Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1. Những vấn đề cơ bản về chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay tại Ngân hàng chính sách xã hội Chương 2. Thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái Chương 3. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM NGUYỄN THANH HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM NGUYỄN THANH HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 0384030032 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: Tiến sỹ Lê Đắc Sơn – Đại học Đại Nam HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tài liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tơi Tác giả Nguyễn Thanh Hải LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu, giảng viên, cán Trường Đại học Đại Nam tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức hỗ trợ chu đáo trình học tập tác giả Với tình cảm trân trọng, tác giả xin bày tỏ biết ơn sâu sắc Tiến sỹ Lê Đắc Sơn, người thầy trực tiếp hướng dẫn cho tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái, đồng nghiệp, gia đình bạn bè quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả Nguyễn Thanh Hải DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CCB CT-XH HĐQT NHCSXH Chữ viết đầy đủ Cựu Chiến binh Chính trị - Xã hội Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM PN Ngân hàng Thương mại Phụ nữ ND SXKD TK&VV UBND XĐGN HSSV SV Nông dân Sản xuất kinh doanh Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo Học sinh sinh viên Sinh viên DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .5 1.1 Vấn đề đói nghèo vai trò Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Vấn đề đói nghèo Việt Nam 1.1.2 Nguyên nhân yếu tố gây đói nghèo 1.2 Chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH 13 1.2.1 Khái niệm 13 Bảng 1.1 Điểm khác biệt NHCSXH NHTM 18 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay 19 1.2.3 Nội dung dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 30 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 30 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 31 Chương 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 33 TỈNH YÊN BÁI 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái .33 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái 33 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Yên Bái 36 Bảng 2.1 Xếp hạng 15 tỉnh, T.phố có số lượng hộ nghèo lớn nước 37 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái 38 2.1.4 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái .40 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Yên Bái qua năm 44 Bảng 2.3: Dư nợ chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái .53 2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái 54 2.2.1 Về tổ chức thực chủ trương, nghị sách 54 2.2.2 Cơ chế trình tự ủy thác cho vay Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái 56 2.2.3 Kết dịch vụ ủy thác cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái 61 Bảng 2.4.2 Biểu số tiêu hoạt động ủy thác cho vay (đến 31/3/2017) 62 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái .63 2.3.1 Những kết đạt 63 Bảng 2.5: Kết chi trả PUT qua năm NHCSXH tỉnh Yên Bái .66 Bảng 2.6 : Báo cáo số tiêu đánh giá hiệu từ nguồn vốn tín dụng sách qua 15 năm (giai đoạn 2002-2017) 67 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế .69 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 73 Chương 78 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC 78 CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI 78 3.1 Định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Yên Bái hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 78 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Yên Bái 78 3.1.2 Chiến lược xóa đói, giảm nghèo tỉnh Yên Bái đến năm 2020 81 3.1.3 Định hướng phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái thời gian tới 83 3.2.1 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội 83 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát 87 3.2.3 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn 88 3.2.4 Giải pháp Tổ Tiết kiệm Vay vốn 90 3.2.5 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 92 3.3 Kiến nghị 93 3.3.1 Đối với Nhà nước .93 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 94 3.3.3 Đối với quyền địa phương cấp tỉnh Yên Bái 95 3.3.4 Đối với tổ chức trị nhận ủy thác cho vay 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .5 1.1 Vấn đề đói nghèo vai trò Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Vấn đề đói nghèo Việt Nam 1.1.2 Nguyên nhân yếu tố gây đói nghèo 1.2 Chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH 13 1.2.1 Khái niệm 13 Bảng 1.1 Điểm khác biệt NHCSXH NHTM 18 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay 19 1.2.3 Nội dung dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 30 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 30 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 31 Chương 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 33 TỈNH YÊN BÁI 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái .33 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái 33 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Yên Bái 36 Bảng 2.1 Xếp hạng 15 tỉnh, T.phố có số lượng hộ nghèo lớn nước 37 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái 38 2.1.4 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái .40 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHCSXH tỉnh Yên Bái 41 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Yên Bái qua năm 44 Bảng 2.3: Dư nợ chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái .53 2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái 54 2.2.1 Về tổ chức thực chủ trương, nghị sách 54 2.2.2 Cơ chế trình tự ủy thác cho vay Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái 56 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay hộ nghèo 58 2.2.3 Kết dịch vụ ủy thác cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái 61 Bảng 2.4.2 Biểu số tiêu hoạt động ủy thác cho vay (đến 31/3/2017) 62 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái .63 2.3.1 Những kết đạt 63 Bảng 2.5: Kết chi trả PUT qua năm NHCSXH tỉnh Yên Bái .66 Bảng 2.6 : Báo cáo số tiêu đánh giá hiệu từ nguồn vốn tín dụng sách qua 15 năm (giai đoạn 2002-2017) 67 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế .69 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 73 Chương 78 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ ỦY THÁC 78 CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI 78 3.1 Định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Yên Bái hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 78 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Yên Bái 78 3.1.2 Chiến lược xóa đói, giảm nghèo tỉnh Yên Bái đến năm 2020 81 3.1.3 Định hướng phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái thời gian tới 83 3.2.1 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội 83 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát 87 3.2.3 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn 88 3.2.4 Giải pháp Tổ Tiết kiệm Vay vốn 90 3.2.5 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 92 3.3 Kiến nghị 93 3.3.1 Đối với Nhà nước .93 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 94 3.3.3 Đối với quyền địa phương cấp tỉnh Yên Bái 95 3.3.4 Đối với tổ chức trị nhận ủy thác cho vay 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 MỤC LỤC nhận ủy thác, đến kiểm tra cán tín dụng, cơng tác kiểm tra cán tín dụng có vai trò quan trọng Nhưng điều kiện địa bàn rộng, số biên chế cán Phòng giao dịch huyện q cán tín dụng khơng trực tiếp làm việc hết việc Để nâng cao hiệu quả, chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, NHCSXH cần thực tốt ba khâu trình kiểm tra, kiểm soát là: kiểm tra trước, sau cho vay Đặc biệt, cần trọng thực kiểm tra trước cho vay, cụ thể: Đối với cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV, cán Ngân hàng sở nhận hồ sơ vay vốn, tiến hành kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ, danh sách người vay sau tổ TK&VV bình xét đề nghị Ủy ban nhân dân xã phê duyệt, đơn xin vay, mục đích xin vay Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát kịp thời xử lý tồn sai xót q trình hoạt động, tồn nêu báo cáo Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm tra đầy đủ lưu đầy đủ biên kiểm tra theo quy định Chỉ đạo tổ chức CT-XH cấp xã Ban quản lý tổ TK&VV thường xuyên kiểm tra, nắm bắt, phát hiện, xử lý kịp thời trường hợp có dấu hiệu bỏ khỏi địa phương chưa thực nghĩa vụ trả nợ, trường hợp xâm tiêu, vay hộ, vay ké trường hợp có khả trả nợ chây ỳ, xử lý nghiêm trường hợp hộ vay sử dụng vốn sai mục đích (Thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn, lập hồ sơ khởi kiện hộ vay cố tình chây ỳ) v.v Chấp hành nghiêm túc chế độ thông tin báo cáo định kỳ, đột xuất thời gian, đầy đủ theo văn đạo văn liên tịch ký kết 3.2.3 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn Công việc quản lý, giám sát khoản vay NHCSXH tỉnh Yên Bái thực tốt NHCSXH có hệ thống giám sát đặc biệt, 88 giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, cán tín dụng ngân hàng, tổ chức trị xã hội mà ngân hàng thực cho vay ủy thác thành viên giám sát trực tiếp tổ trưởng tổ TK&VV Các biện pháp cụ thể sau: - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát chỉnh sửa kịp thời sai sót, lệch lạc nhận thức, thực chủ trương, sách khuyết điểm sai sót thao tác nghiệp vụ, chế độ hồ sơ, chứng từ kế tốn, tín dụng - Kiến xử lý tập thể, cá nhân làm sai, chiếm dụng, tham ô, chây ỳ không chịu trả nợ nhằm đảm bảo an toàn tài sản vốn Nhà nước theo đạo Chính phủ - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Hộ vay vốn phải có phương án sử dụng vốn rõ ràng, có khả quản lý vốn vay, phải tự ý thức có vay có trả phải tự giác trả lãi hàng tháng - Công tác thu hồi nợ quan trọng, khuyến khích khách hàng có điều kiện trả nợ trước hạn để đảm bảo nâng cao vòng quay vốn Các khoản vay có vấn đề cần thực ý có biện pháp ngăn ngừa kịp thời - Từ việc cho vay hộ nghèo gặp khó khăn nên hướng đầu tư chuyển sang phương thức theo dự án kinh doanh phát triển ngành nghề thủ công nghiệp, giải việc làm, hạn chế dần việc cho vay dàn trải, phân tán hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay ngân hàng Trường hợp tới nợ hạn, nguyên nhân chủ quan hộ vay gây như: sản xuất kinh doanh thua lỗ, chây ỳ, có tư tưởng chiếm dụng vốn ngân hàng,… phải sử dụng biện pháp để thu hồi nợ Nếu nguyên nhân chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài so với thời hạn trả nợ ngân hàng gia hạn nợ cho vay lưu vụ Nếu nguyên nhân khách quan người nghèo rủi ro bất khả kháng như: thiên tai, dịch bệnh, ốm đau kéo 89 dài…thì cần phân tích đánh giá kỹ để lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro theo chế độ quy định - Xác định mức vay thời hạn vay cần linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn huyện, thị nhằm đáp ứng số tiền cho vay phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất đối tượng - Gắn công tác cho vay dịch vụ sau đầu tư: tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ vay 3.2.4 Giải pháp Tổ Tiết kiệm Vay vốn Tổ TK&VV có vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao hiệu dư nợ nhận ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thơng qua Hội, Đoàn thể Thực tế cho thấy tổ TK&VV giao cho tổ chức đoàn thể nhận ủy thác thành lập vào hoạt động năm qua phát huy vai trò tác dụng việc nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ở nơi tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động tốt hiệu tín dụng nâng cao ngược lại Tổ TK&VV có vai trò quan trọng trọng việc lựa chọn hội viên vào tổ, bình xét hộ vay, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn đến việc trình duyệt cho vay, giải ngân Kiểm tra, quản lý vốn vay, thực thu lãi- thu tiết kiệm tổ viên, đôn đốc hộ vay trả nợ gốc hạn xử lý tồn phát sinh Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV cần thực số giải pháp sau: - Căn vào kết hoạt động tổ, thực cơng tác rà sốt, củng cố lại tổ hoạt đông yếu kém: Xem xét lại việc thành lập tổ có phù hợp thực tế chưa? Năng lực nhân viên cán tổ quản lý giám sát Hội, Đoàn thể để điều chỉnh cho phù hợp - Tách bạch rõ chức tác nghiệp tổ vay vốn với chức đạo, kiểm tra, giám sát tổ chức Hội 90 - Chi nhánh cần tăng cường triển khai tập huấn đào tạo cho tổ vay vốn, cán ban xóa đói giảm nghèo xã, tổ chức trị- xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ - Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác - Tổ chức hội cấp phải thường xuyên kiểm tra cấp mặt hoạt động, đặc biệt trọng khâu bình xét đối tượng vay vốn thể việc tổ TK&VV có bình xét cơng khai, dân chủ hay không - Nhắc nhở tổ TK&VV phải làm tốt công tác tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho tổ viên để họ tự nguyện tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng - Phối hợp với Hội, đoàn thể cấp tập huấn nghiệp vụ kiểm tra theo văn số 3775/NHCS-KTNB ngày 27/9/2016, tập huấn cho tổ chức hội cấp xã công tác kiểm tra hoạt động tổ TK&VV, kiểm tra mục đích sử dụng vốn hộ vay - Tăng cường đạo thực hiệu việc đánh giá, xếp loại, củng cố, kiện toàn nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác tổ chức CT-XH cấp xã, chất lượng hoạt động mạng lưới Tổ TK&VV Chấn chỉnh việc sinh hoạt tổ TK&VV (01 tháng/lần), việc họp bình xét cho vay theo quy định - Tổ chức chất lượng, hiệu phiên giao dịch, họp giao ban nhằm nâng cao chất lượng giao dịch lưu động, chất lượng phục vụ nhân dân Nâng cao chất lượng nội dung họp giao ban, giao ban đầy đủ thành phần theo quy định - NHCSXH cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin, số liệu chi tiết đến tổ chức CT-XH cấp xã, tổ TK&VV, hộ vay vốn để tổ chức CTXH làm sở đôn đốc, đạo 91 3.2.5 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Do Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái thành lập vào hoạt động 14 năm lại trọng tâm vào cơng tác tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác, khơng phục vụ cho đại phận người dân nên đến nay, hiểu biết cấp, ngành người dân hoạt động chi nhánh hạn chế, chí họ nhầm NHCSXH với quan làm công tác sách xã hội Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh phải tăng cường công tác thông tin tuyên truyền chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước sách tín dụng ưu đãi Chính phủ để người nhận thức đầy đủ sách tín dụng ưu đãi, nâng cao trách nhiệm, ý thức việc sử dụng vốn vay mục đích hồn trả vốn vay đầy đủ hạn Từ phát huy sức mạnh tổng lực tồn xã hội vào cơng xóa đói giảm nghèo, thực xã hội hóa cơng tác NHCSXH làm cho NHCSXH thực người bạn tin cậy hộ nghèo đối tượng sách Thực cơng khai hóa, dân chủ hóa hoạt động chi nhánh điểm giao dịch để người biết thực từ hạn chế mặt tiêu cực nâng cao hiệu đồng vốn ưu đãi - NHCSXH tổ chức Chính trị - xã hội cấp tiếp tục thực tốt công tác đạo việc tuyên truyền, tập huấn cho tổ chức CT-XH cấp huyện, cấp xã, mạng lưới tổ TK&VV, người nghèo, đối tượng sách; niêm yết công khai, đầy đủ, kịp thời sách tín dụng ưu đãi Điểm giao dịch để nhân dân tham gia giám sát từ phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm sách - NHCSXH tổ chức CT-XH các- Tiếp tục thực tốt công tác đạo việc tuyên truyền, tập huấn cho tổ chức CT-XH cấp huyện, cấp xã, mạng lưới tổ TK&VV, người nghèo, đối tượng sách; niêm yết cơng khai, đầy đủ, kịp thời sách tín dụng ưu đãi Điểm giao dịch 92 để nhân dân tham gia giám sát từ phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm sách 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Trong năm vừa qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng ưu đãi ngân hàng Chính sách xã hội nói riêng, góp phần tăng trưởng kinh tế thực công xã hội Tuy nhiên, kết giảm nghèo chưa thực bền vững, có nhiều hộ nghèo thu nhập nằm sát chuẩn nghèo lớn, tỷ lệ tái nghèo hàng năm cao Qua tình hình thực tế nước ta kinh nghiệm số nước giới cho thấy để hoạt động tín dụng ưu đãi hiệu bền lâu, đề nghị Chính phủ cho phép hệ thống NHCSXH thực hiện: - Thứ đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngồi nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, Chính phủ cần có sách đạo tập trung nguồn lực tài khác Nhà nước, tổ chức phi phủ, tổ chức xã hội vào NHCSXH Kinh nghiệm số nước giới Thái Lan, Malaysia,…đều quy định bắt buộc ngân hàng thương mại phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chương trình cho vay định Chính phủ mang tính sách - Thứ hai khơng nên quy định cụ thể cứng nhắc thấp Cho phép NHCSXH thực lãi suất ưu đãi tiếp cận dần với lãi suất thị trường từ giảm phí cấp bù lãi suất cho Ngân sách Nhà nước, bỏ tính ỷ lại vào lãi suất người nghèo, đảm bảo cho NHCSXH hoạt động có lợi nhuận - Thứ ba đề nghị Chính phủ nghiên cứu nâng mức chuẩn nghèo Việt Nam cho phù hợp với khu vực quốc tế Theo quy định nước ta 93 áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (2015-2020), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh ngắn lại thay giai đoạn - Thứ tư điều kiện hạ tầng sở tài hệ thống NHCSXH mức thấp, bất cập so với nhiệm vụ giao, cần quan tâm Chính phủ để tập trung nâng cao điều kiện hạ tầng sở (trụ sở, trang thiết bị, công nghệ thông tin…) đáp ứng u cầu nhiệm vụ tồn ngành tình hình - Thứ năm cơng tác cán bộ, thiếu số lượng yếu chất lượng nhiều địa phương Để khuyến khích đội ngũ cán NHCSXH làm việc tốt Bộ Tài cần xem xét sửa đổi, bổ sung số quy định sách, điều chỉnh mức lương theo chế đổi tiền lương Giúp cán NHCSXH yên tâm cơng tác, tin tưởng gắn bó với ngành, với nơng dân, nơng thơn nghiệp xóa đói giảm nghèo Đảng, Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hiện nhu cầu nguồn vốn vấn đề xúc hạn chế Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Yên Bái thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái tiếp cận với dự án vay vốn ODA có mục tiêu dự án liên quan tới chương trình tín dụng sách mà ngân hàng sách xã hội thực như: giảm nghèo, bảo vệ mơi trường, tài vi mô, … để tạo lập nguồn vốn lãi suất thấp, ổn định lâu dài Yên Bái tỉnh có kinh tế chậm phát triển, nằm nhóm nghèo nước, nhiều đối tượng thuộc diện sách đề nghị NHCSXH 94 Việt Nam cho mở rộng thêm số chương trình dự án đầu tư như: Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay trồng rừng, cho vay phát triển trang trại Đề nghị tăng cường biên chế cho đơn vị để đáp ứng nhu cầu khối lượng công việc ngày tăng NHCSXH đặc biệt hoạt động phục vụ nhân dân địa điểm giao dịch xã, phường, thị trấn để hỗ trợ cơng tác cho vay, từ nâng cao hiệu đồng vốn thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu sửa đổi quy định ủy thác nội dung ủy thác cho vay rõ ràng, chi tiết Phục vụ cho thực thi nhiệm vụ thống nhanh gọn 3.3.3 Đối với quyền địa phương cấp tỉnh Yên Bái Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Chính quyền địa phương cần quan tâm đánh giá vị thể NHCSXH công phát triển kinh tế xã hội địa phương UBND tỉnh cần quan tâm đạo sở ban ngành liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH Lồng ghép chương trình tổ chức hội chương trình xóa đói giảm nghèo, có kế hoạch tiêu thu sản phẩm nơng nghiệp cho nơng dân có sách giá hợp lý hàng nông phẩm Về nguồn vốn từ Ngân sách địa phương đề nghị UBND tỉnh Yên Bái đạo Sở Tài trích từ tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách tỉnh chuyển cho NHCSXH để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đề nghị UBND tỉnh đứng bảo lãnh xin hỗ trợ nguồn vốn từ tổ chức phi phủ triển khai hoạt động địa bàn phục vụ cơng tác xóa đói giảm nghèo tỉnh, tạo điều kiện cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái tiếp cận với nguồn vốn tổ chức phi phủ 95 Đề nghị UBND tỉnh đạo ngành, cấp tăng cường mở lớp tập huấn, khuyến nông, khuyến công để phổ biến kinh nghiệm, cách thức làm ăn cho hộ nghèo để nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi 3.3.4 Đối với tổ chức trị nhận ủy thác cho vay Đề nghị phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ ủy thác cho vay hộ nghèo qua Hội đoàn thể, thực tốt khâu công việc ký kết hợp đồng ủy thác Bố trí cán chuyên trách, am hiểu dịch vụ ngân hàng để theo dõi tham mưu cho cấp thực tốt hoạt động dịch vụ ủy thác Đề nghị tổ chức trị- xã hội thay đổi phương thức hỗ trợ hộ nghèo bị sức lao động: từ “cấp khơng” sang “vay, trả” (Ví dụ Mặt trận Tổ quốc tỉnh) Cách làm làm thay đổi nhận thức hộ nghèo, giúp họ bỏ thói quen ỷ lại, trông chờ vào trợ cấp xã hội để vươn lên thoát nghèo Mặt khác, số tiền “Quỹ người nghèo” khơng bị tạo điều kiện cho nhiều lượt hộ nghèo vay vốn Tăng cường tập huấn kiến thức, tăng cường phối hợp với ngành chức liên quan việc chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, dạy nghề, hướng dẫn cách làm ăn có hiệu giúp hộ nghèo tổ chức sản xuất, kinh doanh đạt hiệu vươn lên thoát nghèo bền vững Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn nhằm góp phần nâng cao hiệu vốn vay ưu đãi Về công tác kiểm tra: Hội cấp thường xuyên kiểm tra, giám sát hội cấp tổ TK&VV Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo để uốn nắn, chỉnh sửa xử lý kịp thời tồn nhằm phát huy hiệu vốn vay, giúp người dân tăng thu nhập xóa đói giảm nghèo Cần quy định rõ vai trò, trách nhiệm Ban quản lý tổ công đoạn nhận ủy thác Khơng để tình trạng tổ trưởng lợi dụng làm sai quy định 96 thu gốc, thu lãi, thu tiết kiệm chưa ủy nhiệm ngân hàng Rà soát lại đội ngũ tổ trưởng ban quản lý tổ, kiến thay tổ trưởng hoạt động hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng công tác ủy thác cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái thời gian vừa qua, bám sát với định hướng chiến lược chung Ngân hàng sách xã hội đến năm 2020, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác ủy thác cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái như: Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo; tổ chức hoàn thiện hệ thống tổ chức, mạng lưới; bước hoàn thiện chế ủy thác cho vay hộ nghèo thơng qua tổ chức trị - xã hội; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh tổ chức trị - xã hội làm ủy thác; tăng cường kiểm tra, giám sát, Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn,… 97 Để thực giải pháp trên, tác giả đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, quyền địa phương cấp tỉnh Yên Bái tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cho vay nhằm tạo khung pháp lý môi trường cho vay thơng thống, sở để nguồn vốn cho vay sách tiếp cận đến tất hộ nghèo tỉnh KẾT LUẬN Hoạt động ủy thác cho vay NHCSXH nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp hệ thống trị - xã hội, tạo nên kênh dẫn vốn, quản lý vốn tín dụng sách an tồn, hữu hiệu, tin cậy nhân dân; xã hội hóa, cơng khai hóa hoạt động tín dụng sách nói chung hoạt động NHCSXH nói riêng, để nhân dân tham gia giám sát thực hiện, nhằm đưa vốn đến đối tượng thụ hưởng; đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng sách củng cố thêm mối quan hệ chặt chẽ NHCSXH với tổ chức Hội, đồn thể Bên cạnh đó, giúp cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với hoạt động vay vốn, gửi tiền NHCSXH cách nhanh chóng, thuận lợi, an tồn hiệu quả, tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn 98 Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái” giải nội dung sau: Một là, đề tài hệ thống hóa lý luận về: xóa đói giảm nghèo, cho vay hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội; sở lý luận hình thức ủy thác cho vay hộ nghèo qua tổ chức tín dụng tổ chức trị- xã hội; khái niệm ủy thác cho vay NHCSXH Hai là, tác giả phân tích yếu tố ảnh hưởng đển chất lượng dịch vụ ủy thác cho vay Chi nhánh NHCSXH Ba là, kinh nghiệm số ngân hàng giới cho vay hộ nghèo, giá trị tham khảo cho Việt Nam nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo đề cập luận văn Bốn là, phân tích thực trạng dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH tỉnh Yên Bái tác giả đề cập Chương Luận văn Tác giả phân tích cách trung thực, khách quan số liệu thu thập Năm là, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao dịch vụ ủy thác cho vay NHCSXH tỉnh Yên Bái 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ/CP, ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/QĐ- TTg ngày 19/11/2015 Thủ tướng Chính phủ “Về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020” 100 Nguyễn Minh Đạo (2008), “Củng cố hoàn thiện tổ Tiết kiệm vay vốn”, Bản tin ngân hàng Thanh Hiền (2008), “Chương trình tài vi mơ: hội cho người nghèo”, Báo Hà Nội TS Phan Thị Minh Lý, Lương Ánh (2008), “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho NHCSXH thị xã Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng”, Tạp chí ngân hàng NHCSXH tỉnh Yên Bái (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 NHCSXH tỉnh Yên Bái (2015), Báo cáo tổng kết năm (2010-2015), Phương hướng mục tiêu năm 2015-2020; NHCSXH (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nxb Nơng nghiệp, Hà Nội Tổng giám đốc NHCSXH (2014), Công văn số 4007/NHCS-KHNV ngày 03/7/2014 Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội V/v hướng dẫn nội dung ủy thác cho vay hộ nghèo NHCSXH với tổ chức Chính trị-xã hội 10 Tổng giám đốc NHCSXH (2003), Cơng văn số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội V/v hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 11 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg, ngày 19/12/2002 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội 12 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 1722/QĐ-TTg, ngày 02/9/2016 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016-2020 13 Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 14 Tạp chí Ngân hàng Chính sách xã hội 15 Báo cáo thường niên NHCSXH từ năm 2011-2016 101 16 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 742/2002/QĐ-NHNN ngày 17/07/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy định ủy thác nhận ủy thác cho vay vốn tổ chức tín dụng 17 Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp tín dụng với cơng tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 18 Tài liệu Hội nghị Tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái 2003-2012 19 Tài liệu Hội nghị Tổng kết 15 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái 2003-2017 20 Tạ Thị Lệ Yên (2005), “Nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH với mục tiêu xóa đói giảm nghèo” Tạp chí Ngân hàng 102 ... Hoa (2014), “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Học viện Tài Nguyễn Thế Long (2015), “Tăng cường cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú... thời, quy trình, đối tượng thụ hưởng Bên cạnh kết đạt được, dịch vụ Ủy thác cho vay NHCSXH tồn tại, hạn chế như: Công tác tham mưu đạo cấp uỷ, quyền Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp chưa NHCSXH tổ... hộ nghèo tỷ lệ hộ nghèo có Việt Nam cao nhiều [6] 1.1.2 Nguyên nhân yếu tố gây đói nghèo Đói nghèo hậu đan xen nhiều nguyên nhân nằm nhóm nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan, môi trường tự