ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH THỊ THANH LOAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Công trình đƣợc hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: GS.TS Dƣơng Thị Bình Minh Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 1 Tính cấp thiết đề tài Cơng tác nhận tiền gửi ngày có vai trò quan trọng hoạt động NHTM nhƣ kinh tế Đặc biệt, nguồn thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất huy động cho vay Đắk Lắk đƣợc coi thủ phủ Tây nguyên, nhƣng thu nhập ngƣời dân lại thấp, nguồn thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp (cà phê, cao su, chăn nuôi nhỏ), nguồn vốn khan số lƣợng Ngân hàng thƣơng mại hoạt động địa bàn lại đông.Với chức nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng luôn cố gắng huy động nguồn vốn xã hội, năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk (sau gọi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk) tiếp tục khẳng định Ngân hàng có vị trí nhóm dẫn đầu hoạt động nhận tiền gửi địa bàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho kinh tế, thực sách tiền tệ Nhà nƣớc phát triển kinh tế, chống lạm phát giảm phát Nguồn tiền gửi huy động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk có tăng trƣởng tốt qua năm, nhiên tăng trƣởng quy mô nguồn huy động BIDV Đắk Lắk đạt đƣợc thời gian qua chƣa tƣơng xứng với quy mô Chi nhánh Nhận thức đƣợc vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động nhận tiền gửi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trạng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk nên tơi lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” 2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài nhằm đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017 - Đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tƣợng phân tích: tập trung phân tích hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh Những vấn đề lý luận hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thực trạng nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk - Đối tƣợng khảo sát cụ thể: + Các phận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh + Khách hàng tiền gửi cá nhân 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Có nhiều hình thức huy động vốn ngân hàng, Chi nhánh chủ yếu huy động dƣới hình thức nhận tiền gửi Trong hình thức nhận tiền gửi, đề tài tập trung vào nhận tiền gửi cá nhân, khơng đề cập đến hình thức phát hành giấy tờ có giá tài khoản tiền gửi toán nhƣ tiền gửi tổ chức Đề tài giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk - Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng đƣợc giới hạn khoảng thời gian từ năm 2015-2017 Về khuyến nghị đề tài đề xuất khuyến nghị áp dụng cho giai đoạn đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phƣơng pháp phân tích tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu đƣợc vận dụng xây dựng sở lý luận phân tích thơng tin có tính định tính nghiên cứu đề xuất giải pháp b Phƣơng pháp quan sát: c Phƣơng pháp phân tích thống kê d Phƣơng pháp điều tra, khảo Nội dung nghiên cứu tiến độ thực Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Nhận tiền gửi NHTM đƣợc hệ thống hóa lý luận Qua trình phân tích, đánh giá thực trạng nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015 đến năm 2017, rút mặt đạt đƣợc hạn chế hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Từ đƣa khuyến nghị có tính khả thi để góp phần phát triển cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, tăng hiệu kinh doanh cho Chi nhánh, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng Bố cục luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình nghiên cứu tác giả nhận thấy có nhiều nội dung nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi NHTM