ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TIẾN THUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đắk Lắk thuộc vùng đất đỏ bazan Tây Ngun, có khí hậu nóng ẩm, vốn điều kiện phù hợp để cà phê robusta sinh trưởng khỏe sâu bệnh, cho suất cao Ngành kinh tế cà phê đóng góp 35% GDP 85% giá trị xuất tỉnh, 40% giá trị xuất cà phê nước Cà phê đóng góp 60% tổng thu ngân sách tỉnh, tạo việc làm cho khoảng 300.000 lao động trực tiếp khoảng 100.000 lao động gián tiếp Cà phê có vị trí quan trọng cấu kinh tế nông lâm nghiệp tỉnh Đắk Lắk, trồng chủ lực hầu hết huyện, thị xã, thành phố, mang lại nguồn thu nhập lớn cho người dân Với 203.737 cà phê, chiếm 33% diện tích cà phê tồn quốc, Đắk Lắk tự hào góp phần củng cố vị trí quốc gia sản xuất xuất cà phê hàng đầu giới Việt Nam Hiện hoạt động cho vay tái canh cà phê Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk trọng nhiều chưa thật hiệu Một mặt sách, mặt cơng tác cho vay chi nhánh Do nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tái canh cà phê chi nhánh đáp ứng mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển Chi nhánh thời gian tới cần phải hiểu rõ hoạt động cho vay tái canh diễn chi nhánh Chính vậy, tơi chọn đề tài : “Hoàn thiện hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh đắk lắk” cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung:Nghiên cứu thực trạng vay vốn hộ nông dân tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk, từ nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện chương trình tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận cho vay tái canh cà phê NHTM; - Thứ hai, nghiên cứu thực trạng vay vốn tái canh cà phê hộ nông dân địa bàn tỉnh Đắk Lắk, sách tín dụng tái canh hỗ trợ cho hộ nông dân thời gian qua, đúc kết kết quả, hạn chế; - Thứ ba, xây dựng hệ thống khuyến nghị xác thực đề xuất với BIDV Đắk Lắk bên liên quan để hồn thiện cơng tác cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk Đề tài tập trung nghiên cứu, khảo sát hộ trồng cà phê cấu diện tích cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk chủ yếu thuộc hộ tư nhân, chiếm 85% tổng diện tích cà phê 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu cho vay tái canh cà phê, không nghiên cứu cho vay trồng cà phê ban đầu - Về không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk - Về thời gian: Tập trung, nghiên cứu phạm vi thời gian từ năm 2015 -2017 có khuyến nghị đề xuất cho giai đoạn 2018 -2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn tiến hành đánh giá vai trò ngân hàng sách hỗ trợ chương trình tái canh cà phê địa bàn tỉnh Đăk Lắk nhằm đánh giá tổng thể thành công trở ngại chương trình tín dụng Luận văn thu thập tài liệu thứ cấp qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm Phương pháp thống kê: So sánh tiêu theo thời gian không gian nhằm nêu rõ khác biệt qua năm nhóm hộ sản xuất có diện tích tái canh cà phê khác Tình hình tái canh diện tích cà phê qua năm, khả đáp ứng vốn tín dụng khác cho hộ tái canh Phương phát quan sát: Quan sát thực tế trình hoạt động phận tín dụng, quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ hoạt động cho vay tái canh cà phê BIDV chi nhánh Đắk Lắk Phương pháp phân tích tổng hợp: Luận văn hệ thống hóa, đối chiếu vận dụng xây dựng sở lý luận phân tích thơng tin phi định lượng nghiên cứu đề xuất giải pháp Bố cục luận văn - Chương 1: Hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk 6.Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ 1.1 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 1.1.1 Tín dụng ngân hàng - Khái niệm tín dụng - Khái niệm tín dụng ngân hàng - Các hình thức cấp tín dụng + Căn vào thời hạn tín dụng, tín dụng chia thành hình thức sau: + Căn vào đảm bảo hồn trả nợ có hai loại tín dụng: + Căn vào chủ thể tham gia tín dụng a Tín dụng thương mại b Tín dụng ngân hàng c Tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê a Hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê gắn liền với đặc thù kinh tế - kỹ thuật ngành Hiện nay, NHTM có nhiều hình thức cho vay hộ sản xuất cà phê lựa chọn hình thức tiếp cận vốn phù hợp Các NHTM tham gia cung cấp dịch vụ tín dụng cho sản xuất cà phê có hình thức cho vay sau: Cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp b Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Thứ nhất, đảm bảo việc cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất cà phê, nâng cao khả hạch toán kinh tế, thu nhập cho hộ sản xuất cà phê giúp khai thác có hiệu nguồn lực hộ sản xuất Thứ hai, góp phần chuyển giao cơng nghệ sản xuất cà phê, góp phần gia tăng giá trị ngành cà phê Thứ ba, giúp ổn định thị trường tiêu thụ cà phê c Sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê “Yếu tố kinh tế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Yếu tố xã hội tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động cho vay ngân hàng hộ sản xuất cà phê Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê là: (1) Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất cà phê, (2) Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM, (3) Nhóm nhân tố sách Chính phủ, (4) Nhóm nhân tố khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÁI CANH CÀ PHÊ CỦA NHTM 1.2.1 Hoạt động tái canh cà phê mục tiêu chƣơng trình tín dụng tái canh cà phê Mục tiêu chung: Xây dựng ngành cà phê tỉnh Đắk Lắk phát triển theo hướng bền vững, nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm, mang lại giá trị gia tăng cao, tiến tới phát triển sản xuất cà phê hữu Tập trung nguồn lực, sách đầu tư cho vùng sản xuất cà phê theo quy hoạch, ưu tiên vùng có dẫn địa lý cà phê Bn Ma Thuột Mục tiêu cụ thể NHTM Thứ nhất, nhờ vào sách tín dụng NHTM mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị phần cho vay nơng nghiệp nơng thơn Thứ hai, NHTM hợp lý hóa chế cho vay, sử dụng vốn vay mục đích, tạo thêm kênh phân phối vốn Thứ ba, tăng thêm gói sản phẩm cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm Thứ tư, thơng qua sách ngân hàng kiểm soát rủi ro Thứ năm, gia tăng thêm thu nhập cho ngân hàng qua gói vay ưu đãi hỗ trợ 1.2.2 Nội dung sách tín dụng tái canh cà phê 1.2.3 Công tác tổ chức cho vay tái canh cà phê 1.2.4 Nội dung cho vay theo chƣơng trình tái canh cà phê Cho vay theo chương trình tái canh cà phê thể nội dung sách cho vay với hộ sản xuất cà phê NHTM, bao gồm: (1) Nguyên tắc cho vay (2) Điều kiện cho vay (3) Bảo đảm an toàn cho nợ vay (4) Hạn mức cho vay (5) Lãi suất cho vay (6) Thời hạn cho vay (7) Quy trình cho vay 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay theo chƣơng trình tín dụng tái canh cà phê  Tăng trưởng dư nợ cho vay tái canh cà phê  Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn mục đích tái canh cà phê  Cơ cấu dư nợ cho vay sản xuất cà phê, tái canh cà phê  Chất lượng dịch vụ: đo lường mức độ thỏa mãn khách hàng theo đánh giá đánh giá ngồi  Mức độ kiểm sốt rủi ro tín dụng: tỷ lệ nợ xấu, biến động kết cấu nhóm nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng  Tăng trưởng thu nhập từ cho vay tái canh cà phê KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NH TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 2.1.2 Vài nét Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.3 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk 03 năm (2015-2016-2017) a Hoạt động huy động vốn Trong năm qua, kinh tế có nhiều biến động chịu ảnh hưởng tác động khủng hoảng kinh tế tồn cầu sách điều hành chung Ngân hàng nhà nước thắt chặt quản lý tiền tệ làm phần lớn hệ thống Ngân hàng (nhất hệ thống nhân hàng thương mại cổ phần) cân đối vốn, ảnh hưởng đến khả khoản nên việc chạy đua tăng lãi suất huy động địa bàn tỉnh Đắk Lắk diễn gay gắt ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động giai đoạn từ năm 2015 – 2017 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu I Vốn huy động TG toán TG tiết kiệm Năm 2015 Năm 2017 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % 2.166 100 2.606 100 3.160 100 550 25,39 755 29 971 31 1.616 74,61 1.851 71 2.189 69 II Vốn khác Tổng cộng Năm 2016 2.166 100 2.606 100 3.160 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Đắk Lắk ) Nguồn vốn huy động năm 2016 đạt 2.166 tỷ đồng, tăng so với năm 2015 440 tỷ đồng tương ứng với mức tăng tương đối 20% Năm 2017 đạt 3.160 tỷ đồng tăng so với năm 2016 554 tỷ đồng, tương ứng mức tăng tương đối 21% b Hoạt động cho vay Đối với công tác cho vay, năm qua chi nhánh quán triệt thực theo đạo Hội sở trì tăng trưởng tín dụng theo hướng chọn lọc, nâng cao chất lượng tín dụng với phương châm: tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an tồn tín dụng Mặc dù chi nhánh chịu điều tiết chế kế hoạch toàn hệ thống chi nhánh đảm bảo tăng trưởng tín dụng Năm 2017 dư nợ bình quân đạt 5.235 tỷ đồng, tăng 792 tỷ 10 giai đoạn này, tăng mạnh năm 2015 với 10708 khách hàng, tăng 83% so với năm 2014 Năm 2016 tăng 48,94% Bước sang năm 2017 số lượng khách hàng tăng thêm 22,28% Điều chứng tỏ uy tín vững chi nhánh niềm tin lựa chọn khách hàng chi nhánh thời gian qua 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NH TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIệT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.2.1 Thực trạng công tác tổ chức cho vay Giai đoạn 2015-2017 giai đoạn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk tập trung chuyển đổi từ mơ hình Ngân hàng truyền thống sang mơ hình Ngân hàng đại, tập trung đẩy mạnh kinh doanh, chuyển nhân lực chủ yếu tập trung vào khối kinh doanh trực tiếp, tách bạch mặt tổ chức khối kinh doanh, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp khối hỗ trợ; hoạt động trực tuyến, có hiệu để phục vụ tốt nhu cầu cấp tín dụng cho khách hàng; đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh tín dụng; góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng; đáp ứng yêu cầu kiểm soát nội Về xây dựng đội ngũ cán bộ: Ngân hàng tập trung tuyên truyền, phổ biến triển khai thực quy chuẩn: Bộ quy tắc ứng xử Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp đến tồn thể cán để xây dựng văn hóa Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Đồng thời tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại kiến thức, rèn luyện kỹ thực thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng, ý thức tuân thủ pháp luật quy trình nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nâng cao, góp phần quan trọng việc kiểm sốt, phòng ngừa rủi ro tín dụng 11 Nhằm kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng, BIDV Đắk Lắk triển khai mơ hình tổ chức máy tín dụng sau: Ghi Quan hệ trực tuyến: Quan hệ chức năng: Hình 2.2: Mơ hình tổ chức máy tín dụng BIDV Đắk Lắk (Nguồn: BIDV Đăk Lắk) 2.2.2 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay Cây cà phê Tây nguyên đối mặt với thách thức tỷ lệ diện tích cà phê già cỗi cho suất, chất lượng thấp chiếm tỷ lệ cao ảnh hưởng đến phát triển bền vững cà phê Tây Nguyên Theo Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, diện tích cà phê già cỗi cần phải tái canh khu vực Tây Nguyên từ đến năm 2020 khoảng 120 nghìn Tuy nhiên việc tái canh vườn cà phê già cỗi thời gian quan gặp khó khăn, (i) thực tái canh hộ nơng dân khơng có thu nhập khoảng thời gian từ bắt đầu tái canh đến thu hoạch (04 - 05 năm phương pháp trồng tái canh 12 01 - 02 năm phương pháp ghép cải tạo); (ii) chi phí cho việc tái canh cà phê lớn so với thu nhập hộ nông dân, vay theo chế thương mại thông thường để tái canh với thời gian dài chi phí lãi vay người dân phải trả lớn thời gian khơng có nguồn thu để bù đắp a Nhu cầu vay vốn tái canh cà phê phòng trực thuộc BIDV Đắk Lắk Bảng 2.6: Nhu cầu vay vốn tái canh cà phê phòng trực thuộc BIDV Đắk Lắk Theo thống kê khảo sát nhu cầu tái canh cà phê PGD Buôn Ma Thuột PGD Cư M’gar cao, nhu cầu vốn 80,025 triệu đồng 74,250 triệu đồng Số hộ có nhu cầu tái canh cà phê cao 543 hộ 465 hộ Do hai phòng tập trung chủ yếu cho vay nông nghiệp nông thôn, phát triển cho vay địa bàn huyện Krông Ana, Cư M’Gar, Buôn Đôn b Mục tiêu cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk giai đoạn 2015 -2017 Bảng 2.7: Dự kiến cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng, Dƣ nợ Số lƣợng Diện tích dự kiến khách hàng tái canh Hộ nông dân 72.000 350 240 Doanh nghiệp - - - Tổng cộng 72.000 350 240 Khách hàng (Nguồn: BIDV Đăk Lắk) Về dư nợ cho vay: dự kiến đạt 72.000 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 22% tổng nhu cầu vay vốn tái canh cà phê theo số liệu khảo sát trên; - Về số lượng khách hàng vay vốn tái canh cà phê: giai 13 đoạn này, nông nghiệp nông thôn tập trung phát triển, số hộ dự kiến giải ngân 350 hộ nơng nhân, chiếm 15% số lượng hộ đăng kí Ngân hàng không tập trung cho vay doanh nghiệp nên số lượng dự kiến - Về diện tích tái canh cà phê: diện tích tái canh theo kế hoạch dự kiến 240 ha, chiếm 9% số lượng đăng kí 2.2.3 Thực trạng kết hoạt động cho vay a Về quy mô cho vay tái canh cà phê Bảng 2.8: Quy mô cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ tái canh cà phê Số lượng khách hàng Nợ hạn Số tiền 560 2015 Tăng/ giảm - 2016 2017 Số Tăng/ Số Tăng/ tiền giảm tiền giảm 1.232 672 10.250 9.690 30 22 151 121 0 50 50 (Nguồn: BIDV Đắk Lắk) Năm 2015 năm chương trình bắt đầu triển khai, ngân hàng chưa tập trung trọng cho vay, chưa có hướng dẫn cụ thể rõ ràng nên ngân hàng chưa tập trung cho vay, số lượng cho vay ít, có 560 triệu đồng với hộ Qua năm 2016 ngân hàng có trọng chưa đạt nhiều kết khả quan với mức dư nợ tăng 672 triệu đồng đạt 1.232 triệu đồng với 30 hộ Năm 2017 với nhiều hỗ trợ địa phương TW nên dư nợ tăng cao, đạt 10.250 triệu đồng với 151 hộ Như tính đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay tái canh 10.250 triệu đồng, đạt 14% so với mục tiêu đề ra, số lượng khách hàng cho vay 151 hộ, đạt 43% so với mục tiêu đề 14 b Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo kỳ hạn Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo kỳ hạn BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tái canh cà phê Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2015 Số Tăng/ tiền giảm Năm 2016 Số Tăng/ tiền giảm Năm 2017 Số Tăng/ tiền giảm 560 1.232 672 10.250 9.690 560 200 1.032 200 472 450 9.800 450 8.768 (Nguồn BIDV Đắk Lắk) Về việc cho vay tái canh cà phê chủ yếu theo cho vay trung dài hạn, nhiên bên cạnh ngân hàng dùng số vốn vay ngắn hạn nhu cầu ngắn hạn hộ nơng dân Do tỷ trọng cho vay trung dài hạn cao so với tổng dư nợ Cụ thể năm 2015 100% cho vay trung dài hạn Năm 2016 84% năm 2017 96% Hộ nông dân vay trung dài hạn nguồn vốn dùng để tái canh, trồng lại cà phê nên thời gian đầu tái canh chưa có nguồn thu nhập khác để trả nợ c Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo hình thức bảo đảm Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo hình thức bảo đảm BIDV Đắk Lắk Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tái canh cà phê Cho vay có bảo đảm 100% tài sản Cho vay khơng có bảo đảm Năm 2015 Số TT tiền (%) Năm 2016 Số TT tiền (%) ĐVT: triệu đồng Năm 2017 Số TT tiền (%) 560 1.232 10.250 560 1.232 10.250 0 15 Theo bảng thơng kê số liệu qua năm 100% khoản vay phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo khoản vay Như vậy, ngân hàng khơng cho vay tín chấp hộ nông dân tái canh cà phê Đây điểm hạn chế hộ nơng dân khơng có tài sản chấp, tài sản chấp d Thu nhập từ cho vay tái canh cà phê Bảng 2.11: Thu nhập từ cho vay tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Thu lãi từ hoạt động cho vay Thu lãi từ hoạt động cho vay tái canh cà phê Tỷ trọng thu lãi cho vay tái canh cà phê tổng thu lãi 2015 2016 2017 102.000 126.000 145.300 11 25 205 0,01% 0,02% 0,14% (Nguồn: BIDV Đắk Lắk) So sánh tiêu thu nhập từ cho vay tái canh cà phê mang lại thực chưa đạt hiệu cao Cụ thể, năm 2015 đóng góp từ hoạt động 11 triệu đồng, chiếm 0,01% tổng thu lãi từ hoạt động cho vay, năm 2016 25 triệu đồng, chiếm 0,02%, năm 2017 205 triệu đồng chiếm 0,14% Như hiệu từ hoạt động cho vay tái canh cà phê mang lại 2% dư nợ Mặc dù thu nhập cho vay tái canh mang lại chưa cao, chiếm tỷ lệ thấp việc phát triển dư nợ chưa đạt kết mong muốn, hiệu từ hoạt động 2% dư nợ cao Trong thời gian tới ngân hàng có định hướng mảng cho vay 16 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Những hạn chế: - Về nhu cầu tái canh cà phê người dân - Về quy trình, kỹ thuật tái canh cà phê - Về thủ tục giải ngân vốn vay - Về định mức cho vay tái canh cà phê - Về tài sản bảo đảm khoản vay Những nguyên nhân hạn chế: KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI BIDV ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 3.1.1 Định hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Đắk Lắk 2018-2020 BIDV trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ mức cao tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng nợ xấu 3% Tiếp tục khai thác kênh phân phối truyền thống, mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp toàn quốc, tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối ngân hàng điện tử, ATM, POS, Internet đến năm 2018 kênh phân phối ngân hàng điện tử trở thành kênh phân phối số sản phẩm tín dụng bán lẻ (thấu chi, tín chấp) 17 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng tái canh cà phê tỉnh Đắk Lắk 3.2 KHUYẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với BIDV Đắk Lăk Hồn thiện quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất tái canh cà phê Hiện hầu hết hộ sản xuất cà phê vay vốn hình thức trực tiếp, 90% với nhiều giấy tờ cộng với quy trình vay vốn phức tạp Trong trường hợp vay lại lần thứ hai, thứ ba hộ sản xuất phải làm lại thủ tục giấy tờ từ đầu giống vay mới, NHTM cần đơn giản hố thủ tục tinh giản quy trình cho vay hộ sản xuất cà phê, để hộ sản xuất cà phê tiếp cận dễ dàng nhanh chóng Mở rộng hình thức tín dụng điều kiện vay vốn phù hợp với hộ sản xuất cà phê sách gối vụ, hộ sản xuất cà phê sau mùa thu hoạch cần trả lãi nợ cũ gối sang vụ sau mà không cần phải trả nợ cũ làm lại thủ tục từ đầu Không nên coi TSĐB yếu tố định việc cấp vốn vay Theo số liệu khảo sát, TSĐB coi yếu tố ảnh hưởng lớn đến định cho vay CBTD, với giá trị trung bình 3,8 Vì vậy, đừng tuyệt đối hoá tài sản đảm bảo việc định có cho vay hay khơng Tài sản đảm bảo sở để Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng không đủ khả trả nợ Vì vậy, trường hợp bất khả kháng đem tài sản đảm bảo phát coi vốn ngân hàng Cải tiến, hoàn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thơng lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng làm dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng 18 Vì vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng nhằm làm cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Quy trình cho vay phải hoàn thiện theo hướng đảm bảo nguyên tắc sau đây: - Phù hợp với cải tiến máy giám sát chất lượng tín dụng - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả kiểm tra, kiểm soát xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy chất lượng tín dụng ngân hàng Triển khai cho vay hộ sản xuất qua tổ chức đoàn thể Cho vay qua tổ giảm thiểu cho khách hàng thời gian lại, rút ngắn thời gian vay vốn Khách hàng yên tâm giao dịch tiền bạc, không sợ phiền phức làm hồ sơ vay vốn, tránh mặc cảm thu nhập thấp, tạo thuận lợi nhiều cho hộ gia đình cá nhân tiếp cận vốn vay Về chất lượng tín dụng cho vay qua tổ, giám sát cán tín dụng, vốn vay Tổ trưởng tổ vay vốn theo dõi, đôn đốc phản ánh kịp thời, từ tiền vay sử dụng mục đích Xây dựng sách chăm sóc khách hàng * Sẵn sàng trả lời câu hỏi thắc mắc mà khách hàng cần biết qua giao dịch trực tiếp điện thoại,… * Tỏ tôn trọng khách hàng, vui vẻ, tận tình muốn phục vụ khách hàng hướng dẫn cụ thể thủ tục cần thiết * Nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản 19 phẩm tín dụng, dịch vụ sử dụng kèm hiệu để khách hàng lựa chọn * Giải hồ sơ khách hàng cách nhanh chóng đáp ứng mong đợi khách hàng * Thực giao dịch theo hướng cửa tránh để khách hàng phải di chuyển qua nhiều phòng ban gây tâm lý khó chịu khách hàng + Chăm sóc khách hàng sau sử dụng dịch vụ Ngân hàng: * Theo dõi, đánh giá khách hàng để áp dụng sách khách hàng phù hợp * Tiếp tục tư vấn khách hàng khách hàng có phát sinh nhu cầu có vướng mắc kinh doanh,…hoặc tư vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ khác toán, chuyển tiền,… * Xử lý thắc mắc, khiếu nại khách hàng sẵn sàng bồi thường khách hàng Ngân hàng gây thiệt hại cho khách hàng Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu , hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán lẻ + Chi nhánh cần nên có chiến lược quảng cáo sâu rộng việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình tỉnh, e-mail, Web, tin nhắn SMS, mạng xã hội…, in tờ rơi, làm hội trại quảng cáo trực tiếp có lễ hội, hội trợ, Nâng cao chất lượng tờ rơi, băng rơn, hiệu, áp phích…: + Để thực thành công Marketing ngân hàng, cán nhân viên chi nhánh nhân viên Marketing Chi nhánh cần trọng bồi dưỡng nghiệp vụ Marketing nội bộ, đặc biệt 20 cán Quan hệ khách hàng Tư vấn tài cá nhân, cán đón tiếp khách hàng, cán dịch vụ khách hàng quầy, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính hiểu biết, phục vụ tận tình nhân viên phương thức quảng cáo tốt nhất, với chi phí thấp + Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, hội nghị khách hàng làng, xã tỉnh, để có chương trình chăm sóc khách hàng, tiếp cận với nhóm để giải đáp thắc mắc, cung cấp thơng tin xác hoạt động Chi nhánh, Chi nhánh định tung thị trường loại sản phẩm dịch vụ đồng thời giới thiệu tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp + Tiến hành đo lường hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm vay vốn Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp nhằm trì nâng cao mức độ hài lòng khách hàng Hoạt động tố chức thường xuyên sở tốt để nắm bắt nhu cầu, tiến hành phân tích, dự đốn nhu cầu phân đoạn thị trường để đưa chiến lược xúc tiến, giá, thức phân phối phù hợp + Ngân hàng cần trọng đến việc nâng cấp trụ sở làm việc, mở thêm mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch thị trường đông dân cư có nhiều tiềm phát triển Đối với yếu tố thuộc sở vật chất như: quầy giao dịch, hệ thống máy móc thiết bị, hệ thống tờ rơi, bảng biểu hộp thư, Chi nhánh nên xây dựng hồnh tráng, ấn tượng có tính mỹ quan mang tính tiện dụng cao, đủ thơng tin, rõ ràng thường xuyên vệ sinh để tạo cho khách hàng an tâm tin cậy Bên cạnh Không gian giao dịch đẹp, đại; yếu tố tạo thiện cảm, định trung thành khách hàng với ngân hàng thái 21 độ phục vụ, tác phong, hỗ trợ nhân viên bảo vệ dẫn, giúp khách hàng gửi xe; thái độ niềm nở, tác phong làm việc chuyên nghiệp nhân viên hướng dẫn, cán tác nghiệp… Qua thu hẹp khoảng cách giữ ngân hàng khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo hình ảnh tốt Chi nhánh tâm trí khách hàng Theo phương châm hoạt động BIDV “Chia hội, hợp tác thành công” địa tin cậy khách hàng ý nghĩ đến có cho cầu tài Tăng cường quản lý rủi ro - Quản lý nguồn nhân lực Luân chuyển cán gắn liền với việc đào tạo nhằm làm cho cán hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, thực thao tác theo quy trình, hạn chế rủi ro cho BIDV - Quản lý hệ thống công nghệ thông tin Đảm bảo hạn chế cách thấp cố máy tính, phần mềm khơng xảy xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh chi nhánh làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ BIDV Đắk Lắk - Kiểm tra giám sát đạo đức cán Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho BIDV Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ công tác nhân sự, nhằm phát vấn đề bất thường tư tưởng, đạo đức cán cách sớm để có biện pháp xử lý kịp thời - Kiểm tra, giám sát tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ 22 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Thực giải ngân không dùng tiền mặt theo Thông tư 21 việc giải ngân chuyển khoản vào tài khoản toán khách hàng Bổ sung chứng từ chứng minh mục đích tái canh cà phê hộ nông dân vay vốn tái canh cà phê hóa đơn bán lẻ nhằm phù hợp với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khu vực nông thôn Thời hạn vay tái canh cà phê dài, đó, phải có chế hỗ trợ ân hạn nợ gốc, có chế hỗ trợ năm đầu kinh doanh Nên ngân hàng không mặn mà với dự án đầu tư trung dài hạn, vốn vay nhỏ chi phí giao dịch, quản lý, phần bù rủi ro nhiều, dẫn đến lãi suất cho vay cao Xây dựng cấu, sách, tổ chức phù hợp, hành lang pháp lý để triển khai cho vay tái canh cà phê hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn đạt hiệu 3.2.3 Đối với UBND tỉnh Đắk Lắk Giải pháp quản lý ngành hàng Kiện toàn nâng cao lực quản lý Ban Chỉ đạo Đề án phát triển cà phê bền vững tái canh cà phê Phối hợp chặt chẽ hoạt động phát triển ngành hàng cà phê quan quản lý nhà nước như: Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Tài chính, Sở Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, Sở Công thương, Sở Tài nguyên - Môi trường, Sở Khoa học - Công nghệ Tổ chức thực tốt đầy đủ nhiệm vụ quản lý nhà nước công tác chứng nhận, hướng dẫn, kiểm tra, giám sát sở sản xuất cung ứng, chất lượng giống, chất lượng vật tư nông nghiệp thị trường, chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm theo quy định pháp luật Đồng thời tăng cường công tác khuyến nông 23 chuyển giao giống mới, quy trình kỹ thuật canh tác tiên tiến Xây dựng triển khai thực phương án chuyển đổi cấu sản xuất nông nghiệp định hướng thị trường diện tích đưa ngồi vùng phát triển cà phê bền vững Các vùng sản xuất cà phê vùng quy hoạch sản xuất cà phê bền vững khơng hưởng chế, sách phát triển cà phê bền vững Thực giải pháp tuyên truyền, vận động để người sản xuất cà phê vùng quy hoạch nhận thức tự giác chuyển đổi trồng; có giải pháp hỗ trợ chuyển đổi trồng Tổ chức phổ biến, thông tin tuyên truyền sâu rộng vùng quy hoạch chủ trương sách sản xuất cà phê bền vững Giải pháp tổ chức sản xuất Hỗ trợ kinh phí thành lập, đào tạo nhân lực hợp tác xã, tổ hợp tác liên minh sản xuất cà phê bền vững, làm dịch vụ đầu vào, đầu cho nơng dân, hình thành chuỗi liên kết ngành hàng cà phê Củng cố xây dựng liên minh sản xuất cà phê bền vững gắn với giảm nghèo, trọng vùng đồng bào dân tộc thiểu số Tăng cường lực hoạt động Hiệp hội cà phê Buôn Ma Thuột, nòng cốt tổ chức xây dựng liên kết dọc, liên kết ngang tác nhân ngành hàng cà phê, để Hiệp hội thực tổ chức đại diện cho lợi ích ngành cà phê tỉnh Đắk Lắk Đào tạo nguồn nhân lực Đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ, giới hóa Giải pháp vốn Huy động vốn ngân sách tỉnh hỗ trợ đầu tư cho quản lý ngành hàng, nâng cao lực quản lý sản xuất cho tác nhân hỗ trợ ngành hàng Huy động vốn ODA (dự án VnSAT) để hỗ trợ đầu tư cho 24 chương trình chuyển đổi cà phê bền vững Vốn người sản xuất doanh nghiệp đầu tư cho sản xuất cà phê bền vững, bảo quản sau thu hoạch chế biến Vốn tín dụng: Huy động nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho tái cấu ngành nông nghiệp, vốn vay ưu đãi tái canh cà phê nguồn vốn tín dụng khác để đầu tư cho sản xuất chế biến Các nguồn vốn huy động xã hội khác Xúc tiến thương mại xây dựng thương hiệu Hình thành, nâng cao lực tổ chức, hỗ trợ hoạt động xúc tiến đầu tư, thương mại, quảng bá hình ảnh sản phẩm đặc trưng ngồi nước Cổng thơng tin điện tử tỉnh, ngành, cấp huyện, doanh nghiệp; thường xuyên thông tin, dự báo kịp thời thị trường nông sản Hỗ trợ doanh nghiệp, hợp tác xã xây dựng nhãn hiệu hàng hóa, thương hiệu dẫn địa lý cà phê Buôn Ma Thuột gắn với truy suất nguồn gốc quản lý chất lượng theo chuỗi mở rộng thị trường tiêu thụ nước xuất Tạo mơi trường đầu tư thuận lợi, thơng thống cho doanh nghiệp chế biến cà phê nước đầu tư nhà máy chế biến sản phẩm cà phê: bột, hòa tan sản phẩm cà phê khác địa bàn nhằm phát triển công nghiệp chế biến, tăng giá trị sản phẩm xuất Giải pháp bảo đảm nguồn nước cho sản xuất cà phê thích ứng với biến đổi khí hậu góp phần bảo vệ môi trường ... vay tái canh diễn chi nhánh Chính vậy, tơi chọn đề tài : “Hồn thiện hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. luận văn - Chương 1: Hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê BIDV Đắk Lắk - Chương 3: Khuyến... nhập từ cho vay tái canh cà phê KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NH TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1