ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THIỆN TÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THIỆN TÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 6 Bố cục luận văn 7 Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 15 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 17 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 19 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 21 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 23 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 26 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 26 1.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 27 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thường vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 29 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 34 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 42 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Thắng tỉnh Đak Lak 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh Hòa Thắng 43 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 45 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 51 2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 51 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian qua Chi nhánh 53 2.2.3 Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 56 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh vận dụng để thực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 61 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Hòa Thắng 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAMCHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 78 2.3.1 Những kết đạt 78 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Hòa Thắng 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 84 3.1 CĂN CỨ KHUYẾN NGHỊ 84 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT - Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk 84 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hịa Thắng 85 3.1.3 Định hướng hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Hòa Thắng 84 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 87 3.2.1 Khuyến nghị NHNN&PTNT- Chi nhánh Hòa Thắng 87 3.2.2 Khuyến nghị NHNN&PTNT- Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk 105 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Việt Nam 107 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ Thơng tin CVHKD Cho vay hộ kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh ND55 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 phủ về sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQ42 Nghị số 42/2017/QH14, ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng QD889 Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ” hệ thống Agribank TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TT39 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Dư nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Kết tài giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Dư nợ cho vay KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Số lượng KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hịa Thắng Dư nợ bình qn 01 KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Hòa Thắng Trang 47 49 50 54 66 67 68 2.8 Dư nợ cho vay KHCNKD theo thời hạn cho vay 69 2.9 Dư nợ cho vay KHCNKD theo phương thức cho vay 70 2.10 Dư nợ cho vay KHCNKD theo hình thức bảo đảm 71 2.11 Dư nợ cho vay KHCNKD theo ngành kinh tế 72 2.12 2.13 2.14 Số liệu nợ xấu, nợ XLRR, trích dự phịng XLRR cho vay KHCNKD Agribank Hòa Thắng Số lượng KHCNKD sử dụng dịch vụ Agribank Hòa Thắng Thu lãi từ cho vay KHCNKD Agribank Hòa Thắng 74 76 77 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Hòa Thắng Trang 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển nay, Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân Đây xu tất yếu phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Theo nhận định số chuyên gia ngân hàng, ngành ngân hàng tăng trưởng gấp đơi vịng năm tới, đạt gấp 2-3 lần tốc độ gia tăng tổng sản phẩm quốc nội, chìa khóa cho tăng trưởng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động dịch