http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C PH N I: L I NÓI Đ U OBO OKS CO M PH N II: N I DUNG Chương 1: Các lo i d ch v ngân hàng ph i đa d ng hố d ch v ngân hàng 1.1 S ñ i phát tri n c a h th ng ngân hàng 1.1.1 S hình thành phát tri n h th ng ngân hàng th gi i 1.1.1.1 L ch s hình thành c a ngân hàng 1.1.1.2 Quá trình phát tri n h th ng ngân hàng 1.1.2 Vai trò c a Ngân hàng n n kinh t 1.2 Các lo i d ch v ngân hàng hi n 1.2.1 Các lo i d ch v ngân hàng truy n th ng 1.2.2.Các lo i d ch v ngân hàng hi n ñ i 1.3 Đa d ng hoá nghi p v , d ch v ngân hàng – xu th phát tri n t t y u c a ngân hàng thương m i Vi t Nam 1.3.1.Tác đ ng đa d ng hố nghi p v d ch v ngân hàng nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i 1.3.2 Các nhân t nh hư ng đ n đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Chương 2: Th c tr ng đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam 2.1 Chuy n sang mơ hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu th phát tri n t t KI L y u c a ngân hàng thương m i Vi t Nam 2.2 Th c tr ng ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Vi t Nam hi n 2.3 H n ch c a đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng ngân hàng thương m i Vi t Nam Chương 3: Gi i pháp ña d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam 3.1 Thu n l i thách th c vi c th c hi n đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 3.2 Gi i pháp đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng PH N III: K T LU N KI L OBO OKS CO M TÀI LI U THAM KH O http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ph n I: L i nói đ u Ngân hàng m t lo i hình t ch c kinh doanh có vai trò vơ quan tr ng H th ng ngân hàng v i hàng ngàn chi nhánh ho t đ ng th gi i kinh t nói chung OBO OKS CO M có th tác đ ng ñ n s phát tri n c a t t c m i lĩnh v c c a toàn b n n V i s hi n h u c a ngân hàng, có th nh n ñư c kho n vay ñ toán cho vi c mua s m hay ñ trang tr i chi phí khác Bên c nh đó,ngân hàng m t đ a ch h u ích n u mong mu n nh n ñư c nh ng l i khuyên v vi c ñ u tư kho n ti t ki m viêc lưu gi b o qu n gi y t có giá Ngồi ra, ngân hàng m t ñ a ch tin c y cho nhà kinh doanh; ngân hàng cung c p v n cho nhà kinh doanh ñ u tư, ngân hàng chu chuy n v n t nơi th a v n ñ n nơi thi u v n làm cho ñ ng ti n lưu thông n n kinh t phát tri n.m t ngân hàng ng ng c p v n n n kinh t g n ng ng ho t đ ng.Vì v y, có th nói r ng s ho t đ ng hi u qu c a h th ng ngân hàng g n li n v i s hưng th nh c a n n kinh t Ngày nay, nư c th gi i không ng ng m r ng h p tác,thì ho t đ ng ngân hàng khơng ng ng phát tri n.Đó s phát tri n v lư ng l"n v ch t, dư c th hi n nhi u phương di n,t s ñ i s n ph#m d ch v m i t i s xu t hi n c a t p đồn ngân hàng có quy mơ tồn c u Tuy nhiên, v i s phát tri n ngân hàng ph i ñương ñ u v i KI L r t nhi u quy ñ nh qu c gia ph i h p ñưa nh m giám sát ki m sốt ho t đ ng ph c v c ng ñ ng c a t ng ngân hàng ñơn l$ V i ñ tài "Đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng Vi t Nam” ngư i vi t mu n nói lên nhìn t ng quan v s n ph m d ch v ña d ng mà Ngân hàng thương m i Vi t Nam c n phát tri n gi i pháp d ng hố s n ph m d ch v c a Ngân hàng thương m i Vi t Nam Cơ c u vi t g m có chương: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chương 1: Các lo i hình d ch v Ngân hàng ph i đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng Chương 2: Th c tr ng đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam KI L Vi t Nam OBO OKS CO M Chương 3: Gi i pháp đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ph n II: N i dung Chương OBO OKS CO M CÁC LO I HÌNH D CH V NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PH I ĐA D NG HOÁ D CH V NGÂN HÀNG 1.1 S ñ i phát tri n h th ng Ngân hàng 1.1.1 S ñ i phát tri n h th ng Ngân hàng th gi i 1.1.1.1 L ch s ñ i c a Ngân hàng Trong n n kinh t th trư ng, Ngân hàng m t t% ch c quan tr&ng nh t c a n n kinh t ;là m t t% ch c trung gian tài th c hi n nghi p v t p trung, phân ph i l i v n ti n t d ch v có liên quan đ n tài chínhti n t khác n n kinh t qu c dân Là m t s n ph#m c a n n kinh t th trư ng, l ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng g n li n v i l ch s phát tri n c a n n s n xu t hàng hoá.Ti n thân c a nghi p v hi n ñ i b t ngu n t ngh ñ%i ti n ñúc ti n c a th vàng.Ngưòi làm ngh đúc ti n, ñ%i ti n th c hi n kinh doanh ti n t b ng cách ñ%i ngo i t l y b n t ngư c l i.L i nhu n thu ñư c t chênh l ch giá mua giá bán Do yêu c t tr ti n c a lãnh chúa, nhà buôn… nhi u ngư i ngh ñ%i ti n th c hi n c nghi p v c t tr h D n d n có uy tín, nh ng ngư i gi h ti n b c c a nhà bn, tốn h tích lu' đư c nhi u ti n KI L h& kiêm c ngh cho vay.Trong m t th i gian dài, t ngh ñ%i ti n ñã phát tri n thành ngh Ngân hàng.Ngh Ngân hàng th i kì đ u ch bao g m nghi p v ñơn gi n như:ñ%i ti n, nh n ti n g i,b o qu n h ti n, toán, chuy n ti n cho vay; nghi p v cho vay mang tính ch t cho vay n(ng lãi, Ngân hàng th i kì g&i Ngân hàng cho vay n(ng lãi Trong l ch s phát tri n, ngh Ngân hàng ñã tr i qua nhi u bư c thăng tr m Ngh ñư c phát tri n t th i thư ng c% đ n th i kì trung c%, ngh Ngân hàng b đình đ n s s p đ% c a ñ qu c La Mã.