dƣới nhiều hình thức báo, tạp chí, luận văn thạc sĩ Tuy nhiên, có số tạp chí nêu rõ vấn đề mà tác giả tham khảo, cụ thể nhƣ sau: 9.1 Các báo tạp chí khoa học Bài báo Ths Đƣờng Thị Thanh Hải “Nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn”; Tạp chí tài số 05-2014: Bài báo Ths Nguyễn Hồng Yến Ths Vũ Thị Kim Thanh (2017) “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại”; Đăng tạp chí Cơng thƣơng - Chun đề: 10 năm thành lập Cơng đồn Cơng thƣơng Việt Nam: 9.2 Một số luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi, cụ thể sau Tóm lại, luận văn nghiên cứu huy động vốn nói có nhiều điểm kế thừa Tuy nhiên, nhận tiền gửi đƣợc nghiên cứu NHTM địa bàn Thành phố Đà Nẵng ngân hàng cụ thể, giai đoạn kinh tế khác nhau, thời điểm khác Do đó, tiếp cận sở lý luận hầu nhƣ đồng đề tài nhƣng phần đánh giá thực trạng ngân hàng khác đặc thù ngân hàng, nên đề tài có ý nghĩa sử dụng cho ngân hàng đƣợc nghiên cứu phù hợp với giai đoạn đƣợc nghiên cứu Kết nghiên cứu mặt đƣợc không đƣợc hoạt động huy động vốn, nhƣ giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động 9.3 Các đề tài khoa học liên quan trực tiếp đến đề tài ba năm gần đơn vị CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TIỀN GỬI CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tiền gửi cá nhân a Phân loại tiền gửi theo mục đích - Tiền gửi tốn - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm hai loại tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn b Phân loại tiền gửi theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn: - Tiền gửi có kỳ hạn c Phân loại tiền gửi theo loại tiền gửi - Tiền gửi tệ - Tiền gửi ngoại tệ 1.1.3 Vai trò tiền gửi cá nhân Với nguồn tiền gửi cá nhân lớn, Ngân hàng kinh doanh đa thị trƣờng, kinh doanh thị trƣờng liên Ngân hàng, thị trƣờng mở, kinh doanh thị trƣờng chứng khoán nhằm phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận, tăng sức cạnh trạnh Ngân hàng 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân a Phát triển quy mô hoạt động nhận tiền gửi cá nhân b Phát triển thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân c Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hợp lý d Đảm bảo chi phí hợp lý e Nâng cao chất lượng dịch vụ g Kiểm soát rủi ro hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân - Các NHTM thƣờng xuyên xây dựng sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân nhận tiện ích kèm theo - Xây dựng sách khách hàng - Xây dựng mức lãi suất phù hợp với thời kỳ - Hồn thiện cơng tác truyền thơng, quảng cáo - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ - Đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng đƣợc xem có hiệu khi: - Quy mô nhận tiền gửi cá nhân - Tốc độ tăng trƣởng thị phần - Cơ cấu huy động hợp lý - Chi phí huy động hợp lý - Kiểm soát đƣợc rủi ro tác nghiệp 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN 1.3.1 Nhân tố bên Ngân hàng a Nhân tố Kinh tế - Xã hội b Nhân tố pháp lý c Nhân tố cạnh tranh d Nhân tố liên quan đến khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng a Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng b Thương hiệu, uy tín Ngân hàng c Chính sách lãi suất d Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi chất lượng dịch vụ e Chính sách khách hàng g Chính sách Marketing h Mạng lưới hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK 2.1 SỰ RA ĐỜI, PHÁT TRIỂN VÀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đắk Lắk 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk năm 2015 – 2017 Bảng 2.2 Tình hình Thu nhập - Chi phí Đvt: Tỷ đồng tt Chỉ tiêu kế hoạch Thực Thực Thực 2015 2016 2017 I QUY MÔ HĐV Cuối kỳ 2.166 2.607 3.161 HĐV bình quân 1.861 2.264 2.771 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 4.345 4.458 5.271 2.486 