ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN QUANG SÁNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN DỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ðà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN QUANG SÁNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN DỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Ðà Nẵng – Năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦAN GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm, chức năng, hoạt động vai trò Ngân hàngthương mại 10 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM 14 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức rủi ro huy động tiền gửi dân cư NHTM 17 1.2.2 Mục tiêu, phương hướng huy động tiền gửi dân cư NHTM 22 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết huy động tiền gửi dân cư NHTM 30 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân NHTM 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 42 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI  CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị 42 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị năm 2015-2017 47 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI  CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ GIAI ĐOẠN 2015-2017 52 2.2.1 Đặc điểm môi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến việc huy động TG dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị 52 2.2.2 Các biện pháp chi nhánh thực huy động tiền gửi dân cư 56 2.2.3 Kết huy động tiền gửi dân cư thời gian qua 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI  CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 76 2.3.1 Thành công đạt 76 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 86 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 86 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2018-2022 86 3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2018-2022 88 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 89 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị 89 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 101 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MBBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB – Quảng Trị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1: Kết kinh doanh MB Quảng Trị giai đoạn Trang 48 2015-2017 2.2: Tình hình huy động vốn MB  Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 50 2.3: Số dư huy động tiền gửi dân cư cuối kỳ bình quân 61 2.4: Số lượng khách hàng tiền gửi dân cư Chi nhánh 62 2.5: 2.6: 2.7: 2.8: 2.9: Thị phần huy động tiền gửi dân cư MB  Quảng Trị địa bàn tỉnh Quảng Trị Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư theo kỳ hạn Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền Tình hình huy động tiền gửi dân cư theo sản phẩm Chênh lệch lãi suất huy động bán vốn cho Hội sở Chi nhánh 63 64 67 69 72 Hiệu từ hoạt động huy động tiền gửi dân MB 2.10:  Quảng Trị 75 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1: 2.2: 2.3: 2.4: 2.5: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Quảng Trị Biểu đồ thể biến động tiền gửi dân cư theo kỳ hạn Biểu đồ thể tỷ trọng tiền gửi dân dân cư theo loại tiền Biểu đồ thể biến động tiền gửi dân cư theo sản phẩm Số lượng lỗi tác nghiệp MB  Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 Trang 45 65 68 70 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành kinh tế quan trọng trình hội nhập kinh tế giới nước ta Bằng hoạt động mình, Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện nước ta nay, hệ thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn thiếu vốn Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Vì lí mà quản lý phát triển quy mô nguồn vốn đặc biệt vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Theo đánh giá chuyên gia, số vàng tồn trữ dân khoảng 800 tấn, bên cạnh có hàng tỷ USD người dân nắm giữ, số khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động dân cư Nguồn lực vốn dân lớn, nhiên để huy động nguồn vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế khó Một mặt thói quen giữ tiền nhà để chi tiêu cần thiết người dân chưa hoàn tồn đặt niềm tin vào hệ thống tài quốc gia Vì việc huy động vốn dân cư trở nên quan trọng