Đang tải... (xem toàn văn)
Trong xu thế phát triển kinh tế hiện nay, để đưa đất nước hoà nhập vào sân chơi của nền kinh tế khu vực , và quốc tế thì hoạt động cho vay của các ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng . Hoạt động cho vay của các ngân hàng chính là việc cung cấp nguồn vốn cho toàn bộ mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế đất nước , góp phần quan trọng để thực hiện chủ trương công nghiệp hoá - hiện đại hoá của đảng và nhà nước . Mặc dù trong thời kỳ nền kinh tế gặp khó khăn hiện nay , chủ trương của ngân hàng trung ương là hạn chế hoạt động tín dụng để kiềm chế lạm phát , tuy vậy vẫn khuyến khích các ngân hàng thương mại ưu tiên cho vay đối với các doanh nghiệp để đảm bảo tăng trưởng và phát triển nền kinh tế của nền kinh tế đất nước . Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hà đóng vai trò quan trọng nhất trong việc cung cấp ( cho vay ) vốn trên địa bàn huyện .Cung cấp cho các tổ chức , các doanh nghiệp , các cá nhân trong huyện có được nguồn vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại thu nhập cho người vay vốn và cho ngân hàng .Góp phần nâng cao đời sống của các cá nhân nói riêng , một bộ phận dân cư trong huyện nói chung . Đặc biệt chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện đã cung cấp vốn (cho vay) cho hội nông dân huyện Hải Hà , các hộ nông dân trong huyện để họ thực hiện các chương trình phát triển kinh tế chuồng trại , kinh tế trang trại góp phần xoá đói giảm nghèo nâng cao đời sống người nông dân trên địa bàn huyện . Hoạt động cuả ngân hàng là đi vay để cho vay . Ngay từ thuở sơ khai thì hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho các ngân hàng chính là hoạt động cho vay . Đến nay , thu nhập từ hoạt động cho vay vẫn luôn chiếm tỷ trọng cao khoảng trên 70% trong tổng thu nhập của các ngân hàng . Tuy vậy hoạt động cho vay luôn luôn tiềm ẩn những rủi ro có làm cho ngân hàng mất vốn cho vay , hoặc giảm thu nhập từ hoạt động cho vay . Làm thế nào để hạn chế những rủi ro ? đó luôn luôn là một bài toán khó cho các ngân hàng . Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Hải Hà hoạt động cho vay là hoạt động chính , chủ yếu quan trọng nhất mang lại nguồn thu cho ngân hàng , trong điều kiện hiện nay , trên địa bàn huyện có thêm các ngân hàng làm mất đi vị trí độc quyền cho vay trên địa bàn huyện , do đó làm thế nào để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay , hoạt động huy động vốn thực sự là vấn đề bức xúc của ngân hàng . Trong thời gian thục tập tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hà cùng với sự hướng dẫn , chỉ bảo nhiệt nhi tình của thầy : TS. Hoàng Xuân Quế . em nhận thấy mình nên viết chút gì đó về vấn đề cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hà . Chuyên đề tốt nghiệp của em là : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hà - tỉnh Quang Ninh ”
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế LỜI MỞ ĐẦU Trong xu phát triển kinh tế nay, để đưa đất nước hoà nhập vào sân chơi kinh tế khu vực , quốc tế hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng Hoạt động cho vay ngân hàng việc cung cấp nguồn vốn cho toàn hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế đất nước , góp phần quan trọng để thực chủ trương cơng nghiệp hoá - đại hoá đảng nhà nước Mặc dù thời kỳ kinh tế gặp khó khăn , chủ trương ngân hàng trung ương hạn chế hoạt động tín dụng để kiềm chế lạm phát , khuyến khích ngân hàng thương mại ưu tiên cho vay doanh nghiệp để đảm bảo tăng trưởng phát triển kinh tế kinh tế đất nước Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hải Hà đóng vai trị quan trọng việc cung cấp ( cho vay ) vốn địa bàn huyện Cung cấp cho tổ chức , doanh nghiệp , cá nhân huyện có nguồn vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại thu nhập cho người vay vốn cho ngân hàng Góp phần nâng cao đời sống cá nhân nói riêng , phận dân cư huyện nói chung Đặc biệt chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện cung cấp vốn (cho vay) cho hội nông dân huyện Hải Hà , hộ nông dân huyện để họ thực chương trình phát triển kinh tế chuồng trại , kinh tế trang trại góp phần xố đói giảm nghèo nâng cao đời sống người nơng dân địa bàn huyện Hoạt động cuả ngân hàng vay vay Ngay từ thuở sơ khai hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng hoạt động cho vay Đến , thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao khoảng 70% tổng thu nhập ngân hàng Tuy hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro có làm cho Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế ngân hàng vốn cho vay , giảm thu nhập từ hoạt động cho vay Làm để hạn chế rủi ro ? ln ln tốn khó cho ngân hàng Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Hải Hà hoạt động cho vay hoạt động , chủ yếu quan trọng mang lại nguồn thu cho ngân hàng , điều kiện , địa bàn huyện có thêm ngân hàng làm vị trí độc quyền cho vay địa bàn huyện , làm để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay , hoạt động huy động vốn thực vấn đề xúc ngân hàng Trong thời gian thục tập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà với hướng dẫn , bảo nhiệt nhi tình thầy : TS Hồng Xn Quế em nhận thấy nên viết chút vấn đề cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà Chuyên đề tốt nghiệp em : “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà - tỉnh Quang Ninh ” Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại *)Khái niệm hoạt động cho vay : Hoạt động cho vay dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ dịch vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ tín dụng ngân hàng bao gồm nghiệp vụ :(1) chiết khấu thương phiếu ; (2) cho vay ; (3) cho thuê tài sản ; ( )bảo lãnh tái bảo lãnh Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn q trình tạo nên khoản mục tài sản khác ngân hàng , cho vay khoản mục tài sản lớn Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Điều giải thích từ “ Cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng ,theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi ’’ Trong bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại , khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng , đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng tập trung vào danh mục cho vay Tiền vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay, lại khoản mục tài sản ngân hàng So sánh với tài sản Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế khác , khoản mục tài sản cho vay có tính lỏng khoản mục tài sản khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn *) Vai trị hoạt động cho vay : Hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị to lớn q trình phát triển kinh tế Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng phủ thực sách kinh tế vĩ mơ , đảm bảo cho đất nước phát triển bền vững Trong hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị khơng nhỏ : - Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại trứoc hết cung cấp vốn cho kinh tế Nhờ có cho vay mà tổ chức kinh tế , doanh nghiệp , cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh tìm cho nguồn vốn , phát triển sản xuất , thúc đẩy kinh tế phát triển - Hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn mở rộng hoạt động sản xuất , kinh doanh , góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung - Hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho trình điều tiết vốn kinh tế cách linh hoạt Nhờ có hoạt động cho vay mà ngân hàng nơi cần vốn , đau nơi thiếu vốn Tử luân chuyển vốn từ nơi thừa nơi thiếu tránh tình trạng kinh tế bị ứ đọng vốn , thiếu vốn kìm hãm phát triển kinh tế - Hoạt động cho vay ngân hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa đem lại thu nhập cho người dân doanh nghiệp hay tổ chức Vì nhờ có hoạt động cho vay mà hoạt động huy động vốn phát triển Khi nhu cầu cho vay cao làm cho lãi suất tiền gửi tăng lên , người gửi tiền có thu nhập cao từ khoản tiền gửi Tuy nhiên lãi suất tăng lại thiệt thòi cho người vay , lãi suất vay vốn cao Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế - Hoạt động cho vay phát triển kéo theo phát triển dịch vụ khác ngân hàng Ví dụ tổ chức kinh tế , doanh nghiệp , cá nhân vay vốn ngân hàng thường nhờ ngân hàng thực dịch vụ giúp họ dịch vụ bảo quản , tốn hộ , có dự án nhờ giải ngân theo hạng mục - Hoạt động cho vay cịn giúp phủ xây dựng cơng trình phúc lợi xã hội , sở hạ tầng cho đất nước thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hoá - đại hoá đất nước *) Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thường có đặc điểm sau : - Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại Nó hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại - Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại cần có nguyên tắc cho vay hợp lý nguyên tắc đảm bảo tiền vay chặt chẽ Để đảm bảo thu hồi vốn lãi cho vay - hoạt động cho vay cịn phụ thuộc vào sách kinh tế vĩ mô đát nước , điều tiết vĩ mô ngân hàng trung ương *) Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại : Cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng , khoản mục đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng , đồng hời chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng , ngân hàng cần có nguyên tác định cho vay : - Về phía khách hàng vay vốn : +) Sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng +) Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Xn Quế - Về phía ngân hàng cho vay : +) Ngân hàng phải thẩm định khoản vay xem có đủ tiêu chuẩn vay vốn khơng +) Xem xét báo cáo tài , phương án sản xuất kinh doanh nguồn trả nợ lịch trả nợ cho khoản vay có phù hợp khơng +) Căn vào hạn mức tín dụng đảm bảo nguyên tắc an toàn cho ngân hàng lên hàng đầu 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại * Để phân loại hoạt động cho vay vào nhiều tiêu thức để phân loại , với cách phân loại tổng quát hoạt động cho vay bao gồm có hình thức cho vay : - Thấu chi : Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội ( vượt ) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Để thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời hạn thấu chi ( phải trả phí cam kết cho ngân hàng ) Số lãi mà khách hàng phải trả cho khoản thấu chi : (Lãi xất thấu chi )x( Thời gian thấu chi )x( số tiền thấu chi ) Các khoản thấu chi hạn mức chịu lãi xuất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn , linh hoạt , thủ tục đơn gian , phần lớn khơng có đảm bảo Hình thức áp dụng khách hàng có độ tin cậy cao , thu nhập đặn kì thu nhập ngắn hạn - Cho vay trực tiếp lần : Là hình thức cho vay phổ biến ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình bày cho ngân hàng phương án sử dụng vốn Ngân hàng phân tích kí hợp đồng cho vay , xác định quy môcho vay , thời hạn giải ngân , thời hạn trả nợ , lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ ( Khế ước nhận nợ ) khác Theo kì hạn nợ hợp đồng , ngân hàng thu gốc lãi Ngân hàng kiểm soát mục đích , hiệu sử dụng khoản nợ khách hàng , thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng ngân hàng thu nợ trước hạn chuyển nợ hạn Lãi suất cố định , thả theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt - Cho vay theo hạn mức : Là nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh , nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kì khách hàng thực vay - trả nhiều lần , dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Mốt số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kì Mức dư nợ kì lớn hạn mức , đến cuối kì khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kì khơng vượt q hạn mức Hình thức cho vay theo hạn mức thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên , vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng khơng xác định trước kì hạn nợ thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập , ngân hàng thu nợ , tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xn Quế Hạn chế hình thức ; lần vay không tách biệt thành kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu sử dụng vốn lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài dư nợ lâu khơng giảm sút - Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệpkhi mua hàng thiếu vốn , ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quí , người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển , ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay , hạn mức tín dụng , nguồn cung cấp hàng hố khả tiêu thụ , hạn mức tín dụng thoả thuận năm vài năm Đây khơng phải thời hạn hồn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay không tuỳ mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Cho vay luân chuyển ngân hàng phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hoá để dự đốn dịng ngân quỹ thời gian tới người vay Người vay cam kết khoản vay trả cho người bán khoản thu bán hàng dung để trả vào tài khoản tiền vay trước trích trả lại tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Khi vay , khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán Theo hình thức giá trij hàng hố mua vào ( có hố đơn , hợp pháp , hợp lệ đối tượng ) đối tượng ngân hàng cho vay Thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo khối lượng , chất lượng quan hệ nợ nần người vay Các khoản phải thu hàng hoá kho trở thành vật đảm bảo cho khoản cho vay Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế Cho vay luân chuyển áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn hạn , có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng , thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ ( hàng hố tồn đọng ) ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ rang - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng , theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng với khoản vay trung dài hạn , tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ (thường khấu hao thu nhập sau thuế dự án , thu nhập hàng kì người tiêu dung ) Ngân hàng cho vay trả góp người tiêu dung thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hố mà khách hàng mua trả góp Khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng , cửa hàng bán lẻ làm đại lý thu tiền cho ngân hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hố Cho vay trả góp có độ rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Chính rủi ro cao nên lãi xuất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Nguyễn Thế Quỳnh Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế - Cho vay gián tiếp : Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ , đội , hội , nhóm Như nhóm sản xuất , hội nơng dân , hội cựu chiến binh , hội phụ nữ … Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian , thu nợ , phát tiền vay …Tổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay , thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Thuận tiện cho người vay người vay khơng có khơng đủ tài sản thé chấp Ngân hàng trích phần thu nhập để lại cho trung gian Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Cho vay theo hình thức hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ , người vay phân tán , cách xa ngân hàng Trong trường họp cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích , giám sát , thu nợ ) Cho vay qua trung gian giảm bớt rủi ro , chi phí ngân hàng Tuy nhiên hình thức có khuyết điểm Nhiều trung gian lợi dụng vị ngân hàng khơng kiểm sốt tốt tăng lãi suất vay lại , giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng giá đắt cho người vay vốn Ngoài cách phân loại hoạt động cho vay ngân hàng vào tiêu thức khác để phân loại hoạt động cho vay nhằm mục đích tạo dịch vụ cho vay hồn hảo thuận tiện cho khách hàng , đáp ứng tốt cho nhu cầu vay vốn nhóm khách hàng , thuận lựi cho ngân hàng việc tổ chức thực hoạt động cho vay , kiểm soát khoản cho vay : Nguyễn Thế Quỳnh 10 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế a Quy định quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng; hệ thống thơng tin quản lý điều hành kinh doanh nội thông suốt từ hội sở đến chi nhánh địa phương b Quy định cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với quy định Khoản Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (dưới gọi Quyết định 127) c Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ khách hàng ban hành phù hợp với quy định Quyết định 127 d Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm nhiệm vụ kiểm soát nội hoạt động tín dụng; đổi phương thức kiểm sốt tín dụng theo hướng quản lý tập trung, giám sát chặt chẽ xử lý kịp thời rủi ro Tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế địa bàn nông thôn, để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu - bền vững: a Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành kinh tế, địa phương; đánh giá dự báo nhu cầu vốn, khả huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng cấu vốn tín dụng cho ngành, địa phương, địa bàn nơng thơn huyện b Kiểm sốt chặt chẽ đối tượng cho vay mức tăng trưởng tín dụng ngoại tệ để tránh rủi ro tỷ giá, lãi suất không làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng tín dụng chung Nguyễn Thế Quỳnh 55 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế c Đối với dự án đầu tư có nhu cầu vay số vốn lớn thời hạn thu hồi vốn kéo dài cần thực cho vay đồng tài trợ; mở rộng cho vay dự án có hiệu quả, thu hồi vốn nhanh hộ sản xuất d Tăng cường kiểm soát cho vay dự án kinh doanh nhà ở, dự án xây dựng sở hạ tầng khu đô thị khu cơng nghiệp, đảm bảo tỷ lệ thích hợp dư nợ cho vay dự án này, khoản cho vay có nhận chấp bất động sản Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng: a Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro; đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu b Mở rộng tín dụng trung dài hạn mức thích hợp, đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn nguồn vốn huy động c Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao tốn khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh d Phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành, địa phương khách hàng vay vốn để khẩn trương thu hồi nợ vay đơn vị vay vốn để thi cơng cơng trình xây dựng bản, theo chủ trương Nhà nước đến cuối năm 2006 xử lý dứt điểm nợ tồn đọng d Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay, tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan án Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hố cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh; đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín Nguyễn Thế Quỳnh 56 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tình hình thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh, cho th tài chính, chiết khấu, bao tốn, bảo đảm tiền vay hình thức cấp tín dụng khác; chủ động phối hợp với tổ chức tín dụng địa bàn xử lý kịp thời vi phạm, ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng Tham mưu cho cấp uỷ, quyền địa phương chủ động phối hợp, thông tin cho chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn việc xây dựng thực phương án xếp lại hộ sản xuất có vay vốn ngân hàng, phù hợp với chủ trương Nghị Hội nghị Ban chấp hành trung ương Đảng pháp luật 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng huyện Hai hà : (1) Mở rộng hình thức bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường khách hàng ngân hàng gặp rủi ro, khơng có khả hoàn trả số tiền vay Trên thực tế ngân hàng dùng cách thức truyền thống để tự bảo hiểm cho thành lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây nên Bên cạnh ngân hàng nên sử dụng thêm hai hình thức: • Ngân hàng khuyến khích người vay vốn tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm • Ngân hàng nên trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn cho vay Nguyễn Thế Quỳnh 57 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Xn Quế (2) Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Chức sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro chất lượng cho vay Việc minh bạch công khai thông tin không thực hội sở chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Liêm với NHNN mà phải thực nội ngân hàng Các phòng ban phải thường xuyên nhận xét đánh giá trao đổi thông tin cho lực hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài khách hàng vừa vay vốn ngân hàng để tránh tình trạng khách hàng lúc vay vốn nhiều phòng ban với dự án, tài sản đảm bảo Ngân hàng cần phải thành lập phòng ban chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin loại khách hàng tăng cường phát triển hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Các phòng ban hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định (3) Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm soát đối chiếu nợ định kỳ , đột xuất ,kiểm tra chéo dư nợ thôn xã ,nhất vùng sâu vùng xa công việc quan trọng để qua phát ngăn chặn ,chỉnh sử kịp thời nhứng vấn đề không lành mạnh cho vay hộ nông dân, đồng thời công tác đảm bảo chất lượng cho vay Sau đó, ngân hàng mở rộng đầu tư cho vay nâng cao chất lượng cho vay vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Trong trình kiểm tra giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng thông tin sai thật, vi phạm ngân hàng phải sử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng nhiều khuyết điểm tiềm ẩn mà thời gian dài bộc lộ Vì thế, phải giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để Nguyễn Thế Quỳnh 58 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xn Quế có biện pháp đối phó thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phải tăng cường hiệu việc giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng Cán phận phải có lực đánh giá hoạt động cho vay khách hàng ngân hàng, người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động cho vay nói chung, chất lượng cho vay nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo, biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội trọng việc đối chiếu đổi miền cán tín dụng để phát sai sót, chỉnh sửa, phân cơng cán kiểm tra hồ sơ Sắp xếp đội ngũ cán tín dụng phù hợp đủ sức đảm nhiệm việc cho vay (4).Đa dạng hố hình thức cho vay: Hiện cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay trực tiếp, loại cho vay có xác suất rủi ro cao, khoản cho vay ngân hàng khoản cho vay ngắn hạn Để giảm rủi ro để đáp ứng yêu cầu ngày cao, đa dạng khách hàng kinh tế thị trường, ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức tín dụng, tránh rủi ro “ bỏ trứng vào giỏ” Có loại hình cho vay có mức độ rủi ro nhỏ cho vay thuê mua thường áp dụng với loại hình cho vay trung dài hạn Các hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ chủ yếu khí hậu thời tiết, công nghệ lạc hậu, dịch bệnh, sản phẩm không đủ sức cạnh tranh thị trường Ngân hàng nên bàn bạc với doanh nghiệp đổi máy móc thiết bị vốn vay ngân hàng hình thức thuê mua Ngân hàng giải thích rõ ràng cho doanh nghiệp loại cho vay tiện lợi nó, hướng dẫn giúp đỡ hộ sản xuất trình mua sắm thiết bị để sản xuất kinh doanh Nguyễn Thế Quỳnh 59 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế Như ngân hàng cấu loại cho vay để tạo điều kiện giúp đỡ hộ sản xuất đồng thời làm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng (5).Chế độ khen thưởng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Hà cần phải có chế độ khen thưởng, trừng phạt rõ ràng, xứng đáng để cán nói chung cán tín dụng nói riêng hồn thành nhiệm vụ giao Tóm lại :Từ hoạt động thực tiễn NHNo&PTNT Hải Hà rút số học: phải triển khai thực cách nghiêm túc mục tiêu, giải pháp quy định NHNo&PTNTVN đề thời gian, không tự ý vận dụng “sáng tạo” làm trái với quy định , vướng mắc khó khăn có cơng văn trình báo xin ý kiến đề xuất giải pháp thực Kiên trì đầu tư theo dự án phương án đặc biệt đối tượng cho vay, nhằm vào muc tiêu phát triển kinh tế xét chung huyện Việc cho vay hộ sản xuất không đơn tăng quy mô cho vay hiệu hoạt động cho vay chi nhánh , mà lớn đem lại hiệu quản kinh tế xã hội cho sản xuất , đáp ứng kịp thời vốn cho nhu cầu phát triển sản xuất thâm canh tăng suất làm cho sản lượng hàng hoá tăng lên , đồng thời qua vốn cho vay đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn So với yêu cầu sống tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập chung kéo dài diện rộng Đó chưa có giải pháp thật hữu hiệu tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động địa phương , để chủ động đáp ứng yêu cầu vốn hợp lý phát triển kinh tế địa phương Nếu nhận vốn điều hồ từ trung ương để cân đối vừa bị động , vừa gặp chuyện buồn hiệu đem lại cho khơng ý Việc phân loại thị trường, phân loại khách hàng có tiến đơi lúc chưa quan tâm mức , dẫn đến việc chuyển dịch cấu đầu tư chưa thật đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu kinh tế Nguyễn Thế Quỳnh 60 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Xn Quế Nhìn chung để giúp đỡ ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay, phủ nên tăng động cho nhà quản lý ngân hàng để đảm bảo định mang tính thương mại ngân hàng tăng tính tự chủ ngân hàng Hoạt động ngân hàng nên mục tiêu lợi nhuận có tính đến dự phịng rủi ro khoản cho vay không sinh lời Bên cạnh đó, phủ nên tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng, nhờ ngân hàng cạnh tranh bình đẳng với để cải thiện hiệu hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh : Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh giao tiêu kế hoạch sát với thực tế , đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải hà kịp thời quan tâm đến công tác dư nợ huy động vốn theo thời điểm cho phù hợp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng , bảo hiểm tiền vay , mở lớp đào tạo , bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ , kỹ giao tiếp văn hoá doanh nghiệp cho cán sở nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh bổ sung thêm nguồn vốn tài trợ UTĐT cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà , đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Chi nh ánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh hỗ trợ thêm vốn cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát trỉên nông thôn huyện hải Hà , để ngân hàng tham gia tài trợ nhiều dự án phát triển kinh tế huyện nói riêng , tỉnh nhà nói chung Nguyễn Thế Quỳnh 61 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Xn Quế Bên cạnh chi nhánh ngân hàng nông thôn tỉnh Quảng Ninh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam thường xuyên tổ chức buổi giao lưu ban lãnh đạo trung ương chi nhánh để trau dồi , trao đổi thêm kinh nghiệm 3.3.3 Kiến nghị quyền , ban ngành có liên quan địa phương: Cơ quan địa địa phương cần đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất , đặc biệt ý đến địa bàn có đối tượng , lực sản xuất lớn có nhu cầu vay vốn ngân hàng , hộ làm kinh tế trang trại , phối hợp với ngân hàng việc xác định vùng , khu vực có điều kiện tăng trưởng sản xuất kinh doanh có nhu cầu đầu tư vốn để sử dụng sách ưu tiên việc đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đai chứng nhận quyền sở hữu nhà Mặt khác nên tránh tình trạng chạy theo tiêu giao số địa phương theo báo cáo cấp sổ theo tỷ lệ lớn theo số hộ dân tỷ lệ cấp tính diện tích đất thấp Uỷ ban nhân dân tỉnh cần hỗ trợ ngân hàng việc quy hoạch vùng đầu tư chi nhánh NHNo&PTNT có điạ đầu tư hướng theo chương trình phát triển kinh tế địa phương Chủ trương gắn đầu tư vốn với việc tiêu thụ sản phẩm , để chi nhánh có kế hoạch đầu tư mang tính khép kín Sở nơng nghiệp ,sở kế hoạch đầu tư cần có ban hành định suất đàu tư loại trồng ,vật nuôi, đơn giá hoa màu ….để chi nhánh tham khảo việc đầu tư vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp Uỷ ban nhân dân cần quy định lại khung áp dụng địa phương giai đoạn cụ thể phù hợp với thực tế , để chi nhánh thực ,tạo điều kiện để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Nguyễn Thế Quỳnh 62 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế Các ban ngành liên quan cần hỗ trợ ngân hàng việc kê biên ,niêm phong , định giá thực tế tài sản chấp hộ vay làm để ngân hàng phát mại TSTC để giả tình trạng số hộ vay cố tình chây ỳ , khơng hoàn trả nợ vay ngân hàng , đề nghị phối hợp gúp đỡ quan thi hành pháp luật , toàn án viện kiểm sát , thi hành án ….nhằm giải tình tạng nợ hạn tồn đọng , kéo dài ngân hàng , bước lành mạnh hoá chất lượng cho vay Nguyễn Thế Quỳnh 63 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế KẾT LUẬN Trong giai đoạn , kinh tế Việt Nam nói riêng , kinh tế giới nói chung rơi vào tình trạng khó khăn , lạm phát xảy không Việt Nam mà hầu hết tất nước giới Để hạn chế phần lạm phát ngân hàng trung ương quản lý tầm vĩ mô ngân hàng thương mại cách hạn chế tín dụng (Hạn chế cho vay) Lạm phát làm tăng lãi xuất cho vay , lãi xuất tiền gửi gây nhiều khó khăn tới hoạt động cho vay ngân hàng Đây khó khăn chung toàn hệ thống ngân hàng thương mại nước không riêng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà Mặc dù chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà bước đại hoá sở vật chất , nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt đội ngũ cán tín dụng , nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trọng vào nâng cao chất lượng , hiệu hoạt động cho vay để đảm bảo hoạt động cho vay ngày hiệu , mang lại lợi nhuận tối cho ngân hàng Sau thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà , giúp đỡ , hướng dẫn , bảo tận tình giáo viên hướng dẫn : TS Hoàng Xuân Quế Sự giúp đỡ , tạo điều kiện tốt để tham gia vào hoạt động ngân hàng, tồn thể , anh chị chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hải Hà Em hồn thành xong chuyên đề với đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Hải Hà ” Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu xót Bản thân em mong muốn đóng góp q báu thầy giáo để em hiểu sâu đề tài quan tâm Một lần em xin chân thành cảm ơn TS Hồng Xn Quế , , anh chị chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà giúp em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thế Quỳnh 64 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại trường đại học kinh tế quốc dân khoa ngân hàng – tài chủ biên soạn : PGS.TS.Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ học viện tài chủ biên soạn GS.TS.Vũ Văn Hoá; PGS.TS Đinh Xuân Hạng - Kế Toán Ngân Hàng trường đại học kinh tế TPHCM TS.Trương Thị Hồng - Giáo trình marketing Ngân hàng Tác giả đặng Việt Tiến - Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng Tác giả Ngân hàng nhà nước - Và số giáo trình tham khảo khác lĩnh vựckinh tế , ngân hàng - Một số trang website : - www.vbard.com - www.agribank.com.vn - www.sbv.gov.vn - www.kinhtechungkhoan.com - www.vnn.vn - Một số chuyên đề tốt nghiệp khoá 43 , 44 , 45 khoa ngân hàng tài trường đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thế Quỳnh 65 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC Trang Nguyễn Thế Quỳnh 66 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Nguyễn Thế Quỳnh 67 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Xuân Quế NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Nguyễn Thế Quỳnh 68 Lớp: Ngân hàng 17 – VB2 ... đề cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà Chuyên đề tốt nghiệp em : “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện. .. hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà tỉnh Quảng Ninh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà đựoc thành... nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà – tỉnh Quảng Ninh Quá trình hình thành phát triển ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hải Hà tỉnh Quảng Ninh Ngân hàng
