http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Th c hi n q trình cơng nghi p hố hi n đ i hố n n kinh t , nư c ta OBO OKS CO M ñã bư c ñ u ñ t ñư c nh ng thành t u to l n như: t c ñ tăng trư ng kinh t cao n ñ nh, t c ñ l m phát ñư c ki m sốt, đ i s ng nhân dân ngày ñư c c i thi n.Tuy nhiên xu t phát m c a khơng cao, n n s n xu t m c ñ th p, cơng ngh k thu t l c h u M t khác ñ t nư c ta tr i qua th i kỳ chi n tranh lâu dài, ñ t nư c th ng nh t chưa ñư c Trong ñi u ki n hi n nay, mà xu th h i nh p h p tác t t c lĩnh v c c a n n kinh t ngày tr nên rõ ràng c n thi t bao gi h t Đ t nư c không th tránh kh i nh ng quy lu t t t y u khách quan ti n trình phát tri n c a xã h i lồi ngư i N n kinh t c a ph i tr i qua nh ng giai ño n mà nư c phát tri n ñã tr i qua, giai ño n ñ lên ch nghĩa xã h i nhi m v! ñ t ñ i v i c c kỳ khó khăn, v"a ph i phát tri n n n kinh t tư b n ch nghĩa quan h s n xu t c a quan h s n xu t xã h i ch nghĩa Trong giai ño n ñ ph i ñ u tư nhi u ñ phát tri n s h t ng c a n n kinh t , t o ñà cho s phát tri n v ng ch#c sau Vì th v n ñ ñ t hi n ñ i v i doanh nghi p ñ nh ch kinh t khác đ u tư mua s#m tài s n c ñ nh, m r ng s xu t, ñ u tư theo chi u sâu nh$m hi n đ i hố k thu t cơng ngh , hồn thành nâng cao ch t lư ng s n ph%m d ch v! ph!c v! nhu c u ngày cao c a xã h i KI L Mu n th c hi n ñư c ñi u doanh nghi p ph i c n ñ n m t lư ng v n l n kho ng th i gian tương ñ i dài Ngu&n v n mà doanh nghi p dùng đ đ u tư có th ngu&n v n t có, v n Nhà nư c c p, v n liên doanh liên k t, v n c ph n hay v n vay ngân hàng…Trong ñi u ki n nư c ta hi n tín d!ng trung dài h n c a ngân hàng thương m i đóng vai trò quan tr'ng vi c ñáp ng v n ñ u tư cho doanh nghi p Tuy m i ñư c thành l p ñi vào ho t ñ ng t" năm 2003 ñ n chi nhánh Ngân hàng công thương (NHCT) Khu Công Nghi p B#c Hà N i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ñ t ñư c nhi u k t qu ñáng khích l Dư n tín d!ng trung dài h n t i Ngân hàng chi m t( tr'ng l n t ng dư n Tuy nhiên so v i nhu c u tín d!ng trung dài h n c a doanh nghi p, ngu&n v n huy đ ng đư c cho vay trung OBO OKS CO M dài h n c a ngân hàng chưa th c s tương x ng v i ti m Bên c nh ch t lư ng c a tín d!ng trung dài h n c n xem xét ñ n v i s tăng trư ng c a quy mơ tín d!ng Qua th i gian th c t p, tìm hi u t i ngân hàng, nh ng ki n th c h'c ñư c t i nhà trư ng, ñ'c ñư c qua sách báo v i s giúp ñ) c a anh ch cán b ngân hàng Nh n th c th y vai trò c a tín d!ng trung dài h n nên tơi ch'n ñ tài: ''Nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghi p B c Hà N i.'' đ tìm hi u Ngồi ph n m ñ u, k t lu n danh m!c tài li u tham kh o, k t c u c a chuyên ñ th c t p g&m chương: Chương I : Phương pháp ñánh giá ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng thương m i Chương II: Th c tr ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu Công nghi p B c Hà N i Chương III: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu Công nghi p B c Hà N i Do ki n th c kinh nghi m th c t nhi u h n ch nên nh ng v n ñ trình bày chun đ khó tránh kh i nh ng thi u sót Tơi mong r$ng s* nh n đư c nh ng đóng góp b ích t" phía th y cô giáo, cán b KI L ngân hàng đ có th b sung , hồn thi n v n ki n th c c a Cu i tơi xin g+i l i c m ơn chân thành t i anh ch cán b Ngân hàng, ñ c bi t anh ch cán b phòng kinh doanh t ng h p hư ng d,n tơi su t trình th c t p th c hi n chun đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN I M T S OBO OKS CO M HÀNG THƯƠNG M I V N Đ CƠ B N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m L ch s+ hình thành phát tri n c a ngân hàng g#n li n v i l ch s+ phát tri n c a n n s n xu t hàng hố.Ngân hàng thương m i(NHTM) đ i k t qu c a m t hình thành phát tri n lâu dài, phù h p g#n li n v i ti n trình phát tri n c a n n s n xu t hàng hố Nó đư c coi s n ph%m c a n n s n xu t hàng hoá, m t b ph n không th tách r i t&n t i m t t t y u n n kinh t hi n ñ i V y NHTM gì? Nó ho t đ ng th nào? Ch c c a gì? Xung quanh v n đ có r t nhi u quan di m khác Theo quan ñi m c a nhà kinh t h'c th gi i NHTM m t doanh nghi p ho t ñ ng kinh doanh lĩnh v c ti n t tín d!ng Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng lo i hình t ch c tài cung c p m t danh m!c dich v! tài da d ng nh t-đ c bi t tín d!ng, ti t ki m d ch v! toán th c hi n nhi u ch c tài nh t so v i b t kỳ m t t ch c kinh doanh n n kinh t '' Theo lu t t ch c tín d!ng c a Nư c C ng Hoà Xã H i Ch Nghĩa Vi t Nam:''Ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v! ngân KI L hàng v i n i dung thương xuyên nh n ti n g+i s+ d!ng s ti n ñ c p tín d!ng cung ng d ch v! toán.'' Ch c c a NHTM : -Ngân hàng thương m i m t t ch c trung gian tài vưói ho t đ ng ch y u chuy n ti t ki m thành ñ u tư, đòi h i s ti p xúc v i hai lo i t ch c cá nhân n n kinh t :(1) cá nhân t ch c t m th i thâm h!t chi tiêu, t c chi tiêu cho tiêu dùng ñ u tư vư t thu nh p th h' nh ng ngư i c n b sung v n; (2) cá nhân t ch c th ng dư chi http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tiêu, t c thu nh p hi n t i c a h' l n kho n chi tiêu cho hàng hoá, d ch v! v y h' có ti n đ ti t ki m s t&n t i hai lo i cá nhân t ch c hồn tồn đ c l p v i ngân hàng Đi u t t y u ti n s* chuy n t" nhóm th OBO OKS CO M hai sang nhóm th nh t n u c hai cung có l i Ngân hàng thương m i ñã th c hi n ch c này, v y làm tăng ti t ki m cho vi c đ u tư ngồi cung c p nh ng thông tin c! th quan tr'ng chinh xác ñ i x ng - NHTM có kh t o phương ti n tốn: Theo quan ñi m hi n ñ i, ñ i lư ng ti n t bao g&m nhi u b ph n Th nh t ti n gi y lưu thông(Mo) Th hai s dư tài kho n ti n g+i giao d ch c a khách hàng t i ngân hàng Th ba ti n g+i tài kho n, ti n g+i ti t ki m, ti n g+i có kỳ h n v y không ph i ngân hàng c a ngư i th vàng - t o phương ti n tốn thơng qua vi c phát hành gi y n v i khách hàng hay in ti n kim lo i, ngân hàng ngày mà u ki n tốn qua ngân hàng phát tri n ngày nhanh, ngân hàng khách hàng nh n th y n u h' có đư c s dư tài kho n ti n g+i tốn, h' có th chi tr đư c đ có đư c hàng hố d ch v! theo yêu c u Khi ngân hàng cho vay, s dư tài kho n ti n g+i toán c a khách hàng tăng lên, khách hàng có th mua hàng hố d ch v! Do đó, b$ng vi c cho vay ( hay t o tín d!ng), ngân hàng ñã t o phương ti n tốn (tham gia t o M1 Tồn b h th ng ngân hàng t o phương ti n tốn kho n ti n g+i đư c m r ng t" ngân hàng ñ n ngân hàng khác s cho vay Khi khách hàng t i m t ngân hàng s+ d!ng kho n ti n vay đ chi tr t o nên kho n thu ( t c làm tăng s dư ti n g+i) c a m t KI L khách hàng khác t i m t ngân hàng khác t" t o kho n cho vay m i Trong không m t ngân hàng riêng l- có th cho vay l n d tr dư th"a, toàn b h th ng ngân hàng có th t o kh i lư ng ti n g+i (t o phương ti n toán) g p b i thơng qua ho t đ ng cho vay (t o tín d!ng) - NHTM m t trung gian toán: Ngân hàng tr thành trung gian toán l n nh t hi n h u h t qu c gia Thay m t khách hàng, ngân hàng th c hi n toán giá tr hàng hoá d ch v! Đ vi c tốn nhanh chóng, thu n ti n ti t ki m chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhi u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hình th c tốn toán b$ng séc, u( nhi m chi, nh thu, lo i th-… cung c p m ng lư i tốn n t+, k t n i qu cung c p ti n gi y khách hàng c n Các ngân hàng th c hi n toán bù tr" v i OBO OKS CO M thông qua ngân hàng Trung ương ho c thơng qua trung tâm tốn Cơng ngh tốn qua ngân hàng đ t hi u qu cao quy mô s+ d!ng công ngh đư c m r ng Vì v y, cơng ngh tốn hi n đ i qua ngân hàng đư c nhà qu n lý tìm cách áp d!ng r ng rãi Nhi u hình th c tốn đư c chu%n hố góp ph n t o tính th ng nh t tốn khơng ch gi a ngân hàng m t qu c gia mà gi a ngân hàng tồn th gi i Các trung tâm tốn qu c t ñư c thi t l p ñã làm tăng hi u qu toán qua ngân hàng, bi n ngân hàng tr thành trung tâm toán quan tr'ng có hi u qu ph!c v! đ#c l c cho n n kinh t toàn c u Ho t ñ ng b n c a Ngân hàng thương m i 2.1 Huy ñ ng v n Đây nghi p v! ñ u tiên, s kh i t o cho ho t ñ ng c a ngân hàng Cho vay ñư c cai ho t đ ng sinh l i cao ngân hàng tìm ki m m'i cách đ huy ñ ng v n cho vay v i ch c ngân hàng đóng vai trò nhân t t p h p ngu&n v n t m th i nhàn r/i xã h i thông qua hình th c: - Nh n ti n g+i c a cá nhân t ch c kinh t Đây ngu&n ti n chi m t l ch y u c u ngu&n v n huy ñ ng c a ngân hàng - Ngu&n vay: Trong q trình kinh doanh, đơi NHTM có th KI L lâm vào tình tr ng thi u h!t v n t m th i ñ ñáp ng nhu c u toán chi tr hay nhu c u vay v n c a khách hàng NHTM có th vay ngân hàng nhà nư c, vay t ch c tín d!ng khác, vay th trư ng liên ngân hàng… ñây ngu&n v n r t c n thi t quan tr'ng, đáp ng đư c k p th i ñ m b o cho ho t ñ ng c a ngân hàng di0n m t cách liên t!c 2.2 Ho t ñ ng s d ng v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N V n huy ñ ng ñư c s* ñư c ngân hàng ñ u tư vào kho n m!c tài s n khác nhau, nh$m ñ t ñư c m!c tiêu mà ngân hàng đ ra.Nhìn chung s* đư c s+ d!ng vào ho t ñ ng sau: OBO OKS CO M -Ho t đ ng tín d!ng: ho t ñ ng ñem l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng, chi m t( tr'ng ch y u ho t ñ ng b n c a m t ngân hàng Tuy nhiên l i ch a đ ng nhi u r i ro, nh hư ng quan tr'ng ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng - Các ho t ñ ng ñ u tư khác: Ho t ñ ng r t ña d ng góp ph n làm tăng thêm thu nh p cho ngân hàng Đó hình th c ngân hàng tham gia vào ho t đ ng góp v n, mua c ph n c a công ty, liên doanh liên k t, mua bán ch ng khoán, c phi u, trái phi u nh$m ña d ng hố danh m!c đ u tư, gi m thi u r i ro, ñem l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng, 2.3 Các ho t ñ ng khác NHTM th c hi n u( nhi m c a khách hàng giao d ch toán, chuy n ti n, thu h , tư v n , môi gi i nh n m t kho n thu nh p v vi c làm trung gian II HO T Đ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m 1.1 Khái ni m phân lo i tín d ng Khó có th ñưa m t ñ nh nghĩa rõ ràng v tín d!ng Vì v y tuỳ theo góc đ nghiên c u mà ta có th xác đ nh n i dung c a thu t ng KI L Tín d!ng(credit) xu t phát t" ch la tinh credo( tin tư ng, tín nhi m) Trong th c t cu c s ng thu t ng tín d!ng dư c hi u theo nhi u nghĩa khac nhau; c quan h tài chính, tuỳ theo t"ng b i c nh c! th mà thu t ng tín d!ng có m t n i dung riêng Trong quan h tài chính, tín d!ng có th hi u theo nghĩa sau: -Xét góc đ chuy n d ch qu cho vay t" ch th th ng dư ti t ki m sang ch th thi u h!t ti t ki m tín d!ng đư c coi phương pháp chuy n d ch qu t" ngư i cho vay sang ngư i ñi vay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N -Trong m t quan h tài c! th , tín d!ng m t giao d ch v tài s n s có hồn tr gi a hai ch th Như m t công ty công nghi p ho c thương m i bán hàng tr ch m cho m t công ty khác, trư ng h p OBO OKS CO M ngư i bán chuy n giao hàng hoá cho bên mua sau m t th i gian nh t ñ nh theo tho thu n bên mua ph i tr ti n cho bên bán Ph bi n c giao d ch gi a ngân hàng t ch c tài khác v i doanh nghi p cá nhân th hi n dư i hình th c cho vay, t c ngân hàng c p ti n cay cho bên ñi vay sau m t th i h n nh t ñ nh ngư i vay ph i tốn v n g c lãi -Tín d!ng có nghĩa m t s ti n cho vay mà ñ nh ch tài cung c p cho khách hàng -Trong m t s ng c nh c! th thu t ng tín d!ng đ&ng nghĩa v i thu t ng cho vay M!c đích c a chương xem xét tín d!ng m t ch c b n c a ngân hàng, v y s ti p c n theo ch c ho t đ ng c a ngân hàng tín d!ng đư c hi u sau: Tín d!ng m t giao d ch v tài s n( ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay( ngân hàng đ nh ch tài khác) bên ñi vay( cá nhân, doanh nghi p ch th khác), bên vay chuy n giao tài s n cho bên ñi vay s+ d!ng m t th i h n nh t ñ nh theo tho thu n, bên ñi vay có trách nhi m hồn tr vơ u ki n v n g c lãi cho bên cho vay đ n h n tốn T" khái ni m trên, b n ch t c a tín d!ng m t giao d ch v tài s n s hồn tr có đ c trưng sau: KI L Tài s n giao d ch quan h tín d!ng bao g&m hai hình th c cho vay( b$ng ti n) cho thuê( b t ñ ng s n ñ ng s n) Trong nh ng năm 1960 tr v trư c ho t đ ng tín d!ng c a ngân hàng ch có cho vay b$ng ti n Xu t phát t" tính đ c thù mà nhi u lúc thu t ng tín d!ng cho vay đư c coi ñ&ng nghĩa v i T" nh ng năm 1970 tr l i ñây, d ch v! cho thuê v n hành cho thuê tài ñã ñư c ngân hàng ho c ñ nh ch tài khác cung c p cho khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Xu t phát t" ngun t#c hồn tr , v y ngư i cho vay chuy n giao tài s n cho ngư i ñi vay s+ d!ng ph i có s đ tin r$ng ngư i ñi vay s* tr ñúng h n ñây y u t h t s c b n qu n trin tín d!ng OBO OKS CO M Giá tr hồn tr thơng thư ng ph i l n giá tr lúc cho vay, hay nói cách khác ngư i ñi vay ph i tr thêm ph n lãi ph n v n g c Đ th c hi n ñư c nguyên t#c ph i xác ñ nh lãi su t danh nghĩa l n t( l l m phát, hay nói cách khác ph i xác ñ nh lãi su t th c dương( lãi su t th c = lãi su t danh nghĩa- t( l l m phát) Tuy nhiên lãi xu t ch u nh hư ng c a nhi u y u t khác nhau, nên m t s trư ng h p c! th lãi xu t danh nghĩa có th th p t( l l m phát, ngo i l ch t&n t i m t giai ño n ng#n Trong quan h tín d!ng ngân hàng ti n vay đư c c p s cam k t hoàn tr vơ u ki n V khía c nh pháp lý, nh ng văn b n xác ñ nh quan h tín d!ng h p đ&ng tín d!ng, kh c… th c ch t l nh phi u, bên vay cam k t hồn tr vơ u ki n cho bên cho vay đ n h n tốn D a vào tiêu th c khác có th phân chia tín d!ng thành lo i sau - Căn c theo m!c đích s+ d!ng: Theo tiêu chu%n cho vay ñư c phân bi t d a vào m!c đích s+ d!ng v n vay đ làm Ví d! : Cho vay mua s#m b t ñ ng s n, cho vay ph!c v! cho lĩnh v c công nghi p thương m i, cho vay nông nghi p… -Căn c theo th i h n cho vay: Cho vay theo th i h n vi c tín d!ng c p h n KI L d a vào th i h n c a kho n vay Đó cho vay ng#n h n, cho vay trung dài - Căn c theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng: Theo hình th c tín d!ng đư c phân chia d a vào tiêu th c kh b o đ m hồn tr c g c lãi đ i v i kho n vay Đó cho vay có b o đ m, cho vay khơng có b o đ m ho c cho vay có s b o lãnh c a bên th ba - Căn c theo phương pháp hoàn tr : Theo hình th c cho vay c a NHTM c vào cách th c chi tr v n g c lãi cho ngân hàng Ví d!: Cho vay có th i h n, cho vay khơng có th i h n… http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N -Căn c theo xu t x tín d!ng: Là vi c tín d!ng đư c c p d a vào s ti p xúc tr c ti p hay không tr c ti p gi a ngư i cho vay ngư i tr n G&m có cho vay tr c ti p cho vay gián ti p OBO OKS CO M 1.2 Khái ni m tín d ng trung dài h n Tín d!ng trung dài h n m t b ph n c a tín d!ng ngân hàng, hình th c tín d!ng phân theo th i h n Theo quy ñ nh hi n c a ngân hàng nhà nư c Vi t Nam, cho vay trung h n có th i h n 12 tháng đ n năm Tín d!ng trung h n ch y u ñư c s+ d!ng ñ ñ u tư mua s#m tài s n c ñ nh, c i ti n ho c ñ i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mơ nh v i th i gian thu h&i v n nhanh Trong nông nghi p, ch y u cho vay trung h n ñ ñ u tư vào ñ i tư ng sau: Máy cày, máy bơm nư c, xây d ng vư n cơng nghi p cà phê, u… Bên c nh ñ u tư cho tài s n c ñ nh, cho vay trung h n ngu&n hình thành v n lưu ñ ng thư ng xuyên c a doanh nghi p, ñ c bi t doanh nghi p m i thành l p Cho vay dài h n lo i cho vay có th i h n năm th i h n t i đa có th lên đ n 20-30 năm, m t s trư ng h p cá bi t có th lên đ n 40 năm Tín d!ng dài h n lo i tín d!ng đư c c p ñ ñáp ng nhu c u dài h n xây d ng nhà , thi t b , phương ti n v t i có quy mơ l n, xây d ng xí nghi p m i Đ c ñi m c a tín d ng trung dài h n KI L 2.1 Đ r i ro cao Do kh i lư ng v n ñ u tư l n, th i gian ñ u tư dài, thu h&i v n ch m nên ñ r i ro c a m t kho n tín