http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Cùng v i s chuy n ñ i n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang n n OBO OKS CO M kinh t th trư ng, n n kinh t nư c ta có nh ng chuy n bi n sâu s c, b n toàn di n V i s khuy n khích phát tri n m i thành ph n kinh t c a Đ ng Nhà nư c ñã t o ñ ng l c l n cho s phát tri n kinh t xã h i Cùng v i s ñ i phát tri n c a nhi u lo i hình kinh t khác, lúc kinh t h s n xu t m i th c s kh ng ñ nh ñư c S phát tri n c a kinh t h s n xu t ñã mang l i nh ng k t qu to l n cho n n kinh t nói chung lĩnh v c nơng nghi p nơng thơn nói riêng T m t nư c ph i nh p kh u lương th c, gi ñây Vi t Nam ñã tr thành m t ba nư c có s n lư ng g o xu t kh u l n nh t th gi i Trong tình hình th c t hi n nay, h s n xu t ñơn v kinh t ch y u cung c p s n ph m tiêu dùng cho toàn b n n kinh t qu c dân Do phát tri n kinh t h s n xu t yêu c u c n thi t giai ño n phát tri n kinh t trư c m t tương lai M t nh ng y u t quan tr ng c n thi t cho trình phát tri n kinh t h s n xu t s tr giúp v v n c a ngân hàng thương m i V i tư cách ngư i b n ñ ng hành c a nông nghi p nông thôn, nh ng năm qua, NHNo & PTNT Vi t Nam v i chi nhánh c a kênh chuy n t i v n ch y u ñ n h s n xu t, góp ph n t o công ăn vi c làm giúp nông dân làm giàu đáng b!ng s"c lao đ ng c a Tuy nhiên tính ch t ph"c t p c a ho t đ ng này, vay nh# l$, chi KI L phí nghi p v% cao, đ a bàn ho t ñ ng r ng nên vi c cho vay h s n xu t g&p nhi u khó khăn Chính v y, th c t hi n nhi u chi nhánh NHNo g&p khó khăn ho t đ ng tín d%ng đ i v i lo i hình naỳ, ch t lư ng tín d%ng nhi u v n đ chưa t t NHNo huy n Đoan Hùng g&p ph i khó khăn Vì v y v i ki n th"c ñã h c qua th i gian th c t p NHNo & PTNT huy n Đoan Hùng em ch n chuyên ñ "M t s gi i pháp m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng h s n xu t t i NHNo & PTNT Đoan Hùng" v i mong mu n tìm hi u đóng góp m t vài ý ki n v v n ñ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chun đ ñư c nghiên c"u theo phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích t ng h p v i suy lu n phù h p ñ&c ñi m th c ti)n đ có nh ng k t lu n h u ích Ngồi l i nói đ u k t lu n, chuyên ñ bao g m chương: OBO OKS CO M Chương I: Lý lu n chung v tín d ng h s n xu t Chương II: Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng đ i v i h s n xu t t i NHNo huy n Đoan Hùng Chương III: M t s gi i pháp nh m m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT Đoan Hùng Do th i gian có h n, trình đ ki n th"c h n ch , chun đ s* khơng tránh kh#i thi u sót Em r t mong mu n nh n ñư c nh ng ý ki n ñóng KI L góp nh!m giúp em hi u rõ v v n đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG H I VAI TRỊ C A KINH T H S N XU T S N XU T TRONG N N KINH OBO OKS CO M T NƯ C TA HI N NAY Khái ni m h s n xu t Trong văn b n pháp lu t, h s n xu t ñư c xem m t ch th quan h dân s pháp lu t quy ñ nh ñư c ñ nh nghĩa m t ñơn v mà thành viên có h kh u chung, tài s n chung ho t ñ ng kinh t chung "H s n xu t" m t thu t ng ñư c dùng ho t ñ ng cung "ng v n tín d%ng cho h gia đình đ làm kinh t chung c a c h Theo ph% l%c - văn b n 499A ngày 2/9/1993 c a NHNo & PTNT Vi t Nam, h s n xu t ñư c quan ni m m t ñơn v kinh t t ch , tr c ti p ho t ñ ng s n xu t kinh doanh t ch u trách nhi m v k t qu h o t ñ ng s n xu t kinh doanh c a Quan ni m v h s n xu t theo văn b n theo quy t ñ nh 180 c a NHNo & PTNT Vi t Nam h s n xu t g m ñ i tư ng sau: + H chuyên s n xu t nơng - lâm - ngư nghi p có tính ch t t s n, t tiêu cá nhân làm ch h , t ch u trách nhi m v tồn b ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a + H cá th , tư nhân làm kinh t h gia đình theo ngh ñ nh 29 ngày 29/3/1998 + H thành viên nh n khoán c a t ch"c kinh t h p tác, doanh KI L nghi p nhà nư c + Các cá nhân nhóm kinh doanh theo ngh ñ nh 66/HĐBT ngày 2/3/1992 + Các doanh nghi p tư nhân ho t ñ ng theo lu t doanh nghi p tư nhân Lĩnh v c ho t ñ ng ch y u c a h s n xu t nói ngành nơng, lâm, ngư nghi p, ti u th công nghi p, công nghi p nông thôn, th tr n, th xã ven thư ng nói đ n h s n xu t ngư i ta thư ng nghĩ đ n h nơng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N dân ch y u h nông dân chi m ph n l n dân s c nư c chi m ña s l c lư ng lao đ ng tồn lãnh th Vai trò c a kinh t h s n xu t vi c làm: OBO OKS CO M a Kinh t h s n xu t v i vi c s+ d%ng h p lý ngu n lao ñ ng, gi i quy t Ngu n lao ñ ng y u t b n c a l c lư ng s n xu t, m t nh ng ngu n l c tác ñ ng đ n q trình tái s n xu t xã h i Nư c ta có t i 79% dân s s ng nông thôn N u ch, trông vào n n kinh t qu c doanh nhà nư c ho&c thu hút lao ñ ng làm r t h n ch Hi n trung tâm thành ph kh gi i quy t vi c nư c ta ngu n lao ñ ng khơng đư c s+ d%ng r t l n, chi m kho ng 25% t ng s lao ñ ng, ch, có 2/3 qu- th i gian lao đ ng c a ngư i dân nơng thơn đư c s+ d%ng v i 22275600 ngư i ngành nông nghi p Trong s này, s ngư i ho t ñ ng ngành nông nghi p h u h t v.n n!m h s n xu t, chi m g n 98% y u t s n xu t ñư c s+ d%ng v i hi u su t th p có s m t cân ñ i gi a lao ñ ng, ñ t ñai, vi c làm Khi ñư c công nhân m/i gia đình đơn v s n xu t, t ch v nhi u phương di n, vưói phương châm t c"u l y mình, h s n xu t có m t đ ng l c m nh m* ñ gi i quy t vi c làm Kinh t h s n xu t có đ&c m m"c ñ u tư cho m t lao ñ ng th p, đ&c bi t nơng nghi p c u t o h u th p, quy mơ nh#, u ki n thu n l i n n kinh t nư c ta nghèo, v n tích lũy, s n xu t nơng nghi p có đ&c m th i v% Hình th"c h s n xu t m t hình th"c thích h p t o ñi u KI L ki n thu n l i ñ s+ d%ng lao ñ ng ph%, s n xu t v i ngành ngh tr ng khác, ñ u tư thêm lao ñ ng ñ t n d%ng tài nguyên làm tăng thêm kh i lư ng s n ph m Đây vai trò to l n c a kinh t h s n xu t vi c gi i quy t tình tr ng th a lao đ ng nơng thơn b S+ d%ng khai thác hi u qu ñ t ñai tài nguyên công c% lao ñ ng Do g n tr c ti p v i l i ích cá nhân làm cho vi c s+ d%ng ñ t ñai c a h s n xu t h t s"c ti t ki m khoa h c H ñã làm tăng thêm ñ màu m0 c a ñ t b!ng nhi u bi n pháp, làm x p tăng đ mùn cho đ t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ i v i công c% s n xu t (như máy bơm, máy tu t lúa ) giao cho h s n xu t s+ d%ng lâu dài ho&c tài s n riêng c a h hi u qu s+ d%ng s* cao V n ñ ñ nh m"c tiêu hao v t tư k- thu t ñư c h s n xu t quan tâm OBO OKS CO M ñ&c bi t bao gi th p cơng c% đư c s+ d%ng s n xu t ñơn v kinh t t p th qu c doanh c Kh thích "ng v i ch th trư ng, thúc ñ y s n xu t hàng hoá phát tri n N u so sánh kinh t qu c doanh, kinh t t p th v i kinh t h s n xu t kinh t h s* ñ ng nh y bén v i ch th trư ng Đ&c trưng c a ch th trư ng t s n xu t kinh doanh Là ñơn v kinh t ñ c l p, h s n xu t hồn tồn đ c l p t ch trình s n xu ta c a mình, h có th c" vào u ki n c a nhu c u c a th trư ng ñ s n xu t, tính tốn s p x p cơng vi c V i nh ng vai trò quan tr ng v y, kinh t h s n xu t ñã tr thành m t nhân t quan tr ng trình phát tri n kinh t xã h i c a nư c ta Kh ho t ñ ng có hi u qu c a chúng nhân t tích c c t o u ki n cho n n kinh t phát tri n Vì v y kinh t h s n xu t ñư c s quan tâm c a Đ ng, ph t o ñi u ki n ñ lo i hình kinh t ngày phát tri n Xu hư ng phát tri n kinh t h s n xu t Như ta bi t Vi t Nam, vi c khai thác s+ d%ng ngu n nhân l c m"c th p, hi n có kho ng vài tri u lao đ ng chưa ñư c s+ d%ng mà ch y u nơng thơn ch y u n!m h s n xu t S dĩ KI L nông thôn l c lư ng lao ñ ng nhàn r/i l n s n xu t nông nghi p có tính ch t th i v%, ngồi m t s th i gian dùng cho s n xu t l i th i gian r/i M&c dù có th a lao đ ng khu v c l i thi u v n ñ s n xu t khơng t o đư c công ăn vi c làm, không t o thu nh p cho h gia đình xã h i M&t khác thi u v n nên h nông dân khơng đ ti n đ mua phân bón, phương ti n s n xu t khơng tăng ñư c su t lao ñ ng, hi u qu s n xu t th p Cũng thi u v n nên h s n xu t nói chung khơng có u ki n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ m r ng vi c làm, m mang ngành ngh , h n ch "ng d%ng ti n b khoa h c công ngh , nâng cao ch t lư ng s n ph m Là m t thành ph n kinh t n n kinh t hàng hoá nên h s n xu t OBO OKS CO M ph i c" vào th trư ng ñ lên phương án s n xu t, k ho ch kinh doanh, s lư ng s n ph m, ch t lư ng s n ph m, th trư ng tiêu th%, h ch toán l/ lãi d a vào giá c th trư ng Do t ch u trách nhi m v k t qu ho t ñ ng s n xu t ñơn v s n xu t nh# h s n xu t t# m t ñơn v r t nhanh nh y v i s bi n ñ ng v nhu c u c a th trư ng V i ch qu n lý theo ki u gia đình làm cho h s n xu t d) dàng t ch"c l i s n xu t, phân công l i lao ñ ng, b t tay vào s n xu t kinh doanh m&t hàng mà th trư ng đòi h#i m t cách nhanh chóng, d) dàng thích nghi n m b t h i thu n l i ñ ti n hành s n xu t kinh doanh ñáp "ng nhu c u th trư ng nh!m mang l i l i nhu n cao Trong đó, đ i v i đơn v s n xu t l n v i ch qu n lý c ng k nh doanh nghi p qu c doanh, h p tác xã khó có th chuy n bi n k p v i nh ng bi n đ ng ho&c n u đư c l i m t nhi u chi phí M&t khác kinh t h s ti n đ cho lo i hình t ch"c s n xu ta tư nhân khác ñ i phát tri n Nhi u doanh nghi p tư nhân, công ty trách nhi m thư ng kh i ñ u ho t ñ ng kinh t c a t quy mơ gia đình Sau m t th i gian tích lu- kinh nghi m, v n li ng làm quen v i th trư ng, có m i quan h kinh doanh, nhi u h có h i phát tri n thành lo i hình kinh doanh đa d ng khác tuỳ theo kh ñi u ki n c% th Lý l a ch n mơ hình kinh t h làm m kh i ñ u so v i nh ng lo i hình KI L khác, có s linh ho t, d) qu n lý, v n đ u tư khơng l n, phù h p v i ña s ngư i dân ñi u ki n v n kinh nghi m h n ch Cùng v i s ñ u tư quan tâm c a nhà nư c, ch c ch n kinh t h s n xu t s* có ti m phát tri n l n tương lai http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N II TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I KINH T H S N XU T Khái ni m tín d ng h s n xu t Tín d%ng hi u theo ñơn gi n quan h kinh t "ngư i này" OBO OKS CO M chuy n cho "ngư i khác" quy n s+ d%ng m t lư ng giá tr hay hi n v t V i nh ng ñi u ki n mà hai bên tho thu n (v s lư ng hay m%c đích s+ d%ng, th i h n hồn tr , phương th"c hoàn tr , lãi ph i tr , ñ m b o) Tuỳ t ng ch th ñ tham gia quan h tín d%ng mà ngư i ta phân thành tín d%ng thương m i, tín d%ng ngân hàng Tín d%ng ngân hàng đư c hi u quan h tín d%ng gi a m t bên ngân hàng v i m t bên t ch"c kinh t dân cư Nó bao g m hai m&t ho t đ ng huy ñ ng v n cho vay Do ñ&c m riêng c a mình, tín d%ng ngân hàng có ưu th hình th"c tín d%ng khác v kh i lư ng, th i h n ph m vi ñ u tư Ngu n v n c a ngân hàng ti n nên thích h p v i m i ñ i tư ng xin vay nên có th đ u tư vào nhi u lĩnh v c, ngành kinh t khác Vì lý tín d%ng ngân hàng hình th"c quan tr ng nh t hình th"c tín d%ng hi n t i hình thái tín d%ng ph bi n n n kinh t th trư ng Tín d%ng ngân hàng đ i v i h s n xu t quan h tín d%ng gi a m t bên ngân hàng m t bên h s n xu t Hình th"c tín d%ng có t lâu th gi i Vi t Nam ch, th c s xu t hi n có ngh quy t 10 c a B tr v i s th a nh n quy n t ch c a thành ph n kinh t cá th Sau ñư c th a nh n v i s phát tri n c a n n kinh t th trư ng kinh t h s n xu t ñã phát tri n nhanh chóng đóng góp khơng nh# cho n n kinh t KI L nói chung, đ&c bi t lương th c th c ph m Có đư c thành cơng ph i nói đ n s đóng góp khơng nh# c a tín d%ng ngân hàng ñ i v i kinh t h s n xu t Đi u ñư c th hi n vai trò c a tín d%ng ngân hàng đ i v i h s n xu t Vai trò c a tín d ng ngân hàng vi c phát tri n kinh t h s n xu t Ngân hàng đóng m t vai trò h t s"c quan tr ng trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá Đ i v i Nhà nư c ngân hàng m t cơng c% đ c l c, h u hi u qu n lý kinh t Đ i v i doanh nghi p, cá nhân http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tín d%ng ngân hàng ngu n tài tr cho s thi u h%t t m th i v v n s n xu t Đ&c bi t ch qu n lý m i hi n nay, Nhà nư c ñã giao quy n s+ d%ng ñ t lâu dài cho t ng h s n xu t M/i h s n xu t gi ñây ñã tr thành m t h OBO OKS CO M kinh t t ch , ph i t tính tốn m"c chi phí b# ra, kh thu th p, xác ñ nh m"c ñ v n c n ñ u tư cho s n xu t, kh v n t có, s v n c n ph i ñi vay Do n n kinh t th trư ng, tín d%ng ngân hàng có vai trò r t l n ñ i v i kinh t h s n xu t Sau m t s vai trò ch y u c a tín d%ng ngân hàng vi c phát tri n kinh t h s n xu t a Đáp "ng yêu c u v n cho h s n xu t đ trì q trình s n xu t liên t%c, góp ph n đ u tư phát tri n n n kinh t Trong n n kinh t th trư ng, t i m t th i ñi m nh t ñ nh, hi n tư ng t m th i th a thi u v n thư ng x y ñ i v i t ch"c kinh t nói chung ñ i v i h s n xu t nói riêng Ho t đ ng đ u tư tín d%ng ngân hàng cho h s n xu t ñã góp ph n u hồ v n tồn b n n kinh t qu c dân, ñáp "ng nhu c u v n cho h s n xu t, t o u ki n cho q trình s n xu t liên t%c tránh tình tr ng lao đ ng khơng có vi c làm thi u đ i tư ng cơng c% lao đ ng Khi n n kinh t chuy n ñ i t ch qu n lý t p trung quan liêu bao c p sang n n kinh t th trư ng nhu c u trao đ i hàng hoá gi a h s n xu t m t vùng hay gi a vùng v i ñã tăng ñáng k Các h s n xu t t lúc ch, s n xu t lo i nông s n ph m theo ki u t c p, t túc gi chuy n sang s n xu t lo i s n ph m th trư ng c n Các h s n xu t cho xã h i nh ng s n ph m, hàng hoá mà h s n xu t ra, ñ ng th i mua t th trư ng KI L nh ng th" mà h c n Đ đ t đư c u h s n xu t c n nhi u v n ñ mua v t tư, ñ u tư ñ i m i k- thu t, mua h n s m máy móc thi t b Trong ñó v n t có c a h r t h n ch , h s n xu t c n ñ n s tr giúp c a ngân hàng ñ m r ng s n xu t Xét m t khía c nh khác s chun mơn hố s n xu t d.n t i tình tr ng h s n xu t chưa thu ho ch s n ph m chưa có hàng hố bán chưa có thu nh p h c n ti n ñ trang tr i cho kho n chi phí s n xu t, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N mua s m, đ i m i cơng c% s n xu t Trong trư ng h p h s n xu t c n có s tr giúp c a ngân hàng đ có đ v n trì s n xu t đư c liên t%c Hơn n a ñi u ki n nư c ta hi n c u kinh t nói chung tình tr ng m t OBO OKS CO M c u s n xu t nơng nghi p, nơng thơn nói riêng cân đ i Do tín d%ng ngân hàng s* thúc ñ y vi c s p x p, t ch"c l i s n xu t, hình thành c u kinh t h p lý, góp ph n s+ d%ng có hi u qu ngu n lao đ ng, nguyên v t li u Như v y có th kh ng đ nh r!ng tín d%ng ngân hàng có vai trò c c kỳ quan tr ng vi c ñáp "ng nhu c u v n cho h s n xu t ñ phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn nư c ta hi n b Thúc đ y q trình t p trung v n, t p trung s n xu t s góp ph n tích c c vào q trình v n đ ng liên t%c c a ngu n v n T i m t th i ñi m nh t ñ nh xã h i xu t hi n nh ng ngu n ti n t m th i nhàn r/i c a thành ph n kinh t , ñ ng th i xu t hi n nh ng t ch"c kinh t , cá nhân c n v n ñ s n xu t kinh doanh Nhi m v% c a ngân hàng t p trung v n t m th i nhàn r/i ñ cho ñơn v cá nhân t m th i ñang thi u v n vay Tuy nhiên q trình đ u tư tín d%ng khơng ph i r i đ u cho ch th có nhu c u v v n ñ trì, m r ng s n xu t mà ph i th c hi n m t cách t p trung Ngân hàng ch y u t p trung đ u tư tín d%ng cho h s n xu t kinh doanh có hi u qu , phù h p v i ñ nh hư ng phát tri n kinh t phát tri n c a Đ ng nhà nư c nh!m nâng cao n a hi u qu kinh doanh c a h s n xu t khuy n khích h kinh doanh có hi u qu đ đư c ngân hàng cho KI L vay v n Như v y có th kh ng đ nh r!ng đ u tư t p trung trình t t y u v a h n ch ñư c r i ro tín d%ng cho ngân hàng v a thúc ñ y s tăng trư ng kinh t Sau chuy n ñ i n n kinh t t ch t p trung quan liêu bao c p sang ch th trư ng, vai trò t p trung v n, t p trung s n xu t c a tín d%ng ngân hàng đư c th hi n m"c ñ cao h n so v i ch kinh t cũ Trong ch bao c p, vi c nâng cao hi u qu huy ñ ng v n cho vay không ph i m%c tiêu quan tr ng nh t ñ i v i ngân hàng Ngư c l i ch th trư ng, hi u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N qu ho t đ ng kinh doanh v n đ s ng ñ i v i ngân hàng ngân hàng pha, tìm cách tăng l i nhu n, gi m r i ro b!ng cách t p trung ñ u tư vào doanh nghi p, h s n xu t kinh doanh có hi u qu OBO OKS CO M Như v y ngân hàng thương m i v i tư cách m t trung gian tài chính, c u n i gi a ti t ki m ñ u tư ñã thúc ñ y trình t p trung v n, t p trung s n xu t s góp ph n tích c c vào q trình v n đ ng liên t%c c a ngu n v n c Tín d%ng ngân hàng cơng t% tài tr cho ngành kinh t phát tri n ngành kinh t mũi nh n Thông qua h th ng ngân hàng mà c% th ho t đ ng tín d%ng ngân hàng, nhà nư c góp ph n tài tr cho ngành kinh t phát tri n b!ng vi c cho vay ưu ñãi v i lãi su t th p, th i gian dài, m"c vay l n Trong ñi u ki n nư c ta hi n nay, nông nghi p ngành s n xu t quan tr ng ñáp "ng ph n l n nhu c u c n thi t cho xã h i ñang q trình cơng nghi p hố, hi n đ i hố s n xu t hàng hố nơng thôn chưa phát tri n, k t c u h t ng kém, l i ch u nhi u nh hư ng c a ñi u ki n t nhiên Đơn v s n xu t ch y u kinh t h gia đình v i su t lao ñ ng th p, ru ng ñ t, v n thi u, phương pháp canh tác, k- thu t l c h u, kh i lư ng hàng hoá chưa nhi u Chính v y giai đo n t i ph c n t p trung ñ u tư, h/ tr cho nông nghi p vi c nâng c p s h t ng nơng thơn u ki n, y u t c n thi t khác cho s n xu t nơng nghi p tr m bơm n, h th ng th y l i, c i ti n cơng c% lao đ ng KI L Ngồi vi c tr ng ñ u tư cho ngành kinh t phát tri n, tín d%ng ngân hàng có vai trò quan tr ng vi c tài tr cho ngành kinh t mũi nh n ñ t o s thúc ñ y ngành kinh t phát tri n s n xu t hàng xu t kh u, bưu n vi)n thơng, d u khí d Tín d%ng ngân hàng góp ph n h n ch n n cho vay n&ng lãi thơn nơng M t nh ng đ&c m quan tr ng c a s n xu t nơng nghi p mang tính th i v% cao nên t i th i ñi m chưa thu ho ch đư c nơng ph m chưa có hàng 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N b Th c hi n quy trình cho vay m t cách h p lý: Th c t mà nói quy trình cho vay c a NHNo & PTNT Vi t nam ch&t ch* n u cán b tín d%ng chi nhánh ngân hàng NHNo ñ u th c hi n n u khơng có s OBO OKS CO M quy trình cho vay có th kh ng ñ nh ñ nh t2 l n h n s* r t th p nh hư ng c a th i ti t Tuy nhiên có th kh ng ñ nh r!ng n u làm ñúng theo quy trình cho vay s h đ u ki n đ cho vay r t ít, khơng ñ m"c cho vay dư n c a ngân hàng NHNo Vi t Nam yêu câu Vì v y hi n tình hình chung m t ph n l n cán b tín d%ng khơng ch, ngân hàng NHNo Đoan Hùng mà chi nhánh ngân hàng khác đ u khơng làm quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Vi t Nam quy ñ nh Đi u ch p nh n ñư c, Tuy nhiên cách th"c cho vay mà m t ph n khơng nh# cán b tín d%ng NHNo Đoan Hùng áp d%ng theo em chưa ñư c h p lý Quy trình cho vay mà cán b tín d%ng áp d%ng ch, ý đ n tư cách ngư i vay kh tài chính, tài s n th ch p c a ngư i vay ch y u D án xin vay ñư c l p ch, mang tính hình th"c Đây ñi u chưa h p lý b i kh tr n c a ngư i vay ph% thu c r t l n vào hi u qu c a d án mà h ñ u tư Trong d án, ph n l n h s n xu t ñ u s+ d%ng m t ph n v n t có c a Vì v y, nên d án ñưa vào s n xu t kinh doanh khơng có hi u qu mong đ i, th m chí h s n xu t b thua l/ c v n t có v n vay ngân hàng kh tài c a h khơng h khơng t bán tài s n th ch p ñ tr n h t h n mà h c tìm bi n pháp khác ki m ti n ñ tr n d.n ñ n hi n tư ng chây ỳ, khó đòi n ñ n h n ho&c ñ n h n phát sinh kéo dài nông thôn th c g&p r t nhi u phi n toái B i KI L Vi c th ch p tài s n ña s tài s n mà h ñưa làm v t th ch p nhà c+a, ru ng vư n Khi h khơng tr đư c n , n u ngân hàng th c hi n vi c phát m i tài s n s* g&p khó khăn v m&t tâm lý nhà c+a, ru ng vư n c a h ( ch y u nông dân) g n li n v i ñ i s ng c a h , anh em gia t c h hàng nên khó có th mua bán trao ñ i d) dàng ñư c M&t khác ña s kho n vay c a h nh# so v i s tài s n mà h đưa th ch p Vì v y khó có th phát m i nhà c+a, đ t đai mà h th ch p đư c Vi c khơng quan tâm ñ n d án xin vay ngun nhân l n góp 51 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ph n làm tăng t2 l n h n ñ i v i cho vay h s n xu t Trong nh ng năm qua NHNo Đoan Hùng, ñây m t ñi u mà ngân hàng hồn tồn khơng mong mu n Vì v y ñ h n ch n h n, ngân hàng nên quan tâm hàng ñ u ñ n OBO OKS CO M hi u qu kinh t c a d án ñ u tư vi c l p th m ñ nh d án Đây qu v n đ khó khăn khơng ch, riêng đ i v i chi nhánh NHNo Đoan Hùng mà v n ñ chung ñ i v i t t c chi nhánh c a NHNo & PTNT Vi t Nam Tuy nhiên ch, gi i quy t ñư c v n ñ m i ñ y lùi h n ch t2 l n h n Có nhi u ý ki n cho r!ng n u d án ñư c xem xét c n th n s h đư c vay s* gi m, ngân hàng s* khơng đáp "ng đ u c u kh i lư ng v n cho vay dư n Tuy nhiên n u ngân hàng có chi n lư c thu hút khách hàng t t (như ñã trình bày ph n trên) s h ñ n vay v n ngân hàng s* tăng lên ngân hàng có th lo i b# nh ng d án không mang l i hi u qu cao ho&c yêu c u h s n xu t l p d án kh thi Như v y doanh s cho vay dư n v.n s* ñư c n ñ nh có xu hư ng tăng cao n q h n ch c ch n s* ñư c gi m th p Vi c l p d án nên ñ h t l p ch y u V i nh ng hư ng d.n thông báo c% th cách th"c l p lo i d án t i t ng thơn, xã Các cán b tín d%ng ch, làm nhi m v% th m ñ nh d án, bàn b c v i h v tính kh thi c a d án v i m%c đích làm cho h hi u làm h trư c tiên sau m i đ n l i ích c a ngân hàng Song song vơí vi c th m ñ nh d án, vi c tr ng ñ n tư cách c a ngư i vay, kh tài tài s n th ch p mà ngân hàng ñang làm ñi u c n thi t Tuy khơng ch, tiêu quan tr ng nh t ñ xác ñ nh cho vay KI L tiêu chu n đ o ñ"c, ràng bu c pháp lý bu c ngư i vay ph i có trách nhi m d án s n xu t kinh doanh c a vi c tr n ngân hàng ñúng h n c Quan tâm trú tr ng ñ n thơng tin: Thơng tin v n đ quan tr ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng, ñ&c bi t ñ i v i ho t đ ng tín d%ng Do ho t đ ng ngân hàng nói chung ho t đ ng tín d%ng h s n xu t nói riêng g&p ph i nhi u r i ro nh ng v n đ thơng tin liên quan đ n khách hàng t trư c ñ n tư cách 52 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N l c, kh tài ph i ln đư c c p nh t nhanh chóng, xác nh!m đ m b o cho ch t lư ng tín d%ng đư c nâng cao Cơng tác thơng tin ln đư c ngân hàng ý, nhiên m"c ñ quan tâm m/i ngân hàng khác OBO OKS CO M NHNo Đoan Hùng thông tin v khách hàng ñ&c bi t khách hàng h s n xu t chưa đư c quan tâm ñúng m"c thông tin v th trư ng giá c nh ng bi n đ ng c a nó, thơng tin v khách hàng trình đ h c v n, kh c a h , tư cách c a h nh t ñ i v i nh ng khách hàng m i Đi u làm h n ch kh c a cán b tín d%ng h ph i làm vi c su t ngày nên khơng có th i gian tìm hi u xác thơng tin v th trư ng giá c , v khách hàng Do có nh ng ñ i tư ng m i ñ n vay, cán b tín d%ng ph i m t nhi u th i gian đ tìm hi u h mà k t qu v.n chưa đư c xác Vì v y ngân hàng nên trang b m t s máy tính lưu trũ thơng tin v th trư ng khách hàng d X+ lý thu h i n : Trong ho t đ ng kinh doanh tín d%ng, hi n tư ng phát sinh n h n x y t t y u tác ñ ng c a nhi u nguyên nhân khách quan ch quan c a ñơn v , cá nhân vay v n Cho vay h s n xu t nông nghi p m t v n đ khơng đơn gi n, s n xu t nông nghi p ph% thu c nhi u vào di)n bi n c a th i ti t, tình tr ng d ch b nh, giá c th trư ng nơng ph m khơng n đ nh nên nhi u r i ro, kh thu h i v n th p nên ngân hàng c n có bi n pháp thu nh p, x+ lý thông tin k p th i ñ v a ñ m b o thu h i ñư c n , v a khơng gây khó khăn cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h vay v n, ñ ng th i gi ñư c m i quan h t t gi a ngân hàng v i h s n xu t KI L Đ i v i h s n xu t kinh doanh thua l/ có th nguyên nhân b t kh kháng chưa có kh tr n ngân hàng Trong trư ng h p h s n xu t th c s c n thêm v n n u có s* mang l i hi u qu Lúc ngân hàng ph i nghiên c"u xem xét k- lư0ng xem có nên ti p t%c cho h s n xu t vay thêm khơng n u có cho vay sau phát ti n vay cán b tín d%ng ph i xu ng ki m tra tr c ti p tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tiêu th% hàng hố 53 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ i v i h s n xu t có hàng hố " đ ng chưa bán đư c ngân hàng có th gi i thi u đơn v mua bán hàng hoá giúp h s n xu t gi i quy t t n ñ ng v i u ki n hàng hố ph i có ph m ch t t t OBO OKS CO M Đ i v i nh ng h có kh tr n mà v.n c tình khơng tr n ngân hàng ngân hàng ph i ph i k t h p ñ ngh quan pháp lu t, quy n đ a phương x+ lý th t nghiêm kh c ñ làm gương cho ngư i khác Đ ng th i ñ i v i n th i h n ngân hàng viên th c hi n phân tích th c tr ng dư n m t cách thư ng xuyên có h th ng phân lo i, theo dõi x+ lý n h n ti m n n h n phát sinh m i Nên phân tích tình hình n h n ñ n t ng xã, t ng cán b t ng khách hàng Qua vi c phân tích s* xác đ nh đư c CBTD có v n đ , m"c đ n h n, nh!m xác ñ nh n h n ti m n, thu c ñ a bàn xã tr ng ñi m, khách hàng tr ng ñi m, ñơn v tr ng ñi m Đ nh kỳ hàng tháng ho&c q nên chia ho t đ ng tín d%ng b n ph n đ phân tích ch, ñ o t ng ph n c% th sau: + Th nh t: N h n, t ch"c phân tích t ng đ i tư ng phân b n lo i: Lo i thu ñư c ngay, lo i thu d n m t ph n, lo i khó thu, lo i khơng có kh thu, t xác rõ ngun nhân, ngu n thu, bi n pháp thu, th i gian thu phù h p + Th hai: N s p ñ n h n, t ngày 01 ñ n 10 tháng trư c, t ch"c in t máy vi tính n đ n h n c a tháng sau, thơng báo cho CBTD T ngày 10 đ n 25 CBTD cơng tác đ a bàn k t h p thâm nh p khách hàng có n đ n h n ñ xác ñ nh kh thu n c a t ng khách hàng ñ n h ntháng sau, t KI L có bi n pháp c% th , n u khách hàng có khó khăn báo cáo cán b lãnh ñ o tr c ti p đ có bi n pháp giúp đ0, tháo g0, x+ lý k p th i Làm t t ph n s* h n ch tình tr ng n h n phát sinh + Th ba: N chưa ñ n h n, thư ng xuyên t ch"c ki m tra sau vay Theo ñ cương c a ngân hàng c p trên, theo chương trình c a Ban Giám Đ c, theo quy trình nghi p v% k ho ch ki m tra ñ t xu t c a Ban Giám Đ c N i dung ki m tra ti n vay có đư c s+ d%ng m%c đích xin vay hay khơng, s lư ng, giá tr v t tư tương ñương làm ñ m b o, di)n bi n c a tài s n th ch p 54 http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N N u có v n đ x+ lý theo bi n pháp, ch tài tín d%ng, s giúp ñ0 khách hàng s m kh c ph%c khó khăn có u ki n tr n ngân hàng + Th tư: Cho vay m i, yêu c u cho vay ñúng ch ñ , ñúng ñ i tư ng xin OBO OKS CO M vay, th c hi n quy trình nghi p v% đ m b o v n cho vay phát huy t i ña hi u qu nh!m t o m&t b!ng dư n m i v i ch t lư ng lành m nh e NHNo & PTNT Huy n Đoan Hùng c n ph i k t h p ch&t ch* n a v i c p quy n đ a phương Các c p u2, quy n đ a phương có vai trò h t s"c quan tr ng đ u tư tín d%ng ñ i v i h s n xu t T vi c xác ñ nh d án phát tri n kinh t – xã h i ñ n xét t cho vay, đơn đ c x+ lý trư ng h p vi ph m ch tài tín d%ng có liên quan đ n quy n đ a phương Th c t cho th y chi nhánh ngân hàng trì t t m i quan h v i c p quy n đ a phương qui mơ tín d%ng ngày đư c m r ng, hi u qu tín d%ng đư c nâng cao Nh n th"c rõ ñi u trên, năm qua, NHNo Đoan Hùng tranh th s giúp ñ0 c a Huy n u2, UBND Huy n, Ban lãnh ñ o xã, quan ban ngành đồn th c p Đi u góp ph n khơng nh# đ i v i s thành cơng cơng tác tín d%ng ngân hàng Tuy nhiên mu n trì t t m i quan h v i c p quy n đ a phương ngồi vi c kêu g i tinh th n trách nhi m c a c p quy n, NHNo Đoan Hùng nên trích m t ph n t2 l hoa h ng nh t ñ nh h/ tr m t ph n bù ñ p chi phí đ i v i nh ng xã có ký h p đ ng d ch v% v i ngân hàng s nguyên t c n i dung ñã ñư c tho thu n KI L th ng nh t gi a c p lãnh đ o 55 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Các gi i pháp lâu dài a Đào t o, b trí n d%ng cán b : - Suy cho ngư i nhân t quy t ñ nh ñ n s thành b i OBO OKS CO M ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng Nghi p v% ngân hàng phát tri n đòi h#i ch t lư ng nhân s ngày cao Chính v y, đ làm t t cơng vi c c a m/i cán b c n đư c ñào t o, b i dư0ng chuyên môn nghi p v% ki n th"c kinh t , kinh t ngo i ngành pháp lu t đ h có ñ l c ph m ch t ñ o đ"c đ m đương t t cơng vi c ñư c giao Hàng tháng ho&c quý, ngân hàng c n ti n hành t p hu n chuyên môn nghi p v%, ph bi n quy ch , tín d%ng cho cán b , tích c c đào t o ñào t o l i ñ i ngũ cán b ngân hàng nâng cao nghi p v% chun mơn, đ&c bi t quan tâm đ n n i dung kinh t th trư ng - B trí s+ d%ng ngu n nhân l c: Vi c b trí s+ d%ng đơij ngũ cán b r t quan tr ng qu n lý ngân hàng M t ngu n l c ñư c s+ d%ng ñúng ñ n h p lý s* t o ñi u ki n cho t ng cán b phát huy h t l c c a mình, t ñó nâng cao hi u qu ho t ñ ng ngân hàng Mu n làm t t vi c này, trư c h t lãnh ñ o ngân hàng ph i đánh giá xác trình đ , l c m/i ngư i: Làm s b trí ngư i, ñúng vi c M&t khác c n lưu ý ñ n tinh th n trách nhi m c a m/i cán b đ i v i cơng vi c ñư c giao ti p thu nh ng nguy n v ng ý ki n ph n h i t m/i ngư i ñ quy t ñ nh m t cách xác - Tuy n d%ng cán b : Sinh viên nh ng ngư i nhi t tình v i cơng vi c Hi n nhi u sinh viên ngân hàng trư ng chưa có vi c làm Nên v i vi c thi c+ b!ng KI L lý thuy t, ngân hàng nên áp d%ng hình th"c th+ vi c, giúp h ñi xu ng ñ a bàn nghiên c"u tìm hi u th trư ng, đ xu t gi i pháp góp ph n tháo g0 nh ng khó khăn c a ngân hàng, m r ng th trư ng ho t ñ ng c a ngân hàng Theo em nghĩ, Nh ng sinh viên khơng đư c l a ch n c m th y hài lòng h có thêm đư c nh ng kinh nghi m th c t ñ bư c vào nh ng công vi c khác tương lai b Thành l p trung tâm tư v n t i ngân hàng: 56 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N H u h t cán b s n xu t vay v n t i ngân hàng khơng nghĩ đ n vi c khơng tr n hay làm ăn thua l/ Ai nghĩ làm s* có lãi tr n đư c ngân hàng Nhưng chưa ñư c trang b ñ ki n th"c, chưa ti p xúc nhi u OBO OKS CO M v i kinh t th trư ng, h không lư ng trư c đư c nh ng khó khăn g&p ph i s n xu t kinh doanh Nhi u ngư i cho r!ng s n ph m làm bán đư c nên m nh d n vay v n ngân hàng ñ ñ u tư, k t qu s n ph m c a h l i khơng tiêu th% đư c có th khơng có manh m i tiêu th%, ho&c ch t lư ng khơng đ t u c u, giá c cao Vì v y ngân hàng c n thành l p trung tâm tư v n có nhi m v% - C p nh t m t cách xác, đ y đ nh ng thơng tin v th trư ng giá c , s"c tiêu th%, kh i lư ng hàng hoá - Trên s d báo tương đ i v tình hình bi n ñ ng c a th trư ng tương lai (có th ph m vi Huy n,T,nh) - T nh ng thông tin v th trư ng có th tư v n cho ngư i vay bi t h nên s n xu t phù h p v i ñi u ki n c a h tình hình kinh t chung c a huy n, t,nh hay c nư c Đây vi c làm khó khăn có vi n vơng Nó đòi h#i ph i có nh ng chun gia gi#i, có kinh nghi m lâu năm, am hi u v th trư ng hi u bi t lĩnh v c s n xu t Tuy nhiên n u gi i pháp trư c m t ñư c th c hi n ch, hình th"c k th a phát tri n c a c M thêm chi nhánh ngân hàng c p 4: Hi n NHNo Đoan Hùng có hai chi nhánh c p chi nhánh ngân KI L hàng c p Tây C c, chi nhánh c p Châu m ng M&c dù v y hai chi nhánh c p ñ ñáp "ng ñư c m t ph n nhu c u g+i ñi vay c a ngư i dân vùng Các xã xa chi nhánh, ngư i dân thư ng ng i vi c g+i ñi vay nh ng ti n nh# Vì v y tình tr ng vay mư n l.n ho&c vay chung vay ké v.n x y Đ thu hút thêm ngu n ti n g+i vi c m r ng cho vay ñ i v i h s n xu t, ñ i tư ng khác, ngân hàng Đoan Hùng nên m thêm t ñ n chi nhánh c p xã khác Tuy nhiên vi c m r ng m ng lư i ph i phù h p v i kh tài biên ch c a ngân hàng, 57 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N m&t khác ph i đ m b o an tồn ho t ñ ng ngân qu- t i chi nhánh Đây m t nh ng gi i pháp ñ “th c hi n gi i ngân t i ch/” theo quy t ñ nh 67 c a th tư ng ph OBO OKS CO M d Ngân hàng nên m r ng phương th c cho h s n xu t vay v n có nh n m t ph n v t tư nơng nghi p m t b ph n khác l n v n vay ngân hàng, h s n xu t dùng ñ mua gi ng, phân bón, thu c tr sâu Phương th"c cho vay có m t s ưu m sau: - Kh c ph%c đư c tình tr ng thi u ti n t m th i ngân hàng - Tăng nhanh vòng quay v n - H n ch vi c s+ d%ng v n sai m%c đích xin vay c a khách hàng - 3n ñ nh ñư c giá v t tư nông nghi p vào th i kỳ cao ñi m c a ngành tr ng tr t chăn nuôi - H n ch m t s m&t tiêu c c quanh vi c khan hi m v t tư nông nghi p Đ th c hi n t t phương th"c cho vay này, NHNo Đoan Hùng c n ph i h p ch&t ch* v i công ti v t tư ñ cung c p k p th i v t tư c n thi t ph%c v% t t nhu c u s n xu t Đ ng th i ngân hàng gi i thích rõ cho h s n xu t th y ñư c l i ích vi c vay v n qua phương th"c III ĐI U KI N TH#C HI N GI I PHÁP Đ t o ñi u ki n cho NHNo & PTNT Huy n Đoan Hùngth c hi n ñư c gi i pháp ñây, c p, ngành có liên quan, NHNo & PTNT Vi t Nam c n t o ñi u ki n thu n l i có bi n pháp, sách phù h p Ch, có v y ngân hàng thương m i nói chung NHNo Đoan Hùng m i có th KI L th c hi n ñư c gi i pháp c a Trong khn kh vi t này, em xin nêu m t s ki n ngh sau: Ki n ngh v i NHNo & PTNT Vi t Nam - Hi n ña s NHNo & PTNT chi nhánh T,nh, Huy n, ngân hàng c p đ u chưa có đ y ñ trang thi t b hi n ñ i mà ch y u v.n làm th công n u có trang thi t b cũ k- l c h u Do v n đ x+ lý thơng tin g&p khó khăn, th i gian th m đ nh kéo dài, vi c qu n lý h sơ khách hàng truy c p thơng tin nhi u h n ch , chưa ñáp "ng ñư c yêu c u Vì v y, thi t 58 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nghĩ NHNo & PTNT Vi t Nam nên ñ u tư trang thi t b , h th ng máy tính cho ngân hàng nh t ngân hàng s c p Huy n chi nhánh c p đ đáp "ng u c u cơng tác chung c a ngành OBO OKS CO M - Hi n quy n t ch chi nhánh ngân hàng s chưa cao Vì v y, gi i pháp c a ngân hàng không th th c hi n đư c ( khơng đ kinh phí ho&c khơng đư c ngân hàng c p ch p nh n ) Thi t nghĩ NHNo Vi t nam nên tăng quy n t ch trách nhi m cho Ban lãnh ñ o chi nhánh ngân hàng s ñ h ch ñ ng th c hi n t t nhi m v% c a - Gi m lãi su t cho vay xã thu c khu v c hai, khu v c 3, (Thu c di n gi m lãi su t cho vay c a nhà nư c, khu v c hai gi m 15%, khu v c gi m 30%) ñ i v i ngu n v n thu c d án u2 thác ñ u tư nư c ngồi - Nên có sách, ch đ ưu ñãi tho ñáng ñ i v i CBTD thu c khu v c Trung du mi n núi Ki n ngh v i nhà nư c ( ph ) Như ta ñã bi t nguên nhân d.n ñ n kh không tr ñư c n ngân hàng c a h s n xu t có nhi u Nhưng m t nh ng nguyên nhân ñó s n ph m c a h s n xu t khơng tiêu th% đư c, nh t lo i s n ph m ngành Nông – Lâm nghi p khu v c nơng thơn Có nhi u ngun nhân khơng tiêu th% đư c tính ch t mùa v% s n xu t t p trung, thu ho ch t p trung, ch t lư ng s n ph m hàng hoá khơng đ t u c u, giá c cao y u t v t tư ñ u vào, giá bán th trư ng th p, không n ñ nh KI L - Nhà nư c nên có sách tr giá v t tư đ u vào đ i v i ngành nơng nghi p ho&c bao tiêu s n ph m b!ng cách xây d ng nhà máy ch bi n lo i s n ph m nông – lâm nghi p vùng, khu v c s n xu t chuyên canh - Nhà nư c nên xem xét gi m thu cho ngân hàng ho t ñ ng lĩnh v c nơng nghi p, nơng thơn C p đ , k p th i kho n khoanh n hàng năm xác đ nh Có v y h th ng NHNo m i có đ v n c n thi t ñ t n t i tăng trư ng qui mơ ho t đ ng 59 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Nhà nư c nên yêu c u c p quy n đ a phương khơng nên thu l phích"ng thư đ i v i h s n xu t vi c xin xác nh n v tài s n th ch p gi y t khác có liên quan đ n v n ñ vay v n M&c dù l phí nh# OBO OKS CO M v i nhi u h l i c m th y khơng tho i mái h nghĩ r!ng su t ti n mà khơng bi t mà khơng bi t có vay đư c v n hay khơng T làm n y sinh tâm lý ng i vay ngân hàng gây khó khăn cho ho t ñ ng ngân hàng - Nhà nư c nên ch, ñ o tri t ñ ñ i v i c p quy n đ a phương vi c hoàn t t th t%c gi y t ch"ng nh n quy n s h u nhà quy n s+ d%ng ñ t c a h s n xu t Ki n ngh v i ngân hàng nhà nư c Ngân hàng nhà nư c c n có sách cho vay chi t kh u ưu ñãi lãi xu t ñ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam theo th i v% NHNo & PTNT Vi t Nam có lĩnh v c ho t đ ng ch y u nơng nghi p nơng thơn mà đ&c trưng quan tr ng c a s n xu t nơng nghi p mang tính th i v% cao Do đókhi đ n mùa v% nhu c u vay v n c a h nông dân tăng nhanh, v i kh có h n NHNo & PTNT Vi t Nam khơng k p huy đ ng v n ñ ñáp "ng nhu c u v v n ph%c v% cho s n xu t Đ nâng cao hi u qu đ u tư tín d%ng ñ i v i h s n xu t, ñ m b o cho trình s n xu t liên t%c, ngân hàng nhà nư c c n có sách cho vay chi t kh u ưu đãi lãi xu t ñ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam ñ n mùa v% th hi n khía c nh sau: - Lãi xu t cho vay chi t kh u thích h p đ m b o cho ngân hàng có th cho vay v i m"c lãi xu t mà nơng dân có th ch p nh n mà không b l/ KI L - Th i h n cho vay chi t kh u đ dài đ ngân hàng có th kh c ph%c nh ng b t l i y u t th i v% gây - Các kho n cho vay chi t kh u ph i ñư c th c hi n m t cách nhanh chóng, k p th i t o ñi u ki n thu n l i đ ngân hàng cho ngư i nơng dân vay v n k p th i ñ trì trình s n xu t Ki n ngh v i quy.n đ a phương - Các c p quy n đ a phương c n ph i h p tích c c v i ngân hàng cơng tác cho vay, ki m tra, đơn đ c thu n 60 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ ho t đ ng tín d%ng đ i v i h s n xu t ngày ñư c m r ng ñ m b o ñem l i hi u qu kinh t c n ph i có s ph i h p ch&t ch* c a c p u2, quy n ñ a phương t t,nh, huy n, xã Các h s n xu t ph n l n h gia OBO OKS CO M đình, ho t đ ng s n xu t kinh doanh ñ i s ng c a h có m i quan h ch&t ch* v i quy n đ a phương Chính quy n đ a phương c p v a quy t ñ nh, l i v a th c hi n quy t ñ nh, v a ph i theo ch trương sách c a Đ ng Nhà nư c, v a ph i phù h p v i tình hình kinh t t i đ a phương Do quy n đ a phương hi u r t rõ tình hình c a h s n xu t Như v y đ nâng cao hi u qu tín d%ng đ i v i h s n xu t c p quy n đ a phương nh n th"c rõ vai trò v trí quan tr ng c a đ có bi n pháp ph i h p tích c c v i v i ngân hàng - Các ngành có liên quan c p quy n đ a phương c n ph i h p t o ñi u ki n cho ngân hàng vi c x+ lý phát m i tài s n th ch p đ i KI L v i vay khơng có kh hồn tr 61 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K T LU N M r ng nâng cao ch t lư ng tín d%ng ln v n đ đ&c bi t quan tâm OBO OKS CO M c a ngân hàng Thương m i Nó quy t đ nh t n t i phát tri n c a m/i ngân hàng Nhưng m r ng tín d%ng ph i g n li n v i v i c nâng cao ch t lư ng tín d%ng Đó vi c làm khó khăn đ i v i m i ngân hàng Thương m i nói chung đ i v i ngân hàng NHNo Vi t nam nói riêng cho vay h s n xu t v i nh ng vay nh#, s lư ng khách hàng l n Qua trình thành l p phát tri n, ho t đ ng tín d%ng đ i v i h s n xu t c a NHNo phát tri n nông thôn Huy n Đoan Hùng m&c dù chưa đ t đư c thành cơng l n song ñ t ñư c nh ng k t qu kh quan, t o ñi u ki n cho h s n xu t m r ng quy mô, tăng thu nh p, ti p c n th trư ng r ng l n góp ph n gi i quy t nh ng khó khăn v vi c làm nâng cao m"c s ng c a ngư i dân ñ a bàn huy n Đoan Hùng Tuy nhiên c nguyên nhân khách quan l.n ngun nhân ch quan phân tích trên, ch t lư ng tín d%ng đ i v i lo i hình chưa t t Vì v y qua trình h c t p t i trư ng ñ i h c qua th i gian th c t p t i NHNo phát tri n nơng thơn Đoan Hùng em nghiên c"u đ tài v i mong mu n hi u rõ thêm góp m t ph n nh# vi c m r ng nâng cao ch t lư ng tín d%ng ngân hàng nói chung đ i v i h s n xu t nói riêng Do trình đ có h n, kh suy lu n v n ñ chưa sâu nên nh ng gi i pháp ki n ngh s* có nhi u m khuy t chưa phù h p v i tình hình th c t Vì v y em r t mong mu n nh n ñư c s giúp đ0, góp KI L ý c a th y giáo ñ i v i vi t M t l n n a em xin chân thành c m ơn th y cô giáo khoa Ngân hàng – Tài cho em ki n th"c v i cán b nhân viên ngân hàng NHNo phát tri n nông thôn Huy n Đoan Hùng giúp đ0 em hồn thành chun đ 62 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N TÀI LI U THAM KH O Nghi p v% ngân hàng hi n đ i David Cox, NXB Chính tr Qu c gia OBO OKS CO M năm 1997 Ngân hàng thương m i Eward Reed, NXB TP H Chí Minh 1993 Quy ch cho vay đ i v i khách hàng, NHNo & PTNT Vi t Nam 12/1998 Quy t ñ nh 67/CP c a ph ngày 30/3/1999 T p chí ngân hàng Th i báo ngân hàng s năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo k t qu kinh doanh NHNo & PTNT Đoan Hùng năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo t ng k t cơng tác tín d%ng NHNo & PTNT huy n Đoan Hùng năm 1998, 1999, 2000 KI L Lu n văn khoá trư c 63 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N M CL C KI L OBO OKS CO M L IM Đ U CHƯƠNG I LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG H S N XU T I VAI TRÒ C A KINH T H S N XU T TRONG N N KINH T NƯ C TA HI N NAY Khái ni m h s n xu t Vai trò c a kinh t h s n xu t Xu hư ng phát tri n kinh t h s n xu t II TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I KINH T H S N XU T Khái ni m tín d ng h s n xu t Vai trò c a tín d ng ngân hàng vi c phát tri n kinh t h s n xu t Quy ñ nh cho vay ñ i v i h s n xu t c a NHNN0 & PTNT Vi t Nam III CH T LƯ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I H S N XU T Khái ni m ch t lư ng tín d ng ngân hàng đ i v i h s n xu t Các ch! tiêu ñánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t Các nhân t nh hư"ng ñ n ch t lư ng tín d ng CHƯƠNG II TH#C TR$NG HO$T Đ NG TÍN D NG V I H S N XU T T$I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI%N NÔNG THÔN HUY N ĐOAN HÙNG I GI I THI U V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI%N NÔNG THÔN HUY N ĐOAN HÙNG S& ñ'i phát tri n Ph(m vi ñ a bàn n i dung ho(t ñ ng II TÌNH HÌNH KINH T - XÃ H I TRÊN Đ)A BÀN HUY N ĐOAN HÙNG III K T QU HO$T Đ NG KINH DOANH C A NHNO & PTNT HUY N ĐOAN HÙNG Tình hình huy đ ng v n Tình hình s* d ng v n IV TH#C TR$NG HO$T Đ NG TÍN D NG H S N XU T T$I NHNO & PTNT HUY N ĐOAN HÙNG Tình hình cho vay, thu n h s n xu t Tình hình n h(n Đánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t " NHNo & PTNT Huy n Đoan Hùng Đánh giá th&c tr(ng cho vay h s n xu t c a NHNo & PTNT Đoan Hùng CHƯƠNG III 64 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M M T S GI I PHÁP NH+M M R NG VÀ NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG Đ I V I H S N XU T NHNo & PTNT HUY N ĐOAN HÙNG I Đ)NH HƯ NG M R NG VÀ NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG Đ I V I H S N XU T C A NHNo & PTNT HUY N ĐOAN HÙNG Phương hư ng Các bi n pháp II M T S GI I PHÁP NH+M M R NG VÀ NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG Đ I V I H S N XU T NHNo & PTNT HUY N ĐOAN HÙNG Gi i pháp trư c m-t Các gi i pháp lâu dài III ĐI U KI N TH#C HI N GI I PHÁP Ki n ngh v i NHNo & PTNT Vi t Nam Ki n ngh v i nhà nư c ( ph ) Ki n ngh v i ngân hàng nhà nư c Ki n ngh v i quy.n đ a phương K T LU N TÀI LI U THAM KH O M CL C 65 ... lu n chung v tín d ng h s n xu t Chương II: Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng đ i v i h s n xu t t i NHNo huy n Đoan Hùng Chương III: M t s gi i pháp nh m m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng đ i... vay sau NHNo & PTNT Đoan Hùng th c hi n thêm d ch v% khác chuy n ti n, thu h , b o lãnh NHNo & PTNT Huy n Đoan Hùng hi n ñã tr thành m t t ch"c chuyên kinh doanh OBO OKS CO M ti n t , tín d%ng... p Đoan Hùng đ i tên NHNo & PTNT Huy n Đoan Hùng V i nhi m v% ch y u m t t ch"c chuyên kinh doanh v ti n t , tín d%ng d ch v% ngân hàng Cùng v i s phát tri n chung c a n n kinh t th trư ng, NHNo