Đang tải... (xem toàn văn)
Sự xuất hiện của ngành bảo hiểm đã thúc đảy nền kinh tế các nước phát triển mạnh mẽ hơn, đa dạng phong phú hơn; bảo hiểm đã góp phần tạo ra sự yên tâm cho mọi người trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng như trong sản xuất, kinh doanh. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, bảo hiểm ngày càng phát triển hơn; đa dạng hoá các loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của con người. Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng chung của thế giới, ngành bảo hiểm cũng đang trên đà phát triển, hội nhập kinh tế toàn cầu. Ở nước ta hiện nay, thị trường bảo hiểm diễn ra rất sôi động, sự cạnh tranh giữa các DNBH diễn ra ngày càng gay gắt hơn, để đứng vững trên thị trường các DNBH cần phát triển hệ thống kênh phân phối các sản phẩm bảo hiểm một cách hiệu quả hơn, đặc biệt là hệ thống kênh phân phối đại lý trong các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. ,Xuất phát từ nhận thức đó, em đã lựa chọn đề tài “ Một số vấn đề về đại lý bảo hiểm phi nhân thọ trong các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay ”. Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề án gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về BHPNT và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ. Chương II: Thực trạng của mạng lưới đại lý bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay. Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện kênh phân phối đại lý bảo hiểm phi nhân thọ.
Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm LỜI MỞ ĐÀU Sự xuất ngành bảo hiểm thúc đảy kinh tế nước phát triển mạnh mẽ hơn, đa dạng phong phú hơn; bảo hiểm góp phần tạo yên tâm cho người sống sinh hoạt hàng ngày sản xuất, kinh doanh Cùng với phát triển kinh tế, bảo hiểm ngày phát triển hơn; đa dạng hố loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngày cao người Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng chung giới, ngành bảo hiểm đà phát triển, hội nhập kinh tế toàn cầu Ở nước ta nay, thị trường bảo hiểm diễn sôi động, cạnh tranh DNBH diễn ngày gay gắt hơn, để đứng vững thị trường DNBH cần phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm cách hiệu hơn, đặc biệt hệ thống kênh phân phối đại lý doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ,Xuất phát từ nhận thức đó, em lựa chọn đề tài “ Một số vấn đề đại lý bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam ” Ngoài phần mở đầu kết luận, đề án gồm chương: Chương I: Lý luận chung BHPNT đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Chương II: Thực trạng mạng lưới đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện kênh phân phối đại lý bảo hiểm phi nhân thọ SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm Phần nội dung Chương I: Lý luận chung BHPNT đại lý bảo hiểm phi nhân thọ I Khái quát chung BHPNT Vai trị BHPNT Rủi ro bất ngờ xảy đến với ai; để bảo vệ cho thân tài sản trước biến cố bất ngờ xảy sản xuất kinh doanh sinh hoạt, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm sốt khắc phục hậu rủi ro gây Hiện theo quan điểm nhà quản lý rủi ro có hai biện pháp rủi ro hậu rủi ro gây nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro Nhóm kiểm sốt rủi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để giảm thiểu khả xảy rủi ro; nhiên, rủi ro xảy ra, người ta khơng thể lường trước hậu Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Trong bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro cá nhân, tổ chức Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng có vai trị to lớn đời sống, xã hội: Thứ nhất, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định tài cho người tham gia trước tổn thất xảy ra: rủi ro dù thiên tai hay tai nạn bất ngờ gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng tới thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại người Tổn thất bảo hiểm trợ cấp bồi thường tài để người tham gia bảo hiểm nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động khác cách bình thường SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm Thứ hai, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần đề phịng hạn chế tổn thất, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Khi tham gia bảo hiểm, quan công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm thực biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất rủi ro xảy Cơng ty bảo hiểm đóng góp tài cách tích cực để thực biện pháp hạn chế rủi ro tuyên truyền, hướng dẫn biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm dụng cụ phịng cháy chữa cháy, ngành giao thơng làm biển báo, đường lánh nạn Thứ ba, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định chi tiêu ngân sách nhà nước: Với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, quan, công ty bảo hiểm trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, Ngân sách Nhà nước chi để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoạ, mang tính xã hội rộng lớn Mặt khác, bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động bảo hiểm thương mại có trách nhiệm đóng góp vào Ngân sách thơng qua thuế, tức tăng doanh thu cho Ngân sách Nhà nước Thứ tư, bảo hiểm phi nhân thọ phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội: Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm huy động số lượng vốn lớn từ đối tượng tham gia Số vốn ngồi chi trả trợ cấp hay bồi thường thiệt hại nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế văn hoá – xã hội Thứ năm, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm: Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nội địa thị trường bảo hiểm quốc tế có mối quan hệ qua lại, thúc đẩy phát triển thơng qua hình thức phân tán rủi ro chấp nhận rủi ro – hình thức tái bảo hiểm cơng ty nước Như vậy, bảo hiểm phi nhân thọ vừa góp phần phát triển quan hệ kinh tế cơng ty nước, vừa góp phần ổn định thu – chi ngoại tệ cho Ngân sách Nhà nước SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm Thứ sáu, bảo hiểm phi nhân thọ thu hút số lượng lao động định xã hội, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội Đồng thời, hoạt động bảo hiểm góp phần giải đời sống cho người lao động làm viêc ngầnhbao rhiểm, góp phần tạo phận tổng sản phẩm nước quốc gia Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ lĩnh vực bảo hiểm có phạm vi rộng Nó bao gồm tất nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân phần bảo hiểm người Có nhiều tiêu thứckhác để phân loại bảo hiểm phi nhân thọ Thông thường người ta sử dụng tiêu thức sau để phân loại như: Theo tiêu thức phân loại truyền thống: BH phi nhân thọ chia thành bảo hiểm hàng hải bảo hiểm phi hàng hải Theo đối tượng bảo hiểm : BH phi nhân thọ chia thành bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm bệnh tật, tai nạn người + Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm bao gồm tất nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản ( chủ yếu tài sản hữu hình ) + Bảo hiểm trách nhiệm dân loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân người bảo hiểm Trách nhiệm dân dạng trách nhiệm pháp lý bao gồm trách nhiệm phải thưch nghĩa vụ dân lẫn trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm cho dạng trách nhiệm thứ hai – trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba phát sinh trách nhiệmbồi thường người bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân tương ứng + Bảo hiểm bệnh tật tai nạn người có đối tượng bảo hiểm người Bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm thích hợp, người bảo hiểm bảo vệ xảy rủi ro bệnh tật, tai nạn Khi xảy rủi ro này, tuỳ thuộc vào thoả thuẩn hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm phải trả cho người thụ hưởng bảo hiểm khoản tiền định Khoản tiền có SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm ý nghĩa giúp thân người bảo hiểm người thân họ khắc phục rủi ro, ổn định sống Theo đặc tính kỹ thuật pháp lý, bảo hiểm phi nhân thọ chia thành nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm có cơng dụng, đặc tính kỹ thuật, môi trường hoạt động, đặc điểm rủi ro giống xếp vào nghiệp vụ bảo hiểm Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm vận hành theo quy tắc riêng biệt Chẳng hạn nghiệp vụ sau: + Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập + Bảo hiểm thân tàu biển + Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới + Bảo hiểm thân máy bay + Bảo hiểm xây dựng , lắp đặt + Bảo hiểm dầu khí + Bảo hiểm hoả hoạn + Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh + Bảo hiểm TNDS nghề nghiệp + Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm + Bảo hiểm tai nạn hành khách + Bảo hiểm tai nạn học sinh + Bảo hiểm tai nạn khách du lịch + Bảo hiểm tai nạn theo chỗ ngồi xe giới Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ lĩnh vực lớn hoạt động bảo hiểm, sản phẩm BH phi nhân thọ mang đặc trưng chung “bảo hiểm” – ngành dịch vụ đặc biệt: - Sản phẩm vơ hình: Đây đặc điểm chung sản phẩm ngành dịch vụ; Người mua cảm nhận sản phẩm bảo hiểm thông qua giác quan Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận từ SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm phía cơng ty bảo hiểm lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro Người mua bảo hiểm tin tưởng cơng ty bảo hiểm có khả ln sẵn sàng thực đầy đủ cam kết hợp đồng Như vậy, uy tín cua DNBH vơ quan trọng, định phần lớn lựa chọn khách hàng; uy tín DNBH thể hiẹn qua: danh tiếng, kinh nghiệm hoạt động cơng ty, tình hình tài lành mạnh, chiến lược đầu tư vốn hợp lý, nghiệp vụ vững chắc, chất lượng phục vụ khách hàng cao - Bảo hiểm có chu trình sản xuất đảo ngược: khác với chu trình sản xuất hàng hố thơng thường, giá hàng hố định sau biết chi phí sản xuất hàng hố Mỗi hợp đồng bảo hiểm coi hàng; hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau có chấp nhận người bảo hiểm Người tham gia bảo hiểmđã đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Phí bảo hiểm mà khách hàng đóng hợp đồng giá bán sản phẩm bảo hiểm Đặc điểm ảnh hưởng rrất lớn đến định đưa loại sản phẩm thị trường Nếu sản phẩm đưa đông đảo người mua chấp nhận, công ty bảo hiểm thu khoản tổng phí bảo hiểm lớn Khi rủi ro xảy cho số khách hàng cơng ty bảo hiểm có đủ khả chi trả mà khơng bị bội chi Ngược lại, có số it khách hàng chấp nhận tổng phí thu Cơng ty bảo hiểm dễ bị rơi vào tình trạng bội chi có nhóm khách hàng có tỷ lệ rủi ro cao thời gian hợp đồng bảo hiểm hiệu lực Mặt khác, chu trình sản xuất ngược cịn có tác dụng chi phối trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất người bảo hiểm họ hợp đồng bảo hiểm bảo vệ Bởi lẽ tổn thất xảy ít, giá bán hợp đồng bảo hiểm năm sau giảm ( hay nói cách khác, khách hàng giarm phí ), ngược lại tỷ lệ tổn thất lớn, khách hàng phải trả phí cao vào năm sau - Sản phẩm không mong đợi: Người mua bảo hiểm khơng mong muốn có kiện rủi ro xảy để nhận quyền lợi bảo hiểm, quyền lợi cao gấp nhiều lần so với số phí phải đóng Trong tiến hành chào bán SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm dịch vụ, cán bảo hiểm phải ý đến đặc điểm để thuyết phục khách hàng họ nói khơng quan tâm mong muốn tai nạn, tổn thất xảy Mặt khác, bảo hiểm chắn cho điều khơng mong muốn Thơng qua thực tế tình hình thiên tai, tai nạn, giải bồi thường tổn thất địa phương, để minh chứng lợi ích bảo hiểm cần thiết tham gia bảo hiểm Để hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, sâu tìm hiểu đặc điểm loại sản phẩm bảo hiểm cụ thể: 3.1 Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm tài sản lloại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tất loại tài sản kinh tế có chủ sở hữu chủ sử dụng bảo hiểm tài sản có đặc điểm chủ yếu sau: + Bảo hiểm tài sản chủ yếu thực hình thức tự nguyện + Thời hạn bảo hiểm thường năm trở xuống Hết hạn hợp đồng người tham gia tái tục hợp đồng bảo hiểm + Trong bảo hiểm tài sản người ta áp dụng nguyên tắc bồi thường thiệt hại: có thiệt hại xảy với tài sản thuộc trách nhiệm bồi thường nhà bảo hiểm, nhà bảo hiểm vào gí trị tài sản, thiệt hại thực tế làm bòi thường + Trong bảo hiểm tài sản, luật kinh doanh bảo hiểm nước quy định không phép bảo hiểm trùng nhằm tránh trục lợi bảo hiểm chủ tài sản tham gia bảo hiểm trùng nhà bảo hiểm áp dụngnguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm + Trong bảo hiểm tài sản, nhà bảo hiểm thường áp dụng mức miễn thường nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm, phù hợp với trình độ quản lý thực tế + Trong bảo hiểm tài sản, người ta áp dụng hai thuật ngữ giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Nếu bảo hiểm giá trị, người ta thường sử dụng thuật ngữ số tiền bảo hiểm, ngang giá trị sử dụng hai SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm 3.2 Bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bồi thường chủ sử dụng phương tiện nhà sản xuất sản phẩm, chủ sử dụng lao động, luật sư, bác sĩ cho người thứ ba phương tiện trình tổ chức hoạt động nghề nghiệp làm thiệt hại cho người khác Đặc điểm: + Đối tượng bảo hiểm trừu tượng khách hàng tham gia bảo hiểm thường khó hiểu khơng phân biệt loại hình doanh nghiệp bảo hiểm với bảo hiểm tài sản bảo hiểm người thường gây tâm lý bị ức chế Từ đặc điểm đòi hỏi nhà bảo hiểm phải tun truyền, giải thích cho khách hàng hiểu, có giữ uy tín, khai thác triệt để loại hình bảo hiểm bảo hiểm khác + Bảo hiểm trách nhiệm dân thường luật kinh doanh bảo hiểm nước quy điịng làbắt buộc lợi đặc biệt cho nhà bảo hiểm đồng thời có bất lợi: Tâm lý người tham gia bảo hiểm trách nhiệm thường bị ức chế + Thời hạn bảo hiểm từ năm trở xuống + Nhà bảo hiểm áp dụng nguyên tắc bồi thường thiệt hại Hệ cuủanó nguyên tắc quyền hợp pháp + Trong bảo hiểm này, nhà bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm số tiền bảo hiểm định Số tiền chiính sở để bồi thường thiệt hại cho người thứ ba xác định phí bảo hiểm xác 3.3 Bảo hiểm người phi nhân thọ: Bảo hiểm người loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khoẻ người Đặc điểm bảo hiểm người phi nhân thọ: + Thời hạn bảo hiểm thường năm năm SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án mơn học Khoa kinh tế bảo hiểm + Hình thức bảo hiểm bắt buộc tự nguyện Nhưng tự nguyện chủ yếu + Trong bảo hiểm người nhà bảo hiểm cho phép bảo hiểm trùng Bởi vì, tính mạng tình trạng sức khoẻ người vô giá Rất người ta lại trục lợi tính mạng Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Kênh phân phối,theo quan điểm tổng quát, tập hợp doanh nghiệp, cá nhân độc lập phụ thuộc lẫn nhau, tham gia vào trình đưa hàng hố từ người sản xuất đến người tiêu dùng Nói cách khác, nhóm tổ chức cá nhân thực hoạt động làm cho sản phẩm dịch vụ sẵn sàng để người tiêu dùng người sử dụng cơng nghiệp mua sử dụng Các kênh phân phối tạo nên dịng chảy hàng hố từ người sản xuất qua không qua trung gian tới người mua cuối Tất người tham gia vào kênh phân phối gọi thành viên kênh Các trung gian thương mại nằm người sản xuất người tiêu dùng cuối thành viên quan trọng nhiều kênh phân phối Các loại kênh phân phối: 4.1 Kênh phân phối trực tiếp: - Kênh phân phối trực tiếp loại kênh phân phối khơng có mặt trung gian phân phối, nói cách khác, phương thức bán hàng trực tiếp công ty bảo hiểm - Kênh phân phối trực tiếp chia thành nhóm chính: a Các văn phịng bán bảo hiểm: Đây kênh phân phối nhân viên DNBH trả lương trực tiếp thực việc bán sản phẩm trụ sở doanh nghiệp hay văn phòng bảo hiểm khu vực, chi nhánh Kênh phân phối hoạt động phổ biến DNBH, đặc biệt DNBH phi nhân thọ Các phòng bảo hiểm khu vực kênh phân phối truyền thống đem lại hiệu khai thác cao cho DNBH phi nhân thọ b Hệ thống bán hàng điểm: SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B Đề án môn học Khoa kinh tế bảo hiểm Đây kênh phân phối dựa hệ thống phân phối lĩnh vực kinh doanh khác ngân hàng, bưu điện, quan thuế cửa hàng bán lẻ Hệ thống tận dụng người, sở vật chất, nguồn khách hàng sẵn có lĩnh vực nên kênh phân phối tiết kiệm chi phí cho DNBH Nếu DNBH nhân thọ hình thức kết hợp chủ yếu bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng ( bancassurance ) DNBH phi nhân thọ hình thức kết hợp chủ yếu qua quan thuế, qua trạm đăng kiểm showroom ô tô 4.2 Kênh phân phối gián tiếp: - Đây kênh phân phối tồn trung gian phân phối, công ty bảo hiểm thông qua hệ thống trung gian để tiêu thụ sản phẩm bảo hiểm cảu - Các loại kênh phân phối gián tiếp: a Đại lý bảo hiểm: Đây kênh phân phối sản phẩm truyền thống DNBH nói chung, DNBH phi nhân thọ nói riêng Các đại lý cá nhân tổ chức DNBH phi nhân thọ uỷ quyền thực hoạt động liên quan đến công việc khai thác BH phi nhân thọ, thu phí bảo hiểm hoạt động khác khuôn khổ quyền lợi trách nhiệm đại lý nêu hợp đồng đại lý b Môi giới kinh doanh bảo hiểm: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp thực hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan - Chức môi giới bảo hiểm cung cấp thơng tin, thực vai trị cầu nối cung cầu sản phẩm bảo hiểm Với vai trị người mơi giới bảo hiểm đảm bảo cho q trình lưu thơng tiêu thụ sản phẩm trở nên suôn sẻ hơn, đáp ứng nhu cầu công ty bảo hiểm khách hàng Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đơn vị kinh doanh hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm; họ thực nghĩa vụ mơi giới trung thực, đảm bảo bí mật thông tin chịu trách nhiệm pháp lý với hoạt động Doanh nghiệp mơi giới bảo SVTH : Đỗ Thị Yến Lớp: BH 47B ... với đại lý bảo hiểm nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ có số lượng nhiều Lý BHNT kênh phân phối chủ yếu đại lý Hoa hồng cho đại lý bảo hiểm nhân thọ cao nhiều lần so với bảo hiểm phi nhân thọ. .. đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 1.1 Khái niệm, điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm phi nhân tho: a Khái niệm: Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ tổ chức cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uỷ... hiểm phi nhân thọ: So với đại lý bảo hiểm nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ có số lượng hơn, cơng tác quản lý đại lý đơn giản hơn, khâu tuyển dụng quản lý Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ phân