http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U N n kinh t ñ t nư c ñang ñà ñ i m i, chuy n t ch t p trung bao OBO OKS CO M c p sang n n kinh t th trư ng có s qu n lý c a nhà nư c theo ñ nh hư ng Xã h i ch nghĩa Trong q trình đ i m i doanh nghi p Nhà nư c (DNNN) ln đóng m t vai trò quan tr ng vi c th c hi n m c tiêu kinh t - xã h i, trì v th ch đ o c a kinh t Nhà nư c n n kinh t nhi u thành ph n Cùng v i nh ng thành t u phát tri n kinh t - xã h i c a ñ t nư c doanh nghi p Nhà nư c theo th i gian có nh ng đóng góp ngày tăng vào GDP vào ngân sách Nhà nư c, góp ph n tích c c vi c th c hi n ch trương công nghi p hóa hi n đ i hóa (CNH-HĐH) đ t nư c c a Đ ng Nhà nư c ta Tuy nhiên, th c ti n ph n ánh tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p Nhà nư c ñã cho th y m t tình tr ng đáng lo ng i tr nên ph bi n ñ i v i h u h t doanh nghi p Nhà nư c hi n tư ng thi u v n, ñ c bi t v n lưu ñ ng Đ gi i quy t khó khăn này, ngồi ph n tài tr t ngân sách nhà nư c, b sung t ngu!n v n t t o, doanh nghi p thư ng tìm đ n ngu!n v n tín d ng Ngân hàng Nh n th"c rõ ñư c t m quan tr ng c a doanh nghi p Nhà nư c th c hi n theo ñúng tinh th n ch# ñ o c a Đ ng Chính ph , ngành Ngân hàng, Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam v đ u tư phát tri n cho doanh nghi p Nhà nư c, kinh t nhà nư c Trong nh ng năm qua, Chi nhánh Ngân KI L hàng Công thương Khu v c Đ ng Đa có nhi u c g$ng tích c c vi c m r ng tín d ng, cung "ng v n cho doanh nghi p Nhà nư c nh%m tri n khai, m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, ñ u tư ñ i m i trang thi t b , công ngh , c i ti n nâng cao ch t lư ng s n ph&m, trình đ cán b ,…t đó, t o th c nh tranh m nh m' th trư ng nư c qu c t Vì v y, nhi u năm doanh nghi p Nhà nư c ln đ i tư ng khách hàng ph c v ch y u c a nghi p v tín d ng t i Chi nhánh v i s lư ng đơng đ o, thư ng chi m 95% dư n hàng năm khu v c mang l i ngu!n thu l n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh t cho Chi nhánh Qua th i gian th c t p t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v c Đ ng Đa, em nh n th y ho t đ ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p Nhà nư c OBO OKS CO M t i ñây ñã ñáp "ng ñư c l n nhu c u v n t phía doanh nghi p Trong q trình ho t đ ng Chi nhánh khơng ng ng quan tâm ñ n v n ñ c ng c nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng tín d ng Tuy nhiên, nhi u nhân t khách quan ch quan mà ch t lư ng tín d ng v(n chưa hồn tồn đư c đ m b o, có nh ng v n đ t!n t i, vư ng m$c c n ti p t c đư c nghiên c"u tìm gi i pháp gi i quy t h u hi u ñ ñem l i ch t lư ng hi u qu t t nh t cho vi c ñ u tư tín d ng Xu t phát t nh n ñ nh ñó em ñã ch n ñ tài: ”Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng cho vay doanh nghi p Nhà nư c t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v c Đ ng Đa” cho chun đ c a Ngồi ph n m đ u k t lu n, k t c u chun đ g!m có chương: Chương I: Tín d ng Ngân hàng vai trò c a tín d ng Ngân hàng đ i v i doanh nghi p Nhà nư c Chương II: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nhà nư c t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v c Đ ng Đa Chương III: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng ñ i v i doanh KI L nghi p nhà nư c t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu v c Đ ng Đa http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG OBO OKS CO M Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C I TÍN D NG VÀ NGHI P V THƯƠNG M I Tín d ng TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 1.1 Khái ni m tín d ng L ch s) phát tri n cho th y, tín d ng m t ph m trù kinh t m t s n ph&m c a n n s n xu t hàng hố Nó t!n t i song song phát tri n v i n n kinh t hàng hố đ ng l c quan tr ng thúc đ&y n n kinh t hàng hố phát tri n lên nh ng giai ño n cao T!n t i phát tri n qua nhi u hình thái kinh t -xã h i, có nhi u khái ni m khác v tín d ng ñư c ñưa Song khái quát l i có th hi u tín d ng theo khái ni m b n sau: “ Tín d ng m t ph m trù kinh t ph n ánh m i quan h giao d ch gi a hai ch th , m t bên chuy n giao m t lư ng giá tr sang cho bên ñư c s d ng m t th i gian nh t ñ nh, ñ ng th i bên nh n đưc ph i cam k t hồn tr theo th i h n ñã tho thu n.” M i quan h giao d ch th hi n n i dung sau: - Ngư i cho vay chuy n giao cho ngư i ñi vay m t lư ng giá tr nh t ñ nh Giá tr có th dư i hình thái ti n t ho c dư i hình thái hi n v t như: hàng hố, máy móc, thi t b , b t ñ ng s n KI L - Ngư i ñi vay ch# ñư c s) d ng t m th i m t th i gian nh t ñ nh, sau h t th i h n s) d ng theo tho thu n, ngư i ñi vay ph i hoàn tr cho ngư i cho vay - Giá tr hồn tr thơng thư ng l n giá tr lúc cho vay ban ñ u hay nói cách khác ngư i vay ph i tr thêm ph n l i t"c (lãi vay) Tóm l i, tín d ng ph m trù kinh t ph n ánh m i quan h s) d ng v n l(n gi a ch th n n kinh t nguyên t$c hoàn tr c v n l(n lãi http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2 Đ c trưng b n ch t c a tín d ng 1.2.1 Đ c trưng c a tín d ng Có th nh n th y v th c ch t tín d ng m t quan h kinh t gi a ngư i OBO OKS CO M cho vay ngư i vay, gi a h có m i quan h v i thông qua s v n ñ ng c a giá tr v n tín d ng đư c bi u hi n dư i hình th"c ti n t hàng hoá t ngư i cho vay chuy n sang ngư i ñi vay sau m t th i gian nh t ñ nh quay v v i ngư i cho vay v i lư ng giá tr l n ban ñ u Tín d ng đư c c u thành nên t s k t h p c a ba y u t là: lòng tin (s tin tư ng vào kh hồn tr đ y đ h n c a ngư i cho vay ñ i v i ngư i ñi vay); th i h n c a quan h tín d ng (th i gian ngư i vay s) d ng ti n vay); s h"a h*n hoàn tr Và v y, ph m trù tín d ng có đ c trưng ch y u sau: Tín d ng có lòng tin: b n thân t tín d ng xu t phát t ti ng la-tinh “creditum” có nghĩa “s giao phó” hay “s tín nhi m” Nghiên c"u khái ni m tín d ng cho ta th y tín d ng s cho vay có h"a h*n th i gian hoàn tr S h"a h*n bi u hi n “m"c tín nhi m” hay “lòng tin” c a ngư i cho vay vào ngư i ñi vay Y u t lòng tin vơ hình khơng th thi u quan h tín d ng, y u t bao trùm ho t ñ ng tín d ng, u ki n c n cho quan h tín d ng phát sinh Trong quan h tín d ng “lòng tin” đư c bi u hi n t nhi u phía, khơng ch# có lòng tin t m t phía c a ngư i cho vay ñ i v i ngư i ñi vay N u ngư i cho vay không tin tư ng vào kh hồn tr c a ngư i vay quan h tín d ng có th khơng phát sinh ngư c l i, n u ngư i ñi vay c m nh n th y ngư i cho KI L vay khơng th đáp "ng đư c yêu c u v kh i lư ng tín d ng, v th i h n vay,…thì quan h tín d ng có th khơng phát sinh Tuy nhiên, quan h tín d ng lòng tin c a ngư i cho vay ñ i v i ngư i ñi vay quan nhi u b i l' ngư i cho vay ngư i giao phó ti n b c ho c tài s n c a h cho ngư i khác s) d ng Tín d ng có tính th i h n: khác v i quan h mua bán thông thư ng khác (sau tr ti n ngư i mua tr thành ch s h u c a v t mua hay g i “mua đ"t bán đo n”), quan h tín d ng ch# trao đ i quy n s) d ng giá http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tr kho n vay ch" khơng trao đ i quy n s h u kho n vay Ngư i cho vay giao giá tr kho n vay dư i d ng hàng hoá hay ti n t cho ngư i s) d ng m t th i gian nh t ñ nh Sau khai thác giá tr s) d ng c a kho n vay OBO OKS CO M th i h n cam k t, ngư i ñi vay ph i hoàn tr toàn b giá tr kho n vay c ng thêm kho n l i t"c h p lý kèm theo cam k t ñã giao c v i ngư i cho vay M i kho n vay dư i d ng hi n v t hay ti n t đ u hàng hố th có giá tr giá tr s) d ng Trong kinh doanh tín d ng ngư i cho vay ch# bán “giá tr (quy n) s) d ng c a kho n vay” ch" không bán “giá tr c a kho n vay”, nên sau h t th i gian s) d ng theo cam k t, kho n vay đư c hồn tr v v(n gi nguyên giá tr c a nó, ph n l i t"c theo tho thu n n u có “giá bán” quy n s) d ng kho n vay th i gian nh t ñ nh Như vây, kh i lư ng hàng hoá hay ti n t (ph n g c) cho vay ban ñ u ch# v t chuyên tr giá tr s) d ng c a chúng, đư c phát qua th i gian nh t ñ nh r!i s' thu v ch" khơng đư c bán đ"t Tín d ng có tính hồn tr : ñây ñ c trưng thu c v b n ch t v n đ ng c a tín d ng d u n ñ phân bi t ph m trù tín d ng v i ph m trù kinh t khác Sau k t thúc m t vòng tu n hồn c a tín d ng, hoàn thành m t chu kỳ s n xu t tr v tr ng thái ti n t , v n tín d ng đư c ngư i vay hoàn tr cho ngư i cho vay kèm theo m t ph n lãi ñã tho thu n M t m i quan h tín d ng đư c g i hồn h o n u đư c th c hi n v i ñ y ñ ñ c trưng trên, nghĩa ngư i ñi vay hồn tr đư c đ y đ g c lãi ñúng th i h n KI L 1.2.2.B n ch t ch c c a tín d ng Tín d ng m t ph m trù c a n n kinh t hàng hoá, b n ch t c a tín d ng quan h vay mư n có hồn tr c v n l(n lãi sau m t th i gian nh t ñ nh, quan h chuy n ng t m th i quy n s) d ng v n quan h bình đ,ng hai bên có l i Tín d ng nói chung tín d ng ngân hàng nói riêng đ u có hai ch"c b n là: - Huy ñ ng v n cho vay v n ti n t nguyên t$c hồn tr có lãi Ch"c g!m hai lo i nghi p v ñư c tách h,n huy ñ ng v n t m http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th i nhàn r-i cho vay v n ñ i v i nhu c u c n thi t c a n n kinh t - Ki m soát ho t đ ng kinh t thơng qua quan h tín d ng đ i v i t ch"c cá nhân OBO OKS CO M 1.2.3 Các lo i hình tín d ng l ch s Cùng v i s phát tri n c a n n s n xu t hàng hố, tín d ng ngày phát tri n c v n i d ng l(n hình th"c Các quan h tín d ng ngày ñư c m r ng hơn, ban ñ u quan h gi a cá nhân v i nhau, sau gi a cá nhân v i t ch"c, t ch"c v i t ch"c, quan h v i nhà nư c cao nh t tín d ng qu c t Trong q trình phát tri n lâu dài quan h tín d ng hình thành ph t tri n qua hình th"c sau: - Tín d ng n ng lãi Tín d ng n ng lãi hình thành xu t hi n s phân chia giai c p d(n ñ n k giàu, ngư i nghèo Đ c ñi m n i b t c a tín d ng lãi su t cho vay r t cao Chính v y, ti n vay ch# đư c s) d ng vào m c đích tiêu dùng c p bách, hồn tồn khơng mang m c đích s n xu t nên làm gi m s"c s n xu t xã h i Nhng đánh giá m t cách cơng b%ng tín d ng n ng lãi l i góp ph n quan tr ng làm tan rã kinh t t nhiên, m r ng quan h hàng hoá ti n t , t o ti n ñ cho ch nghĩa tư b n đ i - Tín d ng thương m i Đây hình th"c tín d ng gi a nhà s n xu t kinh doanh v i Cơng c c a hình th"c tín d ng thương phi u thương m i (g!m có kỳ phi u h i phi u thương m i) Tín d ng thương m i có đ c ñi m là: ñ i tư ng KI L cho vay hàng hố hình th"c tín d ng ñư c d a s mua bán ch u hàng hoá gi a nhà s n xu t v i ch th tham gia vào trình vay m n nhà s n xu t kinh doanh Qui mơ tín d ng b h n ch b i ngu!n v n cho vay c a t ng ch th s n xu t kinh doanh - Tín d ng ngân hàng Tín d ng ngân hàng (TDNH) hình th"c ph n ánh quan h vay tr n gi a m t bên ngân hàng, t ch"c tín d ng m t bên nhà s n xu t kinh doanh Hình th"c TDNH th hi n rõ ưu th c a so v i hai hình http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th"c tín d ng ch-: hình th"c tín d ng r t linh ho t đ i tư ng cho vay mư n ti n t ; chi u v n ñ ng nhi u ngân hàng có th vay v i m i thành ph n kinh t , tho mãn nhu c u c a khách hàng t vay nh/ đ OBO OKS CO M trang tr i chi tiêu gia đình ñ n kho n vay l n ñ m r ng s n xu t kinh doanh, ph c v cho phát tri n kinh t -xã h i; qui mơ tín d ng l n ngu!n v n cho vay ngu!n v n mà ngân hàng có th t p trung huy đ ng ñưc n n kinh t TDNH hình th"c tín d ng ch y u c a n n kinh t th trư ng, đáp "ng nhu c u v v n cho n n kinh t linh ho t, k p th i, kh$c ph c ñư c c ñi m c a hình th"c tín d ng khác l ch s) Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng thương m i 2.1 Ngân hàng thương m i (NHTM) 2.1.1 Khái ni m NHTM Đ ñưa ñư c m t khái ni m v NHTM, ngư i ta thư ng ph i d a vào tính ch t m c đích ho t đ ng c a th trư ng tài đơi k t h p tính ch t, m c đích đ i tư ng ho t ñ ng Xu t phát t ñ c ñi m trên, Lu t Ngân hàng c a nhi u qu c gia th gi i ñã ñưa nh ng khái ni m khác v NHTM M c dù có nhi u cách th hi n khác nhau, nhng phân tích khai thác n i dung c a khái ni m đó, ta d dàng nh n th y NHTM đ u có chung m t tính ch t vi c nh n ti n g)i khơng kỳ h n có kỳ h n, ñ s) d ng vào nghi p v cho vay, chi t kh u nghi p v kinh doanh khác c a ngân hàng Vi t Nam, bư c chuy n ñ i sang kinh t th trư ng có s qu n lý KI L c a Nhà nư c, th c hi n nh t quán sách kinh t nhi u thành ph n theo ñ nh hư ng XHCN M i ngư i ñư c t kinh doanh theo pháp lu t, ñư c b o h quy n s h u thu nh p h p pháp, hình th"c s h u có th h-n h p, đan k t v i hình thành t ch"c kinh doanh ña d ng Các doanh nghi p, không phân bi t quan h s h u ñ u t ch kinh doanh, h p tác c nh tranh v i nhau, bình đ,ng trư c pháp lu t Theo hư ng đó, n n kinh t hàng hoá phát tri n t t y u s' t o nh ng ti n ñ c n thi t đòi h/i s đ i c a nhi u lo i hình ngân hàng t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ch"c tín d ng khác Đ tăng cư ng qu n lý, hư ng d(n ho t ñ ng c a ngân hàng t ch"c tín d ng khác, t o thu n l i cho s phát tri n n n kinh t ñ!ng th i b o v l i ích h p pháp c a t ch"c cá nhân Vi c ñưa khái ni m v NHTM h t s"c c n thi t Theo Pháp l nh c a Ngân hàng nhà nư c OBO OKS CO M Vi t Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ñ ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng s ti n đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u làm phương ti n toán.” Như v y, NHTM m t t ch"c kinh doanh ti n t thơng qua nghi p v huy đ ng ngu!n v n t m th i nhàn r-i n n kinh t ñ cho vay, ñ u tư th c hi n nghi p v tài khác T đ nh nghĩa chung v NHTM trên, c" vào tính ch t m c tiêu ho t đ ng pháp l nh ch# rõ lo i hình ngân hàng g!m: NH Thương m i, NH Phát tri n, NH Đ u tư, NH Chính sách, NH H p tác lo i hình ngân hàng khác 2.1.2.Các nghi p v b n c a NHTM * Nghi p v huy ñ ng v n V n c a NHTM nh ng gía tr ti n t NHTM t o l p ho c huy ñ ng ñư c, dùng ñ cho vay, ñ u tư ho c th c hi n d ch v kinh doanh khác Th c ch t, ngu!n v n c a ngân hàng m t b ph n thu nh p qu c dân t m th i nhàn r-i trình s n xu t, phân ph i tiêu dùng, mà ngư i ch s h u c a chúng g)i vào ngân hàng ñ th c hi n m c đích khác Nhìn chung, KI L v n chi ph i toàn b ho t ñ ng quy t ñ nh ñ i v i vi c th c hi n ch"c c a NHTM Xu t phát t vai trò tính ch t v n v y, nghi p v huy đ ng v n (hay g i nghi p v t o l p v n) ln đư c coi nghi p v kh i ñ u t o ñi u ki n cho s ho t đ ng c a NHTM Ngồi v n ban ñ u c n thi t_t"c ñ v n pháp ñ nh theo lu t ngân hàng ph i thư ng xuyên chăm lo t i vi c tăng trư ng v n su t q trình ho t đ ng kinh doanh c a Thơng thư ng k t c u ngu!n v n c a m t NHTM g!m có: v n t có, v n huy đ ng, v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N vay, v n khác M-i lo i v n đ u có m t tính ch t, vai trò riêng t ng ngu!n v n ho t ñ ng c a NHTM su t trình ho t ñ ng c a NHTM nghi p v huy ñ ng theo t ng lo i v n k s' ñư c ti n hành xen k' l(n c a ngân hàng OBO OKS CO M tuỳ thu c vào yêu c u c a ho t ñ ng kinh doanh th c tr ng v n hi n có * Nghi p v s d ng v n Sau huy ñ ng ñư c v n, NHTM ph i s) d ng th đ hi u qu hố nh ng ngu!n tài s n Thơng thư ng ho t đ ng s) d ng v n c a ngân hàng t p trung vào hình th"c sau: Nghi p v ngân qu : ho t ñ ng c a ngân hàng nh%m b o ñ m kh toán thư ng xuyên, bao g!m : qu1 ti n m t, kho n ti n g)i toán NHTƯ NHTM khác, kho n ti n q trình thu v Nghi p v cho vay: m t ho t ñ ng kinh doanh ch ch t c a ngân hàng ñ t o l i nhu n Các kho n cho vay thư ng chi m t3 tr ng l n t 60-80% t ng s tài s n có c a NHTM ñem l i 60% doanh l i cho ngân hàng Đ i b ph n ti n huy ñ ng ñư c ngân hàng cho vay theo lo i cho vay ng$n h n cho vay trung-dài h n ñ th c hi n d án ñ u tư phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v , ñ i s ng Tuy nhiên, th c t , v i s phát tri n c a n n kinh t th trư ng c a ngành ngân hàng, NHTM đưa nhi u lo i hình tín d ng khác, đáp "ng m i nhu c u tín d ng c a thành ph n n n kinh t Ví d như: tín d ng thơng thư ng cho đơn v kinh doanh, tín d ng ch"ng t , tín d ng thuê mua,… KI L Nghi p v ñ u tư: ho t ñ ng ñ u tư c a NHTM di n ch y u th trư ng tài thơng qua vi c mua bán ch"ng khoán Thu nh p c a ngân hàng thu ñư c t ho t ñ ng kho n chênh l ch gi a giá bán giá mua Ngồi ra, ngân hàng có th ti n hành đ u tư thơng qua vi c mua c phi u ho c hùn v n, góp v n liên doanh v i doanh nghi p s' ñư c phân chia lơi nhu n q trình ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p * Nghi p v trung gian Đ giúp ngân hàng phát tri n toàn di n ñem l i cho ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh ng kho n thu nh p quan tr ng, NHTM ti n hành nghi p v trung gian g!m r t nhi u lo i d ch v ngân hàng khác ñ ñáp "ng m i nhu c u c a khách hàng qua làm tăng s tho mãn c a khách hàng ñ i v i lo i OBO OKS CO M nghi p v b n k Các d ch v trung gian thư ng g p là: d ch v chuy n kho n, d ch v cung c p cơng c tốn, d ch v thu h -chi h , d ch v chuy n ti n, d ch v ki u h i-thu ñ i ngo i t , d ch v thuê mua b o lãnh, d ch v tư v n thông tin,…Vai trò c a nghi p v trung gian b sung thêm vào nghi p v b n, t o giá tr gia tăng có th t o s khác bi t c a ngân hàng c nh tranh 2.2 Nghi p v tín d ng c a NHTM 2.2.1 Khái ni m TDNH TDNH m i quan h tín d ng gi a m t bên ngân hàng v i m t bên ch th khác n n kinh t , ngân hàng đóng vai trò v a ngư i vay v a ngư i cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng m t trung gian tài luân chuy n v n t nơi t m th a v n sang nơi thi u Giá (lãi su t) c a kho n vay ngân hàng n ñ nh cho khách hàng vay m"c l i t"c mà khách hàng ph i tr su t kho n th i gian t!n t i c a kho n vay Ch th tham gia quan h TDNH ngân hàng, nhà nư c, doanh nghi p h dân cư Đ i tư ng ñư c s) d ng quan h tín d ng ti n, đó, khơng ch u s gi i h n theo hàng hố, v n đ ng đa phương đa chi u Đây ưu m n i b t ñ c ñi m khác bi t gi a TDNH v i lo i hình tín d ng khác KI L 2.2.2.Các hình th c TDNH vi t Nam hi n nay, c" theo quy t ñ nh s 324/1998/QĐ-NHNN1 c a Th ng ñ c NHNN Vi t Nam ngày 30/09/1998 v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch"c tín d ng đ i v i khách hàng, NHTM có th có hình th"c tín d ng sau: * Cho vay t ng l n Hình th"c áp d ng đ i v i khách hàng có nhu c u đ ngh vay v n t ng l n, khách hàng có nhu c u vay v n không thư ng xuyên ho c khách hàng 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Cơng tác giám sát ph i ñ t ñư c m c tiêu: thư ng xun n$m đư c tình hình tài s bi n ñ i khâu c a trình s n xu t kinh doanh t i doanh nghi p; Phân ñ nh rõ ràng ngu!n v n dùng cho s n xu t, OBO OKS CO M ngu!n v n dùng cho kinh doanh hi n DNNN ñang ho t ñ ng r t ña d ng, k t h p v a s n xu t v a kinh doanh nh t ñ i v i DNNN thu c lo i hình T ng cơng ty 90,91; N$m v ng chu kỳ s n xu t tiêu th c a doang nghi p đ có k ho ch giúp doanh nghi p v v n trình kinh doanh thu n , thu lãi v cho ngân hàng; Ngoài c n lu ý đ n nh ng thơng tin khác có liên quan ñ n doanh nghi p vay v n ngân hàng đ có bi n pháp x) lý k p th i tình hu ng phát sinh, tăng cư ng hi u qu kinh doanh c a ngân hàng 1.5 Gi i pháp v t ch c nhân s Con ngư i ln đóng vai trò quy t đ nh đ n s thành cơng hay th t b i c a m i ho t ñ ng t t nhiên không lo i tr ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng Do v y, đ góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng gi i pháp v t ch"c nhân s m t gi i pháp r t quan tr ng có giá tr m i giai ño n phát tri n c a b n thân ngân hàng Th c hi n gi i pháp nhân s s' ti n hành ch y u phương di n sau - Không ng ng nâng cao trình đ chun mơn c a cán b tín d ng: thư ng xun có k ho ch t ch"c đào t o v chun mơn nghi p v , ch sách, pháp lu t, th&m đ nh d án, phân tích ho t đ ng kinh t , toán qu c t , tin h c, ngo i ng ,…k t h p gi a đào t o quy v i đào t o t i ch- KI L giúp cho ngư i cán b có đ l c trình đ làm vi c nư c quan h ñ i ngo i Đ i v i nh ng nhân viên c m i cũ ñ u c n ph i hi u rõ t m quan tr ng c a vi c thư ng xuyên nghiên c"u, h c t p ñ c p nh t nh ng ki n th"c v chuyên môn nh ng ki n th"c xã h i khác, g$n lý lu n v i th c ti n đ có th v n d ng m t cách linh ho t, sáng t o, có hi u qu cho vay - Ki n tồn cơng tác s) d ng cán b : tuỳ theo ch"c nhi m v yêu c u c a t ng v trí cơng tác đư c phân cơng ho t đ ng tín d ng mà ngư i cán b tín d ng c n ph i có nh ng tiêu chu&n riêng cho phù h p Nhìn chung h 83 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c n ph i có đ s"c ti p c n v i ch th trư ng ña d ng, am hi u v sách pháp lu t, có b n lĩnh ph&m ch t tr t t, trung th c g$n bó v i ngh nghi p s nghi p c a ngành Đ i v i nh ng cán b tín d ng đ u tư cho ngành OBO OKS CO M ngh ph i hi u ñư c nh ng v n ñ b n có liên quan đ n nghi p v s n xu t kinh doanh c a ngành ngh đó, t m i có th làm t t cơng tác tư v n cho doanh nghi p trình s n xu t kinh doanh, s) d ng đ!ng v n c a ngân hàng - Có ch đ khuy n khích thư ng ph t vât ch t đ i v i cán b làm cơng tác tín d ng: c n thi t có ch ñ lương, thư ng khác ñ i v i nh ng nhi m v quan tr ng khác nhau, tránh hi n tư ng bình quân ch nghĩa cơng tác tín d ng th c s n ng n , l$m r i ro M t s ñãi ng nh ng v trí khác v i l c cư ng ñ làm vi c khác s' làm tri t tiêu m i n- l c, c g$ng sáng t o Do v y, c n nghiên c"u áp d ng ch ñ lơng, thư ng u ñãi ñ i v i nh ng ngư i làm t t cơng tác tín d ng nh m r ng, khai thác, chi m lĩnh th ph n tín d ng t t đ a bàn,…nh ng ngư i có ch t lư ng tr n tín d ng cao nh n h n khơng có ho c có t3 l th p ch# m ng tính t m th i,…Bên c nh c n ph i s) ph t nghiêm minh nh ng hành vi c tình vi ph m quy ñ nh hay hành vi l a ñ o, cương quy t x) lý thích đáng đ làm gương có tác d ng giáo d c, răn ñe nh ng ngư i khác Tóm l i, ñ khuy n khích l c làm vi c c a nhân viên tín d ng, xố b/ tư t ng co c m t o tâm lý ph n đ u cơng tác, vi c b trí cán b c n phân rõ trách nhi m pháp lý c a t ng v trí cơng tác, đ m b o quy n l i g$n v i KI L trách nhi m, khen thư ng k p th i, k3 lu t nghiêm minh,…có v y kinh doanh tín d ng s' h n ch b t r i ro khơng đáng có ý th"c ch quan c a cán b ngân hàng ho c khách hàng gây ra, t o ch t lư ng cao ho t đ ng tín d ng 1.6.Đ!y m nh ho t ñ ng thu c Marketing ngân hàng *Cung c!p d"ch v t v!n cho khách hàng Gi a khách hàng ngân hàng ln có m i quan h tơng h-, ngân hàng ho t ñ ng t!n t i s ho t ñ ng c a khách hàng M t khách hàng 84 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N n u làm ăn có hi u qu , thu ñư c l i nhu n cao t t nhiên s' tr n đư c ngân hàng, đ!ng th i có kh m r ng quy mô, vay thêm v n, t o s cho ngân hàng ho t ñ ng Ng c l i m t ngân hàng s' lâm vào tình tr ng ho t ñ ng OBO OKS CO M y u n u có t3 l n h n l n h qu t vi c kinh doanh thua l- c a khách hàng B i v y, vi c ngân hàng cung c p d ch v tư v n kinh doanh cho khách hàng cơng c đ$c l c giúp cho doanh nghi p ngân hàng t!n t i phát tri n Làm d ch v tư v n, ngân hàng nên ñưa cho khách hàng nh ng l i khuyên v v n ñ : sáng ki n c i ti n m r ng s n xu t kinh doanh, phát hi n b t h p lý, giúp khách hàng tháo g5 khó khăn kinh doanh, tư v n cho khách hàng v hư ng ñ u t th trư ng ti m năng, d đốn xu hư ng phát tri n c a ngành ngh mà khách hàng ñang ho c có d đ nh kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cung c p d ch v khác mơi gi i cho ho t đ ng khác, dùng ngh thu t liên k t khách hàng v i t o h i kinh doanh m i cho c hai bên *C ng c m i quan h v&i khách hàng C nh tranh m t quy lu t t t y u c a n n kinh t th trư ng Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng ph i c nh tranh v i nh%m thu hút khách hàng v phía mình, ngồi ngân hàng ch u s c nh tranh t t ch"c tài khác Th c t cho th y, lơi kéo khách hàng khó, gi đư c khách hàng l i khó Hơn th n a, chi phí đ lơi kéo m t khách hàng bao gi t n chi phí đ trì m t khách hàng truy n th ng Chính v y, KI L sách khách hàng c a ngân hàng c n ph i c ng c m i quan h t t v i khách hàng ñ có m i quan h t t, ngân hàng nên ti n hành m t s bi n pháp: - Đơn gi n hố th t c cho vay đ i v i doanh nghi p khách hàng truy n th ng, có uy tín t t s đ m b o an tồn Đáp "ng k p th i, nhanh chóng nh ng nhu c u c a doanh nghi p kh c a ngân hàng, t o tâm lý tho i mái, tín t ng, yên tâm cho khách hàng - Ưu ñãi v lãi su t, th i h n, cách th"c ñ i v i khách hàng truy n th ng 85 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Bên c nh vi c gi m lãi su t ti t ki m chi phí ki m tra, th&m ñ nh giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách gi m lãi su t ñ i v i doanh nghi p có dư n l n, có quan h lâu v i Chi nhánh nh%m m r ng tín d ng *Nâng cao uy tín thơng qua vi c tăng cư ng ho t ñ ng d"ch v OBO OKS CO M thông tin, qu ng cáo, tuyên truy n M t s ý ki$n ki$n ngh" ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c, Ngân hàng Công thương Vi t Nam, Ngân hàng Nhà nư&c, Chính ph nh;m t o ñi u ki n th c hi n nâng cao ch!t lư ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu v c Đ ng Đa 2.1 Ý ki n v i DNNN 2.1.1 DNNN ph i xây d ng ñư c phương án kinh doanh kh thi, có hi u qu Hi n nay, m t s nhi u nguyên nhân d(n ñ n vi c ngân hàng khơng cho vay đư c khách hàng vay v n khơng có d án trình t kh thi Tình tr ng x&y c hai lo i tín d ng ng$n trung-dài h n (ñ c bi t đ i v i tín d ng trung-dài h n), góp ph n gây nên hi n tư ng " ñ ng v n t i h u h t NHTM th i gian qua Đ có th m r ng ho t đ ng tín d ng, nâng cao hiêu qu s) d ng v n ch t lư ng tín d ng t i NHTM ñ!ng th i tho mãn ñư c nhu c u vay v n c a khách hàng doanh nghi p (DNNN) vay v n doanh nghi p ph i xây d ng ñư c phương án kinh doanh kh thi, có hi u qu Mu n có phương án kinh doanh kh thi, DNNN c n có phương pháp xác KI L đ nh phương án kinh doanh, ch,ng h n: ñi u tra xác ñ nh nhu c u th trư ng v s n ph&m, xác ñ nh kh kinh doanh c a doanh nghi p,…trên s nghiên c"u ñó ti n hành l a ch n phương án kinh doanh Vi c l a ch n phương án kinh doanh ph i d a ch# tiêu ch y u c a phương án nh: kh i lư ng hàng hố s n xu t đư c , doanh thu, chi phí s n xu t, thu nh p c a doanh nghi p thu nh p c a ngư i lao đ ng,…Thêm vào đó, ñ phương án kinh doanh có hi u qu cao DNNN c n tính tốn trư c tình hu ng sau: - S bi n ñ i c a nhu c u th trư ng v giá c ch t lư ng hàng hoá, s 86 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c nh tranh m nh m' c a ñ i th c nh tranh - T c ñ phát tri n c a khoa h c k1 thu t vi c "ng d ng nhanh chóng thành t u ñó vào s n xu t xu t nh p kh&u,… OBO OKS CO M - S thay ñ i c a sách nh t thu , lãi su t tín d ng, sách - Nh ng nguy r i ro có th x&y ra, ch ñ ng xây d ng ñ nh hư ng x) lý r i ro 2.1.2 DNNN, nh t doanh nghi p v a nh c!n ph i có gi i pháp t o v n t có V n v(n ln v n đ khó khăn đ i v i nhi u DNNN m c dù Nhà nư c ta có nhi u bi n pháp, hư ng tháo g5 song kh kh$c ph c cha cao, cho ñ n thi u v n ñã tr nên ph bi n nghiêm tr ng h u h t doanh nghi p Th nhưng, kinh doanh tín d ng t i NHTM, m t yêu c u thi t y u ñ t DNNN ph i có đ v n t có tham gia vào s n xu t kinh doanh, ñ u tư đ i m i cơng ngh ngân hàng m i ñ u tư v n vay Đây m vư ng m$c n cho nhi u doanh nghi p g p khó khăn vay v n ñem l i nguy r i ro cho ngân hàng cho vay Xu t phát t tình hình th c ti n hi n c a n n kinh t nư c ta, DNNN mu n t!n t i phát tri n, thích "ng nhanh v i s bi n đ i c a th trư ng h không nên trông ch vào ngu!n v n NSNN c p hay ph thu c vào ngu!n v n ngân hàng cho vay ñ ti n hành s n xu t kinh doanh mà b n thân t ng doanh nghi p ph i ch đ ng tìm v n, thích "ng linh ho t, làm giàu KI L đáng h p pháp cho b n thân doanh nghi p cho ñ t nư c Ngư c l i, s ch đ ng kinh doanh n u ñem l i hi u qu t t s' m t ñi u ki n ñáng cân nh$c ñ Nhà nư c xem xét c p v n b sung cho doanh nghi p Đ i v i DNNN có quy mơ v a nh/, khơng đ s"c m nh c nh tranh, m r ng s n xu t, đ i m i cơng ngh ,…đ có th t o v n t có b sung bi n pháp c ph n hố m t bi n pháp mang l i nhi u l i ích C ph n hố có tác d ng huy ñ ng thêm v n, thay ñ i phương th"c qu n lý doanh nghi p, t o ñ ng l c phát tri n ho t ñ ng có hi u qu , kh$c ph c tình tr ng cơng h u vơ 87 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ch , ch ng tham nhũng tiêu c c 2.1.3 Đ i m i công ngh doanh nghi p R t nhi u DNNN hi n có h th ng máy móc thi t b l c h u, OBO OKS CO M l c s n xu t th p, s n ph&m làm giá thành cao, ch t lư ng khơng c nh tranh đư c th trư ng Đ i m i công ngh doanh nghi p yêu c u c n thi t ñ i v i DNNN Đ i m i cơng ngh s phát tri n hồn thi n không ng ng y u t c a công ngh d a thành t u khoa h c-k1 thu t nh%m nâng cao hi u qu kinh t c a s n xu t kinh doanh ñáp "ng t t nhu c u c a ngư i tiêu dùng H qu c a vi c ñ i m i công ngh d(n ñ n ñ i m i s n ph&m, ñây s' bi n pháp b n, gi vai trò quy t ñ nh ñ doanh nghi p chi n th$ng c nh tranh, tăng l i nhu n phát tri n b n v ng Tuy nhiên, q trình t ch"c th c hi n đ i m i công ngh doanh nghi p c n lu ý: - Xác ñ nh rõ ñ i tư ng chuy n giao cơng ngh , giá c u ki n phương th"c tốn Có th xác ñ nh giá c mua bán công ngh theo v n ñ u tư, theo doanh thu, theo l i nhu n ho c theo tho thu n gi a hai bên - B o ñ m s) d ng v n có hi u qu vi c ñ i m i công ngh Doanh nghi p c n th y rõ vai trò c a ch th kinh doanh, ngư i ch ñ u tư ngư i ñ x ng th c hi n đ i m i cơng ngh Nhà nư c đóng vai trò đ nh hư ng t o mơi trư ng, u ki n ch# tài tr m t ph n cho nh ng d án đ i m i cơng ngh thu c chương trình tr ng m c a Nhà nư c ho c B V n ñ u tư ph i đơi v i k1 thu t, huy đ ng v n đư c nhi u hay ít, có hi u qu hay nghi p KI L không ph thu c vào ngh thu t huy ñ ng v n s) d ng v n t có c a doanh - Nâng cao l c công ngh c a doanh nghi p Năng l c công ngh c a doanh nghi p ñư c ño b%ng kh nghiên c"u "ng d ng ti n b khoa h c công ngh vào s n xu t c a đ i ngũ cán b cơng nhân k1 thu t c a doanh nghi p N u l c cơng ngh q y u khơng th n$m v ng s) d