MỤC LỤC cìd Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU - 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu - 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Địa bàn nghiên cứu - 1.3.2 Thời gian thực nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.3.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Mục đích tín dụng - 2.1.3 Phân loại tín dụng - 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng - 2.2 Phương pháp nghiên cứu - 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu - 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu - CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI – TỈNH CÀ MAU 10 3.1 Quá trình hình thành phát triển NHNN & PTNT huyện Trần Văn Thời 10 iv 3.2 Sơ đồ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban -11 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức -11 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban - 11 3.3 Tình hình nhân ngân hàng năm qua (2006-2008) 13 3.4 Giới thiệu khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua (2006-2008) -14 3.5 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2009 17 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI NĂM 2006-2008 - 19 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn vốn huy động NHNo & PTNT Huyện Trần Văn Thời qua năm ( 2006-2008 ) 19 4.2 Phân tích sơ lược hiệu hoạt động tín dụng chung ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) -23 4.3 Đánh giá sơ lược hiệu hoạt động tín dụng chung ngân hàng 26 4.4 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - 28 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 28 4.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn -28 4.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ 37 4.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn -37 4.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 41 4.4.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn -45 4.4.3.1 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo địa bàn -45 4.4.3.2 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 48 4.4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn 52 v 4.4.4.1 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn 52 4.4.4.2 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế -56 4.4.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng -58 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 61 5.1 Đánh giá kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng chung tín dụng ngắn hạn Ngân hàng -61 5.1.1 Những kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng chung -61 5.1.1.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng chung 61 5.1.1.2 Những hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng chung 61 5.1.2 Những kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn -62 5.1.2.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngắn hạn 62 5.1.2.2 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn -62 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn -63 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chung 63 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn -64 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 6.1 Kết luận 67 6.2 Kiến nghị 68 6.2.1 Kiến nghị NHNo & PTNT huyện Trần Văn Thời 68 6.2.2 Kiến nghị ban ngành liên quan địa phương 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO -69 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG cìd Trang Bảng 1: Tình hình nhân Ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) 13 Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm 2006-2007 14 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) 20 Bảng 4: Khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm (2006-2008) - 24 Bảng 5: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chung Ngân Hàng -27 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn 29 Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế -33 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn -38 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 42 Bảng 10: Doanh số dư nợ theo địa bàn -49 Bảng 11: Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 49 Bảng 12: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn - 53 Bảng 13: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế 57 Bảng 14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 59 vii DANH MỤC HÌNH cìd Trang Hình 1: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng qua Năm (2006-2008) 16 Hình 2: Tình hình nguồn Ngân hàng qua năm (2006-2008) 21 Hình 3: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất 34 Hình 4: Doanh số thu nợ ngắn hạn Hộ sản xuất 44 Hình 5: Doanh số dư nợ ngắn hạn Hộ sản xuất -50 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo: Ngân hàng nông nghiệp PTNT: Phát triển nông thôn DS : Doanh số NTTS: Nuôi trồng thủy sản viii Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 CH NG GI I THI U 1.1 tv n nghiên c u Trong b i c nh n n kinh t th gi i hi n nay, v i ti n trình tồn c u hóa h i nh p kinh t qu c t vai trị c a h th ng ngân hàng th tr nên quan tr ng vi c huy ng m i ngày ng v n s d ng v n, ph c v cho s nghi p phát tri n cơng nghi p hóa – hi n i hóa nói chung ph c v cho nhu c u v n nói riêng Vi t Nam m t n c nông nghi p v i g n 80% dân s s ng nơng thơn Vì v y kinh t nơng nghi p óng m t vai trò c c k quan tr ng v n ninh l an ng th c qu c gia s phát tri n toàn di n c a xã h i M c tiêu mà ng nhà n nâng cao c ta ang h ng t i t ng b i s ng xã h i, thúc c a toàn c u th c hi n c xóa ói gi m nghèo, n y kinh t t ng b nh c theo k p s phát tri n c i u ó ngồi nh ng sách kinh t phù h p, vai trị c a h th ng ngân hàng th ng m i, c bi t vai trò c a NHNo & PTNT h t s c quan tr ng Huy n Tr n v!n Th i thu c t"nh Cà Mau m t ho t ng s n xu t nông nghi p Ng c u s d ng v n ho t th c ng#n h n nên ho t i dân ng s n xu t kinh doanh cao th hình ng tín d ng em l i ngân khó kh!n i n hình tình hình n h n, nh n doanh thu c a ngân hàng c'ng nh s phát tri n c a huy n nhà Do ó bên c nh vi c huy c'ng ng ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng ngày phát hàng v$n t%n t i nhi u v n ng khơng nh& ng i n hình v ây ch y u làm ngh nông, nhu tri n Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu mà ho t h a ph ng v n NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i cao gi i pháp vi c thu h%i v n có hi u qu , góp ph n hồn thi n h th ng tín d ng c a ngân hàng T nh ng lý nên tơi ã ch n “ Phân tích tình hình ho t tài ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT huy n Tr n V n Th i n m 2006 – 2008” GVHD: ThS Ngô M Trân SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung Phân tích, ánh giá tình hình ho t ng tín d ng ng#n h n c a NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i qua n!m 2006, 2007 2008 tín d ng c a ngân hàng Qua ó cao hi u qu ho t th y rõ th c tr ng xu t m t s gi i pháp nh(m m r ng nâng ng tín d ng chung ho t ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th - Phân tích khái quát tình hình ngu%n v n v n huy - Phân tích ánh giá s l c hi u qu ho t ng t i ngân hàng ng tín d ng chung c a ngân hàng - Phân tích ánh giá hi u qu ho t - ng tín d ng ng#n h n t i ngân hàng a m t s gi i pháp nh(m nâng cao hi u qu ho t ho t ng tín d ng chung ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng 1.3 Ph m vi nghiên c u 1.3.1 a bàn nghiên c u Vi c nghiên c u c th c hi n a bàn th tr n Tr n V!n Th i thu c huy n Tr n v!n Th i 1.3.2 Th i gian th c hi n nghiên c u S li u dùng ngày 01/01/2006 1.3.3 it ph c v cho vi c nghiên c u tài b#t n ngày 31/12/2008 ng nghiên c u Do th i gian th c t p t i ngân hàng có h n nên tơi khơng th phân tích t t c ho t nh ng ho t ut ng c a ngân hàng mà ch" t p trung phân tích vào ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng nh : ho t n ng#n h n, tình hình d n , n h n theo t Qua ó ánh giá nh ng k t qu pháp nh(m nâng cao hi u qu ho t GVHD: ThS Ngô M Trân i sâu vào ã t ng cho vay thu a bàn theo thành ph n kinh c %ng th i xu t m t s gi i ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 1.3.4 L c kh o tài li u Trong trình th c hi n tài em có s d ng m t s tài sau ph c v cho vi c nghiên c u: - tài “M t s gi i pháp nh(m nâng cao ch t l ng tín d ng h nơng dân t i NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i” c a Ph m Trung Hi u N i dung ch y u phân tích v ch t l gi i pháp - nâng cao ch t l ng tín d ng c a h nơng dân Qua ó ng tín d ng tài “ Phân tích tình hình ho t ó c v tình hình ho t gi i pháp i v i h nơng dân ng tín d ng ng#n h n t i NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i” c a Nguy)n Lan H phân tích s l tài ng” N i dung tài ch y u ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng Qua nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng ng#n h n t i ngân hàng - tài “ Phân tích tình hình cho vay ng#n h n i v i h nông dân t i chi nhánh NHNo & PTNT t i Long Châu t"nh V*nh Long” C a Tr Thi N i dung tài phân tích ch y u v ho t riêng v i h nơng dân, qua ó cho vay i v i h nông dân - tài “ Phân tích ho t ng Tr n Minh ng cho vay ng#n h n nói gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng t i chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn huy n Ba Tri” c a Hu nh V!n Th o phân tích chung v ho t ng tài ng tín d ng c a ngân hàng, bao g%m c ng#n h n, trung h n dài h n Qua ó gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung c a Ngân hàng + Tr tài mà em l tài c a Ph m Trung Hi u ng Tr n Minh Thi ch y u phân tích v tình hình cho vay, qua ó gi i pháp nâng cao ch t l H c kh o nh ng ng ch y u phân tích s l i v i h nơng dân c v ho t tài c a Nguy)n Lan ng tín d ng chung c'ng nh ho t ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng mà không i sâu vào ánh giá ho t tín d ng chung c'ng nh ho t ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng Cịn c a Hu nh V!n Th o ch y u phân tích tình hình ho t GVHD: ThS Ngơ M Trân ng tài ng tín d ng chung SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 tài c a em có nh ng i m m i so v i ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng ng#n h n theo kinh t mà không phân tích riêng nâng cao hi u qu ho t tài i sâu vào phân tích, i v i h nơng dân Qua ó ng tín d ng chung c ho t GVHD: ThS Ngô M Trân a bàn theo thành ph n gi i pháp ng tín d ng ng#n h n SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 CH PH 2.1 Ph NG NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U ng pháp lu n 2.1.1 Khái ni m tín d ng Tín d ng m t giao d ch v tài s n gi a bên cho vay bên i vay, ó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i h n nh t nh theo tho thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vơ i u ki n v n g c lãi cho bên cho vay n h n toán Quan h gi a hai bên c ràng bu c b i c ch tín d ng pháp lu t hi n t i Quan h giao d ch c th hi n qua n i dung sau: - Ng i cho vay chuy n giao cho ng giá tr có th d - Ng ph i hoàn tr cho ng ng giá tr nh t nh, i hình thái ti n t hay hi n v t i i vay ch" m t th i gian nh t i i vay m t l c s d ng t m th i l ng giá tr chuy n giao nh Sau h t th i gian s d ng ng i cho vay m t l ng giá tr l n h n l i i vay có ngh*a v ng giá tr ban u, kho n dôi g i l i t c tín d ng 2.1.2 M c ích tín d ng M c ích c a tín d ng bao g%m c v m t kinh t l$n xã h i V m t kinh t bao g%m vi c áp ng b sung ngu%n v n kinh doanh c a doanh nghi p cá nhân kinh doanh thu c m i thành ph n kinh t Bên c nh ó m c tiêu quan tr ng c a Ngân hàng l i nhu n thu c t m i ho t ng c a Ngân hàng V xã h i vi c c p phát tín d ng góp ph n vào vi c gi m hi n t ng cho vay n ng lãi ang chèn ép nhà s n xu t, cá th có nhu c u tín d ng ho t ng s n xu t kinh doanh Bên c nh ó tín d ng cịn góp ph n t o cơng !n vi c làm, gi i quy t v n th t nghi p, a d ng hoá thành ph n kinh t , bình ,ng phát tri n m t tr t t GVHD: ThS Ngô M Trân n nh SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 + Th tr n Tr n V n Th i: Qua b ng 12 ta th y n h n ng#n h n t i bàn th tr n t!ng không %ng h n 322 tri u %ng u qua n!m C th n!m 2006 n h n ng#n n n!m 2007 ch" 318 