Luận văn tốt nghiệp BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Trịnh Thu Hà Lớp: CQ46/15.01 Đề tài: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Ngân hàng Ngƣời hƣớng dẫn khoa học Th.s Đặng Thị Ái HÀ NỘI - NĂM 2012 SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Trịnh Thu Hà SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Giải thích Chữ viết tắt NH MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TDH Trung dài hạn NQH Nợ hạn NH Ngân hàng KT - XH Kinh tế - xã hội KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế 10 TW Trung ương SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu Chƣơng 1: Những vấn đề vể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại…………………………………………………3 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại………………………………………………………………3 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn…………………………… 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn…………………………… 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn NHTM………………… 1.1.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn……………………………… 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn………………………………… 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn………………… 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn…… 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn……………13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay trung dài hạn………………… 17 1.3.1 Các nhân tố từ phía khách hàng……………………………………… 17 1.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng…………………………………… 19 1.3.3 Các nhân tố khách quan…………………………………………… 21 Chƣơng 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng MHB Chi nhánh Hải Dƣơng………………………………………………………….23 2.1 Khái quát NH MHB chi nhánh Hải Dương………………………….23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH MHB Hải Dương…………23 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức tình hình nhân NH MHB chi nhánh Hải Dương…………………………………………………………………………24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH MHB chi nhánh HảiDương 26 SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn NH MHB chi nhánh Hải Dương……………………………………………………………………35 2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn chi nhỏnh………………… 35 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhỏnh…………………….39 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn NH MHB chi nhánh Hải Dương…………………………………………………………………………45 2.3.1 Kết đạt được………………………………………………………45 2.3.2 Hạn chế nguyờn nhõn………………………………………………46 Chƣơng 3: Giải pháp kiến nghi nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn……………………………………………………………………… 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng MHB Hải Dương…………………………………………………………………………50 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH MHB Hải Dương…………………………………………………………………….52 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn trung dài hạn ………………… 52 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư………………53 3.2.3 Nâng cao lực, trình độ cán tín dụng…………………….54 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soỏt……………………………….56 3.2.5 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề…………………………….57 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng 58 3.3.Một số kiến nghị………………………………………………………….59 3.3.1 Đối với phủ …………………………………………………… 59 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước……………………………………………61 3.3.3 Đối với Ngân hàng MHB TW…………………………………………62 Kết luận………………………………………………………………………65 Danh mục tài liệu tham khảo SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất tài 2008 Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp – Học viện tài Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng MHB Hải Dương Các website: + http://www.mhb.com.vn + http://www.saga.vn + http://sbv.gov.vn SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xột:……………………………………………………… Chức vụ:………………………………………………………………………… Nhận xét luận văn thực tập Sinh viên: Trịnh Thu Hà Lớp: CQ46/15.01 Đề tài: “ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng” …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Hải Dương, ngày…thỏng…năm 2012 Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: ………………………………………… Nhận xét luận văn cuối khóa Sinh viên: Trịnh Thu Hà Lớp: CQ46/15.01 Đề tài: “ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng” …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Điểm: - Bằng số: Người nhận xét - Bằng chữ: SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện luận văn: ………………………………………… Nhận xét luận văn cuối khóa Sinh viên: Trịnh Thu Hà Lớp: CQ46/15.01 Đề tài: “ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng” …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Điểm: - Bằng số: Người nhận xét - Bằng chữ: SV: Trịnh Thu Hà Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện luận văn: ………………………………………… Nhận xét luận văn cuối khóa Sinh viên: Trịnh Thu Hà Lớp: CQ46/15.01 Đề tài: “ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng” …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… Điểm: - Bằng số: Người nhận xét - Bằng chữ: SV: Trịnh Thu Hà 10 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp + Thanh toán quốc tế: Doanh số 1300 nghìn USD + Thanh toỏn biên mậu: Doanh số 10 tỷ VND + Dịch vụ kiều hối: 1200 nghìn USD (Doanh số chuyển tiền đi: 30 nghìn USD) + Thu phí tốn quốc tế ( bao gồm toán quốc tế, toán biên mậu, dịch vụ kiều hối) : 200 triệu đồng + Thu phí dịch vụ (khơng bao gồm tốn quốc tế) : tăng 30% so với năm 2011 Chỉ tiêu hoạt động thẻ: + Số lượng phát hành thẻ mới: 3900 + Số dư bỡnh quõn/tài khoản thẻ: 500 nghìn đồng Lợi nhuận tăng tỷ đồng 26% so với năm 2011 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NH MHB Hải Dƣơng 3.