Đang tải... (xem toàn văn)
Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân (Luận văn thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Quản trị kinh doah PHẠM THỊ NGOAN Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị kinh doah Mã số: 8340101 Họ tên học viên: Phạm Thị Ngoan Ngƣời hƣớng dẫn: TS Trần Thị Lƣơng Bình Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Luận văn kế thừa cơng trình nghiên cứu ngƣời trƣớc có bổ sung tƣ liệu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Học viên Phạm Thị Ngoan LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, Khoa Sau đại học Trƣờng tập thể thầy cô giáo, ngƣời trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trƣờng Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn Tiến sỹ Trần Thị Lƣơng Bình, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong giúp đỡ thu thập thông tin, tổng hợp số liệu nhƣ chia sẻ kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng đơn vị kinh doanh suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tới gia đình tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hoàn thiện luận văn nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp kiến thức thân cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy giáo để đề tài đƣợc hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ ii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.2 Phân loại rủi ro 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM .6 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng .8 1.1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng .11 1.1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng .13 1.1.2.6 Các tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng 15 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM .16 1.2.1 Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Mục đích Quản trị rủi ro tín dụng .17 1.2.3 Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.3.1 Chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng .19 1.2.3.2 Chính sách, quy định quy trình quản trị rủi ro tín dụng 19 1.2.3.3 Giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng, nhóm khách hàng toàn danh mục .19 1.2.3.4 Hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng 20 1.2.4 Quy trình Quản trị rủi ro tín dụng .20 1.2.4.1 Xác định hạn mức rủi ro tín dụng 21 1.2.4.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 21 1.2.4.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng 23 1.2.5 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng .24 1.2.5.1 Xác định mục tiêu thiết lập sách tín dụng 24 1.2.5.2 Phân tích thẩm định tín dụng 25 1.2.5.3 Xếp hạng tín dụng .25 1.2.5.4 Chấm điểm tín dụng 26 1.2.5.5 Bảo đảm tín dụng 29 1.2.5.6 Mua bảo hiểm tín dụng .30 1.2.5.7 Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng .30 1.2.6 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng theo quy định Ủy Ban giám sát Ngân hàng Basel 30 1.2.6.1 Thiết lập mơi trƣờng tín dụng thích hợp: 31 1.2.6.2 Hoạt động theo quy trình cấp tín dụng hợp lý: 31 1.2.5.3 Duy trì quy trình quản lý, đánh giá kiểm sốt tín dụng hiệu 32 1.2.6.4 Đảm bảo kiểm sốt đầy đủ rủi ro tín dụng: 32 1.2.6.5 Vai trò quan giám sát: 33 1.2.7 Mơ hình tổ chức hoạt động quản trị rủi to tín dụng NHTM 33 1.2.7.1 Mơ hình tập trung 33 1.2.7.2 Mơ hình phân tán 34 1.2.8 Mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng số NHTM học cho TPBank .34 1.2.8.1 Ngân hàng TMCP Quân Đội – MBBank 34 1.2.8.2 Ngân hàng TMCP Quốc Tế - VIB 35 1.2.8.3 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - VPBank .37 1.2.8.4 Bài học cho TPBank 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THANH XUÂN 40 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 40 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong .40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong 41 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong .41 2.2 KHÁI QUÁT VỀ TPBANK THANH XUÂN 43 2.2.1 Sự hình thành phát triển TPBank Thanh Xuân 43 2.2.2 Cơ cấu tổ chức TPBank Thanh Xuân 43 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh TPBank Thanh Xuân 44 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TPBANK THANH XUÂN 45 2.3.1 Tình hình hoạt động tíng dụng Chi nhánh thời gian qua 45 2.3.1.1 Dƣ nợ TPBank Thanh Xuân 45 2.3.1.2 Cơ cấu tín dụng tai TPBank Thanh Xuân 46 2.3.2 Những rủi ro tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân 51 2.3.2.1 Rủi ro từ cấu cho vay .51 2.3.2.2 Rủi ro nợ hạn, nợ xấu 52 2.3.2.3 Nguyên nhân phát sinh RRTD TPBank Thanh Xuân 52 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RUI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THANH XUÂN 53 2.4.