d!ng trung dài h n cao K t qu c a m t d án ñ u tư ch u nh hư ng c a nhi u y u t S phân tích xác ñ nh c a ngân hàng v r i ro có h n Các ngân hàng khơng th kh#c ph!c h t đư c r i ro Khi kho n cho vay dài h n th i gian đ u tư dài, có r t nhi u s thay đ i mơi trư ng kinh t : Như nh ng thay ñ i v sach, th trư ng, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N thiên tai, chi n tranh…Khi n cho d án b thua l/ ho c kh thu h&i v n 2.2 L i nhu n t kho n cho vay trung dài h n l n OBO OKS CO M Khi ñ r i ro c a d án cao l i nhu n kỳ v'ng mà nhà ñ u tư mong ñ i nhi u Không n$m ngồi quy lu t kho n tín d!ng trung dài h n c a ngân hàng thư ng mang l i cho ngân hàng kho n thu nh p l n Bi u hi n c! th lãi xu t kho n cho vay tín d!ng trung dài h n r t cao Có đ c m đ bù ñ#p cho nh ng chi phí vi c huy ñ ng nh ng ngu&n v n ph!c v! cho ho t ñ ng cho vay trung dài h n, chi phí bù đ#p r i ro 2.3 V n ñ u tư l n, th i gian dài, thu h i v n ch m N u tín d!ng ng#n h n tài tr ch y u cho tài s n lưu ñ ng c a doanh nghi p đư c hồn tr th i h n ng#n( dư i 1năm) tín d!ng trung dài h n ph n l n tài tr cho b t đ ng s n, cơng c! lao đ ng, hay đ i m i cơng ngh c a doanh nghi p Do vi c tài tr đòi h i m t kh i lư ng v n l n, th i gian ñ u tư dài Nh ng kho n tín d!ng trung dài h n ngu&n tr n g c lãi ch y u d a vào kh u hao l i nhu n c a d án ñ u tư Trong ngân hàng ph i b v n su t th i gian xây d ng d án ch tín hành thu h&i v n ñ u tư d án ñi vào ho t ñ ng ñ t k t qu n, d,n ñ n th i h n thu h&i v n ch m Phân lo i tín d ng trung dài h n 3.1 Căn c vào ñ ng ti n cho vay Tín d!ng trung dài h n b$ng b n t : Là vi c cho vay b$ng ñ&ng n i t KI L Tín d!ng trung dài h n b$ng ngo i t nh$m c p tín d!ng cho ngư vay có nhu c u tốn cơng trình xây d ng b n, kho n chi phí có liên quan đ n nư c ngồi b$ng đ&ng ngo i t 3.2 Căn c vào m c đích s d ng v n trung dài h n Tín d!ng trung dài h n ph!c v! cho tiêu dùng lo i tín d!ng c p cho cá nhân ñ ñáp ng nhu c u tiêu dùng mua s#m nhà c+a, phương ti n sinh ho t, phương ti n l i… http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N R i ro ho t đ ng tín d!ng m t t t y u khách quan đ i v i tín d!ng trung dài h n lư ng v n l n th i gian dài nên l i d0 x y r i ro Ngoài nh ng nguyên nhân ch quan t o r i ro, có nh ng nguyên nhân OBO OKS CO M khách quan gây ra, th m chí đ l i h u qu h t s c n ng n Phân tán r i ro m t gi i pháp có tính ch đ ng ngăn ng"a tích c c nh ng h u qu l n có th x y v i ngân hàng Vi c phân tán r i ro ñư c th c hi n thơng qua phân tán dư n đ&ng tài tr Nó đư c bi u hi n c! th dư i hình th c ngân hàng khơng nên t p trung nhi u v n cho m t ngư i vay Nh ng d án l n, có th i gian vay v n dài c n huy ñ ng nhi u ngân hàng tham gia tài tr qu n lý v n cho vay ñ&ng th i h n ch cho vay lĩnh v c có t( l r i ro cao Vi c xây d ng s+ lý h p lý qu d phòng t n th t tín d!ng m t bi n pháp c n thi t vi c nâng cao ch t lư ng tín d!ng trung dài h n t i ngân hàng Theo quy ñ nh hi n ngân hàng ph i có m t qu d phòng bù đ#p r i ro Qu d phòng t n th t tín d!ng đư c hình thành ph i d a d ki n m t kho n r i ro trích trư c vào chi phí c a ngân hàng đ th c hi n kho n tín d!ng B$ng cách làm cho qu d phòng t n th t tín d!ng th hi n b n ch t c a nó: R i ro g#n li n v i kinh doanh, thơng qua ho ch tốn đ ph n ánh chi phí phát sinh q trình kinh doanh Vi c xác đ nh t( l trích l p qu d a vào s li u năm trư c, có tính đ n tình hình th c t v s ti n cho vay, s ti n d phòng t n th t, di0n bi n tình h nh lý n quan tr'ng nh t k t qu c a công tác th%m ñ nh d án ñ i tư ng xin vay KI L 6.3 Tăng cư ng công tác qu n lý n gi i quy t n h n Trong công tác qu n lý n - Thanh tra ch t lư ng tín d!ng ñ nh kỳ ho c ñ t xu t d a nh ng tiêu chu%n c! th v ch p hành th t!c quy ch cho vay, ch c nghi p v! c a cá nhân, b ph n vi c qu n lý n , phân lo i ñánh giá kho n n theo kho n n t n th t khác http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đánh giá ch t lư ng tín d!ng thơng qua ki m tra s quy ñ nh có liên quan đ n cho vay thu n nh$m v ch nh ng ñi m m nh, y u, nh ng vư ng m#c trình th c hi n ñ ñ gi i pháp OBO OKS CO M - Các cán b tín d!ng ph i có trình đ chun mơn nh t đ nh, có kh đánh giá tình hình tài doanh nghi p c a ngân hàng Đ i v i công tác x+ lý n h n Ch t lư ng tín d!ng nói chung ch t lư ng tín d!ng trung dài h nói riêng ñư c th hi n qua t( l n h n c a ngân hàng Hi n t i t( l n h n c a chi nhánh th p so v i ngân hàng khac, gi i quy t tôt công tác n h n s* giúp cho ngân hàng ñ m b o t t nâng cao hi u qu kinh doanh c a ngân hàng - Đ i v i kho n n h n mà ngân hàng xét th y bên vay v,n kh trì s n xu t kinh doanh có ý th c tr n ngân hàng ngân hàng có th gi i quy t theo hư ng: +Ngân hàng có th ti p t!c cho vay hoăch h/ tr cho doanh nghi p có u ki n t ch c l i, phát tri n kinh doanh đ có kh tài tốn n cho ngân hàng + Ngân hàng hư ng d,n, tư v n cho ngư i vay nhi u khía c nh: Hư ng s n xu t kinh doanh, th trư ng, s n ph%m Nh$m tác ñ ng ñ n kh t o thu h&i l i t c ngư i vay ho c h n c p thêm tín d!ng đ tăng s c m nh tài cho doanh nghi p + N u doanh nghi p thua l/ kinh doanh nguyên nhân KI L b t kh kháng thiên tai