ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ XUÂN THẮNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ XUÂN THẮNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Dƣơng Việt Anh Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực Tác giả luận văn Lê Xuân Thắng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1.1 Khái niệm 16 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp 18 1.1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 19 1.1.4 Những rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 25 1.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 27 1.2.1 Các tiêu định tính 27 1.2.2 Các tiêu định lƣợng 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 31 1.3.1 Các nhân tố đến từ ngân hàng 31 1.3.2 Các nhân tố đến từ doanh nghiệp 34 1.3.3 Các nhân tố khác 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2014 - 2017 41 2.2.1 Bối cảnh cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 41 2.2.2 Mục tiêu giải pháp chi nhánh thực cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 44 2.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đắk Lắk 45 2.2.4 Thực trạng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đắk Lắk 50 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN TẠI VIETINBANK ĐẮK LẮK 66 2.3.1 Kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 77 3.1 CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 77 3.1.1 Định hƣớng phát triển nhà nƣớc 77 3.1.2 Định hƣớng phát triển địa phƣơng 78 3.1.3 Định hƣớng phát triển VietinBank Đắk Lắk 79 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 81 3.2.1 Thu hút mở rộng mạng lƣới khách hàng 81 3.2.2 Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay 83 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp 83 3.2.4 Chú trọng công tác nhân sự, công tác thẩm định 85 3.2.5 Tăng chất lƣợng việc thu thập thông tin 87 3.2.6 Tăng cƣờng công tác hỗ trợ khách hàng sau vay vốn, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm sốt, phòng ngừa nợ q hạn 87 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIETINBANK VIỆT NAM, NHNN 88 3.3.1 Đối với VietinBank Việt Nam 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHXH : Bảo hiểm xã hội CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam CB HTTD : Cán hỗ trợ tín dụng CB QHKH : Cán quan hệ khách hàng DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KBNN : Kho bạc nhà nƣớc NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NSNN : Ngân sách nhà nƣớc PGD : Phòng giao dịch PKH : Phòng khách hàng P.HTTD : Phòng hỗ trợ tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDQT : Tín dụng quốc tế TSC : Trụ sở VIETINBANK ĐẮK LẮK : NHTM cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk VIETINBANK : NHTM cổ phần Công Thƣơng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Kết kinh doanh VietinBank Đắk Lắk 2014 – 2017 Dƣ nợ ngắn hạn KHDN tất TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo loại hình doanh nghiệp Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo ngành kinh tế tất TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo ngành kinh tế VietinBank Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo phƣơng thức cho vay tất TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo phƣơng thức cho vay VietinBank Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo ngành kinh tế tất TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk Dƣ nợ ngắn hạn KHDN theo hình thức bảo đảm VietinBank Đắk Lắk Tình hình dƣ nợ KHDN theo thời hạn tất TCTD địa bàn tỉnh Đắk Lắk Tình hình dƣ nợ KHDN theo thời hạn VietinBank Đắk Lắk Số lƣợng khách hàng vay vốn VietinBank Đắk Lắk Thị phần số lƣợng doanh nghiệp VietinBank Đắk Lắk Trang 39 50 51 52 53 55 55 57 57 59 59 61 62 Số hiệu Tên bảng bảng 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 Thị phần dƣ nợ ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đắk Lắk Cơ cấu nhóm nợ VietinBank Đắk Lắk Chất lƣợng nợ cho vay ngắn hạn KHDN Vietinbank Đắk Lắk Quy mô cho vay ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2014 - 2017 Kết cho vay ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2014 - 2017 Trang 64 65 65 66 67 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Kết kinh doanh huy động cho vay VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2014 - 2017 Lợi nhuận sau thuế VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2014 - 2017 Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo loại hình KHDN Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo ngành kinh tế Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo phƣơng thức cho vay Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo hình thức bảo đảm Dƣ nợ ngắn hạn KHDN VietinBank Đắk Lắk theo thời hạn cho vay Trang 39 40 52 54 56 58 60 2.8 Số lƣợng KH vay vốn VietinBank Đắk Lắk 62 2.9 Thị phần KHDN vay vốn VietinBank Đắk Lắk 63 80 Việt Nam nói chung VietinBank Đắk Lắk nói riêng phải thực nhiệm vụ mà Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc giao, cơng tác có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động bình thƣờng ngân hàng Để thực đƣợc nhiệm vụ mục tiêu đề ra, ngân hàng đề định hƣớng hoạt động cụ thể, có định hƣớng hoạt động cho vay Theo đó, ngân hàng quán triệt cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng theo nguyên tắc thƣơng mại thị trƣờng, đảm bảo mức tăng trƣởng kèm với chất lƣợng tín dụng lành mạnh, hiệu quả, bền vững Định hƣớng cho vay ngắn hạn thời gian tới tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh, tƣ nhân, cá thể, đồng thời tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, giảm khoản vay có vấn đề, nâng cao chất lƣợng cho vay Trên sở định hƣớng phát triển tống thể chiến lƣợc Nhà nƣớc, Tỉnh, để nâng cao vị khẳng định vị trí VietinBank Đắk Lắk định hƣớng để tăng cƣờng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn khách hàng DN đến năm 2020 cụ thể nhƣ sau: - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn DN cách vững chắc, với chất lƣợng tín dụng tốt - Tập trung đẩy mạnh việc phát triển khách hàng DN khu vực thị trƣờng mục tiêu NH thông qua việc tiếp thị sản phẩm có Phát triển nhóm đối tƣợng DN hoạt động ngành nghề có tiềm phát triển tốt Trong đó, đặc biệt trọng đến: + Các DN có hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh hàng cà phê nông sản + Các DN nhà nƣớc thực cổ phần hóa hoạt động có hiệu + Tập trung khai thác nhóm khách hàng DN vệ tinh cho KH hữu chi nhánh 81 - Khống chế tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn DN mức thấp 0.2% tổng dƣ nợ - Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu: Hiện tại, VietinBank Đắk Lắk có PGD có 03 PGD hỗn hợp có chức cho vay DN, 04 PGD đa chuyên cho vay KH bán lẻ Để khai thác tốt thị trƣờng tiềm huyện xã chi nhánh cần bám sát định hƣớng phát triển kinh tế tỉnh địa phƣơng để mở rộng thị trƣờng hoạt động thông qua việc mở rộng thêm mạng lƣới hoạt động PGD vùng kinh tế trọng điểm tỉnh trọng vào huyện có tốc độ phát triển kinh tế cao Đây hội để NH thực chiến lƣợc phát triển cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn với DN địa bàn tỉnh 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Thu hút mở rộng mạng lƣới khách hàng Khu vực Tây Nguyên vùng kinh tế có nhiều khả phát triển, Trong Đắk Lắk đƣợc xem trung tâm quy hoạch phát triển kinh tế xã hội Tây Nguyên, hứa hẹn thị trƣờng hấp dẫn cho hoạt động ngân hàng Vì chi nhánh cần phải tìm cách để thu hút khách hàng tạo điều kiện cho thành đạt khách hàng nhƣ thân chi nhánh Một là, tiếp tục tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng quan hệ với bạn hàng truyền thống khuyến khích bạn hàng sử dụng khép kín sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thực thành cơng cơng tác khách hàng ngân hàng phải thực tốt sách lãi suất phí dịch vụ, cơng cụ cạnh tranh ngân hàng địa bàn Trong bối cảnh lãi suất cạnh tranh, chi nhánh cần bám sát thị trƣờng, xem xét xu hƣớng phát 82 triển ngành nghề tƣơng lai thành phố, qua trì quan hệ với khách hàng Hai là, bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động, khẳng định vị ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng nhƣ địa tin cậy Ngân hàng nên tận dụng triệt để hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp với tinh thần sẵn sàng đối tác với tất doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng muốn đƣợc có nhiều ngƣời mua phải chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị không bị động ngồi chờ khách hàng đến xin vay Để đạt đƣợc điều này, Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển thêm phòng giao dịch địa bàn kinh tế phát triển, giao thong thuận lợi Tuy thành lập hoạt động đƣợc gần 20 năm, nhƣng tổng số PGD VietinBank Đắk Lắk dừng số 07, có tới 04 PGD đặt trung tâm TP Bn Ma Thuột có PGD đặt địa bàn huyện, thị xã (Buôn Hồ, EaKar, CƣMgar), địa bàn huyện khác nhƣ Ea Hleo, Cƣ Kuin, Krông Păk, Buôn Đôn, EaSup… số lƣợng DN hoạt động nhiều hoạt động tốt, đặc biệt DN chuyên hoạt động sản xuất kinh doanh ngành hàng nhƣ thu mua cà phê nông sản, ngành hang phụ trợ nhƣ phân bón, xăng dầu, cung cấp công cụ dụng cụ, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất nông nghiệp…chiếm số lƣợng lớn, nhu cầu vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh đối tƣợng khách hàng DN lớn Việc không thành lập thêm PGD huyện khiến VietinBank Đắk Lắk khó khăn việc tiếp cận vay khoảng cách địa lý xa xơi nhƣ khả thành cơng NH khơng cao Vì việc mở rộng thêm mạng lƣới PGD huyện thuộc tỉnh Đắk Lắk giúp cho NH tăng trƣởng cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DN địa bàn 83 3.2.2 Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay Trong năm qua, VietinBank Đắk Lắk chủ yếu cho vay doanh nghiệp kinh doanh cà phê nông sản, ngành nghề kinh doanh thuộc lĩnh vực công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ, xây dựng, vận tải, tƣ vấn thiết kế xây dựng….thì chƣa đƣợc trọng Việc cho vay dễ gặp rủi ro xảy môi trƣờng kinh doanh không thuận lợi thiên tai, mùa, Ngân hàng nên tăng cƣờng mở thêm quan hệ tín dụng cho nhiều doanh nghiệp thuộc ngành hoạt động khác Từ ngân hàng phân tán rủi ro, gặp nguy hiểm trƣờng hợp tập trung vốn vào ngành hoạt động 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Cũng nhƣ sản phẩm dịch vụ khác cung ứng thị trƣờng, để đánh giá chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cần có số tiêu định Qua nghiên cứu thực tiễn, nêu lên số tiêu vừa có tính chất định tính vừa có tính chất định lƣợng: - Quan trọng thoả mãn hài lòng khách hàng Dịch vụ ngân hàng ngân hàng cung ứng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu nhƣ chất lƣợng dịch vụ ngày hồn hảo, có chất lƣợng cao khách hàng gắn bó lâu dài chấp nhận ngân hàng Không vậy, lời khen, chấp nhận, thoả mãn chất lƣợng khách hàng hữu họ thơng tin tới ngƣời khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch - Sự hồn hảo dịch vụ Nó đƣợc hiểu giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng Chất lƣợng dịch vụ ngân hàng ngày hồn hảo, giảm sai sót giao dịch ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu lời phàn nàn khiếu kiện, khiếu nại khách hàng ngân hàng Bên cạnh 84 rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng giảm thiểu đến mức không rủi ro - Quy mơ tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng lên Đây kết tổng hợp đa dạng dịch vụ, phát triển dịch vụ đƣơng nhiên chất lƣợng dịch vụ ngân hàng tăng lên Song, chất lƣợng dịch vụ có tính trội Bởi nhƣ chất lƣợng dịch vụ khơng đảm bảo, khơng đƣợc nâng cao, đa dạng dịch vụ phát triển dịch vụ khơng có ý nghĩa khơng đƣợc khách hàng chấp nhận - Một số tiêu khác Đó khả cạnh tranh dịch vụ ngày đƣợc nâng lên, thị phần loại dịch vụ ngân hàng không ngừng đƣợc giữ vững tăng lên Thí dụ nhƣ: kinh doanh ngoại tệ, tốn quốc tế, tốn thẻ,….Để đạt đƣợc mục tiêu đó, tất nhiên tuỳ thuộc vào đa dạng dịch vụ, nghiệp vụ Marketing, uy tín danh tiếng ngân hàng, quy mô màng lƣới ngân hàng Song đƣơng nhiên chất lƣợng dịch vụ tạo lên danh tiếng, uy tín lâu dài cho ngân hàng, thu hút khách hàng Nêu lên tiêu nhƣ để định hƣớng giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng Nói cách khác, xây dựng thực thi chiến lƣợc phát triển dịch vụ, ngân hàng mặt vừa phải đa dạng hoá dịch vụ, mặt khác phải liền với đảm bảo chất lƣợng không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Trƣớc hết cần quan tâm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực có chiến lƣợc lâu dài phát triển nguồn nhân lự có chất lƣợng cao Bởi vì, theo nguyên lý ngƣời yếu tố định Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ trƣớc yêu cầu hội nhập phải nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, tồn chi nhánh Có sách thu hút ngƣời giỏi, ngƣời có tài, ngƣời có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, 85 ngành khác trƣờng đại học ngồi nƣớc Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chuyên môn khơng khí làm việc chi nhánh Thứ hai khơng ngừng nâng cao mức độ đại hố công nghệ ngân hàng Một mặt phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ đất nƣớc, nhƣng phải đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lƣợng dịch vụ phụ thuộc vào yếu tố quan trọng thứ hai trình độ cơng nghệ Có cán giỏi chun mơn, nhƣng hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến, khơng thể làm nên hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng cao, uy tín để cung cấp cho khách hàng Thứ ba không ngừng nâng cao chất lƣợng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác phải thƣờng xun đƣợc nâng lên ngang tầm với trình độ đại cơng nghệ Đồng thời cần thƣờng xun rà sốt lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Bốn là, thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng Đánh giá kịp thời thông tin ngƣợc chiều, ý kiến khách hàng cần đƣợc ngân hàng trân trọng, tốt có thƣ cảm ơn, có sách khuyến khích khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực nên có phần thƣởng cho khách hàng 3.2.4 Chú trọng công tác nhân sự, công tác thẩm định Đây khâu quan trọng việc phát triển quản lý KHDN Hiện nay, tình trạng CBQHKH địa bàn PGD huyện tình trạng tải kiêm nhiệm nhiều việc từ khâu tiếp thị bán hàng đến thẩm định, tác nghiệp xử lý sau cho vay, kiểm tra giám sát vốn vay Việc CBQHKH xử lý tất khâu có nhiều ƣu điểm nhƣng có nhƣợc 86 điểm lớn tình trạng q tải dẫn tới khả kiểm sốt, khơng thể theo sát khách hàng sau cho vay, dẫn đến tính trạng khơng thể giám sát hoạt động khách hàng cách tốt Bên cạnh đó, để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đƣa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro khoản nợ Các vấn đề đặt để thực tốt cơng tác này, là: - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh ngƣời - Trình độ, lực, kinh nghiệm nhƣ đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 87 3.2.5 Tăng chất lƣợng việc thu thập thông tin Trong buổi tiếp xúc khách hàng, cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hƣớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu đƣợc thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định đƣợc thành thật, mức độ tin tƣởng vào thông tin mà doanh nghiệp đƣa Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp nhƣ: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trƣớc đây, thơng tin CIC…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết đƣợc tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác hỗ trợ khách hàng sau vay vốn, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm sốt, phòng ngừa nợ q hạn Sau giải tốt vấn đề nhân việc trì mối liên hệ thƣờng xuyên với KHDN sau vay vốn việc làm quan trọng Trƣớc đây, tình trạng sau cho vay xong, cán tín dụng thƣờng quan tâm đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp mà lo tìm kiếm khách hàng Trong mơi trƣờng cạnh tranh khốc liệt nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải khó khăn lớn điều dễ dàng xảy ra, cán không giám sát chặt chẽ, khơng hiểu rõ đƣợc tình hình tài khách hàng, không trợ giúp họ việc giải khó khăn nguy chậm trả lãi, vốn chắn xảy Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng 88 yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cƣờng an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trƣờng hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trƣờng hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đƣa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ nhƣ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIETINBANK VIỆT NAM, NHNN 3.3.1 Đối với VietinBank Việt Nam a Nâng cấp hệ thống CNTT, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, đại hóa hệ thống ngân hàng Một giải pháp đƣa VietinBank trở thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam phát triển an toàn, hiệu bền vững lấy Công nghệ Thông tin (CNTT) làm nòng cốt, sở cơng nghệ hóa, đại hóa tổng thể sản phẩm nghiệp vụ ứng dụng quản trị - Phát triển ứng dụng, thúc đẩy kênh phân phối đƣa Mobile Banking trở thành kênh ngân hàng tƣơng lai; tăng cƣờng khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực cơng nghệ 89 hóa, số hóa chi nhánh - Phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng, thúc đẩy quản lý quan hệ khách hàng bán chéo, phân khúc giá phí dịch vụ theo nhóm khách hàng, thu thập thông tin khách hàng qua mạng xã hội - Đẩy mạnh hiệu xử lý nghiệp vụ thông qua việc đẩy mạnh khả toán, cung cấp chức toán lĩnh vực - Nâng cao hiệu quản lý thơng tin kiểm sốt dựa vào Kho liệu doanh nghiệp xây dựng để thực phân tích thơng tin Thực quản lý đánh giá rủi ro, định hƣớng quản lý tài thơng tin DN b Cải thiện quy trình cho vay - Thơng tin tình hình tài DN đơi lúc cách xa so với tiêu chuẩn, VietinBank cần có giải pháp đồng để nâng cao khả tiếp cận tín dụng DN nhƣ: + Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục vay vốn để định cho vay nhanh nhất; + Tinh giản mẫu biểu cho vay, hƣớng dẫn thẩm định khoản vay khoản vay đầu tƣ tài sản cố định quy mơ nhỏ, DN siêu nhỏ có khoản vay dƣới 500 triệu đồng, phân khúc DN siêu nhỏ, DN vay mua ô tô… theo hƣớng ngắn gọn, đảm bảo phù hợp với nhu cầu khách hàng, rút giảm thời gian tác nghiệp cho vay + Đƣa cam kết chất lƣợng dịch vụ cụ thể với phận xử lý hồ sơ tín dụng cho khách hàng, đảm bảo kiểm soát thời gian, chất lƣợng dịch vụ c Đa dạng sản phẩm cho vay - Để phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh với NH khác địa bàn, đồng thời để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, phòng ban VietinBank cần phối hợp để xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với đặc thù kinh tế vùng miền; xây dựng sản phẩm cho vay chuyên biệt 90 theo ngành nghề, địa bàn nhằm đảm bảo phù hợp đặc thù khách hàng nhƣ: Sản phẩm cho vay cơng nghiệp; Chƣơng trình cho vay phát triển nơng nghiệp công nghệ cao - nông nghiệp sạch, Sản phẩm dành cho DN ngành du lịch, DN ngành dệt may; Chƣơng trình cho vay DN cơng nghiệp hỗ trợ - Cần xây dựng gói sản phẩm kết hợp để cung cấp tồn diện dịch vụ: Thanh tốn, tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, tài trợ thƣơng mại… cho khách hàng với chi phí hợp lý, phù hợp quy mơ DN - Áp dụng chƣơng trình tín dụng, sách ƣu đãi linh hoạt 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc - Điều hành sách tiền tệ chủ động linh hoạt, chặt chẽ, trì mặt lãi suất thị trƣờng mức hợp lý, đồng thời bảo đảm Mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, góp phần tạo mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp - Tiếp tục đạo tổ chức tín dụng thực số giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn tín dụng nhƣ sau: + Rà sốt, đổi quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng, bảo đảm an toàn vốn vay phù hợp với quy định pháp luật; nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng + Nghiên cứu, xây dựng chƣơng trình vay vốn với lãi suất hợp lý, khuyến khích đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tăng khả tiếp cận vốn doanh nghiệp - Chỉ đạo Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố tiếp tục triển khai có hiệu chƣơng trình kết nối doanh nghiệp - ngân hàng chƣơng trình bình ổn giá địa bàn nhằm kịp thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Thông qua nội dung chƣơng 3, tác giả lần tổng kết lại kết thực hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, nêu lên định hƣớng phát triển đối tƣợng khách hàng VietinBank Đắk Lắk, từ tác giả đƣa số khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk nhƣ số kiến nghị bộ, ngành địa phƣơng, Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ NH Công Thƣơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho VietinBank ĐắkLăk hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 92 KẾT LUẬN Trƣớc bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực giới, cạnh tranh khốc liệt, vấn đề quản lý, sở vật chất, nguồn lực, kinh nghiệm quản lý, khả tiếp cận nguồn vốn khó khăn hàng loạt thách thức mà doanh nghiệp gặp phải thời điểm Doanh nghiệp cần tiếp sức Ngân hàng thƣơng mại hết, việc tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thực cần thiết, giúp doanh nghiệp trì mở rộng hoạt động kinh doanh Phát triển đƣợc hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh cân đối cấu khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Với mục tiêu trên, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan đến cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, đánh giá thực trạng, đồng thời kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân; từ đƣa khuyến nghị mang tính thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Quan luận văn này, tác giả hy vọng khuyến nghị đƣợc quan tâm áp dụng VietinBank Đắk Lắk thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Trần Kim Chung, Tô Ngọc Phan - Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ƣơng (2018), “Vai tr động lực kinh tế tư nhân phát triển kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Tài [2] Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2015), “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-– Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng Trƣờng Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hƣng, “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài [4] Nguyễn Ngọc Hà (2016), “Phát triển doanh nghiệp Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Tài [5] Phạm Thị Hà (2018), “Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia học cho Việt Nam”, Tạp chí Tài [6] Nguyễn Thị Hiền - Phó viện trƣởng viện chiến lƣợc ngân hàng (2017), “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng”, Tập chí Tài [7] Lê Nghĩa Đức Hòa (2017), “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng - Đại học Đà Nẵng [8] Trần Thị Minh Hiền (2015), “Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Tài ngân hàng - Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] Trƣơng Thùy Liên (2015), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng [10] Nguyễn Hữu Mạnh (2016), “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ngân hàng: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí Tài Chính [11] Lê Thị Bích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận vốn ngân hàng DNVVN Việt Nam”, Tạp chí kinh tế phát triển [12] Oanh Vũ (2017), “ Doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn tín dụng”, truy cập ngày 22/04/2018, từ [13] Lan Trần (2017), “ Doanh nghiệp thành lập năm 2017: Kỷ lục số lượng số vốn”, truy cập ngày 22/04/2018, từ https://baomoi.com/dn-thanh-lap-moi-nam-2017-ky-luc-ve-soluong-va-so-von/c/24438977.epi> < ... hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn đối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Lắk gì? - Các giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh. .. trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công. .. động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 16 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG