Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (Luận văn thạc sĩ)
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể Các kết trình bày luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi nỗ lực thân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể ngồi trường Trước hết, tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương truyền đạt kiến thức vô quý báu suốt trình học tập trường Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đặng Thị Nhàn – giảng viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình tim hiểu, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định toàn thể cán công tác tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ động viên suốt trình học tập nghiên cứu Trong trình nghiên cứu làm luận, tơi nghiêm túc tiếp thu kiến thức từ nhà trường dẫn PGS.TS Đặng Thị Nhàn Tuy nhiên, luận văn thiếu sót Kính mong nhận góp ý từ thầy giáo để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 13 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay 14 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2.1 Đối tượng cho vay 16 1.2.2.2 Quy mô số lượng khoản vay 17 1.2.2.3 Thời hạn vay 17 1.2.2.4 Chi phí cho vay 17 1.2.2.5 Lãi suất cho vay 17 1.2.2.6 Rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.4.1 Căn theo phương thức cho vay 19 1.2.4.2 Căn theo mục đích vay 20 1.2.4.3 Căn theo hình thức đảm bảo tài sản 20 1.2.4.4 Căn theo thời hạn vay 20 1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng 21 1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính…………………………………………………… 22 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN 24 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 26 1.3.3.3 Các nhân tố khách quan bên 26 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 27 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Định 27 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 32 2.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 32 2.1.1 Giới thiệu tổng quan NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 32 2.1.1.1 Giới thiệu tổng quan NH TMCP Công Thương Việt Nam 32 2.1.1.2 Giới thiệu tổng quan NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định…………………….…………………………………………………….….34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định………………………………….………………………………36 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 36 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 36 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37 2.2.3 Điều kiện cho vay 40 2.2.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.5 Kết phát triển cho vay khách hàng cá nhân 50 2.2.5.1 Chỉ tiêu định tính 50 2.2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH………………………… 65 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Nam Định 65 3.1.1.Định hướng phát triển chung 65 3.1.2.Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Nam Định nói riêng 69 3.2.1 Chú trọng phát triển sản phẩm sản phẩm truyền thống, tăng cường bán chéo, bán thêm sản phẩm phụ 69 3.2.2 Xác định sản phẩm chiến lược, mang tính chất mũi nhọn, phù hợp đặc điểm kinh tế địa phương………… ……………………………………….……… 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 72 3.2.5 Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 75 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam…………… 78 3.3.1.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN truyền thống để phù hợp với nhu cầu khách hàng 78 3.3.1.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch 79 3.3.1.3 Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động cho vay KHCN 81 3.3.1.4 Tăng cường quản lý rủi ro 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 87 KẾT LUẬN………………………… 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Vietinbank 33 Hình 2.2 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh Nam Định 34 Hình 2.3: Quy trình cho vay KHCN Chi nhánh Nam Định 37 Hình 2.4: Dư nự cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 51 Hình 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay Vietinbank-Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 52 Hình 2.6: Số lượng KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định 55 Hình 2.7: Cơ cấu nợ hạn Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 20152017 57 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 2.2: Tăng trưởng doanh số cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 2.3: Hệ số thu nợ cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn CVKHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 58 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DS Doanh số GĐ Gia đình GCN QSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MTV Một thành viên MBbank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước PVcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSCĐ Tài sản cố định TS Tài sản Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tpbank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên phong VNĐ Việt Nam Đồng VLĐ Vốn lưu động VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 77 thấu chi, cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng, cho vay trả góp, cho vay mua tơ… Để trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng, sau có phân loại khách hàng, chi nhánh cần có sách chăm sóc đặc biệt tới khách hàng quan trọng, khách hàng VIP giao dịch với ngân hàng mảng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ trọn gói ngân hàng, thường xuyên quan tâm tới nhu cầu khách hàng để đáp ứng tư vấn kịp thời sản phẩm có ngân hàng đến với khách hàng Các hình thức chăm sóc khách hàng mà chi nhánh thực như: gửi lời chúc mừng quà tặng đến khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật khách hàng, khách hàng nữ tặng quà vào dịp lễ tết 8/3, 20/10, ngồi tặng quà vào ngày 22/12 khách hàng làm quân nhân, 27/2 khách hàng làm ngành y… Bên cạnh thường xuyên gửi cho khách hàng (qua tin nhắn hòm thư điện tử) thơng tin chương trình khuyến mãi, chương trình phát hành chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, chương trình mở tài khoản phát hành thẻ ATM miễn phí thơng tin sản phẩm, gói ưu đãi mà ngân hàng chuẩn bị triển khai thực hiện… Khi nhận thông tin này, quan tâm tới ngày đặc biệt thân, khách hàng cảm thấy ngân hàng quan tâm, cảm thấy thân khách hàng ưu tiên ngân hàng từ có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng kể kết thúc giao dịch với ngân hàng thời gian Như sách chăm sóc khách hàng tốt giúp chi nhánh trì tốt mối quan hệ gắn bó với nhóm khách hàng truyền thống Chất lượng công tác phục vụ khách hàng chi nhánh liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Quan trọng việc làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng thực giao dịch ngân hàng dù giao dịch Vì vậy, để mở rộng cho vay KHCN, chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao 78 dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt khách hàng Khách hàng có đánh giá ghi nhận hình ảnh ngân hàng thơng qua cách ứng xử, chăm sóc khách hàng cán nhân viên họ đến giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc phát triển tốt sản phẩm, dịch vụ bán ra, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ưu tiên quan tâm hàng đầu tồn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung chi nhánh Nam Định nói riêng Để thực điều này, chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh, bên cạnh đội ngũ giao dịch, đội ngũ cán chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân cần thực tốt nội dung sau: - Tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo, xử lý cơng việc giao dịch với khách hàng hiệu quả, nhanh chóng xác - Cán chuyên viên quan hệ KHCN phải xác định thân người mang sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng Vì cần có thái độ mực, lịch sự, chuyên nghiệp giao tiếp với khách hàng - Luôn trau dồi, củng cố kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ để phục vụ khách hàng cách tốt - Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp ngân hàng Vietinbank 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 3.3.1.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN truyền thống để phù hợp với nhu cầu khách hàng Để phát triển cho vay KHCN việc hồn thiện phát triển sản phẩm nội dung quan trọng chiến lược sản phẩm ngân hàng Một sản phẩm coi có hiệu đảm bảo tính đa dạng để đáp 79 ứng nhu cầu, có khả sinh lời có khả cạnh tranh với sản phẩm ngân hàng khác Thực tế nay, nhiều sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có nhiều hạn chế mặt đối tượng, số tiền cho vay, thời gian cho vay tối đa như: cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh….so với sản phẩm loại ngân hàng khác Ngân hàng Vietinbank cải thiện sản phẩm mở rộng đối tượng cho vay, mục đích cho vay, tăng số tiền cho vay, tăng thời gian cho vay…để sản phẩm mang tính cạnh tranh Bên cạnh đó, ngân hàng đưa ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo dịch vụ giúp thu hút quan tâm khách hàng đồng thời làm tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc bán chéo Sản phẩm bán chéo, bán kèm phát hành thẻ tín dụng, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thông thường người tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay du lịch nước, cho vay chữa bệnh… Đây nhu cầu thiết yếu sống người dân nhu cầu vay lớn, đối tượng cho vay rộng, thị trường phát triển sản phẩm rộng, khả đem lại lợi nhuận cao Đây sản phẩm tiềm năng, đem lại hiệu cao cho hoạt động cho vay KHCN ngân hàng 3.3.1.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian lý giao dịch Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay – thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm soát chất lượng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 80 Khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Chính để gây ấn tượng tốt khách hàng, ngân hàng cần giải nhu cầu vay vốn thời gian ngắn mà đảm bảo quy trình Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lược cụ thể, lâu dài, phối hợp nhịp nhàng chuyên viên quan hệ khách hàng, chun viên hỗ trợ tín dụng, kiểm sốt viên phận khác liên quan chi nhánh để thực tổng hợp biện pháp đề Hiện số ngân hàng thương mại nước có bước cải tiến mạnh mẽ thời gian cho vay, rút gọn tối đa quy trình thủ tục cho vay như: ngân hàng Tpbank xét duyệt cho vay mua xe tơ vòng 08 tiếng, Pvcombank ấn tượng với thời gian xét duyệt 04 tiếng, chí ngân hàng TMCP Phương Đơng OCB định cho vay mua ô tô vòng 02 đồng hồ Với vay khác phức tạp liên quan đến TSĐB, vốn vay lớn mua, xây dựng sửa chữa nhà đất cần nhiều thời gian để thẩm định xét duyệt vay, ngân hàng ln cố gắng đưa khoảng thời gian ngắn giải nhu cầu cần vốn cấp bách khách hàng như: ngân hàng Mbbank, ngân hàng Vpbank…đều cam kết thời gian xử lý với vay mua,xây dựng, sửa chữa nhà từ 01 đến 03 ngày làm việc Một số ngân hàng đưa thời gian vay ấn tượng như: ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB, ngân hàng TPbank cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng 30 phút, chí Ngân hàng Tpbank khách hàng có sổ tiết kiệm ngân hàng không cần đến quầy giao dịch để làm thủ tục cầm cố sổ tiết kiệm mà kích hoạt sử dụng hạn mức eBank qua hotline Tpbank Như thấy rằng, để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần rút ngắn thời gian xử lý khoản vay không ngừng cải tiến quy trình cho phù hợp nhằm tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch 81 3.3.1.3 Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoạt động cho vay KHCN Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực Tài – Ngân hàng, mà thị trường tài nước ta ngày phát triển mạnh mẽ năm gần đội ngũ nguồn lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực hiệu nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng Cán quan hệ khách hàng ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trò định số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân Theo Michael L.Schnell – Chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ: chìa khóa thành cơng họ tuyển nhân viên tốt Nguồn nhân lực tốt nòng cốt để phát triển ngân hàng an toàn bền vững, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chến lược quan trọng chi nhánh Để thực tốt điều này, Ngân hàng Vietinbank cần phải có sách tốt nhằm thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, cụ thể: - Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển: Cơng khai hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút người tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dụng dựa vào mối quan hệ khiến nhân lực chất lượng Thêm vào Ngân hàng cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng phòng kinh doanh KHCN yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lại Tức cần xây dựng hệ thống 82 tiêu chuẩn tuyển dụng sở tuyển người theo công việc chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu khâu làm việc - Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, ngân hàng cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề phát sinh với khách hàng… - Công tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch, hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn, mơi trường làm việc tốt để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên ngân hàng khác làm việc cho Vietinbank: + Môi trường làm việc yếu tố quan trọng xem nét văn hóa đặc trưng ngân hàng Một môi trường làm việc tốt môi trường mà yếu tố người coi trọng, phát triển sách chăm sóc, đãi ngộ cho nhân viên, tạo hội giúp nhân viên phát triển cách tồn diện, an tâm cống hiến cho ngân hàng Ngân hàng cần có mục tiêu, kế hoạch phát triển ngắn hạn dài hạn cách rõ ràng Điều giúp cho cán nhân viên thấy rõ tiềm phát triển ngân hàng an tâm cống hiến Để tạo khơng khí làm việc thân thiện, trước hết ngân hàng phải xây dựng quy định rõ ràng giới hạn quyền lợi, trách nhiệm người; có chế độ thưởng phạt rõ ràng.Cạnh tranh nội điều cần thiết để ngân hàng phát triển, nhiên cần thống quan điểm cạnh tranh lành mạnh tinh thần lợi ích chung ngân hàng, không đưa việc cá nhân vào cơng việc, tách bạch tình cảm riêng tư công việc.Mặt khác, mối quan hệ nhân viên ban lãnh đạo cởi mở, thẳng thắn, chân thực, hòa đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn ngân hàng, giúp cho nhân viên ln cảm thấy tự do, vui vẻ tự hào ngân hàng từ thoải mái mà phát huy hết lực thân Đây sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh hoạt động KHCN ngân hàng 83 + Đối với người lao động, họ mong muốn có thu nhập cao hội thăng tiến tốt Do đó, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Ngân hàng cần quan tâm đến chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân nhân tài Đồng thời tạo động lực làm việc cho nhân viên cách xây dựng khung lương hợp lý chế lương bổng phù hợp - Tăng cường công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, liên quan trực tiếp, định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng, từ định đến hiệu cho vay ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nhân ngân hàng cần thiết: + Ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo, huấn luyện lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để cán nhân viên kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu quả, khơng bị mơ hồ lúng túng việc xử lý + Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình đồng nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay, truyền miệng” Nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với công việc + Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên, từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp 84 + Tăng cường đào tạo, bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc như: kỹ bán hàng, kỹ bán chép sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống……giúp cho chuyên viên quan hệ KHCN phát triển tồn diện + Một điều khơng thể khơng nhắc tới đạo đức người lao đơng Hoạt động ngân hàng đặc biệt mảng tín dụng cho vay đánh giá lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi nhân viên phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, có tạo niềm tin nơi khách hàng Vì thế, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm nhỏ để cán ngân hàng giao lưu, chia sẻ với Đồng thời kỷ luật nghiêm khác cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có thành tích, biểu tốt, tạo nên phong trào thi đua văn hóa lành mạnh nội 3.3.1.4 Tăng cƣờng quản lý rủi ro Việc tăng trưởng phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tạo động lực cho cán phát triển sản phẩm, cán quản lý kinh doanh cán kinh doanh trực tiếp áp lực phải tăng trưởng doanh số sản phẩm, doanh số cho vay nhiều cách Chính vậy, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro trình cho vay Trường hợp phát sinh nhiều nợ xấu, nợ hạn mang đến tổn thất cho ngân hàng, không đem lại lợi nhuận mà có nguy vốn Vì vậy, để tăng trưởng tín dụng bền vững, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cần phải tăng cường quản lý rủi ro song song với phát triển tín dụng Một số biện pháp tăng cường rủi ro gồm: Thứ nhất, cần quản lý chặt chẽ nguồn nhân lực, bố trí cán có đủ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm, phù hợp với lực đáp ứng nhu cầu vị trí cơng việc Việc điều động bố trí nhân phải khách quan sở đánh giá khả năng, phẩm chất cán hiệu cơng việc Cán có lực tốt phải đảm bảo phù hợp vị trí để tránh lãng phí nguồn nhân lực 85 Thứ hai, cần quản lý hệ thống công nghệ thơng tin tốt, đảm bảo máy móc thiết bị, phầm mềm máy tính, hệ thống giao dịch thơng suốt, không làm gián đoạn ảnh hưởng đến xử lý giao dịch hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngồi cần quản lý chặt chẽ thơng tin truyền tải qua email để đảm bảo bảo mật thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng không bị chuyển bên Thứ ba, cần thường xuyên kiểm tra giám sát đạo đức cán quan liên quan đến hoạt động cho vay trực tiếp trình tác nghiệp khoản vay Cán ngân hàng thực khoản vay thường cán có chun mơn, kinh nghiệm kỹ tốt Chính vậy, xảy rủi ro đạo đức khó phát kịp thời thơng thường để lại hâu lớn vốn vay tín, danh tiếng ngân hàng Để hạn chế rủi ro đạo đức, quy trình cần ý đến yếu tố người, đưa dấu hiệu cảnh báo rủi ro, đồng thời đưa biện pháp hạn chế rủi ro luân chuyển cán định kỳ, yêu cầu nghỉ phép bắt buộc vào thời điểm không báo trước để kiểm tra user, tài khoản hệ thống cán Song song với cơng tác kiểm sốt rủi ro, cần tăng cường truyền thông cần thiết phải tuân thủ quy định rủi ro, hệ lụy xảy để cán có ý thức chủ động phòng tránh Thứ tư, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát tính tn thủ quy trình nghiệp vụ Ngồi phận kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phòng quản lý rủi ro, kiểm tốn nội cần phải phổ biến cho cán rõ danh mục lỗi thường gặp trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, phân loại theo mức độ lỗi rà soát đánh giá định kỳ theo mức độ lỗi tuân thủ để đảm bảo cán nắm thực theo quy trình, quy định ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nước tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác ngân hàng thương mại 86 Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ phái sinh khác Đồng thời tổ chức đào tọa, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Hệ thống thơng tin đầy đủ, cập nhật, xác điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM trước định phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, 87 cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo tiền đề để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên Bên cạnh đó, Chính phủ nên đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ ban ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp lớn việc kết hợp với ngân hàng việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp, bảo lãnh vay vốn Công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội, tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng việc thực thẩm định định giá tài sản bất động sản, từ q trình xét duyệt vay thực nhanh chóng Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xóa đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng truy vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện 88 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển mảng ngân hàng bán lẻ đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân xu tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nước ta nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài người dân ngày cao Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội phát triển tốt thị trường bán lẻ đem lại hiệu kinh doanh cao, tạo thêm bứt phá trình phát triển ngân hàng Vì việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân đường lối chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng thương mại Trên sở phân tích, tổng hợp kiến thức mang tính chất lý luận nghiên cứu thực tiễn, đúc kết kinh nghiệm, đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định” thực công việc sau: Thứ nhất, luận tổng hợp hệ thống khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Bên cạnh đưa cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá phát triển hoạt động này.Từ tình hình thực tế số ngân hàng thương mại nước, phân tích đưa biện pháp mà ngân hàng thực tốt nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đồng thời nêu lên vấn đề hạn chế để từ làm kinh nghiệm để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Nam Định Thứ hai, luận phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Nam Định năm gần 2015-2017 Nghiên cứu sách, quy trình, điều kiện cho vay, sản phẩm cho vay thực tế ngân hàng đồng thời phân tích tổng hợp tiêu định tính định lượng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh từ đánh giá kết chi nhánh 89 đạt năm vừa qua nêu lên hạn chế nguyên nhân mà chi nhánh cần sớm khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Nam Định nhằm tăng lợi nhuận, tăng kết kinh doanh Thứ ba, dựa sở thực trạng Chi nhánh phân tích chương 2, định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định từ kinh nghiệm thực tiễn ngân hàng thương mại nước, tác giả đưa bốn giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank nói chung chi nhánh Nam Định nói riêng là: Cải tiến phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ; Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing; Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Ngồi ra, tác giả đưa số kiến nghị Chính Phủ Ngân hàng nhà nước nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách chuyên nghiệp, an toàn hiệu Đây đề tài nghiên cứu mới, địa tỉnh Nam Định đòi hỏi cần phải có nghiên cứu sâu Bản thân tác giả không công tác ngành ngân hàng qua học tập kiến thức trường hiểu biết thực tiễn ngành ngân hàng, tác giả nhận thấy vấn đề cần thiết đặt giai đoạn nên mạnh dạn chọn để tài để nghiên cứu Đề tài khơng khỏi hạn chế mặt phân tích đề xuất giải pháp, mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cô để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Anh, VietinBank thúc đẩy kinh doanh bán lẻ khu vực phía Bắc năm 2017, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-thuc-day-kinh-doanhban-le-khu-vuc-phia-Bac-20170803112212.html, truy cập ngày 10/01/2018 Hoàng Dương, Agribank chi nhánh Nam Định: tăng trưởng gắn với tăng cường chất lượng dịch vụ, địa chỉ: http://tapchicongthuong.vn/agribank-chi-nhanhnam-dinh-tang-truong-gan-voi-tang-cuong-chat-luong-dich-vu20171225100128559p0c77.htm , truy cập ngày 10/01/2018 Phạm Văn Đại, VPBank Nam Định phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, Báo Nam Định ngày 27/10/2016 Trọng Đạt, Agribank Nam Định tiếp nguồn lực cho nông thôn đổi mới, địa chỉ: http://danviet.vn/nha-nong/agribank-nam-dinh-tiep-nguon-luc-cho-nong- thon-doi-moi-645803.html, truy cập ngày 11/01/2018 Hương Giang, VietinBank tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh bền vững năm 2017, Báo Quân đội Nhân Dân, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-tiep-tuc-phat-trien-hoat-dongkinh-doanh-ben-vung-20171023103822.html , truy cập ngày 02/02/2018 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc Dân, 2013 Thời báo Ngân Hàng, Agribank Nam Định: Cho vay hộ, đổi thay kinh tế, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/chuyen-de-agribank/agribank-nam-dinh-chovay-ho-doi-thay-kinh-te-81976.html, truy cập ngày 15/01/2018 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng năm 2013, NXB Tài Chính, 2013 Khắc Lãng, Chiến lược kinh doanh Vietinbank năm 2017, Diễn đàn Doanh Nghiệp, địa chỉ: http://m.enternews.vn/chien-luoc-kinh-doanh-cua- vietinbank-109433.html, truy cập ngày 02/02/2018 10 Lê Trần Bảo Linh, Phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn Thạc sĩ Tài Chính Ngân hàng, Trường Đại học Ngoại Thương, Hà Nội năm 2017 11 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2004 12 Hoài Thương, Hoạt động bán lẻ Vietinbank: Chuyển đổi chiến lược – thành tựu bứt phá năm 2017, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Hoat-dongban-le-VietinBank-Chuyen-doi-chien-luoc-thanh-tuu-but-pha20171117112545.html, truy cập ngày 02/02/2018 13 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2013 14 Khánh Vy, VietinBank Nam Định nỗ lực chiếm thị phần bán lẻ năm 2016, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/14/12/vietinbank-namdinh-no-luc-chiem-linh-thi-phan-ban-le.html, truy cập ngày 10/01/2018 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, Luật tổ chức tín dụng, 2010 16 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Vietinbank chi nhánh Nam Định năm 2015, 2016, 2017 17 Số liệu thống kê phòng Kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank năm 2015,2016,2017 Tài liệu Tiếng Anh Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Term, Barron’s Edutional Series, 1997 ... triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 7 CHƢƠNG... CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 32 2.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Định ... LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Dưới