ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH THỊ TÚ TRINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng- Năm 2017 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH THỊ TÚ TRINH HOÀN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng- Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Huỳnh Thị Tú Trinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.1.1 Khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 19 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân kinh doanh 19 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân kinh doanh 21 1.2 CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 26 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm nguyên tắc xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh 26 1.2.2 Bản chất hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thƣơng mại 28 1.2.3 Mục đích cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh 29 1.2.4 Nội dung công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 31 1.2.5 Tiêu chí phản ánh kết cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh 34 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Hải Châu 42 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 43 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hải Châu qua năm 2012-2016 45 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 52 2.2.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 52 2.2.2 Tình hình thực cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Châu 61 2.2.3 Kết cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Châu 70 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 79 2.3.1 Thành công 79 2.3.2 Tồn nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 86 3.1 CĂN CỨ KHUYẾN NGHỊ 86 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hải Châu 86 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hải Châu 88 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 89 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hải Châu 89 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 99 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 104 KẾT LUẬN 108 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) QUYẾT ĐỊNH ĐIỀU CHỈNH TÊN ĐỀ TÀI (Bản sao) BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN (Bản sao) NHẬN XÉT PHẢN BIỆN LUẬN VĂN THẠC SĨ (Bản sao) BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam CN Cá nhân CNKD Cá nhân kinh doanh IPCAS Hệ thống tốn kế tồn khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam KH Khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân Việt Nam PAKD Phƣơng án kinh doanh QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo XHTD Xếp hạng tín dụng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Kết huy động vốn Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2012-2016 Tình hình dƣ nợ cho vay Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2012-2016 Kết tài Agribank Hải Châu từ năm 2012- 2016 Trang 46 48 50 2.4 Kết chấm điểm cá nhân kinh doanh 57 2.5 Phân loại nợ theo xếp hạng Agribank Việt Nam 57 2.6 Kết chấm điểm tài sản bảo đảm 67 Đánh giá tổng hợp từ điểm xếp hạng tổng hợp 2.7 điểm xếp hạng tài sản đảm bảo Agribank Việt 67 Nam 2.8 2.9 2.10 Số lƣợng KHCNKD đƣợc xếp hạng tín dụng Agribank Hải Châu từ 2012-2016 Số lƣợng KHCNKD phát sinh nợ xấu theo hạng khách hàng từ năm 2012 đến năm 2016 Số lƣợng KHCNKD đƣợc xếp hạng dƣ nợ xấu KHCNKD Agribank Hải Châu từ 2012 đến 2016 70 74 77 Xếp loại lƣơng tƣơng ứng với dƣ nợ xấu 3.1 KHCNKD 96 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank CN Hải Châu Trang 42 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội 2.2 phân loại nợ khách hàng cá nhân NHNo&PTNT 59 Việt Nam Quy trình thu thập thơng tin khách hàng cá 3.1 nhân kinh doanh NH NNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hải Châu 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Ngơ Bình (2016), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – thành phố Đà Nẵng”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [2] Lê Phong Châu, Khúc Thế Anh (2016),“Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dựa trƣờng hợp nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bắc Nam Định”, Tạp chí Kinh tế & phát triển, số 230 (II), tr 108-116 [3] Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2016), “Xếp hạng tín dụng nội theo phân khúc thị trường Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, luận án Tiến sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân [4] Lê Anh Minh (2016), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] Lê Thị Bình Minh (2014), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 495/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 “Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hải Châu, Báo cáo tổng kết kinh doanh (2012, 2013, 2014, 2015, 2016) [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng (2011) [9] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/03/2012 việc “Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [10] Trƣơng Quốc Phƣơng (2014), “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [11] Phạm Thu Kiều Quyên (2016), “Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – chi nhánh Đắk Lắk”, luận vặn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [12] Lê Nguyễn Ngọc Qun (2014), “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [13] Lê Thị Thanh Tân, TS Đặng Thị Việt Đức (2016), “Xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam”, Tạp chí tài kì I tháng 12/2016, tr 42-47 Tiếng Anh [14] Evzen Kocenda, Martin Vojitek (2009), “Default Predictors and Credit Scoring Models for Retail Banking”, Cesifo Working Paper No 2862 [15] Kazi Rashedul Hasan (2016), “Development of a Credit Scoring Model for Retail Loan Granting Financial Institutions from Frontier Markets.” International Journal of Business and Economics Research Vol 5, No 5, 2016, pp 135-142 [16] Dinh Thi Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier (2006), “Credit scoring for Viet Nam’s Retail Banking Market”, Maastricht University, Nethelands ... THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh... HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI CHÂU 89 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi. .. pháp nhân Nội dung: Dựa sở liệu thu thập phân tích đƣợc, thực rút kết luận thành công tồn công tác XHTD nội KH cá nhân KD Chi nhánh Sau phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến công tác XHTD nội KH cá nhân