http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Trong n n kinh t th trư ng, Ngân hàng có vai trò r t quan tr ng ñ i v i s n ñ nh phát tri n kinh t c a m t ñ t nư c Ngân hàng nơi tích t OBO OKS CO M t p trung v n, khơi d y ñ ng viên ngu n l c cho s phát tri n kinh t Nó đóng vai trò quan tr ng vi c cung ng v n cho n n kinh t M i n n kinh t v n hành phát tri n ñ u ph i d a m t h th ng ngu n l c v n ngu n l c không th thay th V n bao g m : ti n t , v t tư, tri th c, khoa h c Trong ch th trư ng v i quan h đư c ti n t hố ti n t tr thành ngu n v n quan tr ng nh t N n kinh t c a m t nư c ch phát tri n v i t c đ cao n đ nh có sách tài ti n t đ n h th ng Ngân hàng ho t ñ ng ñ m nh, có hi u qu cao, có kh thu hút t p trung ngu n v n phân b ngu n v n cho n n kinh t Vì v y vi c tìm ki m nh ng gi i pháp huy ñ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng cho s nghi p CNH - HĐH ñ t nư c có ý nghĩa r t quan tr ng ! Vi t Nam, v i trình đ i m i đưa n n kinh t Vi t Nam hoà nh p v i n n kinh t th gi i, trư c nh ng đòi h"i c p bách c a vi c m r ng quan h kinh t ñ phát tri n kinh t ñ t nư c, nhi u năm qua h th ng Ngân hàng Vi t Nam ñã có nh ng bư c chuy n bi n rõ r t khơng ng#ng đ i m i hồn thi n b n t t c nghi p v có nghi p v huy đ ng v n Trong chương trình ho t đ ng c a ngành Ngân hàng ph c v cho s nghi p CNH - HĐH ñ t nư c, ban lãnh ñ o Ngân hàng ñã ñ b n ñ nh hư ng l n KI L giai ño n 2001-2005 M t nh ng ñ nh hư ng vi c huy đ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng ñ ph c v cho công cu c phát tri n kinh t ñ t nư c.Tuy nhiên ñ huy ñ ng ñư c kh i lư ng v n l n nâng cao hi u qu tín d ng n n kinh t l i m t thách th c l n đòi h"i NHNo&PTNT ph i có hình th c huy đ ng v n phong phú linh ho t Làm th ñ huy ñ ng ñư c v n ñáp ng cho s nghi p CNH - HĐH, phát tri n kinh t ñ a phương m t v n đ đư c NHNoPTNT quan tâm Tình hình kinh t tr th gi i có s b t n nh hư ng khơng đ n tình hình http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N kinh t tồn c$u nói chung n n kinh t Vi t Nam nói riêng, th trư ng xu t kh%u g&p khó khăn cho ho t đ ng Ngân hàng, nh t có s c nh tranh mãnh li t gi a Ngân hàng vi c tăng lãi su t huy ñ ng v n, hình th c huy ñ ng trư ng OBO OKS CO M v n, gi m lãi su t cho vay cung ng d ch v Ngân hàng, chi m lĩnh th Xu t phát t# t$m quan tr ng c a v n ñ i v i n n kinh t nói chung ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói riêng Em ch n ñ tài: “M t s gi i pháp t o v n nâng cao hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam” làm tên cho chuyên ñ t t nghi p c a Đ đ t đư c m c tiêu nghiên c u c a đ tài, ngồi l i m ñ$u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, k t c u c a ñ tài bao g m n i dung ch y u sau: Chương 1: M t s v n đ v v n tín d ng ngân hàng Chương 2: Th c tr ng t o v n hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chương 3: Gi i pháp t o v n nâng cao hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Do th i gian ki n th c có h n nên đ tài khơng tránh kh"i nh ng m khuy t, em r t mong đư c s đóng góp ý ki n c a th$y b n KI L ñ ñ tài ñư c hồn thi n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG 1: M T S V N Đ V V N TÍN D NG NGÂN HÀNG V n tín d ng 1.1 Khái ni m OBO OKS CO M Tín d ng đ i s xu t hi n c a ti n t Khi m t ch th kinh t c$n m t lư ng hàng hoá cho nhu c$u tiêu dùng ho&c s n xu t chưa có ti n ho&c s ti n hi n có chưa đ$y đ h có th s' d ng hình th c vay mư n đ đáp ng nhu c$u Có hai cách vay mư n: vay lo i hàng hố có nhu c$u ho&c vay ti n đ mua lo i hàng hố Quan h vay mư n v y g i quan h tín d ng Tín d ng quan h vay mư n mư n v n l(n d a s tin tư ng s v n s) đư c hồn l i vào m t ngày xác đ nh tương lai Có th đ nh nghĩa quan h tín d ng m t cách đ$y đ sau: Tín d ng quan h chuy n ng t m th i m t lư ng giá tr (dư i hình th c ti n t ho c hi n v t) t ngư i s h u sang ngư i s d ng ñ sau m t th i gian nh t ñ nh thu h i v m t lư ng giá tr l n lư ng giá th ban đ u 1.2 Tín d ng ngân hàng Là quan h chuy n ng v n gi a ngân hàng v i ch th kinh t khác xã h i, ngân hàng gi vai trò v#a ngư i ñi vay v#a ngư i cho vay Đây quan h tín d ng gián ti p mà ngư i ti t ki m, thơng qua vai trò KI L trung gian c a ngân hàng, th c hi n đ$u tư v n vào ch th có nhu c$u v v n Khác v i hình th c tín d ng tr c ti p, ngu n v n c a tín d ng ngân hàng ngu n v n huy ñ ng c a xã h i v i kh i lư ng th i h n khác nhau, có th tho mãn nhu c$u v n ña d ng v kh i lư ng th i h n m c đích s' d ng Vì ngu n v n huy đ ng có tính ch t nhàn r i t m th i nên tín d ng ngân hàng ch y u ñáp ng nhu c$u v n ng n h n S tin tư ng đóng m t vai trò quan tr ng đ n s t n t i phát tri n c a quan h tín d ng ngân hàng S ñ b c a m t kho n tín d ng khơng ch làm nh hư ng đ n s t n t i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c a m t ngân hàng mà có th gây ph n ng dây chuy n t i s n đ nh c a tồn h th ng chúng có m i quan h v i thơng qua h th ng tốn Nguy hi m u làm thi t h i ñ n quy n l i c a ngư i g'i ti n, gây n ñ nh xã h i Vì th u c$u đ m b o an toàn cho OBO OKS CO M nh hư ng khơng t t đ n s m i kho n tín d ng ngân hàng u b t bu c Yêu c$u ñư c th c hi n t# trư c cho vay thông qua ñánh giá th%m ñ nh tính kh thi c a d án xin vay, cho ñ n yêu c$u th ch p, c$m c b o lãnh vay theo dõi, ñánh giá hi u qu s' d ng v n vay Tín d ng ngân hàng có vai trò đ&c bi t quan tr ng vi c cung c p v n cho nhu c$u kinh doanh c a doanh nghi p v#a nh" – b i chúng khơng đ u ki n ñ tham gia vào th trư ng v n tr c ti p Cao th , kh cung ng v n c a tín d ng ngân hàng góp ph$n đ%y nhanh nh p đ tích t , t p trung v n tăng cư ng kh c nh tranh gi a doanh nghi p Tín d ng ngân hàng đư c s' d ng cơng c đ phát tri n ngành kinh t chi n lư c theo yêu c$u c a Chính ph 1.3 Phân lo i Phân lo i tín d ng ngân hàng vi c s p x p kho n vay theo nhóm d a m t s tiêu th c nh t đ nh Phân lo i tín d ng m t cách khoa h c s) giúp gi m thi u r i ro, mang l i hi u qu cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng tiêu th c: KI L Dư i ñây m t s tiêu th c phân lo i hi u qu tác ñ ng c a m i 1.3.1 Phân theo thành ph n kinh t Bư c vào q trình đ i m i, n n kinh t Vi t Nam phát tri n theo ch th trư ng v i s ña d ng c a thành ph$n kinh t B+ng cách phân lo i khách hàng, tín d ng theo thành ph$n kinh t s) xác ñ nh ñư c m t cách xác ñ i tư ng tham gia vào ho t đ ng tín d ng ngân hàng nh hư ng c a tín d ng ngân hàng t i ho t đ ng c a đ i tư ng hi u qu tín d ng c a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng T# ngân hàng s) có hư ng đ$u tư h p lý vào ñ i tư ng khách hàng, ñ m b o s phân b v n tín d ng cân đ i, đa d ng hố đ i tư ng khách hàng OBO OKS CO M 1.3.2 Phân theo m c đích cho vay Theo tiêu th c phân lo i tín d ng ngân hàng ñư c chia thành lo i sau: + Cho vay nông nghi p: Là lo i cho vay đ trang tr i chi phí s n xu t phân bón, thu c tr# sâu, gi ng tr ng, th c ăn gia súc, lao ñ ng, nhiên li u, … ph c v cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh lĩnh v c nông nghi p + Cho vay công nghi p thương m i: Là lo i cho vay ng n h n ñ b sung v n lưu ñ ng cho doanh nghi p lĩnh v c công nghi p, thương m i d ch v + Cho vay cá nhân: Là lo i cho vay ñ ñáp ng yêu c$u tiêu dùng mua s m v t d ng ñ t ti n, trang tr i chi phí thơng thư ng c a đ i s ng, … Cách phân lo i này, ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng bám sát nh ng m c tiêu phát tri n kinh t c a ñ a phương c a c nư c, có tác đ ng tích c c đ n trình chuy n d ch c u kinh t nơng nghi p, nơng thơn, góp ph$n xây d ng c u kinh t h p lý 1.3.3 Phân lo i theo th i h n cho vay KI L Theo c tín d ng ngân hàng ñư c chia làm ba lo i: + Cho vay ng n h n: Đư c xác ñ nh tính đ n 12 tháng phù h p v i nh ng k ho ch, mơ hình s n xu t nh" có chu kỳ ng n + Cho vay trung h n: Đư c quy ñ nh 12 tháng ñ n năm, ch y u ñư c s' d ng ñ ñ$u tư mua s m tài s n c ñ nh, c i ti n hay thay đ i cơng ngh , thi t b s n xu t kinh doanh, nơng nghi p, đ i tư ng đ$u tư ch http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N y u máy cày, máy bơm nư c, xây d ng vư n công nghi p cà phê, ñi u, + Cho vay dài h n: Là lo i cho vay có th i gian năm th i h n t i OBO OKS CO M đa có th đ n 20 - 30 năm, Tín d ng dài h n v b n ñáp ng nghi p v dài h n Trong nơng nghi p, tín d ng ngân hàng dài h n thư ng ñ$u tư cho nh ng d án tr ng r#ng, tr ng lâu năm, 1.3.4 Phân lo i theo m c ñ tín nhi m ñ i v i khách hàng Theo c này, tín d ng ngân hàng đư c chia làm hai lo i chính: + Cho vay khơng đ m b o (cho vay tín ch p): Là lo i cho vay khơng có tài s n th ch p, c$m c hay ñư c b o lãnh c a ngư i th ba Đ i v i nh ng ñ i tư ng khách hàng (h s n xu t kinh doanh) ho t ñ ng lĩnh v c nông nghi p, nông thôn theo quy ñ nh rõ ràng c a Nhà nư c v m c đích s n xu t khơng c$n b o đ m b+ng tài s n vay v n tín d ng ngân hàng: h s n xu t nơng nghi p đư c vay ñ n 10 tri u ñ ng, h phát tri n kinh t trang tr i hay s n xu t hàng hố đư c vay đ n 30 tri u đ ng khơng c$n tài s n đ m b o, ñ n 50 tri u ñ ng ñ i v i h vay v n s n xu t gi ng thu- h i s n, + Cho vay có đ m b o: Là lo i cho vay d a s b o ñ m th ch p, c$m c , hay ph i có s b o lãnh c a ngư i th ba B o ñ m ti n vay c$n thi t c ñ ngân hàng có thêm ngu n thu n th hai, b sung cho KI L ngu n thu n th nh t trư ng h p vay nhi u r i ro, thi u ch c ch n Ngồi tiêu th c phân lo i trên, tín d ng đư c phân lo i theo tiêu th c khác theo phương pháp hoàn tr , theo xu t x tín d ng, V i t#ng phương th c phân lo i khác nhau, nhà phân tích s) n m b t đư c k t c u c a t#ng lo i tín d ng, c a t#ng lo i khách hàng m t cách xác nh t, giúp h đánh giá, xem xét li u m i k t c u tín d ng phù h p v i ngân hàng, phù h p v i m c tiêu phát tri n kinh t chung chưa, đ t# đưa http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N gi i pháp thích h p mang l i hi u qu cao nh t cho m i lo i tín d ng đư c m Đ c m c a v n tín d ng OBO OKS CO M 2.1 Đ c trưng c a quan h tín d ng M t quan h tín d ng ph i tho mãn nh ng đ&c trưng sau: - Th nh t, quan h chuy n ng mang tính ch t t m th i Đ i tư ng c a s chuy n ng có th ti n t ho&c hàng hố dư i hình th c kéo dài th i gian toán quan h mua bán hàng hố Tính ch t t m th i c a s chuy n ng ñ c p ñ n th i gian s' d ng lư ng giá Nó k t qu c a s tho thu n gi a ñ i tác tham gia trình chuy n ng đ đ m b o s phù h p gi a th i gian nhàn r i th i gian c$n s' d ng lư ng giá S thi u phù h p c a th i gian chuy n ng có th nh hư ng ñ n quy n l i tài ho t đ ng kinh doanh c a c hai bên d(n ñ n nguy phá huquan h tín d ng Th c ch t quan h tín d ng ch có s chuy n ng quy n s' d ng lư ng giá tr t m th i nhàn r i m t kho ng th i gian nh t ñ nh mà khơng có s thay đ i quy n s h u ñ i v i lư ng giá tr - Th hai, tính hồn tr Lư ng v n ñư c chuy n ng ph i đư c hồn tr đúgn h n c v th i gian v giá tr bao g m hai b ph n: g c lãi Ph$n lãi ñ m b o cho lư ng giá tr hoàn tr l n lư ng giá tr ban ñ$u S chênh l ch tr cho quy n s' d ng v n t m th i Nói cách khác, giá tr cho s hy sinh quy n s' d ng v n hi n t i c a ngư i s h u th ph i KI L đ h p d(n đ ngư i s h u có th s.n sàng hy sinh quy n s' d ng - Th ba, quan h tín d ng d a s tin tư ng gi a ngư i ñi vay ngư i cho vay Có th nói u ki n tiên quy t ñ l p quan h tín d ng Ngư i cho vay tin tư ng r+ng v n s) đư c hồn tr đ$y ñ ñ n h n Ngư i ñi vay tin tư ng vào kh phát huy hi u qu c a v n vay S g&p g/ gi a ngư i ñi vay ngư i cho vay v ñi m s) ñi u ki n hình http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N thành quan h tín d ng Cơ s c a s tin tư ng náy có th uy tín c a ngư i vay, giá tr tài s n th ch p s b o lãnh c a ngư i th ba 2.2 Đ c m đ u tư v n cho nơng nghi p, nơng thơn OBO OKS CO M Đ đ$u tư v n cho nông nghi p, nông thôn mang l i hi u qu kinh t cao, c$n ph i hi u rõ nh ng ñ&c ñi m c a ñ$u tư v n Đ&c ñi m c a v n đ$u tư cho nơng nghi p, nơng thơn, trư c h t bi u hi n ñ&c ñi m ho t ñ ng c a v Do ñ&c thù c a s n xu t nông nghi p, v n, s huy ñ ng v n s ho t ñ ng c a v n có nh ng đ&c m riêng: + Nơng nghi p ngành có nhi u đ&c m mang tính đ&c thù, tíng n&ng nh c, ph c t p c a lao đ ng, tính sinh l i th p tính r i ro cao c a s n xu t nh ng ñ&c m có tính đ&c trưng nh t V i nh ng đ&c m này, nơng nghi p ngành c$n lư ng v n ñ$u tư l n, lư ng v n n i b ngành ít, s c thu hút t# ngành khách c a n n kinh t qu c dân r t Vì v y, ngu n v n đ$u tư qua ngân sách, ngu n v n tín d ng ưu đãi có ý nghĩa h t s c quan tr ng + Nông nghi p ngành s n xu t sinh h c Vì v y ngồi nh ng tư li u lao đ ng có ngu n g c k0 thu t có nh ng tư li u lao đ ng có ngu n g c sinh h c (cây tr ng, v t nuôi …) Nh ng tư li u lao ñ ng này, m t m&t thay ñ i giá tr s' d ng theo quy lu t sinh h c, m&t khác chúng khơng có s khơi ph c t# b ph n máy móc Hơn n a chu kỳ s n xu t c a tr ng, v t nuôi ph c t p Tuỳ thu c t#ng lo i chu kỳ s n xu t dài ng n khác (lo i ng n KI L ph i tháng, có lo i th i gian ki n thi t b n dài t i năm, chu kỳ kinh t t i 40 năm cao su) Nh ng yêu c$u v v n theo đ&c m r t nghiêm ng&t Vì v y, sách đ$u tư cung c p v n ph i tuân th phù h p v i t#ng lo i tr ng v t ni theo nh ng đ&c m tính sinh h c - Ho t đ ng s n xu t nông nghi p, nông thôn l thu c nhi u vào ñi u ki n t nhiên B i s tác đ ng c a v n vào trình s n xu t hi u qu , c u kinh t c a khơng ph i tr c ti p mà gián ti p thơng qua đ t, tr ng, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v t ni Đ đ$u tư v n có hi u qu , c u lư ng v n ph i phù h p v i yêu c$u c a t#ng lo i ñ t ñai, t#ng ñ i tư ng sinh h c Đ&c bi t ñi u ki n hi n nay, môi trư ng sinh thái ngày x u ñi, OBO OKS CO M ñi u ki n thiên niên ngày kh c nghi t làm cho tính r i ro c a s n xu t ngày cao, t n th t ngày l n khó lư ng trư c đư c Trong b i c nh v n đ$u tư cho nơng nghi p c$n m t lư ng r t l n, nhi u ñ$u tư khó thu h i (đ$u tư cho phòng h ) Kh r i ro c a v n r t cao + Ngồi ra, tính th i v c a s n xu t nông nghi p m t m&t làm cho s tu$n hoàn luân chuy n v n ch m ch p, s c$n thi t ph i d tr ñáng k th i gian tương ñ i dài v n lưu ñ ng (gi ng, th c ăn gia súc, phân bón …) làm cho v n ñ ng M&t khác, ñã t o s c$n thi t t p trung hoá cao phương ti n k0 thu t cho m t lao đ ng nơng nghi p (đ&c bi t nư c kinh t phát tri n) Vì v y, yêu c$u v n cho nông nghi p, nông thôn thư ng ph i b sung m t lư ng l n Đ i v i nh ng nư c có n n kinh t phát tri n, h nông dân ch y u s ng b+ng nơng nghi p Vi t Nam Trong tình tr ng thu nh p c a t#ng h t#ng ngư i th p, kh tích lu0 n i b nông dân nh", l c n i sinh khơng đ giúp h kh"i s nghèo đói th nơng dân (k c nh ng h ñư c coi giàu) ñang c$n m t lư ng v n l n ñ phát tri n s n xu t ! Vi t Nam th i gian qua ngân sách Nhà nư c ñã dành m t s v n ñáng k ñ ñ$u tư b n cho nông nghi p (thu- l i, khai hoang, xây d ng vùng KI L kinh t m i, xây d ng s qu c doanh, xây d ng tr m k0 thu t, s chăn nuôi thú y …) N u tính theo giá 1990, v n đ$u tư cho nơng nghi p bình qn m i năm giai đo n 1976 -1985 732 t- ñ ng, giai ño n 1976 – 1980 704 t- ñ ng, giai ño n 1981 – 1985 732 t- ñ ng, giai ño n 1986 – 1990 673 t- ñ ng Tuy nhiên, n u so v i yêu c$u, v i s đóng góp c a nơng nghi p, nơng thơn cho n n kinh t qu c dân m c ñ$u tư th p, th c t nh ng năm đó, hàng năm nông nghi p, nông thôn sáng t o kho ng 50% thu nh p qu c dân, t- tr ng v n ngân sách đ$u tư cho nơng nghi p, k c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N thu- l i năm cao nh t m i chi m 21,2% (thư ng s v t ch t c a nơng nghi p m c 18%) Trong đó, trình đ r t th p, nh t vùng trung du mi n núi ( vùng này, di n tích đ t nơng nghi p đư c tư i tiêu nư c ch OBO OKS CO M ñ t 26,3%, trang b k0 thu t ñ t 27% yêu c$u) Đ$u tư v n tín d ng cho nơng nghi p, nơng dân m i đáp ng 50% 60% nhu c$u Hi n nay, đ i b ph n nơng dân thi u v n s n xu t có nhu c$u vay v n, ngu n v n c p cho Ngân hàng nông nghi p cho vay ch y u tho mãn v i ñi u ki n c a doanh nghi p nông nghi p nhà nư c Nhi u nông dân (k1 c trang tr i) chưa dám vay ho&c chưa ñư c ngu n v n Hi n có ý ki n trái ngư c nhau: phía nơng dân cho r+ng th t c vay phi n hà, nơng dân khó vay v n ngân hàng, phía ngân hàng cho r+ng nông dân không ti p c n khơng có nhu c$u vay v n Ngu n v n vay ưu ñãi ch y u ph c v cho h nghèo, m c thu hút th p (5% - 6% t ng v n tín d ng cho nông nghi p) ch y u cho ho t ñ ng phi s n xu t, th c thi sách ưu đãi cho vay tôn cao n n nhà Đ ng b+ng sông C'u Long, xây d ng giao thông nông nghi p, nông thôn … Đây nh ng v n đ r t b c xúc đòi h"i sách ñ$u tư v n ph i xem xét m t cách th u ñáo gi i quy t m t cách tho đáng Vai trò c a v n tín d ng đ i v i s n xu t nơng nghi p 3.1.Vài trò c a tín d ng a Tín d ng góp ph n thúc ñ y trình tái s n xu t KI L Th nh t: Vai trò quan tr ng nh t c a tín d ng cung ng v n m t cách k p th i cho nhu c$u s n xu t tiêu dùng c a ch th kinh t xã h i Nh mà ch th có th đ%y nhanh t c ñ s n xu t t c ñ tiêu th s n ph%m Th hai: M t h th ng hình th c tín d ng đa d ng khơng nh ng tho mãn nhu c$u ña d ng v v n c a n n kinh t mà làm cho s ti p c n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N cơng tác tun truy n qu ng cáo S Giao d ch NHNo&PTNT c$n ý nh ng m dư i đây: - Khơng nên th c hi n qu ng cáo tràn lan mà nên t p trung vào qu ng OBO OKS CO M cáo m t s d ch v nh t ñ nh lãi su t ti n g'i, hình th c g'i, th1 tốn, ti n ích c a vi c m tài kho n cá nhân - Đi song hành v i hình th c qu ng cáo khuy n mãi, giúp đ%y m nh thêm ho t ñ ng qu ng cáo, thu hút ngu n v n vào Ngân hàng Các hình th c khuy n ña d ng, hay s) t o s thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng nh ng ch đư c hư ng m c lãi su t mà đư c hư ng nh ng d ch v khuy n ñem l i tr l i câu h"i có thư ng, hình th c x s theo s tài kho n, lãi su t ưu ñãi ñ i v i khách hàng giao d ch thư ng xuyên, ti t ki m có thư ng nh ng ngư i qu ng cáo, tuyên truy n h u hi u t t nh t cho Ngân hàng Cơng tác ti p th ph i đư c ti n hành ñ n t#ng doanh nghi p, cán b tín d ng ngư i có th n m b t ñư c lý l ch c a khách hàng mà mu n đ&t quan h , sau tr c ti p xu ng đơn v , gi i thi u cho h nhi m v , hình th c ho t đ ng c a Ngân hàng qua th hi n ưu th c a Ngân hàng so v i Ngân hàng khác đ a bàn Nên có bi n pháp khuy n nh+m thu hút khách hàng m i t o c m tình t t t# quan h ñ$u tiên Đ i v i khách hàng l n, lãnh ñ o S Giao d ch nên xu ng t n nơi g&p g/ tr c ti p khách hàng ñ t o s tôn tr ng tin c y l(n KI L 2.2.3 Thư ng xuyên làm t t công tác thi đua khen thư-ng đ h5 tr tích c c cho cơng tác huy đ ng v n Ngân hàng c$n có sách khen thư ng, khuy n khích h p lý v i cá nhân, phòng ban có thành tích, sáng ki n nghiên c u khoa h c phương pháp th c ti2n công tác khơi ngu n cho S Giao d ch Có th th y r+ng cơng tác huy đ ng v n c a S Giao d ch NHNo&PTNT nh ng năm qua ñã ñ t ñư c nh ng thành tích nh t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ nh so v i ti m tàng c a đ a bàn chưa tương x ng Ban lãnh đ o c$n có sách khen thư ng k p th i ñ khuy n khích cá nhân, t p th tham gia OBO OKS CO M Trên ñây m t s gi i pháp nh+m tăng cư ng huy ñ ng v n cho S Giao d ch NHNo&PTNT Các gi i pháp đưa khơng th phát huy đư c tác d ng n u khơng có đư c môi trư ng thu n l i n ñ nh ñ giúp S Giao d ch NHNo&PTNT th c hi n ñư c chúng Các gi i pháp nh6m nâng cao hi u qu tín d ng 3.1 Xây d ng phương th c cho vay ph i d a c u ch t lư ng kho n cho vay c a ngân hàng ph i ñáp ng ñư c yêu c u: Các kho n tín d ng ph i đáng tin c y có kh thu h i v n; Có l i cho kho n ngân qu0 c a ngân hàng kinh doanh; Các kho n tín d ng có th tho n mãn nhu c$u h p pháp c a th trư ng mà ngân hàng cho vay 3.2 Xây d ng quy trình qu n lý tín d ng h p lý, khoa h$c: Coi tr ng quy trình th l cho vay s thu h i n , ñ m b o lành m nh v v n ñ$u tư sinh l i Có giai đo n ti n trình qu n lý r i ro tín d ng: Kh i ñ$u cho ñ n gi i ngân m c tiêu kinh doanh ñư c ch p nh n, r i ro ñư c xem xét l p h s tín d ng quy t ñ nh cho vay; tr n ; thu h i n ; Đo lư ng r i ro thu h i ñư c h t n Trong th c t giai ño n ñ u d a vào sách tín d ng , th t c ki m sốt ch đ thơng tin KI L qu n lý, ñi m tr ng y u c a quy trình qu n lý tín d ng 3.3 N%m v ng thông tin v khác hàng vay v"n: Ph i xác ñ nh cho ñư c khách hàng vay v n thu c ñ i tư ng nào? Uy tín c a h đ i v i ngân hàng sao? Có s.n lòng đ tr n ngân hàng hay không? Phương án vay v n có mang l i hi u qu kinh t , ñ khách hàng tr n ngân hàng? M t s v vi c x y ñ i v i m t s NHNo&PTNT th i gian qua đòi ph i coi tr ng cơng tác http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Vi c th%m đ nh uy tín khách hàng ph i ñư c xem y u t quan tr ng nh t quan h tín d ng Xét theo lý thuy t vi c đánh giá y u t cá nhân hồn tồn mang tính ch quan, th vi c ñánh giá c a cán b tín OBO OKS CO M d ng có đư c xác hay khơng s) có vai trò quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng cho vay, n u vi c ñánh giá sai ñ i tư ng khách hàng xin vay v n, s) làm gi m nh ng khách hàng có m i quan h t t v i ngân hàng ho&c có th ngân hàng khơng có kh thu h i n cho vay Cơng vi c s) d2 dàng nhi u n u ngư i ñi vay khách hàng thư ng xuyên lâu năm c a ngân hàng t#ng vay trư c đó, trư ng h p khách hàng m i quan h v i ngân hàng ngân hàng ph i có trách nhi m hư ng d(n c th v th t c, phương th c cho vay ñ&c bi t quan tâm kh tr n c a khách hàng, xem xét ñ n trách nhi m qu n lý kinh doanh… Nh ng khía c nh nên xem xét m t cách k0 lư/ng trình quy t đ nh vay v n 3.4 N%m v ng và theo dõi sát tình hình s d ng v"n vay c a khách hàng: Nhi m v đ&t cán b tín d ng ngân hàng thư ng xuyên theo dõi tình hình s' d ng v n vay mà khách hàng ñã vay c a ngân hàng ñ th c hi n theo m c đích vay v n, tránh tình tr ng khơng qu n lý đư c tình hình s' d ng v n theo phương án xin vay M&t khác ngân hàng ph i bi t rõ ngư i xin vay làm th ñ ñưa ñư c s xin vay ph i yêu c$n ngư i vay đưa b ng d tốn chi ti t c a phương án xin vay v n, ñ ng th i nghiên c u k0 tình hình thu chi ti n m&t t i ñơn v , qua ngân hàng KI L v#a t o u ki n giúp khách hàng thi u v n ñư c vay s' d ng có hi u qu ñ ng th i m r ng ho t đ ng tín d ng c a s l i nhu n an toàn cao cho vay 3.5 Đánh giá kh tr n c a khác hàng: Kh tr n c a khách hàng thư ng ph thu c vào ngu n thu tương lai h p ñ ng tín d ng chu%n b đ n h n toán Các ngu n thu k t qu c a ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay v n t#ng chu kỳ Nh ng s d trù v ngu n thu phương án kinh doanh ñư c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N xem xét m i quan h v i cam k t khác mà ngư i ñi vay ph i th c hi n tr n Đ&c bi t ñánh giá kh tr n c a khách hàng vay v n, ngân hàng c$n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c kh sinh l i c a OBO OKS CO M phương án xin vay ngu n thu khác mà khách hàng có th cam k t ñ tr n cho ngân hàng ngu n tr n th c có s c , đ ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng có th mà bư c đ$u tín d ng chưa th%m đ nh nh+m u ch nh th i h n cho vay thu h i n đư c h p lý Có th nói b t kỳ trư ng h p ngu n v n t có ngu n thu bán hàng thư ng xuyên, n ñ nh ph i ñư c coi ngu n lý tư ng ñ tr n , ngân hàng không ch d a vào phương án xin vay v n đ tìm ngu n thu n vay ngân hàng s) g&p ph i khó khăn 3.6 Cho vay d a vào tài s n th ch p : Trong th c t ho t ñ ng cho th y ngu n tr n k t qu ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p vay v n Trong ch kinh t m i, nhi u thành ph$n s h u, h ch tốn kinh t đ c l p v i mơ hình bên dư i doanh nghi p đ i ngũ, nơng trư ng, … vi c coi tr ng tài s n th ch p ho t đ ng tín d ng cho vay thư ng m t y u t c$u ñ&c bi t ñư c ngân hàng quan tâm, m t nh ng ñi u ki n nh+m giúp cho NHNo&PTNT có kh thu h i đư c m t ph$n kho n n Đi u m&c nhiên cho th y ñã x' lý tài s n th ch p quan h tín d ng cho vay ñã g&p ph i r i ro, v y x' lý tài s n th ch p m t bi n pháp cu i ñ thu n mà KI L 3.7 Nâng cao trình đ ph m ch t cán b tín d ng: - Trư c h t ngư i lãnh ñ o ngân hàng không ch ñơn thu$n m t nhà qu n lý kinh doanh h ph i bi t truy n c m h ng cho nhân viên b+ng l i nói, hành đ ng, bi t ñưa nh ng quy t ñ nh rõ ràng, d t khốt x y tình hu ng x u kinh doanh c a ngân hàng Trong ñi u ki n tài s n ñ m b o ti n vay vi c s' d ng v n vay c a doanh nghi p đ a bàn khơng r ng l n, nên có nhi u bi n ñ ng ph c t p Vì v y c$n nâng cao trách nhi m c a cán b tín d ng v n đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Lãnh đ o t# trư ng, phó phòng tr lên có trình đ đ i h c chun mơn nghi p v ngân hàng, có ngh thu t lãnh đ o, có ki n th c v kinh t th trư ng, có ph%m ch t đ o đ c t t đư c s tín nhi m c a cán b công nhân OBO OKS CO M viên ngành, am hi u v lu t pháp th i kỳ kinh doanh ñư c lu t pháp Nhà nư c ràng bu c ch&t ch) v i m&t Vi c kinh doanh ti n t tín d ng ngân hàng hi n khơng ch v m&t k0 thu t mà m t ngh thu t t ph i thu hút gi l i nh ng cán b tín d ng v#a có l c v k0 thu t v#a có k0 v ngh thu t cho vay - Đ i v i cán b nghi p v tín d ng: + T ch c đào t o, b i dư/ng nghi p v chuyên môn cho cán b nghi p v ñương nhi m, ngân hàng ph i đưa khía c nh ngư i cách ng x' vào cơng tác đào t o ng d ng T ch c cu c h i th o v k0 l ng nghe ph"ng v n khách hàng đ giúp cán b tín d ng có đư c nh ng cơng c q báu nh+m tăng cư ng kh ñánh giá, th%m ñ nh sâu sát v i vay + Nâng cao hi u bi t c a cán b nghi p v v ki n th c pháp lu t nh t b lu t dân s , lu t ñ t ñai, lu t phá s n ñ&c bi t lu t ngân hàng ñ th c hi n x' lý công vi c ch&t ch) khơng đ khách hàng l i d ng + Vi c n ch n b trí cán b tín d ng c a ngân hàng ph i th c hi n qua sát h ch, ph i qua ñào t o ñ i h c S cán b hi n có ph i đào t o l i, ph i thư ng xuyên thay ñ i ñ a bàn ph trách cho vay ñ phòng ng#a KI L trư ng h p thơng đ ng gi a cán b ngân hàng v i khách hàng, ñáo n , t ý gia h n n , thu n , thu lãi không n p vào Ngân hàng ho&c nh khách hàng vay h hay vay ghi vào kh c c a khách hàng Bên c nh đó, Ngân hàng c$n nâng cao cơng ngh ho t ñ ng giao d ch khai thác k p th i đ$y đ thơng tin c$n thi t ñáp ng cho nghi p v kinh doanh ngày có hi u qu cao hơn, coi tr ng cơng tác tra, ki m tốn n i b bên Trư c h t l y tra, ki m tốn http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N n i b khâu ho t đ ng thư ng xun giúp ích cho b n thân m i ngân hàng kh c ph c nh ng thi u sót k p th i T# ñó ngăn ng#a nh ng r i ro t# s p x y OBO OKS CO M 3.8 Phân tích x lý n h n: Tuỳ theo t#ng nguyên nhân d(n ñ n r i ro tín d ng mà có nh ng bi n pháp thích h p đ tháo g/ khó khăn cho khách hàng t o ñi u ki n ñ ngân hàng thu h i ñư c v n vay - Bên c nh khai thác n : Ch y u dùng khách hàng g&p r i ro mà chưa c$n dùng ñ n quan pháp lu t x' lý Ngân hàng làm tư v n cho khách hàng ñưa bi n pháp tháo g/ d$n khó khăn, chuy n hư ng s n xu t… - V n d ng x' lý phù h p v i khách hàng: có th cho gi m n ho&c cho vay liên v thêm th i h n ho&c có th h lãi su t, t o ñi u ki n cho khách hàng tr n Cũng có th cho vay thêm đ khách hàng ti p t c th c hi n d án ñ có ti n tr n ngân hàng - Ngân hàng thành l p trì ho t đ ng c a ban x' lý n h n, ñưa ho t ñ ng c a ban v i trách nhi m cao đ có bi n pháp kiên quy t k p th i v i kho n n h n Phân tích rõ nguyên nhân d(n t i n h n làm c ñ thu h i Phân lo i n h n theo nguyên nhân ch quan, khách quan, phân lo i n h n có kh thu h i, n h n có kh thu h i m t ph$n, n h n có kh m t tr ng - H+ng tháng cán b tín d ng ti n hành phân tích tình hình n h n KI L c a ñ a bàn ph trách, t# có cách x' lý t#ng n h n Phân kỳ tr n ngân hàng bán theo nh ng kỳ đ nh cán b tín d ng tr c ti p đơn ñ c ñ khách hàng t p trung m i ngu n thu nh p đ tốn v i ngân hàng N h n phát sinh nguyên nhân ch quan, ngân hàng x' lý kiên quy t theo m c k- lu t hành b i thư ng v t ch t theo lu t đ nh Thơng báo đình ch quan h tín d ng đ i v i khách hàng khách hàng t bán thành ph%m ñ tr n ngân hàng có s giám sát ch&t ch) c a ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N N u s' d ng h t bi n pháp nghi p v c a ngân hàng mà khách hàng v(n khơng tr n ho&c khách hàng l#a đ o chu%n b đ h sơ pháp lý đ truy t trư c pháp lu t x' lý làm tr ng tâm, tuyên truy n r ng rãi ñ OBO OKS CO M giáo d c nh ng khách hàng khác 3.9 Nâng cao trách nhi m c a NHNo&PTNT đ"i v i trung tâm: Vai trò trung tâm phòng ng#a r i ro cung c p nh ng thơng tin c$n thi t, xác cho NHNo&PTNT ñ tham kh o trư c quy t đ nh tín d ng Tuy nhiên đ đư c thông tin, s li u cung c p cho ngân hàng NHNo&PTNT đó, trung tâm phòng ng#a r i ro ph i t p trung thông tin t# nhi u phía mà m t nh ng ngu n r t quan tr ng t# NHNo&PTNT Vi c phát huy vai trò c a NHNo&PTNT đ i v i s cung c p thông tin th i gian qua nhi u h n ch khơng đ$y đ Có th có nhi u nguyên khác nhau, dù nguyên nhân ñi n a s) h n ch ñ ch t lư ng ho t ñ ng c a trung tâm ñ d(n ñ n nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng c a NHNo&PTNT Vì v y khơng ch nhìn nh n t# m t phía mà ph i th y h t trách nhi m c a ngân hàng NHNo&PTNT ñ i v i trung tâm c th nh ng thông tin c$n thi t cung c p cho trung tâm Đó cách t t nh t, không th thi u n u mu n coi tr ng vai trò trung tâm phòng ng#a r i ro M t s kinh nghi m vi c t o v n nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam * Kinh nghiêm v t o v n KI L Th nh t: Ngân hàng Nơng nghi p Lào ph i ho ch đ nh m t chi n lư c huy ñ ng v n kh thi phù h p v i nhu c$u ñ$u tư c a n n kinh t ñ a bàn, ñó ñ&c bi t tr ng ñ n ngu n v n trung dài h n b+ng gi i pháp tích c c kh%n trương vi c huy ñ ng k c ñ i v i t ch c tín d ng, khách hàng khác ngồi đ a bàn Th hai: Ngân hàng nên ti p t c ña d ng hố s n ph%m huy đ ng, nâng cao n a tính ti n ích thơng qua ch t lư ng tính đa d ng c a s n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ph%m V lâu dài Ngân hàng ph i ñ t ñư c m c tiêu: b t kỳ cá nhân t ch c có ngu n ti n chưa s' d ng, đ u có th tìm ki m ngân hàng m t lo i hình huy đ ng phù h p v i mong mu n c a h Riêng đ i v i hình OBO OKS CO M th c huy ñ ng ti t ki m kỳ h n truy n th ng, c$n có nh ng s'a đ i theo hư ng linh ho t: cho phép khách hàng rút ti n trư c h n t#ng ph$n, tr lãi ñ nh kỳ v i nh ng g'i l n, khách hàng ñư c quy n l a ch n kỳ h n b t kỳ gi i h n kỳ h n t i ña c a Ngân hàng Th ba: Mu n huy ñ ng ñư c nhi u v n c$n có m t m c lãi su t h p d(n V n ñ Ngân hàng ph i ñưa ñư c m c lãi su t phù h p, ñ t o ñi u ki n thu n l i cho ngư i ñ$u tư huy ñ ng v n Làm th ñ cho lãi su t c a Ngân hàng ñưa ñư c ngư i g'i ti n ngư i vay v n ch p nh n ñư c Ngân hàng có thu nh p bù đ p chi phí có lãi M c lãi su t huy ñ ng ñư c v n d ng uy n chuy n, linh ho t lúc lên, lúc xu ng cho v n vào thư ng xuyên ñ ñáp ng k p th i v n cho vay ñ ng th i trách ñư c r i ro v lãi su t Th tư: Ngồi hình th c huy ñ ng v n truy n th ng ti n g'i ti t ki m, ti n g'i kỳ phi u có m c đích, m tài kho n ti n g'i cá nhân, t ch c kinh t …, Ngân hàng c$n ph i b sung hình th c kỳ phi u, ti u g'i ti t ki m có kh chuy n ng, ti u g'i ti t ki m g'i m t nơi l y nhi u nơi, k c ngân hàng khác h th ng Các ch ng ch có th làm v t th ch p, c$m c vay Ngân hàng Vi c th c hi n ñư c r t ti n l i KI L cho khách hàng, h có th mua bán chúng c$n * V kinh nghi m nâng cao hi u qu tín d ng Th nh t: M t nh ng thành công vi c nâng cao hi u qu tín d ng th c hi n bi n pháp ngăn ng#a n h n t# lúc phát sinh vay m i cho ñ n thu h i h t n g c lãi Thông qua vi c th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng theo quy ch cho vay m i th c hi n ñ$y ñ quy ñ nh v ñ m b o ti n vay, đơi v i vi c tăng cư ng nâng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b tín d ng m t cách h p lý, có hi u qu , áp d ng ch đ giao khốn, thư ng ph t nghiêm minh nâng cao ch t lư ng th%m ñ nh ñ$u tư, th%m ñ nh khách hàng vay v n phương di n l c OBO OKS CO M pháp lý, l c tài chính, mơi trư ng, hi u qu kinh doanh kh tr n c a khách hàng vay v n Th hai: M l p t p hu n chương trình tín d ng – ngân hàng cho cán b ngân hàng, ñ&c bi t cán b tín d ng, đ%y nhanh ti n đ thu n khoanh n t n ñ ng Th ba: Chăm lo cơng tác đào t o, giáo d c ñ i ngũ cán b , ñ&c bi t cán b tín d ng v#a có trình đ nghi p v chun mơn gi"i, trình đ ngo i ng , vi tính v#a có ph%m ch t đ o ñ c ngh nghi p kh giao ti p t t, có tinh th$n trách nhi m ý th c kinh doanh, t n tâm v s nghi p chung Th tư: M nh d n m r ng tín d ng trung dài h n ñúng ñ i tư ng v i m c cho vay h p lý ñ khách hàng nâng cao l c s n xu t b+ng cách KI L ñ i m i, trang b thêm phương ti n ph c v s n xu t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K7T LU8N V n có vai trò r t quan tr ng Nó chi ph i tồn b ho t đ ng c a NHNo&PTNT, quy t ñ nh s t n t i phát tri n c a Ngân hàng Vai trò t o OBO OKS CO M v n c a ngành Ngân hàng ñư c coi ho t ñ ng then ch t Ho t ñ ng huy ñ ng v n ñã ñang s) m t nh ng ho t đ ng có t$m quan tr ng hàng ñ$u c a NHTM nói chung S Giao d ch NHNo&PTNT V n huy ñ ng chi m t- tr ng l n t ng ngu n v n c a NHTM đóng vai trò quan tr ng đ i v i m i ho t ñ ng Ngân hàng Ngày Ngân hàng c nh tranh gay g t cơng tác huy đ ng v n Đi u đòi h"i NHNo&PTNT nói riêng h th ng Ngân hàng Vi t Nam nói chung ph i khơng ng#ng đ i m i ho t ñ ng, ñưa gi i pháp bi n pháp thích h p v i t#ng khu v c kinh t , t#ng khu v c dân cư ñ t nư c ñ huy ñ ng ñư c t i ña ngu n v n nhàn r i nâng cao hi u qu tín đ ng nư c, nh+m ngu n v n nư c nh+m phát huy n i l c c a n n kinh t , góp ph$n n ñ nh thúc ñ%y n n kinh t phát tri n, nâng cao ñ i s ng c a nhân dân Bên c nh Nhà Nư c ph i có nh ng sách, bi n pháp h tr cho s ho t ñ ng c a h th ng Ngân hàng, ñ cho ho t ñ ng Ngân hàng ngày tác ñ ng tích c c vào cơng cu c đ i m i phát tri n kinh t M&c dù v(n nh ng h n ch nh t đ nh cơng tác huy đ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng song S Giao d ch NHNo&PTNT s) g&t hái KI L ñư c nh ng thành cơng cơng tác huy đ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng m t tương lai g$n Trong nh ng năm qua khơng ng#ng đ i m i ho t ñ ng kinh doanh phù h p v i yêu c$u c a n n kinh t th trư ng, nh t cơng tác huy đ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng nên nh ng năm qua s lư ng quy mô ngu n v n huy ñ ng năm sau bao gi cao năm trư c, ñáp ng nhu c$u phát tri n kinh t ñ a bàn Lu n văn gi i quy t đư c v n đ sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Th nh t, làm rõ v n ñ v nghi p v huy ñ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng - Th hai, s lý lu n lu n văn vào phân tích th c tr ng OBO OKS CO M huy ñ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng c a S Giao d ch NHNo&PTNT t# đánh giá sâu s c ñư c th c tr ng c a công tác huy ñ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng rút nh ng k t qu ñ t ñư c nh ng h n ch cơng tác huy đ ng v n nâng cao hi u qu tín d ng t i S Giao d ch KI L NHNo&PTNT http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N DANH M C M T S TÀI LI(U THAM KH)O H c vi n ngân hàng, giáo trình lý thuy t ti n t - Ngân hàng, NXB Th ng Kê, Hà N i, năm 2004 OBO OKS CO M H c vi n ngân hàng, giáo trình Đ i cương th trư ng tài chính, NXB Th ng Kê, Hà N i, năm 2002 Ti n t , Ngân hàng th trư ng tài – Frederic S Mishkin, NXB, Khoa h c k0 thu t, Hà N i 2001 H c vi n Ngân hàng ,Giáo trình nghi p v kinh doanh Ngân hàng, NXB, Th ng Kê, Hà N i, năm 2002 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thơn Vi t Nam NXB, Lao đ ng, năm 2002 Trư ng Đ i h c Kinh t Qu c dân, giáo trình Phân tích sách nơng nghi p, nông thôn, NXB, Th ng Kê, năm 2001 Trư ng Đ i h c Kinh t Qu c dân, giáo trình Kinh t nơng nghi p, NXB, Th ng Kê, Hà N i, năm 2004 Hoàng Huy Hà: Gi i pháp ch y u nh+m nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i ngành Cao Su t nhiên Vi t Nam ñ n năm 2010, T p chí Ngân hàng, s 11/2004 ThS H H u Ti n: M t s gi i pháp nâng cao hi u qu huy ñ ng v n c a năm 2004 KI L ngân hàng ñ a bàn Thành ph Đà N.ng, T p chí Ngân hàng, s 10 Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam, Tháng năm 2004 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t s gi i pháp t o v n nâng cao hi u qu tín d ng c a S- giao d#ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (LV; 15) M CL C Đ U OBO OKS CO M L IM CHƯƠNG 1: M T S V n tín d ng 1.1 Khái ni m V N Đ V V N TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.2 Tín d ng ngân hàng 1.3 Phân lo i 1.3.1 Phân theo thành ph$n kinh t 1.3.2 Phân theo m c ñích cho vay 1.3.3 Phân lo i theo th i h n cho vay 1.3.4 Phân lo i theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng Đ c ñi m c a v n tín d ng 2.1 Đ&c trưng c a quan h tín d ng 2.2 Đ&c m đ$u tư v n cho nơng nghi p, nơng thơn Vai trò c a v n tín d ng đ i v i s n xu t nơng nghi p 3.1.Vài trò c a tín d ng 3.2 Tín d ng ngân hàng ñáp ng nhu c$u v n c a h s n xu t kinh doanh 3.3 Tín d ng ngân hàng giúp v n ñ vi c làm ñư c gi i quy t m t cách tích c c KI L 3.4 Thúc đ%y q trình t p trung v n n ñ nh s n xu t 3.5 Tín d ng ngân hàng giúp gi i quy t v n đ tr – xã h i 3.6 Tín d ng ngân hàng đưa ti n b khoa h c, công ngh m i vào t#ng h s n xu t kinh doanh S c n thi t hình thành Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n nơng thơn http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG 2: TH&C TR'NG T'O V N VÀ NÂNG CAO HI(U QU) TÍN D NG C*A S GIAO D+CH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI(P VÀ PHÁT TRI,N NÔNG THÔNG VI(T NAM OBO OKS CO M I Th c tr ng t o v n (huy ñ ng v n) Yêu c$u ñ&t ñ i v i cơng tác huy đ ng v n Th c tr ng huy ñ ng v n t i S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn Các hình th c huy ñ ng v n 3.1 Huy ñ ng v n ti n g'i 3.2 Huy ñ ng v n thông qua phát hành ch ng ch ti n g'i có m nh giá l n 3.3 Huy ñ ng v n thông qua phát hành trái phi u Các nhân t nh hư ng ñ n huy ñ ng v n 4.1 Nhân t khách quan 4.2 Nhóm nhân t ch quan Các ch tiêu ñánh giá huy ñ ng v n c a Ngân hàng thương m i II Th c tr ng k t qu hi u qu tín d ng K t qu cho vay v n Hi u qu tín d ng III Đánh giá chung thành tích, h n ch nguyên nhân Nh ng k t qu ñ t ñư c Nh ng h n ch cơng tác huy đ ng v n c a S Giao d ch KI L NHNo&PTNT Nguyên nhân c a nh ng h n ch CHƯƠNG 3: GI)I PHÁP T'O V N VÀ NÂNG CAO HI(U QU) TÍN D NG C*A S GIAO D+CH NGÂN HÀNG NƠNG NGHI(P VÀ PHÁT TRI,N NƠNG THƠN Quan m, phương hư ng, m c tiêu sách v n ñ t o v n nâng cao hi u qu tín d ng c a ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.1 Quan ñi m 1.2 Phương hư ng 1.3 M c tiêu OBO OKS CO M Các gi i pháp t o v n 2.1 Gi i pháp tr c ti p 2.1.1 Hoàn thi n s v t ch t 2.1.2 S' d ng lãi su t linh ho t, ñáp ng s bi n ñ ng c a th trư ng 2.1.3 Đ%y m nh sách khách hàng 2.1.4 M r ng màng lư i ho t đ ng đa d ng hố hình th c huy đ ng, đa d ng hóa nâng cao ch t lư ng d ch v Ngân hàng 2.2 Gi i pháp h tr 2.2.1 Ti p t c ñ i m i phong cách ph c v , nâng cao trình đ nhân viên 2.2.2 Tun truy n qu ng cáo 2.2.3 Thư ng xuyên làm t t cơng tác thi đua khen thư ng đ h tr tích c c cho cơng tác huy đ ng v n Các gi i pháp nh6m nâng cao hi u qu tín d ng M t s kinh nghi m vi c t o v n nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam K7T LU8N KI L DANH M C TÀI LI(U THAM KH)O ... v v n tín d ng ngân hàng Chương 2: Th c tr ng t o v n hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chương 3: Gi i pháp t o v n nâng cao hi u qu tín d ng... thành l p h th ng Ngân hàng thương m i, công b s đ i c a Ngân hàng nơng nghi p Vi t Nam – Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn (NHNo) – b t ñ$u m t giai ño n m i chuy n Ngân hàng sang ho t... ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG 2: TH&C TR'NG T'O V N VÀ NÂNG CAO HI(U QU) TÍN D NG C*A S GIAO D+CH NGÂN HÀNG NƠNG NGHI(P VÀ PHÁT TRI,N NÔNG THÔNG VI(T NAM OBO OKS CO M I Th c tr ng t o v n (huy ñ ng