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng .53 2.4.2 Mơ hình tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng TPBank .54 2.4.3 Mơ hình tổ chức hoạt động QTRR tín dụng TPBank Thanh Xuân 55 2.4.4 Cơ chế điều hành hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Thanh Xuân 57 2.4.4.1 Chính sách tín dụng 57 2.4.4.2 Quy trình tín dụng .58 2.4.4.3 Xếp hạng tín dụng .61 2.4.4.4 Thẩm quyền phán quyết: .63 2.4.4.5 Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng RRTD 64 2.4.4.6 Các quy định báo cáo, kiểm soát rủi ro: 64 2.4.5 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân .64 2.4.5.1 Xác định hạn mức rủi ro tín dụng 64 2.4.5.2 Nhận diện rủi ro tín dụng 65 2.4.5.3 Định lƣợng rủi ro: .66 2.4.5.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 66 2.4.5.5 Xử lý rủi ro tín dụng 67 2.4.6 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân 67 2.4.6.1 Biệp pháp 1: Sàng lọc xây dựng danh mục khách hàng tiềm an toàn để giảm thiểu RRTD 67 2.4.6.2 Biện pháp 2: Thẩm định phê duyệt cho vay khách hàng quy định 68 2.4.6.3 Biện pháp 3: Kiểm soát, đánh giá khách hàng phƣơng án thời điểm giải ngân 71 2.4.6.4 Biện pháp 4: Quản lý, giám sát sau giải ngân .72 2.4.6.5 Biện pháp 5: Quản lý danh mục tín dụng, xử lý nợ q hạn, nợ xấu trích lập dự phịng cụ thể .73 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THANH XUÂN 73 2.5.1 Kết đạt đƣợc .73 2.5.1.1 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhanh chóng 73 2.5.1.2 Định hƣớng kinh doanh rõ ràng 73 2.5.1.3 Chất lƣợng tín dụng tốt .74 2.5.1.4 Chú trọng công tác đào tạo nhân 74 2.5.2 Những hạn chế tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân 74 2.5.2.1 Chất lƣợng tín dụng chƣa đảm bảo 75 2.5.2.2 Danh mục tín dụng chƣa thực an tồn 75 2.5.2.3 Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chƣa thực kỹ lƣỡng .76 2.5.2.4 RRTD có dấu hiệu gia tăng 77 2.5.2.5 Chất lƣợng nhân chƣa đảm bảo .77 2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác QTRR tín dụng 78 2.5.3.1 Áp lực tiêu kinh doanh lớn 81 2.5.3.2 Cơng tác phát triển tín dụng chƣa 81 2.5.3.3 Áp lực từ việc đảm bảo chất lƣợng dịch vụ với khách hàng 81 2.5.3.4 Công tác tuyển dụng gặp nhiều khó khăn 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THANH XUÂN .83 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung TPBank 83 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng hoạt động quản trị rủi ro TPBank Thanh Xuân 84 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THEO QUAN ĐIỂM CỦA CÁC CHUYÊN GIA 86 3.3 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QTRR TÍN DỤNG TẠI TPBANK THANH XUÂN 88 3.3.1 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng .88 3.3.1.1 Xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu 88 3.3.1.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng .89 3.3.1.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ khách hàng sau cho vay92 3.3.1.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội .94 3.3.1.5 Thực phân tán rủi ro tín dụng 94 3.3.2 Giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy 95 3.3.2.1 Xây dựng chế xử lý nợ hiệu 95 3.3.2.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm 96 3.3.2.3 Bảo đảm tiền vay 97 3.3.2.4 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng 98 3.3.3 Giải pháp nhân 98 3.3.3.1 Tăng cƣờng công tác đào tạo 98 3.3.3.2 Tăng cƣờng công tác tuyển dụng, đảm bảo đủ định biên nhân 99 3.3.3.3 Tuyên truyền, bồi dƣỡng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên 99 3.4 KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP .100 3.4.1 Kiến nghị với hội sở TPBANK .100 3.4.1.1 Nâng cao chất lƣợng nhân toàn hệ thống 100 3.4.1.2 Tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ để phục vụ hoạt động QTRR tín dụng .101 3.4.1.3 Nâng cao hiệu công tác cảnh báo sớm, công tác kiểm tra, giám sát xử lý nợ 101 3.4.1.4 Xây dựng mơ hình, quy trình QTRR tín dụng theo chuẩn Basel II 102 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 103 3.4.2.1 Tăng cƣờng đƣa hƣớng dẫn chung nguyên tắc thực hành cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại theo chuẩn mực quốc tế .103 3.4.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) .103 3.4.2.3 Tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát NHTM 104 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ .105 3.4.3.1 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 105 3.4.3.2 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia 105 3.4.3.3 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành 106 3.4.3.4 Xây dựng hành lang pháp lý cần thiết để tạo điều kiện cho NHTM xử lý nợ xấu thuận lợi 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .111 PHỤ LỤC .113 101 3.4.1.2 Tăng cường đầu tư công nghệ để phục vụ hoạt động QTRR tín dụng Cơng nghệ thơng tin nguồn lực ngân hàng để tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng Do vậy, việc tăng cƣờng đại hóa cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống TPBank nhằm hồn thiện hệ thống xử lý thơng tin để đáp ứng cho nhu cầu xuất số liệu, thống kê, lƣu trữ để phục vụ cho công tác QTRR tín dụng nói riêng quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung việc làm vơ cung cần thiết cấp bách Mơ hình xếp hạng tín dụng nội cần đƣợc nâng cấp hồn thiện cách thƣờng xuyên bổ sung tiêu chí định tính định lƣợng vào mơ hình để đảm bảo đƣợc độ xác cao tiến hành chạy mơ hình 3.4.1.3 Nâng cao hiệu cơng tác cảnh báo sớm, công tác kiểm tra, giám sát xử lý nợ Ban lãnh đạo Ngân hàng nên sớm triển khai việc thiết lập Bộ phận kiểm tra TSBĐ HTK KPT thuộc TTGST theo thông tin nêu Định hƣớng tín dụng năm 2018 TGĐ TPBank ban hành ngày 19/12/2017 Việc cho đời phận tách bạch chức kiểm tra TSBĐ HTK KPT ĐVKD hội sở, giúp cho việc kiểm tra đƣợc tiến hành đầy đủ, quy định nhờ giảm thiểu rủi ro thất hàng hóa, thất nguồn thu cho Ngân hàng Ngân hàng nên tách biệt chức phát triển tín dụng giám sát khoản vay phải nhân viên khác không nên tập trung hết vào CVQHKH Số lƣợng công việc tần suất làm việc QHKH vất vả áp lực thƣờng xuyên phải có khách hàng để đạt KPIs doanh số nên đa số họ thực việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng cách hình thức Chƣa kể, CVQHKH TPBank chủ yếu nhân mới, chƣa nhiều kinh nghiệm nên việc kiểm tra Khách hàng có đƣợc thực chƣa đạt kết cao Các cán chƣa đủ nặng lực để nhận biết dấu hiệu rủi ro khách hàng q trình kiểm tra từ đƣa cảnh báo nhƣ giải pháp xử lý kịp thời Do vậy, TPBank nên xây dựng phận chuyên trách chuyên thực công việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng định kỳ đột xuất Bộ phận thuộc 102 Trung tâm GSTD thuộc khối QTRR nhƣ đặt chi nhánh đến hai nhân chuyên trách tùy theo quy mô Chi nhánh thuộc quản lý Trung tâm GSTD Chi nhánh Việc gây phát sinh chi phí nhân nhƣng hạn chế đƣợc rủi ro xảy sau giải ngân giúp ngân hàng có đƣợc phản ứng kịp thời nhận biết đƣợc rủi ro tiềm ẩn khách hàng, hạn chế tối đa việc thất TSBĐ HTK, hàng hóa hình thành từ vốn vay Định kỳ hàng quý, Khối QTRR nên có đánh giá, cảnh báo danh mục tín dụng ĐVKD, cảnh báo mức tăng trƣởng khoản vay có TSBĐ dƣới chuẩn để GĐCN nắm đƣợc rõ tình hình hoạt động tín dụng đơn vị quản lý có hoạt động điều tiết lại cơng tác phát triển tín dụng cách phù hợp với định hƣớng Khối QTRR cần công khai cung cấp thông tin ĐVKD vi phạm quản lý tín dụng, nhân bị sa thải, kỷ luật vi phạm đạo đức nghề nghiệp để mang tính chất cảnh cáo, răn đe đội ngũ nhân viên Hoạt động xứ lý nợ cần đƣợc quan tâm hơn, theo cần phân định rõ trách nhiệm biên liên quan tham gia xử lý nợ hạn, nợ xấu Cụ thể, TPBank cần đƣa quy định rõ ràng chức nhiệm vụ phận chuyên trách xử lý nợ nhƣ Ph ng Thu hồi nợ thuộc Khối RB Phòng Xử lý nợ thuộc khối QTRR Việc hợp hai ph ng ban để quy đầu mối tác nghiệp cần thiết đồng thời nên ban hành quy định rõ ràng khoản nợ hạn ngày ĐVKD chịu trách nhiệm quản lý, khoản vay hạn ngày đầu mối chuyên trách xử lý Khi chuyển đầu mối chuyên trách đầu mối phải chủ động làm việc với khách hàng bên liên quan để tìm phƣơng án giải thay ĐVKD phải chủ động xử lý nhƣ 3.4.1.4 Xây dựng mơ hình, quy trình QTRR tín dụng theo chuẩn Basel II NHNN thống báo áp dụng đồng loạt Basel II cho NHTM năm 2020 thời gian đến năm 2020 không c n nhiều Do đó, TPBank cần xem xét điều chỉnh lại mơ hình tổ chức nhƣ điều chỉnh lại quy định, quy trình cho phù hợp với quy tắc Basel II, triển khai dự án để áp dụng thành công Basel II theo xu chung thị trƣờng để nâng cao sức cạnh tranh nhƣ khả quản trị rủi ro Ngân hàng thời gian tới 103 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 3.4.2.1 Tăng cường đưa hướng dẫn chung nguyên tắc thực hành cho hệ thống ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý nhà nƣớc ngân hàng, quan đạo giám sát việc thực NHTM NHNN quan ban hành quy định có tính chất chung làm khn mẫu, tiêu chuẩn, định mức để bảo đảm hoạt động NHTM theo tiêu thức khuôn khổ mà Luật TCTD quy định Tuy nhiên, văn nên mức hƣớng dẫn, nên tạo điều kiện để NHTM phát huy đƣợc sức sáng tạo mình, phát huy vai trị chủ động sáng tạo khuôn khổ tiêu chuẩn, định mức Tại Việt Nam NHNN có định hƣớng Quản trị rủi ro NHTM mà chƣa có văn thức quy định cụ thể QTRR tín dụng Đây khó khăn lớn cho NHTM Việt Nam trình chuẩn bị bƣớc tiến tới chuẩn mực quốc tế QTRR tín dụng q trình hoạt động Do đó, văn hƣớng dẫn, định hƣớng cho hoạt động QTRR tín dụng theo tinh thần Basel II để NHTM áp dụng cần đƣợc sớm ban hành 3.4.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các NHTM chủ yếu dựa vào thông tin cho Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cung cấp để đánh giá uy tín nhƣ lịch sử giao dịch tín dụng khách hàng vay vốn Tuy nhiên thơng tin CIC cung cấp thiếu xác thơng tin đƣợc tổng hợp dựa theo báo cáo ngân hàng theo định kỳ tháng cuối tháng Do vậy, phát sinh trƣờng hợp khách hàng phát sinh hạn không kỳ cung cấp báo cáo Ngân hàng nên chƣa thể thông tin nợ hạn, nợ xấu kết tra cứu thơng tin CIC Ngồi ra, có nhiều trƣờng hợp CIC cung cấp thông tin chậm ảnh hƣởng đến tiến độ đánh giá, thẩm định khách hàng khiến cho ngân hàng không đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng nhƣ tiến độ cung cấp dịch vụ đến khách hàng Do đó, sở liệu CIC cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên việc tra cứu thông tin nên đƣợc xử lý cách tự động hóa để giảm thiểu thời gian tra cứu, trả kết cho NHTM 104 Ngoài ra, Việt Nam trình hội nhập kinh tế ngày sâu rộng với quốc gia khu vực khác giới Rất nhiều khách hàng công ty doanh nghiệp đƣợc thành lập vốn góp cá nhân, tổ chức nƣớc ( doanh nhiệp FDI) Do đó, thẩm định, đánh giá khách hàng, Các NHTM cần có thơng tin cơng ty mẹ hay cổ đơng góp vốn doanh nghiệp FDI nêu nhƣng thực tế chƣa thể tra cứu đƣợc cách đầy đủ Do CIC nên thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ NHTM 3.4.2.3 Tăng cường công tác tra, kiểm sốt NHTM Đầu năm 2018, tác giả có hội tham dự hội nghị chuyên ngành ngân hàng với chuyên đề báo cáo công tác tra, giám sát ngân hàng năm 2018 triển khai kế hoạch tra nhiệm vụ năm 2018 NHNN, hội nghị này, NHNN đƣa định hƣớng cho công tác tra, giám sát NHTM thời gian tới nói chung năm 2018 nói riêng Căn vào định hƣớng phƣơng án triển khai NHNN, tác giả có số khuyến nghị nhƣ sau: Cơng tác tra, kiểm soát NHTM cần thực thƣờng xuyên Hiện định kỳ tra NHTM thƣờng từ ba đến năm năm Nhƣ vậy, tần xuất c n thƣa chƣa giúp NHNN kịp thời phát sai sót ngân hàng để từ đƣa đạo liệt nhằm khắc phục yếu NHTM, hạn chế RRTD phát sinh có tính chất lây lan toàn hệ thống Tại kỳ tra, đoàn tra đƣa kết luận tình hình kinh doanh NHTM, mức độ tuân thủ quy định pháp luật nhƣ NHNN ngân hàng trình hoạt động từ sai phạm khuyến nghị để NHTM có biện pháp khắc phục kịp thời Tuy nhiên việc thực khắc phục sai sót theo kết luận khuyến nghị đoàn tra thƣờng chƣa đƣợc thực cách triệt để chậm triển khai Do cơng tác theo dõi, đơn đốc để NHTM đẩy nhanh tiến độ thực khắc phục sai sót cần đƣợc diễn thƣờng xuyên liệt Cơ quan 105 tra NHNN cần thƣờng xuyên làm việc với Ban điều hành, Ban kiểm soát quan kiểm toán nội NHTM để năm bắt tình hình yêu cầu quan triển khai việc rà soát, khắc phục sai phạm thời gian quy định Trƣờng hợp TCTD cố tình khơng thực thực chậm áp dụng hình thức xử phạt nhƣ hạn chế tăng trƣởng tín dụng, cho phép tăng trƣởng mức thấp mức bình quân ngành NHNN ban hành hàng năm NHNN cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trƣờng để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đƣa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động, tránh trƣờng hợp tra nhận quà từ NHTM để che giấu bớt thông tin sai phạm TCTD 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 3.4.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hiện nay, kinh tế, tất chủ thể phải hoạt động dƣới chi phối quy định khn khổ luật pháp Một quốc gia có mơi trƣờng pháp lý có tính pháp lý cao, đồng bộ, hiệu tạo ổn định hoạt động chủ thể kinh tế, hạn chế sai sót tiêu cực xảy Đặc biệt, Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới môi trƣờng pháp lý ổn định phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu bắt buộc Các sách pháp luật Việt Nam cần đƣợc ban hành phù hợp với thông lệ quốc tế sở đảm bảo hoạt động ổn định, phát triển hiệu chủ thể kinh tế 3.4.3.2 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia Các NHTM Việt Nam gặp phải khó khăn chung thiếu hụt thơng tin trình thẩm định khách hàng để đƣa định cấp tín dụng Ngồi doanh nghiệp đƣợc niêm yết sàn giao dịch chứng khoán ngân hàng tiếp cận thơng tin cách thuận tiện c n doanh nghiệp chƣa niêm yết khó để tìm kiếm thơng tin nhƣ kiểm chứng thông tin mà khách hàng cung cấp Tại đa số doanh nghiệp có tình trạng tồn 106 hai phiên báo cáo tình báo cáo tài thuế báo cáo nội Ngân hàng thƣờng phải dựa vào hai báo cáo để đánh giá đầy đủ tình hình kinh doanh nhƣ lực tài khách hàng nhiên việc kiểm chứng thông tin theo báo cáo nội doanh nghiệp thƣờng thiếu sở Để giải bấp cập này, hệ thống thông tin quốc gia Viêt Nam nên đƣợc triển khai xây dựng sở học hỏi kinh nghiệm từ nƣớc phát triển nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm đƣợc thời gian nhƣ chi phí thu nhập xử lý thông tin Trong hệ thống thông tin này, quan quản lý Nhà nƣớc cần kết nối phối hợp cung cấp thơng tin với Ví dụ nhƣ Sở kế hoạch đầu tƣ Tổng cục thuế kết nối với để cung cấp thông tin cho ngân hàng có nhu cầu cung cấp thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp 3.4.3.3 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Trong trình thẩm định khách hàng việc phân tích só sánh số tài số hiệu hoạt động khách hàng với doanh nghiệp ngành cần thiết để kết luận đƣợc doanh nghiệp hoạt động có hiệu hay khơng Tuy nhiên thông tin ngành nhƣ số trung bình ngành cịn hạn chế nên ngân hàng thƣờng lấy thơng tin từ doanh nghiệp niêm yết để tính tốn so sánh Điều khiến cho việc so sánh trở lên khập khiễng thiếu xác khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp niêm yết lại doanh nghiệp có quy mơ lớn Ngồi ra, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thƣơng mại cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng Các thông tin ngành kinh doanh, khu vực địa lý loại hình doanh nghiệp thông tin phục vụ công tác đánh giá rủi ro tín dụng danh mục tín dụng Nhƣng thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành nhƣ tỷ suất lợi nhuận hầu nhƣ chƣa đƣợc thống kê thức nên khơng có Vì vậy, hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế 107 Việt Nam cần sớm đƣợc xây dựng ban hành thời gian tới Có nhƣ vậy, NHTM có đầy đủ thơng tin hết cần thiết để xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp ngân hàng đƣa đƣợc định cấp tín dụng đảm bảo an tồn hiệu 3.4.3.4 Xây dựng hành lang pháp lý cần thiết để tạo điều kiện cho NHTM xử lý nợ xấu thuận lợi Xử lý nợ xấu vấn đề nhức nhối NHTM năm qua thiếu hợp tác khách hàng nhƣ quy định Pháp luật thiên hƣớng bảo vệ cho bên vay Ngày 21/06/2017, Quốc hội thơng qua Nghị 42/2017/QH14 theo cho phép ngân hàng có quyền thu hồi tài sản chấp cho khoản vay nợ xấu để phát mãi, chủ tài sản khơng hợp tác Ngân hàng có biện pháp xử lý nhanh chóng Trong thực tế, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu, tất ngân hàng ngại tòa thủ tục phức tạp, nhiều thời gian, q trình thi hành án kéo dài… Do đó, giải pháp thƣơng lƣợng với khách hàng lựa chọn ƣu tiên ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp lại mang tính “hên xui” lớn Cụ thể, may mắn, ngân hàng nhận đƣợc hợp tác khách hàng việc bàn giao tài sản Trong trƣờng hợp này, đa phần thỏa thuận, ngân hàng phải chấp nhận giảm phần lãi phạt cho khách hàng để nhanh chóng hồn tất thủ tục thu hồi nợ Nhƣng lúc việc thu nợ ngân hàng “thuận buồm xuôi gió” nhƣ Đa phần khách hàng bất hợp tác, chí chống đối việc thu giữ tài sản ngân hàng Để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu cần có vào mạnh mẽ quan chức Thông tƣ hƣớng dẫn Nghị 42 cần quy định cụ thể quan cần tham gia tham gia mức độ nhƣ Bên cạnh đó, cân xây dựng chuẩn mực định giá khoản nợ xấu theo giá thị trƣờng; tạo môi trƣờng thuận lợi cho NHTM thu hồi nợ cách nhanh chóng thiệt hại 108 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu đề tài, tác giả xin đƣa số kết luận sau: Rủi ro tín dụng rủi ro xảy khách hàng vay không trả nợ trả nợ không theo cam kết quy định hợp đồng tín dụng cho NHTM khoản vay đến hạn Rủi ro tín dụng đƣợc xem rủi ro có tần suất phát sinh cao phổ biến so với loại rủi ro khác Đây loại rủi ro có tính tất yếu, khơng thể tránh đƣợc q trình cấp tín dụng NHTM Một xảy ra, rủi ro tín dụng có ảnh hƣởng lớn đến ĐVKD nói riêng tồn ngân hàng nói chung thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể hoạt động sinh lời ngân hàng Trong nhiều trƣờng hợp, rủi ro tín dụng chí gây ảnh hƣởng đến tồn hệ thống ngân hàng nhƣ kinh tế quốc gia Mặc dù rủi ro tín dụng điều khó tránh nhƣng NHTM hồn tồn kiểm sốt để từ hạn chế giảm thiểu thông qua hoạt động quản trị rủi ro tín dụng bao gồm tồn q trình nhận diện, đo lƣờng, đánh giá, giám sát, kiểm soát báo cáo rủi ro tín dụng Do đó, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ln đóng vai tr quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc sàng lọc khách hàng mục tiêu, đánh giá thẩm định cách kỹ lƣỡng thực quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng xảy nhờ hạn chế giảm bớt nợ xấu cho ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trở thành hoạt động nòng cốt, đóng vài tr làm tảng cho phát triển hiệu bền vững đơn vị thời gian tới Trải qua gần năm vào hoạt động, TPBank Thanh Xuân đạt đƣợc số kết nhƣ có tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhanh, quy mơ tín dụng mức 408 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn mức 0.06% chƣa phát sinh nợ xấu Tuy nhiên hoạt động quản trị rủi ro tín dụng TPBank bộc lộ số hạn chế nhƣ tỷ lệ nợ hạn có xu hƣớng tăng lên qua năm, cơng tác thẩm định, đánh giá 109 khách hàng c n chƣa kỹ lƣỡng, công tác kiểm tra, giám sát sau vay cịn mang tính hình thức, tỷ lệ khoản vay có TSBĐ dƣới chuẩn mức cao, TSBĐ c n chƣa định giá lại định kỳ dƣ nợ phụ thuộc vào số khách hàng lớn tiềm ẩn rủi ro tín dụng mà ĐVKD có nguy phải đối mặt Trên sở phân tích thực trạng, điểm cịn hạn chế xác định nguyên nhân gây rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân, tác giả đƣa giải pháp nhằm ngăn chặn nhƣ phát xử lý kịp thời RRTR xảy Để hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, TPBank Thanh Xuân cần thực giải pháp đồng từ khâu tiếp xúc khách hàng đến tận thu hồi xong khoản vay nhƣ sau: Xây dựng định hƣớng kinh doanh phù hợp với sách tín dụng TPBank thời kỳ Từ thiết lập danh mục khách hàng mục tiêu khách hàng thuộc phân khúc nhƣ lĩnh vực ngành nghề mà Chi nhánh cần phát triển cách có trọng tâm Việc sàng lọc thơng tin khách hàng mục tiêu, lựa chọn ngành nghề rủi ro bƣớc giúp cho Chi nhánh loại bỏ bớt khách hàng có tiềm ẩn rủi ro đồng thời giúp đơn vị tiết kiệm mặt thời gian nhƣ nguồn nhân lực trình triển khai bán hàng Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cách tuân thủ quy định TPBank công tác thẩm định khách hàng, theo tùy khách hàng giá trị khoản vay để xác định cấp tối thiểu tham gia thẩm định trực tiếp khách hàng GĐCN, giám đốc ph ng kinh doanh hay CVQHKH, đảm bảo tất khoản vay phải đƣợc thẩm định cách đầy đủ giúp Chi nhánh loại bỏ hạn chế khác hàng xấu, cố tình làm giả hồ sơ, làm giả nguồn thu để vay vốn Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, đơn vị cần có chƣơng trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho CBNV, có buổi chia sẻ kinh nghiệm GĐ ĐVKD CBQL để CVQHKH có thêm kiến thức đặc thù khách hàng lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, cách thức để khai thác thơng tin nhƣ kiểm tra mức độ tin cậy thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng 110 Tăng cƣờng quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ thời điểm giải ngân trình giải ngân sau cho vay biện pháp nhƣ thực giải ngân theo điều kiện quy định thơng báo phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền, kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân theo quy định, định kỳ đột xuất TPBank Thanh Xuân cần kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài khách hàng để nhận biết dấu hiệu mang đến rủi ro tín dụng nhằm ngăn chặn xử lý kịp thời rủi ro hạn chế thiệt hại tài cho Ngân hàng Việc kiểm tra giám sát khách hàng nên đƣợc thực đơn vị độc lập thuộc Trung tâm GSTD Hội sở với tần suất nhiều để đảm bảo tính khách quan an tồn cho Ngân hàng Phân tán rủi ro tín dụng việc tăng cƣờng đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng, ƣu tiên phát triển khách hàng SME KHCN có tài sản bảo đảm đủ cho khoản vay Chi nhánh cần quan tâm đến công tác nhân sự, đặc biệt khâu xây dựng định biên, tuyển dụng đủ nhân sự, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc cống hiến Khi lực lƣợng nhân tinh nhuệ tâm huyết, gắn bó Ngân hàng hạn chế đƣợc nhiều rủi ro tín dụng xảy ra, rủi ro có xuất phát từ nguyên nhân đạo đức CBNV Ngoài để hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy TPBank Thanh Xuân cần thiết xây dựng chế xử lý nợ phù hợp, hiệu sở làm rõ đƣợc thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng để từ lựa chọn phƣơng pháp xử lý phù hợp; đồng thời tăng cƣờng sử dụng công cụ bảo hiểm đảm bảo tiền vay thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Tóm lại, khẳng định với việc kết hợp thực đồng giải pháp song song với kiến nghị thực giải pháp hoàn thiện đƣợc hoạt động quản trị rủi ro tín dụng TPBank Thanh Xuân góp phần nâng cao lực vị Chi nhánh thời gian tới 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Học viện Ngân hàng – Chủ biên Tô Ngọc Hƣng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội, 2014, trang 36, từ trang 232 đến trang 240 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2013 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, 2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phịng, Quy chế quản lý rủi ro tín dụng số 47/2015/QCTPB.HĐT, 2015 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy chế bảo đảm tín dụng số 17/2016/QCTPB.HĐQT, ngày 27/04/2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy trình thẩm định xét duyệt tín dụng cho khách hàng cá nhân số 2655/2016/QT-TPB.CR, 2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy trình thẩm định xét duyệt tín dụng khách hàng doanh nghiệp số 2726/2016/QT-TPB.KTD, 2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy chế theo dõi, giám sát xử lý nợ có vấn đề số 01/2017/QC-TPB.HĐQT, 2017 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy chế cho vay số 05/2017/QC-TPB.HĐQT, 2017 10 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy chế Xếp hạng tín dụng nội số 051/2017/QC-TPB.HĐQT, 2017 11 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Quy chế thẩm quyền phê duyệt tín dụng Chuyên gia phê duyệt số 18/2017/QC-TPB.HĐQT, 2017 12 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Định hướng tín dụng năm 2018 Ngân hàng TMCP Tiên Phong số 019/2017/CT-TPB.QTRR, 2017 13 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Báo cáo tài chính, 2015, 2016, 2017 112 14 Nguyễn Văn Tiến – Nguyễn Mạnh Hùng, Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB lao động, 2017, trang 721, 723 II Tiếng Anh Joel Bessis, Risk Management in Banking - 3rd Edition, John Wiley &Sons, 2010, trang 11 Thomas P Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron‟s Educational Series, Inc, 1997, trang 98 Amalendu Ghosh, Managing Risks in Commercial and Retail Banking, John Wiley &Sons, 2012, trang 4 Andrea Resti &Andrea Sironi, 2007, Risk Management and Shareholders' Value in Banking, Wiley Finance, trang 277 III Trang web: Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hƣng, Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài chính, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/quan-trirui-ro-tin-dung-doi-voi-doanh-nghiep-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam120074.html Nguyễn Hiền, Xử lý nợ xấu: Cửa “hé” chƣa thực mở, Báo hải quan, địa chỉ: http://www.baohaiquan.vn/Pages/Xu-ly-no-xau-Cua-moi-chi-hechu-chua-thuc-su-mo.aspx Nguyễn Chí Trung, Về quản trị rủi ro tín dụng NHTM, Thời báo ngân hàng, địa chỉ: http://thoibaonganhang.vn/ve-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-nhtm- 62918.html Ủy Ban giám sát, Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 2017 9,5%, Vnexpress, địa chỉ: https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/uy-ban-giam-sat-ty-le-no-xau- ngan-hang-nam-2017-la-9-5-3690140.html Edward I Altman, Predicting Financial Distress of Companies", năm 2000, địa chỉ: http://pages.stern.nyu.edu/~ealtman/Zscores.pdf 113 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH CHUYÊN GIA THAM GIA PHỎNG VẤN STT Họ tên Chu Thị Vân Anh Năm sinh 1979 Đơn vị công tác TPBank Đông Đô Chức vụ GĐCN Kinh nghiệm Địa quan 14 năm Tầng 1, tòa nhà LICOGI 13, Khuất Duy Tiến, quận Thanh Xuân, Hà Nội Lê Đăng Hà Nguyễn Thành Trung 1983 1980 TPBank Hà Thành TPBank Linh Đàm GĐCN GĐCN 12 năm 13 năm Số Chùa Bộc, Quang Trung, Đống Đa, Hà Nội Biệt thự 10BT1, KĐT Bắc Linh Đàm, Nguyễn Hữu Thọ, quận Hoàng Mai, Hà Nội Vũ Hoàng Điệp 1982 TPBank Hội sở Trung tâm GSTD 12 năm 57 Lý Thƣờng KiệtHoàn Kiếm – Hà Nội Phạm Văn Ph ng 1984 MBBank Hội sở GĐ Trung tâm XLN 11 năm 21 Cát Linh – Đống ĐaHà Nội 114 PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI CHO CÁC CHUYÊN GIA LÀ GĐ ĐVKD Thông tin chuyên gia: - Họ tên - Chức danh - Tuổi - Số năm kinh nghiệm - Số năm làm GĐCN: Thông tin Đơn vị kinh doanh - Tên ĐVKD - Số năm hoạt động - Quy mô nhân - Kết kinh doanh STT Chỉ tiêu Dƣ nợ cuối kỳ Huy động cuối kỳ Lợi nhuận trƣớc DP Năm 2017 Ghi RRC Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Xin anh/chị vui lòng cho biết nguyên nhân gây rủi ro nợ xấu, nợ hạn chi nhánh? Anh/chị vui lòng cho biết điểm hạn chế quy trình, quy định TPBank quản trị rủi ro tín dụng? Anh chị có đề xuất thay đổi, điều chỉnh quy trình, quy định TPBank để hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao ĐVKD Giải pháp để ngăn ngừa xử lý nợ xấu, nợ hạn ĐVKD anh chị gì? 115 PHỤ LỤC 3: BẢNG CÂU HỎI CHUYÊN GIA LÀ CÁN BỘ KHỐI QTRR Thông tin chuyên gia: - Họ tên: - Chức danh: - Tuổi: - Số năm kinh nghiệm làm ngân hàng - Số năm làm vị trí tại: Anh/chị đánh giá nhƣ công tác quản trị rủi ro tín dụng ĐVKD nay? Theo ý kiến anh/chị đâu nguyên nhân gây rủi ro nợ xấu, nợ hạn đơn vị kinh doanh? Anh/chị vui lòng cho biết điểm hạn chế quy trình, quy định NHNN quản trị rủi ro tín dụng? Anh/chị có đề xuất thay đổi, điều chỉnh quy trình, quy định NHNN để hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao ĐVKD? Anh/chị vui l ng đƣa giải pháp để giúp cho ĐVKD hạn chế, ngăn ngừa nợ xấu, nợ hạn cách hiệu quả? ... hoạt động ngân hàng để quản trị rủi 19 ro tín dụng Các cơng cụ để quản lý rủi ro hoạt động tín dụng NHTM bao gồm: 1.2.3.1 Chi? ??n lược quản trị rủi ro tín dụng Chi? ??n lƣợc quản trị rủi ro tín dụng tập... sinh rủi ro: RỦI RO TÍN DỤNG Rủi ro danh mục Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn đối nghịch Rủi ro bảo đảm Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro tập trung Rủi ro nội Sơ đồ 1: Phân loại rủi ro tín dụng - Rủi ro. .. HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THANH XUÂN 40 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 40 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong