Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển dịch vụ thẻ agribank tràng định Phát triển dịch vụ thẻ agribank tràng định Phát triển dịch vụ thẻ agribank tràng định Phát triển dịch vụ thẻ agribank tràng định Phát triển dịch vụ thẻ agribank tràng định
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy giao dịch tự động CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin EDC Thiết bị liệu điện tử DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐNCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTT Ngân hàng toán NHTW Ngân hàng trung ương NHPH Ngân hàng phát hành POS Máy chấp nhận thẻ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng/Sơ đồ Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Sơ đồ 2.1 TÊN DANH MỤC BẢNG BIỂU Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015– 2017 Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 – 2017 Kết hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 - 2017 Số lượng thẻ phát hành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 – 2017 Doanh thu dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 – 2017 Tỷ lệ doanh thu dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 – 2017 Số máy ATM, POS NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định giai đoạn 2015 – 2017 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định TRANG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỤC LỤC1 MỞ ĐẦU Nền kinh tế toàn cầu mở hội to lớn để doanh nghiệp tiếp cận với thị trường khắp giới Hàng hoá bán nhiều nước hơn, số lượng lớn chủng loại đa dạng Khi khối lượng tính phức tạp bn bán tăng lên hình thức tốn cần phải cải thiện đáng kể Hiện nay, thẻ toán xu hướng phát triển trội nước, toán nội địa lẫn toán quốc tế Thẻ phương tiện toán khơng dùng tiền mặt có ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Trong tương lai sản phẩm dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, quảng bá thương hiệu mang lại nguồn thu ổn định, chất lượng cho ngân hàng thương mại Là điều kiện để ngân hàng thương mại có chiến lược phát triển ổn định, vững để khẳng định vị chủ đạo thị trường Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi ích khơng nhỏ Sự phát triển dịch vụ thẻ toán tạo hiệu ứng tích cực cho cộng đồng dân cư việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều Ngân hàng thương mại khác Khái niệm thẻ mẻ đại đa số người dân Nhưng đạt kết định Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát tiển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định tỉnh Lạng Sơn triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2005 Bước đầu tham gia muộn, hạn chế số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng kịp nhu cầu ngày tăng người sử dụng Thực trạng phát hành thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Địnhvẫn nhiều hạn chế, chưa thực phát triển mạnh số lượng lẫn chất lượng, chưa phát huy hết vai trò dịch vụ thẻ, đặc thù huyện miền núi sở hạ tầng, trang thiết bị hạn chế chưa có phận chuyên trách cụ thể hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Từ nhận thức thực trạng hiểu biết tiếp thu q trình học tập, tơi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Kết cấu thực tập: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, thực tập kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề dịch vụ thẻ 1.1.1 Những vấn đề thẻ 1.1.1.1 Khái niệm Ngày nay, thẻ toán – hay hiểu tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ 1.1.1.2 Phân loại thẻ Căn vào tiêu thức để phân loại thẻ, thẻ tốn phân loại theo nhiều cách khác Dưới trình bày ba tiêu thức phân loại thẻ chủ yếu: Căn vào cơng nghệ sản xuất có loại thẻ toán sau: Thẻ khắc chữ nổi: bề mặt thẻ khắc chữ Hiện người ta khơng dùng dễ làm giả Thẻ băng từ: sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với băng từ chứa thơng tin mặt sau thẻ Loại dùng phổ biến vòng 20 năm nay, thể số nhược điểm khả bị lợi dụng cao thơng tin ghi thẻ khơng mã hóa, đọc dễ dàng, thẻ mang lượng thông tin hạn chế không áp dụng kỹ thuật mã Do nhược điểm mà thẻ bị lợi dụng lấy cắp tiền Thẻ thông minh: hệ thẻ dựa kỹ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo, ghi nhiều thơng tin an tồn Căn vào chủ thể phát hành thẻ chia làm loại: Thẻ ngân hàng phát hành: thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân h àng cấp tín dụng Nó sử dụng rộng rãi lưu hành toàn cầu Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành Diners club, Amex … Căn vào tính chất tốn thẻ chia làm loại: Thẻ tín dụng (credit card): sử dụng phổ biến Chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ dùng để mua hàng khấu trừ v tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt có sở kinh doanh Thẻ ghi nợ c òn dùng để rút tiền máy tự động Nó khơng có mức hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ rút tiền mặt (cash card): dùng để rút tiền mặt máy tự động ngân hàng Căn vào phạm vi lãnh thổ, thẻ chia làm loại: Thẻ nước: thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn Nó khách du lịch ưu chuộng an tồn, tiện lợi Tuy nhiên phạm vi sử dụng rộng nên quy ủình hoạt động thẻ phức tạp Trên thực tế ngân hàng thường áp dụng song song hai loại thẻ nước thẻ quốc tế - Căn vào mục đích đối tượng sử dụng, thẻ chia làm loại sau đây: Thẻ kinh doanh (business card): loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng Thẻ du lịch giải trí (travel and entertainment card hay T&E): lo ại thẻ thường công ty tư nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí Thẻ vàng (gold card): loại thẻ phục vụ cho thị trường cao cấp, hạng cao phù hợp với khách hàng có thu nhập cao, có uy tín, có khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Thẻ thường (standard card): loại thẻ tín dụng hệ thống Master phát hành Nó loại thẻ mang tính chất phổ thơng nhiều người ưu dùng Ở Việt Nam xuất nhiều loại thẻ khác đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng 1.1.1.3 Chủ thể tham gia phát hành toán thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ diễn theo chu trình khép kín, bao gồm nhiều chủ thể tham gia Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời NHTW cho phép thực nghiệp vụ phát hành Ngân hàng toán thẻ: Ngân hàng tốn thẻ (NHTT) thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng NHPH uỷ quyền thực việc toán thẻ NHTT đảm nhiệm hoạt động tốn khơng liên quan đến cơng tác phát hành thẻ Chủ thẻ: Là người NHPH thẻ cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ Đơn vị chấp nhận thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐNCNT) đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ…và chấp nhận thẻ làm phương tiện toán ĐNCNT khách hàng trực tiếp NHTT nên phải có hợp đồng với NHTT Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành tốn thẻ quốc tế Khác với Ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay ĐNCNT mà có trách nhiệm uy tín sản phẩm thẻ cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho q trình tốn hay cấp phép ngân hàng thành viên cách nhanh chóng Hiện có tổ chức thẻ VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB… Trung tâm dịch vụ thẻ: Trung tâm dịch vụ thẻ trực thuộc Ngân hàng phát hành thẻ, đại diện trực tiếp ngân hàng quan hệ đối ngoại phát hành, cấp phép, tra soát, toán thẻ quản lý rủi ro 1.1.2 Những vấn đề dịch vụ thẻ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Dịch vụ toán thẻ hoạt động ngân hàng không trực tiếp tạo sản phẩm vật chất lại đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Dịch vụ toán thẻ trình cung ứng phương thức tốn, thực giao dịch toán nước quốc tế cho khoản tiền hàng hố, dịch vụ thơng qua vai trò trung gian ngân hàng cách trích từ tài khoản tiền gửi người trả tiền sử dụng số tiền hạn mức tín dụng thoả thuận ngân hàng chủ thẻ để chuyển vào tài khoản cho người hưởng thụ 1.1.2.2 Vai trò dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh NHTM Vai trò thẻ toán hoạt động huy động vốn NHTM: Với thẻ ghi nợ, loại thẻ phát hành dựa sở tài khoản tiền gửi mở ngân hàng Do đó, số lượng thẻ phát hành nhiều số tài khoản tiền gửi tăng, thơng qua vốn ngân hàng tăng khoản tương ứng Vai trò thẻ tốn cơng tác tín dụng NHTM: Với hình thức thẻ tín dụng, ngân hàng thực khoản cho vay theo hạn mức tín dụng định, cho phép chủ thẻ chi tiêu hạn mức Sau theo định kỳ, ngân hàng gửi hoá đơn toán cho chủ thẻ.Như vậy, với hình thức phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng Đây hoạt động tín dụng đầu tư an tồn, nhanh chóng hiệu khoản vay dựa vào uy tín khả tài cao chủ thẻ Vai trò thẻ toán thu nhập NHTM: Trước hết, ngân hàng có khoản thu nhập lớn từ khoản phí giao dịch Việc tốn thẻ nhanh chóng nên ngày có thẻ thực hàng triệu giao dịch Do đó, khoản phí giao dịch khơng lớn thơng qua hàng triệu giao dịch toán ngày, ngân hàng thu nguồn lợi nhuận lớn Vai trò thẻ toán số hoạt động khác NHTM: Dịch vụ thẻ góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh theo nguyên tắc “không bỏ tất trứng vào giỏ” Với tiện ích mà thẻ toán mang lại cho người sử dụng, toán thẻ phương thức toán phổ biến ưa chuộng nên góp phần làm tăng tính hấp dẫn ngân hàng Chất lượng dịch vụ thẻ cao thẻ trình độ kỹ thuật, cơng nghệ đại, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn, khách hàng đánh giá cao, thương hiệu ngân hàng vững mạnh 1.1.2.3 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ chia thành phần hoạt động phát hành thẻ hoạt động toán thẻ Hoạt động phát hành thẻ: Hoạt động phát hành thẻ việc Ngân hàng phát hành thẻ quản lý, triển khai tồn q trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ khách hàng Về bản, quy trình hoạt động phát hành thẻ bao gồm nội dung sau: Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ: hoàn thành số thủ tục cần thiết điền vào mẫu xin cấp thẻ, xuất trình chứng minh thư hộ chiếu… 2016 so với 2015 2017 so với 2016 Thẻ nội địa 1.333 1.548 1.910 16,13% 23,39% Thẻ quốc tế 195 274 385 38,97% 40,51% Tổng cộng 1.528 1.822 19,24% 25,96% 2.295 (Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định) Doanh thu dịch vụ toán thẻ chi nhánh tăng rõ qua năm, năm 2015 đạt 1.528 triệu đồng, năm 2016 đạt 1.822 triệu đồng đến năm 2017 đạt 2.295 triệu đồng Mức tăng trưởng doạnh thu dịch vụ toán thẻ năm 2016 so với năm 2015 tổng cộng đạt 19,24% thẻ nội địa tăng trưởng 16,13%và thẻ quốc tế tăng trưởng 38,97% Mức tăng trưởng doanh thu dịch vụ toán thẻ năm 2017 so với năm 2016 tổng cộng đạt 25,96% thẻ nội địa tăng trưởng 23,39% thẻ quốc tế tăng trưởng 40,51% Nhìn chung với đặc thù huyện miền núi nên thẻ quốc tế chưa thực phổ biến chi nhánh Tràng Định Sự tăng lên doanh thu từ thẻ quốc tế chủ yếu giao dịch từ đơn vị truyền thơng có hoạt động chạy quảng cáo mạng xã hội nên mang lại doanh thu cho chi nhánh việc giao dịch người dân loại thẻ hạn chế 2.2.2.3 Tỷ lệ doanh thu dịch vụ toán thẻ Cùng với tăng lên doanh thu dịch vụ toán thẻ, bảng 2.6 thể tỷ lệ doanh thu từ dịch vụ toán thẻ tổng doanh thu mà chi nhánh thu giai đoạn 2015 – 2017: Bảng 2.6: Tỷ lệ doanh thu dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Doanh thu dịch vụ toán thẻ 1.528 1.822 2.295 Tổng doanh thu Tỷ lệ doanh thu dịch vụ toán 42.075 31.245 50.597 0,036 0,026 0,045 thẻ /Tổng doanh thu (Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định) Chỉ số cho biết 100 đồng tổng doanh thu vào năm 2015, 2016 2017 doanh thu từ dịch vụ tốn thẻ đóng góp 3,6 đồng, 2,6 đồng 4,5 đồng Cho thấy công tác phát triển dịch vụ thẻ có biến động đến năm 2017 doanh thu dịch vụ tốn góp phần vào tổng doanh thu tăng lên cho thấy tích cực cơng tác phát triển, đặc biệt huyện miền núi, dân cư thưa thớt, kinh tế hạn chế 2.2.2.4 Tốc độ tăng trưởng số máy ATM/số điểm chấp nhận thẻ POS Cùng với tăng lên số lượng thẻ phát hành số lượng máy ATM số điểm chấp nhận thẻ POS tăng lên để đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao người dân Số liệu thể qua bảng 2.7 Bảng 2.7: Số máy ATM, POS NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định ĐVT: máy Chỉ tiêu Máy ATM Máy POS 2015 1 2016 2017 Mức tăng Mức tăng trưởng trưởng 2016 so 2017 so với 2016 với 2015 100% 50% 200% 66,67% (Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định) Tại chi nhánh năm 2015 có máy ATM đến năm 2017 số máy đạt máy số lượng máy POS đạt máy Với máy ATM, mức tăng trưởng năm 2016 so với 2015 100% năm 2017 so với 2016 50% số lượng tăng dần từ lên máy ATM Với máy POS, số điểm chấp nhận thẻ tăng lên từ đến vào năm 2016 tương ứng mức tăng trưởng 200%, lên đến vào năm 2017 tương ứng mức tăng trưởng 66,67% Hệ thống máy POS lắp đặt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo thuận tiện sử dụng dịch vụ ĐNCNT, đồng thời giảm áp lực trang bị máy ATM, tiết kiệm chi phí đầu tư tài sản chi nhánh Tuy nhiên, đặc thù huyện miền núi việc triển khai chưa rộng khắp, tạm dừng ĐNCNT lớn; tiêu chí quan trọng có vai trò định việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ chi nhánh, đáp ứng nhu cầu toán thẻ khách hàng Trên thực tế chi nhánh lắp đặt máy ATM trụ máy máy phòng giao dịch, đảm bảo phục vụ 24/24, phục vụ tốt cho người dân Và hệ thống máy POS đặt chủ yếu siêu thị địa phương 2.3 Đánh giá chung dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định 2.3.1 Kết đạt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định ln cố gắng hồn thiện đạt thành tựu đáng kể Cùng việc áp dụng công nghệ tiên tiến vào dịch vụ toán thẻ, với tốc độ toán cao, chi nhánh làm tăng tính an tồn, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng khách hàng khó tính Ngân hàng thường xuyên cử nhân viên máy móc kiểm tra, bảo trì hệ thống ATM, EDC/POS, nhằm cố gắng tránh tình trạng ATM/POS khơng nhận thẻ, nâng cấp máy để tăng độ bảo mật cho khách hàng, làm giảm tình trạng lấy cắp rủi ro khác xảy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định thực cá thể hoá thẻ chip để tăng tính an tồn sử dụng thẻ giúp khách hàng yên tâm tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn thẻ ngân hàng Vì vậy, rủi ro hoạt động toán thẻ giảm dần Trong giai đoạn 2015 - 2017, số lượng điểm giao dịch chi nhánh nâng số lượng máy ATM/POS tăng cao giúp cho mạng lưới ATM/POS NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định bước hội nhập vào liên minh toán, đem lại cho khách hàng dịch vụ tiện ích thực an toàn Kết hợp với việc tăng cường hoạt động liên minh liên kết với VNBC, Banknet Smartlink, ngân hàng làm tăng tính thuận tiện tốn để khách hàng tốn lúc nơi Bên cạnh số lượng thẻ, doanh thu từ dịch vụ thẻ, tỷ lệ doanh thu từ dịch vụ thẻ tổng doanh thu tăng lên thành tựu đáng ghi nhận chi nhánh, đặc biệt lại chi nhánh địa bàn huyện miền núi, điều kiện kinh tế khó khăn, hạn chế Bên cạnh đó, dịch vụ tốn thẻ góp phần khơng nhỏ vào việc tăng thị phần toán thẻ tăng vị NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định thị trưởng thẻ Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định vạch chiến lược vững phát triển ngân hàng, đặc biệt hoạt động toán thẻ Chỉ thời gian ngắn, ngân hàng phát hành số lượng lớn thẻ toán, ứng dụng công nghệ đại nhận diên khách hàng Việt Nam, thu hút nhiều doanh nghiệp khách hàng cá nhân sử dụng thẻ Điều giúp cho ngân hàng tận dụng số dư tài khoản TGTT khách hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng huy động vốn trung dài hạn mà không tốn nhiều chi phí Với thành tựu nêu trên, dịch vụ thẻ đóng góp đáng kể vào phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định 2.3.2 Tồn Mặc dù tình hình dịch vụ tốn thẻ gặt hái nhiều thành tựu đáng kể, song bên cạnh tồn số hạn chế làm cản trở hoạt động này: Rủi ro dịch vụ phát hành tốn thẻ: Có thể nhận thấy rằng, có đầu tư lớn vào cơng nghệ đại trục trặc thiết bị như: kẹt thẻ, máy tạm ngưng giao dịch, nuốt tiền xảy Mạng lưới chấp nhận thẻ phân bố chưa rộng rãi đồng đều: Mặc dù số lượng máy ATM tăng song chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng có tăng đột biến số lượng thẻ phát hành Công tác quản lý máy ATM bất cập, cơng tác bảo trì, bảo dưỡng chưa quan tâm mực Vị trí đặt máy ATM chưa đem lại hiệu hoạt động tốt chưa đem lại kết mong đợi Sự phát triển không đồng hệ thống máy ATM máy POS gây nhiều bất hợp lý sách phát triển mạng lưới chi nhánh Tuy chi phí lắp đặt POS thấp hơn, diện tích tốn nhiều so với ATM mà số lượng POS mức thấp Điều gây khó khăn tài cho chi nhánh phải đầu tư máy ATM nhiều để phục vụ nhu cầu khách hàng ngày tăng Sản phẩm, dịch vụ toán đơn điệu: Nhu cầu khách hàng khơng ngừng tăng lên theo thời gian Để đáp ứng nhu cầu khách hàng đủ sức cạnh tranh thị trường thẻ, sản phẩm thẻ không đơn rút tiền mặt mà phải phương tiện toán khác khách hàng Đa phần, sản phẩm thẻ theo lối mòn, giống tính hình thức sử dụng Chỉ khác biệt tên gọi hình dáng thẻ Một số loại thẻ có gắn chip, có sử dụng cơng nghệ cao thẻ tiện ích đa NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định nhận diện khách hàng Ngoài ra, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định phát hành sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định Visa Credit thẻ ghi nợ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định Visa Debit Số lượng thẻ phát hành có tăng song giá trị tiện ích hạn chế Thẻ ghi nợ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định chưa đưa chức tiện ích toán tiền điện, nước, điện thoại số ngân hàng khác Cơng tác phục vụ khách hàng hạn chế: Thời gian xử lý khiếu nại khách hàng chi nhánh chậm Tốc độ xử lý giao dịch cho khách hàng cải thiện, song lỗi kĩ thuật, máy móc mà vài quy trình bị chậm trễ Dịch vụ hỗ trợ khách hàng thông qua tổng đài NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định gây xúc cho khách hàng phải chuyển tiếp nhiều gọi nhân viên chưa nắm rõ hết quy trình dẫn đến chưa giải đáp thoả đáng cho khách hàng Bên cạnh đó, trình độ đội ngũ cán nhân viên thẻ chưa thực đồng Nhiều nhân viên chưa chưa hiểu biết sâu nghiệp vụ chuyên môn, chưa nắm tốt kĩ mềm giải cố giao tiếp với khách hàng Một số nhân viên có trình độ ngoại ngữ kém, khả nhạy bén xử lý tình chậm dẫn đến phàn nàn khách hàng 2.3.3 2.3.3.1 Nguyên nhân tồn Nguyên nhân chủ quan Hạn chế vốn hiệu đầu tư vốn: Hoạt động tốn thẻ dựa chủ yếu cơng nghệ ứng dụng đại, đòi hỏi mạng lưới quy mô lớn đồng nghĩa với việc phải đầu tư nhiều vốn Từ chi phí lắp đặt ATM, POS, chi phí phần mềm quản lý, giám sát; chi phí nhân viên kĩ thuật bảo dưỡng Về hiệu sử dụng vốn, hạn chế vốn nên việc mở rộng mạng lưới gặp nhiều khó khăn Đầu tư chi phí lắp đặt bảo dưỡng máy ATM hệ thống máy POS dẫn đến hiệu sử dụng vốn khơng đạt nhiều kết cao Chính sách Marketing chưa thực hiệu quả: Hoạt động quảng cáo sản phẩm thẻ yếu, chưa đồng đa dạng Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo, phát clip hình chờ máy ATM chưa phong phú để thu hút ý khách hàng Trang web ngân hàng có quảng cáo dành cho dịch vụ thẻ thông tin quảng cáo trang web mang tính giới thiệu Công tác phát hành thẻ cho khách hàng thực quầy giao dịch nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn làm nghiệp vụ mà chưa có kết nối với Internet để khách hàng tự mở thẻ qua mạng Chính sách giá phí dịch vụ hoạt động toán thẻ qua POS cao Do vậy, điểm cung cấp hàng hố chưa mặn mà với hình thức tốn chấp nhận hình thức tốn tiền mặt Những hạn chế trình độ nhân viên ngân hàng hoạt động toán thẻ: Mặc dù NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định có nhiều cố gắng cơng tác đào tạo, tuyển dụng nhân song thực tế chi nhánh phải đối diện với nhiều khó khăn tình hình nhân biến động, phần đông nhân viên Mặt khác, mức lương cán nhân viên ngân hàng thấp Đây lí khiến cho ngân hàng bị nhiều nhân viên có lực thiếu mạnh dạn việc sáng tạo q trình làm việc Các cán đảm nhiệm cơng tác marketing, quản lý hoạt động rủi ro chưa đào tạo chuyên sâu, đảm đương nhiệm vụ tiếp nhận giải mà chưa có nhiều biện pháp tích cực để hạn chế rủi ro xảy 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội: Thu nhập trung bình người dân Việt Nam thấp, khả tiếp cận với dịch vụ toán thẻ hạn chế Đối với người có mức lương cao so với trung bình thường tới kỳ nhận lương, đa phần họ rút toàn số lương để sử dụng để lại số dư tối thiểu theo quy định ngân hàng Bên cạnh yếu tố thu nhập, thói quen tiêu dùng tiền mặt ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động toán thẻ Thứ người dân thường chi tiêu khoản nhỏ khả tiếp cận với dịch vụ tốn thẻ hạn chế Hoạt động mua sắm chợ cửa hàng bán lẻ nhỏ thường tiêu dùng trực tiếp tiền mặt mà khơng dùng qua thẻ Người dân chưa có ý thức bảo mật số PIN cá nhân không để ý tới khuyến cáo ngân hàng Chính điều khiến cho việc phát triển hoạt động tốn thẻ gặp nhiều khó khăn Mơi trường pháp lý cho dịch vụ toán thẻ chưa hoàn thiện: Hiện nay, văn pháp chế quy định thẻ dịch vụ toán thẻ NHNN ban hành nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, việc thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn bắt đầu nên số lượng người dân doanh nghiệp sử dụng tiền mặt để toán phổ biến, chiếm tỷ trọng lớn Việc mở rộng mạng lưới phát triển dịch vụ tốn thẻ gặp nhiều khó khăn từ phía ĐVCNT: Do thói quen chi tiêu tiền mặt người dân kết hợp với quy chế phát hành sử dụng thẻ chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn nên đơn vị tốn khơng thực ưa thích trở thành ĐVCNT Mặc dù trở thành ĐVCNT ngân hàng Tiên Phong, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cố gắng hỗ trợ chi phí lắp đặt, ĐVCNT cần chịu phí chiết khấu đại lý cao chút Do mà việc phát triển mạng lưới ĐVCNT khơng phát triển mạnh Sự cạnh tranh từ phía ngân hàng khác: Ngày xuất nhiều ngân hàng nước ngân hàng nước tham gia vào thị trường thẻ Sự đa dạng sản phẩm thẻ tiện ích khác tạo cạnh tranh lớn ngân hàng Hơn nữa, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định chi nhánh ngân hàng tham gia thị trường thẻ, ưu vốn tài khơng có nhiều, kiến thức kinh nghiệm nên hoạt động phát triển dịch vụ toán thẻ chưa cao CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRÀNG ĐỊNH 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển Hơn 20 năm hình thành phát triển, đến thị trường thẻ Việt Nam có bước phát triển đồng tất mặt hoạt động: phát hành, toán, sử dụng thẻ phát triển mạng lưới đáng ghi nhận Ngay từ thành lập, NHNo&PTNT Việt Nam cung ứng sản phẩm có tính truyền thống huy động vốn, cấp tín dụng tốn nước Đến nay, trình phát triển NHNo&PTNT cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại hệ thống Core Banking, ATM, SMS Banking, Internet Banking… Thẻ ngân hàng đến biết đến công cụ hữu hiệu để hỗ trợ việc toán lương qua tài khoản, cầu nối khách hàng dịch vụ ngân hàng, trở thành cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tiện ích quen thuộc phận người dân Việt Nam Thực theo định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam lĩnh vực thẻ, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định có định hướng để đạt tiêu, định hướng NHNo&PTNT Việt Nam đưa Mở rộng mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ: lắp đặt hệ thống máy ATM, EDC chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc, kể chi nhánh miền núi Đảm bảo chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc có máy ATM máy EDC Tăng cường công tác Marketing Phối hợp với phòng có liên quan lên mẫu quảng cáo ĐNCNT, tờ rơi tiện ích dịch vụ thẻ Hồn thiện, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho CBCC để đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển nghiệp vụ thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Mở nhiều lớp tập huấn cho cán chi nhánh nắm bắt tiện ích, nghiệp vụ dịch vụ thẻ Mở rộng kênh phân phối hình thức tốn khác 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ toán thẻ 3.1.2.1 Mục tiêu định tính Đầu tư cơng nghệ đại vào sở vật chất, hệ thống máy ATM, POS, máy tính điểm giao dịch nhằm tăng khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cố gắng rút ngắn thời gian giao dịch đảm bảo tiến trình diễn an tồn, bảo mật xác Phát triển đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tiện ích có giá trị cao đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời mở rộng thị phần toán thẻ chi nhánh Phát triển hoạt động marketing dịch vụ khách hàng trước sau sử dụng dịch vụ toán thẻ Tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng ưu tiên, tập trung vào nhóm khách hàng thu nhập cao Đào tạo, triển khai, theo dõi thống sản phẩm bán lẻ toàn hệ thống Tổ chức buổi đào tạo kĩ mềm cho nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên có buổi gặp mặt, giao lưu, trao đổi kinh nghiệp, học hỏi lẫn rút kinh nghiệm để cải thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nói chung thái độ phục vụ nhân viên nói riêng 3.1.2.2 Mục tiêu định lượng Về số lượng thẻ phát hành: chi nhánh đề mục tiêu với 2.000 thẻ vào năm 2018 3000 - 4000 thẻ vào năm 2020 Bên cạnh cố gắng phấn đấu giữ vững thị phần thẻ nâng cao số lượng thẻ quốc tế Về mạng lưới ATM/POS: đến năm 2020 chi nhánh phấn đấu tăng số lượng máy máy ATM 30 máy EDC/POS Về thu từ dịch vụ thẻ: với mục tiêu thu từ dịch vụ thẻ nguồn thu chủ yếu thay phần thu từ hoạt động tín dụng Điều làm giảm rủi ro hoạt động kinh doanh đơn vị hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu to lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Đến năm 2020 đặt mục tiêu 100 đồng doanh thu có góp phần – đồng doanh thu từ dịch vụ thẻ 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định 3.2.1 Giải pháp công nghệ Công nghệ coi tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ tích cực cho việc phát triển dịch vụ toán thẻ Do vậy, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần liên tục nâng cấp tảng cơng nghệ đại, hồn thiện nâng cấp chương trình có Đồng thời tăng cường kỹ thuật xử lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, xử lý nghiệp vụ để ngày tự động hoá giao dịch, hạn chế tối đa xử lý giao dịch thủ công 3.2.2 Giải pháp sản phẩm Nâng cao tiện ích thẻ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định phát hành: phải phát triển thêm ĐVCNT để người sử dụng thẻ chi trả mua bán hàng hoá nhiều nơi Đa dạng hoá sản phẩm thẻ kèm với việc kiểm tra thông tin tài khoản qua điện thoại, email Việc phát triển dịch vụ kèm tăng chi phí NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định Vì vậy, đòi hỏi NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần có nghiên cứu kĩ lưỡng, kết hợp với phòng ban để phát triển Triển khai tiện ích đại ATM: toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, mua vé xe bus, tàu, máy bay, đổi ngoại tệ Đa dạng hoá sản phẩm thẻ cách phát triển thêm thương hiệu thẻ ấn tượng tên gọi, thiết kế lẫn in ấn Cần rút ngắn thời gian phát hành thẻ từ xuống – ngày 3.2.3 Giải pháp hoạt động marketing - dịch vụ khách hàng Bước đầu công tác hoạt động marketing – dịch vụ khách hàng nghiên cứu phân tích thị trường Thị trường mục tiêu, đối tượng marketing ngân hàng nói chung dịch vụ tốn thẻ nói riêng Để đạt mục tiêu phù hợp với nhu cầu thị trường, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần tiến hành thêm nhiều nghiên cứu phân tích thị trường khác để đưa đề án, chiến lược phát triển phù hợp cho thị trường, để không bị bỏ sót thị trường tiềm Về cơng tác tiếp thị, quảng cáo, khuếch trương: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định phải đẩy mạnh công tác quảng cáo bán sản phẩm dịch vụ thẻ tới khách hàng Do nay, đa số người dân chưa biết đến dịch vụ toán thẻ tiện ích mà thẻ đem lại Vì vậy, giải pháp marketing, tiếp thị quảng cáo phải phù hợp với thị trường nhằm thu lại hiệu cao Sử dụng phương thức quảng cáo truyền thống đăng tin, phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu sản phẩm thẻ tới khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định khách hàng tiềm Sử dụng phương thức đại như: gửi thư điện tử, đăng quảng cáo trang diễn đàn, trang mạng nhiều người truy cập; tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ Về sách khuyến mãi: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần chọn thời điểm thích hợp để thực chương trình khuyến tặng quà phát hành thẻ dịp lễ lớn, tết xây dựng sách miễn giảm theo số lượng phát hành thẻ hạng vàng, tặng phiếu mua hàng siêu thị, chiết khấu phần trăm toán thẻ, tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng với giải thưởng vật có giá tri Về cơng tác dịch vụ chăm sóc khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần làm tốt công việc phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần thường xuyên làm phiếu điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng Đặc biệt, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần có sách phí hợp lí để thu hút khách hàng 3.2.4 Giải pháp hoạt động quản lý rủi ro Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, internet để phòng ngừa trước rủi ro mang lại cho khách hàng Đề xuất với chi nhánh tỉnh Lạng Sơn nghiên cứu áp dụng loại thẻ thông minh, thẻ chip với tính đại, bảo mật cao, khó làm giả Lắp đặt camera hệ thống ATM, POS để nhận diện khách hàng lưu trữ hình ảnh có xảy gian lận, tranh chấp, khiếu nại 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Liên tục tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khố đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ, lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ Lập kế hoạch đào tạo định kỳ, có tổ chức kiểm tra mức độ lĩnh hội kiến thức nhân viên sau buổi tập huấn, đào tạo sử dụng thành thạo công nghệ đại Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên phù hợp lương tiêu chuẩn theo quy định ngân hàng để khuyến khích rèn luyện nhân viên Những nhân viên có thành tích doanh số phát hành thẻ lớn, tiếp thị dịch vụ toán thẻ khen thưởng, có hội thăng tiến cơng việc 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Nghiên cứu ký hợp đồng với đối tác nhằm đa dạng kênh phân phối đến với khách