Đ n th i kì ph c hưng, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngh đư c ph c h i phát tri n m nh.S lư ng t% ch c kinh doanh ti n tăng thêm, nhi u nghi p v m i ñư c áp d ng,như nghi p v toán b ng thương phi u, toán bù tr , nghi p v b o lãnh cho vay OBO OKS CO M toán M t s t% ch c kinh doanh ti n xu t hi n th i kì ñã mang dáng d p ki u Ngân hàng hi n ñ i, Banco di barcelone thành l p năm 1401 Banco di Valencia thành l p năm 1409 l p năm 1587 Tây Ban Nha, banco di Realto thành Vơnidoq(Italia) Lo i hình Ngân hàng hi n ñ i th c s xu t hi n th gi i vào th k) 17, v i vi c thành l p nh ng Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécñam năm 1609 Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 Hà Đ c, Ngân hàng Anh qu c năm 1694 1.1.1.2 Quá trình phát tri n h th ng Ngân hàng T th k) 15 d n cu i th k) 18, nư c Tây Âu, ngân hàng hi n ñ i l n lư t ñư c thành l p chuy n hoá t ngân hàng cho vay n(ng lãi, ho(c ñư c thi t l p m i Ho t ñ ng c a ngân hàng này, nhìn chung tương t Chúng đ u lo i Ngân hàng ña năng, ti n hành nghi p v ti n g i, chi t kh u, cho vay, phát hành gi y b c, ñ%i tièn, chu)en ti n M*i ngân hàng m t”vương qu c”riêng, chưa t o thành m t h th ng có m i liên k t ch(t ch+ Trong th k) 18 nh t th k) 19, s m r ng nhanh chóng kinh t hàng hoá nư c Tây Âu B c M' thúc đ#y s hình thành h th ng Ngân hàng c p M t m(t, hình thành ngân hàng phát hành ti n th ng nh t cho c nư c, KI L xố b, tình tr ng phát hành ti n phân tán Ban ñ u ngư i ta ban hành ñ o lu t h n ch s lư&ng ngân hàng ñư c phép phát hành ti n, giành quy n cho m t s ngân hàng l n D n d n, th k) 19, nư c Tây Âu ñã giành quy n phát hành ti n cho m t ngân hàng nh t M(t khác, nư c xu t hi n ngày m t nhi u t% ch c kinh doanh ti n t v i nhi u tính năng, tên g&i, quy mơ ho t d ng khác nhau, ngân hàng thương m i, cơng ty tài chính, h p tác xã tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Sang đ u th k) 20,n n kinh t nư c Âu-M' kh ng ho ng sâu s c, đòi h,i s can thi p m nh m+ c a Nhà nư c vào ho t ñ ng kinh t - xã h i, ñ(c bi t s phát huy vai trò u ti t vĩ mô, nh m kh c ph c kh ng ho ng, OBO OKS CO M trì ch nghĩa tư b n M t nh ng công c u ch nh vĩ mơ quan tr&ng hàng ñ u Nhà nư c ph i n m h th ng Ngân hàng, ñ(c bi t ngân hàng phát hành, bi n thành quan Nhà nư c qu n lý ho t ñ ng ti n t., tín d ng tốn c a ñ t nư c Trong b i c nh v y, ngân hàng phát hành ñã chuyên thành ngân hàng trung ương Đây không ch thu n tuý s thay ñ%i b n v ch c ho t ñ ng c a lo i ngân hàng N u ch c b n c a ngân hàng phát hành ti n th c hi n ch c qu n lý Nhà nư c v ti n t , tín d ng tốn, u ti t kh i lư ng ti n lưu thơng nhăm đ m b o s %n ñ nh v ti n t , góp ph n thúc đ#y q trình tăng trư ng kinh t Th i kỳ này, ngân hàng kinh doanh phát tri n m nh nư c Âu M' nư c thu c ñ a, bán thu c ñ a thu c châu l c á, Phi M' la tinh Sau chi n tranh th gi i th 2,v i xu th qu c t hoá nh t th hoá v kinh t – tài chính, h th ng ngân hàng m*i nư c đư c hồn ch nh thêm m t bu c, ñ ng th i ph m vi khu v c ph m vi toàn c u ñã xu t hi n t% ch c Ngan hàng qu c t Qu' ti n t qu c t ,Ngân hàng th gi i, Ngân hàng phát tri n khu v c, bên c nh Ngân hàng thương m i siêu qu c gia.Nh ng ngân hàng t o ñi u ki n thu n l i cho vi c ph i h p sách tài - KI L ti n t gi a nư c c a c ng ñ ng qu c gia th gi i 1.1.2 Vai trò c a Ngân hàng n n kinh t Ngân hàng v i ho t ñ ng c a đóng vai trò vơ quan tr&ng n n kinh t ; Ngân hàng ph i th c hi n nhi u vai trò đ có th trì kh c nh tranh đáp ng nhu c u xã h i.ngân hàng co h ng vai trò b n sau: *Vai trò trung gian:Chuy n kho n ti t ki m, ch y u t h giìnhthành kho n tín d ng cho t% ch c kinh doanh thành ph n khác ñ ñ u tư vào nhà c a thi t b tài s n khác http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N *Vai trò tốn:Thay m(t khách hàng th c hi n toán cho vi c mua hàng hoá d ch v (như b ng cách phát hành bù tr séc, cung c p m ng lư i tốn n t , k t n i qu' phân ph i ti n gi y ti n đúc) OBO OKS CO M *Vai trò b o lãnh;Cam k t tr n cho khách hàng khách hàng m t kh toán(ch0ng h n phát hành thư tín d ng) *Vai trò đ i lý:Thay m(t kháhc hàng qu n lý b o v tài s n c a h& phát hành ho(c chu c l i ch ng khốn(thư ng đư c th c hi n t i phòng u) thác) *Vai trò th c hi n sách:Th c hi n sách kinh t c a ph , góp ph n u ti t s tăng trư ng kinh t theo ñu%i m c tiêu xã h i 1.2 Các lo i hình d ch v Ngân hàng 1.2.1 Các lo i hình d ch v Ngân hàng truy n th ng 1.2.1.1 Nh n ti n g i Cho vay ñư c coi ho t ñ ng sinh l i cao, Ngân hàng tìm m&i cách đ huy ñ ng ñư c ti n.M t nh ng ngu n thu quan tr&ng kho n ti n g i(thanh toán ti t kiem c a khách hàng) – m t qu' sinh l i ñư c g i t i Ngân hàng kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u năm, ñư c ngân hàng tr lãi Trong l ch s có nh ng k) l c v lãi su t, ch ng h n ngân hàng Hy L p ñã tr lãi su t 16% m&t năm ñ thu hút kho n ti n g i nhăm m c đích su t ti t ki m Đ a Trung H i v i alĩ su t g p đơi hay g p lãi KI L cho vay đói v i ch tàu http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2.1.2 Chi t kh u thương phi u cho vay thương m i Ngay th i kỳ ñ u, ngân hàng ñã chi t kh u thương phi u mà th c t cho vay ñ i v i nh ng ngư i bán (ngư i bán chuy n kho n ph i thu sang OBO OKS CO M cho ngân hàng ñ l y ti n trư c).Sau bư c chuy n ti p t chi t kh u thương phi u sang cho vay tr c ti p ñ i v i khách hàng, giúp h& có v n đ mua hàng d tr nh m m r ng s n xu t kinh doanh 1.2.1.3 Thanh toán Ngân hàng cung c p tài kho n giao d ch th c hi n toán.Khi doanh nhân g i ti n vào Ngân hàng, h& nhân th y Ngân hàng khơng ch b o qu n mà th c hi n l nh chi tr cho khách hàng c a h&.Thanh tốn qua Ngân hàng m đ u cho tốn khơng dùng ti n m(t, t c ngư i g i ti t ki m khơng c n ph i đ n ngân hàng đ l y ti n mà ch c n vi t gi y chi tr cho khách, khách hàng mang gi y ñ n Ngân hàng s+ nh n ñư c ti n 1.2.2 Các lo i d ch v Ngân hàng hi n ñ i 1.2.2.1 Cho vay a) Cho vay tiêu dùng Trong giai ño n ñ u h u h t Ngân hàng khơng tích c c cho vay ñ i v i cá nhân h gia đình b i h& tin r ng kho n vay cho tiêu dùng r i ro v1 n tương ñ i cao.S gia tăng thu nh p c a ngư i tiêu dung s canh tranh cho vay ñã bu c Ngân hàng ph i hư ng t i ngư i tiêu dùng m t khách hàng ti m năng.Sau chi n tranh th gi i th 2, tín d ng tiêu dùng tr thành m%ttong nh ng lo i hình tín d ng tăng trư ng nhanh nh t KI L n n kinh t phát tri n nư c có b) Tài tr d án Bên c nh cho vay truy n th ng cho vay ng n h n,các ngân hàng ngày tr nên ñ ng vi c tài tr cho xây d ng nhà máy m i ñ(c bi t nghành cơng ngh cao.Do lo i hình tín d ng này, nhìn chung r i ro cao song lãi l i l n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2.2.2 Th tín d ng Th$ tín d ng giúp cho vi c mua hàng hoá d ch v tr ti n sau M*i ngư i có th đư c c p m t h n m c tín d ng theo tài kho n th$ tín d ng c a anh OBO OKS CO M ta, tài kho n hoàn toàn tách kh,i tài kho n thông thư ng c a Ngân hàng ch dành cho th$ Ngân hàng phát hành;th$ tín d ng đư c m t i phòng th$ tín d ng c a Ngân hàng.Vi c toan hàng hố, d ch v đư c th c hi n t i nơi có máy đ(c bi t đ l p hố đơn ghi giao d ch bán hàng t i ñi m bán l$ có ký hi u c a lo i th$ tín d ng mà chúng ch p nh n 1.2.2.3 Máy rút ti n t ñ ng (ATM) Th p niên 80 ch ng ki n s phát tri n c a máy rút ti n t ñ ng ña ch c năng.Nh ng máy ñã ñư c n i m ng ñi n toán nh m cung c p r t nhi u d ch v Ngân hàng v n hành v i th h m i nh t c a t m th$ nh a có m t d i t tính ñư c lưu tr chi ti t tài cá nhân c a ngư i c m th$.Các ngân hàng khác v n hành lo i máy khác nhau.Khi ñưa th$ vào máy, hành ñ ng k t n i máy ATM v i máy tính c a Ngân hàng.Thơng qua thơng tin lưu tr d i t tính c a th$, máy tính có th$ tra c u tài kho n c a khách hàng.Máy rút ti n sau có th đưa s ti nm(t mà ngư i c m th$ mu n rút v i m t gi i h n đó, ch có ch th$ m i bi t s dư tài kho n c a anh ta,giúp ñ(t s% séc hay m t l nh tốn chuy n kho n v i u ki n ph i chi ti t v Ngân hàng c a ngư i đư c tốn Trong m t s trư ng h p,gi a Ngân hàng có s h p tác v i nhau, theo ñó m t th$ ATM c a Ngân hàng có th$ đư c dùng v i máy rút ti n c a KI L Ngân hàng khác v"n có th ghi n vào tài kho n 1.2.2.4 Kinh doanh ngo i t Trong th trư ng tài hi n nay, mua bán ngo i t thư ng ch Ngân hàng l n nh t th c hi n b i nh ng giao d ch v y có m c ñ r i ro cao, ñ ng th i yêu c u ph i có trình đ chun mơn cao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N l i nhu n cao t o v th c a c nh tranh đ u ph i thay ñ%i, c i ti n ho t ñ ng cho ñáp ng k p th i, thu n ti n nhu c u đòi h,i phong phú, ña d ng khách hàng ñ thu hút ñư c nhi u khách hàng Mu n làm ñư c OBO OKS CO M u này, cách t t nh t ph i đa d ng hố lo i hình d ch v , nh ng ngân hàng ho t ñ ng ñơn ñi u d3 b phá s n, ho(c t đóng c a khơng d3 dàng chuy n hư ng kinh doanh ho(c gi cho ho t đ ng ngân hàng ln %n ñ nh 1.3.2 Các nhân t nh hư ng ñ n đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng 1.3.2.1 S gia tăng nhanh chóng danh m c d ch v Quá trình m r ng dah m c d ch v ñã ăng t c nh ng năm g n ñây dư i áp l c c nh tranh gia tăng t t% ch c tài khác, t s hi u bi t đòi h i cao c a khách hàng t s thay đ%i cơng ngh Các d ch v m i có nh hư ng t t đ n nghành ngân hàng thơng qua vi c t o nh ng ngu n thu m i cho ngân hàng – kho n l phí c a d ch v không ph i lãi, m t b phân có xu hư ng tăngtrư ng nhanh so v i ngu n thu truy n th ng t lãi cho vay 1.3.2.2 S gia tăng c nh tranh S c nh tranh lĩnh v c d ch v tài ngày tr nên quy t li t ngân hàng ñ i th c nh tranh m r ng danh m c d ch v Các ngân hàng ñ a phương cung c p tín d ng, k ho ch ti t ki m, k ho ch hưu trí, d ch v tư v n tài cho doanh nghi p ngư i tiêu dùng 1.3.2.3 Phi qu n lý hố C nh tranh q trình m r ng d ch v ngân hnàg ñư c thúc d#y KI L b i s n i l,ng quy ñ nh – gi m b t s c m nh ki m sốt c a Chính ph Xu hư ng n i l,ng quy ñ nh ñã ñư c b t ñ u v i vi c Chính ph nâng lãi su t tr n ñ i v i ti n g i ti t ki m nh m c g ng giúp công chúng m t m c thu nh p t kho n ti t ki m c a mình.Cùng lúc ñó, nhi u lo i tài kho n ti n g i m i ñư c phát tri n giúp cho cơng chúng có th hư ng lãi tài kho n giao d ch 1.3.2.4 S gia tăng chi phí v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N S n i l,ng lu t l k t h p v i s gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình th c c a tài kho n ti n g i – ngu n v n b n c a ngân hàng.V i s n i l,ng lu t l , ngân hàng bu c ph i tr lãi su t th trư ng c nh tranh OBO OKS CO M quy t d nh cho ph n l n ti n g i 1.3.2.5 S gia tăng ngu n v n nh y c m v i lãi su t Các qui đ nh c a Chính ph đ i v i cơng nghi p ngân hàng t o cho khách hàng kh nh n ñư c m c thu nh p cao t ti n g i,nhưng ch có cơng chúng m i làm cho h i tr thành hi n th c.Ngân hàng ph i ph n ñ u ñ tăng cư ng kh c nh tranh phương di n thu nh p tr cho công chúng g i ti n ph i nh y c m v i ý thích thay đ%i c a xã h i v v n ñ phân ph i kho n ti t ki m 1.3.2.6 Cách m ng công ngh ngân hàng Đ i m(t v i chi phí ho t đ ng cao hơn, t nhi u năm g n ñây ngân hàng ñã ñang chuy n sang s d ng h th ng ho t ñ ng t ñ ng ñi n t thay choh th ng d a lao ñ ng th cơng, đ(c bi t vi c nh n ti n g i, toán bù tr c p tín d ng.Tuy nhiên, nh ng kinh nghi m g n ñây cho th y m t nghanh ngân hàng t đ ng có th v"n ñi u xa v i.M t t) l l n khách hàng v"n ưa chu ng d ch v c a ngư i nh ng h i ñ nh n ñư c tư v n cá nhân v v n đ tài 1.3.2.7 S c ng c m r ng ho t ñ ng v m t ñ a lý S d ng có hi u qu q trình t đ ng hố nh ng đ%i m i cơng ngh đòi h,i ho t đ ng ngân hàng ph i có qui mơ l n.Vì v y, ngân hàng c n ph i m KI L r ng s khách hàng b ng cách vươn t i th trư ng m i, xa hơn, gia tăng s lư ng tài kho n, k t qu ho t ñ ng m chi nhánh ngân hàng di3n V i s phát tri n c a t ñ ng hoá, ngày nhi u ngân hàng m chi nhánh nh ng vùng xa v i thi t b vi3n thơng máy rút ti n t đ ng – m t phương pháp m r ng quy mô th trư ng xây d ng s v t ch t m i Trong nhi u trư ng h p, h th ng thi t b v tinh cung c p d ch v h u h n s+ thay th văn phòng chi nhánh đa c a ngân hàng 1.3.2.8 Q trình tồn c u hố ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N S bành trư ng đ a lý h p nh t ngân hàng ñã vư t kh,i ranh gi i lãnh th% m t qu c gia ñơn l$ lan r ng v i quy mơ tồn c u Ngày nay, ngân hàng l n nh t th gi i c nh tranh v i t t c l c ñ a cho phép ngân hàng OBO OKS CO M Xu th toàn c u hố v i s đ i ngày nhi u Hi p c m u d ch t nư c s h u qu n lý chi nhánh ngân hàng nư c s c m nh d ch v c a chi nhánh lo i hoàn toàn so sánh ñư c v i nh ng chi nhánh s h u b i ngân hàng nư c 1.3.2.9 R i ro v n gia tăng s y u c a h th ng b o hi m ti n g i Trong xu hư ng h p nh t bành trư ng v m(t ñ a lý ñã giúp nhi u ngân hàng t%n thương trư c ñi u ki n kinh t nư c s đ#y m nh c nh tranh gi a ngân hàng t% ch c phi ngân hàng kèm theo kho n tín d ng có v n đ c a m t n n kinh t ln bi n đ ng d"n t i s phá s n ngân hàng nhi u qu c gia th gi i Xu hư ng phi qu n lý hoá lĩnh v c tài m h i cho nhà ngân hàng, ch t o m t th x y KI L trư ng tài x o trá hơn, nơi mà phá s n, thơn tính lý ngân hàng d3 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chương TH C TR NG ĐA D NG HOÁ LO I HÌNH D CH V NGÂN HÀNG T I VI T NAM OBO OKS CO M 2.1 Chuy n sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu th phát tri n t t y u c a ngân hàng thương m i Vi t Nam Sau cách m ng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân kh qu c gia Nha tín d ng s n xu t Ngày 05/06/1951 H ch t ch ký s c l nh 15/SL thành l p Ngân hàng qu c gia Vi t Nam sau ñ%i thành Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ñư c t% ch c t trung ương ñ n qu n huy n Th c hi n ñ%i m i n n kinh t theo ch th trư ng, ngân hàng có bư c c i t% quan tr&ng T n n kinh t t p trung, bao c p chuy n sang n n kinh t th trư ng có s qu n lý c a nhà nư c theo ñ nh hư ng XHCN.Vi c ñ%i m i ch qu n lý kinh t ñã t o ti n ñ ñ(t nh ng yêu c u ñ%i m i ho t ñ ng ngân hàng.Ho t ñ ng ngân hàng v y đòi h,i ph i có nh ng thay đ%i sâu sác c v lý lu n l"n th c ti3n Ngày 04/01/1990 thành l p h th ng kho b c nhà nư c(tr c thu c b Tài chính).Nó có h th ng t% ch c t c p trung ương có c c kho b c chi c c(t nh, thành ph ), chi nhánh(qu n,huy n) có nhi m v qu n lý qu' ngân sách nhà nư c cho B ,các nghành t nh, thành ph ñơn v ñư c t Tuy nhiên, trư c s tồn c u hố ngân hàng,s gia tăng c nh tranh, bu c ngân hàng ph i có nh ng thay ñ%i phù h p v i xu th phát tri n,m c a c a KI L đ t nư c.Chính v y,ngày 23/05/1990 ban hành pháp l nh ngân hàng nhà nư c pháp l nh v t% ch c tín d ng có tính ch t n i dung pháp lý g n gi ng h th ng ngân hàng nư c có n n kinh t th trư ng.Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam có vai trò nhi m v ngân hàng trung ương, t% ch c tín d ng bao g m ngân hàng thương m i Ngân hàng ñ u tư phát tri n, h p tác xã tín d ng có vai trò nhi m v ngân hàng trung gian.H th ng ngân hàng tr thành nh ng trung gian tài có hi u qu , có th huy đ ng ñư c nhi u ngu n l c c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngồi nư c, m r ng đ u tư, thúc đ#y tăng trư ng kinh t góp ph n %n đ nh kinh t vĩ mơ H th ng ngân hàng Vi t Nam ñã ñư c ñ%i m i, ho t ñ ng c a ngân OBO OKS CO M hàng thương m i Vi t Nam ñư c ñ%i m i th c t chưa th c s tồn di n, chưa đáp yêu c u c a n n kinh t k t qu kinh doanh c a ngân hàng; v y, h th ng ngân hàng, ñ(c bi t ngân hàng thương m i ph i ti p t c ñ%i m i theo ña d ng hoá nghi p v , d ch v ngân hàng ñ ph c v n n kinh t t t Do đòi h,i c a n n kinh t ñang ñ%i m i phát tri n, nhi u ngân hàng t% ch c tài – tín d ng đ i.Song, s ho t ñ ng ña d ng nhi u lo i hình ngân hàng t% ch c tín d ng t o s c nh tranh gay g t.Các ngân hàng, t% ch c tín d ng mu n t n t i, phát tri n, ñ t ñư c l i nhu n cao t o v th c a c nh tranh bu c ph i thay ñ%i, c i ti n ho t ñ ng cho thích ng v i yêu c u ngày phong phú,ña d ng c a n n kinh t Nói tóm l i, n n kinh t m theo ch th trư ng, m&i ho t ñ ng kinh t ñ u liên quan ñ n lĩnh v c ho t ñ ng ngân hàng; đó, h th ng ngân hàng phương ti n ñ xây d ng, phát tri n n n kinh t qu c dân hi n ñ i.Do v y, ñ%i m i ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i Vi t Nam xu th phát tri n t t y u 2.2 Th c tr ng đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Vi t Nam hi n Đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Vi t Nam hi n m t n i dung c p bách hi n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam.Các ngân hàng thương m i ñã nh n th y ñư c s c n thi t c a nó;hi n KI L t ng bư c m r ng phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng Trong nh ng năm qua,tuy k t qu h n ch vi c th c hi n nghi p v d ch v c a ngân hàng thương m i Vi t Nam có nhi u c g ng đ đa d ng hố nghi p v d ch v Ngân hàng ngo i thương Vi t Nam ñã khai trương h th ng ngân hàng bán l$ VCB – 2010 vào 10/1999 nh m thay đ%i quy trình x lý nghi p v c a ngân hàng theo h th ng chu#n hoá, khoa h&c;cung c p kh ho t ñ ng tr c n; đ m b o tính an tồn kh b o m t htơng tin, d li u cho ngan http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng khach hàng.V i mơ hình m t c a giao d ch, khách hàng ñư c cung c p nhi u lo i d ch v t i m t qu y v i th i gian ph c v gi m t i ña.VCB – 2010 n n t ng ñ xây d ng h th ng cung c p d ch v ngân hàng ñi n t cho khách OBO OKS CO M hàng V phát hành toán th$, năm 2003 ngân hàng ngo i thương Vi t Nam phát hành đư c 136.100 th$, ch y u th$ Connect 24(130.000 th$), tăng so v i năm 2002 400%.Đưa t%ng s lo i th$ c a Vietcombank th trư ng ñ n lên t i 160.000 th$,doanh s năm 2003 ñ t 2400 t) đ ng Bên c nh đó, năm 2003 Vietcombank phát hành ñư c g n 11.000 th$ tín d ng qu c t ,đưa t%ng s ch th$ lên 28.000 khách hàng ch th$ VCB_visa,VCB_Master Card VCB_Amex th trư ng.Doanh s toán th$ qu c t c a Vietcombank năm 2003 ñ t t i 141 tri u USD.Doanh s s d ng th$ qu c t VCB phát hành ñ t g n 400 t) ñ ng.Đây ngân hàng d"n ñ u phát tri n d ch v , nh t d ch v th$,thu hút 11 ngân hàng thương m i khác tham gia m ng liên k t phát hành s d ng th$.Tho thu n liên k t ñư c t% ch c ký k t vào ñ u tháng năm 2004 Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam ñã th c hi n n i m ng v i m t s khách hàng l n ñ cung c p d ch v ngân hàng t i nhà NHTM C% ph n Á Châu v i vi c phát hành th$ tín d ng, th$ tốn, cho vay tr góp V d ch v cho thuê tài chính, ho t đ ng cho th tài Vi t Nam KI L dè d(t khách hàng ch y u công ty,các doanh ngh p nhà nư c.Th ph n v n huy ñ ng ch chi m 0,1% tín d ng chi m 0,3% tồn h th ng t% ch c tín d ng Nhưng t t c ch m i bư c thí m ban đ u, ngân hàng thương m i Vi t Nam hi n ch y u v"n th “đ c canh” v tín d ng, doanh thu t nghi p v tín d ng chi m kho ng 90% t%ng thu nh p c a ngân hàng, thu v d ch v ngân hàng ch chi m dư i 10% th m chí nhi u ngân hàng t) tr&ng thu d ch v chưa đ t 5% t%ng doanh thu.Chi phí ho t đ ng, chi phí qu n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N lý c a ngân hàng thương m i ñ u l n, hi u qu ho t đ ng khơng cao, theo s li u c a NHNN Vi t Nam năm 1998 t) l chi phí nghi p v /TS có ngân hàng thương m i qu c doanh sau:NHNN&PTNT Vi t Nam: 8,5%; OBO OKS CO M Vietcombank:5,5%;NHĐT&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do v y,ñ%i m i ho t ñ ng ñ nâng cao hi u qu ho t ñ ng ph c v t t cho n n kinh t đòi h,i c p thi t hi n c a ngân hàng thương m i 2.3 H n ch c a đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng ngân hàng thương m i Vi t Nam Các ngân hàng thương m i Vi t Nam ñang t ng bư c đ%i m i đa d ng hố ho t ñ ng d ch v c a mình,tuy nhiên vi c th c hi n ñang giai ño n ñ u v"n nhi u h n ch b t c p Trong nh ng năm g n ñây, qua s li u th c t th y r ng vi c ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng v"n xa so v i th gi i.tuy nhiên c n th y r ng h th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam ch m i b t ñ u tham gia vào vi c đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng vi c thua th gi i đI u khó tránh kh,i.Nhưng m t tương lai không xa s+ b t k p th gi i, m c tiêu mà ngân hàng thương m i Vi t Nam đ(t ra;đòi h,i ngân hàng ph I có phương án cho Vi c đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng bu c ngân hàng ph i ho t ñ ng ña năng, ñòi h,i vi c qu n lý ph c t p hơn, ngu n v n b phân tán, ngân hàng ph i có đ b máy cán b v n hành gi,i m*i lo i nghi p v , khơng th$ có cán b trình đ ”đa năng” nghi p v ñư c;ñ ng th i ngư i KI L lãnh ñ o ph i am hi u h t s c sâu s c v kinh doanh ch ñ o ñI u hành ñ ng b h p lý.Đây m t yêu c u h t s c khó khăn, đ(c bi t v i ngân hàng thương m i Vi t Nam.Hơn n khơng ph i ngân hàng có đI u ki n v v n ñ l n ñ th c hi n đa d ng hố lo i hình d ch v N u qu n lý đI u hành khơng t t chi phí cho vi c đa d ng hố có cao so v i h u qu r i ro x y Chương GI I PHÁP ĐA D NG HỐ LO I HÌNH D CH V http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VI T NAM 3.1 Thu"n l#i thách th$c vi c th c hi n ña d ng hố lo i hình d ch Vi t Nam 3.1.1 Thu n l i OBO OKS CO M v Ngân hàng • Có s ch đ o k p th i sát c a Đ ng nhà nư c T th c t c a n n kinh t , Đ ng ñã ñ ñư ng l i ñ%i m i h t s c ñúng ñ n, m ñư ng cho s hìh thành phát tri n h th ng ngân hàng hình th c kinh doanh c a ngân hàng thương m i Trong báo cáo tr t i h i ngh đ i bi u Đ ng tồn qu c gi a nhi m kỳ khố VII nêu rõ: “H th ng tài ngân hàng ph i làm t t ch c t o v n huy ñ ng v n cho vay v n có hi u qu , đáp ng nhu c u ñ u tư phát tri n kinh t , ch c trung tâm tốn lưu thơng c a tồn xã h i.” Ngh quy t đ i h i đ i bi u Đ ng tồn qu c l n th ti p t c kh0ng ñ nh: “Ti p t c chuy n NHTM sang ch kinh doanh ñ y ñ cho phép đ nh ch tài kinh doanh đa d ng, phát tri n m nh d ch v tài chính, ngân hàng theo pháp lu t quy ñ nh qu n lý c a ngân hàng nhà nư c khuy n khích phát tri n, đa d ng hố ho t đ ng kinh doanh.” * Các NHTM Vi t Nam ñư c ti p c n, hoà nh p v i c ng đ ng tài chính, ngân hàng qu c t V i sách m c a c a nhà nư c ñã t o ñ ng l c thúc đ#y cơng cu c đ%i m i c i cách h th ng ngân hàng, ñ(c bi t nâng cao l c qu n lý, c i thi n môi trư n pháp lý lĩnh v c ngân hàng; h th ng ngân KI L hàng nư c ta r t có u ki n ñ ti p c n v i h th ng ngân hàng, tài qu c t th gi i, ti p thu ñư c nh ng tinh hoa kinh nghi m ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng phương ti n k' thu t, cơng ngh ngân hàng hi n đ i tiên ti n nh t Các ngân hàng thương m i nư c ta nh n ñư c s giúp ñ1 h t s c to l n c a ngân hàng nư c, ngân hàng th gi i v m(t ñào t o cán b qu n lý kinh doanh T đó, ngân hàng thương m i Vi t Nam có ki n th c kinh nghi m ñ th c hi n vi c ñ%i m i ho t ñ ng, phù h p v i bư c chuy n c a n n kinh t theo ch th trư ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N *Ngân hàng thương m i có nh ng kinh nghi m quý báu sau 50 năm ho t ñ ng c a ngành ngân hàng Vi t Nam Các ngân hàng thương m i nư c ta m i ñ i có s th a k t h th ng ngân hàng nhà nư c trư c ñây OBO OKS CO M nên có nh ng kinh nghi m nh t ñ nh Đ(c bi t sau m t s bi n ñ ng l n c a n n kinh t d"n ñ n s t n t i h u qu nghiêm tr&ng ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng, ngành ngân hàng rút nh ng h&c quý báu ñúc k t kinh nghi m cho th i kỳ phát tri n m i Cán b , nhân viên c a ngân hàng thương m i qu c doanh ñư c th thách sàng l&c ñ hình thành ñ i ngũ cán b có ch t lư ng *Ưu th c a ngân hàng thương m i Vi t Nam so v i ngân hàng nư c ngồi có m ng lư i chi nhánh r ng kh p t nh thành c nư c, có đư c m i quan h truy n th ng v i khách hàng ñi u ch y u có đư c s hi u bi t m t cách c th yêu c u c a khách hàng, kh khách hàng nh ng v n đ v văn hố, t p quán, phong t c mà ngân hàng nư c khơng th có đư c quan h v i khách hàng b n ñ a 3.1.2 Thách th c c a ngân hàng Vi t Nam Trong nh ng năm qua, ngành ngân hàng có nhi u đ%i m i; nhiên cho ñ n h th ng ngân hàng Vi t Nam v"n giai ño n phát tri n ban ñ u, l c tài c a nhi u ngân hàng thương m i Vi t Nam y u, n h n cao, ti m #n nhi u r i ro Các ngân hàng thương m i nư c ta quy mô nh, bé, v n t có th p ( tr chi nhánh ngân hàng nư c ngân hàng liên doanh ) T%ng v n t có ch chi m 5.4% (thông l t i thi u 8% theo BIS) t%ng KI L ngu n v n t% ch c tín d ng, v n ñi u l chi m 3,4% Đây h n ch l n nh t đ có th m r ng ñ u tư xây d ng s v t ch t k' thu t hi n ñ i hố ho t đ ng c a t% ch c tín d ng mà c th ñang nói ñ n ñây vi c ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Hi n t i, d ch v ngân hàng c a cá ngân hàng thương m i Vi t Nam đơn u nghèo nàn, tính ti n l i chưa cao, chưa t o thu n l i h i bình đ0ng cho khách hàng thu c thành ph n kinh t vi c ti p c n s d ng d ch v ngân hàng Tín d ng v"n ho t ñ ng kinh doanh ch y u t o thu http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh p cho ngân hàng; nghi p v ngân hàng hi n đ i tốn d ch v qua ngân hàng, môi gi i kinh doanh, tư v n d án, chưa phát tri n Cho vay theo ch ñ nh c a nhà nư c v"n chi m t tr&ng l n c u tín d ng c a Vi t Nam OBO OKS CO M ngân hàng thương m i nhà nư c Đ i ngũ cán b ngân hàng thương m i Vi t Nam đơng trình đ chun mơn nghi p v chưa đáp ng u c u trình h i nh p Trong đó, thi u m t h th ng khuy n khích h p lý đ thu hút nhân tài áp d ng cơng ngh hi n đ i Cơ c u tài n i b nhi u ngân hàng thương m i chưa phù h p v i chu"n m c qu n lý hi n ñ i ñã ñư c áp d ng ph% bi n t nhi u năm nư c Ngồi ra, t) l v chi phí nghi p v kh sinh l i c a ph n l n ngân hàng thương m i Vi t Nam ñ u thua ngân hàng khu v c Các ngân hàng thương m i nhà nư c có s thu nh p cao nh t toàn h th ng ngân hàng thương m i ho t ñ ng t i Vi t Nam thu nh p r t th p, h n ch kh thi t l p qu' d phòng r i ro qu' tăng v n t có M t thách th c n a ngân hàng thương m i ñ ng trư c s c ép l n v cho vay dài h n, ngu n v n huy ñ ng ñ u ng n h n M(t khác, hi n ñang t n t i nhi u ñ ng ti n ( n i t m t s ngo i t ) c u tài s n c a ngân hàng thương m i Lãi su t t) giá c a ngo i t m nh có th bi n đ ng n m ngồi kh ki m sốt c a ngân hàng thương m i th trư ng phát sinh future, options r t sơ khai M(t khác, ngân hàng thương m i ch u r i ro l n t tính thi u KI L minh b ch c u thông tin, c a h th ng pháp lý, ñ(c bi t quy ch tài chính, k tốn, h p đ ng lao đ ng, h p đ ng tín d ng ch tài kinh t khác Đi u làm gi m ñáng k quy n t ch , t ch u trách nhi m c a ngân hàng thương m i Nói tóm l i, đ ng trư c nh ng thách th c v y, ngân hàng thương m i Vi t Nam ph i đương đ u v i nh ng khó khăn khơng nh,, mà vi c th c hi n đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng y n m vòng quay Vì v y đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th c hi n ñư c ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng c n ph i có nh ng bi n pháp đ t ng bư c vư t qua nh ng thách th c nói 3.2 Gi i pháp đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng OBO OKS CO M Phát tri n ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng xu hư ng t t y u trình ti p t c ñ%i m i c a h th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam Trong kho ng vài ba năm g n ñây, ngân hàng thương m i Vi t Nam ñang c nh tranh tương ñ i rõ nét v i phát tri n d ch v ngân hàng bán l$ hi n ñ i theo hư ng h i nh p qu c t ñi u ki n th trư ng Vi t Nam nh, bé chia c t Tuy nhiên, ngân hàng thương m i Vi t Nam v"n đ ng trư c nh ng thách th c l n c n ph i vư t qua; v y c n có gi i pháp c th ñ th c hi n đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Đa d ng hoá s n ph#m m i n n t ng công ngh tiên ti n c n có ch&n l&c kinh nghi m c a nư c nh m t o nhi u ti n ích m i, tăng kh c nh tranh Các kênh phân ph i s n ph#m, d ch v c n ñư c c u trúc l i theo chu#n m c kinh t Các quy trình nghi p v , quy trình giao ti p khách hàng c n đư c chu#n hố nh m t o thu n l i cho khách hàng, đ m b o tính an tồn qu n lý r i ro phát tri n v i s n ph#m m i Cung c p quy mơ l n d ch v ghi có tr c ti p, gi i thi u quy trình ghi n tr c ti p m r ng phương ti n tốn đ n chi nhánh, gi i thi u phương ti n toán d phòng Phát tri n d ch v ti n g i m i như: áp d ng lãi su t ti t ki m thay ñ%i theo th trư ng, ti n g i có tham gia d thư ng, ti n g i ti t ki m hưu trí, đưa KI L lãi su t bi n ñ%i cho kho n ti n g i có kỳ h n M r ng công c huy ñ ng m i: phát hành c% phi u, kỳ phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i gi y t có giá khác Phát tri n s n ph#m d ch v h th ng cung c p d ch v : m r ng m ng lư i cung c p ñ n trung tâm kinh t l n khu công nghi p khu ch xu t m r ng nâng cao ch t lư ng s n ph#m d ch v :chuy n ti n ñi n t , toán, ATM, ngân qu', thu ñ%i ngo i t , nh n chi tr ki u h i, b o lãnh, b o hi m,tư v n, gi h tài s n, phát hành th$ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Phát tri n h th ng phát hành tốn th$ lo i, đa d ng hố lo i th$ phát hành th$ tín d ng, th$ n i ñ a, th$ ghi N , th$ liên k t; Hình thành h th ng chi nhánh t ñ ng s d ng thi t b ATM,home – su t ngày OBO OKS CO M banking, mobile – banking, cho phép kinh doanh tr c ti p giao d ch, ho t ñ ng Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng c n ñư c th c hi n s ñ u tư chi n lư c ñ u tư phát tri n cơng ngh c a tồn h th ng, c n có s k t h p gi a ngành bưu ñi n ngân hàng.hi n ñ i hố cơng ngh theo hư ng đ m b o h i nh p v i qu c t v trình đ cơng ngh Ngồi ra,đ#y m nh phương th c cho vay m i, ñ u tư mang tính ch t đa d ng hố đ phân tán r i ro vay tín d ng, cho vay tr góp, cho vay giao d ch,đ ng tài tr d án M t gi i pháp ñ(t đ đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng ngân hàng ph i tăng cư ng l c v v n;ti p t c c u l i đ có ngân hàng thương m i l n hơn, b ng vi c c u l i tàI v i bi n pháp: *tăng v n t có Riêng ngân hàng l n(NHNO&PTNT Vi t Nam,Ngân hàng cơng thương Vi t Nam,Ngân hàng đ u tư phát tri n Vi t Nam,Ngân hàng ngo i thương Vi t Nam)c n kh#n trương x lý n t n ñ&ng, ti p t c b% sung v n ñI u l th c hi n bi n pháp tăng v n m t cách b n phát hành niêm y t c% phi u th trư ng ch ng khoán, th c hi n c% ph n hố theo bư c phù h p…đ m*i ngân hàng nh t ph i có kho ng 5.000 đ n 6.000 t) ñ ng v n ñI u l , tương ñương kho ng 300 ñ n 400 tri u USD.Đ i v i ngân KI L hàng thương m i c% ph n, ph i th c hi n bi n pháp tăng v n ñi u l ñ trư c h t ñ m b o ñ m c v n t i thi u theo quy ñ nh, sau có th đ m b o ñI u ki n an toàn v n t i thi u m mang ho t ñ ng *Các ngân hàng có th th c hi n bi n pháp tăng v n khác phát hành v n c% ph n ñ(c bi t ti p t c g&i v n c% đơng nư c ngồi, vay v n dài h n c a t% ch c tài qu c t … Và m t bi n pháp không ph n quan tr&ng cơng tác đào t o đ i ngũ cán b Đây m t nh ng gi i pháp nh m khơi ph c lòng tin cho khách hàng Đào t o ñào t o l i ñ i ngũ cán b , nhân viên ngân hàng bao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N g m nâng cao trình đ nghi p v , trình đ ngo i ng , tin h&c,nghi p v ngân hàng… đ có đI u ki n ti p c n nhanh v i lo i hình d ch v , nghi p v m i ti n trình h i nh p v i ngân hàng khu v c th gi i.Th c OBO OKS CO M hi n ch ñ n ch&n, b% nhi m, g n quy n l i,nghĩa v trách nhi m c a giám ñ c v i ngân hàng thương m i nhà nư c ñ i v i k t qu ho t đơng kinh doanh.Ki n ngh v i ph ban hành sách khuy n khích v t ch t tinh th n chi ngư i có tay ngh cao, trình đ chun mơn gi,i, đóng góp nhi u cho ngân hàng thương m i nhà nư c ñ thu hút nh ng ngư i vào làm vi c g n bó lâu dàI v i ngân hàng thương m i nhà nư c Nói tóm l i, đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng c n ph i có nh ng gi i pháp c th ;tuy nhiên không th tách r i gi i pháp mà c n ph i KI L k p h p chúng ñ ñem l i hi u qu t i ưu http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N Ph n III: K t lu n OBO OKS CO M H th ng ngân hàng ñang ngày m r ng, chi ph i m i ho t ñ ng kinh t c a m t qu c gia Ngày nay, ñ bi t m t qu c gia có phát tri n hay khơng ch c n nhìn vào m c đ hi n đ i c a ngành công nghi p ngân hàng nư c Tuy nhiên gi!a ngân hàng ln có s c nh tranh kh c li t, đòi h"i m#i ngân hàng ph i không ng$ng vươn lên, không ng$ng sáng t o, ph c v ngày t t m t nh!ng ñi u quan tr ng ph i th c hi n ña d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng n u khơng s% b đào th i Đ i v i Vi t Nam h th ng ngân hàng m i ch bư c ñ u phát tri n v i quy mô nh", nư c ta có nh!ng thu n l i, ti m đ có th phát tri n m t h th ng ngân hàng hi n ñ i Và ñ c bi t c n h c h"i kinh nghi m c a ngân hàng nư c phát tri n Hy v ng tương lai không xa, v i cơng nghi p hố - hi n đ i hố đ t nư c xu hư ng tồn c u hố Vi t Nam s% có m t h th ng ngân hàng KI L hi n ñ i có th sánh ngang t m khu v c th gi i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M TÀI LI U THAM KH O Qu n tr NHTM - Peter Rose - Nhà xu t b n Tài - 2001 Nghi p v ngân hàng hi n ñ i - David Cox - Nhà xu t b n Chính tr qu c gia - 1997 T p chí Ngân hàng - Các s năm 2003 2004 Ngân hàng Thương m i - Eward Reel, E Gill - Nhà xu t b n TP H Chí KI L Minh - 1993 ... Th c tr ng đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng Vi t Nam hi n Đa d ng hoá lo i hình d ch v ngân hàng Vi t Nam hi n m t n i dung c p bách hi n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam. Các ngân hàng thương... 1.3 Đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng – xu th phát tri n t t y u c a ngân hàng thương m i Vi t Nam 1.3.1 Tác ñ ng đa d ng hố lo i hình d ch v ngân hàng nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a Ngân hàng. .. hố lo i hình d ch v Ngân hàng Chương 2: Th c tr ng đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam KI L Vi t Nam OBO OKS CO M Chương 3: Gi i pháp đa d ng hố lo i hình d ch v Ngân hàng t i