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn trung dài hạn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, doanh nghiệp cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Do vậy, NH cần tăng cường công tác huy động vốn vừa tạo sở tài cho NH thực nghiệp vụ cho vay, vừa giúp NH mở rộng quan hệ với khách hàng gửi tiền NH huy động vốn từ dân cư – đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng ổn định vững chắc, NH cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi,…Từng bước phổ cập, hướng dẫn cho người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định làm quen với dịch vụ chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, …Qua đó, giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua NH Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng NH việc thực hoạt động tín dụng cũn cú nguồn huy động từ tổ chức SV: Trịnh Thu Hà 62 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đơn vị NH huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Tỉnh Hải Dương nơi có mật độ dân số cao đời sống nhân dân ổn định, nguồn vốn dân cư chưa khai thác hết Vì vậy, tương lai, chi nhánh NH MHB Hải Dương nên mở rộng số phòng giao dịch huyện Tỉnh từ khơng đáp ứng nhu cầu vồn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên trung ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho NH khơng Tỉnh hay hệ thống NH MHB mà tồn kinh tế Việt Nam NH nên tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung dài hạn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu NH nội tệ ngoại tệ Đẩy mạnh hoat động vay vốn từ ngân hàng khác, đặc biệt vay vốn ngoại tê với lãi suất ưu đãi từ Ngân hàng nước ngoài, từ tổ chức tài – ngân hàng quốc tế 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định dự án đầu tƣ Thẩm định dự án đầu tư trình kiểm tra, đánh giá lại dự án đầu tư nhằm xác định hiệu dự án, sở quan trọng để Ngân hàng đưa định có cấp tín dụng hay khơng Vì vậy, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác thẩm định dự án đầu tư cần trọng từ qui trình thẩm định, phương pháp thẩm định, nội dung thẩm định Qui trình thẩm định cần phân cấp cách chi tiết từ xuống dưới, thống chung toàn hệ thống MHB Cỏc phũng ban thực thẩm định dự án khách hàng khác cần có phối hợp chặt chẽ, giúp đảm bảo tính độc lập hoạt động riêng cỏc phũng ban đạt hiệu chung, không xảy việc trùng lặp hoạt động Qui trình thẩm định qui định cụ thể qui chế cho vay để tạo điều kiện cho cán thực xác kiểm tra nhanh chóng, tạo hiệu SV: Trịnh Thu Hà 63 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp công tác thẩm định Nội dung thẩm định cần bổ sung hoàn thiện hơn, cần xem xét khía cạnh khác dự án: thẩm định khía cạnh pháp lý dự án, khía cạnh kỹ thuật, thị trường, tài chính, khía cạnh kinh tế xã hội dự ỏn,…khụng nờn tập trung vào khía cạnh đảm bảo việc cho vay vốn Ngân hàng hiệu quả, giảm rủi ro việc cho vay xuống mức thấp Các cán có hiểu biết khác nội dung thẩm định thực thẩm định nội dung am hiểu, vừa đạt hiệu vừa có tính chun mơn hóa cao Ngân hàng MHB Hải Dương cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Đồng thời, NH nên thực đa dạng hóa phương pháp thẩm định để đảm bảo tính xác cho định cho vay vốn Các phương pháp thẩm định phương pháp tính tốn, so sánh, đối chiếu; phương pháp phân tích độ nhạy; phương pháp triệt tiêu rủi ro, phương pháp thẩm định trình tự, …cần hướng dẫn cụ thể cán tín dụng Các cán tín dụng cần đào tạo kỹ quy trình, nội dung phương pháp thẩm định Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định quy trình, nội dung, phương pháp thẩm định thích hợp đảm bảo chất lượng thời gian cho vay bình thường Như vậy, công tác thẩm định dự án đầu tư bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn nên với dự án mang tính chất chun mơn sâu ngành, lĩnh vực mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, am hiểu cách cặn kẽ NH cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên mơn kỹ thuật 3.2.3 Nõng cao lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Con người nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng NH – lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay Do SV: Trịnh Thu Hà 64 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp vậy, nâng cao lực, trình độ cán tín dụng cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, có chất lượng tín dụng TDH Một đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo, có trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vụ, có kinh nghiệm, hiểu biết nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày hiệu Với đội ngũ cán nhân viên trẻ, hoạt động Ngân hàng thời gian qua phát triển động theo kịp với trình đại hóa Tuy nhiên khó khăn lớn cán trẻ hạn chế kinh nghiệm thực tế Để khắc phục tình trạng này, NH nên tổ chức hội thảo có góp mặt chuyên gia hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng, cán tín dụng nhiều năm kinh nghiệm ngân hàng lớn đến ngân hàng nói chuyện trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, NH thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo đào tạo lại, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng, nên chọn số cán tín dụng tiêu biểu học tập nước ngồi, tham gia khóa đào tạo chuyờn sõu lĩnh vực tài ngân hàng sau truyền đạt kiến thức với đồng nghiệp Đi đôi với nâng cao trình độ chun mơn NH phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán NH Xây dựng đội ngũ cán giỏi chun mơn, có phẩm chất đạo đức tốt, sở xây dựng nét văn hóa riêng mình, tạo mơi trường làm việc thân thiện, gắn bó đồn kết cán NH Chun mơn hóa cán tín dụng: NH nên quy hoạch, tổ chức, xếp nhóm cán chuyên trách lĩnh vực, phù hợp với yêu cầu cơng việc Qua giúp cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại lĩnh vực cụ thể, giúp cho công tác thẩm định dự án có đánh giá xác hơn, đem lại hiệu cho hoạt động tín dụng NH cần có sách, chế độ thi đua khen thưởng, kỷ luật hợp lý, kịp thời lúc nhõn viờn để thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao hiệu làm việc Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức kiểm tra SV: Trịnh Thu Hà 65 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp trình độ, chất lượng công việc để làm sở đánh giá, phân loại, xếp hạng cán Khen thưởng cán làm việc tận tình có hiệu đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng với cán thiếu trách nhiệm, làm thất thoát tài sản NH Bằng cách thực chấm công, chấm điểm cán nhân viên để đưa định khen thưởng vật chất tinh thần, vấn đề phải thực thật công Thực tốt sách này,NH tạo động lực cho họ cống hiến cơng việc, tạo đội ngũ cán với trình độ chuyên môn đồng đều, đồng thời thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, kinh nghiệm thực tế 3.3.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát Đây yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, Ngân hàng cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau: - Thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định NH MHB phát chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toan hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NH MHB Việt Nam - Đỏnh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh SV: Trịnh Thu Hà 66 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp 3.2.5 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Khi khoản nợ q hạn, nợ khó đòi xảy ra, Ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp tùy thuộc vào quan điểm Ngân hàng, thái độ, cố gắng khách hàng việc trả nợ ngân hàng  Biện pháp khai thác Đây biện pháp nhiều Ngân hàng áp dụng việc giải khoản nợ q hạn, nợ khó đòi Thực chất phương pháp NH xét thấy bên vay có khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH nên NH tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian khắc phục khó khăn, giúp doanh nghiệp tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Nhưng áp dụng biện pháp NH yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH Để thực biện pháp này, NH thực số công việc: + NH giúp doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho doanh nghiệp + NH hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tạo thu lợi nhuận nhằm tốn nợ cho NH NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh + NH đề nghị KH quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng,… SV: Trịnh Thu Hà 67 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp + Nếu nguyên nhân khó khăn thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả nợ khơng đủ, khụng đỳng hạn,…thỡ NH giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản chấp để NH tăng thời hạn cho vay,  Biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay Trong trường hợp NH thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có khả thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp nhằm thu nợ từ khách hàng + Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp vốn liên doanh,… + Đối với khoản vay KH khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ giải tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hóa + Khởi kiện trường hợp KH có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn + Ngồi ra, khoản nợ khú đũi thỡ NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức cú liờn quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi công nghệ Ngân hàng cơng nghệ ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để NH hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh trạnh Ngân hàng Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu SV: Trịnh Thu Hà 68 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Hiện nay, Ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết đổi trang thiết bị máy móc sử dụng Ngân hàng, ưu tiên đổi hệ thống mạng máy tính, bổ sung công nghệ đại, hỗ trợ giao dịch điện tử cho cỏc mỏy ATM, cỏc mỏy POS, giao dịch Ngân hàng qua Internet, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Tiếp tục sử dụng hệ thống Core – banking dự án làm thay đổi lớn cơng nghệ, qui trình giao dịch MHB Đầu tư mua sắm, bổ sung trang thiết bị phần cứng, phần mềm cho Ngân hàng Ngân hàng đặt hàng công ty tin học nước nhằm hoàn thiện phần mềm sử dụng công việc giúp cho cán thực cơng việc cách xác, nhanh chóng, an toàn đem lại hiệu cao Ngân hàng cần cập nhật thường xuyên thông tin đổi công nghệ Ngân hàng hệ thống Ngân hàng ngồi nước để có tiếp thu, kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao Tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng có khả năng, với chuyên gia lĩnh vực công nghệ ngân hàng nghiên cứu, tìm hiểu, đánh giá để tìm cơng nghệ phù hợp với Ngân hàng MHB để có công nghệ phục vụ riêng cho Ngân hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ - Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mơ Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo mơi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác, tùy theo mục tiêu phát triển cấp lãnh đạo thời kỳ Do vậy, chủ trương sách nhà nước ban hành cần có phối hợp đồng thuận quan, ban ngành có liên quan - Nhà nước cần phải tạo lập hành lang pháp lý, chế, sách ổn định, hợp lý Nhà nước có định hướng sách thống đồng lĩnh SV: Trịnh Thu Hà 69 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp vực hoạt động ngành ngân hàng, đặc biệt quan tâm đến hoạt động tín dụng trung dài hạn - Tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ Tài Chính cần tích cực hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng việc đánh giá doanh nghiệp giám sát khoản vay sau giải ngân Đồng thời, nhà nước cần tăng cường thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, qui định rừ trỏch nhiờm bộ, ngành có liên quan; tiến hành xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp - Củng cố lại hệ thống tài tiền tệ nhằm nâng cao lực hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống tài tiền tệ tảng cho phát triển kinh tế Sự yếu ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống Ngân hàng, mầm mống khủng hoảng kinh tế Hơn nữa, Việt Nam thành viên WTO, nhà nước cần phải sửa đổi ban hành văn pháp lý phù hợp với kinh tế giới - Nhà nước cần có sách khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất kinh doanh, cú phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay cho hàng hóa xuất nhập Mọi định Nhà nước đưa cần cân nhắc kỹ lưỡng, tránh tình trạng định đưa lại khơng phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp, lại vội vàng điều chỉnh, sửa đổi liên tục gây tâm lý hoang mang cho doanh nghiệp - Hiện nay, dư nợ trung dài hạn chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước Do vậy, Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại doanh ngiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động có hiệu doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải quản lý để đảm bảo chức định hướng kinh tế, đẩy nhanh cổ phần hóa nhằm tăng SV: Trịnh Thu Hà 70 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp cường hiệu sản xuất kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng - Kiểm soát chặt chẽ nguồn hàng tử bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản phẩm sản xuất nước Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt - Tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, cho phép Ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời, phủ nên cho phép NHTM lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước - Thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Đồng thời thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ để giúp đỡ Ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, tài sản chấp 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc - NHNN có chức quan trọng, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần phải đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập mơi trường hoạt động thơng thống thuận lợi cho NHTM - Xõy dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa để đáp ứng bước chuyển giai đoạn kinh tế thị trường - Công tác tra NHNN có hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng, vừa phát kịp thời, vừa xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ SV: Trịnh Thu Hà 71 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp có điều chỉnh kịp thời hợp lý Vì vậy, cần cải cách toàn diện hệ thống tra, giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế phát hệ thống Ngân hàng Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát NH - Tiếp tục đại hệ thống tốn nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ NH cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng toán khơng dùng tiền mặt tốn qua NH, góp phần nâng cao hiệu kinh tế, hiệu hoạt động NH, NHNN kiểm sốt lượng tiền lưu thông giảm thiểu rủi ro tài - Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống NH hoạt động bao gồm thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Do đó, NHNN cần nâng cao lực hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) – tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN, để tạo kênh thơng tin tin cậy, đóng góp tích cực cơng tác quản lý NHNN đảm bảo hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào ổn định hệ thống NH CIC có sứ mệnh hỗ trợ tổ chức cấp tỡn dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng khách hàng vay, góp phần phát triển kinh tế - xã hội - NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật, để hạn chế bất cập, tránh không đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh NH NHNN cần ban hành văn nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống NH phù hợp với thay đổi chế, cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng MHB TW Chi nhánh NH MHB Hải Dương chi nhánh NH MHB TW, hoạt động Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH MHB TW, thay đổi quy định MHB chi nhánh thực điều chỉnh theo Trong có quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NH tương lại phát triển SV: Trịnh Thu Hà 72 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp hoạt động tín dụng trung dài hạn Vì để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh MHB Hải Dương, em xin số kiến nghị với NH MHB TW sau: - NH MHB TW cần tăng cường quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với NH khỏc trờn địa bàn - Tăng cường thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống MHB: NH MHB NH có hệ thống thơng tin tín dụng tốt, khơng phải tất chi nhánh NH MHB với ưu so với chi nhánh việc thu thập, phân tích, xử lý thơng tin tín dụng trung – dài hạn nên NH MHB TW cần cung cấp thêm cho chi nhánh hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống để tăng thêm thông tin cần thiết giỳp cỏc chi nhánh NH MHB định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn - MHB cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh MHB Hải Dương, tạo điều kiện cho chi nhánh nhanh chóng đại hóa hoạt động bước nâng cao chất lượng tín dụng, có tín dụng trung – dài hạn, từ nâng cao lực cạnh tranh NH trình hội nhập kinh tế quốc tế - Cần hồn thiện bổ sung chế, sách, quy chế làm việc, quyền lợi nghĩa vụ đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cho cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại Đồng thời thường xuyên quan tâm, động viên, khuyến khích, khen thưởng cán tín dụng giỏi Chính điều góp phần đáng kể việc đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng SV: Trịnh Thu Hà 73 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp - Tăng cường công tác huy động vốn trung – dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi,…giỳp cho chi nhánh MHB Hải Dương nói riêng NH MHB TW nói chung có nguồn vốn lớn để đầu tư vào tín dụng trung – dài hạn NH MHB cần cú cỏc sách khuyến khích chi nhánh mở rộng, đa dạng hóa hình thức cho vay trung – dài hạn - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán nhân viên ngành NH Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, NH MHB Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng không cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo đào tạo lại kiến thức, trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống NH MHB mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng NH để tổ chức nhiều buổi hội thảo chuyên đề tín dụng để tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác, nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng Bên cạnh đó, NH MHB hỗ trợ kinh phí để cử cán học nước nước Đồng thời, NH cần cung cấp đầy đủ tài liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn, quy định khác có liên quan cho chi nhánh để cán nhân viên chi nhánh tự nghiên cứu, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ SV: Trịnh Thu Hà 74 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn thời gian qua khẳng định vai trò quan trọng NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bởi vậy, việc củng cố hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn vấn để đòi hỏi Ngân hàng phải thực thường xuyên nghiêm túc Nó có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh tồn phát triển NH Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NH MHB chi nhánh Hải Dương, em nhận thấy Ngân hàng có chuyển hướng tích cực công đổi Tổng dư nợ trung dài hạn NH MHB Hải Dương tăng nhanh qua năm, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà cũn cú doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng trọng cơng tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Bên cạnh kết đạt Chi nhánh tồn hạn chế định Khả cho vay NH nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp NH chưa đa dạng hóa hình thức cho vay TDH, chủ yếu cho vay theo dự án đầu tư Những tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì thế, để tạo dựng vị thế, uy tín đường đổi hội nhập kinh tế quốc tế NH cần phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng khoản cho vay TDH để đáp ứng ngày nhu cầu vay vốn TDH ngày lớn kinh tế Ngoài ra, NH cần có phối hợp đồng với cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho NH việc nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng trung dài hạn Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu mặt kiến thức chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót SV: Trịnh Thu Hà 75 Lớp CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp định Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để viết em hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Th.s Đặng Thị Ái cựng cỏc thầy cô giáo trường Học viện tài cỏc cụ chỳ, anh chị làm việc Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương giỳp em hồn thành luận văn SV: Trịnh Thu Hà 76 Lớp CQ46/15.01 ... động tín dụng Ngân hàng đa dạng, theo thời hạn, tín dụng phân chia thành tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Trong đó, tín dụng trung dài hạn khoản cho vay Ngân hàng có thời hạn năm không dài. .. động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng : Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng : Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn. .. niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ……………… 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn … 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn …………13 1.3 Các