2.964 3.384 3.985 4.370 4.865 14 21 19 DNTD bán lẻ (ko gồm CCTC) Dƣ nợ tín dụng bình quân II KẾT QUẢ Thu nợ hạch tốn ngoại bảng 10 Một số khách hàng có số lƣợng doanh số giao dịch qua tài khoản tiền gửi tốn nhiều, góp phần tăng trƣởng số dƣ tiền gửi tốn bình qn chi nhánh năm qua * Khách hàng cá nhân: Với lƣợng khách hàng cá nhân có độ tuổi giao dịch sớm từ 1560 tuổi; Khách hàng sinh sống địa bàn tỉnh Đắk Lắk số địa bàn lân cận nhƣ Đắk Nơng, Gia Lai, KomTum, Tp Hồ Chí Minh, nhƣng tập trung chiếm tỷ trọng lớn khách hàng sống địa bàn tỉnh thành phố Buôn Ma Thuột Với số lƣợng doanh nghiệp thành phần kinh tế đa dạng, nhƣ dân số tỉnh Đắk Lắk nhƣ cho thấy tiềm phát triển khách hàng đặc biệt khách hàng tiền gửi cá nhân địa bàn BIDV Đắk Lắk lớn b Đặc điểm thị trường Đắk Lắk thủ phủ khu vực Tây Nguyên có kinh tế phát triển, với việc phát triển ngành mũi nhọn nhƣ khai thác công nghiệp, lƣợng điện (thủy điện), chế biến gỗ, hàng nông sản có chất lƣợng cao, ngành nhận trở thành ngành mũi nhọn tỉnh Với kết khả quan kinh tế địa phƣơng đạt đƣợc năm qua, mục tiêu định hƣớng tăng trƣởng tiêu GDP, thu nhập bình quân đầu ngƣời, kim ngạch xuất khẩu… thời gian tới tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV Đắk Lắk mở rộng quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ khách hàng khách hàng tƣơng lai 2.2.2 Các giải pháp mà Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát 11 triển Đắk Lắk áp dụng nhận tiền gửi cá nhân a Các giải pháp liên quan đến lập đánh giá thực kế hoạch nhận tiền gửi cá nhân Nhìn chung kể từ áp dụng giải pháp công tác nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh cho thấy giải pháp có tính thiết thực đem lại hiệu quả, cụ thể số dƣ nhận tiền gửi tăng 995 tỷ đồng so với trƣớc áp dụng dụng biện pháp (từ mức 2.166 năm 2015 tỷ đồng lên mức 3.161 tỷ đồng năm 2017) b Thành lập phận chăm sóc khách hàng phát triển sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân Nhìn chung giải pháp góp phần đem lại hiệu cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh thực chƣa cao Trong trình thực giải pháp cho thấy nhiều hạn chế nhƣ cơng tác chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc chun nghiệp hóa, chồng chéo phận chƣơng trình chăm sóc khách hàng, tiêu chí phân đoạn chƣa thể đƣợc hiệu khách hàng đem lại cho ngân hàng c Giải pháp tuyên truyền, quảng cáo Giải pháp tuyên truyền quảng cáo hình ảnh BIDV sản phẩm chi nhánh chƣa đƣợc trọng, hời hợt, quảng cáo tạp chí lần/năm, tờ rơi chƣa đƣợc phát đến tận tay khách hàng Chi phí in tờ rơi nhiều nhƣng chƣa đƣợc sử dụng cách có hiệu d Giải pháp thực quy chuẩn đạo đức không gian giao dịch Nhờ thƣờng xuyên thực giải pháp mà chi nhánh giảm thiểu tối đa rủi ro tác nghiệp nhận tiền gửi, góp phần nâng cao hình ảnh uy tín BIDV nói chung nhƣ BIDV Đắk Lắk nói riêng 12 e Giải pháp công nghệ g Giải pháp thi đua khen thưởng h Giải pháp phát triển mạng lưới Phát triển mạng lƣới Phòng Giao dịch: để tăng thu nhập cho chi nhánh mức độ cạnh tranh địa bàn thành phố ngày gay gắt, phải chia sẻ khách hàng i Khảo sát đo lường hài lòng khách hàng Định khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi cá nhân để từ tiếp tục phát huy mặt đạt đƣợc, đồng thời khắc phục mặt chƣa đạt đƣợc Nhìn chung giải pháp chi nhánh áp dụng vừa có giải pháp truyền thống vừa có giải pháp có tính đột phá, giải pháp góp phần tăng trƣởng số lƣợng quy mô huy động cho chi nhánh Tuy nhiên q trình thực có số giải pháp chƣa đƣợc áp dụng thƣờng xuyên giải pháp chƣa có đồng nên hiệu đem lại chƣa thực cao Do quy mơ số lƣợng khách hàng có tăng trƣởng qua năm nhiên so với mức tăng trƣởng khối NHTM nhà nƣớc địa bàn, mức tăng trƣởng chi nhánh thấp, thị phần có xu hƣớng xuống 2.2.3 Thực trạng tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017 