http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L I NĨI Đ U Tính c p thi t c a ñ tài: OBO OKS CO M Năm 2002 b i c nh ph i ñương ñ u v i nh ng di n bi n ph c t p c a tình hình tr kinh t th gi i v n ñ v ch nghĩa kh ng b , b o v môi trư ng, s t gi m kinh t , bi n ñ ng th trư ng ngăn ch n d ch b nh mang tính tồn c u nư c thiên tai, liên ti p x y Tuy nhiên, b ng nh ng n l c c g ng khơng ng ng, đ t nư c ta ñã giành ñư c nh ng thành t u quan tr ng toàn di n, gi v ng n đ nh tr , KTXH, ti p t c trì nh p đ phát tri!n kinh t v i m c tăng trư"ng GDP 7% H u h t ch# tiêu kinh t xã h i ñ u ñ t vư t k ho ch Trong lĩnh v c Tài Ngân hàng, ngồi vi c ch u tác đ ng chung c a n n kinh t b nh hư"ng b"i y u t như: Lãi su t Đôla M% th trư ng qu c t gi m, lãi su t đ&ng Vi t Nam l i có xu hư ng tăng d n, dư n cho vay n n kinh t có t c đ tăng trư"ng nhanh so v i v n huy ñ ng M c dù v'y, v i tinh th n th c hi n Ngh quy t Đ i h i IX c a Đ ng, ngân hàng nhà nư c (NHNN) Vi t Nam có nhi u ch trương sách c i cách ho t ñ ng Ngân hàng phù h p cho HĐKD c a Ngân hàng Thương m i Ho t ñ ng ngân hàng ñã ñ t ñư c m t s thành t u ñáng k!: Là năm ñánh d u m t giai đo n m i q trình h i nh'p c a ngành Ngân hàng v i s ki n Hi p KI L ñ nh Thương m i Vi t - M% có hi u l c (tháng 12/2001); Chính sách ti n t đư c u ti t linh ho t, công c lãi su t ñi u hành t( giá ti p t c ñư c ñ i m i, môi trư ng kinh doanh Ngân hàng ñư c c i thi n Đ c bi t, lĩnh v c tốn, l n đ u tiên h th ng tốn bù tr n t) liên Ngân hàng, h th ng toán tr c n VAS pay - ment, d ch v Home banking xu t hi n t i nư c ta ñã ñánh d u m t bư c ti n ñáng k! ho t đ ng tốn c a ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Trong nh ng năm g n ñây, ngành Ngân hàng Vi t Nam ñã ñang th c hi n ch trương hi n đ i hố cơng ngh tốn qua ngân hàng, c i thi n cơng tác tốn, t o d n thói quen s) d ng cơng c tốn khơng OBO OKS CO M dùng ti n m t dân cư Đ&ng th i, ñây m t nh ng hình th c huy đ ng t o v n có hi u qu cho vi c đ u tư phát tri!n kinh t Thanh tốn khơng dùng ti n m t m t nghi p v c a ngân hàng ch a ñ ng nhi u công ngh ph c t p Trong n n kinh t th trư ng, tốn khơng dùng ti n m t đư c phát tri!n hồn thi n không ng ng yêu c u phát tri!n c a n n kinh t hàng hoá - ti n t Trong th c t hi n nay, công tác tốn khơng dùng ti n m t c a ngân hàng b c l m t s m t t&n t i c n ñư c ti p t c nghiên c u gi i quy t như: T( l toán dùng ti n m t q l n, tốn khơng qua ngân hàng ph bi n, vi c ng d ng cơng ngh tin h c tốn h n ch Do đó, vi c ti p t c nghiên c u ñ! nâng cao hi u qu cơng tác tốn khơng dùng ti n m t ho t ñ ng ngân hàng yêu c u khách quan c v phương di n lý lu'n th c ti n, nh m t o l'p môi trư ng thu'n l i v pháp ch , k% thu't t ch c làm ti n đ cho q trình phát tri!n tốn Cơng tác tốn ph i tr" thành đ ng l c quy t đ nh đ i m i cơng ngh ngân hàng, thu hút khách hàng, nâng cao uy tín c a ngân hàng, đ m b o cung ng ñ , k p th i phương ti n tốn, đáp ng nh p đ phát tri!n kinh t theo ch th trư ng nhanh chóng hồ nh'p KI L v i ho t ñ ng ngân hàng c a nư c khu v c th gi i M c đích nghiên c u c a ñ tài: - T ng h p h th ng hoá nh ng v n đ lý lu'n b n v tốn khơng dùng ti n m t ho t đ ng c a ngân hàng thương m i - Đưa nh ng ñánh giá v th c tr ng ho t đ ng tốn khơng dùng ti n m t c a ngân hàng thương m i xác ñ nh phương hư ng cho ho t ñ ng th i gian t i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đưa m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao hi u qu c a cơng tác tốn khơng dùng ti n m t Ph m vi nghiên c u c a ñ tài: OBO OKS CO M - Nghiên c u nh ng v n đ lý lu'n b n, tình hình th c t t i Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương t#nh Phú Th v cơng tác tốn không dùng ti n m t - Th i gian nghiên c u ñư c t'p trung ch y u " hai năm 2001 2002 K t c u c a đ tài: Ngồi ph n m" đ u k t lu'n g&m có chương: Chương I: Nh ng v n ñ b n v tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t th trư ng Chương II: Th c tr ng t ch c tốn khơng dùng ti n m t t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương t#nh Phú Th Chương III: M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cơng tác tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Công thương Phú Th Do ñi u ki n v kh nghiên c u, trình đ c a b n thân, lu'n văn ch# gi i h n " vi c nêu lên m t s v n ñ b n v th c tr ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu c a công tác tốn khơng dùng ti n m t ph m vi ho t ñ ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương t#nh Phú Th Em r t mong đư c s góp ý c a Th c s%, giáo viên hư ng d+n tr c ti p th y cô KI L " H c vi n ngân hàng ñ! lu'n văn c a em ñư c hoàn ch#nh Em xin chân thành c m ơn! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I HO T Đ NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I V I CH C NĂNG TRUNG GIAN OBO OKS CO M THANH TOÁN CHO N N KINH T I THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T VÀ VAI TRỊ C A NĨ TRONG N N KINH T TH TRƯ NG: S hình thành đ c m c a tốn khơng dùng ti n m t: 1 S hình thành tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t : L ch s) ñ i phát tri!n c a s n xu t lưu thơng hàng hố g n li n v i s ñ i phát tri!n c a ti n t lưu thông ti n t Theo u c u c a q trình trao đ i hàng hố, ti n t đ i v i vai trò làm trung gian trao đ i gi a lo i hàng hoá khác, làm cho vi c lưu thơng trao đ i hàng hố ngày phát tri!n Khi s n xu t hàng hoá mang n ng tính t cung t c p, r t s n ph,m s n xu t ñư c ñem trao ñ i ho c ch# trao đ i dư i hình th c v't đ i v't Khi s n xu t phát tri!n " trình đ cao hơn, phân cơng lao đ ng đư c hình thành xã h i nhu c u trao ñ i s n ph,m tr" nên c n thi t thư ng xuyên Lúc đó, hình th c v't đ i v't làm c n tr" cho vi c lưu thơng hàng hố Đ! th c hi n vi c trao ñ i, ngư i ta s) d ng m t v't có giá tr KI L ph bi n ñư c nhi u ngư i ưa dùng làm trung gian trao ñ i g i v't ngang giá chung, t ñây ti n t ñ i Ban ñ u ti n t ch# hàng hoá ngày s n xu t phát tri!n, trao ñ i hàng hố đư c m" r ng vi c s) d ng hàng hoá làm trung gian trao đ i khơng ti n l i n a mang tính đ a phương cao, khó chun ch" xa khó chia nh- Khi kim lo i ñư c phát hi n khai thác, v i nh ng đ c tính c a mình, nhanh chóng đư c m i ngư i tr ng d ng tr" thành v't trung gian trao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ i thay th h.n vai trò hàng hố làm v't ngang giá chung Ti n t làm b ng kim lo i có ưu th h.n d dát m-ng, chia nh-, d v'n chuy!n kim lo i l i v't quý hi m, có giá tr giá tr s) d ng cao nên r t c n OBO OKS CO M cho s n xu t M t khác, chi n tranh Th gi i l n th nh t n ra, ph đ u lo c t gi ti n kim lo i (vàng, b c) làm cho chúng tr" nên khan hi m T ti n gi y ñ i Lúc ñ u ti n gi y có th! chuy!n sang đ&ng ti n kim lo i ho c sang m t lư ng kim lo i quý khác Đ&ng ti n gi y có l i nh/ ñ&ng ti n kim lo i ch# có th! đư c ch p nh'n làm phương ti n trao đ i s tín nhi m đ i v i ph phát hành vi c in n đ t t i trình đ tiên ti n n cho vi c làm ti n gi c c kỳ khó khăn Ti n gi y ñã ti n tri!n thành m t tho c pháp lý nư c có th! thay đ&ng ti n mà h dùng theo ý mu n Ti n gi y ti n kim lo i ñ u ñư c g i chung ti n m t Khi lưu thông di n ph m vi h/p m t vùng ho c m t đ a phương vi c s) d ng ti n m t ñ! tốn linh ho t, ngư i ta có th! chuy!n giao ti n m t cho d dàng Lúc này, s v'n ñ ng c a ti n t thư ng g n li n v i s v'n đ ng c a v't tư hàng hố S n xu t phát tri!n, lưu thơng hàng hố ngày ñư c m" r ng c v quy mơ, ph m vi tính thư ng xun liên t c vi c tốn ti n hàng hoá lao v b ng ti n m t d n d n khơng KI L đáp ng ñư c nh ng nhu c u c a s n xu t lưu thơng hàng hố Nh ng c ñi!m c a ti n m t ñư c b l : t n khâu v'n chuy!n, in n, ki!m ñ m, b o qu n; ñ an toàn th p, d b ñánh c p Đ! kh c ph c khó khăn này, m t bư c phát tri!n c a h th ng tốn xu t hi n tốn khơng dùng ti n m t ñ i Như v'y, theo l ch s) đ&ng ti n có r t nhi u lo i hình đa d ng T thu" ban ñ u c a m i xã h i sau giai ño n hàng ñ i hàng giai ño n ñó ñ&ng ti n ñư c ñ i di n b"i m t lo i hàng hoá Tuy v'y, t t c nư c, s m hay mu n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N lo i hàng hố đư c s) d ng ñ&ng ti n l n lư t b xố b- đ! ng ch cho m t s lo i làm b ng kim lo i q: vàng, b c Ti p theo s xu t hi n c a gi y b c ngân hàng Trư c tiên ti n gi y có th! chuy!n đ i thành chuy!n đ i OBO OKS CO M kim lo i, sau mang m t t( giá áp đ t, có nghĩa khơng có kh Trong nh ng th i gian ti n t xu t hi n dù " d ng ti n kim khí hay ti n gi y, vi c tốn v+n ch# đư c th c hi n s" ti n m t Các quan h mua ch u, bán ch u hay mua bán tr c ti p ñ u ñư c toán b ng ti n m t Các quan h tốn khơng dùng ti n m t chưa xu t hi n, ch# có th! th c hi n đư c hình th c c a ti n t có s thay đ i l n, có nghĩa hình th c đ&ng ti n m i ph i xu t hi n, đ&ng ti n ghi s Đ&ng ti n ghi s bao g&m toàn b ti n g)i t i t ch c tài (ch y u ngân hàng) Nó có tên g i v'y cho phép th c hi n tốn thơng qua bút tốn đơn gi n Đ&ng ti n ghi s phát tri!n k! t n)a cu i th k( XX th i ñi!m mà ngân hàng ti n g)i b t ñ u n i lên Đ&ng ti n ghi s m t công c tốn c c kỳ linh đ ng, có th! ñư c t o d n d n tuỳ thu c vào s phát tri!n kinh t Cùng v i s phát tri!n c a ñ&ng ti n ghi s , ti n t nói chung tr" thành m t công c h t s c m m d1o khơng c n t&n t i dư i d ng v't ch t Nó ch# c n có bút tốn s sách có th! chuy!n t tài kho n sang tài kho n khác thơng qua bút tốn KI L có th! l nh b ng đư ng ñi n tín Đ! th c hi n bút toán chuy!n kho n ngư i ta dùng nhi u công c khác tư ng trưng