LỜI MỞ ĐẦU Trong hầu hết hoạt động bình thường diễn hàng ngày, phải gánh chịu nhiều rủi ro Thế giới dường nơi nguy hại Những mối nguy hại tiềm ẩn khắp nơi Thực tế cho thấy, vai trò BHXH lớn đời sống kinh tế - xã hội, nhiều người lại chưa nhận thức tầm quan trọng BHXH Hoàn thiện BHXH nhằm bước mở rộng nâng cao việc đảm bảo vật chất, góp phần ổn định đời sống cho người lao động gia đình trường hợp ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động, chết, rủi ro khó khăn khác Bảo hiểm xã hội, sách xã hội đặc biệt quan trọng nước trọng phát triển phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội pháp luật hóa hệ thống pháp luật Nhà nước Tại nhiều quốc gia, bảo hiểm thâm nhập vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình cao Đặc biệt, số nước giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh sống nói chung Ở giới, nước phát triển bảo hiểm từ lâu Mỹ thị trường có qui mơ lớn giới, sau Anh Đức Châu Âu Ở Châu Á, Nhật Bản Hàn Quốc nước tiên phong, đà phát triển mạnh Sau trình học tập tìm hiểu, nhóm chúng em cân nhắc chọn đề tài tiểu luận: “Tình hình số thị trường bảo hiểm giới Mỹ” Trong trình làm bài, kiến thức ngành bảo hiểm hạn hẹp thời gian làm nhanh, nên tiểu luận tránh khỏi thiếu sót, chúng em mong nhận góp ý bạn lớp để tiểu luận hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn Bài tiểu luận gồm phần: Phần 1: LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM Phần 2: GIỚI THIỆU CÁC THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRÊN THẾ GIỚI Phần 3: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TẠI MỸ PHẦN 1: LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM 1.1 Nguồn gốc đời phát triển ngành bảo hiểm giới Bất ngành nghề đời từ nhu cầu đòi hỏi khách quan điều kiện định Cho đến nay, chưa xác định xác nguồn gốc bảo hiểm bao giờ, người công nhận hoạt động sơ khai, mang tính bảo hiểm có từ lâu Các hoạt động đáp ứng nhu cầu bảo vệ sống người nơi, lúc trước rủi ro sống Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu trở nên đa dạng phức tạp hơn, quy mô, mức độ thời hạn Theo đó, hoạt động để đáp ứng nhu cầu phát triển cách tương ứng Các hoạt động quy định lại cách thức, hợp pháp theo tiêu chuẩn khác có tên gọi chung bảo hiểm Những nghiên cứu lịch sử phát triển hoạt động bảo hiểm cho thấy hoạt động bảo hiểm trình phát triển trải qua hình thái: dự trữ túy, cho vay nặng lãi cuối hình thức thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm bên 1.1.1 Dự trữ túy Những chứng lịch sử cho thấy từ xa xưa người ý thức việc tự bảo vệ để tồn tại, vấn đề dự trữ thức ăn kiếm hàng ngày phòng đói Ví dụ: vào năm 2.500 trước công nguyên (TCN) - 4.000 năm trước đây, Ai Cập người thợ đẽo đá biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn 1.1.2 Cho vay nặng lãi Hệ thống cho vay phát triển với mở rộng thương mại buôn bán quốc gia, vùng, châu lục Dấu ấn đáng ý là: hệ thống vay mượn lãi suất cao để mua vận chuyển hàng hóa Babylon (khoảng l.700 năm TCN) AThen (khoảng 500 năm TCN) Khi hàng hóa bị trình vận chuyển người vay trả khoản tiền vay Khiếm khuyết hệ thống lãi suất hà khắc, có lên đến 40% phải trả trước (Nghiên cứu lịch sử phát triển bảo hiểm cho thấy phần lãi suất cho vay khấu trừ trước dấu hiệu phí bảo hiểm ngày nay) Do vậy, nhà thờ hội tôn giáo can thiệp sắc lệnh để chấm dứt hoạt động cho vay nặng lãi (Trích: Đại cương BH BH nhân thọ - Tổng cơng ty BHVN) Vì nhu cầu cần tiền cần đảm bảo cho chuyến hàng nhà buôn lớn, đặc biệt thông thương buôn bán phát triển mang lại lãi suất cao, hình thức khác đời 1.1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên Để giải nhu cầu tiền vốn nhu cầu giảm thiệt hại lớn cho nhà bn, có phương pháp khả thi Đó là: a Hình thức cổ phần Chuyến hàng tạo lập đóng góp nhiều người Mỗi người góp phần (bằng tiền hàng hóa) vào chuyến hàng chịu trách nhiệm theo phần đóng góp Khi chuyến hàng đến đích, lợi nhuận chia cho người theo tỷ lệ đóng góp cổ phần Nếu chuyến hàng chẳng may gặp rui ro hậu thiệt hại chia sẻ cho nhiều người Hình thức giảm gánh nặng tổn thất cho nhiều người gánh chịu Nhưng bộc lộ nhiều hạn chế như: kêu gọi cho đủ người tham gia góp cổ phần nhiều thời gian, phải dàn xếp thỏa thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi b Hình thức bảo hiểm Những thỏa thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lưu buôn bán hàng hóa đường biển Những thỏa thuận bảo hiểm lĩnh vực hàng hải có nội dung sau: Một bên nhà buôn, chủ tàu chấp nhận trả khoản tiền định, hàng hóa, tàu thuyền không đến nơi giao hàng số nguyên nhân định bên thứ hai (Người bảo hiểm) trả bên thứ khoản tiền nhằm bù đắp cho thiệt hại xảy Như vậy, coi bảo hiểm hàng hải khởi đầu ngành bảo hiểm Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lưu lại phát hành thành phố cảng Genoa - Italia, vào năm 1347 Sau đó, với cách mạng thương mại vào kỷ 14, 15 thúc đẩy mở rộng vận tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải phát triển mạnh mẽ Hoạt động bảo hiểm đời phát triển với phát triển xã hội xoài người Hoạt động đáp ứng nhu cầu cấp thiết an toàn người sông sinh hoạt Bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Sau đó, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm khác.[8] b1 Bảo hiểm hỏa hoạn: Vụ cháy lớn Anh vào năm 1666 thiêu hủy 13.000 tòa nhà, thảm họa lớn từ trước thời điểm Nhu cầu chế bảo hiểm cho tài sản trước rủi ro cháy dẫn tới đời công ty hiểm lĩnh vực hỏa hoạn Năm 1667, công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời nước Anh [8] b2 Bảo hiểm nhân thọ: Công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập Anh vào năm 1762 Có thể nói nước Anh nơi ngành dịch vụ bảo hiểm giới Cho đến ngày nay, trung tâm hoạt động bảo hiểm b3 Các loại bảo hiểm khác Cuối kỷ 19, với phát triển sản xuất đại cơng nghiệp khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm xuất phát triển nhanh: bảo hiểm ô ô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân Ngày nay, bảo hiểm xâm nhập vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Ngành bảo hiểm thương mại giữ vị trí quan trọng kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt nước phát triển 1.2 Định nghĩa bảo hiểm Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít." Còn theo Monique Gaullier, "Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, q thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều có khiếm khuyết yếu tố cần thiết định nghĩa Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính tốn khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” 1.3 Chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm 1.3.1 Người có nhu cầu dịch vụ bảo hiểm Nhu cầu bảo hiểm xuất phát từ khách hàng thực khách hàng tiềm Khách hàng cá nhân hay tổ chức - Khách hàng cá nhân hay hộ gia đình, nhu cầu tiềm lớn, nhiên nhu cầu thực phát triển cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập ổn định trung bình, trình độ dân trí mức định để hiểu nhận biết chủ động tham gia dịch vụ bảo hiểm - Khách hàng tổ chức hay doanh nghiệp: khách hàng có hiểu biết nhiều bảo hiểm ln có nhu cầu dịch vụ bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản, nguồn tài doanh nghiệp 1.3.2 Chủ thể cung ứng dịch vụ bảo hiểm Đó công ty bảo hiểm pháp luật cho phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho thị trường Công ty bảo hiểm hình thành chủ yếu dạng pháp nhân thường công ty cổ phần hay công ty trách nhiệm hữu hạn nhiều thành viên 1.3.3 Trung gian bảo hiểm Đại lý bảo hiểm: đại diện cho công ty bảo hiểm, có vai trò tìm kiếm nhu cầu khách hàng qua tư vấn giới thiệu dịch vụ bảo hiểm thiết lập thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền công ty bảo hiểm, đại lý hưởng hoa hồng hợp đồng ký kết Môi giới bảo hiểm: người khách hàng ủy quyền để tư vấn giới thiệu dịch vụ bảo hiểm thích hợp theo nhu cầu khách hàng với mức phí tốt nhất, người mơi giới đại diện khách hàng đàm phán ký kết hợp đồng bảo hiểm 1.4 Phân loại bảo hiểm Căn đối tượng bảo hiểm: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm người Căn vào thời gian bảo hiểm: - Bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm ngắn hạn) - Bảo hiểm phi nhân thọ (bảo hiểm dài hạn) Căn kỹ thuật bảo hiểm: - Bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ - Bảo hiểm dựa kỹ thuật dồn tích Căn tính chất số tiền bồi thường: - Bảo hiểm có STBT trả theo nguyên tắc bồi thường - Bảo hiểm có STBT trả theo nguyên tắc khoán Căn vào phương thức quản lý: - Bảo hiểm tự nguyện - Bảo hiểm bắt buộc Căn vào nghị định 100CP ngày 18/12/1993 : có 13 loại hình bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ - BHYT tự nguyện bảo hiểm tai nạn người - BH tài sản BH thiệt hại - BH vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường hàng không - BH thân tàu TNDS chủ tàu - BH trách nhiệm chung - BH hàng không - BH xe giới - BH cháy - BH tín dụng rủi ro tài - BH thiệt hại kinh doanh - BH nông nghiệp - Các nghiệp vụ BH khác BTC quy định 1.5 Sự cần thiết Bảo Hiểm đến phát triển kinh tế xã hội 1.5.1 Sự cần thiết bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển dần trở nên khái niệm quen thuộc với hầu hết người Ở nhiều quốc gia, mua bảo hiểm từ lâu việc làm thiếu người dân Trong sống sinh hoạt nói chung hoạt động sản xuất - kinh doanh phục vụ sống, người gặp phải tai hoạ, tai nạn, cố bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra, gây thiệt hại tài sản người, tạo cân đối q trình sản xuất, xã hội Có nhiều loại rủi ro xuất hiện, chi phối sống người Đó rủi ro thiên nhiên, rủi ro mang tính kỹ thuật rủi ro mơi trường xã hội gây Để đối phó với rủi ro, người áp dụng nhiều biện pháp khác nhằm hạn chế, khắc phục hậu rủi ro gây nên Chính tồn loại rủi ro, nhu cầu cấp thiết phải có biện pháp đối phó với rủi ro cho thấy cần thiết bảo hiểm Bảo hiểm tạo an toàn sống kinh doanh tự thân đã, ngành kinh doanh phát đạt kinh tế, rủi ro cần thiết phải có bảo hiểm 1.5.2 Vai trò, tác dụng Bảo Hiểm Thực tế cho thấy, tồn thị trường bảo hiểm mạnh yếu tố kinh tế thành công Tác dụng bảo hiểm thể rõ nhiều phương diện Ngoài việc giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp khơng nhỏ, người có tâm lý an tâm kinh doanh, sống, cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất tăng cường Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất: Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trò cơng ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, bồi thường cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng bảo hiểm nhiệm vụ bảo hiểm khắc phục hậu đó, ổn định đời sống trình sản xuất - kinh doanh Tăng cường cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất: Bên cạnh khả giải hậu rủi ro, bảo hiểm góp phần thực nội dung biện pháp kiểm sốt rủi ro Đó đề phòng hạn chế tới mức thấp tổn thất xảy Nhờ đó, thiệt hại đáng tiếc người tài sản giảm thiểu hậu kinh tế - xã hội chủ động phòng tránh Dựa sở rủi ro xảy hàng năm, tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu rủi ro thống kê tai nạn, tổn thất, từ xác định nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu giúp cơng ty bảo hiểm đề biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp tổn thất xảy Sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác: Đó tổng khoản dự phòng rủi ro doanh nghiệp, cá nhân Mà xét tổng thể toàn xã hội, khoản tiền lớn, có khả sinh lợi cao đem đầu tư Tăng thu cho ngân sách nhà nước: Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thơng qua việc tốt khâu phòng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp tổn thất phải xây dựng đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cơng trình… Ngồi ra, thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ ổn định thu hút cá nhân tổ chức mua bảo hiểm công ty bảo hiểm nước, góp phần tiết kiệm khoản ngoại tệ lớn cho ngân sách nhà nước Tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống: Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Mơi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, cháy rừng tự nhiên… trở lên phức tạp Thế giới biến triển phức tạp, khó đốn chiến tranh, khủng bố, xung đột tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh sống cho người PHẦN 2: GIỚI THIỆU CÁC THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRÊN THẾ GIỚI 2.1 Thị trường Châu Á – Thái Bình Dương Châu Á-Thái Bình Dương (gọi tắt: APAC) nằm phía Tây Thái Bình Dương, bao gồm nhiều quốc gia vùng lãnh thổ Đông Á, Đông Nam Á, Australasia châu Đại Dương Với nhận thức rủi ro ngày nâng cao mức tích lũy ngày tăng, thị trường bảo hiểm Châu Á – TBD tiếp tục đà tăng trưởng, cho dù tốc độ tăng trưởng nước khác Mức độ tăng trưởng thị trường phụ thuộc phần lớn vào môi trường hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước đó, mà mơi trường kinh doanh lại chịu ảnh hưởng số yếu tố như: trình độ phát triển kinh tế, yếu tố trị, kết cấu hạ tầng hoạt động kinh doanh mơi trường pháp lý Nhìn chung, có chênh lệch đáng kể mức độ thâm nhập thị trường nước khác khu vực song thị trường bảo hiểm nước Châu Á Thái Bình Dương (Châu Á – TBD) nhìn nhận có tốc độ tăng trưởng tiềm to lớn a Bảo hiểm nhân thọ Thị trường bảo hiểm nhân thọ khu vực Châu Á – TBD nhận định thị trường phát triển nhanh nhiều tiềm Một số thị trường nước Đài Loan, Trung Quốc, Indonesia Việt Nam đạt mức tăng trưởng hai số phí bảo hiểm số năm trở lại Tuy nhiên, tỷ lệ thâm nhập thị trường nước có chênh lệch rõ - tỷ lệ đo tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm tổng thu nhập quốc dân (GDP) Các thị trường số nước Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc Úc có tỷ lệ thâm nhập thị trường bảo hiểm nhân thọ cao vào năm 2003, so sánh với thị trường phát triển giới Mỹ (4,38%) Anh (8,62%) Những nước có thị trường bảo hiểm phát triển nước khác khu vực, với tỷ lệ dân số sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lớn Tuy nhiên, trước tình hình dân số già với nhu cầu bảo vệ quản lý thu nhập cá nhân ngày cao nước thị trường bảo hiểm nhiều hội để khai thác dạng sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ (protect-type products), ví dụ bảo hiểm sức khỏe tai nạn Mặt khác, nước Indonesia, Philippines Việt Nam nước có thị trường bảo hiểm với tỷ lệ thâm nhập dân cư thấp, mức 1% Ở thị trường này, có tỷ lệ nhỏ dân cư sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, tiềm khai thác loại hình bảo hiểm thị trường vô to lớn Tuy nhiên, tỷ lệ thu nhập khả dụng tương đối người dân thấp tình trạng sở hạ tầng cho hoạt động tài sơ sài – xét theo mức độ hiệu chế quản lý hệ thống pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm - gây nhiều trở ngại cho phát triển thị trường bảo hiểm nước Moody’s cho thời gian tới, thị trường bảo hiểm nhân thọ nước khu vực Châu Á – TBD tiếp tục tăng trưởng, mức độ tăng trưởng có khác nước Sự phát triển thị trường phụ thuộc vào môi trường hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước đó, mà mơi trường lại chịu ảnh hưởng số yếu tố như: trình độ phát triển kinh tế, yếu tố trị, kết cấu hạ tầng hoạt động kinh doanh môi trường pháp lý b Bảo hiểm phi nhân thọ Các thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nước thuộc khu vực Châu Á – TBD có trình độ phát triển chênh lệch, xét góc độ thành phần kết cấu thị trường, loại hình độ phức tạp sản phẩm, mức độ tự hóa cạnh tranh, mức độ tương thích hệ thống luật pháp với tập quán kinh doanh quốc tế Những thị trường nghiên cứu báo cáo bao gồm từ Australia, thị trường phát triển nhất, Việt Nam, Indonesia Philippines, thị trường phát triển Những thị trường lại Đài Loan, Nhật Bản Singapore có trình độ phát triển khá, xếp sau Australia, thị trường Trung Quốc Ấn Độ vươn lên mạnh mẽ để gia nhập tốp Tỷ lệ thâm nhập thị trường, đo tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm/GDP, chênh