dich b nh Ngân hàng có th gi m b t m ph n ho c toàn b lãi ph t h n cho bên vay - Đ i v i kho n n h n ch#c ch#n khơng có kh thu h&i khơng cách khác ngân hàng ph i xi t n s+ lý tài s n th ch p đ thu h&i n Ngân hàng có th khai thác tài s n th ch p theo hư ng: + Nh ng tài s n có th bán v i m c giá ch p nh n đư c bán đ thu h&i v n cho ngân hàng, giá có th th p d ki n nghĩalà ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng b thua l/ chút tính v m t lâu dài khơng thi t h i v tài s n khơng m t chi phí qu n lý khơng m t nhi u công s c khai thác + V i nh ng tài s n xi t n khơng bán đư c c n ph i phân OBO OKS CO M lo i, ñánh giá t"ng tài s n ñ có bi n pháp khai thác k p th i h u hi u nh t - Các kho n n h n ngư i vay ch t, m t tích, doanh nghi p phá s n, gi i th ho c khách hàng c tình chây ỳ, có hành vi l"a đ o Nh ng bi n pháp s+ lý có th là: +Thơng báo ñ khách hàng t bán tài s n th ch p ñ l y ti n tr n ho c yêu c u ngư i b o lãnh toán + N u khách hàng thi u thi n chí vi c x+ lý n m t cách t nguy n tín hành kê biên phát m i tài s n th ch p Vi c phát m i th c hi n theo phương châm không &n ào, gây tâm lý b t n ñ nh, làm giá tài s n, nhà ñ t… gi m ho c khó bán +Đ i v i tài s n th ch p có giá tr l n, khó phát m i ngân hàng có th t khai thác đ thu h&i n b$ng cách cho th có th i h n, cho thuê mua, dùng làm tài s n góp v n vào liên doanh đ khai thác chung v i nh ng doanh nghi p tin c y + Dùng áp l c c a quan b o v pháp lu t, ch y u cành sát kinh t , quy n ñ a phương, ñ ép ñ i tư ng có hành vi l"a đ o ph i thu x p ngu&n tr n + Kh i ki n nh ng ngư i vay hồn tồn khơng có thi n chí tr n , t%u tán tài s n ho c mưu toan tuyên b phá s n ñ tr n n KI L 6.4 Đ"y m nh cơng tác ki m tra, m sốt Đây m t nh ng y u t ñem l i s an toàn, hi u qu cho ho t đ ng tín d!ng c a ngân hàng Vì v y ngân hàng c n tăng cư ng ki m tra, ki m soát nh$m th c hi n nh ng vi ph m, sai sót đ có bi n pháp x+ lý k p th i Mu n v y ngân hàng c n ti p t!c hoàn thi n công tác ki m tra , ki m soát theo hư ng sau: - Giúp Ban Giám Đ c th c hi n cơng tác ki m tốn n i b theo quy ch ki m toán n i b http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Giúp Giám Đ c vi c gi i quy t ñơn thư u n i, t cáo liên quan ñ n ho t ñ ng nghi p v! c a chi nhánh - Ki n ngh , b sung, ch.nh s+a văn b n quy ñ nh c a NHCT Vi t chi nhánh OBO OKS CO M Nam n u phát hi n sơ h , b t h p lý, d,n ñ n khơng an tồn cho ho t đ ng c a - Làm ñ u m i ph i h p v i đồn tra, quan pháp lt, quan ki m tốn đ i v i ho t đ ng c a chi nhánh - Hồn thi n, c ng c , tăng cư ng cán b có kinh nghi m, có l c làm cơng tác ki m tra, ki m sốt - L p k ho ch ñ nh kỳ, ho c ñ t xu t ki m tra, giám sát vi c th c hành quy trình nghi p v!, ho t ñ ng kinh doanh, quy ch kinh doanh theo ñúng quy ñ nh vè pháp lu t ngân hàng quy ñ nh c a Ngân Hàng Nhà Nư c, ñi u l t ch c ho t ñ ng, quy ñ nh c a NHCT Vi t Nam - Đánh giá m c ñ b o ñ m an toàn ho t ñ ng kinh doanh ki n ngh có bi n pháp nâng cao kh an tồn ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh 6.5 Hi n ñ i hố cơng ngh ngân hàng ph c v cho ho t đ ng tín d ng Ti p t!c th c hi n đ i m i cơng ngh ngân hàng cơng ngh ngân hàng đòn b%y c a s phát tri n, ñi u ki n ñ ngân hàng h i nh p vào n n kinh t nói chung tài khu v c, th gi i nói riêng Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng nh$m nâng cao ch t lư ng ph!c v!, ñáp ng nhu c u qu n lý KI L nâng cao s c c nh tranh c a ngân hàng C! th nh ng công vi c chi nhánh c n th c hi n th i gian t i là: - Tăng cư ng ng d!ng ti n b k thu t lĩnh v c khác như: k toán giao d ch, tra giám sát t" xa, công tác qu n tr ngân hàng… - Cùng v i vi c trang b máy móc, vi c đào t o ñ i ngũ cán b ñáp ng yêu c u k thu t r t c n thi t - Trong q trình đ i m i nói chung hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng nói riêng, chi nhánh c n tranh th h p tác c a t ch c qu c t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N IV KI N NGH9 Ki'n ngh6 v2i ph 1.1 Hồn thi n mơi trư ng pháp lý cho ho t ñ ng cúa NHTM OBO OKS CO M V m t pháp lý th i gian qua vư ng m#c l n nh t quan h tín d!ng gi a ngân hàng doanh nghi p qu c doanh v n ñ tài s n th ch p Theo quy đ nh c a Chính ph ch nh ng tài s n có đăng ký quy n s h u ho c quy n s+ d!ng m i ñ ñi u ki n làm tài s n th ch p th c t vi c t ch c ñăng ký quy n s h u tài s n c a doanh nghi p r t nhi u khó khăn Cũng liên quan đ n tài s n th ch p, vi c x+ lý tài s n th ch p có r i ro x y m t v n ñ nan gi i ñ i v i NHCT chi nhánh Khu Công Nghi p B#c hà N i Các quy đ nh c a pháp lu t khơng rõ ràng, s thi u h p tác c a quan th c thi pháp lu t n cho vi c phát m i tài s n th ch p g p nhi u khó khăn, gây tình tr ng đóng băng v n c a ngân hàng Đ gi i quy t tình tr ng đ ngh Chính ph th i gian t i c n xúc ti n công vi c sau: - T ch c nghiên c u ñ s m cho ñ i Lu t s h u quy ñ nh chi ti t v vi c ñăng ký quy n s h u tài s n c a doanh nghi p ñưa vào th c hi n lu t s m t t - Hồn thi n quy đ nh v t ch biên, phát m i tài s n th ch p Ch ñ o quan th c thi pháp lu t n/ l c n a vi c giúp ñ) ngân hàng x+ lý tài s n th ch p, x+ lý nh ng khách hàng vay c tình khơng tr n , l"a ñ o ngân hàng KI L - Thành l p m t t ch c chuyên môn mua bán n nh$m giúp ñ) ngân hàng x+ lý kho n n không lành m nh, x+ lý tài s n th ch p Ho t ñ ng ch y u c a t ch c mua l i kho n n có v n đ c a ngân hàng sau th c hi n bi n pháp khai thác ho c lý ñ thu h&i n Đ c ñi m c a t ch c h' có trình đ chun mơn, có kinh nghi m vi c qu n lý kinh doanh, mua bán b t ñ ng s n v i nhi u bi n pháp khai thác, lý khác nên công vi c thu h&i n s* đư c ti n hành nhanh chóng hi u qu http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2 Th c hi n qu n lý đơi v i vi c t o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p ho t ñ ng vay v n - Đ khuy n khích doanh nghi p, nhà ñ u tư m nh d n b v n vào OBO OKS CO M phát tri n s n xu t trư c tiên Nhà nư c c n ph i t o l p ñư c m t h th ng s pháp lý, ch , sách n đ nh h p lý M'i quy t đ nh c a Chính ph ñưa ñ u ph i cân nh#c k càng, tránh tình tr ng đưa nh ng quy t ñ nh m i m t cách v i vàng r&i l i ñi u ch.nh, s+a ñ i liên t!c n cho doanh nghi p nhà đ u tư hoang mang khơng dám b v n đ u tư - Chính ph c n có thái đ d t khốt vi c rà sốt, s#p x p l i doanh nghi p Nhà nư c ch gi l i nh ng doanh nghi p làm ăn có hi u qu , nh ng doanh nghi p mà Nhà nư c th c s c n ph i n#m gi ñ ñ m b o vai trò đ nh hư ng n n kinh t Các doanh nghi p khác có th x+ lý b$ng cách cho gi i th , sáp nh p ho c ti n hành c ph n hóa nh$m tăng v n, tăng l c s n xu t kinh doanh V i nh ng doanh nghi p gi l i Nhà nư c c n cung c p ñ y ñ v n theo ñi u l ñã ñư c t nh$m t o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p ho t ñ ng vay v n ngân hàng - Ki m soát nghiêm ng t lu&ng hàng t" bên ngồi đưa vào đ ngăn ch n hàng nh p l u Đây m t nh ng v n ñ nh c nh i nh t mà doanh nghi p Vi t Nam hi n ñang ph i ñ i m t - Có sách khuy n khích doanh nghi p có phương án đ i m i trang thi t b , cơng ngh hi n đ i đ nâng cao ch t lư ng s n ph%m, ñ c bi t s n ph%m thay th hàng nh p kh%u ho c hàng hóa xu t kh%u, thơng qua KI L ngu&n cho vay ưu đãi t o ñi u ki n thu n l i v m t th t!c xu t nh p kh%u Thành l p quan chuyên trách v x p h ng tín nhi m Cơ quan s* có trách nhi m thu th p, x+ lý, phân tích thơng tin v tình hình tài chính, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p có đăng ký đ ti n hành ñánh giá, x p h ng tín nhi m ñ i v i nh ng doanh nghi p Trên s b ng x p h ng c a t ch c này, NHTM s* tham kh o đ có đư c nh ng đánh giá xác v doanh nghi p vay v n Đ ñ m b o hi u qu ho t ñ ng c a t ch c này, Chính ph có th quy ñ nh b#t bu c ch nh ng doanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nghi p có đăng ký t i quan x p h ng tín nhi m m i đư c ngân hàng xem xét cho vay v n B$ng cách làm này, doanh nghi p s* ph i t giác tham gia đăng ký x p h ng đ có ñư c gi y ch ng nh n n u mu n vay v n ngân hàng OBO OKS CO M Ngồi tác d!ng giúp đ) ngân hàng vi c th%m ñ nh khách hàng, ho t ñ ng c a t ch c t o đ ng l c thúc ñ%y doanh nghi p t hồn thi n, nâng cao l c tài chính, l c s n xu t kinh doanh, uy tín c a đ có đư c v trí x p h ng cao Đó cách đ t o mơi trư ng đ u tư thu n l i thu hút v n ñ u tư t" bên Ki'n ngh6 v2i Ngân hàng Nhà Nư2c 2.1 Ngân hàng nhà nư c c n th c hi n t t công tác tra ngân hàng Công tác tra c a NHNN r t có hi u qu đ n ho t đ ng c a h th ng ngân hàng V"a phát hi n k p th i, x+ lý nh ng sai sót đ&ng th i th y đư c nh ng ñi m chưa h p lý h th ng văn b n pháp quy c a NHNN.T" có s thay ñ i k p th i h p lý 2.2 B o đ m thơng tin xác, ñ y ñ , k p th i cho h th ng ngân hàng ho t đ ng Thơng tin bao g&m hai lo i thơng tin v doanh nghi p thơng tin có tính ch t ñ nh hư ng cho ho t ñ ng c a NHTM Nh ng thông tin v doanh nghi p s* ñư c thu th p cung c p qua trung tâm thơng tin tín d!ng c a Ngân hàng Nhà nư c, bao g&m thông tin v kh tài chính, hi u qu kinh doanh, h s an tồn v n, quan h tín d!ng c a khách KI L hàng v i NHTM, v i doanh nghi p khác Đây s* nh ng c ñáng tin c y ñ NHTM s+ d!ng q trình th%m đ nh khách hàng Cùng v i thông tin v doanh nghi p, Ngân hàng Nhà nư c ph i n#m v ng ñ cung c p cho NHTM nh ng thông tin v phương hư ng nhi m v!, m!c tiêu, quy ho ch t ng th phát tri n kinh t c a ñ t nư c, c a t"ng vùng, t"ng khu v c t"ng th i kỳ, tư v n cho NHTM v nh ng lĩnh v c, nh ng ngành mũi nh'n c n t p trung đ u tư v n tín d!ng nh$m góp ph n th c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hi n nh ng ch trương ñư ng l i phát tri n chung, ñ&ng th i phát huy hi u qu ñ&ng v n, b o đ m an tồn tín d!ng cho NHTM 2.3 NHNN c n rà soát l i h th ng văn b n pháp lu t OBO OKS CO M H th ng văn b n pháp lu t NHNN ta ban hành khơng ph i song co r t nhi u b t c p Đó s khơng đ&ng b , đơi ch&ng chéo gây c n tr ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hang c a Đ h th ng ngân hàng c a phát tri n, t o ñi u ki n cho cơng cu c cơng nghi p hố hi n đ i hố đ t nư c NHNN c n co nh ng văn b n pháp quy m i s t ng h p văn b n pháp lu t hi n hành, nh$m n i l ng s ho t ñ ng c a h th ng ngân hàng phù h p v i s thay ñ i ch 2.4 NHNN c n tăng quy n t NHTM ch cho NHTM, chi nhánh S qu n lý c a Ngân hàng Nhà nư c ch nên d"ng l i nh ng v n đ vĩ mơ, nh ng v n đ chung nh t mang tính đ nh hư ng ch khơng nên đưa nh ng quy ñ nh c! th , chi ti t liên quan đ n nh ng v n đ mang tính ñ c thù riêng c a m/i ngân hàng, b i l* ñi u ki n ho t ñ ng c a NHTM không gi ng nhau, n u ñưa nh ng quy ñ nh c! th áp d!ng chung cho m'i ngân hàng s* gây khó khăn cho ngân hàng vi c thích ng v i môi trư ng kinh doanh c! th c a Vai trò qu n lý vĩ mơ c a Ngân hàng Nhà nư c c n thi t song m t m c ñ nh t ñ nh c n b o ñ m quy n t ch kinh doanh cho NHTM ñ h' phát huy h t s sáng t o, linh ho t nh$m thích ng v i mơi trư ng kinh doanh KI L Ki'n ngh6 v2i Ngân hàng Công thương Vi t Nam 3.1 NHCT Vi t Nam c n tăng quy n t ch cho chi nhánh Đ nh$m m r ng ho t ñ ng c a chi nhánh nh ng năm s#p t i, nâng cao l c c nh tranh c a chi nhánh so v i ngân hàng khác ñ a bàn NHCT Vi t Nam c n tăng quyên t ch cho chi nhánh ho t ñ ng noi chung ho t đ ng tín d!ng trung dài h n nói riêng Như vi c tăng h n m c cho vay dư n cho vay ñ i v i m t khách hàng Đ i v i d án l n, ñ ngh NHCT Vi t Nam h/ tr ngu&n v n v i lãi su t h p lý Vi c Ban hành ch http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ nghi p v! tín d!ng nên cân nh#c th n tr'ng, tránh mâu thu,n ch&ng chéo v i quy ñ nhc a Nhà Nư c 3.2 Có sách khuy n khích chi nhánh m$ r ng ho t ñ ng, ñ!c OBO OKS CO M bi t ho t đ ng tín d ng trung dài h n Trong th i gian qua ho t ñ ng cho vay nói chung cho vay trung dài h n nói riêng c a chi nhánh NHCT ñư c NHCTVN qu n lý ch t ch* Các kho n cho vay c a chi nhánh NHCT ñ i v i t ch c tín d!ng khác ñ u ph i th c hi n thông qua NHCTVN Ngồi hình th c cho vay theo d án, hình th c cho vay trung dài h n khác cho vay ñ&ng tài tr , cho vay theo h n m c tín d!ng d phòng, cho vay tr góp đ u ph i có s xem xét ch ñ o b$ng văn b n c a T ng giám đ c NHCTVN m i ñư c th c hi n Các chi nhánh NHCT đư c ch đ o khơng cho vay đ i v i doanh nghi p qu c doanh n u khơng có tài s n th ch p Nh ng quy ñ nh nh$m ñ m b o an toàn cho chi nhánh song chúng ph n h n ch kh m r ng cho vay trung dài h n c a Chi nhánh NHCT chi nhánh Khu Công nghi p B#c Hà N i nói riêng chi nhánh c a NHCT nói chung Đ t o u ki n thu n l i n a cho chi nhánh NHCT vi c m r ng cho vay trung dài h n, Ngân hàng Cơng Thương Vi t Nam nên khuy n khích chi nhánh th c hi n hình th c cho vay m i 3.3 C n hoàn thi n b sung ch , sách Do tính ch t ph c t p c a ho t ñ ng ngân hàng nên NHCT Vi t Nam c m b sung ch sách, ch đ , th l làm vi c, nghĩa v! quy n l c a ñ i KI L ngũ cán b tín d!ng, có sách ưu đãi cán b tín d!ng v thu nh p, phương ti n l i, đ m b o an tồn Thư ng xuyên quan tâm, ñ ng viên, khen thư ng v i nh ng cán b tín d!ng gi i Có sách v y m i đ m b o ñư c ch t lư ng ho t ñ ng tín d!ng 3.4 Tăng cư ng cơng tác thơng tin cho chi nhánh toàn h th ng Trong th i gian t i m t m t phát huy nh ng m t tích c c ñ t ñư c, m t khác Trung tâm thông tin phòng ng"a r i ro c a NHCT Vi t Nam nên phát tri n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nghi p v! lên m t bư c cao n a, không ch thu th p, phân tích, lưu tr thơng tin mà th c hi n vi c x p h ng tín nhi m đ i v i khách hàng khách hàng c a NHCT Trong ch ñ i t ch c x p h ng tín nhi m c a Nhà OBO OKS CO M nư c ñư c thành l p, b ng x p h ng s* c ñ chi nhánh NHCT có đư c đánh giá xác v khách hàng vay v n Bên c nh nh ng thông tin v doanh nghi p, NHCT Vi t Nam c n cung c p thêm cho chi nhánh nh ng thơng tin v ho t đ ng c a ngành l i nhu n bình quân, nh ng ti n b v công ngh lĩnh v c ngân hàng; ch trương, sách qu n lý vĩ mô c a Nhà nư c; quy ho ch t ng th phát tri n kinh t – xã h i, tình hình ho t đ ng c a ngân hàng khác h th ng Xây d ng m i quan h mua bán thông tin gi a NHCT ngân hàng khác, v i quan thông tin tư v n nh$m tăng thêm nh ng thông tin c n thi t cho trình xét t giám sát cho vay c a Chi nhánh NHCT Vi t Nam 3.5 Th c hi n h% tr cho chi nhánh vi c ñào t o, b i dư&ng cán b Hình th c h/ tr có th m l p ñào t o, b&i dư)ng cán b t i ch/; m i chuyên gia, nh ng ngư i có kinh nghi m lâu năm lĩnh v c tín d!ng ngân hàng đ t ch c bu i nói chuy n, trao ñ i h'c t p nh$m nâng cao ki n th c chuyên môn kinh nghi m cho cán b tín d!ng Ngân hàng Cơng Thương Vi t Nam có th h/ tr kinh phí, c+ cán b ñi h'c trư ng ñ i h'c, trung tâm nghiên c u kinh t , khoa h'c ngồi nư c Cung c p đ y ñ tư li u, văn b n quy ph m pháp lu t, quy ch , hư ng KI L d,n v nghi p v! chuyên môn quy đ nh khác có liên quan c a Chính ph , c a Ngân hàng Nhà nư c, Ngân hàng Cơng Thương Vi t Nam đ cán b tín d!ng t tham kh o nghiên c u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K T LU:N Tín d!ng trung dài h n ñã ñang gi m t v trí quan tr'ng s OBO OKS CO M nghi p Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa đ t nư c Ngu&n v n tín d!ng trung dài h n nh bé mà NHCT chi nhánh Khu Công Nghi p B#c Hà N i cung c p cho n n kinh t góp ph n vào s phát tri n chung c a n n kinh t Vi c m r ng tín d!ng trung dài h n có ý nghĩa quan tr'ng, quy t ñ nh ñ n s thành cơng ho t đ ng kinh doanh c a NHCT Khu Công Nghi p B#c Hà N i Tuy nhiên vi c m r ng tín d!ng trung dài h n ph i g#n li n v i vi c nâng cao ch t lư ng tín d!ng trung dài h n ñ ñ m b o cho s t&n t i phát tri n c a ngân hàng Làm ñư c v y ho t đ ng kinh doanh c a NHCT Khu Công Nghi p B#c Hà Nôi m i ngày phát tri n, hi n đ i đ hồ nh p v i xu th chung c a th i đ i Qua vi c nghiên c u tìm hi u v ho t đ ng tín d!ng trung dài h n tai NHCT Khu Công Nghi p B#c Hà N i, ta nh n th y s chuy n hư ng tích c c c a h th ng ngân hàng cơng cu c đ i m i Tuy nhiên bên c nh k t qu ñ t đư c NHCT Khu Cơng Nghi p B#c Hà N i m t s h n ch nh t ñ nh Đ v ng bư c ñi lên ñáp ng nhu c u phát tri n c a n n kinh t đòi h i ngân hàng ph i c n/ l c r t l n vi c nâng cao ch t lư ng tín d!ng trung dài h n Đây ph i m!c tiêu hàng ñ u chi n lư c phát tri n c a ngân hàng Bên c nh ñó ngân hàng c n có s ph i h p v i nghành c p t o hành lang v ng ch#c cho ho t ñ ng c a ngân hàng KI L V i th i gian nghiên c u tìm hi u khơng ph i dài, n i dung vi t c a em ch#c ch#n không th tránh kh i nh ng sai sót Là m t sinh viên th c t p v i hi u bi t có h n, chưa có kinh nghi m th c t nên vi t c a em có nh ng v n ñ chưa ñ c p ñ n ho c ñư c ñ c p ñ n ñang thi u sót ho c chưa ñ y đ em xin kính mong th y giáo, anh ch cơng tác t i ngân hàng thơng c m góp ý thêm Em xin chân thành c m ơn! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M DANH M C TÀI LI"U THAM KH O TS Phan Th Thu Hà, Ngân hàng thương m i, NXB Th ng Kê , 2004 Giáo trình Tín d!ng ngân hàng- NXB Th ng kê PGS TS Lưu Th Hương, Tài doanh nghi p, Th%m đ nh tài d án, NXB Th ng Kê Các văn b n hư ng d,n Lu t Ngân Hàng Nhà nư c Vi t Nam Lu t t ch c tín d!ng T p chí Thơng tin tài chính- Các s năm 2004, 2005, 2006 T p chí ngân hàng, Th i báo ngân hàng- Các s năm 2003, 2004, 2005, 2006 Frederic s.Mishkin, Ti n t ngân hàng th trư ng tài chính, NXB Khoa h'c K thu t, 2001 Quy t Đ nh 457/2005/QĐ-NHNN, quy t ñ nh 493/2005/QĐ-NHNN văn b n pháp lu t hi n hành quy ñ nh v ho t ñ ng c a t ch c tín d!ng TS Nguy0n H u Tài, Lý thuy t tài ti n t , NXB th ng Kê,2002 KI L 10 S tay tín d!ng NHCT Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C L IM Đ U CHƯƠNG I OBO OKS CO M PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I I M T S V N Đ CƠ B N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m Ho t ñ ng b n c a Ngân hàng thương m i II HO T Đ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m Đ c ñi m c a tín d ng trung dài h n Phân lo i tín d ng trung dài h n Vai trò c a tín d ng trung dài h n III PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CH T LƯ G TÍN D NG TRUNG DÀI H N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m Ch tiêu đánh giá ch t lư ng tín d ng trung dài h n IV CÁC NHÂN T NH HƯ NG Đ N CH T LƯ NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Nhân t thu c v phía khách hàng Nhân t thu c phía Ngân hàng Nhân t khách quan CHƯƠNG II KI L TH!C TR NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I I KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I Cơ c u t$ ch%c Ch%c nhi m v c a phòng ban K't qu ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng Công thương chi nhánh khu công nghi p B(c Hà N i hai năm g)n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N II TH!C TR NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I Ch' ñ tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu Công nghi p B(c Hà N i OBO OKS CO M 1.2 Quy ñ nh khác c a sách tín d ng dài h n t i Ngân hàng Ch t lư ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu Công Nghi p B(c Hà N i III ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH QUA NĂM HO T Đ NG Nh/ng h n ch' Nguyên nhân CHƯƠNG III GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I I PHƯƠNG HƯ0NG HO T Đ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I TRONG NH1NG NĂM T0I II S! C N THI T PH I NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH Đ i v2i Ngân hàng thương m i nâng cao ch t lư ng tín d ng nói chung Đ i v2i doanh nghi p Đ i v2i n n kinh t' KI L III GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I Tăng cư3ng huy ñ ng v n trung dài h n ñ m4 r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài h n Hồn thi n sách tín d ng góp ph)n nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài h n Đa d ng hoá lo i khách hàng, th5c hi n chi'n lư c khách hàng h p lý Nâng cao ch t lư ng cơng tác th*m đ6nh d5 án đ)u tư http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nâng cao trình đ c a đ i ngũ cán b tín d ng IV KI N NGH9 Ki'n ngh6 v2i ph Ki'n ngh6 v2i Ngân hàng Nhà Nư2c K T LU:N OBO OKS CO M Ki'n ngh6 v2i Ngân hàng Công thương Vi t Nam M CL C KI L DANH M C TÀI LI"U THAM KH O ... II TH!C TR NG TÍN D NG TRUNG DÀI H N T I CHI NHÁNH NGÂN OBO OKS CO M HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I I KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHI"P B#C HÀ N I Trong... ng tín d ng c a Ngân hàng thương m i Chương II: Th c tr ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Ngân hàng Công thương khu Công nghi p B c Hà N i Chương III: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín. .. ng ngân hàng Vi t Nam chia làm hai c p, phân ñ nh rõ ch c qu n lý c a Ngân hàng Nhà Nư c ch c kinh doanh c a Ngân hàng thương m i Ngân hàng công thương khu công nghi p Phía B#c Hà N i đư c thành