Đang tải... (xem toàn văn)
Thẻ tín dụng là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng được dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nên được gọi chung là thẻ thanh toán. Thẻ tín dụng thường do Ngân hàng phát hành và thường được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho. Chủ thẻ phải thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng. Lãi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định của mỗi Ngân hàng phát hành. Tính chất tín dụng của thẻ còn thẻ hiện ở việc chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. 1.2. Đặc điểm của thẻ: j Tính linh hoạt: Với nhiều loại đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
1 1. Khái niệm và đặc điểm của Thẻ tín dụng 1.1. Khái niệm Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng đợc dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nên đợc gọi chung là thẻ thanh toán. Thẻ tín dụng thờng do Ngân hàng phát hành và thờng đợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đợc phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho. Chủ thẻ phải thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng. Lãi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định của mỗi Ngân hàng phát hành. Tính chất tín dụng của thẻ còn thẻ hiện ở việc chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Thẻ tín dụng đợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. 1.2. Đặc điểm của thẻ: Tính linh hoạt: Với nhiều loại đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tợng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ th- ờng) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí , thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tợng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phơng tiện thanh toán nào có thể mang lại đợc. Đặc biệt đối với những ngời phải đi ra nớc ngoài đi công tác hay là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lợng tiền 2 họ cần thanh toán. Thẻ đợc coi là phơng tiện thanh toán u việt nhất trong số các ph- ơng tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng. Tính an toàn và nhanh chóng: Chủ thẻ có thể hoàn toàn yên tâm về số tiền của mình trớc nguy cơ bị mất cắp . Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, Ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều đợc thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng thanh toán, Ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế. Việc ghi nợ, có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán đợc thực hiện một cách tự động do đó quá trình thanh toán dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. 2. Khái quát chung về ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam - Vietcombank 2.1. Lịch sử phát triển của ngân hàng: Thành lập ngày 01/04/1963 mà tiền thân là Cục ngoại hối Ngân hàng nhà nớc Việt nam, Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Vietcombank (NHNT) là một Ngân hàng thơng mại quốc doanh đầu tiên của hệ thống Ngân hàng Việt nam. Trong những năm 1963-1990, Vietcombank là một Ngân hàng Thơng mại (NHTM) kinh doanh các nghiệp vụ đối ngoại và cho đến nay, NHNT làm cả nghiệp vụ đối nội và đối ngoại, thực hiện theo Luật các tổ chức tín dụng và các luật khác của Việt Nam cũng nh thông lệ quốc tế quy định về thanh toán, bảo lãnh, tín dụng thơng mại và tín dụng quốc tế Sau hơn 45 năm xây dựng và trởng thành, Vietcombank đã góp phần tích cực phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc. 3 Khi mới thành lập, Vietcombank chỉ có một cơ sở tại Hà Nội. Hiện nay, Vietcombank đã phát triển thành một hệ thống hoàn chỉnh gồm Ngân hàng Ngoại thơng trung ơng và 23 chi nhánh tại các thành phố trong cả nớc, 3 văn phòng đại diện ở nớc ngoài và 1 công ty tài chính, 1 công ty chứng khoán với tổng số khoảng 2900 cán bộ công nhân viên . Vietcombank đầu t vốn cổ phần vào 14 doanh nghiệp: 3 liên doanh với n- ớc ngoài, 6 Ngân hàng cổ phần, 2 công ty bảo hiểm, 3 công ty kinh doanh bất động sản. Vietcombank có quan hệ đại lý với hơn 1300 Ngân hàng thuộc 85 nớc trên thế giới. Trong suốt thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, Vietcombank là Ngân hàng duy nhất đợc nhà nớc giao cho nhiệm vụ phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu, tiếp nhận viện trợ, vay nợ nớc ngoài. Vào cuối thập kỉ 80 và những năm đầu thập kỉ 90, khi Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng cùng với việc Nhà nớc ban hành Luật Ngân hàng, Vietcombank không còn giữ vị trí độc tôn trong quan hệ quốc tế, tín dụng và thanh toán xuất nhập khẩu nữa. Hàng loạt các Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, công ty tài chính ra đời đã đặt Vietcombank trớc sự cạnh tranh quyết liệt. Dù vậy, với uy tín lâu năm, với bề dày kinh nghiệm trong công tác thanh toán xuất nhập khẩu, với quan hệ rộng rãi và kịp thời mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng tại các nớc có quan hệ thơng mại với Việt Nam, Vietcombank vẫn luôn có tốc độ phát triển nhất định và là Ngân hàng luôn giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng mới và tiên tiến. Vietcombank đã áp dụng các phơng thức thanh toán mới nh ứng dụng thẻ thông minh, trở thành thành viên của MasterCard, VisaCard, là đại lý thanh toán thẻ của American Express và JBC cũng nh Diner Club, là Ngân hàng thành viên của hệ thống thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT. Hiện nay, Vietcombank đợc coi là một Ngân hàng thơng mại của Việt nam có uy tín nhất, đợc nhà nớc xếp vào một trong 23 doanh nghiệp 4 đặc biệt, đợc tạp chí ASIAN MONEY - tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu á - bình chọn là Ngân hàng hạng nhất Việt Nam năm 1995. Qua nhiều năm đổi mới và tự hoàn thiện, Vietcombank đã học hỏi đợc nhiều kinh nghiệm của các nớc phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ Ngân hàng, khuyếch trơng quan hệ buôn bán trên các thị trờng lớn, đầy tiềm năng. Vietcombank đã thực sự vững chắc, đủ sức cạnh tranh trên thị trờng, đồng thời ngày càng khẳng định mình là một Ngân hàng đứng đầu trong cả nớc, cố gắng vơn lên với ph- ơng châm " uy tín hiệu quả - luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt" và đóng góp nhiều kinh nghiệm cho xây dựng và hoạt động của hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam. 2.2. Dịch vụ thẻ: Vietcombank là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam. Vietcombank có các sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu khác nhau của khách hàng. Hiện nay, ngân hàng đã cho lu thông các loại thẻ sau: - Thẻ Vietcombank Visa - Thẻ Vietcombank Mastercard Cội nguồn - Thẻ Vietcombank American Express - Thẻ Vietcombank VietnamAirlines American Express Sử dụng thẻ của ngân hàng Vietcombank cho phép bạn: - Thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại gần 6000 cơ sở chấp nhận thẻ trong và ngoài nớc. - ứng tiền mặt tại các quầy, phòng giao dịch, các điểm ứng tiền mặt của Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Ngân hàng đại lý thanh toán , máy rút tiền tự động ATM 5 - Ngoài ra, chủ thẻ còn có thẻ thực hiện một số dich vụ khác nh: Kiểm tra hạn mức tín dụng còn lại của thẻ và các thông tin khác có liên quan đến tài khoản, thanh toán chuyển khoản. - Thanh toán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến qua mạng internet. - Rút tiền tại hàng triệu máy ATM có biểu tợng thẻ tại hơn 230 quốc gia trên thế giới. 2.3. Các loại thẻ tín dụng do Ngân hàng Ngoại thơng phát hành: Thẻ tín dụng do NHNT Việt Nam phát hành gồm có 2 loại: * Thẻ cá nhân: Đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chi tiêu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thân minh. Thẻ cá nhân có hai loại là thẻ chính và thẻ phụ. Trong đó, - Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. - Thẻ phụ: Chủ thẻ chính có thể đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho ng- ời khác (chủ thẻ phụ) sử dụng và chịu trách nhiệm đối với các chi tiêu của chủ thẻ phụ. * Thẻ công ty: Đợc phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ. Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán cho các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng trong đơn xin phát hành thẻ. Trong 2 loại thẻ trên, tùy theo hạn mức tín dụng bằng VND mà NHNT cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng có thể chia thành 2 hạng thẻ khác nhau . - Thẻ vàng: Có hạn mức tín dụng cao, tối đa 90.000.000VND và tối thiểu 50.000.000VND. 6 - Thẻ chuẩn: Có hạn mức tín dụng thấp hơn mức tối thiểu của thẻ vàng, từ 10.000.000 - 50.000.000 VND. Hạn mức tín dụng có thể thay đổi theo quy định của Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam. 3. Đặc điểm cấu tạo thẻ tín dụng của NHNT Các loại thẻ bao giờ cũng có một đặc điểm chung nhất đó là: Nó đợc làm bằng Plastic, có kích thớc theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm 8,5 cm. Trên thẻ có in đầy đủ các yếu tố nh: nhãn hiệu thơng mại của thẻ, tên và Logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực) và một số yếu tố khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ 3.1. Mặt trớc của thẻ: * Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có một biểu tợng riêng, mang tính đặc trng của tổ chức phát hành thẻ. Đây đợc xem nh một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo. - VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm. 7 Hình 1: Thẻ Vietcombank Visa - MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) và dòng chữ Mastercard mầu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. Hình 2: Thẻ Vietcombank Master Card Cội nguồn - AMEX: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh La mã cổ đại. Hình 3: Thẻ Vietcombank American Express 8 - VIETNAMAIRLINES AMEX: Có hình vuông với các sọc trắng ở góc bên phải, bên trong có chữ AMERICAN EXPRESS, bên cạnh là hình bông sen. Hình 4: Thẻ Vietcombank VietnamAirlines American Express * Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, đợc dập nổi trên thẻ và đ- ợc in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. * Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ đợc phép lu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng đợc sử dụng thẻ. * Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ngời đợc uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ. * Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau, thẻ Amex có chữ AX. Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành. 9 3.2. Mặt sau của thẻ: * Dải băng từ có khả năng lu trữ các thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, Ngân hàng phát hành . Hình 5: Mặt sau của thẻ * Dải băng chữ ký: Trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. 4. Nghiệp vụ phát hành thẻ của NHNT 4.1. Đối tợng đợc sử dụng thẻ: + Cá nhân đợc tổ chức, công ty uỷ quyền + Cá nhân có uy tín + Cá nhân có thế chấp, cầm cố, ký quỹ + Cá nhân là cán bộ NHNT + Các đối tợng đợc bảo lãnh Trong số này, NHNT cũng chia ra làm các loại khách hàng: + Khách hàng loại đặc biệt (VIP): quan chức Chính phủ, khách hàng nằm trong danh sách khách hàng đặc biệt của NHNT Việt Nam. 10 + Loại khách hàng công ty có quan hệ lâu dài với NHNT Việt Nam hoặc có ký quỹ, thế chấp hoặc cầm cố. + Loại khác 4.2. Các qui định liên quan đến phát hành thẻ: 4.2.1. Hạn mức: + Hạn mức tín dụng: H n m c tớn d ng l s ti n t i a ch th c tiờu trong 1 thỏng. + Hạn mức ứng tiền mặt: Mỗi chủ thể đợc phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tiền mặt nhất định. Đó là tổng số tiền mặt tối đa chủ thể đợc phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt trong một kỳ tín dụng. Hạn mức tiền mặt đợc quy định tối đa là 1/2 hạn mức tín dụng chung. + Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Là phần còn lại của hạn mức tín dụng đợc cấp sau khi trừ đi tổng trị giá giao dịch ứng tiền mặt sử dụng trong kỳ. Hạn mức tiền mặt không sử dụng sẽ tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ. + Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn cứ vào từng khách hàng hoặc hạng thẻ, NHNT Việt Nam sẽ ấn định loại hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ và ứng tiền mặt mà mỗi chủ thể đợc sử dụng trong một ngày hoặc một số ngày nhất định cụ thể: Bảng 01: Hạn mức sử dụng Thẻ Visa v master Th chu n: T 10 tri u n d i 50tri u ng Th v ng: t 50 tri u n 90 tri u ng. Amex Th xanh: t 50 tri u n d i 100 tri u ng. . và nhanh chóng. 2. Khái quát chung về ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam - Vietcombank 2.1. Lịch sử phát triển của ngân hàng: Thành lập ngày. tiền thân là Cục ngoại hối Ngân hàng nhà nớc Việt nam, Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Vietcombank (NHNT) là một Ngân hàng thơng mại quốc doanh đầu