l i g&m hai cơng c chính: séc chuy!n kho n Trong ñi u ki n khoa h c k% thu't ngày phát tri!n, m ng lư i máy vi tính đư c trang b ngày nhi u t o ñi u ki n cho ñ&ng ti n ghi s ngày phát tri!n S phát tri!n m nh m2 c a ñ&ng ti n ghi s ñư c th! hi n " s xu t hi n m i c a hình thái ñ&ng ti n g i “ñi n t)” http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ&ng ti n ñi n t) ñư c ñ nh nghĩa tồn b k% thu't vi tính, t tính, n t) n tín cho phép có s trao đ i v n mà khơng c n có s h tr c a gi y t bao g&m m i quan h bên: ngân hàng, ngư i mua, ngư i OBO OKS CO M bán Đ&ng ti n n t) khơng ph i m t hình th c ti n t m i mà ch# m t cơng c lưu thơng ñ&ng ti n ghi s Nó mang l i tính ưu vi t so v i phương th c tốn khác b"i có đ c tính mà ch th! kinh t đ u tìm ki m lĩnh v c ti n t , là: d s) d ng, an tồn, ti t ki m chi phí L ch s) ti n t cho th y cơng c tốn l n lư t ñư c s) d ng ñã tr" nên m m d1o Đ&ng th i có r t nhi u ti n b trình hồn thi n ch ti n t Ti n t hi n ñ i h u ñã ñư c phi v't ch t hoá Vi c phi v't ch t hố đư c th! hi n " hai đi!m sau: - Các cơng c tốn ñư c s) d ng ch ti n t hi n mà t&n t i dư i d ng v't ch t ti n m t ñư c chuy!n t tay ngư i qua tay ngư i khác đ u có giá tr th c c a (giá tr th c c a r t khác xa v i giá tr danh nghĩa mà mang) - Các cơng c tốn hi n đ i có th! khơng c n t&n t i dư i d ng v't ch t c th!, đ&ng ti n ghi s Nó bao g&m s dư Có tài kho n m" t i ngân hàng Các công c tốn dùng đ! lưu thơng đ&ng ti n ghi s đư c g i “thanh tốn khơng dùng ti n m t” hay toán qua “bút t ” KI L Thanh tốn khơng dùng ti n m t m t hình th c tốn khơng tr c ti p s) d ng b ng ti n m t, đư c th c hi n s" trích chuy!n v n ti n t t tài kho n c a ngư i ph i tr sang tài kho n c a ngư i ñư c hư"ng ho c thông qua vi c bù tr v i Rõ ràng quan h toán có s tách bi t tương đ i gi a v'n đ ng c a hàng hố ti n t v th i gian không gian tốn ph i có nh t ba ñơn v tham gia ngư i ph i tr , ngư i ñư c hư"ng quan trung gian http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thanh tốn khơng dùng ti n m t s) d ng hàng lo t công c tuỳ thu c vào trình đ phát tri!n v k% thu't toán c a m i nư c t ng th i kỳ Nhưng dù hình th c tốn m t quan h tốn ch# đư c hư"ng OBO OKS CO M coi k t thúc ngư i ph i tr trích tài kho n đ! ghi Có cho ngư i đư c Thanh tốn khơng dùng ti n m t đ i k t qu t t y u c a q trình phát tri!n kinh t Nó kh c ph c ñư c nh ng c ñi!m c a toán b ng ti n m t phát huy ñư c ưu th h.n c a n n kinh t th trư ng Ta có th! hi!u tốn khơng dùng ti n m t s v'n ñ ng c a ti n t qua ch c phương ti n toán nh m ph c v quan h toán gi a t ch c kinh t tư nhân xã h i b ng cách bù tr l+n thơng qua vai trò trung gian c a Ngân hàng ho c t ch c tín d ng khác 1.2 Đ c m c a tốn khơng dùng ti n m t: Thanh tốn khơng dùng ti n m t thư ng có m t kho ng cách v th i gian gi a s v'n đ ng c a hàng hố s v'n ñ ng c a ti n t đ&ng th i q trình thư ng d+n đ n vi c phát sinh nh ng quan h tín d ng nh t ñ nh S tách r i gi a v't tư hàng hố ti n đòi h-i ph i có m t th i gian c n thi t đ! làm th t c tốn qua ngân hàng Do t o cho ngân hàng kh tác ñ ng m nh m2 vào q trình tốn, làm thúc đ,y q trình ln dân KI L chuy!n v n ñ m b o nh p ñi u tái s n xu t m" r ng c a n n kinh t qu c M t ñ c ñi!m riêng c a tốn khơng dùng ti n m t ti n t khơng xu t hi n dư i hình th c ti n m t mà ch# xu t hi n dư i hình th c ti n ghi s Nghĩa s" s ti n g)i tốn " ngân hàng vi c tốn đư c ti n hành b ng phương pháp ghi chuy!n t tài kho n sang tài kho n khác ch không ph i b ng ti n m t Lý b n d+n ñ n ñ c ñi!m ñây b t kỳ kho n tốn khơng dùng ti n m t đ u có ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng tham gia, hay nói cách khác đ u ph i thơng qua vai trò trung gian tốn c a ngân hàng Có th! nói ñ c trưng b n c a tốn khơng ti n m t nói chung OBO OKS CO M dùng ti n ñ! phân bi t v i tốn b ng ti n m t nói riêng lưu thơng T đ c trưng cho th y q trình tốn ngồi s tham gia c a bên bán bên mua, có s tham gia c a m t t ch c đóng vai trò trung gian - Ngân hàng Vai trò c a tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t th trư ng: Trong n n kinh t th trư ng, tốn khơng dùng ti n m t chi m vai trò r t to l n Trư c h t, tốn khơng dùng ti n m t ph c v cho trình tái s n xu t xã h i Vi c tăng nhanh hay ch'm c a khâu toán s2 nh hư"ng tr c ti p ñ n c chu kỳ c a s n xu t xã h i vì: - Cơng th c tu n hồn chu chuy!n v n đư c th! hi n T - H - SX - H’ - T’ Rõ ràng nhìn vào cơng th c ta th y nghi p v toán v a kh"i ñ u T - H l i v a khâu k t thúc H’- T’ c a m t chu kỳ s n xu t Do v'y ch t lư ng t c đ tốn s2 nh hư"ng l n ñ n chu kỳ s n xu t c a m t ñơn v s n xu t c a toàn xã h i - Trong n n kinh t th trư ng, m i quan h v mua bán, toán KI L gi a ñơn v kinh t ngày ph c t p phong phú Gu&ng máy s n xu t " t ng ñơn v v a mang tính cá th! l i v a mang tính t'p th! (tính xã h i) Do v'y đ! m t khâu tốn b ách t c s2 nh hư"ng khơng ph i đ i v i m t đơn v mà mang tính dây chuy n ñ n nhi u ñơn v kinh t khác M" r ng tốn khơng dùng ti n m t s2 t o ñi u ki n ti t ki m chi phí lưu thơng Do vi c tốn đư c ti n hành b ng cách trích chuy!n v n ti n t t đơn v ph i tr sang ñơn v ñư c hư"ng cơng c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tốn khơng dùng ti n m t đư c s) d ng đ! tốn l n thay cho ti n m t, ti t ki m r t nhi u kho n chi phí cho vi c in n b o qu n, v'n chuy!n ti n t OBO OKS CO M M t khác, tốn khơng dùng ti n m t t o ñi u ki n cho Ngân hàng T ch c cung ng d ch v tốn th c hi n đư c d ch v tr ti n v i kh i lư ng l n m t cách nhanh chóng xác Thơng qua vi c m" r ng tốn khơng dùng ti n m t Ngân hàng có u ki n t'p trung đư c lư ng v n nhàn r i n n kinh t làm ngu&n v n tín d ng ng n h n, m" r ng vi c cho vay ñ i v i n n kinh t qu c dân B"i vì: đ! th c hi n kho n chi tr hàng ngày doanh nghi p, cá nhân ph i g)i ti n vào tài kho n ti n g)i c a t i Ngân hàng Các kho n ti n khơng ph i đư c chi tr m t lúc nên t o tài kho n m t s dư nh t đ nh, Ngân hàng có th! s) d ng m t ph n s dư ñ! m" r ng nghi p v bên có c p kho n tín d ng ng n h n hay d ch v tốn vãng lai đ! thu l i nhu'n Thông qua nghi p v chi tr h này, Ngân hàng n m rõ đư c tình hình tài c a doanh nghi p, có quy t đ nh đ n vi c có cho vay hay khơng th c hi n nghi p v tư v n cho khách hàng c a Cơng tác tốn khơng dùng ti n m t ñư c th c hi n t t s2 t o cho Ngân hàng m t s tín nhi m ngày cao đ i v i khách hàng, thu hút ñư c ngày nhi u thành ph n kinh t ñ n m" tài kho n toán qua Ngân phát tri!n KI L hàng Nh v'y, ngu&n v n c a Ngân hàng khơng ng ng đư c m" r ng Vai trò ki!m sốt b ng đ&ng ti n c a Ngân hàng đ i v i tồn b n n kinh t s2 ñư c tăng cư ng c ng c thông qua vi c m" tài kho n ti n g)i toán qua Ngân hàng T vi c th c hi n u( nhi m tốn, Ngân hàng s2 giám sát đư c ho t ñ ng kinh t , giúp cho ñơn v làm t t ch c qu n lý kinh doanh, th c hi n ch tài lành m nh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N C i ti n m+u ch ng t k tốn ban đ u, phương pháp h ch toán k toán cho phù h p v i ñi u ki n s) d ng k% thu't m i thông l Qu c t đ! nhanh chóng t đ ng hố cơng ngh toán M T S/ Đ NH HƯ NG C A NGÂN HÀNG NHÀ NƯ C VI>T NAM: OBO OKS CO M II 1.Ti p t c xây d ng hồn thi n h th ng tốn Ngân hàng hi n đ i theo mơ hình toán t'p trung t ng h th ng; k t n i gi a h th ng v i trung tâm toán qu c gia mà " Vi t Nam Ngân hàng Trung ương làm ñ u m i 2.Tích lu% t'p trung v n cho vi c xây d ng s" v't ch t k% thu't v công ngh thông tin Ngân hàng hi n ñ i, ñ s c ti p c'n v i th c t tương lai phát tri!n c a khoa h c, công ngh m i Đào t o cán b có trình đ cơng ngh thơng tin Ngân hàng v a có th! ng phó đư c v i th c t trư c m t, v a có tính chi n lư c lâu dài, ñ m b o cho vi c phát tri!n cơng ngh tương lai, tránh đư c nh ng h t h+ng v s t t h'u so v i Th gi i Đây m t v n ñ h t s c quan tr ng, có tính quy t đ nh c a th i đ i s) d ng cơng ngh hi n ñ i thương trư ng thương m i ñi n t) th gi i ñang phát tri!n vũ bão 4.Xây d ng h th ng kho d li u t'p trung h th ng toán d phòng t ng h th ng tốn trung tâm toán qu c KI L gia 5.K t n i h th ng toán c a Ngân hàng thương m i v i khách hàng; th c hi n t ng bư c Ngân hàng bán l1, trao đ i thơng tin v i khách hàng qua m ng k t n i, trang web 6.Các ch m i v tốn n t) văn b n có liên quan khác c n đư c xây d ng hồn thi n khơng ch# đ i v i ho t đ ng tốn Ngân hàng mà ph m vi toàn n n kinh t xã h i như: ch ký ñi n t), b o m't, an toàn, xác th c ch ký n t), ki!m sốt h th ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 7.C n hoàn thi n t ch c qu n lý, giám sát h th ng toán t i Ngân hàng Trung ương phù h p v i yêu c u c a toán t'p trung, hi n ñ i 8.Xây d ng trung tâm toán bù tr khu v c qu c gia v séc, OBO OKS CO M gi y t có giá; nhanh chóng th c hi n vi c toán bù tr giá tr th p h th ng tốn n t) liên Ngân hàng III M T S/ GI,I PHÁP NH=M NÂNG CAO HI>U QU, CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NHCT PHÚ TH4: Đ! th c hi n ñư c phương hư ng m c tiêu Ngân hàng thương m i không th! th c hi n m t s m m t chi u s" v't ch t k% thu't chưa đ&ng b , trang b k% thu't thi u, trình đ cán b chưa phù h p v i nhu c u nhi m v m i, b"i v'y ph i th c hi n d n d n t ng bư c Hồn thi$n hình th c toán hi$n nay: - Ti p t c hoàn thi n, khai thác ưu th c a hình th c tốn khơng dùng ti n m t M" r ng phát tri!n hình th c m" tài kho n ti n g)i cá nhân cho nh ng tư nhân cá nhân có thu nh'p cao Có sách lãi xu t thích h p cho nh ng tài kho n ti n g)i cá nhân ñ! thu hút ngày nhi u ngu&n v n nhàn r i n n kinh