tránh lãng phí lượng vốn lớn có chi phí rẻ cho phát triển đất nước Trong năm qua, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị liên tục tăng trưởng, từ 458 tỷ 96 - Đối với khách hàng VIP MB - Quảng Trị hưởng lợi như: + Tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa cho khách hàng, cá nhân gửi tiền nhân ngày lễ lớn năm, tổ chức gặp mặt khách hàng cuối năm, đầu năm… + Đến nhà khách hàng để làm số thủ tục Ngân hàng như: Thanh toán, nhận tiền với lượng tiền quy định… + Có thể tặng lãi với số điểm quy định cho khách hàng thơng qua phí dịch vụ + Khi đến giao dịch với Ngân hàng có quầy dành riêng với dịch vụ phục vụ miễn phí đặc biệt e Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với Ngân hàng yếu cố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quân tâm đưa chiến lược người phù hợp để bắt kịp thay đổi Vì vậy, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng để thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng đại MB - Quảng Trị nhận thức thách thức quan trọng trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp ngành Ngân hàng tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh thống NHTM Việt Nam thị trường quốc tế Do đó, nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề, cần có nhiều nỗ lực mạnh mẽ hội nhập kinh tế quốc tế Với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nay, MB - 97 Quảng Trị cần quan tâm đến đội ngũ nhân viên biện pháp: + Đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình + Đào tạo nâng cao trìn h độ chun mơn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngữ - tin học, tạo điều kiện để nhân viên phát huy ý tưởng sáng tạo Đồng thời, giải đáp thắc mắc trình làm việc, tìm ưu điểm để phát huy, nhược điểm để khắc phục, tạo thống cho trình làm việc + Có chế độ khen thưởng vật chất hợp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên Nên xây dựng sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng, cụ thể cán nhân viên vừa để đảm bảo tính phát huy lực cán bộ, vừa làm cho họ thấy trách nhiệm cơng tác + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán + Hằng năm thực sách luân chuyển cán theo chuẩn mực kiểm toán quốc tế + Khuyến khích nhân viên nhớ thơng tin khách hàng tên, địa chỉ, ngày sinh, số điện thoại nhằm tạo khách hàng có cảm giác quan tâm chu đáo f Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu cơng việc Trong năm qua, MBBank nói chung MB - Quảng Trị nói riêng có cải thiện đáng kể sách tiền lương thưởng theo hiệu công việc Tuy nhiên, thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo kết cơng việc Trước đây, có nảy sinh tinh thần làm việc khơng nhiều nhân viên khơng khuyến khích tạo động lực để họ cống hiến phấn đấu Khi trở thành Ngân hàng TMCP, lúc 98 MBBank MB - Quảng Trị gặp phải cạnh tranh gay gắt nhân lực có kinh nghiệm trình độ cao Vì vậy, xây dựng chế trả lương theo hiệu công việc cấp thiết Tuy nhiên, việc trả lương không bỏ qua việc nâng lương q trình cơng tác Cụ thể là, dựa vào tình hình kinh tế địa bàn kết huy động tiền gửi dân cư phòng đạt để đặt mức tiêu Nếu mức độ hồn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán cơng nhân viên có động lực thiết thực làm việc g Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Để thu hút ý khách hàng, Ngân hàng không dừng lại việc đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ tài theo hướng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến đại mà cần phải quan tâm đến công tác marketing Ngân hàng Hơn nữa, việc huy động tiền gửi dân cư NHTM chịu áp lực cạnh tranh từ hình thức đầu tư khác như: chuyển đổi ngoại tệ từ VNĐ sang USD, đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán bảo hiểm… Vì cơng tác marketing trở nên cấp thiết hết Nó giúp Ngân hàng thõa mãn tốt nhu cầu khách hàng đồng thời đạt đến cân lợi ích khách hàng Ngân hàng, góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh, giảm rủi ro, đảm bảo phát triển bền vững, ổn định Ngân hàng, trì uy tín, hình ảnh, vị MB - Quảng Trị địa bàn mục tiêu cuối Ngân hàng thực mục tiêu lợi nhuận Mặc dù nhận thức rõ vai trò sách khách hàng việc đầu tư vật chất, trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường MB - Quảng Trị chưa thỏa đáng Chi nhánh kinh doanh chủ yếu dựa tảng uy tín Ngân hàng quốc doanh có từ lâu đời Khách hàng khách hàng truyền thống Ngân hàng Tuy nhiên, lợi điểm có lẽ chưa tận dụng tầm Ngân hàng 99 đợi khách hàng đến, việc thu hút khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ chưa coi trọng Vấn đề nằm form mẫu giao dịch cho thuận tiện, bắt mắt, việc thiết kế tời rơi, thông báo, quảng cáo… chưa đầu tư mức, chậm thay đổi Đã có phàn nàn so sánh khách hàng bất tiện, phiền hà dịch vụ MBBank cung cấp so với Ngân hàng khác Muốn thục tốt sách khách hàng, tơi xin đưa số khuyến nghị với MB - Quảng Trị sau: + Ban hành quy định sách marketing khách hàng, xây dựng quy trình, quy chế hoạt động marketing nhằm tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao Hằng năm, xây dựng sách marketing, sách khách hàng lập dự tốn ngân sách riêng cho hoạt động + Cần phận độc lập hoạt động phòng ban Ngân hàng Nhiệm vụ phận xây dựng chiến lược, sách Ngân hàng chi nhánh, tham mưu cho Ban giám đốc công tác khách hàng Thực hoạt động marketing chi nhánh: quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức tiếp thị khuyến Giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng Thăm, tặng quà khách hàng có thẻ vàng, tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ lắng nghe ý kiến, kiến nghị từ khách hàng… + Tuyên truyền quảng cáo cho thương hiệu MB - Quảng Trị Muốn vậy, cần có chương trình quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức tài trợ cho kiện văn hóa, thể thao, hoạt động kinh tế, xã hội, hoạt động nhân đạo có quy mơ lớn Tuy nhiên, cần có đầu tư chọn lọc, có hệ thống lâu dài tránh lãng phí nguồn lực + Đối với yếu tố thuộc sở vật chất như: trụ sở giao dịch, quầy giao dịch, hệ thống máy móc thiết bị, u cầu đặt khơng hồnh tráng, 100 ấn tượng, có tính mỹ quan cao nhằm tạo cho khách hàng an tâm, tin cậy mà quan trọng phải mang tính hiệu cao, đủ thơng tin rõ ràng Hệ thống tờ rơi, bảng hiệu, ấn cần mang tính hỗ trợ tích cực cho giao dịch viên, mặt để nhân viên không thời gian giải thích cho khách hàng lúc thao tác, mặt khác tránh cho khách hàng nhân viên đôi co, tranh luận dễ gây hiểu lầm cho khách hàng, chí làm cho họ bất bình, lãi suất, phí + Quảng bá thương hiệu MBBank đội ngũ nhân viên: Trên thực tế khơng phải nhân viên có hiểu biết đầy đủ Ngân hàng Vì vậy, muốn sách marketing thành cơng tối thiểu Ngân hàng phải cung cấp cho nhân viên thông tin dịch vụ Ngân hàng điểm mạnh Ngân hàng, cho nhân viên Ngân hàng phải trở thành “người bán hàng” thực Muốn vậy, cần phải thường xuyên tổ chức hội thảo nội chi nhánh hoạt động marketing, trao đổi nghiệp vụ hiểu biết sản phẩm để người học hỏi lẫn + Mở rộng hình thức huy động tiền gửi dân cư tăng tính tiện ích cho khách hàng họ giao dịch với Ngân hàng h Tăng cường công tác thông tin quảng cáo Với Ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Trong công tác huy động tiền gửi dân cư, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền… Thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động tiền gửi dân cư thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh khơng người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ 101 người thường xuyên liên hệ với Ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, truyền thanh, báo chí… Đặc biệt, có hình thức huy động tiền gửi dân cư cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào Ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng tạo thích thú khách hàng hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ Ngân hàng 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Thứ nhất: Có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống MBBank mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao; tổ chức mạng lưới Ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu tốn nhanh, tiện lợi, an tồn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM ngân hàng khác chưa liên kết, áp dụng kênh giao dịch Thứ hai: Liên tục cải tiến đưa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đưa chương trình khuyến mãi, quà tặng, trúng thưởng… nhằm đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động tiền gửi dân cư Thứ ba: Xây dựng hệ thống công nghệ, tin học đại tiên tiến Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo mơ hình Ngân hàng cần hồn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa 102 Ngân hàng tầm vĩ mơ, đảm bảo hòa nhập với hệ thống Ngân hàng nước quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ tư: Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Bộ phận tin học MBBank cần tiếp nhận đề đạt từ phận tín dụng tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ năm: Vấn đề cán kế toán huy động tiền gửi dân cư cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ chun mơn nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị Thứ sáu, Nâng cao lực tài chính, quản lý tốt khoản nguồn vốn Năng lực tài Ngân hàng yếu tố có tính định đến lực huy động tiền gửi dân cư, cho vay Ngân hàng Đồng thời tiêu chí quan trọng để khách hàng tin cậy vào bền vững Ngân hàng Vì cần trọng tới việc tiếp tục cố, nâng cao lực tài Ngân hàng để đủ sức mạnh cạnh tranh, cách: + Tiếp tục đẩy mạnh xử lý nợ đọng để lành mạnh hóa tình hình tài + Tích cực hợp tác với NHTM tổ chức tài khác để tăng cường mạnh hình ảnh Ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, để đáp ứng nhu cầu toán khách hàng, Ngân hàng phải quản lý khoản thật hiệu quả, vừa nâng cao uy tín Ngân hàng 103 với khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Trong tiêu hoạt động mình, Ngân hàng phải tính tốn khe hở khoản kỳ tới dựa dự đốn dòng tiền vào Khe hở tốn tính cho ngày Từ đó, Ngân hàng đưa hoạch định, chiến lược kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện khách quan chủ quan để có hiệu huy động vốn tốt 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Chính phủ cần xây dựng khn khổ pháp lý hồn thiện cho hoạt động kinh doanh tài tiền tệ, có hoạt động NHTM tính đặc thù loại hình Việc hồn thiện Luật tổ chức tín dụng phải xây dựng sở thường xuyên sửa đổi cho phù hợp với biến động thị trường, tránh tình trạng chồng chéo, phức tạp Thực tiễn hoạt động Luật NHNN Luật tổ chức tổ chức tín dụng có hiệu lực có hiệu lực vào tháng 10 năm 1998, cho thấy số bất cập không phù hợp giai đoạn hội nhập kinh tế nay, chưa thực xóa bỏ hồn tồn tính bao cấp, thiếu bình đẳng Ngân hàng hệ thống Vì vậy, hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ hệ thống Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng ban hành cách chặt chẽ, rõ ràng thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất chủ thể tham gia vào thị trường tiền tệ, phát huy mạnh, sẵn sàng hội nhập vào thị trường tài quốc tế Thứ hai: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn Chẳng hạn, hàng năm tháng lần, tiến hành tra NHTM, nên có đánh giá công khai hoạt động Ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động Ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống 104 NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Thứ ba: NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân q trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Thứ tư: NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá nữa, tránh tình trạng cân đối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so vợi ngoại tệ mạnh Thứ năm: với phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao kết huy động tiền gửi dân cư Cụ thể hơn, trước mắt NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý quy định việc xử lý giao dịch ATM: quản lý rủi ro giao dịch thực ATM, yêu cầu liên kết việc toán phát hành thẻ, kết nối mạng máy ATM, NHNN cần ban hành văn pháp luật liên quan đén chữ ký điện tử, thẻ toán, thẻ tín dụng… để NHTM xây dựng quy trình nghiệp vụ pháp luật, bắt nhịp với cấu trúc chương trình đại hóa cơng nghệ Ngân hàng triển khai 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG Lâu nay, lãi suất tiêu chuẩn khách hàng lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Tuy nhiên, với điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng quản lý triệt để NHNN cơng cụ tỏ hiệu Có nhiều yếu tố khác tác động tới lựa chọn người gửi tiền như: tin cậy, uy tín ngân hàng tiện ích mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng có lực tài mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu tạo niềm tin; có mạng lưới rộng khắp tính tương tác cao sản phẩm tiện ích tạo thêm nhiều giá trị gia tăng khác Bởi nhiều khách hàng khơng đơn gửi tiền lấy lãi, mà có nhu cầu giao dịch linh hoạt, sử dụng dịch vụ thẻ đại thuận tiện, hay kết nối với kênh đầu tư, bảo hiểm Như vậy, học cho MB - Quảng Trị phát huy tối đa tính động đầu tư, ứng dụng công nghệ phát triển sản phẩm, nâng cao tiềm lực tài chính, hoạt động hiệu đặc biệt có lành mạnh hoạt động để củng cố bền vững khả chống đỡ với bão khắc nghiệt kinh tế 106 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, với khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn tiền gửi dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành liên quan Với mục tiêu nghiên cứu đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động tiền gửi dân cư, vai trò, tiêu chí định tính định lượng để đánh giá; nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư ngân hàng Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Quảng Trị thời gian qua, từ rút số thành cơng mặt hạn chế ngun nhân hạn chế công tác huy động tiền gửi dân cư Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Quảng Trị, luận văn đưa số khuyến nghị góp phần hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư thời gian tới đề xuất, khuyến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Quân đội Mặc dù có nhiều cố gắng trình thực luận văn, 107 với kiến thức khả nghiên cứu hạn chế, nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành quý Hội đồng, Thầy Cô giáo người quan tâm để luận văn ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Ngọc Anh (2017), “Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội – Chi nhánh Thanh Hố”, Tạp chí Công thương (số 3) tháng 03 năm 2017 [2] MB Quảng Trị, Báo cáo tài ngân hàng năm 2015 – 2017 [3] MB Quảng Trị, Báo cáo thuyết minh tài ngân hàng năm 2015 2017 [4] MB  Quảng Trị, Báo cáo thường niên ngân hàng năm 2015 - 2017 [5] MB – Quảng Trị, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2015 - 2017 [6] Phan Thị Kim Cúc (2016), Hoàn thiện công tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đăk Nông, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, Việt Nam [7] Trịnh Thế Cường (2015) “Giải pháp nhân cao hiệu huy động vốn Agribank”, Tạp chí Tài (số tháng kỳ 2) năm 2015 [8] Nguyễn Đăng Dờn (2011), Quản trị NHTM đại, Nxb.Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh [9] Phan Thị Phương Dung (2015), Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, Việt Nam [10] Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb.Thống kê, Hà Nội [11] Đường Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn”, Tạp chí Tài (số tháng 05) năm 2014 [12] Trương Thanh Hải (2014), Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, Việt Nam [13] Vũ Thị Phương Hạnh (2015), Giải pháp marketing huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, Việt Nam [14] Lê Bá Khánh Hoàng (2018), Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [15] Nguyễn Thị Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb.Thống kê, Hà Nội [16] Phạm Thị Linh (2011), “Hệ thống ngân hàng số nước châu Á, học kinh nghiệm”, Tạp chí Kinh tế Phát triển, Hà Nội [17] Nguyễn Hoài Linh (2012), Quản trị rủi ro tác nghiệp NHTM Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Việt Nam [18] Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị năm 2015, 2016, 2017 [19] Quốc hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Nxb.Chính trị Quốc gia - Sự thật, Hà Nội [20] Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng NHTM: Kinh nghiệm Mỹ vài gợi ý cho Việt Nam”; Tạp chí cơng thương (số 3) tháng 03 năm 2017 [21] Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội [22] Trần Ngọc Thơ (2005), Tài doanh nghiệp đại, Nxb Thống kê, Hà Nội Các tài liệu tham khảo trang mạng điện tử: [23] https://mbbank.com.vn/khachhangcanhan/Pages/default.aspx [24] http://vanban.quangtri.gov.vn/vi/nvlaws/Bao-cao-kinh-te-xa-hoi/ [25] http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn [26] https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu ... huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị gì? - Cần đề xuất khuyến nghị để hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị? ... thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng. .. NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 89 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội  chi nhánh Quảng Trị