a Về quy mô * Tăng trưởng quy mô huy động Bảng 2.3 Quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 13 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Số dƣ tiền gửi cá nhân (tỷ đồng) 2015 2016 Tăng trƣởng (%) 2017 2015/2014 2016/2015 2017/2016 Số dƣ huy động 2.166 2.607 3.161 cuối kỳ Số dƣ huy động 1.861 2.264 2.771 bình quân 17,08% 20,36% 21,25% 15,38% 21,66% 22,39% (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Đắk Lắk) Từ bảng 2.3, tăng trƣởng nhận tiền gửi cá nhân cuối kỳ chi nhánh tăng qua năm; năm 2015 đạt 2.166 tỷ đồng, tăng trƣởng 17,08% so với năm 2014; năm 2016 đạt 2.607 tỷ đồng, tăng trƣởng 20,36% so với năm2015; năm 2017 đạt 3.161 tỷ đồng, tăng trƣởng 21,25% so với năm 2016 Quy mơ nhận tiền gửi bình qn có tăng trƣởng tốt qua năm từ 2015-2017 cụ thể: năm 2015 đạt 1.861 tỷ đồng, tăng trƣởng 15,38% so với 2014; năm 2016 đạt 2.264 tỷ đồng, tăng trƣởng 21,66% so với năm 2015; năm 2016 đạt 2.771 tỷ đồng, tăng trƣởng 22,39% so với năm 2017 * Tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân: Bảng 2.4 Số lượng phát triển khách hàng tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 Đvt: khách hàng Số lƣợng khách hàng Chỉ tiêu Dân cƣ 2015 2016 2017 Tăng trƣởng (%) 2015/ 2016/ 2017/ 2014 2015 2016 35.549 39.756 47.087 9,39% 11,83% 18,44% (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Đắk Lắk) Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng tiền gửi cá nhân có tăng 14 trƣởng tốt qua năm, cụ thể: Năm 2015: 35.549 khách hàng, tăng trƣởng 9,39%; Năm 2016: 39.756 khách hàng, tăng trƣởng 11,83%; Năm 2017: 47.087 khách hàng, tăng trƣởng 18,44% Số lƣợng khách hàng cá nhân tăng từ 2015-2017 11.538 khách hàng b Thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Bảng 2.5 Thị phần nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 Ngân hàng Tổng số tiền gửi Thị phần (tỷ đồng) nhận tiền gửi (%) Năm Năm Năm Năm Năm Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Nhóm NHTM có vốn nhà 16.371 18.999 21.360 nƣớc 80,8% 61,9% 44,6% - BIDV Đắk Lắk 2.550 2.870 3.110 17,1% 12,5% - VietinBank Đắk Lắk 2.459 2.864 3.186 25,5% 16,5% 11,2% - VCB Đắk Lắk 3.036 3.515 3.875 15,6% 15,8% 10,2% - Agribank Đắk Lắk 8.326 9.750 11.189 22,7% 17,1% 14,8% 10.970 15.193 23.629 19,2% 38,5% 55,5% 27.341 34.192 44.989 100% 100% 100% 8,4% Nhóm ngân hàng TCTD khác Tổng nhận tiền gửi toàn địa bàn (Nguồn: Báo cáo tổng kết Nhân hàng Nhà nước tỉnh Đắk Lắk) Xét thị phần nhận tiền gửi cá nhân giai đoạn 20152017, cho thấy thị phần nhận tiền gửi cá nhân BIDV Đắk Lắk có xu hƣớng giảm từ mức năm 2015 17,1%; năm 2016 12,5%; năm 2017 8,4% => thị phần nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh ngày bị thu hẹp c Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân 15 * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền Nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền BIDV Đắk Lắk đƣợc phân thành hai nhóm tệ (VNĐ) ngoại tệ (USD) Bảng 2.6 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền từ năm 2015-2017 Số dư nhận tiền gửi cá nhân (tỷ đồng) Chỉ tiêu Ngoại tệ Bản tệ (VNĐ) Cộng 2015 2016 2017 54 62 89 2.545 3.072 2.607 3.161 2.112 2.166 Tỷ trọng (%) 2015 2016 2017 3% 2% 3% 97% 98% 97% 100% 100% 100% (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Đắk Lắk) Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền có dịch chuyển từ ngoại tệ sang tệ Sự dịch chuyển phù hợp với định hƣớng BIDV TW tình hình kinh doanh thực tế ngân hàng; đồng thời phù hợp quán với sách điều hành tiền tệ NHNN nhƣ đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn BIDV Đắk Lắk đƣợc phân thành hai nhóm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, có kỳ hạn đƣợc phân thành tiền gửi cá nhân ngắn hạn tiền gửi cá nhân trung dài hạn 16 Bảng 2.7 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn từ năm 2015-2017 Số dƣ nhận tiền gửi cá nhân (tỷ đồng) Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Tiền gửi KKH 433 547 727 20% 21% 23% Tiền gửi ngắn hạn 1603 1825 2276 74% 70% 72% Tiền gửi trung dài hạn 130 235 158 6% Cộng 2166 2607 3161 9% 5% 100% 100% 100% (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Chi nhánh Đắk Lắk) Nhìn chung cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn BIDV Đắk Lắk chƣa hợp lý, quy mơ tiền gửi cá nhân tăng nhƣng chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi ngắn hạn Do thời gian tới, BIDV Đắk Lắk cần đẩy mạnh huy động kỳ hạn trung dài hạn quy mơ lẫn tỷ trọng để gia tăng tính ổn định cho nguồn tiền gửi huy động * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi Bảng 2.8 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi từ năm 2015-2017 Chỉ tiêu Số dƣ nhận tiền gửi (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Tiền gửi toán 433 547 727 20% 21% 23% Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn 217 209 95 10% 8% 3% 1.733 1.851 2.339 80% 71% 74% 2166 3161 Tiền gửi tiết kiệm Cộng 2607 100% 100% 100% (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Đắk Lắk) 17 Từ bảng 2.8 cho thấy tiền gửi toán ngày phát triển quy mô lẫn tỷ trọng, cụ thể năm 2015 đạt 433 tỷ đồng, chiếm 20% tổng nhận tiền gửi chi nhánh; năm 2016 đạt 547 tỷ đồng, chiếm 21% tổng nhận tiền gửi chi nhánh; năm 2017 đạt 727 tỷ đồng, chiếm 23% tổng nhận tiền gửi Đây nguồn tiền phục vụ mục tiêu tốn, có chi phí thấp, đem lại hiệu cao cho chi nhánh d Chi phí nhận tiền gửi cá nhân - Chênh lệch nhận tiền gửi chi nhánh = lãi suất bán vốn BIDV TW – lãi suất nhận tiền gửi khách hàng - Tỷ suất chi phí lãi bình qn = (∑chi phí trả lãi tiền gửi/HĐTG bình qn)x100% Trong chi phí trả lãi tiền gửi = Số dƣ nhận tiền gửi x lãi suất - Tỷ suất bán vốn bình quân = (∑thu nhập bán vốn BIDV TW/HĐTG bình quân)x100% - Nim nhận tiền gửi = LS bán vốn bình quân – LS HĐTG bình qn Chi phí nhận tiền gửi cá nhân hợp lý đảm bảo tỷ suất chi phí lãi bình quân nhỏ tỷ suất bán vốn bình quân giai đoạn Bảng 2.9 Chi phí nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 Chỉ tiêu HĐTG BQ (tỷ đồng) Tổng chi phí lãi (tỷ đồng) 2015 2016 2017 1.861 2.264 2.771 338,4 435,03 485,06 18,18% 19,22% 17,50% 504,60 619,01 678,52 2.1 Tỷ suất chi phí lãi bình quân (%) Thu nhập từ HĐTG (tỷ đồng) 18 3.1 Tỷ suất bán vốn HSC bình 27,11% 27,34% 24,49% quân (%) (Nguồn: Báo cáo Phòng Kế hoạch Tài chính) e Nâng cao chất lượng dịch vụ Định kỳ 06 tháng/lần, BIDV Đắk Lắk thực khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua kết điều tra, chi nhánh phân tích, đánh giá đƣợc mức độ hài lòng khách hàng với dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm dịch vụ tiền gửi chi nhánh Qua khảo sát 500 khách hàng đƣợc lựa chọn ngẫu nhiên tháng cuối năm 2017 khảo sát trƣng cầu ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi cá nhân, khách hàng cá nhân có mở tài khoản toán, gửi tiết kiệm sử dụng sản phẩm khác BIDV Đắk Lắk, phiếu khảo sát đƣợc phát trực tiếp đến khách hàng Kết nhƣ sau: 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đắk Lắk a Những kết đạt b Những tồn hạn chế c Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ 19 PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 3.1.2 Định hƣớng cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đắk Lắk 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi cá nhân * Đối với sản phẩm tiền gửi toán: Chi nhánh phát triển sản phẩm tiền gửi cá nhân tự động Thực sách cam kết trì số dƣ tiền gửi (đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, quan hệ bảo lãnh với BIDV Daklak) - Thực tốt công tác thu hộ NSNN cho KBNN, Cục Thuế, Hải quan; tốn hóa đơn tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại … để tăng nguồn tiền gửi tốn KKH có chi phí thấp Tăng cƣờng hợp tác với đơn vị nhƣ điện lực, cơng ty cấp nƣớc, cơng ty viễn thơng, truyền hình cáp, siêu thị, trung tâm thƣơng mại, doanh nghiệp… * Đối với sản phẩm hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn/tiền gửi cá nhân: Bên cạnh hình thức trả lãi truyền thống (trả lãi trƣớc, trả lãi hàng tháng, trả lãi cuối kỳ), chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức trả lãi nhƣ trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi 1năm/lần, đặc biệt cho các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Bổ sung sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài, Tăng cƣờng triển khai sản phẩm tiền gửi cá nhân có dự thƣởng kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 20 Nâng cao hiệu triển khai sản phẩm tích lũy nhƣ tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em Đây sản phẩm có tính thiết thực cao, phù hợp với ngƣời gửi có thu nhập từ trung bình trở xuống 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt BIDV Đắk Lắk nên có chế lãi suất linh hoạt cho đối tƣợng gửi kỳ hạn dài nhƣ kỳ hạn dài lãi suất hƣởng cao Hoặc BIDV Đắk Lắk áp dụng chế lãi suất tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên nhƣ sau: (Hiện lãi suất kỳ hạn 12 tháng chi nhánh áp dụng 6,8%/năm không phân biệt số tiền gửi) Ví dụ lãi suất kỳ hạn 12 tháng sản phẩm tiền gửi bậc thang Số tiền Lãi suất Dƣới 500 triệu đồng 6,80%/năm Từ 500 triệu đồng đến dƣới 01 tỷ đồng 7,00%/năm Từ 01 tỷ đồng đến dƣới 02 tỷ đồng 7,10%/năm Từ 02 tỷ đồng đến dƣới 05 tỷ đồng 7,30%/năm Từ 05 tỷ đồng trở lên đến dƣới 10 tỷ đồng 7,50%/năm Từ 10 tỷ đồng trở lên 8,00%/năm 3.2.3 Mở rộng khách hàng cá nhân Áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt, có tính cạnh tranh phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhằm vừa gia tăng khách hàng, tăng qui mô tiền gửi cá nhân vừa đảm bảo tính hiệu hiệu tính cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh địa bàn nay, đặc biệt Viettinbank, Agribank Tiếp tục phân 21 giao kế hoạch đến tập thể phòng/cán theo quý/năm theo phận cách phù hợp Tiếp tục triển khai chƣơng trình, chế thƣởng công tác huy động vốn Tiếp tục mở rộng khách hàng đặc biệt đối tƣợng khách hàng dân cƣ thông qua mối quan hệ thân quen, làm ăn toàn thể CBNV chi nhánh Tranh thủ mối quan hệ để huy động nguồn vốn tổ chức đoàn thể, đơn vị hành nghiệp (sở, ban ngành) địa bàn Tỉnh Đắk Lắk, đặc biệt đơn vị hành nghiệp có thu Bên cạnh mục tiêu phát triển khách hàng dân cƣ nhằm mục đích ổn định nguồn tiền gửi cá nhân ngân hàng, BIDV Đắk Lắk phải trọng mở rộng khách hàng ngân hàng, cụ thể khách hàng tổ chức Đây nhóm khách hàng có lƣợng tiền gửi tốn lớn với chi phí thấp, góp phần đem lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phát triển khách hàng tổ chức, ngân hàng cần làm: Tiếp tục trì mối quan hệ truyền thống tốt đẹp với tổ chức Kho bạc nhà nƣớc, Ngân hàng Phát triển Đắk Lắk – Đăk Nơng, doanh nghiệp lớn có quan hệ với ngân hàng Tiếp cận hợp tác hỗ trợ thu tiền mặt công ty xổ số kiến thiết, cửa hàng xăng dầu, trƣờng học… có mặt địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột Tiếp tục phát triển khách hàng đổ lƣơng qua tài khoản ngân hàng cho doanh nghiệp quốc doanh, quốc doanh, trƣờng học … qua BIDV Đắk Lắk tăng cƣờng bán chéo sản phẩm nhận ngân hàng nhƣ cho vay thấu chi tín chấp, BSMS, ATM… góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Tiếp cận phát triển nhóm khách hàng xuất nhập đặc biệt khách hàng lớn hoạt động xuất nhập địa 22 bàn, khuyến khích khách hàng chuyển tiền tài khoản BIDV Đắk Lắk Đây khách hàng có doanh số chuyển tiền ngoại tệ lớn vừa giúp ngân hàng huy động đƣợc tiền gửi không kỳ hạn, vừa giúp ngân hàng tăng thu nhận qua hoạt động mua bán ngoại tệ với khách hàng phí chuyển tiền 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo Quảng cáo, tiếp thị công tác xuyên suốt trình hoạt động chi nhánh, để cơng tác quảng cáo, tiếp thị có hiệu cao chi nhánh cần giao cho phận chịu trách nhiệm đầu mối sản phẩm cho chi nhánh thực truyền thông quảng cáo tiếp thị tất sản phẩm nhận BIDV 3.2.5 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng Chủ động triển khai tốt chƣơng trình chăm sóc, tri ân khách hàng theo hƣớng dẫn Hội sở chi nhánh Nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh trao đổi thông tin với khách hàng nhằm tạo tính gắn kết, thân thiết với khách hàng có thơng tin thị trƣờng mang tính có lợi hoạt động ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác a Tiếp tục hoàn thiện kỹ bán sản phẩm văn hóa giao tiếp cán ngân hàng Để tăng kỹ bán sản phẩm đặc biệt nhận tiền gửi cá nhân, chi nhánh cần định kỳ tổ chức lớp nâng cao kỹ bán hàng cho toàn cán nhân viên tối thiểu năm/lần với giảng viên chuyên nghiệp có bề dày kinh nghiệm b Hoàn thiện chế động lực khen thưởng nhận tiền gửi cá nhân, chi trả lương theo hiệu đem lại * Hoàn thiện chế động lực khen thưởng 23 * Chi trả lương theo hiệu đem lại cán 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV TW cần thực rà soát thƣờng xuyên danh mục sản phẩm tiền gửi cá nhân từ đƣa đánh giá lợi hiệu mang lại loại sản phẩm tiền gửi, để từ tiếp tục trì phát triển hay tạm ngƣng triển khai sản phẩm huy động; thu thập so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh BIDV TW nên thƣờng xuyên lấy ý kiến từ chi nhánh để xây dựng hoàn thiện sản phẩm tiền gửi cá nhân BIDV BIDV TW nên để chi nhánh chủ động chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí thực khuyến mại, chăm sóc khách hàng vào dịp lễ tết… Điều hành lãi suất mua bán vốn nội cách linh hoạt, kết hợp với chế hỗ trợ khác điều kiện thị trƣờng biến động mạnh Xây dựng chế lãi suất linh hoạt để chi nhánh chủ động định mức lãi suất phù hợp với khách hàng điều kiện cụ thể, tránh chế “xin cho” nhƣ Tiếp tục hồn thiện chƣơng trình tổng hòa lợi ích khách hàng, nhờ chi nhánh linh động định mức lãi suất, phí áp dụng với khách hàng nhƣng đảm bảo tổng lợi ích đạt đƣợc khách hàng thực dƣơng KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Trong năm qua BIDV Đắk Lắk không ngừng đƣa giải pháp để đạt kết cao hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thực tế quy mô huy động chi nhánh có tăng trƣởng qua năm Tuy nhiên bên cạnh kết khả quan đạt đƣợc tồn hạn chế cần khắc phục Với mục tiêu nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Hệ thống hóa đƣợc sở lý luận nhận tiền gửi cá nhân, nêu đƣợc hình thức, vai trò, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM Đồng thời luận văn nêu lên đƣợc phƣơng hƣớng nhận tiền gửi cá nhân - Phân tích đánh giá thực trạng nhận tiền gửi cá nhân BIDV Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017, từ kết đạt đƣợc nhƣ tồn hạn chế chi nhánh, luận văn đƣa đƣợc số nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh - Từ hạn chế tồn định hƣớng kinh doanh BIDV nói chung BIDV Đắk Lắk nói riêng giai đoạn 2017-2020, luận văn đƣa số giải pháp thiết thực giúp chi nhánh hoàn thành kế hoạch tăng trƣởng, mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị phần thị phần thời gian tới góp phần cho phát triển kinh tế địa phƣơng ... Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk nên lựa chọn đề tài nghiên cứu: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam –. .. động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh Những vấn đề lý luận hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thực trạng nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk - Đối... Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk