Đang tải... (xem toàn văn)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đại diện cho khoảng 90% các doanh nghiệp trong hầu hết các nước trên thế giới, trong đó có cả Việt Nam và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế mỗi quốc gia thông qua tạo việc làm, đầu tư và xuất khẩu. Ở nước ta, khối DNVVN đã đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước. Thực tế cho thấy, trong những năm qua, các DNVVN nói chung đã có sự tăng trưởng khá mạnh cả về chất và lượng, đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước. Tuy nhiên, sự phát triển của các DNVVN đồng thời cũng làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà một trong những nguyên nhân quan trọng của những hạn chế đó đồng thời cũng là khó khăn mà các DNVVN đang gặp phải đó là khó tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng. Cho vay DNVVN là một định hướng lớn của Ngân hàng TMCP cổ phần Công thương Việt Nam ( NHCT). Là một trong những chi nhánh lớn của NHCT, Chi nhánh Ba Đình thực hiện đầy đủ chức năng của một Ngân hàng thương mại theo các chính sách đầu tư phát triển của NHCT, kinh doanh tiền tệ gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước từng thời kỳ. Chi nhánh Ba Đình nằm trên địa bàn quận Ba Đình- Trung tâm Thủ đô Hà Nội và cũng là nơi tập trung một lượng lớn các DNVVN, hứa hẹn là một khu vực khách hàng đầy tiềm năng. Do vậy, Chi nhánh Ba Đình đã định hướng phát triển cho vay đối với các DNVVN. Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại khách hàng này chưa thực sự đạt hiệu quả . Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Chi nhánh Ba Đình thực sự là vấn đề cần thiết hiện nay.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490524 Hà Nội - 2011 Đinh Trọng Đạt MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .9 1.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .9 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Đặc điểm DNVVN .18 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế 20 1.2.3.1 Góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm cho người lao động 20 1.2.3.2 Góp phần tạo thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động 21 1.2.3.3 Có khả tận dụng nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng chất lượng hàng hóa, dịch vụ 22 1.2.3.4 Góp phần trì tự cạnh tranh, ngăn chặn độc quyền 23 1.2.3.5 Làm sở vệ tinh cho doanh nghiệp lớn 23 1.2.3.6 Góp phần quan trọng vào q trình tích luỹ kinh tế sở để phát triển thành doanh nghiệp lớn 23 1.2.3.7 Góp phần gia tăng kim ngạch xuất tăng tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm 24 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO .24 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN 24 1.3.2 Tính tất yếu việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 26 1.3.3 Một số đặc điểm tín dụng DNVVN 27 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN .28 1.3.4.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại 28 1.3.4.2 Các nhân tố thuộc DNVVN 29 1.3.4.3 Các nhân tố khác 30 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 31 1.4.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN số nước giới 31 1.4.1.1 Trung Quốc .31 1.4.1.2 Hàn Quốc 31 1.4.1.3 Philippine 32 1.4.1.4 Đài Loan 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Tư cách pháp lý, cấu tổ chức .36 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba Đình năm gần 39 2.1.3.1 Về công tác huy động vốn 39 2.1.3.2 Về cơng tác tín dụng 43 2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại 46 2.1.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh 47 2.1.3.5 Công tác phát triển thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử 49 2.1.3.6 Các mặt công tác khác 51 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 52 2.2.1 Tóm tắt quy trình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình 52 2.2.2 Một số đánh giá DNVVN có quan hệ tín dụng Chi nhánh Ba Đình 55 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN tạ i Chi nhánh Ba Đì nh .57 2.2.3.1 Hoạt động cho vay 57 2.2.3.2 Về Bảo lãnh 71 2.2.4 Nhận xét đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình 74 2.2.4.1 Kết đạt .74 2.2.4.2 Tồn hạn chế 76 2.2.5 Đánh giá nguyên nhân hạn chế 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .85 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNVVN 85 3.1.1 Quan điểm định hướng Đảng, Chính phủ .85 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình .90 3.1.3 Tiềm lực mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình 92 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 93 3.