t nâng cao t( tr ng toán không dùng ti n m t - Ph bi n nhân r ng hình th c tốn b ng th1 n t) Hình KI L th c tốn b ng th1 n t) có ch ñ th c t chưa ñư c áp d ng r ng rãi Lý b n ñi u ki n v't ch t kĩ thu't nư c ta nhi u h n ch , thói quen s) d ng nh'n ti n bán hàng qua th1 chưa có Do v'y, đ! phát tri!n m" r ng hình th c toán ngân hàng c n ph i ñ u tư m t lư ng v n nh t ñ nh ñ! trang b s" v't ch t kĩ thuât t o ñi u ki n cho th1 n t) đư c áp d ng rơng rãi th c t 1.1 Đ i v i th th c toán u nhi m chi: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đây m t nh ng cơng c tốn ñư c dùng nhi u nh t hi n c n đư c phát huy ưu th , hình thành phát tri!n quan h thương m i t o tín nhi m gi a khách hàng, nâng cao tính ch đ ng OBO OKS CO M tốn, mang l i l i ích kinh t cho khách hàng Thanh toán b ng u( nhi m chi th t c đơn gi n, q trình lu'n chuy!n ch ng t nhanh hi n Ngân hàng Cơng thương t#nh Phú Th áp d ng chương trình tốn n t) h th ng Đ! t o ñi u ki n cho hình th c ngày phát huy đư c tác d ng ph m vi toán m" r ng n a Ngân hàng c n có bi n pháp c i ti n công ngh toán ngày phù h p hơn, ch t lư ng d ch v ngày ñư c nâng cao C n trang b ñ y ñ h th ng máy tính v i ph n m m tiên ti n hi n ñ i hư ng t i vi c đư c tham gia chương trình tốn n t) liên Ngân hàng nh m nâng c p m t bư c cơng tác tốn theo quy t ñ nh 309/2002/QĐ-NHNN ngày 9/4/2002 c a NHNN, ph c v nhu c u toán c a khách hàng ngày nhanh chóng, xác v i ñ tin c'y cao 1.2 Đ i v i th th c toán séc: Đ! nâng cao hi u qu c a th! th c toán séc c n ph i c i ti n v th t c phát hành, m" r ng ph m vi tốn m i phát huy đư c nh ng ưu đi!m c a KI L Ngồi vi c c i ti n th t c phát hành, m" r ng ph m vi toán c a séc b o chi c n nghiên c u ñ! l'p chương trình tính ký hi u m't cho séc b o chi máy vi tính nh m đ m b o vi c tính ký hi u m't nhanh chóng xác t đ i B"i hi n t i Ngân hàng thương m i ñ u tính ký hi u m't cho séc b o chi b ng tay mang tính ch t th cơng d s y sai sót, gây phi n hà cho khách hàng Hi n h u h t Ngân hàng ñã ñư c trang b máy vi tính vi c áp d ng tính ký hi u m't máy có kh th c hi n ñư c Các trung tâm tin h c nghiên c u đ! l'p trình riêng cho http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N t ng h th ng Ngân hàng mình, đ&ng th i ph i có quy đ nh c th! v đ i tư ng ñư c s) d ng trách nhi m b o m't Vi c tính ký hi u m't máy s2 góp ph n nâng cao l i th c a hình OBO OKS CO M th c tốn séc b o chi, góp ph n đ m b o q trình ln chuy!n v n nhanh cho bên tham gia toán 1.3 Thanh tốn bù tr#: Khi áp d ng cơng ngh tin h c, Ngân hàng thành viên ñư c n i m ng v i Ngân hàng ch trì có chương trình ph n m m có kh khôi ph c l i ch ng t s2 áp d ng chương trình tốn bù tr n t) liên Ngân hàng t i Ngân hàng s" huy n, th xã t#nh, thành ph Thanh toán BTĐT liên Ngân hàng th c hi n vi c chuy!n kho n toán qua m ng máy tính gi a tài kho n ñư c m" t i Ngân hàng khác h th ng ho c " chi nhánh c a m t Ngân hàng ph m vi m t ñ a bàn nh t ñ nh B ng k% thu't x) lý BTĐT, Ngân hàng chuy!n cho qua m ng máy tính ch ng t toán, bù tr cho ph n n qua l i tr cho s chênh l ch Khi phát sinh nghi p v có liên quan ñ n toán bù tr Ngân hàng thành viên khơng ph i đ n Ngân hàng ch trì ñ! giao nh'n ch ng t tr c ti p v i n a mà ñư c th c hi n qua m ng vi tính Ch ng t g c s2 đư c chuy!n hố thành ch ng t n t) đ! truy n đi, b n thân ch ng t g c xu t phát) KI L (ch ng t b ng gi y khách hàng l'p s2 ñư c lưu t i Ngân hàng thành viên Mu n th c hi n ñư c chương trình c n c i ti n ch ñ ch ng t , m+u ch ng t ph i ñư c quy ñ nh th ng nh t, Ngân hàng xu t phát c vào ch ng t g c c a khách hàng n p vào Ngân hàng ph c v đ! nh'p d li u vào máy tính, in ch ng t tốn bù tr chuy!n cho K tốn trư"ng tính ký hi u m't máy, sau truy n File bù tr ñi cho Ngân hàng thành viên ñ i phương, ñ&ng th i t ng h p s ph i thu, ph i tr phiên http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tốn bù tr đ! truy n s li u v Ngân hàng ch trì Ngân hàng thành viên nh'n đư c File ch ng t bù tr ñ n s2 ki!m tra, khơi ph c ch ng t n t) đ! h ch tốn Ngân hàng ch trì c File t ng h p c a t t c Ngân OBO OKS CO M hàng thành viên truy n ñ n, t ng h p t o File k t qu toán bù tr , rút s ph i thu ho c ph i tr c a t ng Ngân hàng thành viên ñ! h ch toán vào tài kho n ti n g)i c a m i Ngân hàng thành viên t i Ngân hàng ch trì Đ&ng th i truy n File k t qu toán bù tr cho Ngân hàng thành viên ñ! Ngân hàng h ch tốn kh p v i k t qu tốn " Ngân hàng ch trì Khi trình đ khoa h c k% thu't c a n n kinh t ñã phát tri!n, s" v't ch t k% thu't c a Ngân hàng ñư c trang b tiên ti n hi n ñ i s2 t ch c tốn bù tr n t) ph m vi toàn qu c, t ng bư c n i m ng v i Ngân hàng khu v c Qu c t Năm 2002, NHNN Vi t Nam th c cho th c hi n đ án tốn BTĐT liên Ngân hàng theo quy t ñ nh 1557/2001/QĐ-NHNN ngày 14/12/2001 c a Th ng ñ c NHNN Vi t Nam Tuy nhiên ñ án m i ñư c tri!n khai th c hi n " m t s đ a bàn t#nh, thành ph Do v'y th i gian t i chi nhánh Ngân hàng l i ph i chu,n b t t ñi u ki n s"v't ch t, ngư i ñ! ti p t c tri!n khai ñ án ñư c NHNN Vi t Nam cho phép Phát tri n d ch v chuy n ti n ph c v dân cư qua NHCT: KI L Ngân hàng công thương m t Ngân hàng thương m i ng d ng hi u qu cơng ngh tin h c ho t ñ ng, ñ c bi t cơng tác tốn, chuy!n ti n Ph m vi ho t ñ ng, ñ i tư ng khách hàng s) d ng d ch v c a Ngân hàng công thương ngày m" r ng, phát tri!n v i ch t lư ng ph c v đ t hi u qu cao Ngồi ñ i tư ng ph c v doanh nghi p vi c phát tri!n d ch v chuy!n ti n cho dân cư có ý nghĩa quan tr ng nh m c u l i ngu&n thu nh'p, góp ph n t ng bư c xã h i hố ho t đ ng Ngân hàng cơng thương http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t nh ng ñ c ñi!m b n l i th c a Ngân hàng cơng thương đ a bàn ho t đ ng thư ng " khu v c kinh t t'p trung sơi đ ng t i đ a phương Cơng tác tốn đư c hi n đ i hố đáp ng u c u OBO OKS CO M tốn nhanh chóng, chi phí th p, hi u qu Nhưng hi n t ng l p dân cư chưa s) d ng nhi u d ch v chuy!n ti n qua Ngân hàng công thương m c dù bi t r ng d ch v chuy!n ti n qua Ngân hàng công thương ph i tr l phí th p hàng ch c l n so v i l phí chuy!n ti n qua bưu ñi n Đ! phát tri!n d ch v chuy!n ti n ph c v dân cư, Ngân hàng công thương c n xây d ng m t mô hình chuy!n ti n mà ph m vi m" r ng t i t'n phòng giao d ch (ho c Qu% ti t ki m c a chi nhánh Ngân hàng cơng thương) Có th! tóm t t sau: - T i phòng giao d ch (ho c qu% ti t ki m ñư c tr" thành ñ a ch# nơi khách hàng tr c ti p chuy!n nh'n ti n t nơi khác ñ n Các chuy!n ti n ñi, ñ n phòng giao d ch s2 đư c tin h c hố thơng qua m t chương trình máy tính k t n i, truy n nh'n t ñ ng ho c bán t ñ ng gi a chi nhánh phòng giao d ch tr c thu c T i chi nhánh: + N u chuy!n ñi, ñ n t m t chi nhánh Ngân hàng công thương khác thu c chi nhánh chi nhánh s2 th c hi n chuy!n ti p, nh'n ñ n, ñ i chi u cu i ngày b ng chương trình tốn n t) KI L + N u chuy!n ti n đi, đ n t m t phòng giao d ch khác thu c chi nhánh chi nhánh s2 chuy!n tr c ti p t i phòng giao d ch th c hi n ki!m soát ñ i chi u cu i ngày cho phòng giao d ch tr c thu c + Ví d : M t ngư i mu n chuy!n ti n t phòng giao d ch A1 thu c chi nhánh Ngân hàng cơng thương A đ n phòng giao d ch B1 thu c chi nhánh Ngân hàng công thương B http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Khách hàng s2 đ n phòng giao d ch A1 ñ! th c hi n giao d ch chuy!n ti n Phòng giao d ch A1 s2 nh'n ch ng t nh'p vào chương trình máy tính r&i truy n s li u v chi nhánh Ngân hàng công thương A OBO OKS CO M Sau nh'n ki!m soát ch ng t , chi nhánh Ngân hàng công thương A ti n hành nh'p chuy!n ti p qua chương trình tốn n t) T i chi nhành Ngân hàng công thương B sau nh'n đư c chuy!n ti n qua chương trình tốn n t) s2 chuy!n ti p t i phòng giao d ch B1, ngư i nh'n s2 ñ n phòng giao d ch B1 ñ! nh'n ti n Như v'y, đ! th c hi n theo mơ hình c n có m t quy trình c th! mang tính pháp lý nh m xác đ nh rõ trách nhi m, quy n h n c a ñơn v , b ph'n tham gia, nghiên c u xây d ng chương trình máy tính ph c v cho chuy!n ti n toán gi a chi nhánh Ngân hàng công thương v i phòng giao d ch tr c thu c (ho c qu% ti t ki m) V i mơ hình này, Ngân hàng cơng thương có th! nâng s đ a ñi!m tham gia chuy!n ti n lên nhi u l n, s2 ti n ñ m" r ng áp d ng cơng c tốn hi n ñ i, góp ph n t ng bư c xã h i hố cơng tác tốn nói chung, ho t đ ng tốn n t) c a Ngân hàng cơng thương nói riêng Chi n lư%c ñào t o nhân l c Đ! ñáp ng yêu c u ñ i m i nâng cao hi u qu c a tốn khơng dùng ti n m t ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng c n có chi n KI L lư c ñào t o, b&i dư>ng, ñào t o l i ñ i ngũ cán b lãnh ñ o, qu n lý, nhà khoa h c cán b k% thu't h th ng ñ v s lư ng, nâng cao v ch t lư ng ñáp ng u c u cơng nghi p hố, hi n đ i hố ho t đ ng Ngân hàng th i gian t i Đ c bi t c n có k ho ch đào t o v m i m t cho cán b tr c ti p làm cơng tác tốn, t o m t hình m+u m i cho cán b tốn: Thành th o v x) lý nghi p v , v s) d ng máy tính Tác phong nhanh nh/n h p v i yêu c u c a ch th trư ng, có phong cách giao d ch v i khách hàng l ch thi p, có kh hư ng d+n khách hàng v nghi p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v tốn đ! khách hàng l a ch n th! th c tốn phù h p, qua t o lòng tin c a khách hàng đ i v i Ngân hàng, nâng cao uy tín c a Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng tốn nói riêng Tăng th i lư%ng ph c khách hàng : OBO OKS CO M Vi c tăng th i lư ng ph c v khách hàng có ý nghĩa r t l n vi c nâng cao hi u qu cơng tác tốn khơng dùng ti n m t : Vi c tăng th i lư ng giúp cho ngân hàng có th! ph c t t lư ng khách hàng có nhu c u tốn khơng có u ki n ho c th i gian ñ n ngân hàng giao d ch Ngân hàng ph i ñ i m i tư nh'n th c c a cán b Ngân hàng, h nh ng ngư i v'n hành b máy nghi p v Ngân hàng N u thao tác nh'n th c c a h không b t k p th i đ i q trình đ i m i c a NHTM ch c ch n khơng ti n tri!n Đ! đ i m i tư duy, nh'n th c c a cán b Ngân hàng ph i ñ i m i phương pháp ñào t o t i trư ng Đ i h c Kinh t , Tài chính, Ngân hàng Đ! ñáp ng nhu c u chuy!n ti n c a doanh nghi p, c a dân cư Ngân hàng ph i đ i m i nâng cao cơng ngh c a n a nh m đáp ng nhanh chóng nhu c u tốn c a khách hàng IV KI N NGH : - Khi chuy!n sang n n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n v'n hành KI L theo ch th trư ng có s qu n lý c a Nhà nư c theo ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa, đòi h-i ph i gi i quy t ñ&ng b v n ñ m i có vi c t o l'p, xây d ng môi trư ng pháp lý, c i t o xây d ng ch qu n lý m i, s p x p l i t ch c cho phù h p v i n n kinh t th trư ng Ngân hàng v i ch c qu n lý kinh doanh ti n t trung tâm toán c a n n kinh t đòi h-i c n s m có nh ng văn b n pháp quy t o s" cho vi c h ch toán toán máy vi tính http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đi đơi v i vi c ban hành văn b n pháp quy vi c tăng cư ng ki!m tra, ki!m soát, tra c a quan ch c nh m ñ m b o pháp lu't ñư c ch p hành nghiêm ch#nh Nhà nư c c n thành l'p m t ñ i ngũ OBO OKS CO M chuyên gia tinh thơng nghi p v đ! giám sát, ki!m tra ho t ñ ng Ngân hàng nh t ho t đ ng tốn khơng dùng ti n m t T t c ch th! kinh t , cá nhân n u vi ph m lu't ñ u b x) lý theo lu't ñ nh t o ñi u ki n cho trình ñ i m i n n kinh t Vi t Nam nói chung cơng tác tốn c a Ngân hàng nói riêng ngày phát tri!n v ng m nh - Trang b ñ y ñ thi t b rút ti n t ñ ng, thi t b ñ c th1 đư c b trí nhi u đ a đi!m, nh t thi t b cà th1 ñ t " nhi u nhà hàng, trung tâm thương m i d ch v ñ! ph c v cho ch th1 - Nhà nư c ph i có k ho ch xây d ng nhi u h th ng tốn, t o mơi trư ng c nh tranh gi a Ngân hàng thương m i d ch v KI L toán, nâng cao trách nhi m c a Ngân hàng toán K T LU@N Thanh tốn khơng dùng ti n m t có vai trò r t quan tr ng n n kinh t Trong nh ng năm qua t có sách đ i m i kinh t c a Đ ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N Nhà nư c, h th ng Ngân hàng Vi t Nam r t quan tâm ñ n vi c nâng cao ch t lư ng hình th c tốn khơng dùng ti n m t cho phù h p v i yêu c u phát tri!n c a n n kinh t th trư ng M ng lư i tốn khơng ng ng OBO OKS CO M đư c m" r ng, hình th c tốn khơng ng ng đư c c i ti n Nâng cao hi u qu ch ñ tốn khơng dùng ti n m t có ý nghĩa quan tr ng cơng tác tốn c a Ngân hàng, góp ph n tăng nhanh vòng quay v n n n kinh t , ki m ch l m phát, thúc ñ,y tăng trư"ng kinh t Trong khuôn kh vi t này, em ch# ñưa nh ng s li u nghiên c u, nh ng ki n ngh nh ng gi i pháp ph m vi t i m t chi nhánh mà vi c nâng cao hi u qu ch đ tốn khơng dùng ti n m t vi c nghiên c u có tính ch t khoa h c c v lý lu'n th c ti n lĩnh v c ho t ñ ng Ngân hàng Do v'y, lu'n văn không tránh kh-i nh ng m khuy t Em r t mong nh'n ñư c nh ng ý ki n đóng góp c a th c s% – th y giáo hư ng d+n tr c ti p th y, cô giáo Hy v ng nh ng ý ki n ñã nêu lu'n văn c a em có tác d ng thi t th c q trình đ i m i c a ho t ñ ng Ngân hàng nư c / KI L nh ng năm t i ñ! ph c v cho s nghi p công nghi p hố, hi n đ i hố đ t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L I NÓI Đ U1 OBO OKS CO M M0C L0C CHƯƠNG I: HO T Đ NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I V I CH C NĂNG TRUNG GIAN THANH TOÁN CHO N N KINH T I Thanh tốn khơng dùng ti n m t vai trò c a n n kinh t th trư ng S hình thành đ c m c a tốn khơng dùng ti n m t 1.1 S hình thành tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t 1.2 Đ c đi!m c a tốn khơng dùng ti n m t Vai trò c a tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t th trư ng Nh ng quy đ nh mang tính ngun t$c tốn khơng dùng ti n m t nư c ta hi n 3.1 Nh ng quy ñ nh chung 3.2 Quy ñ nh ñ i v i bên mua (bên ph i tr ti n) 3.3 Quy ñ nh ñ i v i bên bán (bên th hư"ng ti n) 3.4 Quy ñ nh ñ i v i Ngân hàng Nam hi n KI L Các phương ti n tốn khơng dùng ti n m t ñư!c áp d ng t i Vi t 4.1 Thanh toán b ng l nh chi ho c u( nhi m chi (sau ñây g i l nh chi) 4.1.1 Th t c l'p l nh chi 4.1.2 Th t c toán l nh chi 4.1.2.1 T i ngân hàng ph c v ngư i tr ti n 4.1.2.2 T i ngân hàng ph c v ngư i th hư"ng 4.2 Thanh toán b ng nh thu ho c u( nhi m thu (sau ñây g i u( nhi m thu) http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 4.2.1 Th t c l'p u( nhi m thu 4.2.2 Th t c toán u( nhi m thu 4.2.2.1 Trư ng h p ngư i th hư"ng ngư i tr ti n m" tài kho n t i m t OBO OKS CO M ngân hàng 4.2.2.2 Trư ng h p ngư i tr ti n ngư i th hư"ng m" tài kho n " hai ngân hàng (cùng ho c khác h th ng) 4.3 Thanh toán b ng th1 ngân hàng 4.3.1 Th t c phát hành, s) d ng th1 ngân hàng 4.3.1.1 Đ i v i khách hàng 4.3.2.1 Đ i v i ngân hàng phát hành th1 4.3.2 Th t c toán th1 4.3.2.1 Thanh toán ti n hàng hoá d ch v cho ñơn v ch p nh'n th1 4.3.2.2 Th t c rút ti n m t t i máy ATM 4.3.3 Th t c thay ñ i h n m c toán c a th1, gia h n s) d ng th1 4.3.3.1 Th t c thay ñ i h n m c toán th1 4.3.3.2 Th t c gia h n s) d ng th1 4.4 Thanh tốn b ng thư tín d ng 4.4.1 Th t c m" thư tín d ng 4.4.1.1 Khi có nhu c u tốn b ng thư tín d ng, ngư i tr ti n l'p gi y m" thư tín d ng n p vào ngân hàng ph c v KI L 4.4.1.2 T i ngân hàng ph c v ngư i tr ti n 4.4.2 Th t c tốn thư tín d ng 4.4.2.1 Đ i v i ngân hàng ph c v ngư i th hư"ng 4.4.2.2 Đ i v i ngư i th hư"ng 4.4.2.3 Đ i v i ngân hàng ph c v ngư i tr ti n 4.5 Thanh toán b ng séc 4.5.1 Séc chuy!n kho n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 4.5.1.1 Trư ng h p hai bên mua bán có tài kho n t i m t chi nhánh ngân hàng ho c kho b c Nhà nư c 4.5.1.2 Trư ng h p bên tr ti n bên th hư"ng m" tài kho n tài kho n t i OBO OKS CO M hai Ngân hàng, KBNN có tham gia tốn bù tr ñ a bàn t#nh, thành ph 4.5.2 Séc b o chi 4.5.2.1 Trư ng h p bên tr ti n bên th hư"ng m" tài kho n t i m t ngân hàng, kho b c Nhà nư c 4.5.2.2 Trư ng h p bên tr ti n bên th hư"ng m" tài kho n t i hai ngân hàng, kho b c Nhà nư c khác h th ng có tham gia tốn bù tr giao nh'n ch ng t tr c ti p ñ a bàn t#nh, thành ph 4.5.2.3 Trư ng h p bên tr ti n bên th hư"ng m" tài kho n t i hai Ngân hàng, Kho b c Nhà nư c khác h th ng M tài kho n ti n g i cá nhân 5.1 S c n thi t khách quan c a m" tài kho n ti n g)i cá nhân 5.2 Vai trò c a vi c m" tài kho n ti n g)i cá nhân 5.3 Nh ng quy ñ nh v m" tài kho n ti n g)i cá nhân II M&t s' công c tốn khơng dùng ti n m t ch y u th gi#i III Phương hư#ng phát tri n tốn khơng dùng ti n m t " nư#c ta CHƯƠNG II: TH9C TR NG T8 CH C THANH TỐN KHƠNG T3NH PHÚ TH4 KI L DÙNG TI N M T T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH I Đ c ñi m ho t ñ&ng kinh doanh c a ngân hàng công thương chi nhánh T5nh Phú Th6 1.Tình hình kinh t đ a phương có nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng Khái quát tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng cơng thương chi nhánh t nh Phú Th http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.1 Cơ c u t ch c m ng lư i c a NHCT chi nhánh t#nh Phú Th 2.2 Ho t ñ ng ngu&n v n 2.3 Ho t đ ng tín d ng ñ u tư OBO OKS CO M 2.4 V cơng tác tốn 2.5 V k t qu kinh doanh II Th c tr ng toán không dùng ti n m t t i ngân hàng cơng thương chi nhánh t5nh Phú Th6 Tình hình tốn chung Tình hình áp d ng phương ti$n tốn khơng dùng ti n m t t i ngân hàng công thương chi nhánh t5nh Phú Th6 2.1 Th c tr ng toán séc 2.1.1 Séc chuy!n kho n 2.1.2 Séc b o chi 2.2 Th c tr ng toán b ng u( nhi m chi (l nh chi) 2.3 Th c tr ng toán b ng u( nhi m thu 2.4 Th c tr ng v toán qua tài kho n ti n g)i cá nhân Nh ng tU QU, THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NGÂN HÀNG CÔNG KI L THƯƠNG CHI NHÁNH T3NH PHÚ TH4 I Phương hư#ng m c tiêu ñ nâng cao hi$u qu cơng tác tốn khơng dùng ti n m t Nâng cao uy tín c a ngân hàng ñ i v i khách hàng M" r ng hồn thi n cơng tác tốn khơng dùng ti n m t, cung ng đ y đ phương ti n tốn cho n n kinh t , t o ñi u ki n tốn nhanh an tồn tài s n cho khách hàng ngân hàng C i ti n công ngh ngân hàng, trang b k% thu't tin h c hi n đ i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Song song v i vi c trang b k% thu't ph i nghiên c u s)a ñ i ch nghi p v II M&t s' ñ nh hư#ng c a ngân hàng Nhà nư#c Vi$t Nam OBO OKS CO M III M&t s' gi i pháp nh:m nâng cao hi$u qu công tác tốn khơng dùng ti n m t t i NHCT Phú Th6 Hồn thi n hình th c toán hi n 1.1 Đ i v i th! th c toán u( nhi m chi 1.2 Đ i v i th! th c toán séc 1.3 Thanh toán bù tr Phát tri n d ch v chuy n ti n ph c v dân cư qua ngân hàng cơng thương Đ đáp ng yêu c u ñ i m i nâng cao hi u qu c a toán IV KI N NGH K T LU@N KI L Tăng th i lư!ng ph c v khách hàng ... phương th c toán gi a Ngân hàng KI L Th t c nh'n ti n m t t i Ngân hàng toán th1: Th t c nh'n ti n m t t i Ngân hàng toán th1 Ngân hàng tốn th1 quy đ nh: Th t c toán gi a Ngân hàng toán Ngân hàng phát... tốn khơng dùng ti n m t t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương t#nh Phú Th Chương III: M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu công tác tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Cơng thương Phú Th Do... mà khách hàng có th! l a ch n m t d ch v toán sau ñây: + Thanh toán b ng l nh chi (ho c u( nhi m chi) + Thanh toán b ng nh thu ho c u( nhi m thu; + Thanh toán b ng th1 Ngân hàng + Thanh toán b