ng t t công ngh ch" cha nói đ n vi c th c hi n thành cơng chuy n đ i cơng ngh , c i ti n thích nghi v i u ki n Vi t Nam 88 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.1.4 DNNN c!n coi tr"ng l c lư ng lao ñ ng, quan tâm ñ c bi t ñ n cán b ch ch t công nhân k thu t lành ngh Y u t quy t đ nh thành cơng kinh doanh c a doanh nghi p l a OBO OKS CO M ch n b trí cán b , s) d ng ñúng ngư i, ñúng vi c, khai thác kh t i ña c a cán b lãnh đ o, c a đ i ngũ cơng nhân viên ch"c đ c bi t cơng nhân lành ngh Ngư i lãnh đ o khơng ch# ngư i có chun mơn kinh doanh mà ph i bi t t ch"c khuy n khích t p h p m i cán b công nhân viên ñ t o thành s"c m nh c a t p th ph n ñ u, ph i h p nh p nhàng ña doanh nghi p phát tri n ñi lên Đ làm ñư c ñi u ñó, doanh nghi p c n ph i th c hi n k p th i, tho đáng sách khuy n khích v tinh th n v t ch t theo t ng ñ i tư ng c" vào k t qu , ch t lư ng hi u qu đóng góp Tóm l i, v i nh ng ý ki n ñ i v i DNNN ñây n u ñư c th c hi n tri t ñ s' giúp cho DNNN ñ s"c t!n t i phát tri n n n kinh t th trư ng Nh ng doanh nghi p khách hàng ñáng tin c y c a ngân hàng, s ñ ngân hàng có th m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng 2.2 Ki n ngh v i NHCT Vi t Nam - NHCT Vi t Nam c n ph i ti p t c hoàn ch#nh ban hành ch ñ nghi p v c th , ñ m b o ng$n g n, chu&n xác, ñ nh rõ ñư c trách nhi m c a t ng cán b tín d ng đ n tr ng, phó phòng kinh doanh giám đ c cho phù h p v i tình hình th c t hi n ch ñ NHNN quy ñ nh - K p th i ñưa nh ng văn b n hư ng d(n chi ti t quy t ñ nh c a KI L NHNN áp d ng toàn h th ng NHCT - Ho t ñ ng c a NHCT Vi t Nam mang tính th ng nh t t p trung cao đ tồn h th ng, v y n u m t ñơn v thành viên h th ng ho t đ ng kinh doanh khơng có hi u qu s' gây nh hư ng ñ n ho t đ ng kinh doanh chung c a tồn h th ng Do đó, NHCT Vi t Nam ph i thư ng xuyên ki m tra, ki m soát m t nghi p v ho t ñ ng kinh doanh c a ñơn v thành viên h th ng nói chung Chi nhánh NHCT Đ ng Đa nói riêng Trong cơng tác tra ki m sốt c n ph i có đ i ngũ cán b ngư i am hi u sâu r ng 89 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nghi p v ngân hàng, có ph&m ch t ñ o ñ"c t t ph i ñư c ñào t o thêm ki n th"c b tr khác nghi p v tra, pháp lu t, qu n lý nhà nư c,…ñ k p th i u n n$n nh ng sai sót, đa ho t ñ ng c a ñơn v thành viên ñư c OBO OKS CO M th ng nh t theo ñúng qui trình nghi p v , th ch c a NHCT c a Ngành, ñ m b o nâng cao hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh toàn h th ng - Hi n nay, NHCT Vi t Nam ñã có trung tâm ñào t o b!i d5ng nghi p v nên ñ gi i quy t nh ng trình đ b t c p, chưa đáp "ng ñư c yêu c u nhi m v m i n n kinh t th trư ng c n ph i: + Tăng cư ng m thêm l p h c t p, b!i d5ng nghi p v ngành nh ngồi ngành v i đ i ngũ gi ng viên có trình đ gi/i kinh nghi m gi ng d y + Thư ng xuyên t ch"c ki m tra tay ngh v m t nghi p v nh t nghi p v tín d ng v i cán b làm cơng tác tín d ng (đ i ngũ quy t ñ nh s thành b i kinh doanh c a ngân hàng) - NHCT Vi t Nam s' tăng cư ng s h- tr v i Chi nhánh NHCT Đ ng Đa khai thác tìm ki m đ i tác nh ng DNNN có quy mơ l n (như T ng công ty 90,91), làm ăn có hi u qu , có phương án kinh doanh mang tính kh thi cao đ tăng cư ng ho t đ ng tín d ng 2.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c - NHNN c n ph i t p h p t ch"c trung gian tài đ a bàn, dùng đòn b&y tín d ng thúc đ&y q trình phát tri n kinh t theo hư ng CNH- KI L HĐH s quan h gi a t ch"c kinh t bình đ,ng phát tri n - NHNN c n tăng cư ng ki m tra, ki m sốt đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a NHTM ñ ngăn ng a nh ng đ b v tín d ng nh nh ng năm v a qua (n h n khó đòi Cơng ty Minh Ph ng EFCO; TAMEXCO;…) gây nh hư ng ñ n hi u qu , ch t lư ng tín d ng - NHNN c n tăng cư ng cơng tác thơng tin tín d ng phòng ng a r i ro b%ng cách thành l p nâng c p, m r ng h th ng thơng tin v khách hàng đ cung c p cho t ch"c tín d ng Ban hành quy ch c th v trao đ i thơng tin 90 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tín d ng gi a t ch"c tín d ng Tăng cư ng "ng d ng công ngh thơng tin vào ho t đ ng ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, qu n lý ho t ñ ng c a NHTM B%ng vi c OBO OKS CO M "ng d ng công ngh tin h c, ngân hàng có thơng tin xác, k p th i, nhanh chóng, góp ph n gi m ñư c r i ro ho t ñ ng tín d ng nói riêng nh ho t ñ ng c a ngân hàng nói chung - NHNN c n nhanh chóng hồn ch#nh văn b n, quy ch đ nhanh chóng th c hi n Lu t Ngân hàng thay th cho Pháp l nh ngân hàng hi n khơng phù h p n a 2.4 Ki n ngh v i Chính ph - Hoàn thi n văn b n pháp lý cho DNNN Trên s đó, t o m t mơi trư ng pháp lý thu n l i đ i v i ho t ñ ng c a DNNN, nâng cao hi u qu s"c c nh tranh cho DNNN th trư ng nư c qu c t - Ban hành quy ñ nh ki m toán b$t bu c ñ i v i t t c doanh nghi p, ch n ch#nh vi c ki m tra ch p hành k tốn, th ng kê đ ngân hàng có ñư c thông tin trung th c v doanh nghi p, gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng - Thúc ñ&y vi c thành l p th trư ng ch"ng khốn, qua ngân hàng có th m r ng d ch v khai thác có hi u qu ngu!n v n nhàn r-i Góp ph n đ&y nhanh ti n trình c ph n hố DNNN Trong m t doanh nghi p v a có c ph n c a nhà nư c v a có c ph n c a ngư i lao đ ng s' phát huy đư c tinh th n làm ch c a ngư i lao ñ ng, nâng cao hi u qu kinh doanh KI L - S m ban hành m t ngh ñ nh v b o hi m tín d ng Vi c phát tri n nghi p v b o hi m tín d ng nư c m t nhu c u c p thi t ñ ñ m b o an tồn tín d ng cho ngân hàng, kh$c ph c r i ro v tín d ng làm lành m nh hóa ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng - Các quan ch"c Tồ án, Vi n ki m sốt, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN c n có s quan tâm h- tr ngành ngân hàng vi c x) lý thu h!i n , nh t kho n n mà ngư i vay c tình chây ỳ, tr n tránh trách nhi m tr n l a đ o C n có nh ng văn b n có tính ch t liên ngành nh%m 91 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ph i h p, t o môi trư ng thu n l i cho đ u tư tín d ng K$t lu%n, tín d ng ngân hàng ngày gi vai trò quan tr ng s nghi p phát tri n n n kinh t ñ t nư c, có ý nghĩa quy t ñ nh OBO OKS CO M ñ n s t!n t i phát tri n c a b n thân t ng doanh nghi p, ngân hàng V i vai trò đó, nhi m v đ t giai ño n hi n ph i kh&n trương kh$c ph c, n ñ nh ti p t c phát tri n tín d ng m t cách m nh m', an toàn, hi u qu , ch t lư ng Đi u ch# có th th c hi n ñư c s s n- l c v t b c c a KI L Ngành ngân hàng s tr giúp ñ$c l c t ngành c p có liên quan 92 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Km có (trung bình) T3 l m t th c ño r t quan tr ng c a kh sinh l i phương KI L pháp qu n lý có hi u qu Nó cho phép tính s lãi mà DN thu đư c t tài s n có đư c s) d ng đ t o kho n lãi 4-T3 l lãi tái ñ u t (L4) L4= (L i nhu%n – Thu$ – Lãi c0 ph n + Kh!u hao)/ Tài s n có h-u hình Đ,ng th"c t) s l i nhu n thu ñư c m t th i gian, hi n ñư c gi l i cho công vi c kinh doanh T3 l liên quan ñ n kh tr n lâu dài c a DN 94 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 5-T3 l kh tốn lãi vay (L5) L5= (L i nhu%n ròng + Lãi n vay)/ Lãi n vay toán lãi vay 6-H s tài tr OBO OKS CO M T3 l th hi n kh s) d ng ti n lãi th c hi n c a khách hàng ñ H s tài tr = Ngu/n v n hi n có c a DN/ T0ng ngu/n v n DN ñang s d ng H s cho phép ñánh giá kh cân ñ i TC c a DN ñ ñáp "ng kho n n ph i tr , ñánh giá kh t ch v TC c a DN cao hay th p 7-S vòng quay tồn b v n (V) v n V= Doanh thu tiêu th /T0ng s Ch# tiêu th hi n kh quay vòng v n c a DN, qua xem xét KI L hi u qu s) d ng v n c a DN, nh t v n vay 95 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C KI L OBO OKS CO M L IM Đ U CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C I TÍN D NG VÀ NGHI P V TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Tín d ng Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng thương m i II VAI TRỊ C ATÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C Doanh nghi p Nhà nư&c (DNNN) Vai trò c a tín d ng Ngân hàng ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c CHƯƠNG II TH*C TR NG HO T Đ+NG TÍN D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P NHÀ NƯ C T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU V*C Đ NG ĐA I ĐÔI NÉT V, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU V*C Đ NG ĐA Quá trình hình thành phát tri)n c a Ngân hàng Công thương Đ ng Đa Th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v c ñ ng Đa (NHCT Đ ng Đa) nh-ng năm qua II TH*C TR NG HO T Đ+NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU V*C Đ NG ĐA Đ1c ñi)m ñ i ngũ khách hàng doanh nghi p Nhà nư&c t i Chi nhánh Ho t đ ng tín d ng ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c K$t qu ñ t ñư c nh-ng v!n ñ t/n t i ho t đ ng tín d ng ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đ ng Đa CHƯƠNG III GI6I PHÁP NÂNG CAO CH7T LƯ8NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU V*C Đ NG ĐA I PHƯƠNG HƯ NG Đ9I M I HO T Đ+NG C A CÁC DOANH NGHI P NHÀ NƯ C TRÊN Đ:A BÀN HÀ N+I VÀ M C TIÊU CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ CC A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU V*C Đ NG ĐA Hư&ng đ0i m&i ho t ñ ng c a doanh nghi p Nhà nư&c ñ"a bàn Hà N i Phương hư&ng m c tiêu cho vay ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu v c Đ ng Đa 96 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M II GI6I PHÁP NÂNG CAO CH7T LƯ8NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NHÀ NƯ C T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG Đ NG ĐA Các gi i pháp v phía Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đ ng Đa M t s ý ki$n ki$n ngh" ñ i v&i doanh nghi p Nhà nư&c, Ngân hàng Công thương Vi t Nam, Ngân hàng Nhà nư&c, Chính ph nh;m t o u ki n th c hi n nâng cao ch!t lư ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu v c Đ ng Đa K