Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, trong đó Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế. Thành công của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt đó là kinh doanh tiền dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Việc dẫn vốn từ người tiết kiệm đến người sử dụng là hết sức quan trọng, những người có khoản tiết kiệm không phải lúc nào cũng có được một cơ hội đầu tư sinh lời và mặt khác người vay có được quyền sử dụng sổ tiết kiệm của người khác, và vì vậy khắc phục được hiện tượng thiếu vốn trong kinh doanh. Vì vậy, có thể nói Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – xã hội đều gủi tiền tại ngân hàng. Ngay sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép thực hiện hầu hết các dịch vụ ngân hàng như một ngân hàng trong nước. Do đó vấn đề huy động vốn sẽ trở nên hết sức khó khăn đối với các Ngân hàng thương mại trong nước, vấn đề cạnh tranh trong tìm kiếm nguồn vốn là tất yếu và đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để huy động vốn có hiệu quả. Để giải quyết câu hỏi trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa, em đã chọn đề tài thực tập: " Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa"
lời mở đầu Ngân hàng là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, trong đó Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế. Thành công của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng thơng mại là loại hình kinh doanh đặc biệt đó là kinh doanh tiền dới hình thức huy động, cho vay, đầu t và cung cấp các dịch vụ khác. Việc dẫn vốn từ ngời tiết kiệm đến ngời sử dụng là hết sức quan trọng, những ngời có khoản tiết kiệm không phải lúc nào cũng có đợc một cơ hội đầu t sinh lời và mặt khác ngời vay có đợc quyền sử dụng sổ tiết kiệm của ngời khác, và vì vậy khắc phục đ- ợc hiện tợng thiếu vốn trong kinh doanh. Vì vậy, có thể nói Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gủi tiền tại ngân hàng. Ngay sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO), các ngân hàng nớc ngoài sẽ đợc phép thực hiện hầu hết các dịch vụ ngân hàng nh một ngân hàng trong n- ớc. Do đó vấn đề huy động vốn sẽ trở nên hết sức khó khăn đối với các Ngân hàng thơng mại trong nớc, vấn đề cạnh tranh trong tìm kiếm nguồn vốn là tất yếu và đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để huy động vốn có hiệu quả. Để giải quyết câu hỏi trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng chi nhánh Đống Đa, em đã chọn đề tài thực tập: " Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa" Với thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế cha nhiều nên chuyên đề thực tập của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong đợc sự giúp đỡ của thầy: Nguyễn Văn Nam cùng các thầy cô trong khoa để chuyên đề thực tập của em đợc hoàn thiện hơn, em xin chân thành cảm ơn. 1 kết cấu chuyên đề Đề tài: " Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa" Lời mở đầu Chơng 1: Những vấn đề chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa Chơng 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa Kết luận 2 Ch ơng 1 Những vấn đề chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thơng mại 1/ Khái quát về ngân hàng th ơng mại 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng 1.1.1.Lịch sử hình thành ngân hàng Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lợt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Việc lu hành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thơng mại và giao lu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm th ơng mại. Ngời làm nghề đúc, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngợc lại. Lợi nhuận thu đợc là từ chênh lệch giá mua bán. Trong điều kiện lu thông tiền kim loại (bạc hoặc vàng), các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền. Những ngân hàng loại này đợc gọi là ngân hàng của những thợ vàng. Nghề ngân hàng cũng đợc bắt đầu từ ngời cho vay nặng lãi. Một số ngời cho vay nặng lãi đã thực hiện cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ. Những ngời kinh doanh tiền tệ đầu tiên đã dùng vốn tự có để cho vay, nhng điều đó không đã nhanh chóng đợc thay đổi. Từ hoạt động thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào và có ngời lấy tiền ra, song tất cả ngời gửi tiền không rút tiền cùng một lúc nên đã tạo số d thờng xuyên ở ngân hàng. Do tính chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho ngời gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động đợc ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho vay và hạ lãi suất cho vay. Tóm lại, Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phơng 3 diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2.Lịch sử phát triển ngân hàng Hình thức ngân hàng đầu tiên ngân hàng của các thợ vàng, hoặc ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi thực hiện cho vay nặng lãi thực hiện cho vay với các cá nhân, chủ yếu là những ngời giàu: quan lại, địa chủ, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Nhiều chủ ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với vua chúa, nhằm tài trợ một phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh. Hình thức cho vay là thấu chi tức là cho phép khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng, một hình thức cho vay có nhiều rủi ro. Do lợi nhuận từ cho vay rất cao, nhiều chủ ngân hàng đã lạm dụng u thế của chứng chỉ tiền gửi (lu thông thay vàng hoặc bạc), phát hành chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay. Thực trạng này đã đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ mất khả năng thanh toán và phá sản. Sự sụp đổ của các ngân hàng gây khó khăn cho họat động thanh toán, ảnh hởng xấu tới họat động buôn bán. Hơn nữa, lãi suất cao nên những nhà buôn không thể sử dụng nguồn vay này. Trớc tình hình đó nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng, gọi là ngân hàng thơng mại. Nh vậy, ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ vận động của t bản thơng nghiệp. Ngân hàng thơng mại cũng thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng nh huy động tiền gửi, thanh tóan, cất giữ hộ và cho vay. Tuy nhiên, điểm khác biệt giữa ngân hàng thơng mại và ngân hàng thợ vàng trớc đó là ngân hàng thơng mại chủ yếu cho các nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu. Đây là các khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hóa với lãi suất phải thấp hơn lợi nhuận đợc tạo ra do sử dụng tiền vay. Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thơng mại ban đầu không cho vay đối với ngời tiêu dùng, không cho vay trung hạn và dài hạn, không cho vay đối với Nhà nớc. Sự phá sản của nhiều ngân hàng thơng mại đã gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền là nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi. Ngân hàng này không cho vay, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh tóan hộ để lấy phí. Đồng thời tại mỗi nớc, trong những điều kiện lịch sử cụ thể đã hình thành nên nhiều lọai hình ngân hàng khác nh ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng Trung ơng (ngân hàng Nhà nớc)tạo nên hệ thống ngân hàng. Trong đó, trừ ngân hàng Trung ơng có chức năng xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, các ngân hàng còn lại dù có một số nghiệp vụ khác nhau song đều chung đặc điểm là thực hiện kinh doanh tiền tệ. 4 Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, họat động ngân hàng đã có những bớc tiến rất nhanh. Trớc hết đó là sự đa dạng các lọai hình ngân hàng: ngân hàng t nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỷ 20. Đồng thời các họat động ngân hàng cũng đợc đa dạng hóa, nhiều nghiệp vụ truyền thống vẫn đợc giữ vững bên cạnh các nghiệp vụ mới đang ngày càng phát triển. Ngân hàng thơng mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu t vào bất động sản. Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuêCác hình thức huy động cũng ngày càng phong phú., thanh toán điện tử đang thay thế dần thanh tóan thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn trong thanh toán . Quá trình phát triển của các ngân hàng không những làm gia tăng số lợng các ngân hàng mà còn làm tăng quy mô của mỗi ngân hàng. Đồng thời tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa các ngân hàng. Thúc đẩy hình thành các hiệp hội; các tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo ra các chính sách chung hoặc tơng thích để kiểm soát chung, để kết nối và tạo sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và thế giới, gây tổn thất rất lớn cho nền kinh tế và mất ổn định chính trị. Có thể nói, các vụ sụp đổ ngân hàng cũng là một khâu tất yếu trong tiến trình phát triển của ngân hàng. Các nhà quản lý đã và đang không ngừng cải tiến chính sách quản lý để hạn chế sự sụp đổ và mở đờng cho sự phát triển của khu vực ngân hàng. 1.2. Chức năng của ngân hàng 1.2.1. Trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với họat động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ xung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khan chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi. Nh vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lợng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng, nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn. 5 Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gianĐiều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hóa, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch, chi phí rủi ro và làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t. Trung gian tài chính đã tập hợp các ngời tiết kiệm và đầu t, vì vậy mà giải quyết đợc mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế họat động của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. Một đóng góp khác của ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khỏan cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho ngời gửi tiền. thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro. Ngân hàng cũng thỏa mãn nhu cầu thanh khan của nhiều khách hàng. Khả năng thẩm định thông tin cũng làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vợng. Sự phân bổ không đều thông tin và năng lực phân tích thông tin đợc gọi là tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu quả của thị trờng nhng tạo ra một khả năng sinh lợi cho ngân hàng. 1.2.2. Phơng tiện thanh tóan Tiền vàng có một chức năng quan trọng là làm phơng tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo đợc tiền kim lọai, các ngân hàng thợ vàng tạo phơng tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với u điểm nhất định đã trở thành phơng tiện thanh toán rộng rãi đợc nhiều ngời chấp nhận. Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nớc tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ Tài chính hoặc là Ngân hàng Trung ơng. Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng th- ơng mại tạo ra các giấy bạc của riêng mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đợc hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán. Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. 1.2.3. Trung gian thanh toán Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để việc 6 thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh tóan nh thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng. Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. 1.3. Các dịch vụ ngân hàng 1.3.1. Mua bán ngọai tệ Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi (mua bán) ngọai tệ một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ. Trong thị trờng tài chính ngày nay, mua bán ngọai tệ thờng chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch nh vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. 1.3.2. Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. 1.3.3. Cho vay - Cho vay thơng mại: Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời bán. Sau đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ t- ơng đối cao. Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. 7 - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghiệp cao. Do rủi ro trong lọai hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu t vào đất. 1.3.4. Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận. Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận đã đợc sử dụng nh tiền dùng để thanh tóan các khan nợ trong phạm vi ănh hởng của ngân hàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng phơng tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim lọai đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng. Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng. Ngày nay, vật có giá đợc tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản. 1.3.5. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận they ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách (còn đợc gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận đợc tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, thanh toán qua ngân hàng đợc mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích cho các doanh nhân. Điều này đã khuyến khích các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Nh vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ngời gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ. Việc đa ra loại tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc phát triển nh Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ, 1.3.6. Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều các nhân. Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các 8 chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.3.7. Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ Khả năng huy động và cho vay với khối lợng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Khi ngân hàng trung ơng thành lập, Chính phủ đều tìm cách tham dự, hoặc trực tiếp can thiệp để có đợc các khoản tín dụng lớn. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc; hoặc phải cho vay với các điều kiện u đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ. 1.3.8. Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chúng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác 1.3.9. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn Nhằm để bán đợc các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thơng mại đã cho thuê (thay vì bán) các thiết bị. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Hợp đồng cho thuê thờng phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy, cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống nh cho vay, và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.3.10. Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và t vấn Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính họ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tNhiều khách hàng còn coi ngân hàng nh một 9 chuyên gia t vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng t vấn về đầu t, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. 1.3.11. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trờng hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.3.12. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. 1.3.13. Cung cấp các dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mới trong đồng tài trợ 1.4. Các loại hình ngân hàng thơng mại 1.4.1. Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo hình thức sở hữu - Ngân hàng sở hữu t nhân: là ngân hàng do các nhân thành lập bằng vốn của cá nhân. Loại ngân hàng này thờng nhỏ, phạm vi hoạt động trong từng địa phơng, gắn liền với doanh nghiệp và cá nhân ở địa phơng. Chủ ngân hàng thờng rất am hiểu tình hình của ngời vay, vì vậy hạn chế đợc sự lừa đảo của khách. Tuy nhiên, do kém đa dạng, nên khi địa phơng gặp rủi ro (nh thiên tai, mất mùa,) ngân hàng thờng không tránh đợc tổn thất. - Ngân hàng sở hữu của các cổ đông (ngân hàng cổ phần): Ngân hàng này đợc thành lập thông qua phát hành (bán) các cổ phiếu. Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép ngời sở hữu có quyền tham gia quyết định các hoạt động của ngân hàng, chia cổ tức đồng thời phải gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra. Do vốn sở hữu hình thành thông qua tập trung, các ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng, vì vậy thờng là các ngân hàng lớn. Các ngân hàng cổ phần thờng có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, nhiều chi nhánh và công ty con Khả năng đa dạng hoá cao nên có thể giảm rủi ro gây nên bởi tính chuyên môn hoá, song thờng phải gánh chịu các rủi ro từ cơ chế quản lý phân quyền. 10 . hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống Đa Chơng 3: Giải pháp mở rộng huy động. tập tại Ngân hàng Công thơng chi nhánh Đống Đa, em đã chọn đề tài thực tập: " Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Đống