hàng Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ, phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT địa bàn huyện Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, khu vui chơi, trung tâm mua sắm để khách hàng thấy tiện lợi sử dụng thẻ ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cần đầu tư sở máy móc, thiết bị ATM, POS điểm chấp nhận toán thẻ để thu hút nhiều khách sạn, nhà hàng, trung tâm làm ĐVCNT Thường xuyên cung cấp cho ĐVCNT thông tin cập nhật ứng dụng công nghệ toán thẻ thủ thuật lừa đảo, gian lận thẻ Nâng cao chất lượng toán cách rút ngắn thời gian toán cho ĐVCNT Hỗ trợ kỹ thuật sử dụng, bảo dưỡng thiết bị cho ĐVCNT nhằm đảm bảo hoạt động toán thẻ thuận tiện Có mức phí chiết khấu linh hoạt theo loại hình kinh doanh, sách giảm phí chiết khấu đại lý cho ĐVCNT có doanh số giao dịch toán thẻ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHNN có vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTM việc phát triển dịch vụ tốn thẻ Do vậy, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động dịch vụ toán thẻ, đặc biệt việc khiếu nại, tranh chấp rủi ro, làm sở xử lý xảy vấn đề Có sách thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt như: thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ Cho phép NHTM lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ toán thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập nghiệp vụ thẻ để NHTM xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực theo quy định NHNN, đưa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành quy định để đảm bảo tính cơng bằng, cạnh tranh lành mạnh NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ, giải khó khăn phát sinh q trình phát hành, toán thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Trong thời gian tới, hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần thực tốt vai trò tham mưu cho NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phải triển dịch vụ thẻ Việt Nam Tổ chức quản lý liên kết Ngân hàng thành viên tham gia phát hành toán thẻ đồng thời phát huy vài trò thực trở thành cầu nối để ngân hàng thành viên cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy toán thẻ Việt Nam phát triển Tạo điều kiện cho việc phân tích thơng tin, đưa biện pháp kịp thời phòng ngừa rủi ro xảy đến cho ngân hàng thành viên Cập nhật biến động thị trường vấn đề giá, phí, việc cung cấp dịch vụ thông báo, hướn dẫn ngân hàng thành viên thực sách Tổ chức đào tạo cho ngân hàng thành viên có thay đổi sách quy định tổ chức thẻ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu sản phẩm thẻ nước Tổ chức buổi hội thảo chủ đề giúp cho NHTM chia sẻ kinh nghiệm, thơng tin bổ ích Ngồi ra, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần hợp tác với tổ chức thẻ quốc ế, ngân hàng nước giới gặp mặt, giao lưu học hỏi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Minh Lễ (2009), Mở rộng dịch vụ ngân hàng từ thực tế ngân hàng thương mại, Hà Nội NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định (2015-2017) Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016, 2017 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định (2015-2017), Báo cáo Kế toán năm 2015, 2016, 2017 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tràng Định (2015-2017), Báo cáo tổng kết phương hướng nhiệm vụ năm 2015, 2016, 2017 Phan Thị Thu Hà (2016), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quyết định số 04/VBHN-NHNN ngày 24/04/2014 ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội Trần Minh Đạo (2015), Giáo trình Marketing bản, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Phi Hoàng (2012), Nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh HDBank, Thành phố Hồ Chí Minh Võ Thị Thuý Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Website: http://www.agribank.com.vn/default.aspx; http://cafebiz.vn/; http://cafef.vn/; http://tapchitaichinh.vn/ ... nhận kê có nghĩa vụ phải trả tiền cho hàng hố dịch vụ chi tiêu 1.2 Những vấn đề cở phát triển dịch vụ thẻ NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ NHTM Phát triển dịch vụ toán thẻ việc ngân hàng... Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC... Những vấn đề dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định Chương