tri u %ng, gi m 1,24% Sang n!m 2008 n h n ng#n h n ã t!ng lên Nguyên nhân c a s dân n 334 tri u %ng t t!ng gi m không %ng a bàn ho t ng t ng tr n ngân hàng, d$n i dân i có hi u qu Các c s ho t ng i ng kinh i có hi u qu nên tranh th n n h n n!m gi m a bàn ho t ng ng v i 5,03% u n!m 2007 ng doanh d ch v doanh nghi p c'ng làm !n t ng a n n!m 2008, m t ph n ng kinh doanh hi u qu h n, m t ph n tình hình l m phát kéo dài nên n h n n!m t!ng so v i n!m 2007 + Khánh Bình: Ng nghi p N h n h n nh ng có s bi n 1,53% so v i 2006 i dân a bàn ch y u ho t a bàn xã chi m t- tr ng không cao t ng n ng rõ r t qua n!m C th n!m 2007 n h n gi m n n!m 2008, n h n ã t!ng m t m c 9,30% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s t!ng gi m không %ng nông dân ng s n xu t nông a bàn huy n làm !n t n!m gi m so v i n!m 2006 nông dân g p nhi u khó kh!n d$n + Chi Nhánh Sơng ng u n!m 2007 bà i có hi u qu nên n h n n n!m 2008, ho t ng s n xu t c a bà n n h n ng#n h n n!m t!ng c: Qua b ng s li u ta th y n h n ng#n h n a bàn chi m t- tr ng cao nh t t ng n h n ng#n h n Nguyên nhân t- tr ng n h n t- l thu n v i t- tr ng doanh s cho vay Theo phân tích Ng ph n doanh s cho vay a bàn n i có dân c t p trung ông úc i dân n i ây ch y u sinh s ng b(ng ho t gi i trí….Bên c nh ó ng kinh doanh d ch v !n u ng, a bàn c'ng n i t p trung nhi u doanh nghi p, nhu c u s d ng v n r t cao nên doanh s cho vay chi m t- tr ng cao ln gia t!ng qua n!m, ó n q h n ng#n h n n!m, nhiên m c bi n GVHD: ThS Ngô M Trân a bàn c'ng t!ng qua ng không cao 55 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 4.4.4.1 Tình hình n h n ng n h n theo thành ph n kinh t) Qua b ng s li u 13 ta th y h s n xu t chi m t- tr ng cao nh t t ng n h n ng#n h n theo thành ph n kinh t 89,0% B i ng i dân t i a bàn huy n ch y u sinh s ng b(ng s n xu t nông nghi p v i ngh tr%ng tr t, ch!n ni Các ngành ngh không em l i thu nh p cao cho ng ó nh h ng c a d ch b nh, s t!ng giá nguyên li u nhân làm cho ho t ng s n xu t kinh doanh c a ng kh n!ng tr n th p d$n i dân Bên c nh u …vào c'ng nguyên i dân n i ây hi u qu , n n h n t!ng cao N h n ng#n h n c'ng c chia làm thành ph n chính: cho vay doanh nghi p, cho vay h s n xu t cho vay khác - Doanh nghi p: Qua b ng sô li u ta th y doanh s n h n ng#n h n i v i thành ph n doanh nghi p t!ng qua n!m C th n!m 2007 doanh s t!ng 37,5% so v i n!m 2006 n!m 2008 doanh s c'ng t!ng cao so v i n!m 2007 v i m c bi n ng 68,59% Ho t nghi p n!m 2008 b nh h ng s n xu t kinh doanh c a doanh ng b i tình hình l m phát nên g p nhi u khó kh!n nên kh n!ng tr n th p H n n a s m t giá c a %ng ti n làm cho giá tr t bi n i c a n h n ng#n h n i v i thành ph n t!ng cao, d$n nm c ng c'ng t!ng cao - H s n xu t: Nhìn chung t ng n h n ng#n h n n h n theo thành ph n s n xu t chi m t- cao nh t, t 87,2-89,0% N h n ng#n h n i v i thành ph n t!ng qua n!m, nhiên m c bi n ng không cao hi u rõ h n ta i vào xét thành ph n c th + Tr ng tr+t: N h n ng#n h n h ng gia t!ng nh ng m c bi n i v i ngành tr%ng tr t u có chi u ng không cao C th , n!m 2007 n h n ngành tr%ng tr t t!ng 3,98% so v i n!m 2006 n!m 2008 t!ng 6,06% so v i n!m 2007 N!m 2007, ng i dân ho t ng s n xu t kinh doanh ngành tr%ng tr t làm !n có hi u qu h n so v i n!m 2006 nh ng l i nhu n thu cho Ngân hàng mà ph i GVHD: ThS Ngô M Trân u t c không tr vào vi c tái s n xu t nên n 56 y SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 B ng 13: Doanh s n h n ng n h n theo thành ph n kinh t) ( VT: Tri u %ng) N m 2007 2006 Ch tiêu S Ti n I Doanh nghi p 88 T! tr+ng (%) 2,1% S Ti n 131 2008 T! tr+ng (%) 3,0% S Ti n 204 T! tr+ng (%) Chênh l ch 2007-2006 2008-2007 T ng T ng Tuy t Tuy t i i i i (%) (%) 4,3% 43 37,5 73 68,59 II H s n xu t 3.716 89,0% 3.862 88,3% 4.117 87,2% 146 3,93 255 6,60 Tr%ng tr t 2.715 65,0% 2.823 64,5% 2.994 63,4% 108 3,98 171 6,06 Nuôi tr%ng thu- s n 814 19,5% 826 18,9% 834 17,7% 12 1,47 0,97 Ch!n nuôi 187 4,5% 213 4,9% 289 6,1% 26 13,90 76 35,68 III.Cho vay khác 372 8,9% 383 8,8% 398 8,4% 11 2,96 15 3,91 4.176 100% 4.376 100% 4,719 100% 200 4,79 343 7,84 T ng GVHD: ThS Ngô M Trân 57 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 h n t!ng li u n n!m 2008, n h n t!ng ch y u d ch b nh giá nguyên u vào t!ng, hi u qu ho t ng s n xu t kinh doanh c a ng i dân g p nhi u khó kh!n, kh n!ng tr n Ngân hàng th p + Ni tr ng th(y s n: Nhìn chung n h n ng#n h n c'ng t!ng qua n!m nh ng v i m c t Nguyên nhân nh ng n!m qua ng ng i v i ngành i th p, t 0,97% - 1,47% i dân ngành ho t ng t ng i có hi u qu nên kh n!ng tr n t!ng N h n t!ng ch y u tình hình l m phát kéo dài d$n t ng i n s m t giá c a %ng ti n làm cho tr s t i u t!ng + Ch n nuôi: Trong ba n!m qua n h n ng#n h n ng i v i ngành ch!n nuôi t!ng u qua n!m v i m c t i cao C th n!m 2007 n h n ng#n h n i v i ngành t!ng 13,90% so v i n!m 2006 n!m 2008 t!ng 35,68% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s gia t!ng n!m qua ngành ch!n nuôi ch u nh h ng b i d ch cúm gia c m, ng ngành ã g p r t nhi u khó kh!n ho t n!ng tr n Ngân hàng th p, d$n i dân ho t ng ng s n xu t nên kh n n h n t!ng - Cho vay khác: N h n ng#n h n i v i thành ph n nhìn chung u t!ng qua n!m Nguyên nhân ch y u doanh s cho vay iv i ngành t!ng qua n!m.,n h n t!ng ch y u t- l thu n v i m c t!ng lên c a doanh s cho vay M t ph n c'ng tình hình l m phát d$n n lãi su t cho vay c a Ngân hàng t!ng lên, làm cho giá tr t t ng i c a n h n ng#n h n u t!ng qua n!m 4.4.5 ánh giá hi u qu ho t u t!ng qua n!m ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng • D n ng n h n/T ng v n huy ng (l n) Ch" tiêu cho th y kh n!ng s d ng v n huy tiêu l n hay nh& huy ng c a Ngân hàng, ch" u không t t N u ch" tiêu l n kh n!ng ng v n c a Ngân hàng th p, ng d ng ngu%n v n huy i giá tr c l i ch" tiêu nh& Ngân hàng s ng khơng hi u qu Nhìn vào b ng s li u ta th y n!m qua, T- l d n ng#n h n / T ng v n huy ng c a Ngân hàng t!ng gi m không %ng GVHD: ThS Ngô M Trân 58 u C th , n!m 2006 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 bình qn 2,74 %ng d n có m t %ng v n huy 2007, tình hình huy ng v n c a Ngân hàng ng tham gia Sang n!m c c i thi n so v i n!m 2006, bình qn 2,10 %ng d n có m t %ng v n huy 2008 t- l d n ng#n h n t ng v n huy ng tham gia n n!m ng c a Ngân hàng t!ng lên v i m c không k 2,17 l n B ng 14: Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng VT: Tri u %ng T ng v n huy N m nv Ch tiêu tính ng 2006 2007 2008 Tri u %ng 66.796 97.325 114.758 Doanh s cho vay ng n h n Tri u %ng 288.785 321.295 333.776 Doanh s thu n ng n h n Tri u %ng 271.260 299.881 318.501 D n bình quân ng n h n Tri u %ng 174.358 193.837 227.156 T ng d n ng n h n Tri u %ng 183.120 204.534 249.778 N h n ng n h n Tri u %ng 4.176 4.376 4.719 L n 2,74 2,10 2,17 T! s thu n ng n h n % 93,9 93,3 95,4 N h n ng n h n/D n ng n h n % 2,3 2,1 1,9 vòng 1,56 1,55 1,40 D n ng n h n/ T ng v n huy ng Vịng quay v n tín d ng ng n h n • T! s thu n ng n h n (%): Qua b ng s li u ta th y t- s thu n ng#n h n c a ngân hàng nh ng n!m qua cao t!ng gi m t ng i %ng u qua n!m C th , n!m 2006 h s thu n c a ngân hàng 93,9%, n!m 2007 93,3% n!m 2008 95,4% t ôn i u ó th hi n c hi u qu công tác thu n c a khách hàng c k t qu nh v y v y ph i k c, ng viên khách hàng tr n GVHD: ThS Ngô M Trân n vai trị c a cán b tín d ng vi c úng h n 59 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 • T! l n h n ng n h n/ T ng d n ng n h n ây ch" tiêu ph n ánh hi u qu ho t ng tín d ng c a Ngân hàng T- l n h n t ng d n c a ngân hàng t ng m c cho phép c a Ngân hàng Nhà N c d h i cao nh ng v$n cịn n(m i m c 5% có chi u ng gi m qua n!m C th , n!m 2006 n h n t ng d n c a ngân hàng 2,3, n!m 2007 2,1 2008 1,9 ây m t d u hi u t t th hi n s hi u qu công tác x lý n h n Tuy nhiên Ngân hàng ph i c g#ng h nn a h n ch n h n m c th p nh t • Vịng quay v n tín d ng ng n h n Vịng quay v n tín d ng c a chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tr n v!n Th i nh ng n!m qua có s bi n ng khơng theo m t chi u t!ng ho c gi m, mà có s t!ng gi m khơng %ng 1,56 vịng, u N!m 