lệch thị trường khu vực Đài Loan thị trường có tỷ lệ thâm nhập thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cao với 3,02% vào năm 2003, thấp so với thị trường bảo hiểm lâu đời Mỹ (5,23%) Anh (4,75%) Trong đó, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, Ấn Độ Philippines có tỷ lệ thâm nhập thấp với 0,57%; 0,62%; 0,61% Tương tự thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm Tỷ lệ đóng góp bảo hiểm vào GDP khu vực Mỹ Latinh thấp hứa hẹn nhiều tiềm phát triển Châu Mỹ Latinh, bảo hiểm đóng góp 2% vào GDP, bảo hiểm phi nhân thọ chiếm 1,3% giới ngành bảo hiểm góp 7,9% GDP giới Ngun nhân tình trạng bảo hiểm chiếm tỷ trọng thấp GDP thu nhập bình qn tính theo đầu người khu vực thấp so với nước có thu nhập bình qn đầu người tương tự tỷ trọng bảo hiểm GDP thấp Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khu vực Mỹ Latinh, nư ớc Argentina, Chile, Guatamela, Peru, Uruguay nước lớn có tỷ trọng GDP thấp, điều thể biểu đồ mà nước nằm đường cong Trong đó, loại hình bảo hiểm nhân thọ, hầu nằm đường cơng ngoại trừ Chile Panama Bảo hiểm phi nhân thọ nước chiếm tỷ trọng cao hơn, riêng Chile tỷ trọng bảo hiểm nhân thọ cao Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, tỷ trọng loại hình bảo hiểm khác nhau, nhiều bảo hiểm xe giới, tiếp đến bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hải cuối bảo hiểm trách nhiệm cá nhân Cạnh tranh ngày khốc liệt buộc nhà bảo hiểm châu Mỹ Latinh hướng đến thay đổi chiến lược Marketing Tiến trình quan trọng bán bảo hiểm qua ngân hàng (bancassurance) sử dụng Internet để thúc đẩy nỗ lực bán hàng Tuy nhiên thị trường bảo hiểm Mỹ Latinh bị chi phối nhà môi giới, đại lý (bảo hiểm nhân thọ) Các rủi ro công nghiệp lớn bảo hiểm thông qua nhà môi giới, Trong năm gần đây, nhà bảo hiểm tìm kênh phân phối cho sản phẩm cá nhân: Marketing qua điện thoại sử dụng nhiều nước để nhắm đến khách hàng thu nhập trung bình thấp; Ngồi ra, việc tiếp xúc với khách hàng tiềm qua thư tín, quảng cáo cửa hiệu, nhà ga, trạm xăng, siêu thị, cửa hàng xe … sử dụng Hệ thống siêu thị cửa hàng bách hoá lớn sử dụng vừa nơi bán sản phẩm bảo hiểm tự nguyện bán bảo hiểm sản phẩm kèm Chẳng hạn, siêu thị bán bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn cho khách hàng với giá rẻ với số điều kiện Ở vài thị trường, phân phối qua nhà tuyển dụng đạt số kết quả: người tìm việc thường tham gia hợp đồng nhóm phí bảo hiểm đóng vào trừ vào lương hàng tháng 2.2.2 Mơ hình mẫu Chile Năm 1981, Chile trở thành nước giới thay phần hệ thống hưu trí cơng hệ thống quản lý tư nhân Đây hệ thống có cấp Ơû cấp đầu tiên, phủ cung cấp đảm bảo cho tuổi già người lao động phải đóng góp hưu thơng qua hệ thống đóng góp quản lý tư nhân Những người theo hệ thống cũ có quyền trì đổi theo hệ thống Tất người lao động gia nhập thị trường lao động buộc phải tham gia hệ thống hưu trí, người lao động tự có quyền tham gia tự nguyện Cấp phủ quản lý Nó đảm bảo tay việc trợ cấp hưu trí cho người hưu sống thiếu thốn mặt khác đảm bảo khoản lương hưu tối thiểu cho tất người tham gia đóng vào quỹ lương hưu 20 năm không đủ điều kiện để hưởng lương hưu tối thiểu Ở cấp tiếp theo, người lao động phải đăng ký với quỹ hưu trí Khoản đóng góp hàng tháng thực sau: tất cảc thành viên đóng 10% lương phí 2,4% thu nhập cá nhân cho chi phí quản lý đảm bảo rủi ro thương tật người sống sót Quỹ hưu trí chuyển 100% rủi ro cho nhà bảo hiểm thương mại Nhà tuyển dụng lao động khơng phải đóng góp Đến hưu, người thụ hưởng có quyền để lại tiền tài khoản rút hàng tháng mua bảo hiểm niên kim công ty bảo hiểm nhân thọ Các quỹ hưu trí tư nhân điều hành giám sát chặt chẽ cấp thẩm quyền Nếu Quỹ bị phá sản Chính phủ có hỗ trợ 2.3 Thị trường Châu Âu 2.3.1 Vị trí thị trường bảo hiểm châu Âu giới Châu Âu coi nôi bảo hiểm thị trường quan trọng giới với qui mô thị trường lớn, tốc độ phát triển nhanh, ổn định nhiều tập đoàn bảo hiểm hàng đầu giới như: AXA – UAP (Pháp), Allianz (Đức), Prudential (Anh)… Theo ông Bruno Comal, châu Âu giai đoạn suy trầm nghiêm trọng, năm 2012 không thuận lợi, năm tới tiếp tục khó khăn Tuy nhiên, bối cảnh chung tương đối tiêu cực có tin tốt, nước châu Âu giải vấn đề Hy Lạp Ngân hàng trung ương châu Âu sử dụng sức mạnh để cứu đồng euro kiểm sốt ngân hàng Có thể nói châu Âu có tiến rõ nét lĩnh vực sách tiền tệ Năm 2013 năm khơng có tăng trưởng 2014 có tăng trưởng mức thấp Hai năm tới khó khăn, hai năm gần vơ nghĩa với kinh tế Ba thị trường Châu Âu Anh, Đức Pháp Thị trường bảo hiểm số nước Tây Âu khác từ lâu có động vượt qua ban giới quốc gia như: Thụy Sĩ, Hà Lan, Ý, Thụy điển, Luxembourg Thị trường nước Nam Âu, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, có tốc độ phát triển nhanh Các nước Đơng Âu, trình chuyển đổi từ kinh tế nhà nước sang kinh tế tự hơn, có chuyển biến sâu sắc, tăng trưởng mạnh sôi động 2.3.2 Thị trường bảo hiểm Anh Chúng ta thấy hoạt động bảo hiểm biết đời Ý, sau nước thuộc vùng Địa Trung Hải vịnh Ban Tích Tuy nhiên, điều khơng thể chối cãi hình thức bảo hiểm đại lại phát triển Anh, từ kỷ XVII Sự bành trướng phi thường kinh tế trị Anh vào kỷ XIX làm cho doanh nghiệp Anh quốc, có công ty bảo hiểm phát triển rực rỡ giới có ảnh hưởng lớn thời gian dài Rất nhiều ngành bảo hiểm hình thành Công ty bảo hiểm Anh giữ vai trò ngự trị lâu dài nhờ vào lực cao, khả bảo hiểm mạng lưới rộng khắp giới chuyên gia, công ty tài mơi giới bảo hiểm Thị trường bảo hiểm Anh có 926 cơng ty, năm 2001, đạt doanh thu bảo hiểm trực tiếp 227904 triệu USD, 5,97% thị trường giới Như vậy, phí bảo hiểm bình quân đầu người 2.964,2 USD, 64% bảo hiểm nhân thọ Tỉ trọng bảo hiểm GDP đạt l4,33%, cao Châu Âu, sau Thụy Sỹ Tại Anh, công ty bảo hiểm phát triển rực rỡ, ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm giới Cho tới nay, thị trường bảo hiểm nhiều nước chịu chi phối biểu phí điều khoản bảo hiểm có xuất xứ từ Anh quốc Bảo hiểm nhân thọ Anh chiếm 2/3 thị trường, Anh có thị trường bảo hiểm mở cửa, bảo hiểm cho rủi ro tồn giới, thị trường bảo hiểm quan trọng bậc giới, bảo hiểm hàng hải, hàng không, vận tải, rủi ro đặc biệt… ILU (International London Underwriters), Lloyd’s … Các hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm thị trường Anh phát triển phong phú đa dạng Hoạt động mạnh mẽ bảo hiểm Anh thị trường quốc tế không nhờ vào mạng lưới đại lí, chi nhánh cơng ty đặt nước ngồi, mà nhờ nhiều vào động công ty môi giới PHẦN 3: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TẠI MỸ Ai biết Mỹ nước tự giàu có giới Đó mảnh đất màu mỡ khiến cho nhiều người giới ao ước đến làm ăn định cư Mỹ Trong q trình lập quốc Mỹ trải qua 200 năm, mà nước Mỹ phát triển cách nhanh chóng, khơng có nước sánh Nếu xét địa lý, nước Mỹ khơng có thuận lợi Việt Nam, đa số hoang mạc, nắng nóng lạnh giá Nước Mỹ khơng làm giàu cách khai thác khống sản nước mà thường mua khai thác từ nước khác Vậy nước Mỹ lại mau chóng trở thành quốc gia giàu có hùng mạnh giới ? 3.1 Luật pháp, bảo hiểm Mỹ Luật pháp Mỹ bảo vệ người dân cách triệt để cách bắt buộc mua bảo hiểm Vì vậy? Bảo hiểm giúp người dân an tồn có tai nạn xảy Sự bồi thường từ hãng bảo hiểm giúp người dân tránh tình trạng trắng xảy cố Tất tài sản từ nhà cửa, xe cộ sở thương mại phải mua bảo hiểm Doanh nghiệp mua bảo hiểm cho sở mình, nhân viên cho khách hàng Những doanh nghiệp lớn thường lợi dụng ưu điểm bảo hiểm hình thức quảng cáo cho sở Những cơng trình xây dựng cho quốc gia tư nhân đấu thầu cách công khai thứ phải có bảo hành lẫn bảo hiểm Chính có bảo hành bảo hiểm khơng có gian dối cẩu thả Cơng ty trúng thầu thi công xong phải đảm bảo kỹ thuật thời gian sử dụng cơng trình mà trúng thầu Lấy ví dụ: Tai nạn xảy đường mà nguyên đường gập ghềnh hay ổ gà; trơn người bị nạn có quyền kiện cơng ty lãnh thầu làm đoạn đường Chính nước Mỹ khơng có cơng trình chất lượng Một khách hàng mua sắm siêu thị bị trượt té, ngun sàn nhà có nước mà khơng có biển cảnh báo; điều tất nhiên siêu thị phải bồi thường cho người bị té Ngược lại, công ty bảo hiểm sau thụ lý bồi thường cho khách hàng sau họ tăng tiền bảo hiểm sở để xảy tai nạn 3.2 Bảo hiểm tiền gửi Mỹ Mỹ số quốc gia sớm triển khai sách BHTG có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực Tổng công ty BHTG Liên bang Mỹ (FDIC) thành lập triển khai hoạt động BHTG từ năm 1934 để đối phó với hàng ngàn đổ vỡ ngân hàng xảy vào năm 1920 đầu năm 1930 Kể từ thành lập đến nay, FDIC có nhiều thành cơng khẳng định vai trò mạng lưới an tồn tài quốc gia đóng góp tích cực ổn định phát triển thị trường tài Mỹ suốt thập kỷ qua Hoạt động FDIC góp phần củng cố niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng ngăn chặn hiệu ứng đổ vỡ lan truyền Theo nhà nghiên cứu tài chính-ngân hàng, mục đích sách BHTG lập hoạt động xấu, đổ vỡ hoạt động tài chính-ngân hàng nhằm góp phần đảm bảo cho hệ thống tài ổn định, bảo vệ người gửi tiền Vì vậy, xử lý tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ nội dung quan trọng sách BHTG hệ thống BHTG giới Chính sách BHTG Mỹ xử lý tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ Luật pháp Mỹ cho phép FDIC thực trách nhiệm quan quản lý tài sản tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng đổ vỡ Khi FDIC quyền đánh giá giá trị tài sản tổ chức lựa chọn phương thức xử lý cho chi phí bỏ thấp FDIC thiết lập quy trình xử lý tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng đổ vỡ quan có chức giám sát ngân hàng thơng báo tình trạng đổ vỡ tổ chức tham gia BHTG làm thủ tục đóng cửa tổ chức bị đổ vỡ (FDIC, 2003, Resolutions Handbook) Sau giải pháp xử lý tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ FDIC thực Hỗ trợ tài Hỗ trợ tài giải pháp tổ chức BHTG sử dụng để hỗ trợ cho tổ chức tham gia BHTG xác định có nguy khả toán Tổ chức tham gia BHTG nhận hỗ trợ theo hình thức cho vay trực tiếp, mua lại tài sản có gánh vác khoản nợ gửi tiền vào ngân hàng có vấn đề bảo lãnh khoản vay Tại Mỹ, FDIC cung cấp hỗ trợ tài cho ngân hàng tổ chức tiết kiệm bảo hiểm có nguy khả toán qua giao dịch hỗ trợ ngân hàng mở (OBA) Chính sách hỗ trợ tài FDIC phê duyệt từ năm 1950, song đến năm 1971 hoạt động thức bắt đầu triển khai Quá trình áp dụng hình thức hỗ trợ OBA cho thấy giải pháp mang lại hiệu định việc xử lý tổ chức tài bị khả tốn có nguy đổ vỡ, giảm thiểu bất ổn cộng đồng Tuy nhiên, bên cạnh OBA có nhược điểm như: khoản nợ bất thường trì ngân hàng tổ chức tiết kiệm gặp khó khăn; khách hàng có khoản tiền gửi khơng bảo hiểm chủ nợ bảo vệ giao dịch OBA, làm giảm tính kỷ cương thị trường; tổ chức tài yếu phép trì hoạt động cạnh tranh với tổ chức không hỗ trợ Từ năm 1971 tới 1992, FDIC thực thành công số giao dịch hỗ trợ OBA cho ngân hàng, Ngân hàng First Penn vào năm 1980, Continental Illinois National Bank and Trust Company năm 1984, First City năm 1988,…Cho đến năm 1989, FDIC bắt đầu hạn chế cung cấp giao dịch hỗ trợ ngân hàng mở Từ năm 1992 đến nay, khơng có giao dịch OBA thực nhược điểm nêu Giao dịch mua nhận nợ thay (P&A) Mua nhận nợ thay giao dịch mà tổ chức BHTG xếp cho tổ chức tài mạnh mua lại phần toàn tài sản tổ chức tham gia BHTG bị khả toán bị đổ vỡ gánh vác phần tất khoản nợ, bao gồm khoản tiền gửi bảo hiểm Trong giao dịch này, tổ chức mua lại nhận hỗ trợ từ tổ chức BHTG để hồn thành giao dịch mua lại Mục đích giao dịch P&A nhằm hạn chế rủi ro, giải cứu ngân hàng đổ vỡ, góp phần đảm bảo ổn định hệ thống tài quốc gia Kết giao dịch tổ chức tham gia BHTG liên kết sáp nhập với tổ chức mạnh Có nhiều loại giao dịch P&A khác thỏa thuận mang tính nguyên tắc phép thay đổi Bởi tình ngân hàng đổ vỡ khác nhau, điều khoản thỏa thuận nên linh hoạt đủ để thu giá trị lớn cho tài sản FDIC quản lý Trong trường hợp FDIC, có loại giao dịch P&A sau FDIC thực hiện, là: P&A bản, P&A khoản cho vay, P&A giản ước, P&A quyền chọn, P&A nhóm tài sản, P&A toàn ngân hàng hai loại P&A mang tính chun mơn hóa P&A chia sẻ tổn thất ngân hàng bắc cầu P&A phương pháp xử lý ngân hàng tổ chức tiết kiệm đổ vỡ phổ biến FDIC thực Kể từ bắt đầu khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008 đến nay, có 277 ngân hàng đổ vỡ FDIC xử lý (số liệu đến tháng 8/2010) Trong đó, số ngân hàng FDIC chọn phương pháp xử lý mua nhận nợ chiếm tới 93% Trường hợp xử lý FDIC đổ vỡ Douglass National Bank ví dụ Douglass National Bank số ngân hàng bảo hiểm bị đổ vỡ năm 2008 Tính đến ngày 22/10/2007, ngân hàng có 58,5 triệu la tài sản 53,8 triệu đô la tổng tiền gửi Ngày 25/1/2008, quan kiểm soát tiền tệ Mỹ (OCC) định đóng cửa Douglass thua lỗ vấn đề khoản cho vay, đồng thời định FDIC quan tiếp nhận xử lý ngân hàng Ban giám đốc FDIC phê duyệt việc đảm đương tất khoản tiền gửi Douglass Bank cho Liberty Bank Trust Company Tất khách hàng gửi tiền Douglass National Bank tự động trở thành khách hàng gửi tiền ngân hàng mua lại Ba văn phòng ngân hàng mở lại vào ngày thứ với tư cách chi nhánh Liberty Bank Trust Ngay tuần, khách hàng Douglass truy cập tiền họ cách viết séc, cách sử dụng thẻ ghi nợ thẻ ATM Để đảm nhận tất khoản tiền gửi ngân hàng bị đổ vỡ, Liberty Bank Trust Company mua lại khoảng 55,7 triệu đô la tài sản Douglass National theo giá trị sổ sách, trừ khoản chiết khấu 6,1 triệu đô la FDIC giữ lại khoảng 2,8 triệu đô la tài sản để xử lý tiếp Theo FDIC, phương án xử lý lựa chọn giải pháp chi phí thấp FDIC ước tính chi phí quỹ bảo hiểm tiền gửi cho việc xử lý 5,6 triệu đô la Với ưu điểm trội, P&A xem giải pháp có chi phí thấp chi phí ước tính cho việc chi trả tiền gửi bảo hiểm, gây rối loạn so với việc thực chi trả người gửi tiền ngân hàng quan tâm hỗ trợ trình tái cấu ngân hàng lý tài sản ngân hàng theo hình thức nhanh hiệu Chi trả tiền gửi (Pay-off) Chi trả BHTG việc thực cam kết toán khoản tiền gửi bảo hiểm (bao gồm gốc lãi theo mức độ định) tổ chức BHTG cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm Việc chi trả tiền bảo hiểm thực tổ chức tham gia BHTG chấm dứt hoạt động bị khả toán Tại Mỹ, giải pháp chi trả tiền gửi thực FDIC không nhận giá thầu cho giao dịch P&A đáp ứng nguyên tắc chi phí thấp Có hai hình thức chi trả tiền gửi Hình thức thứ chi trả trực tiếp, nghĩa người gửi tiền đến trụ sở tổ chức đổ vỡ để nhận tiền BHTG FDIC gửi séc cho người gửi tiền qua bưu điện Hình thức thứ hai chuyển khoản tiền gửi bảo hiểm, nghĩa tiền gửi bảo hiểm khoản nợ có bảo đảm ngân hàng tổ chức tiết kiệm đổ vỡ chuyển cho tổ chức khác hoạt động tốt, đồng thời dịch vụ cung cấp cho người gửi tiền bảo hiểm không bị ngừng trệ Trước đây, FDIC chủ yếu sử dụng biện pháp chi trả để xử lý tổ chức bị đổ vỡ Tuy nhiên, sau ngành ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, đặc biệt sau khủng hoảng ngân hàng năm 1980, FDIC nói riêng quan quản lý ngân hàng nói chung thực nhiều biện pháp xử lý khác nhằm giảm chi phí so với biện pháp chi trả cho người gửi tiền BHTG Trong khủng hoảng tài tồn cầu vừa qua, có 11 ngân hàng bị đổ vỡ FDIC xử lý hình thức chi trả tiền gửi, chiếm tỷ lệ 4% tổng số ngân hàng bị đổ vỡ First Bank of Beverly Hills số ngân hàng FDIC chi trả tiền gửi năm 2009 First Bank of Beverly Hills bị đóng cửa Vụ Các định chế tài California FDIC định quan tiếp nhận xử lý ngân hàng Tính đến 31/12/2008, ngân hàng có tổng tài sản trị giá 1,5 tỷ đô la Mỹ tổng tiền gửi tỷ la Mỹ, ước tính có khoảng 179.000 đô la không bảo hiểm FDIC chịu trách nhiệm chi trả toàn số tiền gửi bảo hiểm (bao gồm gốc lãi) lên tới 250.000 la/người gửi tiền FDIC ước tính chi phí đổ vỡ ngân hàng xấp xỉ 394 triệu đô la Mỹ Việc tăng hạn mức chi trả kịp thời từ 100.000 đô la lên 250.000 đô la áp dụng từ 3/10/2008 đến 31/12/2010 phần gói cứu trợ 700 tỷ la Chính phủ Mỹ nhằm giải cứu thị trường tài chính, góp phần làm cho người gửi tiền an tâm tin tưởng Vì vậy, khơng có đột biến rút tiền gửi lớn hoảng loạn xảy Đây coi thành cơng đáng ghi nhận sách BHTG với sách khác Chính phủ Mỹ việc kiềm chế khủng hoảng tài thời gian qua, khủng hoảng đánh giá lớn 100 năm trở lại Ngân hàng bắc cầu Ngân hàng bắc cầu ngân hàng tạm thời thành lập điều hành tổ chức BHTG để nắm giữ tài sản “đảm trách” khoản nợ ngân hàng có vấn đề giải pháp xử lý cuối hoàn thành Tại Mỹ, ngân hàng bắc cầu hình thức giao dịch P&A FDIC quy định thời gian tồn tối đa ngân hàng bắc cầu năm Tuy nhiên, ngân hàng bắc cầu thành lập phân tích FDIC thể rõ ràng chi phí hoạt động ước tính ngân hàng bắc cầu phải thấp chi phí cho việc chi trả tiền gửi bảo hiểm Ban giám đốc FDIC lựa chọn Chủ tịch Hội đồng quản trị định Ban giám đốc cho ngân hàng bắc cầu để kiểm soát hoạt động hàng ngày ngân hàng Trong thời gian tồn tại, ngân hàng bắc cầu tiếp tục hoạt động phục vụ khách hàng nhằm mục đích cải thiện khả toán, cấu lại tài sản nợ, làm bảng cân đối trước rao bán, qua tăng thêm độ hấp dẫn khách hàng muốn mua lại ngân hàng giảm nhẹ gánh nặng chi trả cho FDIC (FDIC, 2003, Resolutions Hanbook) Trong số ngân hàng đổ vỡ thời gian qua FDIC xử lý, trường hợp Ngân hàng IndyMac điển hình Đây ngân hàng cho vay bất động sản hàng đầu nước Mỹ với tổng tài sản lên tới 32 tỷ đô la Mỹ Vụ đổ vỡ IndyMac cho lớn thứ lịch sử nước Mỹ, đứng sau ngân hàng quốc gia Continental với tổng tài sản 40 tỷ đô la Mỹ bị sụp đổ vào năm 1984 tổn thất cho vay chấp chứng khoán Sự đổ vỡ IndyMac tăng trưởng tín dụng cao thời gian dài thông qua việc cho vay thiếu chặt chẽ thời kỳ bong bóng bất động sản, thị trường nhà đất sụt giảm chứng khoán tụt dốc làm “tổn thương” tới ngân hàng khả toán Sự đổ vỡ IndyMac dự tính liên quan đến tỷ la, vượt mức giới hạn số tiền khoảng 10.000 người bảo hiểm FDIC Chính từ điều này, FDIC chọn giải pháp thiết lập “Ngân hàng bắc cầu” tiến hành mở lại hoạt động bình thường ngân hàng IndyMac ngày hôm sau, nhằm ổn định trật tự xã hội, nâng cao niềm tin công chúng tránh đổ vỡ lan truyền Trước IndyMac với tổng tài sản lên tới 32 tỷ đô la Mỹ, liên quan tới đông đảo dân chúng, bối cảnh thị trường tài tiền tệ tụt dốc dễ bị tổn thương nguy khủng hoảng kinh tế mức cao việc lựa chọn giải pháp ngân hàng bắc cầu sư lựa chọn tối ưu Với định FDIC, 200.000 khách hàng IndyMac bảo vệ toàn khơng có dư chấn xấu tác động lên thị trường tài tiền tệ hay hệ thống ngân hàng 3.3 Phúc lợi xã hội Phúc lợi xã hội phần thiếu sống hàng ngày, chế độ phúc lợi xã hội Mỹ tương đối hoàn thiện Chế độ phúc lợi xã hội hành Mỹ hoàn thiện sau thực thi phương án An toàn xã hội (Social Security Act) từ năm 1936 Phương án An toàn xã hội bao gồm biện pháp phúc lợi sau: 3.3.1 Trợ cấp thất nghiệp Chỉ cần người xin nghỉ việc thất nghiệp, người có khoản tiền tiết kiệm hay khơng phép đăng ký Thời gian trợ cấp thông thường từ ~ tháng, theo tình hình bang mà kéo dài thời gian trợ cấp Các nhà kinh tế cho trợ cấp thất nghiệp giúp giảm nhẹ tác động khủng hoảng thơng qua việc cung cấp tài cho công nhân việc để đảm bảo nhu cầu cần thiết họ thực phẩm, nhà cửa họ tìm việc Các chương trình kích cầu tiêu dùng, ngăn chặn lan rộng thất nghiệp khu vực bị ảnh hưởng nặng nề Số người thất nghiệp Mỹ lên tới 6,7 triệu tuần kết thúc hôm 6/6, mức cao kể từ số liệu thu thập vào năm 1967 Nguồn cung tài cho khoản trợ cấp thất nghiệp thuế bang liên bang đánh lên giới chủ doanh nghiệp; nhìn chung, nhiều cơng nhân cũ hưởng trợ cấp ơng chủ phải trả nhiều thuế Chính quyền bang dựa sách tài khóa riêng để thiết lập loạt quy định phức tạp, nhằng nhịt để định xem có đủ điều kiện hưởng trợ cấp thất nghiệp hưởng Một số nhà nghiên cứu cho không thống bang làm hệ thống bảo hiểm yếu không cho phép nhiều phụ nữ, người có thu nhập thấp hay người làm việc bán thời gian hưởng trợ cấp “Rất nhiều bang tỏ keo kiệt việc chi trả khoản trợ cấp tương xứng,” giám đốc sách Maurice Emsellem National Employment Law Project, quan nghiên cứu hỗ trợ người lao động, nói “Đơi khơng có lí hay lời giải thích cho hành động đó.” Thời gian hưởng trợ cấp tối đa phụ thuộc vào luật lệ tỉ lệ thất nghiệp bang Công nhân thất nghiệp 17 bang quận Columbia hưởng trợ cấp thời gian 79 tuần, tức năm rưỡi Nhưng bang khác thời gian tối đa 46 tuần Công nhân thất nghiệp Mississippi Alabama hưởng trợ cấp 59 tuần hưởng thêm 20 tuần nữa, bang áp dụng quy định khác khắt khe dựa tỉ lệ thất nghiệp Phất ngôn viên quan giám sát chương trình trợ cấp thất nghiệp cho biết nhà lập pháp bang thay đổi quy định Những người bang, chí hàng xóm nhau, chịu điều chỉnh quy định khác trợ cấp thất nghiệp xác định theo bang họ làm việc bang họ sống Chính quyền liên bang số tổ chức hỗ trợ người lao động thúc đẩy bang đại hóa điều tiết chương trình bảo hiểm thất nghiệp Gói kích thích kinh tế Mỹ bao gồm tỷ USD dành cho bang để giúp phụ nữ, người có thu nhập thấp lao động bán thời gian dễ dàng hưởng trợ cấp Cho đến có 34 bang nhận khoản cứu trợ 3.3.2 Bảo hiểm xã hội Liên bang Bảo hiểm xã hội Liên bang thiết lập cho người có việc làm, thân người làm việc làm việc người thân gia đình tham gia Chủ yếu bao gồm tiền hưu (Retirement Benefits), tiền dưỡng lão (Survivor’s Benefits), tiền dành cho người tàn tật (Disability Benefits) tiền phúc lợi y tế (Medicare Benefits),… 3.3.3 Tiền trợ cấp công cộng (Public Assistance) Đây trợ cấp dành cho người có thu nhập thấp người khiếm thị, người già, người tàn tật gia đình khơng có thu nhập Chính quyền bang theo điều kiện sinh sống trường hợp để cấp tiền Người đăng ký phải chấp nhận điều tra để chứng minh tư cách đăng ký lĩnh nhận trợ cấp 3.3.4 Phúc lợi phụ nữ mang thai nhi đồng Đây khoản phúc lợi thiết lập để bảo đảm gia tăng sức khỏe cho phụ nữ mang thai nhi đồng, không cấp tiền mặt mà cung cấp dịch vụ sức khỏe Phương án an tồn xã hội mang tính tồn quốc, lập để bảo đảm cho quyền lợi tất người Trừ khoản tiền trợ cấp công cộng ra, phần lớn biện pháp phúc lợi khác không phân biệt người giàu hay người nghèo hưởng Điều đáng nói Cục an tồn xã hội quy định: người nhận tiền an tồn xã hội khơng thiết phải nước Mỹ, để thuận tiện cho người hưu lại sinh sống nước 3.3.5 Các loại thường gặp khác Ngoài sách phúc lợi nói bao gồm phương án an tồn xã hội, nước Mỹ có nhiều phúc lợi xã hội liên quan tới phương diện sống cơng việc, có loại thường gặp sau đây: Bảo hiểm việc làm a Tiền bảo hiểm thất nghiệp (Unemployment Insurance) Tiền bảo hiểm thất nghiệp loại chế độ bảo hiểm Hàng tháng trừ khoản tiền tiền lương người bảo hiểm để nộp bảo hiểm, mà người bảo hiểm bị thất nghiệp tức nhận tiền bồi thường, tiền bồi thường nửa số tiền lương người b Tiền bồi thường cho công nhân (Worker’s Compensation Program) Do chủ sử dụng lao động đóng bảo hiểm cho quyền bang cơng ty bảo hiểm, cơng nhân bị tai nạn nghề nghiệp đăng ký lĩnh tiền Mức tiền bồi thường cụ thể thời gian cụ thể phụ thuộc vào khoản tiền mà chủ sử dụng đóng bảo hiểm bao nhiêu, đồng thời báo mức chi phí y tế định Tiền bồi thường công nhân đăng ký cho người khơng có quốc tịch Mỹ mà khơng ảnh hưởng tới việc sau người chuyển đổi thân phận nhập tịch c Tiền bảo hiểm tàn tật bang（State Disability Insurance（ Tồn nước Mỹ có bang California, New York, New Jersay, Hawai Puerto Rico có thiết lập loại bảo hiểm này, thiết lập riêng cho người bệnh tật khoảng thời gian ngắn mà tạm thời khơng thể làm việc Nói cách khác, người bảo hiểm khoảng thời gian bị bệnh chế độ làm việc, sau hồi phục lại bắt đầu làm việc, tiền bảo hiểm ngừng việc chi trả Trợ cấp sống cho người có thu nhập thấp (Public Service for Low Income Persons) a Phiếu lương thực (Food Stamp) Bộ nơng nghiệp Liên bang Mỹ giải ngân cho quyền bang phát phiếu lương thực, phiếu lương thực đổi nơng phẩm sản xuất Mỹ, không đổi lấy tiền mặt, để cứu tế cho gia đình có thu nhập thấp Trợ cấp dành cho công dân Mỹ b Trường học cung cấp bữa ăn giá rẻ miễn phí (School Lunch Program) Đây chương trình thực phẩm dinh dưỡng mang tính tồn quốc phủ thiết lập để đảm bảo cho sức khỏe học sinh Những người khơng có quốc tịch Mỹ có quyền lợi c Chương trình trợ cấp lượng nhà (Home Energy Assistance Program) Chương trình thiết lập dành cho gia đình có thu nhập thấp để giảm chi phí tiền than củi, tiền điện, người khơng có quốc tịch Mỹ hưởng quyền lợi chương trình Tiền trợ cấp lượng việc giúp đỡ chi trả tiền than củi, tiền điện ra, thay cho tiền sửa thiết bị có liên quan tới sưởi ấm lò sưởi, ống khói,… d Nhà cơng cộng giá rẻ (Public Low Income Housing) Khoản phúc lợi có loại hình thức nhà cơng cộng, nhà trợ cấp, trợ cấp tiền thuê nhà nhà giá rẻ Người đăng ký phải tròn 62 tuổi người có thu nhập thấp, có số trợ cấp nhà yêu cầu đồng thời hai điều kiện nói Trợ cấp y tế a Trợ cấp tiền thuốc (Medicaid) Không giống với bảo hiểm y tế, trợ cấp tiền thuốc chương trình bảo hiểm sức khỏe, lập gia đình có thu nhập thấp, đồng thời hưởng bảo hiểm y tế chương trình dành cho cơng dân Mỹ b Chương trình chăm sóc nhà (In Home Support Service) Do quyền Liên bang, bang huyện chịu trách nhiệm, cung cấp dịch vụ chăm sóc nhà dịch vụ y tế cho người già 65 tuổi trở lên, người khiếm thị người tàn tật, khiến cho người sống an tồn nhà, khơng cần vào nhà dưỡng lão tổ chức y tế công cộng KẾT LUẬN Sau trình tìm hiểu tình hình số thị trường bảo hiểm giới nước Mỹ, chúng em tin tìm hiểu đặc điểm thị trường bảo hiểm lịch sử đời phát triển ngành bảo hiểm giới cho nhìn khái quát thị trường bảo hiểm Hơn bối cảnh phát triển thị trường bảo hiểm giới kinh nghiệm xây dựng phát triển thị trường bảo hiểm số nước giới giúp hiểu sâu đánh giá xác tình hình phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đưa giải pháp phát triển thị trường Việt Nam Học học quý giá trình phát triển bảo hiểm nước nhà mang lại cho nhân dân sống yên bình, văn minh Đại học Tây Nguyên, tháng năm 2013 Nhóm DANH SÁCH NHĨM Nguyễn Thị Thùy Diễm Lê Thị Thu Hà Phùng Thị Minh Châu Phạm Minh Trí Nguyễn Thị Hiền Thái Thị Thanh Thúy Võ Thị Thu Thảo Trương Thị Huyền Nguyễn Thị Thùy Đạo 10 Nguyễn Thị Thanh Nhàn 11 Trương Thị Ngọc Minh 12 Nguyễn Thị Hằng 13 Trần Giang Linh 14 Dương Thị Xuân 15 Nguyễn Thị Bích Ngọc 16 K’Mar Ri Loan 17 Thùy Dung Adrơng 18 Trần Thị Thùy Trang ... thu phí bảo hiểm: Bảo hiểm phi nhân thọ chiếm tỷ trọng lớn thị trường Tại thị trường bảo hiểm Châu Mỹ Latinh, bảo hiểm phi nhân thọ chiếm tỷ trọng lớn (bảo hiểm y tế - nạn cá nhân – bảo hiểm người... thị trường bảo hiểm giới Cho tới nay, thị trường bảo hiểm nhiều nước chịu chi phối biểu phí điều khoản bảo hiểm có xuất xứ từ Anh quốc Bảo hiểm nhân thọ Anh chiếm 2/3 thị trường, Anh có thị trường. .. nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm. "