Đang tải... (xem toàn văn)
Sự nghiệp đổi mới nền kinh tế do Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 (12 - 1986) khởi xướng, trong đó có chủ trương xoá bỏ cơ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp, thực hiện theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Thích ứng với cơ chế kinh tế mới trong lĩnh vực tiền tệ, lưu thông tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đã chỉ rõ "Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng và dịch vụ ngân hàng, hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế..." Thực hiện chủ trương trên, Hội đồng Bộ trưởng ra Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 về tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân định rõ chức năng quản lý Nhà nước và chức năng kinh doanh tiền tệ của các doanh nghiệp ngân hàng. Vì vậy từ 1/7/1988 NHCTVN ra đời và đi vào hoạt động đánh dấu một bước ngoặt lớn trong sự nghiệp đổi mới và phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Cùng với quá trình đổi mới của đất nước, của toàn ngành ngân hàng, hơn 10 năm xây dựng và trưởng thành, NHCTVN đã khẳng định được vai trò, vị trí là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu ở Việt Nam, không ngừng đổi mới bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh, góp phần đắc lực thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước. Tính đến 31/12/1998 NHCTVN có đội ngũ cán bộ nhân viên trên 11000 người có mạng lưới bao gồm: Trụ sở chính và hai Sở giao dịch, 65 chi nhánh phụ thuộc, 25 chi nhánh trực thuộc, 433 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, 86 cửa hàng vàng bạc đặt tại trung tâm kinh tế và các khu vực công thương nghiệp phát triển trong cả nước. NHCTVN có quan hệ đại lý với 435 ngân hàng và tổ chức tiền tệ của 40 nước và khu vực trên thế giới. Ngoài ra NHCT còn có các đơn vị thành viên. Trung tâm đào tạo nghiệp vụ, trung tâm công nghệ thông tin, công ty cho thuê tài chính, tham gia hai liên doanh với nước ngoài là IWDOVINA BANK và công ty cho thuê tài chính quốc tế (VILC)
MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCT VIỆT NAM I-/ VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHCTVN 1-/ Khái quát Ngân hàng Công thương Việt Nam Sự nghiệp đổi kinh tế Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ (12 1986) khởi xướng, có chủ trương xố bỏ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp, thực theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Thích ứng với chế kinh tế lĩnh vực tiền tệ, lưu thông tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ VI rõ "Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng, hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế " Thực chủ trương trên, Hội đồng Bộ trưởng Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 tổ chức máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân định rõ chức quản lý Nhà nước chức kinh doanh tiền tệ doanh nghiệp ngân hàng Vì từ 1/7/1988 NHCTVN đời vào hoạt động đánh dấu bước ngoặt lớn nghiệp đổi phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Cùng với trình đổi đất nước, toàn ngành ngân hàng, 10 năm xây dựng trưởng thành, NHCTVN khẳng định vai trò, vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, không ngừng đổi máy tổ chức mạng lưới kinh doanh, góp phần đắc lực thực mục tiêu phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, thực thi sách tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tính đến 31/12/1998 NHCTVN có đội ngũ cán nhân viên 11000 người có mạng lưới bao gồm: Trụ sở hai Sở giao dịch, 65 chi nhánh phụ thuộc, 25 chi nhánh trực thuộc, 433 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, 86 cửa hàng vàng bạc đặt trung tâm kinh tế khu vực công thương nghiệp phát triển nước NHCTVN có quan hệ đại lý với 435 ngân hàng tổ chức tiền tệ 40 nước khu vực giới Ngồi NHCT cịn có đơn vị thành viên Trung tâm đào tạo nghiệp vụ, trung tâm công nghệ thông tin, công ty cho thuê tài chính, tham gia hai liên doanh với nước ngồi IWDOVINA BANK cơng ty cho th tài quốc tế (VILC) 2-/ Những hoạt động cở Sở giao dịch 2.1 Giới thiệu chung Sở giao dịch NHCTVN chi nhánh ngân hàng thương mại lớn Trong năm từ 1988 đến tháng năm 1993 Sở giao dịch có tên "Trung tâm giao dịch NHCT thành phố, từ 1/7/93 trung tâm giao dịch NHCT thành phố giải thể đổi thành Sở giao dịch NHCTVN Sở giao dịch mặt có chức chi nhánh NHCT thực đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác có vai trị quan trọng chi nhánh khác Đây nơi nhận định thị, thực thí điểm chủ trương sách NHCTVN, đồng thời NHCTVN uỷ quyền làm đầu mối cho chi nhánh phía Bắc việc thu chi ngoại tệ mặt, séc du lịch, visacard, mastercard Sở giao dịch đơn vị hạch toán phụ thuộc vào NHCTVN, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản ngân hàng Nhà nước ngân hàng khác Trong năm qua Sở giao dịch thực chức nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, động, sáng tạo theo luật ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, Nghị định Chính phủ, chủ trương sách ngành ngân hàng NHCTVN Sở giao dịch thường xuyên quan tâm tới việc nâng cao chất lượng kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đổi phong cách làm việc nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng sách khách hàng với phương châm "vì thành đạt người, nhà doanh nghiệp " Mơ hình tổ chức Sở giao dịch sau: Với 200 cán 40,8% có trình độ Đại học Đại học, cịn lại qua đào tạo hệ Cao đẳng, trung học chuyên ngành ngân hàng Sở giao dịch có phịng chức đạo điều hành Ban Giám đốc gồm: Một phó giám đốc hai phó giám đốc - Phòng kinh doanh: Trực tiếp cho khách hàng vay vốn, giám sát quản lý việc sử dụng vốn vay - Phòng nguồn vốn: Làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn Huy động vốn tiết kiệm nguồn vốn nhàn rỗi khác Thực chế độ thơng tin, báo cáo tổng hợp, phân tích việc thực kế hoạch tài Sở giao dịch - Phịng kế tốn: Có chức hạch tốn tất nghiệp vụ toán VND, lên cân đối tổng hợp Sở giao dịch - Phòng hành quản trị: Làm cơng việc hành chính, quản trị doanh nghiệp khác - Phịng tổ chức cán bộ: Quản lý cán tiền lương, tham mưu cho ban lãnh đạo xét tuyển, đề bạt cán - Phòng ngân quỹ: Thực thu chi tiền mặt khách hàng thân ngân hàng - Phịng kiểm sốt: Thực kiểm soát nội nghiệp vụ Sở giao dịch - Phịng điện tốn: Quản lý liệu, thơng tin quản lý, in kết kinh doanh, mẫu biểu báo cáo Sở giao dịch - Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ hạch toán kế toán nghiệp vụ ngoại tệ Làm đầu mối toán séc du lịch visacard, tiền mặt ngoại tệ cho chi nhánh NHCT phía Bắc, thực giải ngân số dự án ODA mà ngân hàng Công thương định thực Tất phịng có mối liên hệ chặt chẽ với để thực chức năng, nhiệm vụ ngân hàng thương mại Cơ cấu tổ chức đổi theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả, tránh cồng kềnh chồng chéo Và Sở giao dịch tiến tới xây dựng mơ hình ngân hàng thương mại đa năng, đại, hướng tới sản phẩm mới, thị trường mới, tăng cường sức cạnh tranh kinh tế thị trường Từ thành lập đến Sở giao dịch luôn chi nhánh đứng đầu hệ thống chi nhánh NHCTVN Do Sở giao dịch vừa chi nhánh trực tiếp kinh doanh vừa làm đầu mối số công việc cho chi nhánh ngân hàng Cơng thương phía Bắc Với ưu địa lý, sở vật chất kỹ thuật bề dày hoạt động mà Sở Giao dịch trội chi nhánh khác chiếm vị trí chủ lực hệ thống NHCTVN Trong năm gần Sở giao dịch đứng đầu nguồn vốn huy động lợi nhuận hạch tốn hệ thống NHCTVN Tại Sở có hoạt động sau đây: a, Huy động vốn: Hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhăm nâng vốn tự có lên 1500 tỷ vào cuối năm 2000 đồng thời đảm bảo tốc độ phát triển nguồn vốn huy động bình quân 25% NHCT đề Sở giao dịch chủ động tập trung khai thác nguồn vốn kinh tế việc trực tiếp đưa hình thức huy động vốn động có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn vốn có thời hạn phục vụ cho đầu tư phát triển, Sở giao dịch có quỹ tiết kiệm nằm quận Hoàn Kiếm khu vực trung tâm thương mại Hà Nội, tập trung đông dân cư nhiều tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động bình quân tăng hàng năm từ 25 27% Mặc dù chịu ảnh hưởng tài tiền tệ khu vực Châu Á nguồn vốn huy động năm 1998 Sở giao dịch tiếp tục tăng 40,4% so với năm 1997, nguồn vốn huy động bình quân Sở giao dịch xấp xỉ 5572 tỷ Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn 75% năm 1996, 72% năm 1997 60% năm 1998 Tuy nhiên cấu nguồn vốn có biến động qua năm thể tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao lại có xu hướng tăng dần tỷ trọng Đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng nhanh tổng nguồn vốn huy động năm 1996 chiếm 6%, năm 1997 tăng lên 16%, năm 1998 chiếm 29% Nguồn vốn ngoại tệ tăng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại đặc biệt công tác cho vay kinh doanh ngoại tệ Nguồn vốn dồi giúp Sở chủ động kinh doanh bị lệ thuộc vào NHCTVN Tuy nhiên tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn đó tiền gửi khơng kỳ hạn tăng tương ứng qua năm (chiếm từ 65 - 70% tổng nguồn) Đây điểm bất lợi Sở doanh nghiệp rút vốn lúc gây bị động vốn Các nguồn vốn trung dài hạn Sở giao dịch chủ yếu nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư dạng phát hành kỳ phiếu Qua số liệu ta thấy Sở giao dịch coi trọng cơng tác cải tiến hình thức, liên tục đa dạng hố tạo tiện ích cho người gửi tiền với lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường Đồng thời áp dụng hình thức ưu đãi lãi suất cho khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi cao Nhờ nâng cao chất lượng phục vụ biết khai thác yếu tố tâm lý người gửi tiền mà nguồn vốn huy động Sở giao dịch ngày tăng trưởng nhanh ổn định đồng nội tệ ngoại tệ Tóm lại, nguồn vốn huy động lớn, dồi dào, tăng trưởng ổn định điều kiện để Sở giao dịch chủ động kinh doanh tạo điều kiện để phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Đồng thời giúp NHCTVN việc điều hoà vốn toàn hệ thống ngân hàng Cơng thương BIỂU - TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu - Tổng nguồn vốn huy động Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 3.176 100 4.042 100 5.572 100 2.390 75 2.909 72 3.362 60 786 25 1.133 28 2.210 40 2.237 70 2.835 70 3.481 62 939 30 1.207 30 2.091 38 2.987 94 3.392 84 3.967 71 189 650 16 1.605 29 I Phân theo vốn huy động + Tiền gửi doanh nghiệp + Tiền gửi dân cư II Phân theo thời hạn + Tiền gửi khơng kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn III Phân theo đơn vị tiền tệ - Tiền gửi VNĐ - Tiền gửi ngoại tệ Nguồn báo cáo Sở giao dịch NHCTVN năm 1996, 1997, 1998 b Sử dụng vốn Trong 10 năm qua, hoạt động đầu tư cho vay không ngừng mở rộng góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển đổi kinh tế đất nước Tính đến 31/12/1998 dư nợ cho vay đạt 875 tỷ tăng 19,5% so với kỳ năm 1997 Cơ cấu tín dụng đổi chuyển dịch theo hướng mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế dân cư, ngành nghề kinh doanh Nhà nước cho phép đồng thời ý tới việc tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn thực tăng trưởng tín dụng thành viên tổng cơng ty 90, 91 Mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng bảo lãnh, chương trình tín dụng nguồn vốn tổ chức quốc tế đầu tư thị trường liên ngân hàng, đầu tư trái phiếu Trong nguồn vốn tăng nhanh trung bình từ 25 đến 27%/năm dư nợ hàng tăng tăng trung bình khoảng 8% - 20% không tương xứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác chất lượng tín dụng nói chung giảm sút thể tỷ trọng nợ hạn năm 1996 chiếm 7% tổng dư nợ, sang năm 1997 giảm xuống 6% đến năm 1998 tăng lên đến 12% Sở cố gắng để giảm thấp nợ hạn nhiều biện pháp mức cao 8% nợ khó địi có chiều hướng gia tăng BIỂU - TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN Đơn vị: Tỷ đồng 31.12.1996 Chỉ tiêu 31.12.1997 31.12.1998 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tỷ trọng % so 97 678 100 732 100 107,9 875 100 119,5 Ngắn hạn 540 79,5 585 78 108,3 380 43,4 64,9 Dài hạn 138 20,4 147 22 106,5 495 56,6 336,7 Quốc doanh 586 86,7 539 73,6 92 793 90,6 147 Ngoài quốc doanh 92 13,6 193 26,4 209,7 82 9,4 42,4 VNĐ 399 58,8 467 63,8 117 632 72,2 135 Ngoại tệ quy đổi 279 41,2 265 36,2 95 243 27,8 91,6 201,8 29,7 195 26,6 96,6 106 12 54,3 7,6 1,1 10 1,3 131,5 10,8 0,7 G.thông, bưu điện 130,8 19,3 131,7 18 100,6 483 55,2 366,7 Thương nghiệp 279,9 41,3 264 36 94,3 262 29,9 99,2 58 8,6 133,9 18,1 230,8 10,4 2,1 7,7 - Tổng dư nợ % so 96 Số tiền I Phân theo thời hạn II Theo thành phần KT III Theo đơn vị T.tệ IV Phân theo ngành Công nghiệp Xây dựng Khác V Phân theo chất lượng - Trung hạn 630 93 706 96 112 774 88 109,6 - Quá hạn 47,9 26,5 55,3 95 12 358,4 + Quá hạn tháng 27 20 73 + Quá hạn từ 6-12 tháng 11 3,5 2,7 + Quá hạn 12 tháng 9,7 19,3 Nguồn báo cáo Sở giao dịch NHCTVN 1996, 1997, 1998 c Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ : (Xem biểu trang 32) Nhờ kinh doanh ngoại tệ mà Sở giao dịch đa dạng hoá nghiệp vụ Ngân hàng giúp cho thuận lợi, nhanh chóng thực nhu cầu khách hàng không nội tệ mà ngoại tệ Khách hàng cần quan hệ với ngân hàng thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng Điều thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng Điều giúp Sở giao dịch giữ khách hàng có quan hệ truyền thống với cịn mở rộng thêm quan hệ với khách hàng tiềm Sở giao dịch bước đa dạng hoá hình thức mua bán ngoại tệ kỳ hạn hốn đổi Ngồi giao dịch loại ngoại tệ ngày gia tăng từ 4,6% năm 1996 lên 9,7% năm 1997 7,2% năm 1998 Trong hầu hết loại ngoại tệ mạnh thực mua bán DEM, JPY, FRF, CHF, SGD, EUR, AUD, GBP, SEK Đây loại ngoại tệ tự chuyển đổi, có xu hướng tỷ giá ổn định, điều cho thấy Sở giao dịch coi trọng việc phòng ngừa rủi ro tỷ giá cố gắng doanh thu lợi nhuận cao Mục đích mua bán loại ngoại tệ khác nhằm giảm bớt sức ép USD khách hàng, đồng thời giúp khách hàng thuận lợi toán quốc tế loại ngoại tệ khác đem lại lợi nhuận bổ sung cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hiện Sở giao dịch tích cực phát triển dịch vụ để tránh tình trạng khách hàng phải đổi tiền thông qua USD, chênh lệch giá mua, giá bán loại ngoại tệ cao thu lợi nhuận lớn Trong quan hệ với ngân hàng đại lý, ngồi quan hệ tốn chuyển tiền, tài trợ, giúp đỡ đào tạo, cho vay vốn cịn quan hệ khơng thể thiếu quan hệ giao dịch mua bán ngoại tệ Tuy việc mua bán ngoại tệ với ngân hàng nước ngồi khơng thực Sở giao dịch mà thực phịng Dealing room Hội sở có nhiều giao dịch phát sinh chi nhánh Sở giao dịch chi nhánh lớn yêu cầu Hội sở thực hộ Điều làm tăng thêm mối quan hệ với ngân hàng đại lý, tăng thêm thu nhập cho NHCTVN thân Sở giao dịch Doanh số mua bán ngoại tệ Sở giao dịch chiếm khoảng 10% doanh số mua bán toàn hệ thống NHCT Để hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngày có hiệu quả, sớm làm quen hoà nhập với ngân hàng khu vực giới kinh doanh ngoại tệ, từ năm 1995 NHCT nối mạng với hãng Reuters, telerate để thường xuyên theo dõi biến động tỷ giá loại ngoại tệ thị trường quốc tế Đã sử dụng Dealing Services để giao dịch trực tiếp với ngân hàng nước Đối với hoạt động tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch, kinh doanh ngoại tệ góp phần thực việc vay, trả doanh nghiệp vay vốn sở thực nhanh chóng thuận lợi Nếu ngân hàng có huy động, cho vay, tốn làm dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ mà khơng có phận kinh doanh ngoại tệ hoạt động khó tiến hành Đặc biệt thời kỳ khó khăn tỷ giá thường xuyên biến đổi, để đảm bảo an toàn vốn cho vay nhằm thu nợ gốc lãi vay ngoại tệ Sở giao dịch chịu lỗ kinh doanh ngoại tệ, bán ứng ngoại tệ cho doanh nghiệp để hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Đây biện pháp tình cấp bách cần thiết Đứng tổng thể hoạt động ngân hàng việc lỗ nghiệp vụ để lãi nghiệp vụ khách kết cuối thu lợi nhuận cao điều thể tính linh hoạt kinh doanh Sở giao dịch Qua Sở giao dịch vừa giữ khách hàng truyền thống vừa đảm bảo an toàn vốn hoạt động tín dụng Qua bộc lộ phụ thuộc lẫn hoạt động kinh doanh ngoại tệ hoạt động tín dụng Tín dụng ngoại tệ phát triển kinh doanh ngoại tệ phát triển, kinh doanh ngoại tệ phát triển giúp hoạt động tín dụng ngày có hiệu Đây lợi Sở giao dịch cạnh tranh với ngân hàng khác Tuy lỗ kinh doanh ngoại tệ Sở giao dịch có lợi nhuận lớn hệ thống chi nhánh NHCT BIỂU - TÌNH HÌNH KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA SỞ GIAO DỊCH I - NHCTVN Đơn vị: 1000 USD 1996 Chỉ tiêu 1997 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 149,059 100 110,171 100 142,152 95,4 99,461 6,907 4,6 - Từ NH khác 95,016 - Từ NHCTVN - Từ dnghiệp có tkntệ 1998 Tỷ trọng % so 97 87,860 100 79,7 90,3 81,534 92.8 10,711 9,7 6,326 7,2 63,7 72,017 63,4 16,126 18,3 28,600 19,2 14,896 13,5 30,291 34,5 25,443 131 23,259 21,1 41,443 47,2 149,059 100 111,279 100 88,516 100 141,010 94,6 100,481 90,3 82,192 92,8 8,049 5,4 10,798 9,7 6,324 7,2 132,162 88,7 95,189 85,5 - Bán cho ngân hàng 14,897 khác 10 16,090 14,5 - Bán cho NHCTVN 1,3 I Doanh số mua % so 96 Số tiền 73,9 Phân theo ngoại tệ - USD - Các loại Ntệ khác quy đổi USD Phân theo đối tượng mua - Tại SGD I II Doanh số bán 74,6 79,5 Phân theo ngoại tệ - USD - Các loại Ntệ khác quy đổi USD Phân theo đối tượng bán - Bán cho khách hàng III Lỗ lãi KDNT (Đơn vị: triệu VNĐ) 2,000 2,453 449 18,3 - 4,063 Nguồn Báo cáo Sở giao dịch NHCTVN năm 1996, 1997, 1998 2.2 Kết kinh doanh (Xem biểu trang 33) Trong năm qua Sở giao dịch ln hồn thành vượt mức kế hoạch NHCT giao, nộp đủ cho ngân sách Nhà nước, có lợi nhuận đứng đầu chi nhánh hệ thống ngân hàng Công thương Lợi nhuận 1997 154% năm 1996 năm 1998 122,18% so với 1997 Và tổng thu nhập năm 1998 tăng nguyên nhân sau: - Thu lãi cho vay tăng dư nợ tăng lãi suất bình quân năm 1998 năm trước 0,87% - Thu phí dịch vụ tăng - Đặc biệt thu lãi điều hoà tăng 27% so với năm 1997 Qua phân tích khái quát hoạt động kinh doanh ta thấy Sở giao dịch trọng khơi tăng nguồn vốn Dư nợ có tăng chậm chưa tương xứng với tốc độ tăng nguồn vốn không ổn định Đồng thời dư nợ hầu hết tập trung vào số tổng công ty lớn Tổng công ty Bưu viễn thơng, Tổng cơng ty điện lực, xí nghiệp Liên hiệp đường sắt: Biểu lượng khách hàng mỏng Nguồn vốn ngoại tệ tăng dư nợ ngoại tệ lại có xu hướng giảm thu dịch vụ có tăng chậm chiếm tỉ lệ nhỏ xấp xỉ 2% - 3% tổng thu nhập không tương xứng với ngân hàng lớn Sở giao dịch Mặc dù thu nhập tăng chủ yếu thu lãi điều hoà (Năm 1998: chiếm 69% tổng thu nhập) Vấn đề quan trọng tăng dư nợ lành mạnh để thu lãi, đồng thời phát triển dịch vụ để tăng thu dịch vụ BIỂU - BÁO CÁO THU NHẬP, CHI PHÍ CỦA SỞ GIAO DỊCH NHCTVN Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1997 1996 Số tiền 1998 % so với 96 Số tiền % so với 97 Tổng thu nhập 283.833 305.434 107,6 371.927 121,7 - Thu lãi 102.928 76.614 74,4 85.426 111,5 29.447 13.996 47,5 18.730 133,8 8.331 7.247 87 7.667 105,7 731 1.976 270 427 21,6 - Lãi điều hồ 142.396 202.603 142.28 257.241 127% Tổng chi phí 240.348 238.300 99 289.942 121,6 - Trả lãi 222.931 224.300 100,6 269.768 120,2 5.903 7.672 130 7.443 97 - Chi phí khác 11.514 9.215 80 12.732 138 Lợi nhuận 43.485 67.099 154.3 81.985 122.18 - Tiền gửi TCTD - Dịch vụ - Thu khác - Chi phí nhân viên 10 Đối với chuyển tiền ngồi hệ thống khác tỉnh, TP phải chuyển chứng từ toán qua ngân hàng Nhà nước ngân hàng Nhà nước thu phí 0,05% cho chuyển tiền, tối thiểu 20000đ/1món, tối đa 500000đ/món mức trần mà Nhà nước quy định thu khách hàng Vì NHCT thực việc toán hộ cho khách hàng mà khơng hưởng đồng phí nào, điểm bất hợp lý thứ 2, đứng giác độ tổng thể việc khơng hưởng phí dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng phục vụ cho nghiệp vụ khác Sở giao dịch việc mà Sở giao dịch phải chấp nhận 2.2 Dịch vụ toán quốc tế a Kết Từ năm 1991, NHCTVN phép thức hoạt động tốn quốc tế bước đầu nghiệp vụ thực Sở giao dịch Hiện nghiệp vụ toán quốc tế triển khai phát triển nhanh chóng hầu hết chi nhánh NHCT tồn quốc Doanh số tốn hoạt động tốn quốc tế Sở giao dịch nói riêng NHCTVN nói chung ngày tăng bảo đảm an tồn, xác theo thơng lệ quốc tế Các phương thức toán quốc tế chuyển tiền, nhờ thu, séc, tín dụng chứng từ thực Sở giao dịch với quy trình tốn hợp lý trình độ chun môn cao làm tăng số lượng khách hàng giao dịch nâng cao uy tín NHCT nội địa trường Quốc tế (Xem biểu trang 41) BIỂU - THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH Đơn vị: 1000 USD 1996 1997 Số tiền 1998 % so 1996 Số tiền % so 1997 L/C Nhập 89,627 54,823 61,4 50,381 91,9 L/C Xuất 2,911 1.320 45,35 1,573 119.2 Nhờ thu 3,330 4.360 130,9 4,518 103,6 Kiều hối 2,548 5,203 197,1 5,794 115,4 465 548 117,8 1250 228,1 98,881 66254 Séc Tổng cộng 19 63.516 Nguồn báo cáo Sở giao dịch NHCTVN năm 1996, 1997, 1998 Đặc biệt sau NHCT tham gia mạng SWIFT hoạt động toán quốc tế thực biến đổi chất với quy mô lớn lĩnh vực xử lý thông tin nhận đến truyền đi, góp phần đẩy nhanh q trình hội nhập Sở giao dịch nói riêng NHCT nói chung vào hệ thống tốn tồn cầu Thanh toán quốc tế tăng nhanh với tốc độ hiệu cao Ngoài Sở giao dịch trọng phát triển dịch vụ ngân hàng ngoại tệ séc du lịch, visacard, chi trả kiều hối thể dịch vụ tăng nhanh qua năm Được uỷ quyền NHCTVN Sở giao dịch I thực nghiệp vụ cho thân mà cịn làm đầu mối cho NHCT phía Bắc nhận, phát, tốn, gửi séc du lịch, bảng kê, lập lệnh đòi tiền tổ chức phát hành séc du lịch, visacard Các loại séc du lịch Tomascook, mastercard, citicorp, Amex, tốn xác nhanh chóng qua Sở giao dịch Qua biểu trang 41 cho thấy Sở giao dịch áp dụng đa dạng phương thức toán quốc tế chuyển tiền, toán nhờ thu, séc, chủ yếu phương thức toán thư tín dụng, chiếm từ 82% - 94% tổng doanh số tốn Trong thu tín dụng nhập chiếm tới 75% doanh số toán lượng thông báo L/C xuất qua Sở giao dịch chiếm Mặc dù phương thức tốn tín dụng chứng từ chiếm tỷ trọng lớn lại có chiều hướng giảm sút Điều bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân: Ngun nhân chủ quan: Phí tốn L/C tương đối cao gồm nhiều loại phí Một số mức phí sàn cao ngân hàng Ngoại thương Chẳng hạn phí tốn chứng từ mức tối thiểu 20 USD ngân hàng Ngoại thương số 10 USD tối đa khơng q 150 USD Phí tốn L/C hàng nhập mức phí 0,2% giá trị L/C tối thiểu 20 USD, tối đa 300USD ngân hàng Ngoại thương tối thiểu 10 USD tối đa 300USD, số ngân hàng thương mại cổ phầnkhác cịn thấp (EXIMBANK) Một doanh nghiệp tiến hành mở L/C phải chịu số phí sau mở L/C phí sửa đổi (nếu có), phí cam kết tốn (đối với cơng ty TNHH) phí truyền tin mạng SWIFT, phí tốn, phí bảo lãnh không vận đơn (nếu để Sở giao dịch ký hậu trước có chứng từ) Đó số loại 20 phí doanh nghiệp phải chịu, tỷ lệ phí thấp hấp dẫn khách hàng - Thủ tục mở L/C tương đối phức tạp: Một doanh nghiệp muốn tiến hành mở L/C phải làm thủ tục với khơng hai phịng Nếu doanh nghiệp chưa có tài khoản ngoại tệ cịn phải làm việc với phịng kế tốn để mở tài khoản ngoại tệ Sau làm việc với phòng kinh doanh để xem mức ký gửi muốn xin giảm mức ký quỹ phải qua xét duyệt Giám đốc Khi mở L/C doanh nghiệp phải qua nhiều khâu, trình nhiều giấy tờ: uỷ nhiệm chi, hạn ngạch (quota) (nếu có), đơn xin mở thư tín dụng Nên nhiều thời gian để mở L/C điều ảnh hưởng tới thời hạn giao hàng - Việc đào tạo cán nhiều hạn chế, số đào tạo thời kỳ bao cấp, việc tiếp thu kiến thức đòi hỏi phải đào tạo lại - Hoạt động toán đặc biệt tốn hàng xuất chưa quan tâm thích đáng so với ngân hàng Ngoại thương ngân hàng có bề dày cơng tác tốn quốc tế cơng tác tốn quốc tế Sở giao dịch nói riêng NHCTVN nói chung hoạt động mẻ Sở giao dịch chưa thực thu hút ý doanh nghiệp nước ngân hàng nước - Thêm hoạt động toán xuất nhập suy giảm phần điều kiện kinh tế xã hội năm gần khó khăn đặc biệt sau khủng hoảng tài nổ làm thu hẹp khoảng thị trường lớn doanh nghiệp Việt Nam Mặt khác giá tiền tệ nước Đông Nam Á làm cho giá hàng hoá nước ta trở nên đắt tương đối so với hàng hoá họ Điều làm cho hoạt động xuất nhập giảm mạnh kéo theo hoạt động toán quốc tế theo mà suy giảm - Chính sách Đảng Nhà nước hoạt động xuất nhập Mặc dù có chủ trương đẩy mạnh hoạt động xuất nhập chưa có sách thực có hiệu quả, hoạt động xuất nhập diễn vụn vặt, lẻ tẻ Đặc biệt kể từ ngày 1/1/1999 áp dụng luật thuế giá trị gia tăng số doanh nghiệp hiểu biết loại thuế nên ngại tiến hành hoạt động xuất nhập Chính sách tiền tệ phát huy tác dụng nhiều 21 doanh nghiệp chưa thực tin tưởng Nhiều khơng dám nhập sợ tỷ giá tăng năm trước - Mặt khách Sở giao dịch bị số khách hàng năm 1998 tình hình ngoại tệ căng thẳng khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu nên số khách hàng chuyển sang ngân hàng khác, lượng khách hàng khác không tiếp tục giao dịch phép mở tài khoản nên nhiều khách hàng chọn ngân hàng Ngoại thương Vì Sở giao dịch phải đối mặt với khơng khó khăn mà trước hết lượng khách hàng mỏng 2.3 Dịch vụ bảo lãnh Trong nhiều năm qua Sở giao dịch mở rộng tăng cường nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt bảo lãnh nước trọng, đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng bảo lãnh cho khách hàng sau kiểm tra thủ tục trước bảo lãnh Các loại bảo lãnh mà Sở áp dụng bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh toán Bình quân hàng năm Sở bảo lãnh xấp xỉ 100 chủ yếu bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu Còn bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm hạn chế từ năm 1995 trở lại thực bảo lãnh Trong có bảo lãnh cho cơng ty Sakyno mở L/C nhập hàng trả chậm trị giá 7.662.738 USD, doanh nghiệp tốn 666,973 cịn lại 6.995.765 USD đến hạn doanh nghiệp không trả ngân hàng phải trả nợ nước thay cho doanh nghiệp Nhìn chung, nghiệp vụ bảo lãnh góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá tạo nguồn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, giúp cho nhà đầu tư nước có hội yên tâm đầu tư vào Việt Nam tạo điều kiện cho doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để cải tiến kỹ thuật, công nghệ sản xuất, khai thác nhiều tài nguyên đất nước đặc biệt tạo việc làm cho người lao động Hiện nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp nhiều vướng mắc tài sản chấp, mức uỷ quyền trình Trung ương, quy định khống chế bảo lãnh cho khách hàng không 10%, vốn tự có NHCT, Do phần làm ảnh hướng đến việc mở rộng phát triển loại dịch vụ Sở giao dịch 22 2.4 Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá Trước Sở giao dịch thực chiết khấu chứng từ có giá L/C xuất với thủ tục phức tạp hạn chế, thương phiếu chứng từ có giá nước chưa thực Đến đầu năm 1999 Sở bắt đầu triển khai hoạt động chiết khấu chứng từ có giá nước trái phiếu kho bạc Nhà nước III-/ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA SỞ GIAO DỊCH 1-/ Kết đạt được: Hơn 10 năm qua với lớn mạnh hệ thống NHCTVN Sở giao dịch bước trưởng thành giữ vững chi nhánh đứng đầu hệ thống NHCT Cùng với phát triển nghiệp vụ truyền thống huy động vốn cho vay, toán chuyển tiền nhanh gọn xác đáp ứng nhu cầu khách hàng, điều hành NHCTVN Ban giám đốc Sở hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện mở rộng, chất lượng dịch vụ tốn chuyển tiền NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng ngày tốt hơn, đảm bảo khả chi trả cho khách hàng với thời gian ngắn Với bước đột phá kỹ thuật liên hàng nội bộ, toán liên hàng nội thực thông qua mạng máy tính liên kết chi nhánh tồn quốc qua MODEM thoại việc tiến hành khôi phục chứng từ qua máy vi tính ổn định, rút ngắn thời gian toán, chất lượng toán đảm bảo hơn, sai sót Từ ngày 01/7/96 việc áp dụng toán điện tử tác động mạnh mẽ đến cơng tác tốn NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng, thời gian toán chuyển tiền trước phải thực từ - ngày, rút xuống ngày Chương trình tốn điện tử thực quản lý điều hành vốn tập trung chuyển tiền đi, đến, toán ngày, nên nâng cao chất lượng cơng tác tốn mở rộng uy tín với khách hàng Ngồi tốn nội hệ thống ngân hàng, cơng tác tốn hệ thống địa bàn tỉnh, thành phố thực phương thức toán bù trừ qua ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng thương mại kho bạc Nhà nước phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nước để toán bù trừ phương thức 23 thực bán giới tức ngân hàng thương mại đánh chứng từ bù trừ vào máy Sau chép đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại để bù trừ số phiên bù trừ ngày từ - phiên, qua giao dịch bù trừ chứng từ để lại hôm sau Tuy nhiên thời gian thực toán bù trừ tương đối nhanh Nghiệp vụ ghi nợ, có thực ngày, phạm vi toán nhỏ hẹp địa bàn tỉnh, thành phố Nếu toán khác tỉnh khác hệ thống phải qua nhiều khâu trung gian nên tốc độ toán chậm nên phần ảnh hưởng đến doanh số tốn ngồi hệ thống quy trình tốn sau: Ngân hàng Nhà nước A B/Có lệnh chi Ngân hàng Cơng thương A Ngân hàng Nhà nước B B/Có Ngân hàng Thương mại B lệnh chi Khách hàng A Khách hàng B Từ 12/97 NHCTVN NHĐTPTVN thức thực quy trình tốn thu chi hộ hai ngân hàng Cịn quy trình tốn với ngân hàng Cổ phần Hàng hải, Citibank, ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam hồn thiện đưa vào hoạt động thức từ đầu quý năm 98 Do số lượng chứng từ doanh số tốn ngồi hệ thống qua ngân hàng Nhà nước giảm hẳn góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn qua ngân hàng Vì năm 96: Số lượng tốn ngồi hệ thống 8622 với doanh số 35.368.576 triệu đến năm 1998 giảm cịn 4252 với doanh số tốn 21.668.904 triệu đồng (Xem biểu trang 47) Để cải tiến thêm bước việc nâng cao chất lượng cơng tác tốn ngồi tỉnh khác hệ thống tháng 11/1996 ngân hàng Công thương Việt Nam nối mạng toán với sở giao dịch ngân hàng Nhà nước thực 24 việc điều chuyển vốn từ NHCT đến chi nhánh trực thuộc ngược lại phát huy hiệu tốt mở đường cho cơng tác tốn TCTD với NHCTVN 25 BIỂU - BÁO CÁO THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC Chỉ tiêu Năm 1996 Số Món Năm 1997 Số tiền Số Món Số tiền Năm 1998 Số Món Số tiền Phân loại theo phương thức tốn Thanh tốn ngồi hệ thống 95.415 13.195.594 119.452 23.089.920 121.796 22.184.574 b T.tốn khác hệ thống, ngồi tỉnh, thành phố 8.622 35.368.576 4.624 22.566.637 4.252 21.668.904 Thanh toán liên hàng hệ thống NHCT 82.973 59.471.396 83.919 27.780.277 91.341 28.578.330 169.197 69.236.628 128.058 86.347.598 128.527 93.241.972 356.207 177.272.194 336.053 159.784.432 345.916 165.673.780 a T.toán bù trừ T.toán nội CN Tổng cộng 26 Hệ thống thiết bị công nghệ thông tin phần mềm tin học Sở giao dịch bao gồm: 35 máy PC pentium 586, máy in laser, 20 máy in kim, máy chủ Tricord, máy chủ S50 cài đặt hệ điều hành Unix Netware Ngoài cịn có hệ thống truyền thơng để truyền số liệu với trung ương phục vụ cho chương trình tốn điện tử chương trình tốn quốc tế Công tác truyền nhận thực qua đường X25 đáp ứng cơng tác tốn nhanh an tồn chi nhánh NHCT Việt Nam có tham gia hệ thống toán điện tử Đa số máy PC sử dụng kiểm tra tính tương thích năm 2000 cài đặt hệ điều hành Windows 95 Windows 98 Các máy PC kết nối vào mạng cục với mơ hình mạng Star để khai thác thông tin chung máy chủ Với mơ hình mạng cục nâng cấp từ mơ hình cũ (Mơ hình Bus) xây dựng cách nhiều năm, sang mơ hình (Mơ hình Star) đảm bảo tính an tồn cao mạng máy tình giải vấn đề tốc độ truy nhập vào mạng máy tính PC Hiện Sở giao dịch I triển khai phần mềm quản lý kế tốn tín dụng (Misac), quản lý tiết kiệm (Samis) Hệ thống toán quốc tế (IBS), hệ thống toán điện tử (EPS) tất hệ thống phần mềm xây dựng sở liệu Oracle 7.3 cài đặt máy chủ S50 (Một máy chủ dự phòng Tricord đảm bảo có cố hoạt động liên tục) Đặc biệt Sở giao dịch I triển khai mơ hình giao dịch tiết kiệm tức thời với khách hàng hai quỹ tiết kiệm 05 72, quỹ tiết kiệm 05 số liệu cài đặt máy chủ trung đặt phịng Thơng tin điện tốn, cịn quỹ tiết kiệm 72 số liệu cài đặt máy PC đặt quỹ với hệ quản trị sở liệu Oracle for PC 7.3 Việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng Sở giao dịch ban lãnh đạo ngân hàng CTVN ban giám đốc Sở quan tâm Do cơng tác tốn sở có bước chuyển biến lớn Với độ xác cao, an tồn, tạo thêm lịng tin khách hàng Sở giao dịch Đồng thời Sở giao dịch bước mở rộng phát triển nghiệp vụ toán Quốc tế mở LC, kinh doanh ngoại tệ, đại lý toán thẻ quốc tế, dịch vụ kiều hối đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 27 Trong đầu năm 1999 triển khai nghiệp vụ chiết khấu trái phiếu kho bạc Nhà nước làm tiền đề cho phát triển dịch vụ chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá tương lai gần Góp phần tăng thêm thu nhập Sở, ổn định đời sống CBCNV Mức thu từ dịch vụ hàng năm đạt tỷ đến 8,3 tỷ chiếm 2% đến 3% tổng thu nhập Bên cạnh trình độ tay nghề cán công nhân viên ngày nâng lên, uy tín Sở giao dịch với khách hàng nước ngày khẳng định chi nhánh có số lượng khách hàng lớn nhất, có nguồn vốn huy động dồi dào, tạo điều kiện để Sở giao dịch mở rộng hoạt động kinh doanh đạt mức lợi nhuận lớn so với chi nhánh hệ thống NHCT 2-/ Những hạn chế nguyên nhân 2.1 Hạn chế: Bên cạnh thành tích đạt được, hoạt động dịch vụ Sở giao dịch cịn bộc lộ số hạn chế là: - Các sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chưa đa dạng: Các dịch vụ mà Sở giao dịch thực chủ yếu dịch vụ truyền thống toán chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu Ngay loại hình dịch vụ chưa đa dạng toán: Các cơng cụ tốn cịn chưa đa dạng, khách hàng chủ yếu dùng uỷ nhiệm chi để tốn, séc có phát triển chiếm tỷ lệ thấp, cơng cụ tốn đại thẻ tốn hệ thống rút tiền tự động chưa có Các cơng cụ tốn quốc tế chưa đa dạng phong phú chủ yếu dùng LC, chưa có dịch vụ trả tiền điện thoại chuyển tiền nhanh quốc tế - Chưa có dịch vụ để đáp ứng với nhu cầu khách hàng dịch vụ thông tin, tư vấn, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ thị trường chứng khoán - Chất lượng dịch vụ ngân hàng chưa thực hấp dẫn đối tượng khách hàng Vì Sở giao dịch giữ vững khách hành truyển thể mà chưa khai thác hết khách hàng tiềm Và thu dịch vụ ngân hàng 28 hàng năm chiếm 2% đến 3% tổng thu nhập chưa tương xứng với tầm cỡ Sở giao dịch 2.2 Nguyên nhân: a-/ Nguyên nhân chủ quan: - Trình độ đội ngũ cán nhân viên NHCT Việt Nam nói chung Sở giao dịch nói riêng cịn nhiều bất cập nên gặp khơng khó khăn việc vận dụng kiểu thức vào giải nghiệp vụ cụ thể Nhiều cán đào tạo thời kỳ bao cấp, không thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường, nhiều việc làm mang nặng kinh nghiệm chế cũ Nền kinh tế mở cửa sôi động cần nguồn nhân lực có chất lượng thực tế đáp ứng yêu cầu mặt số lượng, lực lượng lao động nhiều thiếu cán chuyên môn giỏi, cán đảm đương cơng việc kinh tế đối ngoại hồ nhập với nước khu vực giới trình độ ngoại ngữ, tin học, am hiểu luật pháp khả thu nhập phân tích sử lý thơng tin cịn yếu - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ: Trụ sở làm việc Sở cải tạo nâng cấp khang trang đẹp với diện tích q chật hẹp nên gây khó khăn việc bố trí bán quầy giao dịch xử lý thao tác nghiệp vụ Hệ thống trang thiết bị kỹ thuật kỹ thuật NHCTVN đầu tư nâng cấp phục vụ cho hoạt động kinh doanh Sở nhiên thiếu đồng bộ, mức tự động hoá chưa cao nên chưa đáp ứng nhu cầu thực tiễn Việc đầu tư cải tiến cơng nghệ tốn chưa đơi với việc cải tiến cơng nghệ hạch tốn kế tốn với việc nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên thực cơng nghệ - Cơng tác thơng tin tuyên truyền quảng cáo tiếp thị chưa quan tâm thường xuyên Tại Sở chưa có phận Marketing hoạt động Ngân hàng - Chất lượng số nghiệp vụ khác ngân hàng chưa cao thể hiện: + Chất lượng tín dụng chưa tốt: biểu lượng khách hàng mỏng hầu hết dư nợ tập trung số khách hàng lớn Tổng cơng ty Bưu viễn 29 thơng, Tổng cơng ty điện lực, Liên hiệp xí nghiệp đường sắt, chưa thực thu hút nhiều khách hàng tiềm Trình độ thẩm định cán tín dụng cịn yếu kém, số cán thiếu tinh thần trách nhiệm việc theo dõi quản lý nợ vay nên phát sinh khoản nợ vay không phát huy hiệu quả, khó thu hồi nợ dẫn đến nợ hạn phát sinh có chiều hướng gia tăng, lãi cho vay không thu + Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng thiếu ngoại tệ để bán cho khách phục vụ cho hoạt động kinh doanh xuất nhập trả nợ vay ngân hàng, chưa đa dạng hoá loại ngoại tệ đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Vì thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ khiêm tốn chí có năm cịn bị lỗ năm 1998 + Nghiệp vụ chiết khấu: bước sơ khai, chưa phát triển, thực chiết khấu trái phiếu kho bạc Nhà nước mà chưa triển khai chiết khấu giấy tờ có giá khác b-/ Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế xã hội: Điều kiện kinh tế xã hội năm gần khó khăn đặc biệt sau khủng hoảng tài nổ làm thu hẹp khoảng thị trường lớn doanh nghiệp Việt Nam Mặt khác giá tiền tệ nước Đơng Nam Á làm cho giá hàng hố nước ta trở nên đắt giá so với hàng hoá nước họ Điều làm cho hoạt động xuất nhập giảm mạnh kéo theo hoạt động toán quốc tế theo mà suy giảm Sang năm 1997-1998 kinh tế nước ta xuất dấu hiệu trì trệ, tăng trưởng chậm lại Vì nước ta phải đối mặt với hai thách thức khủng hoảng Châu suy giảm động lực phát triển Khu vực kinh tế Nhà nước chậm xắp xếp lại, nhiều doanh nghiệp kinh doanh hiệu Mặt khác trình độ dân trí chưa cao, người dân Việt Nam quen giao dịch mua bán tiền mặt dù khoản tiền lớn đến hàng chục, hàng trăm triệu đồng, kiểu toán chiếm vị trí vững tâm lí người Rất nhiều người chưa biết làm quen với cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt 30 Mặt khác thu nhập người dân thấp, việc chuyển tiền lương cán công nhân viên vào tài khoản cá nhân ngày lại phải rút chi tiêu, từ nội dung kinh tế việc mở tài khoản chưa thực Một số hộ kinh doanh buôn bán lớn, người có thu nhập cao lại sợ bị lộ bí mật kinh doanh, sợ bị đánh thuế doanh thu nên họ khơng mở tài khoản để tốn qua ngân hàng - Môi trường pháp lý: Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng bất cập thiếu đồng + Đối với hoạt động toán nước quốc tế: chưa có luật ngoại hối, luật hối phiếu, luật séc, Trong số văn hành sửa đổi bổ xung nhiều lần nên khó áp dụng, tính pháp lý chưa cao + Các quy định hướng dẫn phát hành sử dụng séc cá nhân Chính phủ ngân hàng Nhà nước nảy sinh nhiều vấn đề việc ký trước người nhận séc, qui định mức tiền bảo chi, việc uỷ quyền tài khoản, làm giảm tính hấp dẫn việc dùng séc - Mơi trường cạnh tranh Hiện địa bàn thành phố Hà Nội có ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Nơng nghiệp, ngân hàng Đầu tư ngân hàng Công thương gồm nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh ngân hàng Nước Các ngân hàng nước Việt Nam hẳn ngân hàng thương mại nước vốn công nghệ, kinh nghiệm nên ngày bành trướng thị phần tín dụng giao dịch ngoại tệ Nhiều tổng công ty lớn Việt Nam chuyển sang quan hệ tín dụng tốn với chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngun nhân chủ yếu lực cạnh tranh thấp, vốn tự có ngân hàng cơng thương thấp, việc liên kết ngân hàng đồng tài trợ cho dự án chưa quen nên việc tài trợ cho dự án lớn Tổng công ty nhiều hạn chế Hoạt động Sở giao dịch so với ngân hàng Ngoại thương ngân hàng có bề dày cơng tác tốn quốc tế tốn quốc tế NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng hoạt động mẻ Sở giao 31 dịch chưa thu hút ý doanh nghiệp nước ngân hàng Nước 32 MỤC LỤC 33 ... nhiều hạn chế Hoạt động Sở giao dịch so với ngân hàng Ngoại thương ngân hàng có bề dày cơng tác tốn quốc tế tốn quốc tế NHCTVN nói chung Sở giao dịch nói riêng hoạt động mẻ Sở giao 31 dịch chưa thu... thành tích đạt được, hoạt động dịch vụ Sở giao dịch cịn bộc lộ số hạn chế là: - Các sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chưa đa dạng: Các dịch vụ mà Sở giao dịch thực chủ yếu dịch vụ truyền thống toán... Những hoạt động cở Sở giao dịch 2.1 Giới thiệu chung Sở giao dịch NHCTVN chi nhánh ngân hàng thương mại lớn Trong năm từ 1988 đến tháng năm 1993 Sở giao dịch có tên "Trung tâm giao dịch NHCT thành