2006 vịng quay v n tín d ng n n!m 2007 1,55 vòng n!m 2008 1,40 vòng Nguyên nhân gi m sút n!m 2008 có s phát, thu nh p c a ng nh h i dân có gi m xu ng, nh h ng c a d ch cúm gia c m tái ng t c hi u qu s d ng v n c a Ngân hàng Nh n xét: Qua phân tích ta th y ho t ng tín d ng c a NHNo & PTNT huy n Tr n v!n Th i ba n!m qua có nhi u ti n tri n th hi n rõ nh t t- s thu n ng#n h n ngày t!ng Bên c nh ó t- l N h n ng#n h n/ D n ng#n h n c'ng có chi u h ng gi m, i u th hi n c s c g#ng c a cán b tín d ng Ngân hàng cơng tác x lý thu thu h%i n Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu t c ho t ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng c'ng t%n t i nh ng h n ch nh t- l n h n cịn GVHD: ThS Ngơ M Trân 60 m c cao SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 CH NG M.T S3 BI N PHÁP NH4M NÂNG CAO HI U QU5 HO-T NG TÍN D/NG NG0N H-N T-I NHNo & PTNN HUY N TR$N V%N TH&I 5.1 ánh giá k)t qu t c nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng chung tín d ng ng n h n t i ngân hàng 5.1.1 Nh1ng k)t qu t c nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng chung 5.1.1.1 Nh1ng k)t qu - V n huy khách hàng t c ho t ng tín d ng chung ng c'ng ln t!ng qua n!m, i u th hi n lòng tin c a i v i Ngân hàng ngày cao - T- s thu n t m c cao th hi n s n0 l c c a cán b Ngân hàng công tác thu h%i n - T- s d n t ng v n huy hi u qu vi c huy ng t c k t qu kh quan, th hi n ng v n s d ng v n c a Ngân hàng 5.1.1.2 Nh1ng h n ch) t n t i ho t - Qui trình cho vay ch a ng tín d ng chung c chun mơn hóa th t c cịn r m rà, m t ph n thi u cán b , m t ph n chuyên môn nghi p v ch a cao, d$n n kh n!ng x lý nghi p v c'ng nh gi i quy t nh ng r#c r i phát sinh th p - Tình hình huy ng v n ch a t hi u qu cao, v n i u chuy n chi m ph n l n t ng ngu%n v n - C s v t ch t thi u th n, ch a có y nh ng trang thi t b hi n i - Nhi u v n phát sinh vi c th ch p tài s n nh : + Có tài s n nh ng khơng có gi y t h p pháp mb o + Có tài s n nh ng tài s n có tính ch t khó lý + Khách hàng l i d ng s thi u sót c a cán b tín d ng gian l n vi c th ch p - N h n có xu h ng gia t!ng, ây i m l u ý vi c x lý ng!n ng a n h n c a Ngân hàng GVHD: ThS Ngô M Trân 61 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 5.1.2 Nh1ng k)t qu t c nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng ng n h n 5.1.2.1 Nh1ng k)t qu Nhìn chung ho t t c ho t ng tín d ng ng n h n ng tín d ng ng#n h n c a NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i n!m qua t c k t qu t - N h n ng#n h n có xu h ng i kh quan: ng gi m qua n!m, ây m t d u hi u t t vi c x lý n h n c'ng nh r i ro tín dung c a Ngân hàng - T- l d n t ng v n huy th hi n hi u qu huy ng có chi u h ng bi n chuy n t t, i u ng v n c'ng nh s d ng v n c a Ngân hàng - T- l n h n t ng d n có chi u h ng gi m, i u th hi n s ti n b c a cán b Ngân hàng công tác x lý n h n 5.1.2.2 Nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng ng n h n T" l n h n t ng d n cao: Theo quy hàng nhà n c t- l n h n t ng d n d an toàn cho ngân hàng th nh chung c a ngân i 5% mb oh s ng m i T b ng s li u ta th y t- l n t ng d n c a ngân hàng nông nghi p huy n Tr n V!n Th i n!m qua (2006-2008) m c dù v$n n(m m c an tồn (5%) có chi u h ng gi m nh ng th c t v$n cao C th n!m 2008, ch" s 1,9% ch" s c a ngân hàng khác th ng n(m d i m c 1% i u cho th y Ngân hàng c n n0 l c h n n a công tác thu h%i x lý n h n Khách hàng c a Ngân hàng ph n l n h s n xu t nông nghi p, thu nh p c ah t th ng ng i th p, l ng ti n nhàn r0i không cao nên l ng v n huy m c nh& v a Bên c nh ó, khách hàng vay v n l ch y u ph c v cho s n xu t nông nghi p nên l lãi su t Ngân hàng thu ng v n vay th ng ng v n vay ng nh&, ti n c khơng cao, ó chi phí cho cơng tác huy ng v n c'ng nh thu h%i n r t t n kém, d$n n l i nhu n c a Ngân hàng th p it ng cho vay tr i r ng d$n n vi c qu n lý khách hàng c a cán b tín d ng g p khó kh!n GVHD: ThS Ngô M Trân 62 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 Hi u qu s d ng v n th p th hi n qua ch" s d n t ng v n huy ng cao Vòng quay v n tín d ng v n có chi u h chuy n v n có chi u h ng gi m ch ng t& t c luân ng gi m 5.2 M t s gi i pháp nh6m nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng c(a Ngân hàng 5.2.1 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung - C n quan tâm h n n a v vi c nâng cao ho t ph i tìm cho nguyên nhân d$n ng ch t l ng tín d ng, n n x u, có k ho ch bi n pháp x lý h a hi u - T!ng c huy ng - ng công tác huy ng v n t i ch0 c s giao khoán ch" tiêu n tồn th cán b cơng nhân viên y m nh công tác huy nh rõ huy ng v n nh(m t!ng thêm ngu%n v n, c n xác ng v n nhi m v tr ng tâm, có ý ngh*a quy t hi n hồn thành k ho ch hàng n!m, t p trung ch" v n, nh t ngu%n v n dân c T!ng c o công tác huy n vi c th c ng ngu%n ng tính t ch , sáng t o c a công nhân viên ngân hàng b(ng nhi u hình th c huy - T!ng c nh ng phong phú, h p d$n ng thông báo ài phát truy n hình v hình th c g i ti n ti t ki m m c lãi su t ang v n hành - i v i n x u có kh n!ng v tài chính, c tình chây ngh*a v tr n ngân hàng, c n s m không th c hi n a x lý theo pháp lu t, nhanh chóng x lý tài s n th ch p thu h%i n nh(m r!n e tránh tâm lý lây lan - Th c hi n nghiêm qui ch dân ch , m r ng quy n t ch , m r ng quy n t quy t, t ch u trách nhi m cho b ph n tham m u, th i nh ng nhân t ng k p i n hình %ng th i k- lu t nghiêm nh ng cán b ho t hi u qu , vi ph m nguyên t#c, ch - T!ng c ng viên khen th ng công tác ki m tra, ngành i chi u chéo khách hàng nhau, qua ó nh(m phát hi n nh ng sai sót trình cho vay nh(m nâng cao ch t l ng a bàn v i kh#c ph c, ng tín d ng GVHD: ThS Ngô M Trân 63 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 - Quan tâm h n n a công tác giáo d c t t ng, o c tác phong cho ng' cán b ngân hàng M0i cán b ngân hàng c n quán tri t t t nhu n “k- c ng, trung th c, sáng t o, ch t l - Công tác thu n , thu lãi nâng cao ch t l x u n n x u, n r i ro nh(m ng tín d ng, th c hi n nghiêm k ho ch thu lãi, n r i ro, n nv i v i h nông dân: th c hi n m r ng cho vay i v i h s n xu t( nông nghi p, nông thôn, nông dân) theo ngh quy t Trung : ng ( hàng có n x u nh ng không i v i khách c ngân hàng c c u l i n , vay tr khơng sịng ph,ng, d án thi u tính kh thi, không hi u qu …c - ng nh(m th m ng, hi u qu ” công tác c bi t tr ng m b o tình hình tài cho - i ng quy t t ch i cho vay) i v i doanh nghi p nh& v a, h kinh doanh có gi y phép: + L a ch n cho vay có tài s n i v i khách hàng s n xu t kinh doanh có hi u qu m b o n vay Ph i th m nh k/ 100% tr c cho vay Nghiêm c m cho vay s d ng v n khơng úng m c ích + Ki m tra 100% tr c, sau vay + Giao ch" tiêu k ho ch n t ng cán b tín d ng 5.2.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n V công tác thu h i n : Nhìn chung cơng tác thu h%i n c a Ngân hàng nh ng n!m qua t ng i t t, nh ng khách hàng c a Ngân hàng ch y u kinh doanh l*nh v c nông nghi p, m t ngành ngh r t nh y c m v i nh ng bi n ng c a th tr ng ph thu c nhi u vào i u ki n t nhiên Và v i tình hình suy thối kinh t nh hi n nay, Ngân hàng c n nâng cao kh n!ng thu h%i n h n n a gi v ng nh p phát tri n Vì v y Ngân hàng có th áp d ng m t s bi n pháp sau nâng cao kh n!ng thu h%i n : - Các v!n b n báo n h n m t th i gian thích h p n h n tr c n n khách hàng tr c ngày khách hàng có th chu n b ho c ch vi c tr n , nh ng kho n n h n c'ng c n GVHD: ThS Ngô M Trân a 64 a gi y báo n ng n k p th i SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 - Cán nhân viên cán b tín d ng c a Ngân hàng c'ng nên th c, nh#c nh khách hàng tr n ti p úng h n Gi y báo n c n ng xuyên ôn c em g i tr c n khách hàng - i v i kho n n khó ịi kho n vay có v n nên l a ch n ph ng án x lý thích h p c n x lý h n ch th i gian chi phí t n cho c hai phía ngân hàng khách hàng Nâng cao ch t l ng i ng' công nhân viên c a Ngân hàng c n i ng7 cán b , nhân viên i di n cho b m t cho Ngân hàng nên b ph n c t o, nâng cao góp ph n nâng cao hi u qu ho t ho t y v m t ch t l$n m t l ng ng c a Ngân hàng nói chung hi u qu ng c a Ngân hàng nói riêng - Ngân hàng c n t ch c l p t o nâng cao ki n th c t ng quát, ki n th c nghi p v c'ng nh kh n!ng giao ti p th c ngo i ng tin h c c'ng c n i v i khách hàng Ngoài ki n c quan tâm úng m c thích ng v i xu th h i nh p hi n - Không ng ng nâng cao s l nhân viên tr8 n!ng ng ng nhân viên, u tiên n ch n nh ng áp ng nhu c u ngày cao ho t ng c a Ngân hàng - T ch c l p gi ng d y, trau d%i Quan tâm h n n a t i công tác giáo d c t t cán b M0i cán b c n quán tri t t t th c, sáng t o, ch t l o d c cho cán b công nhân viên ng, o c tác phong cho ng nh(m th m nhu n “k- c ng, hi u qu ” C n có hình th c nêu g i ng' ng, trung ng, khen th ng i v i nh ng cán b nhân viên có ph m ch t t t có hình th c k- lu t, phê bình nghiêm kh#c i v i nh ng ng - Có hình th c ãi ng i vi ph m i v i nh ng ng hàng Ngồi nên có hình th c h0 tr , giúp ; c nh khó kh!n h an tâm làm vi c, t i có óng góp, sáng t o cho Ngân i v i nh ng nhân viên có hồn ó góp ph n vào hi u qu ho t ng c a Ngân hàng GVHD: ThS Ngô M Trân 65 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 Ng n ng8a, x" lý n h n: - Tr c cho vay nên xét t k/ kh n!ng thu h%i v n k t qu ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng có bi n pháp x lý k p th i khách hàng g p khó kh!n - Tùy theo tính ch t c a t ng a bàn n!ng l c ho t ng c a t ng cán b tín d ng mà phân cơng nhi m v cho phù h p - Cán b tín d ng c n kiên trì vi c khuy n khích khách hàng tr n úng h n i v i h n x u có kh n!ng v tài nh ng c tình chây khơng th c hi n ngh*a v tr n ngân hàng, c n s m a x lý theo pháp lu t Nhanh chóng th ch p tài s n thu h%i n nh(m r!n e tránh tâm lý lây lan - Khi cán b tín d ng khơng n#m ch#c vi c s d ng v n kh n!ng hoàn tr v n vay c a khách hàng, công ty b o hi m: h phòng ng a r i ro ngân hàng nên k t h p v i ng khách hàng vay v n n mua b o hi m mùa v s n xu t, b o hi m lo i tr%ng, v t nuôi nơng nghi p Ngồi ra, ngân hàng c'ng nên tiên li u mua b o hi m tín d ng cho ngân hàng c chia s8 r i ro GVHD: ThS Ngô M Trân 66 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 CH NG K9T LU N VÀ KI9N NGH: 6.1 K)t lu n Tr n V!n Th i m t huy n có ph n l n dân c s ng b(ng nông nghi p nên nhu c u s d ng v n m r ng s n xu t nông nghi p r t l n Ph n l n v n vay c a bà nơng dân d ph n tín d ng, i hình th c ng#n h n Do ó vai trò c a b c bi t tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng nông nghi p huy n ngày tr nên quan tr ng Ba n!m qua Ngân hàng Nông nghi p & phát Tri n Nông thôn huy n Tr n V!n Th i ã r t c g#ng vi c áp ng nhu c u v n vay c a bà nông dân c'ng nh nâng cao hi u qu ho t ng, l i nhu n cho Ngân hàng Qua phân tích ta th y ho t n!m qua có chi u h ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng ng có ti n tri n t t T ng v n huy t ng ngu%n v n nh ng t!ng qua n!m n!m 2008 c bi t v n huy ng ng#n h n t t!ng cao Bên c nh ó v$n cịn t%n t i n h n nh ng t- l n h n có chi u h t!ng ng th p so v i ng gi m ho t u qua n!m i u th hi n c ng thu n t k t qu cao c s ti n b công tác huy ng v n c'ng nh kh n!ng thu h%i n c a Ngân hàng Tuy nhiên bên c nh nh ng k t qu t c ho t Ngân hàng v$n t%n t i nh ng i m y u b i ho t ng ch a ng tín d ng c a ng tín d ng m t ho t ng nhi u r i ro Trong nh ng n!m qua Ngân hàng ã c g#ng hoàn thi n th t c pháp lý, nâng cao n!ng l c cán b nh ng t- l n h n v$n có xu h ng gia t!ng i u ch u nh h ng t phía khách hàng ho t doanh hi u qu , kho n n khơng có kh n!ng tr úng h n nên ph i chuy n sang n h n, ho c có kh n!ng tr n nh ng c tình chây nh h ng kinh ch u ng t n!ng l c kinh nghi m c a cán b tín d ng cơng tác thu n Vì v y vi c gi m thi u t- l n h n m c tiêu hàng trình ho t u c a Ngân hàng ng kinh doanh M c dù khó kh!n v$n t%n t i bên c nh nh ng thành qu , nh ng v i s n0 l c ph n u oàn k t n i b Ngân hàng c'ng nh s h0 tr tích c c t GVHD: ThS Ngơ M Trân 67 SVTH: Nguy n Trúc Ly Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT chi nhánh huy n Tr n V n Th i – t nh Cà Mau n m 2006 - 2008 quy n a ph ng, Ngân hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn huy n Tr n V!n Th i h a h