Đang tải... (xem toàn văn)
Lãi suất vay trong hợp đồng tín dụng tín chấp của công ty tài chính theo pháp luật việt nam hiện nay từ thực tiển thành phố hồ chí minh ( Luận văn thạc sĩ)Lãi suất vay trong hợp đồng tín dụng tín chấp của công ty tài chính theo pháp luật việt nam hiện nay từ thực tiển thành phố hồ chí minh ( Luận văn thạc sĩ)Lãi suất vay trong hợp đồng tín dụng tín chấp của công ty tài chính theo pháp luật việt nam hiện nay từ thực tiển thành phố hồ chí minh ( Luận văn thạc sĩ)
VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Nguyễn Hữu Quý LÃI SUẤT VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2018 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Nguyễn Hữu Quý LÃI SUẤT VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ BÍCH THỌ HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các trích dẫn luận văn dựa số liệu bảo đảm độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Quý MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP 1.1 Khái niệm lãi suất vay, đặc điểm, loại lãi suất, lãi suất hợp đồng tín dụng hợp đồng tín dụng tín chấp 1.1.1 Khái niệm lãi suất vay 1.1.2 Khái niệm Lãi suất vay hợp đồng tín dụng 1.1.3 Lãi suất hạn 1.1.4 Lãi suất hạn 1.1.5 Lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp/tín dụng tiêu dùng Cơng ty tài 11 1.2 Đăc điểm lãi suất, lãi suất hợp đồng tín dụng tín chấp Cơng ty tài 16 1.2.1 Đăc điểm lãi suất 16 1.2.2 Đặc điểm lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp 18 1.2.3 Các loại lãi suất 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay, yếu tố ảnh hưởng lãi suất vay hợp dồng tín dụng tín chấp Cơng ty tài 21 1.3.1 Cung cầu vốn 21 1.3.2 Lạm phát kỳ vọng 21 1.3.3 Bội chi ngân sách 22 1.3.4 Những thay đổi thuế 22 1.3.5 Tỷ giá 23 1.4 Yếu tố ảnh hưởng lãi suất vay hợp dồng tín dụng tín chấp Cơng ty tài 23 1.4.1 Chi phí huy điộng vốn, lãi suất đầu vào 23 1.4.2 Chi phí hoạt động 24 1.4.3 Rủi ro khoản 24 1.4.4 Lợi nhuận biên 25 1.4.5 Thỏa thuận 25 1.4.6 Tuân thủ 25 Chương 2: THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VÀ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP THEO PHÁP LUẬT Ở NƯỚC TA HIỆN NAY TỪ THỰC TIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 27 2.1 Pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng, hợp đồng tín dụng tín chấp Cơng ty tài 27 2.1.1 Pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng 27 2.1.2 Pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp 28 2.1.3 Những Ưu điểm hạn chế lãi suất thỏa thuận 30 2.2 Thực trạng quy định pháp luật ở nước ta lãi suất vay hợp đồng tín dụng 31 2.2.1 Quy định pháp luật mức lãi suất 32 2.2.2 Trường hợp khơng rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất 33 2.2.3 Thực nghĩa vụ trả nợ hạn 34 2.3 Thực trạng thực pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta từ thực tiển thành phố Hồ Chí Minh 36 2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng hợp đồng tín dụng tín chấp hiệu kinh tế 40 2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng thành phố Hồ Chí Minh 44 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP Ở NƯỚC TA HIỆN NAY 49 3.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta 49 3.1.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật lãi suất vay theo quy định Bộ luật Dân 49 3.1.2 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật lãi suất vay quy định luật tổ chức tính dụng 55 3.2 Phương hướng hoàn thiện pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta 58 3.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta 58 3.3.1 Các giải pháp hoàn thiện nội dung pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta 58 3.3.2 Các giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp ở nước ta nhìn chung thực tiển ở Thành phố Hồ Chí Minh 60 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân CTTC : Cơng ty tài HĐVTS : Hợp đồng vay tài sản HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐTDTC : Hợp đồng tín dụng tín chấp NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian vừa qua hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành sản phẩm hàng đầu các ngân hàng sử dụng vay tiêu dùng khoản cho vay không chấp mang khá nhiều rũi ro ở sản phẩm đem lại lợi nhuận số lượng khách hàng khá lơn các nhà băng Tăng trưởng tín dụng nguồn thu từ khối tín dụng cá nhân Techcombank chiếm khoảng 40% tổng dư nợ lợi nhuận ngân hàng Khối tín dụng tiêu dùng VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh gia tăng mức dư nợ lên gần 27% cho vay 6.800 tỷ đồng tính đến gần cuối tháng 6/2014 Nguồn lực khách hàng khoản cho vay không chấp tiêu dùng khoảng triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng năm, đặc biệt ở khoản cho vay gần 2/3 dân số Việt Nam độ tuổi 35 nhóm dân số trẻ có xu hướng du lịch trải nghiệm giới, đua tín dụng tiêu dùng nhận định ngày phát triển Tuy hoạt động tín dụng tiêu dùng có mật độ rũi ro khá lớn hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cơng ty tài xen kẻ với nhau, ngân hàng thương mại cơng ty tài cung cấp số sản phẩm tín dụng tiêu dùng như: cho vay trả góp để mua phương tiện lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống… đối tượng khách hàng phi chuẩn với cách thức tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ Trong đó, thơng lệ quốc tế đối tượng khách hàng ngân hàng người có thu nhập từ khá trở lên, có điểm tín dụng cao, có lịch sử tín dụng tốt Cịn đối tượng khách hàng cơng ty tài khách hàng đại chúng (phi chuẩn) có thu nhập trung bình, thấp, chưa có lịch sử tín dụng điểm tín dụng thấp Để hạn chế rũi ro cho các ngân hàng cho vay tín chấp tiêu dùng đối tượng khách hàng phi chuẩn Thơng tư hoạt động tín dụng tiêu dùng cơng ty tài NHNN đưa xoay quanh quy định: ngân hàng thương mại muốn cho vay tín chấp tiêu dùng đối tượng khách hàng cá nhân cần thành lập cơng ty tài để tách biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng khỏi ngân hàng để hạn chế rũi ro nợ xấu tăng cao có chiều hướng xấu dễ dàng khoanh vùng ở mức các cơng ty tài khơng ảnh hưởng đến hoạt động các ngân hàng Thời gian gần thị trường tài ngân hàng Việt Nam liên tục chứng kiến đời các công ty tài hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà phần lớn kết các sáp nhập ngân hàng cơng ty tài chính, theo các chuyên gia kinh tế, nhìn vào tốc độ hình thành nhanh các kênh tài tiêu dùng hệ thống ngân hàng, đặc biệt đời hàng loạt cơng ty tài cho thấy xu tất yếu tiềm phát triển thị trường tài tiêu dùng tín hiệu đáng mừng cho phát triển kinh tế đất nước, với hệ lụy phát sinh khách hàng khơng cịn khả toán khoản vay, cố tình chay ì phớt lờ nghĩa vu chi trả nợ họ nại lãi suất quá cao phần đông biết giao dịch dân khơng phải phạm tội hình nên khơng vướng vịng lao lý Điều diễn thực tế, gây bất bình đẳng bên cho vay bên vay, khiến cho các TCTD khó khăn cơng tác thu hồi nợ, xử lý dứt điểm khoản vay không rõ quy định pháp luật lãi suất vay nguyên nhân làm cho chi phí vận hành, quản lý nhân đội lên nhiều phải thuê mướn thêm lao động cho công việc xử lý nợ Để giải khó khăn, vướng mắc nêu trên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động các tổ chức tín dụng các quan hệ dân khác cho vay xã hội phát triển lành mạnh; đồng thời khắc phục tồn áp dụng quy định lãi suất công tác xét xử ngành tịa án nghiên cứu sửa đổi số quy định Bộ luật Dân năm 2005, 2015 lãi suất hoạt động cho vay thật cấp thiết Đây lý luận chứng cho việc định chọn đề tài "Lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp cơng ty tài theo pháp luật Việt Nam từ thực tiển Thành phố Hồ Chí Minh" làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành Luật kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Cho đến có nhiều đề cơng trình nghiên cứu nội dung lãi suất vay hợp đồng cho vay tài sản số viết với góc độ bình luận đăng các tạp chí chuyên ngành ngân hàng, tài chưa có đề tài, sách chuyên khảo viết lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp, nhìn chung, các cơng trình nghiên cứu nói chủ yếu tập trung vào chất, đặc trưng, ý nghĩa cho vay các giao dịch dân sâu nghiên cứu số khía cạnh pháp lý cụ thể lãi suất vay luật dân sự, cụ thể như: Cơng trình dự thi giải thưởng “Sinh viên nghiên cứu khoa học” Lãi suất hợp đồng vay tiền tác động đến kinh tế Dương Thu Phương – Đại học Luật Hà Nội năm 2009; Luận văn Thạc sĩ ngành Luật Dân - Lãi suất hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân Việt Nam Nguyễn Tiến Thành Đại học Luật Hà Nội năm 2011: Luận văn Thạc sĩ Luật học chuyên ngành luật dân tố tụng dân sự, Lãi pháp luật Dân Việt Nam Đinh Văn Sơn, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh năm 2015 Những cơng trình khoa học tài liệu vơ hữu ích giúp tác giả có thêm nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, các cơng trình chưa nghiên cứu riêng toàn diện lãi suất vay ... luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng, hợp đồng tín dụng tín chấp Cơng ty tài 27 2.1.1 Pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng 27 2.1.2 Pháp luật lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp. .. XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Nguyễn Hữu Quý LÃI SUẤT VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên... cho việc định chọn đề tài "Lãi suất vay hợp đồng tín dụng tín chấp cơng ty tài theo pháp luật Việt Nam từ thực tiển Thành phố Hồ Chí Minh" làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành Luật kinh tế Tình hình