Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Việt Nam đang từng ngày chuyển mình trên tiến trình trở thành nước công nghiệp, nền kinh tế Việt Nam ngày càng năng động và đầy cạnh tranh, để có thể hội nhập và đứng vững trên thị trường tài chính – tiền tệ thì các ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng của mình để hoà chung với nhịp độ phát triển của xã hội và khoa học - kỹ thuật phù hợp với quy luật phát triển chung. Nền kinh tế ngày nay đòi hỏi phải có một lượng vốn rất lớn bởi vốn là yếu tố quan trọng góp phần vào thành quả chung của công cuộc xây dụng và phát triển đất nước. Trong văn kiện đại hội đảng lần thứ X có nói : "Chúng ta không thể thực hiện công nghiệp hóa_hiện đại hóa nếu không huy động được nhiều vốn, nhất là vốn trung và dài hạn trong nước, mà “nòng cốt” để thực hiện nhiệm vụ quan trọng này phải là các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính”. Nguồn vốn luôn là mạch máu xuyên suốt và quan trọng đầu tiên cho bất cứ doanh nghiệp nào muốn hoạt động và tồn tại. Đối với các doanh nghiệp mà sản phẩm kinh doanh là tiền tệ như các Ngân hàng thương mại thì nguồn vốn càng là nền tảng then chốt để hoạt động và phát triển. Nếu Ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn được lưu chuyển hợp lý, liên tục sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển. Nhiều ngân hàng hiện vẫn đang phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể cả vay các ngân hàng nước ngoài, trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân cư, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng về tài sản, vì vậy chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp và chưa phát huy nội lực để phát triển một cách vững chắc. Các Ngân hàng Việt Nam đều trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư. Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấu làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy cơ rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và hơn thế có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều quốc gia từng lâm vào. Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý và tính ổn định cao được đặt ra hết sức cấp thiết đối toàn hệ thống Ngân hàng, một trong các nguồn vốn đó chính là tiền tiết kiệm của nhân dân. Vấn đề huy động vốn tiền gửi này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý người gửi tiền và gây những ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Vậy, với những đặc điểm riêng có của mình thì hoạt động huy động vốn, cụ thể hơn là huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng và các Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung cần áp dụng những giải pháp cụ thể gì để thích ứng với thực trạng này. Từ những lý do nêu trên,tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - ˜˜u™™ - BẾ MINH NGỌC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN PHƯƠNG THẢO HÀ NỘI, NĂM 2015 MỤC LỤC i - Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng: Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa 94 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương CBTD : Cán Tín dụng KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần Agribank : Ngân hàng thương mại cổ phần Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DVKH : Dịch vụ khách hàng DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: i - Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng: Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thơng tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa 94 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Error: not found Reference source TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - ˜˜u™™ - BẾ MINH NGỌC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2015 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam ngày chuyển tiến trình trở thành nước công nghiệp, kinh tế Việt Nam ngày động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hồ chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học - kỹ thuật phù hợp với quy luật phát triển chung Nền kinh tế ngày đòi hỏi phải có lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dụng phát triển đất nước Trong văn kiện đại hội đảng lần thứ X có nói : "Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hóa_hiện đại hóa khơng huy động nhiều vốn, vốn trung dài hạn nước, mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính” Nguồn vốn ln mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Nếu Ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay ngân hàng nước ngoài, chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các Ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn qui mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi ii suất, rủi ro toán dẫn đến ổn định tồn hệ thống tài nhiều quốc gia lâm vào Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý tính ổn định cao đặt cấp thiết đối toàn hệ thống Ngân hàng, nguồn vốn tiền tiết kiệm nhân dân Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Vậy, với đặc điểm riêng có hoạt động huy động vốn, cụ thể huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung cần áp dụng giải pháp cụ thể để thích ứng với thực trạng Từ lý nêu trên,tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ kinh tế Vốn ngân hàng sử dụng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM 1.1.2 Phân loại vốn huy động Vốn huy động Ngân hàng gồm có: Vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá 1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Theo Mục 1, điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết iii định số 1160/2004/QĐ-NHNN thì: “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi.” 1.2.2 Sự cần thiết việc huy động tiền gửi tiết kiệm Việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại (NHTM) có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế thân ngân hàng Vì vây, tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng 1.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Tiền gửi tiết kiệm có nhiều cách phân loại khác phân loại theo kỳ hạn, theo loại tiền, chủ thể gửi tiền, theo cách trả lãi, vào lãi suất… 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết huy động tiền gửi tiết kiệm: (xét phương diện tăng trưởng quy mô huy động TGTK) 1.2.4.1 Chỉ tiêu định lượng - Sự biến động quy mô tiền gửi tiết kiệm (TGTK): ∆ = Số dư TGTK kỳ - Số dư TGTK kỳ trước Trong đó: ∆: biến động quy mô tiền gửi tiết kiệm hai kỳ - Tỷ lệ biến động quy mô tiền gửi tiết kiệm: Tỷ lệ biến động quy mơ TKTK Trong đó: ∆: biến động quy mơ tiền gửi tiết kiệm (được tính theo công thức nêu trên) TLBĐ: tỷ lệ biến động quy mô tiền gửi tiết kiệm - Tỷ lệ Vốn TGTK Tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ Vốn TGTK/Tổng nguồn vốn Huy động = VoánTGTK x 100% Tổng vốn huộng - Tỷ lệ loại tiền gửi Tỷ lệ loại tiền gửi = Sốdư loạitiền gửi x 100% Tổng vốn huộng iv 1.2.4.2 Chỉ tiêu định tính - Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm - Sự đa dạng đối tượng khách hàng gửi tiền 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan Là nhân tố đến từ nội thân Ngân hàng như: Các hình thức huy động vốn TGTK; Sản phẩm huy động TGTK; Công tác cân đối huy động cho vay; Công nghệ ngân hàng…… 1.2.5.2 Nhân tố khách quan - Nhóm nhân tố môi trường:lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định trị … - Nhóm nhân tố thuộc sách NN: Chính sách thu nhập; Chính sách lãi suất; Chính sách tiết kiệm; Chính sách thuế; Chính sách tín dụng; Chính sách đầu tư; Chính sách chi tiêu Chính Phủ… - Nhóm nhân tố thuộc Khách hàng như: tâm lý, thu nhập, thói quen tiết kiệm hay thói quen sử dụng tiền mặt toán … CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội: 2.1.1 Hoạt động huy động vốn: Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Techcombank - Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 6/2015 Tiền gửi tiết kiệm 5.627,7 6.826,8 6.384,6 6.732,6 3.585,2 Tiền gửi toán 491,4 796,7 721,7 652,1 384,6 Ký quỹ 193 206,3 158,7 149,7 73,4 Tổng vốn huy động 6.312,1 7.829,8 7.265,0 7.534,4 4.043,2 (Nguồn: Bảng cân đối nguồn vốn Techcombank - Hà Nội năm 2011 – 6/2015) Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động Techcombank – v Hà Nội biến động không qua năm từ 2011 đến 6/2015; Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động 2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn: Bảng 2.5: Tình hình chung hoạt động tín dụng Techcombank – Hà Nội Đơn vị tính: tỷ đồng 2011 Số tiền % Tổng dư nợ cho vay 5.581,7 100 Ngắn hạn 3.125,8 56 Trung, dài hạn 2.455.9 44 Tổng dư nợ 513,5 100 hạn Ngắn hạn 428,8 83,5 Trung, dài hạn 84,7 16,5 Tỷ lệ dư nợ 0,092 hạn (%) Chỉ tiêu 2012 Số tiền % 6.633,2 100 2.918,6 44 3.714,6 56 2013 Số tiền % 6.510,6 100 2.710,3 41,6 3.900,3 58,4 2014 Số tiền % 6.538,2 100 2.658,1 40,7 3.880,1 59,3 6/2015 Số tiền % 3.128,2 100 1.219,8 39 1.908,4 61 623,5 100 586 100 588,4 100 281,5 100 528,7 94,8 84,8 15,2 430,7 155,3 73,5 26,5 432,5 155,9 73.5 26,5 207,7 73,8 73,8 26,2 0,094 0,09 0,09 0,09 (Nguồn: Bảng cân đối nguồn vốn Techcombank – Hà Nội năm 2011 – 6/2015) Ta thấy dư nợ cho vay trì ổn định từ 2012-2014 kinh tế ngày khó khăn hơn, bên cạnh tỷ lệ dư nợ hạn kiềm chế, trì mức 0,09% từ năm 2013, cho thấy Chi nhánh ngày trọng đến chất lượng tín dụng 2.1.3 Các dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng mà Techcombank có phong phú đa dạng, mà bật dịch vụ sau: Đối với cá nhân bao gồm dịch vụ internet banking, mobile banking; Các loại thẻ ATM như: Thẻ FastAcess, Visa Debit, Visa Credit ; Dịch vụ nhận tiền từ nước ngồi chuyển thơng qua Western Union…, doanh nghiệp bao gồm dịch vụ Payroll plus - trả lương tự động qua Techcombank, dịch vụ quản lý dòng tiền Doanh nghiệp quản lý tài khoản tập trung, quản lý tài khoản phải trả hay quản lý tài khoản phải thu,… Với dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu toán đặt từ khách hàng ngân hàng Ngồi dịch vụ tốn thu hộ, chi hộ… Techcombank – Hà Nội phát triển tốt mảng tư vấn bảo hiểm 2.1.4 Kết kinh doanh vi Bảng 2.7: Kết kinh doanh Techcombank chi nhánh Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu/Năm 1.Thu nhập 2.Chi phí 3.LNTT 4.Thuế TNDN 5.LNST 2011 2012 2013 2014 6/2015 Số tiền 2.405,34 1.973,58 431,76 107,94 323,82 Số tiền 2.641,56 2.055,35 586,21 146,55 439,66 Số tiền 2.767,26 2.110,27 656,99 164,25 492,74 Số tiền 2.805,86 2.125,23 680,63 170,16 510,47 Số tiền 1384,35 987,52 396,83 99,21 297,62 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Techcombank Hà Nội giai đoạn 2011 – 06/2015) Nhìn chung Chi nhánh Hà Nội hoạt động tốt, lợi nhuận sau thuế tăng, tăng khơng nhiều Nó thể nỗ lực hướng đắn Chi nhánh giai đoạn 2011 – 6/2015 thời kì mà kinh tế khơng có nhiều điểm sáng, bật 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Hà Nội - Biến động TGTK theo loại tiền gửi có nhiều thay đổi qua năm:những năm gần TGTK USD tăng lên giá USD tăng cao, cho thấy biến động thị trường sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến định cất giữ tích lũy loại tiền - Biến động TGTK theo thời gian gửi: Nguồn vốn huy động từ ngân hàng thông thường biến động theo chu kỳ định Lượng tiền gửi tiết kiệm thường tăng cao vào tháng đầu năm, tháng năm lượng tiền gửi tiết kiệm có dấu hiệu chững lại giảm dần vào tháng cuối năm - Biến động TGTK theo kì hạn: TGTK kỳ hạn ≤ 12 tháng có tỷ trọng cao kỳ hạn khác, tính linh động kỳ hạn bên cạnh Chính sách lãi suất thay đổi liên tục NHTM ảnh hưởng tới tâm lý người dân gửi tiền - Biến động TGTK theo loại hình sản phẩm: loại hình TK thường chiếm tỷ trọng cao,bên cạnh Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK để tăng tính cạnh tranh, thu hút lượng tiền gửi TK cao 85 gửi tiết kiệm cách hấp dẫn, thiết kế video clip sản phẩm tiết kiệm để người dân dễ hiểu dễ hình dung hơn… Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín NH nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho NH - Dựa tảng đội ngũ CBNV sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết NH nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ KH sử dụng sản phẩm tiền gửi NH để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu KH Ngồi đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu KH Định kì nên có điều tra nhận định từ công chúng hình thức huy động TGTK NH đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ KH mà NH rút kinh nghiệm cho đợt huy động TGTK - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức TGTK thơng qua hình thức truyền thống như: + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… + Tăng cường xuất thương hiệu NH tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương + Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà NH truyền hình thức NH cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết - Vào đợt mà NH tăng cường huy động nguồn TGTK, NH quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà NH đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM NH, hay chuyến du lịch nội địa/quốc tế - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài 86 với KH Hằng năm vào ngày lễ lớn NH gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với KH truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với KH sau họ gửi tiền NH KH giữ vững lòng tin nơi NH Điều quan trọng từ người KH mang thương hiệu NH đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi NH 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động Đối với Chi nhánh, tất chiến lược huy động TGTK, biện pháp nâng cao chất lượng huy động TGTK người đặt thực Vì vậy, để nâng cao chất lượng huy động TGTK, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Chi nhánh điều cần thiết Trong bối cảnh kinh tế thay đổi từng phút nay, việc lại cần thiết nữa, giúp nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng với điều kiện KH hài lòng trở lại giao dịch với NH hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt khơng chun mơn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên Techcombank – Hà Nội đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên NH Đặc biệt nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi NH địa bàn Vì NH cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng: - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi NH đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham 87 gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng Hay cán nguồn học thêm khóa học Marketing, huy động vốn, để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm, phương thức huy động vốn ngân hàng giới, từ giúp Chi nhánh xây dựng sách huy động vốn có hiệu - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, NH quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao NH đến các nước có ngành NH phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà NH cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn ngồi hệ thống - Riêng bơ phận nhân viên giao dịch: cần nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên, giao dịch viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, coi họ mặt, hình ảnh ngân hàng Vì vậy, cần nâng cao ý thức tác phong, phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tun truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Thực tế lương giao dịch viên thường thấp lương phòng ban khác, hội thăng tiến khơng nhiều, Chi nhánh khích lệ tinh thần làm việc họ chế độ khen thưởng hợp lý Bên cạnh nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến cơng việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng 88 làm việc cần phải có là: + Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề + Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng + Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dù hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch thực qui trình rút, gửi tiền theo lơ (qui trình thực thủ cơng) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 3.2.6 Đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân tiện ích kèm Để tăng cường thu hút vốn TGTK, Chi nhánh cần phải đa dạng hóa sản phẩm huy động nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động có tính chất tiện ích riêng, phù hợp với nhóm khách hàng Vì thế, sản phẩm huy động đa dạng, lạ, có tính tiện ích cao thu hút nhiều khách hàng, nhờ nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên quy mơ đa dạng chủng loại Có thực tế là, sản phẩm huy động NHTM tương đối giống Hầu hết NHTM có sản phẩm có chất tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần bổ sung vào sản phẩm đặc trưng, tiện ích riêng mình, riêng ngân hàng có, tạo nét độc đáo riêng cho sản phẩm Chi nhánh thực số biện pháp như: - Ký kết hợp đồng với công ty viễn thông, điện lực, triển khai việc 89 toán tiền cước điện thoại, internet, tiền điện sinh hoạt cho cá nhân qua tài khoản, thẻ ATM, Hiện nay, Techcombank triển khai việc toán tiền điện Chi nhánh Lào Cai qui mơ nhỏ, số lượng người dân khơng lớn, dễ kiểm sốt Mơ hình cần nhân rộng thành phố lớn, qui mô rộng hơn, đáp ứng nhiều nhu cầu người dân - Tiến hành dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng dề đạt nguyện vọng với ngân hàng - Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền, có giải pháp tự đơng chuyển hố tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại giới tính, thu nhập, tuổi tác, Chẳng hạn: + Với đối tượng sinh viên, Chi nhánh triển khai sản phẩm “Tiết kiệm hỗ trợ tương lai” với số tiền gửi vào tài khoản tháng 300.000 VNĐ với mức lãi suất hấp dẫn Tuy mức vốn huy động không nhiều, ngân hàng gây dựng mối quan hệ tốt đẹp với lượng khách hàng tiềm xét tương lai lâu dài Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian, song lại tạo sức hấp dẫn tạo điểm nhấn riêng cho ngân hàng + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, mạnh khoẻ lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho 90 vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Hiện nay, Techcombank triển khai tiết kiệm Tài tâm, Tài hiền theo hình thức tích lũy, bỏ lợn tất đối tượng khách hàng Tuy nhiên, lãi suất hình thức thấp, chưa thu hút ý nhiều người dân Trong thời gian tới, hi vọng Chi nhánh Hà Nội Techcombank đề mức lãi suất hấp dẫn kể với số lượng tích lũy không lớn, thu hút lượng lớn khách hàng tiềm năng, chưa khai thác hết Ngồi có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền… Bên cạnh đó, NH mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà người khơng có điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Hiện nay, Chi nhánh Hà Nội triển khai hình thức nhận tiền, kiểm đếm chi trả tiền nhà Khách hàng VIP có số lượng giao dịch nhiều Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực NH mà mở rộng quận xung quanh, NH khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Một cơng việc đáng ý cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn giao dịch tối ngày nghỉ, sau bố trí nghỉ bù vào ngày tuần 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với phát triển thay đổi kinh tế 91 Ngân hàng Trung ương với chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trò định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Trung ương cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngoài ra, việc ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác phải thể rõ ràng, xác có tầm nhìn dài hạn - Chính sách lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Ban hành có hướng dẫn cụ thể lãi suất gửi tiền khoản tiền có kỳ hạn dài - Hướng dẫn đưa vào sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để khách hàng quen với việc sử dụng dịch vụ, thiết bị ngân hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng Đây hình thức giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Mặt khác, Ngân hàng Trung ương cần có kết hợp đồng với ngành, cấp đặc biệt lắng nghe tiếng nói từ ngân hàng thương mại để có giải pháp phù hợp tính khả thi cao áp dụng sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Techcombank nằm hệ thống NHTM, chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Techcombank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu - NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho 92 NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động cho vay để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc phát triển sản phẩm huy động TKTG cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro, vừa tuân thủ quy đinh Pháp luật - NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm hoạt động tiền gửi người Đồng thời, NHNN cần tổ chức buổi đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi - NHNN cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động huy động tiền gửi, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định lãi suất nợ hạn, quy định đảm bảo tiền gửi … hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh…… - NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cần theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.1.3 Tăng cường công tác tra, kiểm sốt - Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động huy động tiền gửi để hoạt động huy động vốn ngân hàng theo luật pháp quy định - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt hoạt động huy động vốn NHTM, thể vai trò NHNN cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi luân phiên cán 93 tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ - Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, đồng thời có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để thực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay NHTM, bên cạnh đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động cho vay - NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị cán tra để đảm bảo hiệu lực đem lại hiệu cao công tác tra Hiện nay, hoạt động tra ngân hàng NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động tín dụng đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm tra, kiểm soát rủi ro huy động vốn NHTM tra NHNN chưa đề cao chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro huy động NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM, cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cụ thể thực tra, tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao, đại quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật, bí kinh doanh NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank cần xây dựng sách huy động TGTK cụ thể phù hợp với thực tế thị trường với tình hình kinh doanh ngân hàng Theo đó, điều chỉnh biểu lãi suất để tăng tính cạnh tranh với NHTM khác Tăng cường công tác nghiên cứu thiết kế sản phẩm huy động để hỗ trợ hoạt động huy động TKTG phát triển 94 - Techcombank nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy chủ động chi nhánh hoạt động kinh doanh Nếu chi nhánh gặp khó khăn, ngân hàng nên sử dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ, tiếp cận với công nghệ đại ngồi nước nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh chi nhánh ngân hàng - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát tiêu cực hoạt động Ngoài ra, cần đạo chi nhánh hệ thống ngân hàng có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Phát triển nguồn nhân lực: với lợi đội ngũ nhân viên trẻ, động, có tảng kiến thức vững Techcombank nên tiếp tục đào tạo nâng lực chun mơn cho nhân viên, có đãi ngộ hợp lý giúp họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần có sách tuyển mộ cán nhân viên chất lượng cao tiếp tục có chương trình đạo tạo, giúp nhân viên hội nhập nhanh chóng vào mơi trường làm việc Đồng thời, hàng tháng, hàng quý ngân hàng nên có buổi tập huấn, đào tạo nhân viên để họ trau dồi kiến thức, nắm bắt kiến thức mới, phù hợp với yêu cầu thị trường Đây điều kiện cần đủ cho phát triển vững toàn hệ thống Techcombank - Nâng cao số lượng chất lượng trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trang bị nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc phận, chi nhánh với Hội sở từ PGD với toàn hệ thống Techcombank Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy bền chặt hơn, để chi nhánh giúp đỡ thực hoạt động kinh doanh có hiệu - Tăng cường công tác marketing sản phẩm cho tiết kiệm có ngân hàng Tạo độ nhận biết cao hơn, thân thuộc lòng khách hàng - Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng: Trong thời gian tới ngân hàng 95 cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa - Ngân hàng trang bị cho phòng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng - Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quỹ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta 96 KẾT LUẬN Hoạt động huy động TKTG có vai trò vơ quan trọng kinh tế, tiền đề động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Như vậy, hệ thống ngân hàng - với chức trung gian tiền tệ kinh tế - lại có vai trò quan trọng hết Hoạt động huy động TGTK ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động cung cấp cho kinh tế cao, tạo cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến mới, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng tìm cách mở rộng đa dạng hóa nguồn huy động TGTK này, thực biện pháp để nâng cao chất lượng huy động TGTK Qua nghiên cứu hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, em thấy chi nhánh có uy tín hoạt động huy động vốn với chất lượng TGTK huy động cao, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Hà Nội năm qua Đây thành nỗ lực cố gắng tồn cán cơng nhân viên Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện thời kỳ cạnh tranh gay gắt này, Chi nhánh cần xác định mạnh điểm yếu để từ có sách phát triển huy động TGTK đắn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị thị trường tài ngân hàng ngồi nước Do đó, nghiên cứu tăng cường hoạt động huy động TGTK Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh trình độ thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, phân tích hạn chế tồn từ đưa giải pháp tháo gỡ khó 97 khăn, luận văn đóng góp tài liệu tham khảo cho Techcombank NH TMCP khác nhằm thực tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cho Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn TS Đồn Phương Thảo tận tình hướng dẫn cô chú, anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội giúp đỡ, bảo em trình thực tập q trình hồn thành chun đề 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 – 6/2015 Báo cáo nguồn vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 – 6/2015 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012) Quản Trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại, Học viện Tài Chính NXB Tài Chính, Hà Nội Giáo trình Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Nhà xuất trị quốc gia Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 Luật số 46/2010/QH12,2010 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật số 47/2010/QH12, 2010 Luật tổ chức tín dụng Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Quản Trị Ngân hàng Thương Mại, Học viện Tài Chính NXB Tài Chính, Hà Nội 12 Peters Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 13 Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011) Tài - Tiền tệ, Học viện Tài NXB Tài Chính, Hà Nội 14 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 15 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ngày 13 tháng năm 2004, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế tiền gửi tiết kiệm 16 Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, ngày 25 tháng năm 2006, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sửa đổi, bổ sung số điều “quy chế tiền gửi tiết kiệm” Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ban hành ngày 13 99 tháng năm 2004 17 Thời báo Kinh tế Việt Nam 18 Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 19 Website: • www.sbv.gov.com • www.vietinbank.vn • www.vi.scribd.com • www.voer.edu.vn • www.dantri.com.vn • www.vnexpress.net • www.cafef.net • www.bizlive.vn ... động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Hà Nội - Biến động TGTK... GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam. .. huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường