BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ŠŠŠŠŠŠŠŠŠŠ DƯƠNG THỊ PHÚC THỊNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ŠŠŠŠŠŠŠŠŠŠ DƯƠNG THỊ PHÚC THỊNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: NGUYỄN VIẾT SẢN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai” Dương Thị Phúc Thịnh, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày NGUYỄN VIẾT SẢN Người hướng dẫn, Ngày tháng năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo _ Ngày tháng năm 2011 Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Lời xin cảm ơn cha mẹ sinh thành, nuôi dưỡng, tạo điều kiện cho học tập Em xin cám ơn thầy cô Khoa Kinh Tế, đại học Nông Lâm dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho em Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Viết Sản người tận tình hướng dẫn, động viên để em hồn thành khóa luận Em xin cám ơn Cô Trần Thị Mộng Thủy - Trưởng phòng giao dịch Chợ Sặt cho em hội thực tập giúp đỡ em nhiều Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị làm việc Vietcombank Đồng Nai giúp đỡ em suốt thời gian em thực đề tài Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến bạn bè giúp đỡ động viên suốt năm học Tp Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 06 năm 2011 Sinh viên Dương Thị Phúc Thịnh NỘI DUNG TÓM TẮT DƯƠNG THỊ PHÚC THỊNH Tháng 06 năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VCB, Chi Nhánh Đồng Nai” DƯƠNG THỊ PHÚC THỊNH June 2011 “Analyzing The Activities Of Raising and Landing Capital Of Vietnam Commercial Bank - VCB, Dong Nai Branch” Khóa luận tìm hiểu tình hình chung, kết hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng Vietcombank Đồng Nai Số liệu thu thập từ nguồn khác nhau, với việc hỏi ý kiến 60 khách hàng vay vốn Vietcombank, sau sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh phân tích biến động chênh lệch qua năm từ 2008 đến 2010 nhằm làm rõ tiêu doanh số huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ, nợ hạn… Trên sở đưa số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng Qua ba năm phân tích cho thấy lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết tốt, lợi nhuận tăng qua năm, bên cạnh DSCV, DSTN, dư nợ tín dụng tăng Bên cạnh tăng trưởng điều khơng thể khơng tránh khỏi tình trạng nợ q hạn, nguyên ngân gây rủi ro tín dụng, ngân hàng cần có biện pháp khắc phục để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, tăng cường tính ổn định tạo uy tín cho ngân hàng MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix Danh mục phụ lục x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu tham khảo 2.2 Tổng quan địa bàn nghiên cứu 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Đồng Nai 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Đồng Nai 2.2.3 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh Vietcombank Đồng Nai 2.2.4 Quy trình tín dụng Vietcombank Đồng Nai CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 14 14 3.1.1 Ngân hàng vai trò ngân hàng 14 3.1.2 Hoạt động huy động vốn 14 3.1.3 Hoạt động cho vay 15 3.1.4 Các tiêu sử dụng 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 19 3.2.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu 19 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 v CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 4.1 Phân tích kết kinh doanh VCB Đồng Nai 20 20 4.1.1 Tình hình ngành ngân hàng Việt Nam từ 2008 - 2010 20 4.1.2 Kết kinh doanh 21 4.1.3 Hoạt động toán xuất nhập 22 4.1.4 Đánh giá thuận lợi khó khăn 23 4.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 24 4.2.1 Nguồn vốn hoạt động 24 4.2.2 Tình hình huy động vốn 25 4.3 Phân tích hoạt động cho vay 30 4.3.1 Doanh số cho vay 30 4.3.2 Doanh số thu nợ 33 4.3.3 Tình hình dư nợ 35 4.3.4 Tình hình nợ hạn 36 4.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 37 4.3.6 Phân tích rủi ro tín dụng Vietcombank Đồng Nai 39 4.3.7 Biện pháp hạn chế rủi ro ngân hàng 42 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 44 4.4.1 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 44 4.4.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 5.1 Kết luận 48 5.2 Kiến nghị 48 5.2.1 Đối với khách hàng 49 5.2.2 Đối với quan hữu quan 50 5.2.3 Đối với ngân hàng 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT A/O Nhân viên thẩm định khách hàng - Account Officer BGĐ Ban giám đốc DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ D/O Nhân viên pháp lý chứng từ - Documentation Officer HĐHĐV Hoạt động huy động vốn HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng HTĐB Hình thức đảm bảo HTLS Hỗ trợ lãi suất KCN Khu công nghiệp KƯNN Khế ước nhận nợ Loan CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng phụ trách tín dụng Personal Financical Consultant NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TDH Trung, dài hạn TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết Quả Kinh Doanh từ 2008 - 2010 21 Bảng 4.2 Doanh Số Thanh Toán Xuất Nhập Khẩu từ 2008 - 2010 22 Bảng 4.3 Cơ Cấu Nguồn Vốn Hoạt Động từ 2008 - 2010 24 Bảng 4.4 Lãi Suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Theo Kỳ Hạn 26 Bảng 4.5 Vốn Huy Động Theo Thời Hạn từ 2008 - 2010 27 Bảng 4.6 Vốn Huy Động Theo Loại Tiền từ 2008 - 2010 28 Bảng 4.7 Vốn Huy Động Theo Đối Tượng Khách Hàng từ 2008 - 2010 29 Bảng 4.8 Lãi Suất Cho Vay từ 2009 - 2010 30 Bảng 4.9 Doanh Số Cho Vay từ 2008 - 2010 31 Bảng 4.10 Doanh Số Thu Nợ Vay từ 2008 - 2010 33 Bảng 4.11 Dư Nợ Theo Thời Hạn từ 2008 - 2010 35 Bảng 4.12 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng 37 Bảng 4.13 Tình Hình Sử Dụng Vốn Theo Mục Đích Đã Cam Kết 40 Bảng 4.14 Tình Hình Nợ Quá Hạn từ 2008 - 2010 41 Bảng 4.15 Mức Độ Kiểm Tra Tình Hình Sử Dụng Vốn Vay 42 Bảng 4.16 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Thủ Tục Vay Vốn 45 Bảng 4.17 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Lãi Suất Cho Vay 46 viii ngân hàng rủi ro tín dụng Sau số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng: - Đảm bảo tiền vay: công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba + Tài sản chấp chủ yếu nhà ở, quyền sử dụng đất, tài sản gắn với đất nhà cửa, nhà xưởng sản xuất có giá trị lớn… + Tài sản cầm cố chủ yếu sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu kho bạc, vàng số phương tiện vận chuyển máy móc chun dụng + Đối với hình thức bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng nhận bảo lãnh có TSĐB, phải bảo lãnh tồn nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng không chấp nhận bảo lãnh uy tín bảo lãnh phần nghĩa vụ trả nợ + Lập quỹ dự phòng rủi ro giúp ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, biện pháp quan trọng giúp tăng khả chống đỡ rủi ro ngân hàng Bên cạnh đó, bảo hiểm tín dụng cách hạn chế rủi ro - Quan tâm đến việc quản trị nguồn nhân lực trình độ chun mơn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp người nhân tố định thành công Trước thực khoản vay, CBTD cần xém xét thông tin khách hàng kỹ lưỡng, thẩm định phương án khách hàng đệ trình khách chi tiết cẩn thận Sau khoản vay thực CBTD cần thường xuyên theo dõi giám sát khoản vay để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, có khả tốn Bên cạnh cần phải thường xun kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay - Thiết lập quy trình tín dụng mang tính khoa học cao; tiến hành phân tán rủi ro biện pháp phân tán khách hàng, phân tán địa lí phân tán ngành; sàng lọc lựa chọn khách hàng ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy khách hàng vay tiền, dựa thông tin thu nhập ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, xem xét khách hàng có triển vọng tốt hay không 43 - Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng nguyên nhân quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng, cách để ngân hàng thu thập thông tin người vay tiền họ 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 4.4.1 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Mọi hoạt động kinh doanh cần có vốn, hoạt động tín dụng khơng nằm ngồi quy luật Khơng riêng VCB Đồng Nai mà tất ngân hàng khác nhận thấy vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn Để làm tốt công tác huy động vốn VCB Đồng Nai cần đề xuất thực chiến lược huy động vốn cho thật phù hợp vừa đẩy mạnh tăng tiền gởi từ tổ chức kinh tế, tổ chức tài phi ngân hàng, tổ chức xã hội, đồng thời thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư nhằm huy động hết nguồn tiền nhàn rỗi xã hội để đầu tư vào kinh tế - Tổ chức nghiên cứu đặc điểm, sở thích, thói quen, động đặc biệt mong muốn, tâm lý khách hàng địa bàn, khu thương mại - công nghiệp, khu quy hoạch thị,…để từ có giải pháp huy động thích ứng với loại đối tượng, thời kỳ - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo loại hình gởi tiết kiệm có ngân hàng nhằm làm cho người dân có hiểu biết rõ lợi ích việc gửi tiết kiệm - Tổ chức trì thường xun sách chăm sóc khách hàng, thực điều tra thăm dị nhu cầu, sở thích khách hàng để có giải pháp phù hợp với nhóm khách hàng khách hàng - Tranh thủ hỗ trợ, đạo NHNT Trung ương trì mối quan hệ tốt với quyền địa phương, với khách hàng Tổng cơng ty mạnh có tiềm lớn hoạt động huy động vốn ngân hàng nhằm tạo uy tín lịng tin khách hàng gởi tiền vào ngân hàng - Vận dụng tốt công cụ cạnh tranh ưu đãi lãi suất, phí, hạn mức tín dụng - Nhân viên có thái độ lịch sự, hịa nhã, thực cơng việc nhanh chóng, chu đáo tạo cho khách hàng ấn tượng tốt đến giao dịch với ngân hàng 44 - Tăng cường cơng tác tiếp thị tìm tịi, phát khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi để tiếp cân vận động - Tổ chức cập nhật nhanh, xác nguồn thơng tin biến động cung cầu vốn, thông tin kinh doanh, chế độ lãi suất tỷ giá, quan hệ ngân hàng khác với khách hàng chế độ lãi suất, phí, sách khuyến mãi… để kịp thời có đối sách phù hợp - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu hay giấy tờ có giá khác 4.4.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sản phẩm ngân hàng tiền tệ, loại sản phẩm đặc biệt kinh doanh tiền tệ không giống sản phẩm khác, ln có nhiều rủi ro Để việc cho vay có hiệu ngân hàng phải làm tốt mặt sau: - Cải tiến, đơn giản hóa thủ tục cho vay, hạn chế sai sót Theo kết điều tra bảng 4.16 ta thấy có 36 khách hàng (60%) cho họ gặp khó khăn khâu thủ tục, giấy tờ đến ngân hàng vay vốn, 14 người gặp khó khăn khâu thẩm định, có người khơng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng Bảng 4.16 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Thủ Tục Vay Vốn Đánh giá Số người Tỷ lệ (%) Thủ tục, giấy tờ 36 60,0 Chờ thẩm định 14 23,3 Chờ giải ngân 3,3 Khác (khơng gặp khó khăn) 13,4 Tổng 60 100 Nguồn: kết tổng hợp Vì vậy, CBTD cần có thái độ lịch sự, hướng dẫn thủ tục cho khách hàng nhằm tạo thiện cảm, gây ấn tượng, giúp khách hàng vay vốn cảm thấy thuận lợi mà ngân hàng tạo cho họ 45 - Lãi suất phải linh động, phù hợp với tình hình cụ thể Bảng 4.17 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Lãi Suất Cho Vay Đánh giá khách hàng Số người Tỷ lệ (%) Thấp 53 88,3 Tương đương 11,7 Cao 0 Tổng 60 100 Nguồn: kết tổng hợp Theo kết điều tra, có đến 53 người (88,3%) cho lãi suất cho vay Vietcombank thấp ngân hàng khác khơng có khách hàng cho lãi suất cho vay Vietcombank cao ngân hàng địa bàn Đây điểm mạnh ngân hàng hoạt động tín dụng cần trì để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Thực đầy đủ quy trình tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân chủ quan.Theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích chuyển đổi mục đích sử dụng vốn phải nhanh chóng khắc phục kịp thời yêu cầu họ sử dụng mục đích thu hồi vốn nhằm đảm bảo an toàn cho vốn vay - Thực tốt quản lý danh mục đầu tư, trọng đầu tư lĩnh vực, ngành hàng, mặt hàng phát triển ổn định, rủi ro Bên cạnh đó, cần thực nâng cao chất lượng thẩm định để tránh đầu tư, cho vay dự án, phương án kinh doanh hiệu Nâng cao trình độ chất lượng thẩm định dự án - Thực thay đổi cấu khách hàng theo hướng đa dạng, hợp lý, không tập trung vào số khách hàng, ngành hàng Giữ khách hàng tốt, mở rộng tín dụng với khách hàng tiềm đồng thời tăng cường công tác tiếp thị để tăng khách hàng nhằm mục đích phát triển ổn định, bền vững, phân tán rủi ro - Tập trung đầu tư cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp KCN, doanh nghiệp sản xuất xuất khẩu, khách hàng cá nhân có TSĐB - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác cho vay thu hồi nợ Các nợ biến cố bất ngờ xảy khả tốn ngân 46 hàng cho gia hạn điều chỉnh hợp đồng vay để khách hàng có thời gian chuẩn bị ngân hàng thu hồi nợ Đối với nợ khó địi khách hàng trì hỗn khơng muốn trả ngân hàng cần đưa biện pháp xử lí nghiêm khắc phạt cưỡng chế thể thu hồi vốn 47 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua q trình phân tích thực tế kết kinh doanh, hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay VCB Đồng Nai qua năm từ 2008 - 2010, nói Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng cố gắng phấn đấu đạt kết như: nguồn vốn huy động, DSCV, DSTN, dư nợ tín dụng tăng qua năm, tình hình nợ hạn năm 2010 giảm so với năm 2009 Nhìn chung hoạt động ngân hàng đạt kết tốt biểu lợi nhuận năm 2009 tăng 146 tỷ đồng (256,1%) năm 2010 tăng 95 tỷ đồng (46,8%) so với năm 2009 Trong chế thị trường ngày Việt Nam thành viên WTO khơng thể tránh khỏi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách, chiến lược cụ thể q trình sách lãi suất phải thật linh hoạt để cạnh tranh với ngân hàng nước Ngân hàng cần trọng đến cơng tác phân tích hoạt động tín dụng kết kinh doanh giúp cho ngân hàng lường trước rủi ro tiềm ẩn đảm bảo mục tiêu an toàn, hiệu quả, đưa ngân hàng ngày tiến xa đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 5.2 Kiến nghị Qua trình thực tập tìm hiểu đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đồng” với kiến thức hạn hẹp sinh viên, xin đưa số kiến nghị nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện tăng cường hiệu hoạt động tín dụng 5.2.1 Đối với khách hàng Khách hàng thước đo thành cơng ngân hàng Ngân hàng có nhiều khách hàng tốt, lúc đông khách chứng tỏ làm ăn hiệu quả, khách hàng tín nhiệm thích giao dịch ngân hàng Như vậy, mục tiêu ngân hàng lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng sử dụng nhiều tốt dịch vụ ngân hàng cung cấp Tuy nhiên, có khách hàng gây cho ngân hàng khơng phiền toái Bên cạnh cố gắng ngân hàng nhằm làm hài lòng khách hàng giảm bớt thủ tục, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, khách hàng cần có khắc phục để hai bên hợp tác có lợi, giúp đỡ phát triển Trước tiên phía khách hàng cần xóa bỏ quan điểm có TSĐB vay vốn Vì ngân hàng khơng phải tiệm cầm đồ, nên tốt khách hàng phải trọng đến hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cần lưu ý có TSĐB ngân hàng từ chối cho vay từ đầu Bởi ngân hàng cho vay dựa vào nguồn thu nợ thứ dòng tiền tạo từ hoạt động kinh doanh, nguồn tiền không đủ khả trả nợ ngân hàng tính đến nguồn thu nợ thứ hai TSĐB Do đó, TSĐB quan trọng Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có TSĐB Thứ hai vấn đề độ tin cậy thông tin báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, cơng tác thống kê kế tốn doanh nghiệp cịn kém, khơng đầy đủ, khơng kịp thời thiếu xác dẫn đến báo cáo tài độ tin cậy Khi thẩm định cán tín dụng thiếu thông tin để đưa định đắn Như thiệt thòi cho doanh nghiệp Vì thế, việc kiểm tốn nên phổ biến bắt buộc doanh nghiệp Khi chi phí kiểm toán giảm xuống, việc kiểm toán theo dõi tiến hành kỳ, có hệ thống ngân hàng nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động doanh nghiệp nhanh chóng, thuận lợi, góp phần lành mạnh hóa cơng tác cấp tín dụng Thứ ba cơng tác lập dự án vay vốn doanh nghiệp lúng túng Ý tưởng kinh doanh doanh nghiệp tốt, khả thi, lại khó khăn việc trình bày dự án vay vốn ngân hàng Vì vậy, giải pháp doanh nghiệp 49 phải tự hoàn thiện kỹ lập dự án, thuê công ty tư vấn chuyên nghiệp để lập dự án khả thi hiệu Thứ tư khách hàng phải tự hoàn thiện hồ sơ vay vốn đến với ngân hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng cách đại hóa cơng tác tốn qua ngân hàng trả lương cơng nhân viên, toán tiền điện nước, qua ngân hàng nhằm tạo lập mối quan hệ thường xuyên, trở thành khách hàng quen thuộc ngân hàng, tạo tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng, tạo điều kiện cho việc vay vốn tín chấp sau 5.2.2 Đối với quan hữu quan Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng tự tạo mối dây liên kết rộng lớn mặt, đối tượng kinh tế, trải dài khắp miền đất nước từ nông thôn đến thành thị Do đó, hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có mối liên hệ mật thiết với hầu hết ngành nghề, tổ chức với quyền địa phương cấp Vì thế, cần phải có phối hợp chặt chẽ quan đoàn thể với hoạt động ngân hàng, tạo phối hợp đồng giúp cho việc hoạt động ngân hàng thuận lợi Đối với ngành liên quan nên có kế hoạch phát triển chiến lược lâu dài ngành nghề, lĩnh vực cụ thể, tránh tình trạng thay đổi kế hoạch phát triển liên tục khơng thể dự đốn Phải có dự trữ nguồn vốn để cung cấp cho lĩnh vực kinh tế giai đoạn phát triển, tránh tình trạng đầu tư nửa chừng hết vốn, gây trì hỗn cho kế hoạch đầu tư phát triển ảnh hưởng khơng nhỏ đến ngân hàng Đối với quan pháp luật Nhà nước cần ban hành chế thơng thống cho doanh nghiệp phát triển cạnh tranh lành mạnh Hoàn chỉnh văn hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan đến kinh tế xã hội nói chung cho tạo thống nhất, đồng văn với nhau, hỗ trợ ngân hàng trường hợp cần thiết xử lý nợ hạn hay truy tố trách nhiệm đơn vị lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Khi có văn cần nhanh chóng phổ biến hướng dẫn thi hành cụ thể sớm ban hành văn bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế, phát huy hiệu điều chỉnh văn pháp luật 50 Đối với quyền địa phương cấp cần có quy hoạch rõ ràng việc phát triển kinh tế địa phương Có sách hỗ trợ cho ngân hàng việc quản lý hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế có quan hệ với ngân hàng việc xử lý nợ hạn 5.2.3 Đối với ngân hàng Tăng cường mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng Mặc dù ngân hàng phát triển nhiều loại sản phẩm, dịch vụ cần phải đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với mức phí dễ chấp nhận nhằm phục vụ tốt tiện ích cho khách hàng Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, để từ có sách phù hợp với loại khách hàng Điều quan trọng khách hàng quen thuộc phải tìm cách để tạo mối quan hệ lâu dài vững với họ, trì mối quan hệ sẵn có, tạo cho khách hàng cảm giác thuận lợi hiệu gắn bó lâu dài với ngân hàng Tăng cường loại hình cho vay có TSĐB Hạn chế tiến đến chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Tăng cường cho vay nhóm khách hàng có khả cạnh tranh cao hội nhập Ngân hàng cần thực bước giám sát xem xét lại tất khoản vay theo định kỳ để hạn chế phát sinh khoản nợ hạn Khi có thay đổi nhân sự, nhân viên cũ phải bàn giao đầy đủ hồ sơ khách hàng cho nhân viên Cả hai bên phải thực chuyển giao tiếp nhận công việc với tinh thần trách nhiệm cao Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí, Internet nhằm rút ngắn thời gian hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Tăng cường cán tín dụng với phong cách làm việc khoa học hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Bên cạnh đó, cần đào tạo nâng cao thực chất trình độ ngoại ngữ, đủ khả thực giao dịch với người nước Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp nước để phát huy hết khả tiềm ẩn nhân viê Vì 51 ngân hàng nên có sách khen thưởng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao, có ý tưởng, chiến lược mang lại hiệu cao cho ngân hàng, nên khen thưởng theo tháng quý để khuyến khích nhân viên cố gắng nỗ lực Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh để mở rộng địa bàn hoạt động góp phần tăng thêm thị phần 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tài tiền tệ NXB Thống kê 511 trang Nguyễn Văn Luân ctv, 2004 Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài NXB Đại học quốc gia, Tp Hồ Chí Minh, 337 trang Lê Xuân Nghĩa, 2006 Tài liệu hội thảo quản trị rủi ro ngân hàng thương mại tháng 08/2006 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Trần Bích Phượng, 2009, đại học Kinh Tế, khoa ngân hàng Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hỗ trợ lãi suất NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Đồng Nai Chuyên đề tốt nghiệp, đai học Kinh Tế, khoa Ngân Hàng, 70 trang Nguyễn Viết Sản, 2004 Giáo trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàn Đại học Nông Lâm, khoa Kinh tế Đỗ Thiên Anh Tuấn, 2010 Bài giảng mơn tài tiền tệ Đại học Nông Lâm, khoa Kinh Tế Website: http://www.saga.vn Truy cập ngày 21/04/2011 Và Website: http://www.vietcombank.com.vn Truy cập ngày 21/04/2011 53 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Kính chào ơng/bà! Tôi Dương Thị Phúc Thịnh sinh viên năm Đại học Nông Lâm TP.HCM Tôi thực nghiên cứu “Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đồng Nai” nhằm mục đích học tập, khơng nhằm mục đích kinh doanh Do đó, tơi thực bảng câu hỏi mong ông/bà vui lịng dành chút thời gian để giúp tơi trả lời câu hỏi bên Tôi xin bảo đảm thông tin ơng/bà cung cấp giữ bí mật Xin chân thành cảm ơn! Phần I: THÔNG TIN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Câu 1: Ơng/bà vay vốn ngân hàng Vietcombank lần ? 1/ Lần 2/ Lần 3/ Lần 4/ Nhiều lần Câu 2: Ơng/bà cơng ty ơng/bà thuộc thành phần kinh tế đây? 1/ Cá nhân 2/ Doanh nghiệp quốc doanh 3/ Doanh nghiệp quốc doanh 4/ Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Câu 3: Ơng/bà cơng ty ơng/bà thường vay vốn với mục đích gì? 1/ Bổ sung vốn kinh doanh 2/ Đầu tư tài sản cố định 3/ Kinh doanh bất động sản 4/ Khác ( vui lòng ghi rõ) Câu 4: Ơng/bà cơng ty ơng bà thường vay vốn mức nào? 1/ < 200tr 2/ 200 - 500tr 3/ 500tr - 1tỷ 4/ > 1tỷ Câu 5: Ông/bà công ty ông/bà vay theo thời hạn 1/ Ngắn hạn 2/ Trung, dài hạn Câu 6: Hình thức đảm bảo khoản vay mà ông/bà công ty ông/bà sử dụng gì? 1/ Bất động sản 2/ Giấy tờ có giá 3/ Tín chấp 4/ Khác ( vui lịng ghi rõ) Câu 7: Ơng/bà cơng ty ơng/bà có sử dụng vốn vay cho mục đích khác ngồi mục đích ghi hợp đồng tín dụng khơng? 1/ Có 2/ Khơng Câu 8: Khi đến ngân hàng vay vốn ơng bà có gặp khó khăn khâu không? 1/ Thủ tục, giấy tờ 2/ Chờ thẩm định 3/ Chờ giải ngân 4/ Khác (vui lòng ghi rõ) Câu 9: Ông/bà nhận thấy mức lãi suất cho vay Vietcombank so với lãi suất cho vay thị trường? 1/ Thấp 2/ Tương đương 3/ Cao Câu 10: Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình vay vốn ông/bà công ty ông/bà không? 1/ Rất thường xuyên 2/ Thường xun 3/ Ít 4/ Khơng kiểm tra Câu 11: Ơng/bà có kiến nghị hay đề xuất giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tốt cho khách hàng hay không? …………………………………………………………………………………… ……… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Phần II: THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên:…………………………………………………Giới tính………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………………… Số điện thoại:……………………………………………………………………………… Mã số phiếu: Chân thành cảm ơn giúp đỡ ông/bà Chúc ông/bà nhiều sức khỏe may mắn! PHỤ LỤC KẾT QUẢ THĂM DÒ KHÁCH HÀNG Câu 1: Số lần vay vốn Vietcombank Đồng Nai Số lần Lần đầu Lần Lần Lần trở lên Tổng Số người 19 12 12 17 60 Tỷ lệ (%) 31,7 20,0 20,0 28,3 100 Số người 10 37 60 Tỷ lệ (%) 16,7 10,0 61,6 11,7 100 Số người 35 11 60 Tỷ lệ (%) 58,4 18,3 8,3 15,0 100 Số người 14 21 12 13 60 Tỷ lệ (%) 23,3 35,0 20,0 21,7 100 Câu 2: Thành phần kinh tế vay vốn Thành phần kinh tế Cá nhân Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Tổng Câu 3: Mục đích vay vốn Mục đích Bổ sung vốn kinh doanh Đầu tư tài sản cố định Kinh doanh bất động sản Khác (tiêu dùng) Tổng Câu 4: Số tiền vay Mức vay 1 tỷ đồng Tổng Câu 5: Thời hạn vay Thời hạn vay Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Số người 44 16 60 Tỷ lệ (%) 73,3 26,7 100 Số người 36 17 60 Tỷ lệ (%) 60,0 28,3 11,7 100 Câu 6: Hình thức đảm bảo khoản vay Hình thức đảm bảo Bất đơng sản Giấy tờ có giá Tín chấp Khác Tổng ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ŠŠŠŠŠŠŠŠŠŠ DƯƠNG THỊ PHÚC THỊNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Ngành:... hơn, đồng thời hạn chế yếu kém, rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, em định chọn đề tài ? ?Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Cho Vay Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - VCB, chi nhánh Đồng. .. Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận ? ?Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai? ?? Dương Thị Phúc Thịnh, sinh viên khóa 33,