ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG HOÀNG YẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN HÕA, THÀNH PHỐ BN MA THUỘT, TỈNH ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động QTDND góp phần giải nhu cầu thiết vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế, thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo hạn chế nạn cho vay nặng lãi, đặc biệt địa bàn nơng thơn Do đó, QTDND ln tìm cách phát triển nguồn vốn nhiều hình thức, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi Hiện tại, mạng lưới TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk hoạt động rộng khắp, cạnh tranh hoạt động nhận tiền gửi ngày khốc liệt Lãi suất huy động giảm thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân số ngành kinh tế, dẫn đến khách hàng lựa chọn hình thức đầu tư khác Từ tình hình trên, tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa, thành phố Bn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk” cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung b Nhiệm vụ nghiên cứu c Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động nhận tiền gửi QTDND bao gồm nội dung gì? Kết hoạt động đánh giá qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013-2017 nào, có kết hạn chế nào? - Cần có khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu: Toàn nội dung, đối tượng liên quan thực tiễn hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa giai đoạn 2013-2017, cụ thể: Quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi QTDND Thông tư số 04/2015/TTNHNN ngày 31/3/2015 NHNNVN quy định QTDND Báo cáo thống kê, báo cáo tình hình hoạt động QTDND NHNN tỉnh Đắk Lắk, báo cáo tốn QTDND Tân Hòa giai đoạn 20132017 Khách hàng tiền gửi QTDND Tân Hòa; Ý kiến đánh giá lãnh đạo NHNN tỉnh, TCTD địa bàn QTDND Tân Hòa b Phạm vi nghiên cứu: Về mặt nội dung, nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi QTDND; Về mặt không gian, nghiên cứu thực trạng hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa, thành phố Bn Ma Thuột; Về mặt thời gian, nghiên cứu giai đoạn năm 2013 - 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin, liệu; - Phương pháp xử lý, tổng hợp; - Phương pháp phân tích, đánh giá Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Góp phần hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng để ưu điểm, hạn chế nguyên nhân; từ khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa Bố cục đề tài Chương I Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân Chương II Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa Chương III Khuyến nghị hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa Tổng quan tình hình nghiên cứu Tiền gửi khách hàng định quy mô hoạt động khả khoản QTDND Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu QTDND chưa nhiều, đặc biệt hoạt động nhận tiền gửi Nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu, tác giả tìm hiểu, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học có nội dung tương tự công nhận Khoảng trống nghiên cứu: - Về mặt nội dung: đề tài chưa phân tích, đánh giá cấu hợp lý hình thức, đối tượng huy động, chưa có đề tài nghiên cứu chuyên sâu hoạt động nhận tiền gửi QTDND - Về mặt thời gian: Các đề tài nghiên cứu năm 2015 nên chưa phân tích biến động thay đổi chế sách, phát triển vượt bậc khoa học cơng nghệ, tiện ích, dịch vụ ngân hàng - Về mặt không gian: khác không gian nghiên cứu đề tài nghiên cứu huy động vốn thành phố Hồ Chí Minh phát triển đa dạng thương mại, dịch vụ khác với nghiên cứu tỉnh Đắk Lắk nông, thu nhập người dân chủ yếu sản phẩm nông nghiệp CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND 1.1.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân QTDND tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống 1.1.2 Đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân a Mục tiêu hoạt động: Tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi vay thành viên có nhu cầu vốn thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống b Đặc trƣng bản: Sự khác biệt lớn QTDND NHTM hình thức sở hữu QTDND thuộc hình thức sở hữu tập thể dẫn đến khác biệt cách thức quản lý hình thức định 1.1.3 Vai trò quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn Góp phần cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng, khơi thông nguồn vốn chỗ, đặc biệt khu vực nông thôn Thông qua hoạt động QTDND, ý thức tiết kiệm tích lũy người dân nâng lên; vốn nhàn rỗi, tiết kiệm huy động đưa vào đầu tư phát triển sản xuất, mở mang ngành nghề, dịch vụ địa phương; gián tiếp góp phần tạo cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo hạn chế nạn cho vay nặng lãi; góp phần tăng cường mối liên kết, giáo dục ý thức phát triển cộng đồng 1.1.4 Các hoạt động quỹ tín dụng nhân dân a Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn hoạt động quan trọng, định chi phối mặt hoạt động QTDND, QTDND ln tích cực mở rộng hình thức huy động vốn b Hoạt động cho vay: QTDND cho vay vốn chủ yếu thành viên để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tiêu dùng thơng qua hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản c Hoạt động toán: Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, QTDND có trình độ phát triển, có hệ thống cơng nghệ thơng tin đáp ứng u cầu cung cấp dịch vụ tốn d Hoạt động khác: QTDND nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực hoạt động tiền tệ, thực hoạt động khác tùy theo trình độ, lực NHNN cấp phép 1.1.5 Các nguồn vốn hoạt động QTDND a Vốn điều lệ: tổng số vốn thành viên góp ghi vào Điều lệ QTDND b Các nguồn vốn huy động * Vốn huy động từ tiền gửi tổ chức, cá nhân: Để đáp ứng nhu cầu hoạt động, QTDND huy động vốn từ khách hàng tổ chức, cá nhân địa bàn hoạt động hình thức: tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm * Vốn vay: Theo quy định QTDND vay vốn NHHTX TCTD khác (trừ QTDND khác) c Các nguồn vốn khác: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển 1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.2.1 Nhận tiền gửi QTDND 1.2.2 Các loại nguồn vốn tiền gửi QTDND 1.2.3 Ý nghĩa mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi QTDND a Ý nghĩa hoạt động nhận tiền gửi: Đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên, góp phần giải nhu cầu thiết vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo hạn chế cho vay nặng lãi địa bàn nơng thơn; Đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng; cung cấp cho khách hàng phương thức tiết kiệm, đầu tư hợp lý; Ngồi ra, khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác toán, cấp tín dụng… b Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi - Đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động QTDND; - Hợp lý hóa cấu nguồn tiền gửi; - Kiểm sốt chi phí hoạt động nhận tiền gửi; - Kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi; - Nâng cao chất lượng hoạt động nhận tiền gửi 1.2.4 Bối cảnh môi trƣờng bên ngồi đặc điểm QTDND có ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi 1.2.5 Công tác tổ chức hoạt động nhận tiền gửi QTDND - Tổ chức máy; Tổ chức người; - Phân cơng nhiệm vụ; Quy trình hoạt động 1.2.6 Các hoạt động triển khai nhận tiền gửi QTDND a Nghiên cứu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh, nắm bắt nhu cầu khách hàng: Mục đích tập hợp thông tin khách hàng, khách hàng tiềm đối thủ cạnh tranh Các liệu thu thập giúp đưa sách huy động tiền gửi phù hợp, hiệu quả, giảm rủi ro liên quan b Nghiên cứu sản phẩm cung ứng: Sản phẩm yếu tố quan trọng định thành cơng hoạt động dịch vụ Vì vậy, nghiên cứu sản phẩm tiền gửi cách nghiêm túc để cung ứng cho khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cạnh tranh c Chính sách lãi suất: Lãi suất liên quan trực tiếp tới nguồn vốn huy động Tại thời kỳ khác mức lãi suất đưa khác phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn, vừa giữ chân khách hàng truyền thống vừa tìm kiếm thêm khách hàng d Xúc tiến hoạt động cung ứng: Mở rộng mạng lưới hoạt động; Mở rộng quan hệ với quyền địa phương cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội; Chính sách quảng bá phù hợp e Chăm sóc khách hàng: Hỗ trợ tư vấn khách hàng; Hoạt động chăm sóc khách hàng f Kiểm sốt rủi ro: Kiểm sốt rủi ro hoạt động nhận tiền gửi quan trọng, thực biện pháp tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên; Rà soát, điều chỉnh bất hợp lý quy trình hoạt động tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội để ngăn ngừa hành vi vi phạm hoạt động nhận tiền gửi khách hàng g Nguồn nhân lực: Là nhân tố quan trọng giúp trì, phát triển hoạt động nhận tiền gửi QTDND cần củng cố, xếp máy, nguồn nhân lực theo hướng lấy khách hàng làm trọng tâm Tuyển chọn, đào tạo nhân lực có lực cơng tác, có kinh nghiệm quản lý h Cơ sở vật chất: Có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động nhận tiền gửi QTDND có sở vật chất tiện nghi, đại, thẩm mỹ, vệ sinh, an toàn đem lại tiện lợi, hài lòng cho khách hàng; đảm bảo điều kiện cho nhân viên làm việc chuyên nghiệp Bên cạnh đó, trọng áp dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động nghiệp vụ, phát triển mạnh dịch vụ toán sở vật chất đại, an toàn, tin cậy làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, an toàn 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi QTDND a Quy mô nhận tiền gửi: tiêu phản ánh chất lượng hoạt động nhận tiền gửi, sử dụng phương pháp so sánh tiêu kỳ so với kỳ trước, QTDND so với QTDND khác đánh giá qua tiêu: Tăng trưởng số dư tiền gửi; Tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền; Thị phần tiền gửi địa bàn; Số dư tiền gửi khách hàng tối đa/tối thiểu b Cơ cấu nhận tiền gửi: Cơ cấu nhận tiền gửi tiêu phản ánh kết cấu nguồn vốn tiền gửi, qua thấy quy mơ tốc độ gia tăng nguồn vốn tiền gửi, phân theo tiêu thức sau: Cơ cấu tiền gửi tổng nguồn vốn hoạt động; cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng; Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn c Chi phí nhận tiền gửi: tồn chi phí q trình huy động tiền gửi, gồm: chi phí trả lãi, phi lãi chi phí khác có liên quan Xác định chi phí nhận tiền gửi xác giúp cho QTDND xác lập lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo thu nhập đạt mục tiêu Chỉ tiêu đánh giá chi phí nhận tiền gửi: Tỷ lệ chi phí nhận tiền gửi tổng vốn tiền gửi; Tỷ số chi phí trả lãi nhận tiền gửi tổng vốn tiền gửi; Chênh lệch lãi suất bình quân đầu, đầu d Tỷ lệ dƣ nợ cho vay nguồn vốn tiền gửi: QTDND phải đảm bảo điều hòa mối quan hệ nguồn vốn tiền gửi, sử dụng vốn 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QTDND TÂN HÒA 2.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CHUNG VỀ QTDND TÂN HỊA 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển QTDND Tân Hòa QTDND Tân Hòa thành lập năm 1998, trụ sở phường Tân Hòa, Tp Bn Ma Thuột Địa bàn hoạt động gồm 01 phường, 02 xã Hiện có 1.156 thành viên, tổng nguồn vốn hoạt động đạt 60.967 triệu đồng, vốn tiền gửi huy động 45.181 triệu đồng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý QTDND Tân Hòa Đại hội thành viên; Hội đồng quản trị; Ban kiểm soát; Bộ máy điều hành: Giám đốc, Phó Giám đốc phận nghiệp vụ 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu QTDND Tân Hòa từ năm 2013 đến năm 2017 a Tình hình huy động vốn Đơn vị tính: triệu đồng, % Năm Tổng Tăng nguồn trƣởng so vốn huy với năm động trƣớc Trong Vốn tiền gửi Số tiền Vốn vay Tỷ Số Tỷ trọng tiền trọng 2013 34.461 - 30.361 88,36 4.100 11,64 2014 32.317 -2.144 30.117 93,19 2.200 6,8 2015 35.941 3.624 32.941 91,65 3.000 8,35 2016 41.362 5.421 41.362 100 0 2017 49.681 8.319 43.181 98,80 6.500 1,20 11 b Tình hình cho vay Đơn vị tính: triệu đồng, % Dƣ nợ cho vay Chỉ tiêu Số dư nợ cuối kỳ Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 33.022 32.063 37.488 41.688 52.537 - -2,9 16,92 11,20 26,02 Tăng trưởng so với năm trước c Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế Tăng trưởng so với năm trước Năm 2013 - 679 - Kết kinh doanh Năm Năm Năm 2014 2015 2016 822 235 355 - -71,40 51,06 Năm 2017 379 6,76 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QTDND TÂN HÕA GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 2.2.1 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa - Hàng năm xây dựng kế hoạch huy động; giao tiêu đến phận, nhân viên; định kỳ hàng quý đánh giá việc thực hiện, hạn chế, nguyên nhân, khó khăn để có biện pháp khắc phục - Phân cơng cán phụ trách, theo dõi tiếp thị theo địa bàn; Tổ chức hoạt động chăm sóc khách hàng tiền gửi; Phân cơng cán có trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn thủ tục cho khách hàng; Tổ chức theo dõi, thống kê, hạch toán nhằm đảm bảo xác, an tồn, phục vụ tốt cho cơng tác quản trị, điều hành 12 2.2.2 Thực trạng hoạt động triển khai nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa a Bối cảnh hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa thời gian qua: Bối cảnh kinh tế vĩ mô; Bối cảnh thị trường nhận tiền gửi; Đặc điểm QTDND Tân Hòa b Các hoạt động triển khai nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa * Nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, nắm bắt nhu cầu khách hàng để cung ứng sản phẩm tiền gửi; * Áp dụng sách lãi suất tiền gửi phù hợp; * Xúc tiến hoạt động cung ứng: Mạng lưới hoạt động; Mối quan hệ với cấp ủy, quyền ; Chính sách quảng bá; * Chăm sóc khách hàng; * Kiểm sốt rủi ro; * Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị phục vụ; đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động; chế độ đãi ngộ cán bộ, nhân viên 2.2.3 Thực trạng kết hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa a Quy mơ tiền gửi * Tăng trưởng số dư tiền gửi: tăng qua năm, đứng thứ 9/12 hệ thống QTDND địa bàn tỉnh Đơn vị tính: triệu đồng, % Số dƣ tiền gửi Chỉ tiêu Số dư tiền gửi cuối kỳ Tăng giảm so với năm trước Tỷ lệ tăng, giảm Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181 -245 2.825 8.432 1.819 -0,8 9,38 20,38 4,39 13 * Tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền: từ năm 2014 2017 có tăng không đáng kể không đạt kế hoạch đề Trong đó, số lượng khách hàng thành viên tăng cao Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 Số lượng khách hàng 225 202 202 206 207 75 90 102 150 145 150 112 100 56 62 - 1,98 0,49 - Thành viên - Ngoài thành viên Tăng trưởng so với năm - trước (%) -10,22 * Thị phần tiền gửi địa bàn: Từ năm 2013 – 2017, thị phần tiền gửi có xu hướng giảm Năm 2013, thị phần QTDND Tân Hòa 45,10%; đến năm 2014 thị phần giảm xuống 4,04%; đến năm 2015 giảm xuống 2,64%; năm 2016 thị phần tăng lên 2,87%; đến năm 2017, thị phần giảm xuống 2,66% * Số dư tiền gửi khách hàng tối đa/tối thiểu: Tăng dần qua năm Đơn vị tính: triệu đồng Số dƣ tiền gửi Năm Năm Năm Năm Năm khách hàng 2013 2014 2015 2016 2017 1.000 1.500 1.900 2.300 3.000 10 15 15 20 20 - Tối đa - Tối thiểu b Phân tích cấu tiền gửi * Cơ cấu tiền gửi tổng nguồn vốn hoạt động: chiếm tỷ trọng 75% tổng nguồn vốn hoạt động từ 2013-2017 14 Đơn vị tính: triệu đồng, % Năm Vốn tiền gửi Vốn vay Ngân Tổng nguồn Vốn tiền gửi huy động hàng Hợp tác xã vốn hoạt động /Tổng nguồn vốn 2013 30.361 4.100 39.764 76,35 2014 30.117 2.200 37.861 79,55 2015 32.941 3.000 41.661 79,07 2016 41.362 - 47.889 86,37 2017 43.181 6.500 56.967 75,80 * Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng: QTDND Tân Hòa huy động nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Từ năm 2016 tiền gửi từ thành viên tăng cao chiếm 60% tiền gửi huy động, nhằm đáp ứng quy định NHNN tổng mức tiền gửi thành viên Đơn vị tính: triệu đồng, % Số dƣ tiền gửi huy động Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181 - Thành viên 7.527 8.021 18.540 27.058 26.728 + Tỷ trọng 24,79 26,64 56,28 65,42 61,9 22.834 22.096 14.401 14.304 16.453 Vốn tiền gửi huy động - Không thành viên * Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn: Từ năm 2015 trở trước khách hàng chủ yếu gửi tiền kỳ hạn ngắn đến trung hạn lãi suất thường xuyên biến động, khách hàng chưa yên tâm gửi tiền kỳ hạn dài Năm 2016 2017 khách hàng tập trung gửi tiền kỳ hạn dài hạn 12 tháng 15 Đơn vị tính: triệu đồng Số dƣ tiền gửi huy động Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 7.549 7.630 7.349 7.176 8.333 Từ 06 đến 12 tháng 10.122 12.624 13.422 8.806 12.356 Trên 12 tháng 12.690 9.867 12.170 25.380 2.492 30.361 30.117 32.941 41.362 43.181 Kỳ hạn 06 tháng Tổng cộng c Phân tích chi phí nhận tiền gửi * Lãi suất bình quân dầu vào, đầu Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 Lãi suất bình quân đầu vào 12,36 8,96 7,25 7,17 7,14 Lãi suất bình quân đầu 16,98 12,92 10,93 10,61 10,34 4,62 3,96 3,68 3,44 3,20 Chênh lệch lãi suất đầu trừ đầu vào * Chi phí nhận tiền gửi: Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Số dư tiền gửi bình qn Chi phí nhận tiền gửi - Thành viên - Ngoài thành viên Chi phí nhận tiền gửi/Số dư tiền gửi BQ Năm Năm Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2016 2017 30.361 30.116 32.941 41.362 43.181 3.753 2.698 2.389 2.966 3.083 930 714 1.344 1.732 1.817 2.823 1.984 1.045 912 1.137 12,36 8,96 7,25 7,17 7,14 16 Năm 2013 QTDND Tân Hòa phải bỏ chi phí cao cơng tác huy động tiền gửi Từ năm 2014, lãi suất huy động giảm dần ổn định, góp phần kết kinh doanh cao Ngồi ra, chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng thành viên tăng dần qua năm tổng chi phí trả lãi tiền gửi, QTDND Tân Hòa tăng lãi suất huy động tiền gửi để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng thành viên d Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn tiền gửi Từ 2013 - 2015 huy động tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn tiền gửi, nhiên từ 2016 - 2017, tỷ lệ huy động tiền gửi trung, dài hạn chuyển biến mạnh mẽ, chiếm 50% tổng vốn huy động tiền gửi Nguồn vốn huy động tiền gửi đáp ứng từ 82,19% đến 99,22% tổng dư nợ cho vay Ngoài ra, nguồn vốn tiền gửi trung, dài hạn nhiều so với nhu cầu sử dụng e Rủi ro liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi Rủi ro tác nghiệp: chưa xảy rủi ro lớn, xảy sai sót trình nhập liệu ; Rủi ro lãi suất: chưa có biện pháp cụ thể để quản trị; Rủi ro khoản: thành lập phận kiểm soát nội kiểm sốt tồn hoạt động Quỹ, có hoạt động nhận tiền gửi, nhiên mang tính hình thức, hiệu chưa cao f Phân tích chất lượng hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa quan tâm chăm sóc khách hàng, tích cực triển khai sản phẩm tiền gửi, số lượng khách hàng số dư tiền gửi tăng qua năm Để phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động nhận tiền gửi, hàng năm QTDND Tân Hòa thực thăm dò ý kiến khách hàng Năm 2017, thực khảo sát 300 khách hàng 17 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH NHẬN TIỀN GỬI TẠI QTDND TÂN HÒA GIAI ĐOẠN 2013 – 2017 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Nguồn tiền gửi huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động, tốc độ tăng trưởng năm sau cao năm trước, số lượng khách hàng tiền gửi tăng, kỳ hạn gửi tiền dài 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Chưa có đa dạng hóa khách hàng; chưa có sản phẩm tiền gửi đặc thù, sản phẩm huy động tổ chức, doanh nghiệp Chưa cân đối việc sử dụng vốn tiền gửi 12 tháng; Việc áp dụng chế lãi suất tiền gửi chưa thật linh hoạt; Cơng tác quảng bá chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp; - Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị chưa đáp ứng yêu cầu Trình độ, lực số cán bộ, nhân viên hạn chế; phong cách làm việc chưa thật chuyên nghiệp Việc cung cấp dịch vụ tốn hạn chế; sản phẩm tiền gửi sản phẩm, dịch vụ khác chưa hỗ trợ nhiều cho b Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan: Lãi suất huy động tiền gửi giảm dần làm cho kênh đầu tư vào tiền gửi hấp dẫn; Mạng lưới TCTD hoạt động địa bàn ngày nhiều; Sự cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động tiền gửi TCTD * Nguyên nhân chủ quan: Chưa có sản phẩm tiền gửi đặc thù chương trình khuyến mại; Chủ yếu huy động tiền gửi địa bàn hoạt động, chưa mạnh dạn khai thác địa bàn, khách hàng doanh nghiệp, tổ chức; Các hình thức huy động chưa đa dạng hóa; chưa linh hoạt sách huy động; Việc thay đổi lãi suất 18 chậm, chưa xây dựng chế riêng cho đối tượng khách hàng; Cơ sở vật chất, trang thiết bị chưa đáp ứng yêu cầu; phong cách làm việc cán bộ, nhân viên chưa thật chuyên nghiệp Mạng lưới hoạt động hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương 2, luận văn phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa, cụ thể với nội dung sau: Luận văn nêu sơ lược trình hình thành phát triển QTDND Tân Hòa kết hoạt động QTDND Tân Hòa giai đoạn từ năm 2013 đến 2017 Luận văn tập trung phân tích, làm rõ thực trạng tổ chức triển khai hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa giai đoạn từ năm 2013 đến 2017, nội dung trọng tâm nghiên cứu luận văn Qua phân tích, đánh giá tình hình nhận tiền gửi cho có nhìn bao quát hoạt động nhận tiền gửi, kết đạt tồn tại, hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa Trên sở nội dung phân tích trên, tác giả đưa giải pháp để tăng cường hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa thời gian tới 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN HỊA 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN QTDND TÂN HÒA 3.1.1 Định hƣớng phát triển hệ thống QTDND Xây dựng hệ thống QTDND trở thành phận quan trọng hệ thống TCTD nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu vốn khu vực nông thôn bước đô thị sở nguyên tắc tương trợ, khuyến khích tiết kiệm, sử dụng có hiệu nguồn vốn tiết kiệm để hỗ trợ vốn sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển nông nghiệp - nông thôn, hạn chế cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững 3.1.2 Định hƣớng phát triển QTDND Tân Hòa a Định hƣớng phát triển chung: Tăng cường lực tài chính, cơng nghệ; nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn, kiểm sốt nội bộ; nâng cao tính tương trợ, liên kết thành viên, tập trung hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Từ năm 2018 – 2022, phấn đấu hàng năm huy động tiền gửi, dư nợ lợi nhuận trước thuế tăng từ 10% - 15%; kiểm soát nợ xấu 2,5% b Định hƣớng hoạt động nhận tiền gửi: Đa dạng hóa hình thức huy động, giảm tỷ trọng vốn vay, trì nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 10-15% 20 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI QTDND TÂN HÒA 3.2.1 Chú trọng nghiên cứu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh nắm bắt nhu cầu khách hàng để cung ứng sản phẩm tiền gửi phù hợp Thực khảo sát, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng, đối thủ cạnh tranh quy mô rộng hơn, chuyên nghiệp Thành lập Tổ chăm sóc khách hàng kiêm nhiệm để khảo sát thị trường, nắm bắt xu phát triển nghiên cứu hành vi, mức độ hài lòng khách hàng Khai thác thêm thông tin theo hướng gián tiếp, tận dụng mối quan hệ cán bộ, nhân viên có người thân, bạn bè làm việc nhiều ngân hàng để có thêm thơng tin tham khảo 3.2.2 Áp dụng chế lãi suất huy động tiền gửi linh hoạt Áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính cạnh tranh mức độ hợp lý: - Thực lãi suất tiền gửi theo quy định NHNN phù hợp với thực tế; Phân tích tình hình để dự đốn xu hướng biến động lãi suất, đồng thời vào nhu cầu nguồn vốn, cấu vốn để có sách lãi suất thích hợp; Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Bám sát diễn biến lãi suất huy động, sách áp dụng với khách hàng có số dư tiền gửi lớn TCTD khác nhằm kịp thời có biện pháp phù hợp, chủ động áp dụng lãi suất cạnh tranh cung cấp thông tin thay đổi lãi suất đến khách hàng 3.2.3 Đẩy mạnh xúc tiến hoạt động cung ứng * Mở rộng mạng lưới giao dịch: Cần thành lập phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàn xã có số lượng dân cư đơng, giao thơng thuận lợi Cũng thành lập Tổ bán hàng lưu động 21 * Mở rộng quan hệ với quyền địa phương cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội: Gắn kết chặt chẽ mở rộng mối quan hệ với địa phương cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội để vận động người dân tích cực ủng hộ hoạt động QTDND * Đẩy mạnh sách quảng bá - Thành lập phận chuyên trách kiêm nhiệm chịu trách nhiệm công tác truyền thông quảng cáo Mỗi cán nhân viên phải thực công tác tuyên truyền - Chú trọng hình thức quảng bá, hình thức phải phù hợp, hiệu Đối với chương trình tiết kiệm dự thưởng, để quảng bá sản phẩm, Quỹ nên tổ chức bốc thăm trao giải thưởng nhà văn hóa kèm theo vài tiết mục văn nghệ để thu hút khách hàng - Cung cấp thông tin thị trường, dịch vụ cho khách hàng qua kênh như: Tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng; tham dự hội thảo doanh nghiệp; thông qua họp địa phương - Cần phát triển khách hàng có thu nhập trung bình, thấp ổn định nhằm đa dạng hóa khách hàng tạo ổn định huy động tiền gửi Định kỳ lập danh sách khách hàng mục tiêu, giao tiêu đến cán để tiến hành tiếp thị khách hàng 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng * Hỗ trợ tư vấn khách hàng cách chuyên nghiệp: Thành lập phận chuyên trách kiêm nhiệm để tư vấn, hỗ trợ khách hàng kịp thời hiệu Thiết lập đường dây điện thoại trực tuyến giải đáp thông tin sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt sản phẩm tiền gửi * Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng: Tổ chức chăm sóc khách hàng thường xuyên, chu đáo; xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể, kể với khách hàng tiềm 22 3.2.5 Tăng cƣờng sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị phục vụ, quy trình xử lý giao dịch; đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động; chế độ đãi ngộ cán bộ, nhân viên * Tăng cường sở vật chất, cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ, quy trình xư lý giao dịch: Có kế hoạch tài để xây dựng, cải tạo trụ sở khang trang hơn; nâng cấp thiết bị, phương tiện, phần mềm phục vụ hoạt động nhận tiền gửi Hồn thiện quy trình xử lý giao dịch thơng qua mơ hình cửa đơn giản hóa thủ tục giao dịch * Nâng cao chất lượng phục vụ, đào tạo nguồn nhân lực: Chú trọng công tác đào tạo cán Quan tâm công tác tuyển dụng đầu vào; đào tạo sau tuyển dụng; đào tạo phong cách giao tiếp; kiểm tra, chấm điểm, khen thưởng cán làm tốt; khiển trách, xử phạt người chưa đạt, rút kinh nghiệm để nâng cao chất lượng phục vụ * Xây dựng chế trả lương theo hiệu cơng việc: Hồn thiện chế trả lương sách thi đua, khen thưởng Việc chi lương phải đánh giá sát suất công việc; việc khen thưởng cần đánh giá dựa tiêu bình quân thời kỳ thay thời điểm, hình thức cần đa dạng phù hợp, xây dựng chế tài trường hợp khơng hồn thành nhiệm vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc: cần có sách điều hành đồng bộ, dài hạn; thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ, có chế tài xử lý nghiêm minh để quy định vào thực tế; đẩy nhanh trình tái cấu hệ thống QTDND; tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, giám sát; làm đầu mối, phối hợp với Hiệp hội QTDND tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho QTDND; rà soát văn để sửa đổi, bổ sung, ban hành cho phù hợp; có chế lãi suất phù hợp với đặc thù hoạt động QTDND 23 3.3.2 Kiến nghị cấp ủy, quyền địa phƣơng: Có chế, sách hỗ trợ QTDND đất đai, mặt xây dựng trụ sở Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện, hỗ trợ, tuyên truyền vận động nhân dân ủng hộ hoạt động QTDND KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận trình bày chương 1; sau phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi chương 2, tác giả đề xuất định hướng khuyến nghị cụ thể nhằm tăng cường hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị Nhà nước; NHNN; Cấp ủy, Chính quyền địa phương để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ QTDND hoạt động phát triển, có hoạt động nhận tiền gửi 24 KẾT LUẬN Nhận tiền gửi nghiệp vụ trọng tâm hoạt động TCTD Quy mô, chất lượng tiền gửi ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển TCTD Do vậy, làm để tăng cường hiệu hoạt động nhận tiền gửi, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề nhà quản lý quan tâm Trong thời gian qua, QTDND Tân Hòa áp dụng số biện pháp huy động tiền gửi, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, QTDND Tân Hòa nhiều hạn chế cần khắc phục Để hoạt động nhận tiền gửi đạt hiệu cao nữa, QTDND Tân Hòa cần khắc phục hạn chế phát huy mặt mạnh, đồng thời không ngừng đổi mới, cải tiến nghiệp vụ hoạt động Qua số liệu thực tế hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa từ năm 2013 - 2017, luận văn phân tích kết đạt tồn hoạt động nhận tiền gửi, đồng thời đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa Bên cạnh đó, tác giả có đề xuất, kiến nghị với quan hữu quan nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo chế, điều kiện thuận lợi cho hoạt động QTDND, để tăng cường công tác huy động tiền gửi Luận văn kết đạt tác giả từ nghiên cứu lý luận thực tế công tác Do điều kiện thời gian khả có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp, tham gia ý kiến thầy, giáo, nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm đến hoạt động QTDND ... ngun nhân; từ khuyến nghị hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi QTDND Tân Hòa Bố cục đề tài Chương I Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân Chương II Thực trạng hoạt động nhận tiền. .. tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa 3 Chương III Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa Tổng quan tình hình nghiên cứu Tiền gửi khách hàng định quy mô hoạt. .. khác Từ tình hình trên, tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hòa, thành phố Bn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk” cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu