt lợi ích mà sản phẩm mang lại cho khách hàng họ đến ngõn hàng, Ngõn hàng thực qua: + Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Thực tế cho thấy quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng là: truyền thanh, truyền hình, Internet, báo chí Các chủ đề quảng cáo ngõn hàng phải tập trung nhấn mạnh vấn đề trách nhiệm ngõn hàng Sự an toàn hiệu khoản tiền gửi, tiền vay cung cấp dịch vụ v.v Cần phải khẳng định việc tìm kiếm khách hàng công việc sớm chiều cán tín dụng thực hiện, mà phấn đấu, nỗ lực tồn cán công nhõn viên Ngõn hàng Công thương Sơn La Với biện pháp chủ động Ngõn hàng, Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngõn hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng thị phần hoạt động ngõn hàng công thương Sơn La việc tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới 3.2.2 Kiến nghị phía Doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực tốt việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi phấn đấu, nỗ lực phía Ngõn hàng Cơng thương Sơn La, cần đến hợp tác cố gắng tự hồn thiện Doanh nghiệp vừa nhỏ Để vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ cần làm tốt nhiệm vụ sau: - Hồn thiện cơng tác quản lý khả tiếp cận thị trường Các chủ Doanh nghiệp vừa nhỏ cần trang bị cho đầy đủ kiến thức kinh nghiệm thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh, đối thủ cạnh tranh Đặc biệt nõng cao hiểu biết ngành văn pháp luật có liên quan Cụ thể là: khả phõn tích tổng hợp tất yếu tố có tác động đến tình thình hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp mình, khả lập báo cáo tài chính, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hồn thiện tốt cơng tác kế tốn Các báo cáo tài tài liệu quan trọng để Ngõn hàng xem xét lực tài doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế nhiều Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định Các báo cáo tài mà Doanh nghiệp gửi lên Ngõn hàng nhiều sơ sài, khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên không thực tế, số liệu khai khống gõy nhiều khó khăn cho Ngõn hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Vì vậy, Doanh nghiệp vừa nhỏ cần tuõn thủ nghiêm túc quy định, chế độ tài kế tốn Nhà nước Bên cạnh đó, Doanh nghiệp vừa nhỏ nên ứng dụng phần mềm kế toán tốt ko tạo độ chuẩn xác cao, mà giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định - Tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức Chính phủ, đặc biệt trọng đến mạng lưới hỗ trợ từ chuyên gia để từ xõy dựng phương án kinh doanh mang tính khả thi, có hiệu - Tạo mối quan hệ với khách hàng lớn Từ tìm kiếm hội phát triển sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ đa dạng thị trường mà doanh nghiệp lớn ý định chưa thực 3.2.3 Kiến nghị với Ngõn hàng Công thương Việt Nam Ngõn hàng Công thương Việt Nam quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Ngõn hàng Công thương Sơn La Do sách khách hàng thời gian tới mà Ngân hàng Công thương Việt Nam gây dựng, đặc biệt mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ cần quan tõm - Đưa định hướng cụ thể chiến lược phát triển thị trường, khách hàng, đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ - Thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ - Dành nguồn vốn định để cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng,cũng nõng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với Ngõn hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nõng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin Từ giúp Ngõn hàng Cơng thương Sơn La phòng ngừa tốt rủi ro xảy - Đặc biệt Ngõn hàng Công thương Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.4 Về phía Cơ quan Quản lý Nhà nước Thứ nhất, cụ thể hoá chiến lược xõy dựng phát triển khu vực Doanh nghiệp vừa nhỏ - Thay đổi tư vai trò, vị trí khu vực kinh tế Nhà nước có quy mơ vừa nhỏ Cần nhận thức quán khu vực kinh tế quan trọng, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế, đưa kinh tế Việt Nam phát triển nhanh bền vững Bởi vì, khu vực kinh tế trẻ, động, lực lượng đông, phát triển nhanh, dễ thay đổi, phù hợp với môi trường kinh doanh - Mỗi ngành, địa phương phải xây dựng chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực kinh tế động dễ bị tác động khu vực kinh tế tiến trình hội nhập Do đó, địa phương cần chủ động xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với điều kiện đặc thù địa phương - Ngồi vấn đề đào tạo nguồn nhõn lực ln khó khăn Doanh nghiệp vừa nhỏ Chính Doanh nghiệp vừa nhỏ cần đến hỗ trợ quan Nhà nước Trong Nghị định 90/2001/NĐ-CP nêu rừ: “ Chính phủ trợ giúp kinh phí để tư vấn đào tạo nguồn nhõn lực cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua chương trình trợ giúp đào tạo” Để thực nghiêm túc điều Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam cựng cỏc hiệp hội khách hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, nõng cao hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong Nghị định 90/2001/NĐ- CP, Chính phủ định thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện địa phương triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo định 192/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính phủ, Thơng tư 42/2002/TT- BTC ngày 7/5/2002 Bộ Tài Chính Tuy nhiên, triển khai, văn bộc lộ nhiều điểm quy định chưa phù hợp với thực tế, khó thực Để giải khó khăn này, ngày 25/6/2004, Thủ tướng ban hành Quyết định 115/QĐ-TTg sửa đổi bổ sung vấn đề vướng mắc Quyết định 193 trước Tại định lần này, vấn đề như: vốn điều lệ, điều hành tác nghiệp quỹ sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu thực tế Tuy nhiên hoạt động quỹ số điểm cần khắc phục để khơng gây khó khăn cho Doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn: - Về phía bảo lãnh: theo quy định Doanh nghiệp vừa nhỏ phải trả phí bảo lãnh tín dụng 0,8%/năm tính số tiền bảo lãnh, ngồi đối tượng cấp bảo lãnh tín dụng phải nộp phí thẩm định hồ sơ 50.000 cho đơn xin cấp bảo lãnh tín dụng Hai khoản phí với lãi suất tiền vay trả cho ngõn hàng dẫn tới chi phí vốn vay lớn Chính Nhà nước cần có biện pháp giảm chi phí bảo lãnh tín dụng, việc hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ thực có ý nghĩa Thứ ba, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay ngõn hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước cần ban hành, hướng dẫn sửa đổi văn pháp luật có liên quan cho phù hợp, đặc biệt văn liên quan đến tài sản chấp, cầm cố Thứ tư, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Sự phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian vừa qua chứng tỏ vai trò to lớn hứa hẹn nhiều tiềm Trong thời gian tới, chắn phát triển lớn mạnh khối Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần đẩy mạnh kinh tế đất nước phát triển Tuy nhiên Doanh nghiệp vừa nhỏ chứng tỏ vai trò tiềm phát triển mỡnh thỡ vấn đề đặt trước mắt giải khó khăn vốn Việc hoạch định xây dựng giải pháp cho vấn đề thật cần thiết không riờng cỏc Doanh nghiệp vừa nhỏ, mà việc làm cần thiết Đảng Nhà nước giai đoạn năm tới 3.3.5 Kiến nghị với Ngõn hàng công thương Sơn La Hiện thị trường Việt Nam có nhiều chuyển biến chất lượng Số lượng ngõn hàng thành lập nước không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ cải thiện rừ ràng Vì Ngõn hàng cơng thương Sơn La cần phải có thêm chớnh sách hỗ trợ vật chất lẫn người: - Vật chất: Nõng cao chất lượng máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý - Con người: Nõng cao trình độ chun mơn cho cán cũ - Thành lập số phận chuyên theo dừi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc phụ trách để họ định kịp thời KẾT LUẬN Vấn đề hiệu qủa chất lượng cho vay Ngõn hàng không mối quan tõm riêng thân Ngõn hàng - nơi trực tiếp tài trợ vốn cho khách hàng vay, khách hàng vay, mà mối quan tõm Nhà nước, tồn kinh tế quan tõm khách hàng vay đõy Doanh nghiệp vừa nhỏ - đối tượng cần ưu tiên phát triển vai trò quan trọng kinh tế nước ta Việc tìm giải pháp để nõng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ điều cần thiết, cấp bách vì: Đối với ngõn hàng, hoạt động cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập, định đến trạng thái hoạt động họ nên Ngõn hàng đặc biệt coi trọng việc nõng cao hiệu Mặt khác Doanh nghiệp vấn đề thiếu vốn kinh doanh tượng phổ biến Do nhận đồng vốn Ngõn hàng, cộng thêm việc hoạt động mơi trường cạnh tranh liệt sử dụng đồng vốn vay có hiệu qủa mối quan tõm hàng đầu Doanh nghiệp Vì Doanh nghiệp cần đảm bảo việc kinh doanh có lãi để tích lũy nhằm mở rộng phát triển sản xuất Đồng thời phải bảo đảm việc hoàn trả tiền vay theo thỏa thuận Mặt khác hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với điều kiện nước ta Chính vậy, để nõng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi không riêng hỗ trợ ngành Ngõn hàng mà bên cạnh cần phải kết hợp hỗ trợ cấp, ngành Chính Phủ để từ tạo đà phát triển kinh tế đất nước, cơng nghiệp hóa nơng thơn, giải cơng ăn việc làm đẩy nhanh cơng Cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát đối tượng, phạm vi nghiên cứu, tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp với đề tài: “Nõng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Sơn La” Với nội dung đề cập chuyên đề là: Trên sở nghiên cứu nét đặc thù Doanh nghiệp vừa nhỏ, dựa thực tế từ chất lượng cho vay Ngõn hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ nhõn tố ảnh hưởng mà từ sõu phõn tích tình hình cho vay cách kỹ lưỡng sát thực Nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Sơn La Những kết qủa đạt được, hạn chế, tồn qua ba năm 2009 - 20011 đánh giá tương đối hồn chỉnh Từ phõn tích nguyên nhõn làm giảm chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Trên quan điểm phát huy mặt tích cực, khắc phục mặt hạn chế từ nêu lên giải pháp trước mắt lõu dài nhằm nõng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Công thương Sơn La khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm nâng cao tính hiệu giải pháp mà nêu số kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng Công thương Việt Nam quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền Nõng cao chất lượng cho vay vấn đề tương đối phức tạp Bên cạnh thời gian thực tập Ngõn hàng lại ngắn, cộng với trình độ lý luận kiến thức thực tế hạn chế nên trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp mong muốn ý kiến chuyên đề góp phần nhỏ vào chủ trương phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, việc nõng cao chất lượng cho vay Ngõn hàng nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Một lần em xin chân thành cảm ơn cỏc cụ chỳ, anh chị cán Ngân hàng Công Thương Sơn La tạo điều kiện giúp đỡ cho em hoàn thành tốt chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương Sơn La năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, Nhà xuất trị quốc gia, 1996 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Trợ giúp Doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, Nhà xuất trị quốc gia, 1996 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Trợ giúp Doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2007 10 TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007 ), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, 2007 ... việc Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ vay biện pháp làm giảm rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Chương Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương. .. thương Sơn La 2.1 Khái quát Ngân hàng Cơng thương Sơn La 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Sơn La 2.1.1.1 Sự đời Ngân hàng Công thương Sơn La: Ngân hàng Công thương Sơn La. .. quan trọng đó, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Sơn La, em chọn đề tài: “Nõng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Sơn La" làm đề tài nghiên cứu Trong trình