vụ bán lẻ NHTM cho vay KHCN hoạt động quan trọng, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Việt Nam với dân số khoảng 86 triệu người, mức thu nhập ngày tăng ngày có nhiều cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân đầu tư sản xuất kinh doanh thị trường đầy tiềm NHTM Với việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN mà chủ yếu KHCNKD, ngân hàng có thị trường lớn hơn, khả phát triển tăng lên phân tán rủi ro kinh doanh Từ trước đến nay, có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhiên chưa có đề tài nghiên cứu riêng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Bên cạnh đó, nghiên cứu trước chưa nghiên cứu việc bán chéo sản phẩm cho vay, cần thiết phải nghiên cứu thêm khía cạnh để bổ sung vào lý luận cho vay Theo Luật dân năm 2015, chủ thể giao dịch với ngân hàng bao gồm pháp nhân cá nhân TT39 có hiệu lực từ 15/3/2017 quy định đối tượng khách hàng cá nhân có khác với trước Theo đó, khách hàng cá nhân NHTM hiểu cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân đại diện cho tổ chức khơng có tư cách pháp nhân Điều 100 dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phần góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, triển khai cho vay qua tổ vay vốn việc phối hợp với quyền, tổ chức địa phương yếu tố then chốt mang lại thành cơng hình thức cho vay Chỉ có thơng qua đội ngũ cán địa phương ngân hàng lập tổ, điều hành tổ cho hợp lý mang lại hiệu Trong thời gian tới chi nhánh Hòa Thắng cần lưu ý tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phương khơng xã Hịa Thắng mà phải tăng cường mối quan hệ với xã thuộc huyện CuKuin phường địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột h Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD Hiện thủ tục, hồ sơ cho vay Agribank nói chung bị khách hàng đánh giá rườm rà Chi nhánh cần niêm yết công khai thủ tục, hồ sơ cho vay quy định lãi suất cho vay trụ sở chi nhánh để khách hàng dễ nắm bắt Bên cạnh đó, cần quán triệt đến cán tín dụng tích cực hướng dẫn cho khách hàng việc làm hồ sơ, tránh để khách hàng lại làm thủ tục nhiều lần Hiện Agribank Việt Nam chưa có áp dụng phần mềm soạn thảo hồ sơ Tuy nhiên nhiều chi nhánh Agribank phát triển phần mềm hỗ trợ tương đối hay phù hợp Trong thời gian qua, chi nhánh chưa áp dụng phần mềm việc tạo hồ sơ cho khách hàng dẫn đến không thống nội dung, hình thức mẫu biểu cán tín dụng đơn vị thường có sai lệch mẫu biểu với Điều gây nhiều thời gian kiểm tra, chỉnh sửa ảnh hưởng đến khách hàng Trong thời gian tới chi nhánh cần triển khai phần mềm ứng dụng tạo hồ sơ để tạo thống đơn vị rút ngắn thời gian làm hồ sơ, nhờ 101 đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Chi nhánh cần phối hợp tốt với ủy ban xã, phường, phịng cơng chứng Cần cung cấp mẫu hồ sơ, thủ tục cho đơn vị nắm rõ để đơn vị hỗ trợ, hướng dẫn cho khách hàng cần hoàn thiện thủ tục xác nhận địa phương, thủ tục cần có chứng thực Bên cạnh đó, cần có phối hợp tốt phận Kế tốn phận Tín dụng Hai phận cần thống thứ tự xếp mẫu biểu để phận kế tốn kiểm tra nhanh chóng, giảm thiểu thời gian kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ Nên bố trí thêm cán kế tốn làm công tác giải ngân để đáp ứng nhu cầu giải ngân khách hàng Ngoài ra, việc giao tiếp, ứng xử với khách hàng đóng vai trị quan trọng Chi nhánh cần thường xuyên nhắc nhở, quán triệt toàn thể nhân viên thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank giao tiếp với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch i Thực tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc cho vay khách hàng, chi nhánh cần quan tâm tới việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng vay không mang ý nghĩa tăng nguồn thu cho ngân hàng mà quan trọng tạo liên kết chặt chẽ khách hàng ngân hàng Thông qua việc sử dụng dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, Mobile Banking, Internet Banking, khách hàng có thêm nhiều thơng tin ngân hàng, từ gắn bó với hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, chi nhánh triển khai tương đối tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên số dịch vụ có tỷ lệ khách hàng sử dụng chưa cao dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo an tín dụng Trong thời gian tới, cần có biện pháp nâng tỷ lệ khách hàng vay đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng, cần lưu ý đẩy mạnh sử dụng sản phẩm: Dịch vụ tiền gửi toán, dịch vụ thẻ, 102 dịch vụ E_Mobile Banking đặc biệt dịch vụ thông báo biến động số dư tiền vay Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, chi nhánh cần phân tích mức độ sử dụng sản phẩm khách hàng, xây dựng gói sản phẩm cho vay ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua thực tế khảo sát, đối tượng KHCNKD thường có sử dụng dịch vụ toán hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều khách hàng vay có hoạt động chuyển tiền lớn giao dịch nhiều NHTM khác tùy theo nơi mở tài khoản đối tác Việc chủ yếu nhằm giảm phí chuyển tiền phí chuyển tiền hệ thống thường thấp phí chuyển tiền khác hệ thống Đối với khách hàng chi nhánh xây dựng gói lãi suất riêng để khuyến khích khách hàng chuyển sang giao dịch chuyển tiền chi nhánh, giảm lãi suất cho khách hàng để bù đắp phần chi phí tăng thêm thực chuyển tiền chi nhánh Việc áp dụng lãi suất cho vay khách hàng phải cân lợi ích khách hàng ngân hàng j Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác cho vay Con người yếu tố định đến thành bại doanh nghiệp Trong hoạt động ngân hàng vậy, để thực tốt hoạt động kinh doanh trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo động, có lực quản lý, điều hành giỏi Bên cạnh đó, cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCNKD, trước hết đội ngũ cán tín dụng phải nắm vững chun mơn, nhạy bén có kiến thức phong phú thị trường Ngoài văn quy định ngành, đội ngũ cán tín dụng cần nắm vững quy định ngân hàng nhà nước, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải hiểu biết lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, có khả 103 tư vấn cho KHCNKD việc đầu tư vào phương án kinh doanh cho hiệu Khi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng gặp thuận lợi, ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ, tăng trưởng quy mô bảo đảm chất lượng tín dụng Bên cạnh địi hỏi cán tín dụng, đội ngũ cán làm cơng tác kế tốn cần nghiên cứu kỹ quy trình quy định khơng trong cơng tác hạch tốn kế tốn cịn nắm rõ văn quy định liên quan đến sản phẩm cho vay, chương trình cho vay Nhờ đó, phận kế tốn kiểm soát hiệu phát sai sót hồ sơ cho vay Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần quan tâm nội dung sau: - Triển khai đầy đủ văn nghiệp vụ, văn hướng dẫn, đạo nội ngành trên phần mềm quản lý văn nội đến cán bộ, nhân viên đơn vị, giúp cán kịp thời nắm bắt thông tin quy định Bên cạnh việc phổ biến văn bản, cần phổ biến bảng tin kinh tế ngành, tin thị trường Ban thống kê Agribank thực - Cần có kế hoạch đào tạo cán Định kỳ hàng tháng, hàng quý cần tổ chức buổi tập huấn, buổi họp chuyên môn để hướng dẫn, trao đổi quy trình quy định mới, văn kiến thức pháp luật Cần tạo điều kiện để cán nhân viên trao đổi, trau dồi thêm kiến thức từ nâng cao trình độ chuyên môn Hàng năm cần tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi với đơn vị khác chi nhánh tỉnh hệ thống để mở rộng mối quan hệ cho nhân viên, giúp nhân viên có hội học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Khuyến khích tạo điều kiện để cán nhân viên tham gia lớp tập huấn, lớp đào tạo ngân hàng cấp đơn vị giáo dục bên 104 tổ chức Thường xun rà sốt trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển lâu dài đơn vị bối cảnh ngày cạnh tranh gay gắt để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức chuyên môn - Bên cạnh việc bồi dưỡng kiến thức chun mơn, cần khuyến khích cán nhân viên tham gia lớp kỹ giao tiếp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đưa tiêu chí chất lượng phục vụ khách hàng vào điểm đánh giá cán để xếp loại chi lương hàng tháng - Ngoài ra, cần quan tâm trau dồi đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Cần khen thưởng cán làm tốt xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để trục lợi, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức, tư cách yếu kém, có biểu tiêu cực k Cải thiện cở vật chất Theo quy định Agribank, chi nhánh phải niêm yết công khai thủ tục, hồ sơ cho vay quy định lãi suất cho vay trụ sở chi nhánh Tuy nhiên sở vật chất hạn chế, chi nhánh chưa bố trí khơng gian để thực việc Hiện sở vật chất đơn vị bàn quầy, thiết bị máy móc xuống cấp, phần ảnh hưởng đến giao dịch phục vụ khách hàng chưa tạo tiện nghi cho khách hàng đến giao dịch Chi nhánh cần quan tâm đầu tư sở vật chất, kết hợp quảng bá thương hiệu trụ sở giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Trước mắt, cần đề xuất Agribank tỉnh Đaklak hỗ trợ nguồn kinh phí để trang trí sảnh giao dịch theo nhận dạng thương hiệu, tạo ấn tượng tốt niềm tin nơi khách hàng đến giao dịch Cần chỉnh sửa quầy giao dịch, bố trí bàn quầy riêng để tư vấn, hướng dẫn khách hàng Bố trí khơng gian phịng Kế 105 hoạch kinh doanh để niêm yết quy định, thủ tục làm hồ sơ vay 3.2.2 Khuyến nghị NHNN&PTNT- Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Trong năm qua, hoạt động Agribank chi nhánh Hòa Thắng chịu ảnh hưởng nặng nề nợ xấu Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh chi nhánh không đủ bù đắp chi phí sử dụng vốn phần nợ khơng sinh lời lớn Trong thời gian tới, chi nhánh Hòa Thắng liệt xử lý nợ xấu đồng thời tăng trưởng mạnh quy mô để bảo đảm chi trả lương cho người lao động Nhằm tạo đà để chi nhánh Hòa Thắng phát triển bền vững, cần có tạo điều kiện hỗ trợ Agribank chi nhánh tỉnh Đaklak hoạt động kinh doanh Để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Hòa Thắng, khuyến nghị Agribank tỉnh Đaklak số nội dung sau: a Có chế giao tiêu hoạt động kinh doanh riêng theo hướng khuyến khích tăng trưởng thu hồi nợ xấu, khơng đặt nặng tiêu tài Agribank Đaklak cần xây dựng tiêu kinh doanh riêng cho chi nhánh Hịa Thắng, giao tiêu tăng trưởng, tiêu thu hồi nợ xấu, tiêu thu hồi nợ bán VAMC tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro Các tiêu cần phân giao phù hợp với thực tế để chi nhánh có điều kiện hồn thành nhiệm vụ Agribank Đaklak cần hỗ trợ nguồn tài để chi nhánh trích chi phí dự phịng đủ 100% trái phiếu đặc biệt VAMC, từ mua lại tồn khoản nợ bán cho VAMC Theo định hướng Agribank Việt Nam, khoản nợ bán VAMC sau trích đủ chi phí dự phòng chuyển sang nợ XLRR nhằm giảm bớt áp lực nợ xấu chi trả phí sử dụng vốn Việc tạo điều kiện cho chi nhánh dần tự chủ tài 106 b Ưu tiên nguồn nhân lực Cần ưu tiên bố trí nguồn nhân lực chất lượng cho chi nhánh Để xử lý tốt nợ xấu, đội ngũ cán tín dụng phải người có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm xử lý nợ Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh khơng nắm rõ văn ngành mà phải am hiểu kiến thức pháp luật Đội ngũ kế toán cần nắm rõ chế độ hạch tốn kế tốn, nhiệt tình phục vụ, đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng Ngoài ra, cần tuyển dụng bố trí 01 cán chuyên ngành Marketing cho chi nhánh để thực tốt khâu nghiên cứu thị trường chăm sóc khách hàng chi nhánh c Ưu tiên đầu tư sở vật chất Hiện trụ sở chi nhánh sau nhiều năm sử dụng bắt đầu xuống cấp Nơi làm việc hệ thống trang thiết bị chi nhánh chưa thật tạo ấn tượng tốt tiện nghi cho khách hàng Bên cạnh đó, vị trí kinh doanh chi nhánh nằm trục đường chiều xa trung tâm thương mại xã Hịa Thắng Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc lại giao dịch khách hàng làm giảm sức cạnh tranh chi nhánh Trước mắt, Agribank chi nhánh tỉnh Đaklak cần hỗ trợ kinh phí để chi nhánh nâng cấp, thay trang thiết bị phục vụ giao dịch Ghế ngồi, quầy bàn cần trang bị đồng theo nhận dạng thương hiệu, từ tạo ấn tượng niềm tin nơi khách hàng đến giao dịch chi nhánh Hệ thống trang thiết bị tin học cần nâng cấp, thay đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Về lâu dài, Agribank chi nhánh Đaklak cần hỗ trợ chi nhánh nâng cấp trụ sở có kế hoạch chuyển trụ sở sang vị trí gần trung tâm thương mại để thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch 107 d Hỗ trợ chi nhánh việc quảng bá sản phẩm, tiếp thị khách hàng Hiện chi nhánh có đội ngũ cán công tác cho vay, công tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm cơng tác Marketing Agribank Đaklak cần nghiên cứu chương trình quảng bá sản phẩm thống phạm vi toàn tỉnh, cần ưu tiên quản bá sản phẩm cho vay đối tượng KHCNKD Agribank Đaklak cần phối hợp với quan ban ngành tỉnh để có chương trình khảo sát đặc điểm kinh tế vùng, thơng tin thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn tồn tỉnh từ phổ biến tài liệu cho chi nhánh tham khảo Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho chi nhánh để tài trợ chương trình an sinh xã hội, hoạt động địa phương để củng cố tăng cường quảng bá thương hiệu cho chi nhánh 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Việt Nam Hiện theo khảo sát, thủ tục hồ sơ Agribank tương đối rườm rà so với số NHTM khác Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, Agribank Việt Nam cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN thực tế áp dụng chi nhánh để hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Các Ban Trụ sở cần thường xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng để đưa cảnh báo, hướng dẫn nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay Ban Thống kê cần tiếp tục phát huy việc xây dựng bảng tin kinh tế, tin thị trường để triển khai đến chi nhánh Thường xuyên tổng hợp 108 phân tích thơng tin ngành hàng chủ yếu kinh tế để từ đưa khuyến nghị, định hướng cảnh báo rủi ro cho chi nhánh hoạt động cho vay Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động nguồn vốn Triển khai mạnh mẽ sản phẩm tiền gửi online tiện ích kèm để thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng Với nguồn vốn ổn định, chi phí thấp, chi nhánh có điều kiện để tăng trưởng hoạt động cho vay Agribank Việt Nam cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Ngồi quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tượng khách hàng cần ưu tiên quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tượng KHCNKD Thiết kế ấn phẩm, tờ rơi hướng dẫn thủ tục, quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với đối tượng Triển khai nhiều hình thức đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … Với đặc thù Agribank mạng lưới rộng, số lượng cán đơng, Agribank cần nghiên cứu xây dựng chương trình đào tạo trực tuyến, triển khai tài liệu điện tử hệ thống mạng nội để giúp cán chi nhánh có điều kiện học tập nâng cao nghiệp vụ Việc học trực tuyến qua tài liệu điện tử vừa giúp giảm chi phí đào tạo vừa tạo điều kiện thuận lợi cho cán chi nhánh việc xếp thời gian học tập, nghiên cứu, không ảnh hưởng đến công việc Hiện với mạng lưới lớn số lượng cán nhân viên đông Việc áp dụng văn quy định ngành cịn có khác biệt chi nhánh cách hiểu, cách áp dụng khác Việc trao đổi, giải đáp vướng mắc chi nhánh với Hội sở cịn chưa kịp thời Agribank cần đầu tư thích 109 đáng cho trang trang diễn đàn Agribank Việt Nam để nơi thật kênh trao đổi nghiệp vụ trực tuyến hiệu Cần phân công chuyên viên ban Trụ sở tham gia phụ trách chuyên mục diễn đàn để nắm bắt tình hình sở kịp thời giải đáp, xử lý vướng mắc chi nhánh Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thuận lợi cho cơng tác chấm điểm đồng thời bảo đảm chất lượng phân loại khách hàng Cần xây dựng hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Có chế khuyến khích chi nhánh phát triển dư nợ cho vay đối tượng KHCNKD Dành nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp so với bình thường từ 1- đến 2% để giúp chi nhánh việc mở rộng cho vay KHCNKD ngành nghề ưu tiên, có tiềm phát triển hay vùng khó khăn cần hỗ trợ vốn để phát triển Cần phân công ban Trụ sở thực thương thảo vào ký kết thỏa thuận, hợp đồng với tập đồn lớn có nhiều chi nhánh tỉnh hệ thống siêu thị, hệ thống khách sạn, nhà hàng, chuỗi cửa hàng Dựa thỏa thuận này, chi nhánh dễ dàng triển khai nội dung cho vay, huy động cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Ngồi ra, Agribank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án phủ, dự án tài trợ đầu tư tổ chức khu vực giới để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tư sản xuất cần khuyến khích phát triển Nhờ nguồn vốn rẽ mà chi nhánh có lợi cạnh trạnh cho vay KHCNKD tạo phát triển bền vững Hiện NHNN ban hành TT39 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, theo 110 có nhiều thay đổi dẫn đến quy định văn 889/QĐ-NHNo-HSX Agribank “cho vay hạn mức hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ” khơng cịn phù hợp Agribank Việt Nam cần nghiên cứu sửa đổi ban hành quy định thay thế, đáp ứng nội dung quy định theo TT39 ngân hàng nhà nước Quy định phải kế thừa ưu điểm văn cũ, tạo khác biệt mang tính cạnh tranh Agribank Cần có chế khuyến khích cán tồn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Có hình thức khen thưởng, nâng điểm xếp loại cán cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội ngành 111 KẾT LUẬN KHCNKD đối tượng khách hàng lớn NHTM nói chung Agribank nói riêng Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết Qua việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Hòa Thắng, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Luận văn nêu đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD vai trò KHCNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Phân tích thực trạng cho vay KHCNKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hòa Thắng, tỉnh Đaklak Chỉ thành công tồn hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hòa Thắng, tỉnh Đaklak, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD đơn vị thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Hịa Thắng khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Nghị định ngày 09/6/2015 phủ về sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn [2] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân [3] Huỳnh Thị Thu Hà (2015), Mở rộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng [4] PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng (2016), “Giải pháp tín dụng ngân hàng cho xây dựng nơng thơn mới”, Tạp chí Tài số [5] PGS., TS Tô Ngọc Hưng, PGS.,TS Nguyễn Đức Trung (2017), “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam [6] Nguyễn Ngọc Lý, Nguyễn Thị Thúy Linh (2017), Về định lựa chọn ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân, Website Báo Tài Việt Nam [7] Nguyễn Thị Nga My (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tây Sài Gòn, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay Tổ chức Tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank”, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam ngày 28/02/2014 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017 [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 558/QĐ-HĐTV-TCTL Quy chế Tổ chức hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank, Quy định Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank, ban hành ngày 22/9/2016 [13] Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [14] Phúc Nguyên (2016), Giải pháp tăng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn, tạp chí Thời báo Tài Việt Nam [15] TS Nguyễn Minh Phong, Nguyễn Trần Minh Trí (2013), “Vai trị Ngân hàng phát triển Nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao”, Tạp chí ngân hàng số [16] TS Lê Tấn Phước (2016), “Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại VN”, Tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016 [17] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tín dụng [18] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13, Bộ luật dân nước Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam [19] Quốc hội (2017), NQ 42/2017/QH14, Nghị ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [20] Huỳnh Lê Hồi Tâm (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [21] Nguyễn Anh Tuấn (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Hòa Vang – Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [22] Nguyễn Thị Kiều Uyển (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Kon tum, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Websites [23] http://www.tapchitaichinh.vn [24] http://tapchinhganhang.gov.vn [25] https://www.sbv.gov.vn [26] http://thoibaonganhang.vn ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HÒA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK 51 2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh. .. TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THIỆN TÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA THẮNG, TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN... luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hòa Thắng