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hố thủ tục cho vay DNVVN 93 3.2.2 Cơ cấu lại toàn khách hàng DNVVN có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng 93 3.2.3 Mở rộng mạng lưới kinh doanh đồng thời với việc nghiên cứu đặc thù kinh tế địa phương để phát triển sản phẩm phù hợp 95 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 96 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 97 3.2.6 Nâng cao lực quản lý, điều hành đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng .98 3.2.7 Thẩm định quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn 99 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay 101 3.2.9 Chú trọng công tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng 102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .104 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 104 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN 104 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp .108 KẾT LUẬN .111 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ba Đình 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Ba Đình 44 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh Ba Đình 51 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh Ba Đình 58 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo loại tiền 60 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 62 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành 64 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo Tài sản đảm bảo 67 Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng DNVVN 68 Bảng 2.10: Tình hình bảo lãnh DNVVN Chi nhánh Ba Đình 72 Biểu đồ 2.1: Quy mơ cho vay DNVVN 60 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo loại tiền 61 Biêu đồ 2.3: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 63 Biêu đồ 2.4: Biểu đồ chất lượng tín dụng DNVVN .70 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Ba Đình .37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đại diện cho khoảng 90% doanh nghiệp hầu giới, có Việt Nam và đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua tạo việc làm, đầu tư và xuất Ở nước ta, khối DNVVN đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Thực tế cho thấy, năm qua, DNVVN nói chung có tăng trưởng mạnh chất và lượng, đóng góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cấu kinh tế đất nước Tuy nhiên, phát triển DNVVN đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời là khó khăn mà DNVVN gặp phải là khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cho vay DNVVN là định hướng lớn Ngân hàng TMCP cổ phần Công thương Việt Nam ( NHCT) Là chi nhánh lớn NHCT, Chi nhánh Ba Đình thực đầy đủ chức Ngân hàng thương mại theo sách đầu tư phát triển NHCT, kinh doanh tiền tệ gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước từng thời kỳ Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn quận Ba Đình- Trung tâm Thủ Hà Nội và là nơi tập trung lượng lớn DNVVN, hứa hẹn là khu vực khách hàng đầy tiềm Do vậy, Chi nhánh Ba Đình định hướng phát triển cho vay DNVVN Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng loại khách hàng này chưa thực đạt hiệu Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình thực là vấn đề cần thiết Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, DNVVN và hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN; Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình; Đề xuất số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN; Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Ba Đình qua năm 2007, 2008, 2009, 2010 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu từ quan điểm, lý luận và thực tiễn DNVVN kinh tế thị trường, từ đánh giá thực trạng và tìm biện pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình Luận văn là tài liệu tham khảo có giá trị cán tín dụng Chi nhánh Ba Đình Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử và hệ thống phương pháp điều tra phân tích, hệ thống hoá, tổng hợp, so sánh, phương pháp thống kê Kết cấu Đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, Đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tín dụng tín dụng ngân hàng DNVVN; Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Hoạt động tín dụng NHTM là hoạt động ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh và hình thức cấp tín dụng khác Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng lại thường nói đến nghiệp vụ cho vay NHTM, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: - Tín dụng ngân hàng thực cho vay và thu nợ chủ yếu hình thức tiền tệ, nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng sử dụng cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy động được; - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, người vay là nhà doanh nghiệp, cá nhân, người cho vay là ngân hàng; - Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng gián tiếp; - Tín dụng ngân hàng vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động doanh nghiệp, vừa là tín dụng tiêu dung Vì q trình vận động và phát triển tín dụng ngân hàng khơng hoàn toàn phù hợp với q trình phát triển sản xuất và lưu thơng hàng hố Trong bước định cho vay, Chi nhánh cần quan tâm đến số vấn đề sau - Cho vay nhu cầu và phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh từng doanh nghiệp Nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng DNVVN có tình hình tài lành mạnh, có uy tín và có nhu cầu ln chuyển vốn thường xuyên Theo đó, thời hạn khoản vay phải xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Định kỳ hạn nợ, xác định thời điểm và số tiền thu nợ phải phù hợp khả thu hồi vốn và tốc độ luân chuyển dòng tiền doanh nghiệp Đối với việc quản lý, theo dõi khoản vay - Rà soát, đánh giá khách hàng định kỳ và đột xuất, nhằm cập nhật thông tin phản ánh tình hình kinh doanh khách hàng cách thường xuyên Đảm bảo nắm bắt biểu khách hàng liên quan đến việc sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình trả nợ vay ngân hàng Từ đó, có giải pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Đầu tháng, cán tín dụng phải lập kế hoạch thu nợ cho toàn dư nợ đến hạn và thông báo cho khách hàng Việc này giúp khách hàng chủ động việc tập trung nguồn trả nợ 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Tuy tài sản đảm bảo là yếu tố quan tâm hàng đầu định cho vay Nhưng là số nguồn xử lý nợ chắn khoản vay xảy rủi ro Do vậy, việc thẩm định, theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Chi nhánh Ba Đình nói riêng Để làm tốt công tác bảo đảm tiền vay, Chi nhánh cần thực tốt khâu thẩm định, định và quản lý tài sản đảm bảo: 101 Trong trình thẩm định tài sản đảm bảo: Cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh như: tạp chí, trang thông tin điện tử, quan thẩm định giá chuyên nghiệp…Việc thẩm định tài sản phải dựa đánh giá thực tế, trạng tài sản Từ đưa nhận định tài sản có đủ điều kiện nhận làm tài sản chấp theo quy định hành hay khơng? Liệu tài sản có xảy rủi ro tương lai hay không Từng thời kỳ, Chi nhánh cần có định hướng cảnh báo rủi ro từng loại tài sản đảm bảo nhằm giúp cho cán tín dụng có thơng tin cần thiết định nhận tài sản Quá trình quản lý hồ sơ tài sản: Cán phải đánh giá thường xuyên trạng tài sản, trình hình thành hình thái vật chất tài sản( tài sản hình thành tương lai) và biểu bất thường doanh nghiệp việc sử dụng tài sản Để đảm bảo cho quyền lợi ngân hàng, việc đăng ký giao dịch đảm bảo và mua bảo hiểm cho tài sản là bắt buộc 100% tài sản theo quy định pháp luật 3.2.9 Chú trọng công tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng Trong chạy đua giành thị phần, công tác tiếp thị đóng vai trị quan trọng và là vũ khí khơng thể thiếu góp phần nâng cao hiệu và tính cạnh tranh ngân hàng Để thực tốt công tác này, cần thành lập phận Marketing chuyên nghiệp Trong trình thực hiện, cần phối hợp chặt chẽ với phịng tín dụng và phịng ban khác nhằm quảng cáo, giới thiệu ngân hàng và dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược ngân hàng cạnh tranh Cần lập danh sách khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu và đề xuất việc thiết lập quan hệ tín dụng, tốn với doanh nghiệp Đặc biệt quan tâm đến khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực xuất nhập Trong mối quan hệ với khách hàng, Chi nhánh nên quan tâm đến tình 102 hình tài doanh nghiệp, tính khả thi phương án kinh doanh và lợi nhuận mà doanh nghiệp mang lại để thực sách khách hàng chiến lược, không nên trọng ưu tiên doanh nghiệp lớn chưa quy mơ doanh nghiệp lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cần trì mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống hoạt động tốt và có uy tín, xem xét nâng hạn mức tín dụng tương ứng với nhu cầu thực tế Đối với khách hàng truyền thống đánh giá cao mức độ tín nhiệm, có phương án kinh doanh khả thi, hiệu và hoạt động ngành có mức độ rủi ro thấp, tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Mặt khác, nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt dựa sở tính tốn tổng thể lợi ích mà doanh nghiệp mang lại cho ngân hàng và lịch sử quan hệ khách hàng với Chi nhánh Ba Đình Nâng cao hiệu việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên.Một mặt tạo gắn bó ngân hàng và khách hàng, mặt khác thơng qua thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy mặt mạnh cần phát huy và mặt yếu cần khắc phục, cải tiến Bên cạnh đó, tích cực khai thác, tìm kiếm khách hàng tiềm thông qua khách hàng giao dịch Chi nhánh Ba Đình Trong trình hợp tác, doanh nghiệp thường có mối quan hệ mật thiết và thân doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thường hiểu rõ Do đó, tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp thông qua doanh nghiệp khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay 103 DNVVN cho thủ tục đơn giản hoá Hiện nay, văn quy định tín dụng dùng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do vậy, yêu cầu coi là đủ doanh nghiệp lớn là rườm rà, khơng cần thiết và khó thực DNVVN Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNVVN tạo điều kiện cho doanh nghiệp này nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng thời đảm bảo tính pháp lý Hồ sơ tín dụng - Mặt khác, ngành nghề kinh doanh khác lại có đặc thù riêng Do vậy, NHCT VN cần có quy định riêng cho từng ngành cụ thể đưa thơng tin phân tích nhằm hỗ trợ Chi nhánh trình định và thẩm định cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN Để việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình đạt hiệu cao, ngoài cố gắng Chi nhánh, cần hỗ trợ Chính phủ NHNN VN Một số kiến nghị là: * Hình thành khung pháp lý phù hợp với sách hỗ trợ khác đảm bảo cho phát triển bền vững DNVVN Việc tạo lập khung khổ pháp lý quán là điều kiện quan trọng làm sở cho việc họach định và tổ chức thực sách hỗ trợ DNVVN Trên tinh thần đó, cần tập trung vào số giải pháp sau: - Một là, sớm ban hành luật điều chỉnh DNVVN với mục đích bảo bảo hộ quyền và lợi ích hợp pháp cho DNVVN và xác định trách nhiệm quan nhà nước và tổ chức việc hỗ trợ doanh nghiệp này Trong trình xây dựng luật, cần có tiến hành soạn thảo đồng thời văn hướng dẫn cụ thể để áp dụng sau có hiệu lực Các văn phải đảm bảo tính ổn định lâu dài, tính đồng và quán để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh 104 - Hai là, nên thống quan đầu mối quản lý DNVVN Hiện nay, việc quản lý nhà nước DNVVN, đặc biệt là DNVVN ngoài quốc doanh nhiều Bộ, ngành chức thực hiện, dẫn đến chồng chéo, làm giảm hiệu quản lý và hỗ trợ doanh nghiệp Trong đó, hầu phát triển giới có quan làm đầu mối quản lý DNVVN và tổ chức này đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển DNVVN Việt Nam cần phải có quan lý thống DNVVN, quan này trực thuộc Bộ Kế hoạch & Đầu tư, là đầu mối giúp Chính phủ thực việc hoạch định chiến lược phát triển DNVVN, tham mưu cho Chính phủ chương trình hỗ trợ DNVVN tài chính, tư vấn thơng tin, thị trường, cơng nghệ và thay mặt Chính phủ thực sách hỗ trợ DNVVN nước - Ba là, nhanh chóng kiện toàn tổ chức để hiệp hội DNVVN Việt Nam vào hoạt động cách hiệu qủa và thực là cầu nối doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với ngân hàng, doanh nghiệp với phủ và quan hữu quan Phần lớn DNVVN chưa nhận thức mức độ ảnh hưởng trực tiếp q trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, cần đẩy mạnh việc phổ biến kiến thức hội nhập cho DNVVN, làm để doanh nghiệp hiểu rõ hội và thách thức hội nhập đất nước nói chung và từng doanh nghiệp nói riêng Nên thiết lập nhiều kênh thông tin nhằm giúp DNVVN tìm hiểu thị trường nước và ngoài nước, tìm kiếm đối tác và hội kinh doanh Mặt khác, cần có sách hỗ trợ DNVVN nâng cao khả tiếp cận và sử dụng có hiệu qủa nguồn vốn tín dụng, cụ thể là: - Hỗ trợ phát triển DNVVN môi trường kinh doanh an toàn, hiệu qủa: Để đảm bảo tăng trưởng nhanh và phát triển bền vững 105 kinh tế nói chung và doanh nghiệp nói riêng mơi trường kinh doanh cần hoàn thiện, đặc biệt là sách tài thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Vì vậy, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thơng thóang điều hành vừa chặt chẽ quản lý để doanh nghiệp tham gia thị trường cách bình đẳng - Hỗ trợ mặt sản xuất kinh doanh chủ trương phát triển khu cơng nghiệp đơi với sách trợ giá th đất, tạo điều kiện để DNVVN yên tâm bỏ vốn đầu tư, có kế hoạch kinh doanh lâu dài và ổn định - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp, cần xây dựng chế tài quy định và xử lý vi phạm cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi, ảnh hưởng không tốt đến họat động kinh doanh doanh nghiệp khác * Xây dựng hồn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng - Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện chế sách và hệ thống văn pháp quy bao gồm nghị định phủ, định thủ tướng phủ, định và thơng tư thống đốc NHNN để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt Luật NHNN và Luật TCTD, bảo đảm cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động, an toàn Đổi phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng - Nhanh chóng hoàn chỉnh và ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống kinh tế tạo sở cho ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nâng cao chất lượng thông tin phịng ngừa rủi ro 106 Thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày càng phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày càng đa dạng và phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng càng trở nên quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, địi hỏi tất thơng tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác và đầy đủ Tuy nhiên, thực tế tình hình thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế, lượng thơng tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh và tăng cường hiệu hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật , xác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thông tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hoàn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trị chức và nhiệm vụ trung tâm Ngoài ra, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi và nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng u cầu cơng tác thơng tin tín dụng * Tăng cường việc quản lý giám sát doanh nghiệp Điều tra phân loại DNVVN để có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp hoạt động hiệu qủa ngành nghề tiềm năng, khuyến khích mở rộng Các quan thuế, thống kê, tài cần kiểm sốt chặt chẽ 107 việc tuân theo Pháp lệnh Kế toán doanh nghiệp, tránh tình trạng hạch tốn ghi sổ tuỳ tiện; thực chế độ kiểm toán thường niên làm sở số liệu để ngân hàng tính tốn và xác định mức vốn đầu tư 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp Để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đảm bảo đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh mình, DNVVN cần phải đảm bảo thực việc sau: - Trước tiên, thân DNVVN phải tự nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Phương án kinh có hiệu quả, khả thi sở có định hướng rõ ràng thị trường đầu vào, đầu Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh tiềm lực phát triển doanh nghiệp tương lai - Để tháo gỡ rào cản đảm bảo tiền vay nay, DNVVN phải từng bước tạo uy tín với ngân hàng lực kinh doanh, hiệu qủa sử dụng vốn Để làm tốt việc này, đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ tư đến hành động cụ thể như: Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; sản xuất kinh doanh tuân thủ pháp luật Sự khẳng định và tạo dựng uy tín quan hệ tín dụng và quan hệ kinh doanh không giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn và phát triển môi trường cạnh tranh - Cần tạo nét độc đáo riêng cho sản phẩm với mẫu mã và chất lượng không ngừng cải thiện Luôn quan tâm đến chất lượng dịch vụ hậu nhằm nâng cao uy tín và tạo ấn tượng tốt khách hàng Đẩy mạnh việc xây dựng và quảng bá thương hiệu sản phẩm 108 nhằm mở rộng và giữ vững thị phần Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn và dài hạn đôi với việc xác định rõ thị trường mục tiêu thích hợp cho doanh nghiệp - Các DDNVVN cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ và người Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập và toàn cầu hóa Chủ động tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng nói riêng, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm cao chất lượng và phát huy sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường và marketing - Nâng cao khả liên kết với doanh nghiệp lớn và liên kết với Bên cạnh đó, DNVVN nên tham gia vào hiệp hội có tổ chức để tập hợp lực lượng và phát huy sức mạnh tổng hợp, tăng khả ứng phó với bất thường thị trường điều kiện hội nhập và toàn cầu hóa kinh tế Các hiệp hội vừa là đại diện, bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp thành viên, vừa là nơi hội tụ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, quản lý điều hành hoạt động doanh nghiệp Ngoài ra, hiệp hội là cầu nối doanh nghiệp với tổ chức quốc tế Đặc biệt thơng qua hiệp hội, DNVVN có nhiều khả tìm hiểu và tiếp cận với nguồn vốn TDNH dễ dàng - Cần quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực phải xem là yếu tố quan trọng định thành cơng doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp nhằm trì đội ngũ lao động có trình độ, gắn bó với doanh nghiệp, hết lịng phát triển bền vững doanh nghiệp 109 110 KẾT LUẬN Mở rộng và nâng cao hiệu tín dụng DNVVN là vấn đề vô quan trọng và cấp bách NHTM giai đoạn Cùng với phát triển và khẳng định vai trò DNVVN kinh tế, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng DN này không là nhiệm vụ NHTM nói chung, Chi nhánh Ba Đình nói riêng mà cịn là vấn đề mang tính cấp bách đặt cho Đảng và Chính phủ Chi nhánh Ba Đình thực vai trị trung gian tài kinh tế Do sớm có định hướng đắn phát triển tín dụng DNVVN Tuy nhiên, với tồn cố hữu kinh tế Chi nhánh, việc cho vay DNVVN cịn gặp nhiều khó khăn cần phải tháo gỡ Với mục đích đưa số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, Đề tài tập trung nghiên cứu số nội dung sau: Hệ thống hố vấn đề tín dụng Ngân hàng, DNVVN và đặc điểm tín dụng DNVVN Từ thấy vai trị quan trọng tín dụng Ngân hàng DNVVN, kinh nghiệm phát triển DNVVN nước và bài học Việt Nam Xuất phát từ sở lý luận, chương sâu vào nghiên cứu thực trạng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình, kết tồn và nguyên nhân tồn để làm tiền đề cho việc đề xuất giải pháp chương 3 Trên sở lý luận và thực trạng nghiên cứu, bài viết đưa giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình cách bền vững, hiệu quả, đồng thời hỗ trợ tối đa cho 111 DNVVN phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước Bài viết đưa số kiến nghị NHCTVN, NHNN, Đảng và Chính phủ nhằm hỗ trợ cho giải pháp thực thi cách nhanh chóng, có hiệu Đây là vấn đề tương đối rộng và phức tạp Với thời gian nghiên cứu và trình độ cịn hạn chế nên bài viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp Thầy cô, đọc giả để bài viết hoàn chỉnh Tôi xin trân trọng cảm ơn: Tiến sỹ Đỗ Thị Thuỷ- Uỷ viên HĐQT NHTMCP CTVN toàn thể Thầy, Cô trường Đại học kinh tế Quốc Dân, Ban giám đốc và đồng nghiệp Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện hoàn thành Đề tài này 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp 2005 Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN1 ngày 31/12/2001 NHNNVN; Quyết định sô 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 NHNNVN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay 1627/2001/QĐ- NHNN1; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 NHNNVN việc sửa đổi bổ sung số điều QĐ 127/2005/QĐ- NHNN; Quy định giới hạn tín dụng và thẩm quyền QĐ GHTD sơ 208/QĐHĐQT- NHCT35 ngày 24/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quy định cho vay tổ chức kinh tế số 222/QĐ- HĐQT – NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quy định bảo lãnh khách hàng số 311/QĐ- HĐQTNHCT35 ngày 14/7/2008 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng số 2960/NHCT35 ngày 30/12/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; 10.Quy định thực bảo đảm tiền vay khách hàng hệ thống NHCT số 612/QĐ- HĐQT – NHCT35 ngày 31/12/2008 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ HƯỚNG DẪN THỰC TẬP ... lý luận tín dụng tín dụng ngân hàng DNVVN; Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình.. . hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình .90 3.1.3 Tiềm lực mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình 92 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 93 3.2.1... luận tín dụng ngân hàng, DNVVN và hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN; Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình; Đề xuất số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng